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个人电子银行发展建议

1. 电子银行流量红利时代即将结束，银行间的竞争转向对存量用户的精耕细作，用户体验成为关键竞争优势。

随着电子渠道用户渗透的增速放缓，电子银行流量红利时代即将结束。增量用户收割殆尽，未来，各银行的竞争将集中在对存量用户的精耕细作，即更有效的用户运营与更完善的用户体验。在这种新的生态环境中，第三方支付目前的竞争优势明显，银行需要积极探索“新玩法 ”，拉近与用户之间的距离，提高使用粘性。（原文来自皮匠网，关注“三个皮匠”微信公众号，每天分享最新行业报告）

2. 移动端渠道增速迅猛，手机银行渠道优势凸显，与其他各渠道协同发展。电子渠道各具优势，相互之间不可替代。银行端应综合调整各电子银行渠道的定位，集中发展各自的核心优势业务，全方位提升用户体验。

2018 年手机银行用户比例首次超过网上银行，成为用户使用电子银行渠道的首选。但网银、电话银行等传统渠道仍各具优势，对于用户来说，网银使用设备的屏幕更大、展示信息更多，方便进行复杂操作；电话银行的人工服务解决问题更迅速、更有针对性。银行端应利用用户反馈及时调整各渠道定位，有效利用资源充分发挥各渠道的优势。 

3. 品牌是银行可靠性的保障，银行可通过优质的产品与服务，协以各类营销方式打造立体用户体验，综合塑造品牌。

电子银行用户在选择使用的银行时，不再单纯注重品牌，而且会根据自身需求寻找最为合适的产品，再关注并使用提供该产品的银行。由于银行间的品牌转化成本越来越低，且业务同质现象严重，各银行产品的优惠力度、使用过程中的用户体验，以及银行服务质量成为除品牌外重点关注的因素。

4. 在理财投资产品的设置方面，银行应利用“钩子产品”与第三方平台抢占用户，开发银行独有的理财产品留住用户，并借鉴互联网思维精耕细作，维持用户良好的使用体验。

• 开发银行独有的理财产品。相对于第三方渠道，银行拥有专属的、垄断性理财产品，银行端可在监管范围内继续拓宽、深耕该部分业务，形成与第三方渠道相区别的独特产品； 

• 提升现有产品的吸引力，开发爆款“钩子产品”抢占市场。对于银行与第三方渠道相同的产品来说，如活期理财，银行端可以压低此类产品的利润，将收益让给用户，借此提高用户的购买金额与频次，增强粘性； 

• 优化用户体验，借鉴互联网思维精耕细作。用户使用第三方渠道的主要原因是使用过程流畅 ，体验良好，因此难以进行转化。银行端应积极借鉴互联网思维，在合规范围内尽量优化操作流程，给予用户良好的使用体验。