《2018中国居民退休准备指数调研报告(50页).pdf》由会员分享,可在线阅读,更多相关《2018中国居民退休准备指数调研报告(50页).pdf(50页珍藏版)》请在三个皮匠报告上搜索。
1、 清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心(CCIRM)成立于 2008年4月29日。中心的成立得到了国际著名保险机构苏黎世保险集团的大 力支持。 中心的使命 : 建成国际一流的保险与风险管理研究基地,特别是在保险市场 发展和监管研究方面,应成为亚洲一流的研究中心。 中心的主要目标 : 不断提高清华经管学院在保险与风险管理方面的教学和科 研水平 ; 加强中国与世界在保险与风险管理研究领域的国际交流与合作 ; 成 为政府和保险业界有良好声誉并值得信赖的咨询与合作中心。 中心的主要工作 : 定期举办高水平的国际学术活动,不定期举办研讨会 ; 邀 请国内外学者来中心进行合作研究和学术交流 ;
2、承接国家和部委及保险业界 的研究课题 ; 与相关的政府部门、保险业界和学术机构开展理论和实证研究。 同方全球人寿保险有限公司(简称同方全球人寿)由荷兰全球人寿保险集 团(AEGON)与同方股份有限公司(THTF)各出资50%组建而成,公司 于2003年正式获得营业执照,在中国开展寿险业务。截止目前公司注册资本 为24亿元,资产规模超过100亿元,迄今已在上海、深圳、北京、江苏、山 东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川等省市设立了多家 分支机构。 同方全球人寿凭借股东百年寿险经验和领先科技能力,致力于帮助客户未雨 绸缪,实现财务保障,安享未来。我们的目标是成为中国最值得推荐的人寿
3、保险公司。 目录 CONTENTS 1.1 退休愿景与预期 . 4 1.2 退休准备 : 2018退休准备指数继续提升 .5 1.3 退休规划 : 养老“三支柱”体系仍需完善 .6 2.1 项目背景 . 8 2.2 项目概况 . 10 3.1 退休生活愿景 . 17 3.2 退休生活信心 . 23 3.3 退休生活预期 . 28 4.1 中国居民退休准备指数及比较 .36 4.2 2018年高准备指数人群画像 .44 摘要1 项目背景及概况2 中国居民的退休生活愿景和预期3 中国居民的退休准备4 5.1 未来退休收入的预期 . 51 5.2 退休收入来源 . 52 5.3 获得退休收入的方式
4、. 54 5.4 养老体系“三支柱”的责任 .56 6.1 金融素养 . 62 6.2 个人在养老保障产品方面的选择 .72 6.3 退休准备的国际比较分析 .79 7.1 个人自身应做出的努力 .87 7.2 政府可做出的改善 . 88 7.3 雇主可做出的改善 . 88 7.4 金融机构在产品与服务方面可做出的改善 .89 7.5 商业保险可做出的提升和贡献 .90 8.1 统计分析方法说明 . 93 中国居民的退休规划 专题研究 建议 附录 5 6 7 8 2018中国居民退休准备指数调研报告 45 1 摘要 1.1 退休愿景与预期 2018年,得益于经济的平稳增长,养老金支出水平的提高
5、,社会对养老事 业普遍关注的提升,居民对未来退休生活的信心继续呈增长趋势。居民对退 休后的财务的收入能力有较强的信心,普遍对退休生活持有信心,有较为乐 观的预期。但已退休女性受访者相对男性来说,面临更高的财务压力。 受访者整体上对退休生活抱有积极的期待, “旅游” 、 “亲友” 、 “兴趣爱好” 等是他们对退休生活的主要描摹 ; 终身学习的观念在年轻受访者那里得到更 多体现,接近退休的人群对退休后有继续创业想法的并不多。 退休观念正在发生变化。在物质水平更为丰富的条件下,人们希望采取更加 缓和地进入退休的方式,向退休过渡的方式渐趋灵活。相较于已退休的居 民,未退休居民会选择调整工作方式等进入退
6、休,从而为退休作好更充足的 准备。但在从工作到退休的过渡上,人们普遍还是存在一定心理落差。随着 延迟退休年龄政策的逐渐清晰和开始实施的临近,受访者预期的退休年龄也 在增长。 受访者对未来几代人退休生活的预期趋于积极。相比2017年,认为退休生 活会“更好”的受访者比例上升了10%,认为“更差”的比例下降了1%。 整体而言,53%的受访者认为未来的退休情况会好转,26%的受访者认为 会保持不变。 1.2 退休准备 : 2018退休准备指数继续提升 2018年中国居民的退休准备指数为6.65,连续两年保持增长,其中退休计 划完善度、退休储蓄充分度和取得期望收入的信心等与被访者的主观认识和 主观行为
