1.什么是商业养老保险

从广义上讲，凡是具有养老保障的保险都可以称为养老保险。狭义的商业养老保险是指以获得养老金为目的的长期人身保险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险、个人养老年金保险，是社会基本养老保险的补充。具体说来商业养老保险是指投保人交纳了一定的保险费后，被保险人可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。

2.商业养老保险的类型

(1)按投保方式分类，商业养老保险可以划分为个人商业养老保险和团体商业养老保险。个人商业养老保险是指以个人为投保人，一张保险单承保一个被保险人人身风险的养老保险。团体商业养老保险是指以法人团体为投保人，一张保险单承保一法人团体全部或大部分成员人生风险的养老保险。

(2)按是否有保底收益分类，商业养老保险分为有保底收益型养老保险和无保底收益型养老保险。有保底收益型养老保险是指保险人对个人账户承诺固定收益率或保底收益率。保险资金的安全性得到保证，但投资回报可能低于无保底收益型养老保险。无保底收益型商业养老保险是指保单持有人获得的收益与资金的投资收益相关，具有不稳定性。此类养老保险具有高风险、高收益的特点。

(3)按保险功能分类，商业养老保险分为传统型养老保险、分红型养老保险、投资连结型养老保险和万能型养老保险。传统型养老保险是指投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，回报固定，风险低，但很难抵御通货膨胀的影响。

分红型养老保险是指保险人将其经营成果的一-部分每隔一定时期以一定的方式分配给保单持有人。此类产品通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

投资连结型养老保险是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。此类产品不设保底收益率，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。

万能型养老保险的灵活性较强，投保人交纳的保费在扣除部分初始费用和保障成本后，进入个人投资账户。

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