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传统行业的互动方式甚至在短短的十年前都难以想象。金融服务正与其他领域和行业的服务或产品交汇融合，比如医疗保健和电话通讯、出行服务和媒体娱乐、零售和物流以及众多其他领域。银行业务逐步嵌入众多非银行业务流程之中，有时候几乎看不到一丝痕迹。新型生态系统不断涌现，通常基于平台和网络经济，以动态的新业务模式作为支撑。

在这种产业交叠融合的大环境下，新业务举措也开始浮出水面。不同参与者可以通过创新方式接触客户，与之互动。电话通讯企业变成了一种渠道，客户可以借此参与治疗方案讨论。零售企业正在统筹支付系统。社交媒体企业正在建立新型货币。几乎所有行业的企业都在争夺与客户的关系，不但希望成为自身产品的提供者，还希望成为其他企业接触主要客户的切入点。具有前瞻眼光的企业希望成为体验和特定产品及服务的管理者。这种“异花授粉”式的客户接触途径基于从可靠数据获得的洞察。

企业致力于与客户建立并维持基本关系，同时设法避免被来自于自身行业和其他行业的“起义者”击倒。但深化客户关系不仅仅是单一层面的问题。银行与其他行业的渴望者不同，或许正相反，他们具有得天独厚的优势，能够成为与客户建立并维持关系的主要实体。

银行拥有大多数企业所不具备的一项关键优势。我们的调研表明，人们愿意与银行分享个人数据，而且相信银行可以确保数据安全，并以符合道德规范的方式使用数据，哪怕是因为受监管机构的约束才这么做。IBM 商业价值研究院与 Survey Monkey 合作进行的一项最新调研显示， 

超过 68% 的调研受访者表示，他们愿意与银行或其他金融机构分享个人信息和数据。相较于和消费者互动的其他类型的企业，这个比例目前是最高的（见图 1）。比例第二高的是保险公司，但要比第一位低了 20% 左右，仅有 46%。医疗保健服务提供方的比例则更不理想。仅 37% 的受访者表示他们愿意与医疗保健服务提供方分享个人信息。仅 36% 的受访者愿意与政府机构分享个人信息。

人们不但愿意与银行分享个人信息，而且似乎还相信银行或其他金融服务提供商能够保护自己的数据。将近 91% 与银行分享个人数据的受访者相信，银行至少能在一定程度上保护他们的个人信息，这个比例仅次于他们的雇主。

我们可以通过一个例子，充分诠释新兴环境对于银行和银行业务的影响，以及相较于经济中的其他机构，银行所具备的高度系统性地位。考虑一下一个特殊类型的中小规模的业务所有者：农民。现在，至少在比较发达的经济体中，大多数农民仍与银行至少保持着基本关系。除了个人小额银行业务，农民可能通过透支贷款来应对现金流的季节性变化，或许采用某些类型的抵押贷款方式，而且他们还可通过银行获得农作物保险。然而未来，银行与农民之间的关系可能会大有不同，不但更加深化，而且互动性更强。

作为“值得信赖的合作伙伴”，银行具有得天独厚的优势，能够成为产品、服务和体验的中转机构或管理机构，满足他们所服务的客户的基本期望，而不仅仅是财务方面的要求。如果银行身处以农业客户为主的环境，可以考虑构建或参与平台或生态系统，帮助客户取得更大成功。银行不应继续局限于交易业务，还可以代表客户开展协作，获取一系列必要或有用的输入信息，协调多组更为专业化的特定功能。

回到我们的例子，农民决定播种哪种作物后，银行就可以利用自身的规模经济和经营范围优势，帮助农民与拥有 AI 支持系统的合作伙伴建立联系。这些系统可以通过数据获得洞察，推荐可在不同季节推广的理想作物组合。银行可以帮助农民更轻松地与专业保险公司、物流合作伙伴或市场建立联系，告别艰辛的单打独斗模式。

银行可以帮助开辟全新渠道，在综合选项包中提供天气数据和统计数据、农业研究、专业物联网服务和市场营销服务。银行可以提供专门定制的金融服务，支持农民扩大种植规模，或帮助他们更安全地度过困难时期。他们可以找到一些提供金融或商业建议的专家，帮助农民提高业务永续能力，取得更大的成功。简而言之，银行从静态被动的财务保管者，变成动态积极的角色，充当值得信赖的业务合作伙伴和支持者。

毫无疑问，随着产业加速融合，来自其他行业的企业也会发现类似的机遇。因此，银行需要了解自己，发现自身优势，大力扩展可能成为核心业务活动的领域。

银行业前进之路

银行和其他金融服务机构正在经历前所未有的迅速变革。自从 20 世纪 60 年代末推出 ATM 机起，数字化就成了银行业务的核心。4 然而现在，数字技术已经达到了前所未有的成熟和普及程度，它们推动颠覆基本的市场定义、运营和业务模式。几百年来一直带来丰厚利润的核心银行活动正在快速实现商品化。竞争压力不仅来自数字化金融科技初创企业，更重要的是，还来自于其他行业最为杰出而且非常强大的一些企业。传统银行业价值链正在分解成各种不同的构成要素或组成部分。许多监管机构鼓励主动变革，以促进必要的技术创新。有一个例子可以说明这种趋势，这就是欧洲监管机构推动制定的开放银行指令。（关注公众号“三个皮匠”，获取最新行业报告资讯）