7、“挂钩”的指标贡献了指数增加值的大部分 ; 而在退休责任意识、 财务规划水平以及财务问题理解能力等与受访者的客观表现和金融素养更为 关联的指标上,提升并不明显。表明中国居民对退休规划的主观认识有所提 升,但在财务问题理解等客观能力的提升方面尚待加强。 2018年女性受访者的退休准备指数首次超过男性,女性取得期望收入的信 心也首次与男性持平。相比年轻人,年龄较大的受访者往往有着更长时间的 储蓄积累,对退休后收入有着更成熟的判断和更充足的信心,退休准备指数 更高。 近年来,三四线城市由于经济水平和社会保障体系发展较快,与一线城市的 差距不断缩小,因而三四线城市居民退休准备程度出现整体上升。 来自机
8、关事业单位和非营利组织的受访者的退休准备指数普遍高于来自私营 企业等的受访者,反映出机关及事业单位和非营利组织的受访者在实际收入 和预期收入上的稳定性。 婚姻状况和子女等因素会对退休准备产生影响。已婚受访者相比单身、离婚 者的退休准备指数更高 ; 有子女的家庭相比没有子女的家庭退休准备更充 分, “养儿防老”的观念在中国仍然被普遍接受。 健康状况也会对退休准备产生影响。认为自己健康状况不好的受访者的退休 准备指数平均只有5.37,而认为自己非常健康的受访者的退休准备指数平 均高达7.79。由此看来,健康状况是决定人们未来退休生活是否快乐幸福 的重要因素。 在2018年参与全球退休准备调查的15
9、个国家中,中国位居第2。在中国各 省份的排名中,一些经济欠发达地区如甘肃、宁夏、陕西等地受访者的退休 准备指数反而排在前列。我们认为,国内外退休准备指数的排名出现的和经 济及社会发展水平似乎“相反”的现象,可能与行为经济学中的“参照依 赖”有关,表现为在构成退休准备指数的3个主观问题的得分上,与各国或 地区养老保障的绝对水平关系不大,而与受访者对未来的预期关系紧密,而 处于相对落后国家或地区的受访者普遍认为未来的退休状况会变好,因而表 现出退休准备指数也较高。 2018中国居民退休准备指数调研报告 67 1.3 退休规划 : 养老“三支柱”体系仍需完善 对退休收入的预期、退休收入的构成来源以及
10、获得退休收入的具体方式,都 会影响到居民的退休规划。在对未来退休收入预期的分析中,我们发现中国 居民对未来退休生活的不确定感正在下降。在退休收入来源的国际对比中我 们发现,中国居民退休收入中的政府占比更低,个人占比更高,其中男性受 访者退休收入中政府占比更高,而女性则是个人占比更高。 在获得退休收入的方式选择上,中国居民选择储蓄的比例第一次出现大幅度 下降,说明人们已经开始关注到可以采取多种形式为退休进行财务上的准 备。 不同地区受访者对政府提供的社会基本养老保险存在缺口问题的看法不同, 解决措施需要考虑当地的经济水平。受访者中期望延长退休年龄的比例继续 上升。中年受访者会选择税收递延型养老金
11、产品的人数不多,说明还需要进 行必要的宣传。 受访者希望企业能够为职工提供除金钱以外的其他形式的退休帮助,在“三 支柱”养老保障体系中承担更多的责任,希望企业能进一步增加企业年金计 划的缴费比例。 养老保障三支柱体系中的第三支柱应该得到更多的重视和更快的发展,对此 受访者普遍表示高度认同。个人方面的努力包括需要提前做好退休规划,积 极采取实际准备行动。 2018中国居民退休准备指数调研报告 89 2 项目背景及概况 2.1 项目背景 人口老龄化已成为近年来中国社会面临的重大社会问题之一。随着65岁及 以上老年人口的不断增长,出生率的不断下降,中国的人口结构正在快速向 老年型转变。人口老龄化程度
12、的不断提高,使得老年抚养比不断上升,加重 了社会抚养负担,给社会财富创造和经济发展带来巨大压力 ; 人口结构的老 龄化,使得劳动人口比重下降,人口红利逐渐消失,劳动力资源优势已不复 存在,中国开始面临“中等收入陷阱”的威胁 ; 退休人数的不断快速增长, 还使得社会基本养老保险资金的收支缺口逐年扩大,未来面临巨大的财务压 力。 1、人口老龄化程度继续扩大 图2.1 2005-2017年中国65岁及以上人口数量走势(万人) (数据来源 : 智 研数据中心) 063610056 1130711894 1228812714 1316113755 1443415003 15831
