存款保险制度定义

存款保险制度是金融保障制度的一种，由政府或银行机构建立起一个保险机构，各银行作为投保人按照一定存款比例缴纳保险费用，并建立起存款保险准备金；存款保险制度的操作原理与一般保险的原理一样，当投保银行发生经营危机或面临破产，存款保险机构为存款者支付部分或全部存款。

存款保险制度分类

存款保险制度可分为隐性存款保险制度和显性存款保险制度。

隐性存款保险制度是指如果金融机构发生经营危机或者面临破产，把政府信用作为担保，由国家财政支出弥补银行亏损，风险最终由财政兜底。我国是由中国人民银行一直作为最后贷款人来保障存款人的利益。

显性存款保险制度是真正研究意义上的存款保险制度;其涉及的主体有三方，一是不同于中国人民银行和证监会、银监会、保监会(“一行三会”)的存款保险管理机构，亦可称存款保险基金管理机构;二是各大从事存款业务的金融机构，即是存款保险制度下的投保人;三是拥有存款标的存款人。

存款保险制度对商业银行的正面影响

金融体系的安全性得到更好保障：完善的存款保险制度可以降低银行的系统性风险，作为金融安全网的重要组成部分，银行与其他企业不同，银行负债经营的正常运营前提是储户对银行有足够的信心，该制度为存款人提供了一层屏障，保证了存款安全性，也提升了存款人的自信心，防止银行出现挤兑的问题。同时，机构之间错综复杂的债权债务关系以及频繁的拆借，很有机会致使部分银行的风险通过其他渠道传导至别的银行，最终影响到整个银行体系，对银行系统的日常经营产生影响。该制度的施行，使银行倒闭成为可能，同时，对存在风险性的银行允许退出市场，减少了风险，提高了银行系统的稳定性。

提升中小银行的信用：当前，我国大型银行的资本实力雄厚，并且拥有国家信用，这针对储户来说是更大的保障。然而小银行因为规模偏小、抗风险能力与大银行相比较弱，在人民群众中的信用度无发与大中型银行进行对比。在实施该制度后，存款人逐渐认识到——无论把存款存入大型银行还是中小商业银行，都可拥有一样的保障，此种方式很大程度提升小银行在人民群众中的信用度。此外，该制度能够有效减少中小银行的倒闭机会。

存款保险制度对商业银行的负面影响

保费缴纳影响银行盈利：针对各个类型的银行，保费支出对利润产生的影响存在很大区别。由于存款保险费率包括两个部分：风险差别费与基准费率。相比与经营稳定、拨备覆盖充分、风险较低、资产质量较高的机构其保险费率也相对较低，对其盈利的影响也比较小。但针对资产质量状况不是很好，经营风险也较高的机构，所对应的保险费率将有一定程度的升高，进而提升了银行的成本，降低了银行的盈利。

存款不稳定性增加：根据相关条例，若是同一储户将 50 万元以上的资金存储在同一家银行，那么这些金额就无法全部都得到保障，因此，就会增加存款的不稳定性。在当前情况下，这个制度对不同银行产生的影响也不一致。放开存款利率上限，推动了各个银行以高利率来吸引储户存储资金，不同银行定价的利率也不相同。所以，在一定程度上为储户转存资金增加了更多选择。

更多金融行业知识，敬请关注三个皮匠报告行业知识栏目。

推荐阅读

《2021年中国上市银行存款业务竞争格局与发展趋势分析报告(25页).pdf》

《银行业银行存款专题：揽储能力重要性凸显关注长期竞争力差异-210702(26页).pdf》

《银监会：金融监管有关政策汇编(2020年度)(468页).pd》