1 保险科技是什么

保险科技有狭义和广义两个层次的定义。狭义上的保险科技是指可促使保险领域(更多指非保险传统机构)发生产品创新或服务模式创新的科技手段。广义上的保险科技较为抽象，泛指所有可提升保险活动效率的生态体系和科技成果。保险科技主要指保险行业借助诸如大数据、区块链等新兴 IT 技术，对现有的保险服务链进行优化，提高保险服务的质量与延保率，相较于传统保险服务具有更大的市场。

2 保险科技核心技术及应用

人工智能：智能客服、智能核保、智能保顾、智能理赔、赋能代理人

区块链：保险反欺诈、智能合约、相互保险

物联网：车联网UBI、可穿戴设备、相互保险

基因检测：健康管理、定制化保险

大数据：精准定价、产品快速迭代、精准营销、赋能代理人、核保反欺诈

云计算：峰值处理需求、算力需求、灵活部署需求

3 保险科技对保险市场的影响

(1)产品设计环节

在产品设计方面，受到云计算、大数据、区块链等技术的加持，保险公司在数据的收集、客户画像等方面都有了新的突破，产品设计更符合用户需求。如利用大数据技术高效处理数据的优势，分析出客户画像，了解客户所需，进而能设计出符合用户需求的保险产品。随着保险科技的运用，让保险更有温度成为现实，如账户安全险、退换货运费险、众乐宝、延误险等产品的设计，转变了传统保险思维，体现着以客户为中心的保险理念。

(2)定价环节

定价方面，技术应用对定价因子确定、风险筛选和定价模型的开发都有着重要意义。在当今大数据体系中，可以使用全量数据得到精准结果，并且实现“千人千价”的个性化定价方案，为消费者提供公平和更易接受的定价服务，减少逆向选择与道德风险问题。还可借助计算机建模，主动识别和量化风险，满足互联网环境下风险频发的动态定价需要，使保险产品定价更为科学合理。比如目前中国平安创新性使用“一人一车一价”的策略方案，改变了传统的车险定价模型，创造性地加入了驾驶行为、车辆使用频率、实际路况等实时数据动态监测客户风险，掌握客户潜在需求。

(3)销售环节

保险营销是实现保险业发展的重要一环。步入信息时代，保险业可借助保险科技的优势，提供专业服务，扩大网络营销覆盖面，投送内容精准，省去了大量的营销成本，提高营销质量，还可根据用户需求提供个性化方案，使客户足不出户就能享受到贴心服务，大大拓宽了营销渠道，实现有针对性的营销。

(4)承保环节

保险科技可有效提升保险公司承保技术水平。借助保险科技，智能化的投保服务对保险公司和客户的成本节约效果显著。而在承保管理环节，有效帮助客户实现保单管理，优化客户的保险体系，提升保险感知，这些对保险公司的业务运营和客户管理都意义重大。

(5)理赔环节

随着科技时代的到来，借助计算机视觉、影像识别技术，可以帮助保险公司自动报案和定损，防范潜在的欺诈风险；通过智能理赔可实现理赔自动化，从而降低客户和保险公司的沟通成本，节约时间，提高客户满意度。2018 年 7 月，蚂蚁金服借助支付宝平台实现了理赔流程全自动化，全流程没有任何人工参与，大幅降低了传统理赔处理时间，提升客户体验，减少保险公司出险赔付，这也标志着保险业智能化道路上取得了新的突破。

(6)运营和服务

借助于创新技术，保险公司对客户的认知更加丰富和全面，客户的运营方式和运营手段更加多样，更好地满足不同客群差异化的服务需求成为可能。例如，人工智能技术的进步带来更好的人机交互体验。而通过精准的需求匹配，也将进一步释放客户在不同场景下多元的需求，构建更完整的客户体验闭环。

4 中国保险科技企业

参与保险科技的主体按照不同的经营路径分类，可以归为四类: Insurer、ToA公司、To B公司和To C公司。

Insurer:包括传统保险公司和互联网保险公司两大类。传统保险公司将保险科技提升至战略高度，人保、平安、国寿、大地、泰康等公司先后推出全新数字化战略; 2013年首家专业互联网保险公司众安在线注册成立，随后泰康在线、安心保险、易安保险试点成立。

To A公司: To A公司即给Agent/Broker端提供展业服务的公司。ToA公司通过科技手段给代理人群体提供更有效的展业工具。在国内诸如保险师、腾保保险、超级圆桌、e家保险、i 云保等已成为行业领军者。

To B公司:目前市场上此类公司有两大卖点: 一种是赋能保险公司，为保险企业各个业务环节提供科技的支持，从而促进其业务转型及运营效率的提升，如豆包网等;另一种为“线上+线下”场景端切入，尤其针对互联网流量场景和特定群体场景，比如退货运费险、航班延误保险、中小企业补充医疗保险等等。

To C公司:主要为直接面向客户提供综合销售或比价销售平台，帮助客户根据需求匹配最佳保险产品;其次是MGA (Managing General Agent)即管理型总代理，此类公司提供产品设计、营销以及客户服务等全链条服务，并与直保公司共同承担承保风险，如大特保、悟空保等。

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