13、0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 16000 18000 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 1 一个国家65岁及其以上的人口比重超过7%,或60岁及其以上人口比重超过 10%,即为老年型人口国家。 2 老年抚养比指人口中非劳动年龄人口中老年人口数与劳动年龄人口数之比。 根据国家统计局的统计,2017年中国大陆总人口为139008万人,其中 16-59周岁的劳动年龄人口为90199万人,占总人口比重65% ; 60周岁及 以上人口24090万人,占总人口的
14、17%,65周岁及以上人口15831万人, 占总人口的11%。按照国际公认标准 1,中国早已属于老年型人口国家,且 老龄化程度正在呈不断加重的趋势。 同时,我们还必需注意到 : 在老年人口不断增加的同时,新生儿的数量却在 下降。2017年中国共出生人口1723万人,比2016年减少了63万人。 2、老年抚养比不断上升 根据中国统计年鉴数据,从2000年至今,中国老年抚养比 2在加速上升, 预计到2020年中国老年抚养比将上升至17%。巨大的抚养负担,不仅给年 轻一代造成了巨大压力,也给社会和经济发展带来沉重负担。 图2.2 老年抚养比预测(%) (数据来源 : 智研数据中心,2020年及之后为
15、 预测数据) 12.3 12.7 13.1 13.7 14.3 16.9 22 27.9 0 5 10 15 20 25 30 2000302050 2018中国居民退休准备指数调研报告 1011 3、基本养老保险收支缺口逐年扩大 从2013年开始,全国基本养老保险基金收入持续低于同期养老保险基金支 出,收支缺口逐年扩大。据统计,2017年城镇职工基本养老保险征缴收入 33403亿元,全年基金总支出38052亿元,收支缺口4649亿元,各级财政 补贴基本养老保险基金8004亿元 3。这种收不抵支的趋势自2009年开始已 显端倪,收支缺口需要各级财政进
16、行补贴。 全国基本养老保险基金收支缺口的扩大,反映出政府正面临着日益加剧的人 口老龄化压力。政府提供养老保险的能力有限,社会养老保险目前仍然是中 国居民退休后的主要收入来源。企业年金、商业养老保险等虽然已经存在, 但尚未得到充分发展,使得政府在为国人提供养老保障方面的压力逐渐增加。 4、老龄化程度地区间的不平衡 中国的老龄化还存在显著的地区差异。东中部地区面临的老龄化压力更大, 西部地区的压力虽相对低一些,但由于人口迁徙的因素,重庆、四川等地的 老龄化程度也十分严重。城乡之间的老龄化程度也存在较为明显的差异,主 要是由于城乡经济发展不平衡,劳动人口流向城市所致。未来随着经济的发 展,城市化水平
17、的继续提高,出生率和死亡率的下降,人口老龄化的地区差 异会越来越严重。 2.2 项目概况 2.2.1 项目的提出 为科学系统地了解人们对未来退休生活的准备状态,2012年荷兰全球人寿保 险集团启动了退休准备指数调研项目,调查范围主要在欧洲、北美等地区。 从2013年开始,中国作为亚洲最主要的国家之一被纳入调研范围。调研通过 在北京、上海、广州、南京和无锡等五所城市进行抽样,发放了问卷1000多 份。2014年,中国区的调研范围进一步扩大,覆盖了29个省、市、自治区, 样本数量也增加到了2000个,由1800名在职人员和200名已退休人员构成。 中国居民退休准备指数调研报告是荷兰全球人寿退休准备
18、指数调研成果的一 部分。由同方全球人寿保险有限公司联合清华大学经济管理学院中国保险与 风险管理研究中心,根据调研公司Cicero Consulting通过互联网平台实施 的问卷调查回收的数据,进行分析并撰写而成。 2.2.2 调查对象、内容及目标 本次调查研究的主要目的是科学系统地了解中国居民对退休准备的预期及其 采取的行动,调查对象来自中国29个省市自治区的2000名居民,调查采用 了分层随机抽样的方法。 本次研究的主要内容包括 : 受访者对退休准备的认知、预期、态度以及已经 或即将采取的行动,具体分为以下几部分 : (1) 受访者对经济发展、自身财务状况和退休生活的预期。受访者对自身 未来
