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供需推动，零售消费金融市场未来可期

居民人均可支配收入&消费支出持续增长,国民储蓄率稳定下降

2019年上半年，我国人均可支配收入超过15000元人民币，近四年的复合增长率达到6.5%，而我国居民的人均消费支出在2019年上半年也已经突破10000元人民币；另一方面，我国的国民储蓄率也由2008年的51.8%下降到了2018年的45.4%。逐渐增加的居民人均可支配收入&人均消费支出以及稳定下降的国民储蓄率为我国消费金融行业的发展打下了坚实的经济基础。

社会商品零售总额稳定增长，最终消费成为经济增长第一抓手

2019年上半年，我国社会商品零售总额达到17.4万亿元人民币，同比实际增长8.3%；实物商品网上零售额达到3.8万亿元，同比实际增长21.6% ；另一方面， 2018年我国最终消费支出对国内生产总值增长贡献率已经连续5年在3大需求当中排名第一，2018年的贡献率更是高达76.2%，远远高于资本形成以及货物和服务净出口的贡献率。可以说，消费已经成为我国经济增长最重要的推动力。

政策、技术、市场从业者三者协同促进零售消费金融发展

当前的环境下，政府相关部门为零售消费金融行业的发展提供了政策支持；第三方支付、大数据、人工智能、云计算等技术的发展为零售消费金融行业的发展打下了坚实的技术和数据基础；阿里、腾讯、苏宁、百度等行业领军企业的动作则体现了市场头部从业者对于行业未来前景的看好。政策、技术、市场从业者三者协同促进零售消费金融行业的发展。

路向何方，零售消费金融市场趋势预判

巨大蓝海，农村零售消费金融市场潜力巨大

2014-2018年，乡村居民人均可支配收入、人均消费支出、消费品零售额的增长率均高于城镇。

市场公开数据显示。2016年，我国农村居民每百户空调、油烟机的数量分别为47.6和18.4台，远远小于同期城镇居民每百户的拥有量。且农村该两项每百户数据的增速分别达到了22.7%和19.9%。这也显示出农村耐用消费品的需求量依然很大。

2015年，京东发布农村金融战略，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。

2016年4月，蚂蚁金服宣布完成B轮融资，同时宣布将把农村金融、国际业务、绿色金融作为未来的三大战略重点。

互联网、移动互联网的快速发展使得农村消费者对新鲜事物的接受能力大幅提升，农村消费者留存在互联网上的交易和其他类型的数据也可以很好地对央行征信系统的数据进行补充。

大数据，人工智能等技术的日趋成熟使得企业可以更好地通过已有的数据对农村消费者进行分析，为其提供合适的消费金融产品。

政府相关部门在积极促进零售行业转型、推动消费金融行业发展的同时，也在持续的推出家电下乡、汽车下乡等一系列政策，刺激农村市场对应的消费需求。（原文来自皮匠网，关注“三个皮匠”微信公众号，每天分享最新行业报告）