毕马威（KPMG）于2021年2月发布了《中小型企业商业保险的未来》。

报告指出，中小企业市场是保险公司的一个关键市场，但它历来投保不足，保险产品的体验也不尽如人意。现在，随着COVID-19的影响，中小企业对有针对性和定制保险的需求日益增加，如果保险公司能够根据当今的变化信号发展自己的主张，就有机会在这一细分市场上开辟新的道路。

变化的信号

1.经济和监管现实

COVID-19的全球影响给保险业带来了新的压力。负债和风险敞口的增加，加上衰退环境下投资回报的减少，正在挤压盈利能力，给未来前景蒙上阴影。同时，由于在流感大流行期间，保险公司对某些产品的承保范围存在预期差距，因此面临监管不确定性。由于不同地区的监管机构可能采取不同的立场，这给保险公司创造了一个难以驾驭的环境。

2.经济现实影响客户购买行为

78%的消费者认为物有所值是最重要的购买驱动力，48%的消费者认为物有所值因COVID-19而变得更加重要。不同的工业部门有不同的影响和不同类型的破坏。

按国家分列的性价比作为主要购买驱动力

超过一半的消费者感到经济上舒适或安全，而41%的人感到不知所措或敏感。尽管总体情况无疑受到挑战，但仍有59%的受访者表示感到舒适或有安全感，这对保险公司来说是一个增长机会，可以支持那些境况较好、希望积累财富或继续消费的客户群体。这也可能适用于中小企业领域的许多关键决策者。

3.客户体验预期

中小企业行业规模庞大、多样且充满活力。但许多中小型企业由于COVID-19受到了巨大的压力，面临着业务中断、销售减少和现金流紧缩。例如，在美国，大约三分之一的小企业已经关闭，一半的个人企业已经停止运营。

从历史上看，中小企业一直是不愿购买保险的客户——只是出于必要才购买保险。他们对保险的好处持怀疑态度，价格敏感，时间紧迫。但COVID19向许多小企业强调了保险的重要性。这种转变为保险公司提供了新的机会，他们可以通过正确的渠道以正确的价位提供正确的产品。

保险关键购买驱动因素

服务于这一细分市场意味着解决最根本的保险困境：吸引足够的数量和收入，使保险公司和代理人能够生存，同时提供足够的价值来维持客户的兴趣和购买意愿。

4.竞争和技术中断

疫情加速了零售业、银行业和大多数其他商业部门客户对数字渠道的采用，保险也是如此。人们对保险公司的无缝数字体验提出了更高的期望，这些保险公司了解客户，并根据客户需求提供产品和服务。随着越来越多的保险技术公司提供高度个性化和灵活的产品，保险公司面临的压力越来越大，他们需要向中小型企业提供更多互联、数字化的产品，以跟上技术变革的步伐.

毕马威最近对全球200名保险专业人士进行的一项调查发现，产品和服务开发仍然是保险价值链投资的首要领域，46%的保险公司表示，他们最有可能在未来两年投资这一领域。

保险价值链的投资领域

此外，数字化是整个价值链中一个突出的投资重点，76%的保险公司优先考虑产品数字化方面的支出。

5.监管机构的影响和作用

变化的信号和新兴技术的普遍影响可能会导致监管者发挥更广泛的作用，这可能会影响小型商业保险未来的业务和运营模式。

监管机构将需要应对保险公司使用先进技术解决方案所带来的更为复杂的挑战。这可能包括与人工智能道德、数据隐私或劳动力自动化有关的问题，例如，由于固有的数据偏差、算法问题或不充分的管理流程，在定价或索赔优化方面存在歧视性输出。 

变革的方法：结果和成功的商业模式

1.拥抱已知的障碍

阻碍客户和组织适应不断变化的业务环境的主要障碍是什么？在客户方面，小企业有许多特点，这些特点通常会阻碍他们购买保险产品：不情愿，怀疑态度，价格敏感，有时间差。

保险公司视角：安全和法规遵从性，技术和数据仓库，业务筒仓等是最大障碍。

2.关注经验期望

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可持续增长取决于对重点放在何处以及如何调整以使其更相关、更容易获得和负担得起的基本理解。这需要理解市场信号、竞争洞察力，并将其转化为有形的产品、服务和易于互动。

3.调整业务模式以实现可持续增长

报告提出了三种最有效的商业模式调整和转变：

模块化和定制的商业模式，数字第一工作方式，附属嵌入式产品和合作伙伴关系

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数据来源：《毕马威（KPMG）：中小型企业商业保险的未来》。点击下载PDF报告