19、财务状况和国家未来经济状况的看法,对退休后的经济来源、退 休生活年数、退休方式的预期。 (2) 对待退休生活的态度。受访者对待退休生活的态度,例如 : 是积极 的,还是消极的 ; 是期待的,还是恐惧的。 (3) 退休准备指数综合反映居民在退休准备认识和退休准备行动方面 的指数。这个指数是根据对受访者在退休责任意识、财务规划认知水 平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得 期望收入的信心方面的得分,经过加权求和计算出来的。 (4) 退休收入来源。受访者的退休收入来源、理财方式。 (5) 退休收入责任。受访者对退休收入责任的认识,即退休责任应该如何 在个人、家庭、企业和政府之间
20、进行分配的认知情况。 (6) 雇主提供的福利及服务。中国雇主为其职工提供的养老金福利和其他 职业福利情况,以及职工对雇主提供的福利和服务的预期。 (7) 退休理财计划。退休储蓄与支出的情况、退休储蓄的信息与建议的来 源、对退休理财产品的希望和建议。 (8) 养老危机感与对外依赖性。受访者在多大程度上对养老产生了危机 感,对外部(来自政府、雇主、子女等方面)支持的依赖性有多强。 (9) 中国居民是否已经开始了对退休生活的合理规划。如果已经开始,又 是从哪些方面着手的,购买了什么样的理财产品 ; 如果还没有开始, 他们又有哪些理财方面的预期和需求。 (10) 影响对退休计划的认识与行动的因素。哪些
21、因素影响了受访者对退休 准备的认识和所采取的行动。 3 人力资源和社会保障部, 2017年度人力资源和社会保障事业发展统计公报 2018中国居民退休准备指数调研报告 1213 本次调研的最终目的是 : 针对中国居民在退休准备方面的现状和存在的问 题,提出切实可行的建议,为政府制定和完善相应的养老保险制度与政策、 企业了解员工的退休生活需求并据此制定和完善员工福利计划、个人制定和 完善科学合理的退休养老计划提供参考。 2.2.3 问卷设计 本次调研采用调查问卷的方式,由清华大学经济管理学院中国保险与风险管 理研究中心在荷兰全球人寿保险集团设计的全球退休准备指数调查问卷的基 础上,结合当前中国居民
22、养老准备的现实情况,进行了适应本土化的修改, 形成了既能体现中国居民退休准备专属特色、又能与全球退休准备指数调查 问卷进行横向比较的“中国居民退休准备指数调查问卷” 。 调查问卷共包括9个方面 : (1) 基本信息,包括 : 年龄、性别、主要居住地、工作状态、年收入、婚 姻状况、子女、学历、受雇单位类型、职位等 ; (2) 对未来经济和财务状况的预期,包括 : 对一年后中国经济和受访者自 身的财务状况的预期 ; (3) 对退休生活的感性愿望和理性预期,包括 : 退休生活的设想、如何取 得退休后的经济支持、 (预期)退休年龄、 (预期)退休后生活年限、 对今后退休者情况的简单预期等 ; (4)
23、退休准备情况,包括 : 访者在多大程度上认为应对自己在财务方面的 退休计划负责、对其在退休计划的认识水平进行自我评估、退休计划 的实际制定情况等 ; (5) 退休储蓄的动机,包括 : 受访者为退休进行储蓄的原因和措施、阻碍 其为退休而储蓄的障碍、与金融危机的关联等 ; (6) 为退休生活所购买的金融理财产品,包括 : 产品的种类、选择的原 因、相关信息来源、预期收益、预期收益可持续的时间等 ; (7) 政府和雇主责任,具体指在受访者看来,政府和雇主应该在帮助其步 入退休生活这个过程中所应承担的责任 ; (8) 受访者预期的退休储蓄的支出方式 ; (9) 受访者的金融素养,包括基本金融知识和对金
24、融产品及风险的理解。 2.2.4 调研过程 中国居民退休准备指数调查问卷先由专业调研公司Cicero Consulting植入 问卷调查系统,通过互联网呈现给受访者,由受访者在线独立填写。这次调 查共分层抽取了2000个样本,样本分别来自中国22个省(河北、山西、辽 宁、吉林、黑龙江、江苏、浙江、安徽、福建、江西、山东、河南、湖北、 湖南、广东、海南、四川、贵州、云南、陕西、甘肃、青海) ,4个直辖市 (北京、天津、上海、重庆) ,3个自治区(广西、内蒙古、新疆) ,共计29 个省市自治区。其中,在职职工占90%(含全职、兼职、半退休,不包括 学生、无业人员、自由职业者、家庭主妇等) ,退休者
25、占10%。在性别构成 上,男性和女性受访者各一半。 调查共回收有效问卷2000份,所获样本的基本情况如下 : (1) 年龄分布较平均,年轻人较多,几乎所有年龄段的受访者都超过了 100人,平均年龄41岁,见图2.3。 (2) 性别分布均衡,男女比例接近1 : 1,见图2.4。 (3) 教育背景主要为大学本专科及以上,占82% ;高中及以下为18%, 见图2.5。 (4) 家庭年收入均值为268126元,中位数为217902元,见图2.6。 (5) 职位以工薪阶层为主, “中级管理人员”和“初级管理人员”分别占 40%、37%,其次为“高级管理人员” (14%)和“熟练体力劳动者” (5%)等,
26、见图2.7。 (6) 样本取自29个省市自治区,其中样本数量抽取最多的是广东、上海, 最少的是海南、台湾,见图2.8。 2018中国居民退休准备指数调研报告 1415 图2.3受访者年龄分布 图2.4受访者性别分布 图2.5受访者受教育水平分布 309 420 447 392 346 86 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500 18-2425-3435-4445-5455-6465+ 51% 49% ? 1% 7% 9% 73% 9% 1% ? 图2.6家庭年收入分布 图2.7 职位分布 图2.8 样本区域分布 0% 2% 4% 6% 8% 10%
27、12% ? 15,174 ? 15,175 - 30,299 ? 30,300 - 45,499 ? 45,500 - 60,699 ? 60,700 - 75,899 ? 75,900 - 90,999 ? 91,000 - 121,399 ? 121,400 - 151,699 ? 151,700 - 182,099 ? 182,100 - 212,399 ? 212,400 - 242,799 ? 242,800 - 273,099 ? 273,100 - 303,499 ? 303,500 - 333,799 ? 333,800 - 364,199 ? 364,200 - 394,49
28、9 ? 394,500 - 424,899 ? 424,900 - 455,199 ? 455,200 - 485,599 ? 485,600 - 515,899 ? 515,900 - 546,299 ? 546,300 - 576,599 ? 576,600 - 606,999 ? 607,000 - 758,699 ? 758,700 - 910,499 ? 910,500 - 1,213,999 ? 1214000 + 14% 40% 37% 5%2% 2% ? ? ? 0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% 14% 16% ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
29、 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2018中国居民退休准备指数调研报告 1617 3.1 退休生活愿景 3.1.1 退休生活联想 (1)整体乐观,已退休者体验较好,半退休者落差大 与往年相同,我们给出了“休闲” 、 “自由” 、 “享受” 、 “兴奋” 、 “机会”等富 有积极性的关键词,以及“不安全” 、“依靠他人” 、“不健康” 、“孤独” 、“无聊” 、 “疲惫” 、 “贫穷”等消极性关键词供受访者选择,考察他们会如何联想退休 生活,结果如图3.1所示。2018年受访者对描述退休生活关键词的排序基本 和2017、 2016年重合,排在前列的仍然是“休闲” (5
30、5%) 、“自由” (48%) 、 “享受”(38%)等积极性关键词,“健康水平下降”(25%) 、“孤独”(18%) 、“无 聊” (15%)等消极性预期仍是受访者担忧的地方。总体而言,居民对退休 生活的联想是积极乐观的。 图3.1 对退休生活的联想 3 中国居民的退休生活愿景和预期 55% 48% 38% 25% 18% 15% 11% 10%10% 9% 7% 6% 3% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2018中国居民退休准备指数调研报告 1819 在受访者中,全职/兼职工作的与半退休、完全退休的在退休愿景上略有
31、差 异(图3.2) 。与仍在工作的居民相比,已经完全退休的受访者在“休闲” 、 “自由” 、 “享受” 、 “兴奋”等积极的感受上有更多的体验,同时也有较少的 如“孤独” 、 “无聊” 、 “不安全” 、 “疲惫”等负面情绪,对“不健康”的认知 也是最少的。这说明目前已经退休的居民整体体验较好,这与物质生活水平 的提高、社会保障体系的不断完善,医疗保障覆盖的增加等不无关系 ; 同 时,也反映出仍在工作的人对退休生活的预期较为保守,存在一些忧虑,尤 其是对退休后自己的健康水平、生活无聊程度、依靠他人的情况较为担心。 这一方面可能是因为这部分人的子女多为独生子女,因而对自己退休后的生 活保障有担忧
32、 ; 另一方面可能是因为眼前工作压力大,身体负荷重,因而非 常关心自己退休后的身体状况。 值得关注的是,半退休人群在“休闲” 、 “自由” 、 “享受”方面的感受要比仍 在工作和已经退休的居民都要差一些,同时也有最高的“孤独” 、 “不安全” 、 “疲惫”等预期感,这与前两年的情况大致类似。说明在从工作到退休的过 渡中,人们存在一定的心理落差,在工作和休息的平衡上还缺少经验。对这 部分人群来说,帮助他们缓和退休过渡时的心理上的消极感受,是重点要解 决的问题。同时我们也看到,半退休人群对“机会”的期待要比其他群体 高,说明他们对工作的热情还未消退,还期待着继续创造价值。 图3.2 全职/兼职工作
33、者、半退休者、完全退休者的退休愿景比较 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? (2)年轻人愿景上保守,中年人存在“退休危机” 我们将20岁以上的受访者划分为6个年龄段(图3.3.) ,希望了解不同年龄 段人群的退休愿景是否不同,其中以49岁为分界点,前后两部分分别代表 青年人和中老年人。 我们发现,青年人较少地将退休生活与“休闲” 、 “自由” 、 “享受”等联系在 一起,但他们会表现出较为强烈的“兴奋” 、 “不安” 、 “疲惫”等情绪上的预 期。整体上看,青年一代对未来退休生活有着较为保守的愿景描绘,究其原 因
34、,可能与当下生活的巨大压力、对社会保障体系不够自信有关。推迟退休 年龄政策的逐步实施,延长的工作时间或许会让还在工作的青年人增加退休 后的“疲惫”感 ; 养老保险潜在的缺口问题,无疑会加剧青年一代对未来退 休生活的“不安全”感。还有,可能是因为离退休还为时尚远,由于未来众 多的不确定性因素,青年人在对未来退休后的感受预期方面,会倾向于保 守。 我们也看到,越临近退休年龄的受访者,会有越积极的退休愿景,40-49岁 年龄段成为了一个过渡期,在此之前,对退休的积极和消极愿景总体都随 年龄上升而增长,到了40-49岁年龄段, “不健康”预期达到最高值, “享 受” “兴奋”的情绪最低, “不安全感”
35、和“依靠他人”的愿景也达到高值, 体现出中年人存在着退休危机感。 图3.3 不同年龄段退休关键词对比 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 20-2930-3940-4950-5960-6970+ ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2018中国居民退休准备指数调研报告 2021 3.1.2 退休生活刻画 (1)旅行+亲友+兴趣,重视自我满足,工作意愿不高 我们为受访者准备了“旅行” 、 “与家人朋友相处” 、 “工作” 、 “学习” 、 “创 业” 、 “出国”等9个选项,试图刻画出他们理想的退休生活。整体而言,受 访者对退休生活的刻画
36、基本与上一年相同,最期盼的退休后生活是“旅行” (69%) ,其次为“和家人朋友更多相处” (60%) , “培养新兴趣” (54%) , 只有少部分人愿意“继续工作”和“创业” (图3.5) 。 可以看到,大部分受访者会首先考虑在退休期实现自我意愿的满足(如旅 行、与亲友相处)和自我价值的延伸(如培养新兴趣、学习) ,然后才会考 虑对社会价值的实现(如志愿者工作、工作) 。这符合大多数人的人生规划, 希望在可自我支配的退休时间,做一些未能实现的关乎自我的事情。 特别地,我们比较了2015、2016和2017年问卷中受访者对退休后选择“创 业”的比例,分别为9%、8%和7%,2018年为7%,
37、并没有增长,甚至 有所下降。看起来年轻人人的创业热潮并没有影响到老年人。 图3.4 受访者退休后的意愿 69% 60% 54% 24% 23% 13% 11% 10% 7% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% ? ? ? ? ? ? ? ? ? (2)年龄越大工作意愿越低,年轻一代更乐于学习 为了解已接触退休生活的居民的状态,我们比较了已经进入退休期的半退休 和已退休居民对退休生活的刻画是否和整体情况有明显区别,结果发现 : 总 体上来说进入退休期的居民对退休生活刻画与整体水平相似。但具体而言, 进入退休期的居民会在工作和创业的选择上表现出更低的意愿,而更愿意
38、学 习。 图3.5 全部受访者与退休者的退休生活愿景的比较 我们再次提取了各个年龄段居民对退休生活的不同愿景。由图3.7可以看 出,20-29岁居民对退休后继续学习的意愿最强烈,反映了终身学习观念在 年轻一代中得到更多认可。此外,他们对于“移居国外” 、 “创业”的意愿也 是最高的,显示出在更高的物质水平和更浓厚的创业氛围下,年轻人开放的 退休观念和增强的创业意愿。与更年长的一代相比, “旅行” 、 “培养新兴趣” 、 “和家人朋友相处”这些传统热门的退休生活方式虽也是他们的重要选择, 但比例最低,各项选择分布显得多样而均匀。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 0% 10% 20% 30%
39、40% 50% 60% 70% 80% ? 2018中国居民退休准备指数调研报告 2223 图3.6 不同年龄段人群退休生活愿景的比较 (3)收入高和健康水平低者更愿意和家人朋友相处 同往年一样,为了了解居民退休愿景与健康程度和收入水平的关系,我们将 不同健康程度、收入水平群体的生活愿景单独列出,选取了出现频率最高的 三个关键词“旅游” 、 “陪伴亲友”和“发展新的爱好”进行分析,结果如图 3.8与图3.9所示。 图3.7 不同健康水平受访者 图3.8 不同收入水平受访者 对退休愿景的选择 对退休愿景的选择 可以看出,收入水平与人们对退休愿景的选择有一定相关度,低收入人群对 旅游、和亲友相处、
40、发展兴趣都的期待较低,中等收入人群对三者的愿景都 会增加, “和亲友相处”甚至超过了“发展兴趣” ,而中等收入和高收入群体 的愿景选择无明显差异。与之相比,健康水平对愿景的选择并无明显影响, 只是健康水平较低的人会更愿意和家人朋友相处。 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% ? ? ? ? 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% ? ? ? ? 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 20-2930-3940-4950-5960-6970+ ? ? ? ? ? ? ? ? ? 3.2 退休生活信
41、心 3.2.1 整体自信心强,呈上升趋势 我们对所有仍在工作的受访者提问,问其对退休后拥有舒适生活是否自 信,绝大部分受访者选择了“极其/非常/有些自信(分别为10%、39%、 38%) ” ,只有12%的人表明不有自信,这一结果与前文提及的居民总体上 在退休愿景方面积极乐观保持一致。 图3.9 仍在工作的受访者对退休后享有舒适退休生活的信心 同时,我们将2018年选择了“有信心(包括极其/非常/有些信心) ”的人 数比例与2015到2017年的情况及进行了对比(图3.11) ,可以看出 : 人们 对退休生活的信心在增加。人们对退休生活信心的增强与退休环境的整体向 好有关。近年来,政府的基本养
42、老保险待遇水平不断提高,覆盖面越来越 广,商业养老保险逐渐发展,物质生活水平不断提升,养老产业日趋完善, 整个社会对退休群体越来越关注,等等,这些变化都使得人们对拥有舒适的 退休生活越来越有信心。 2% 10% 38% 39% 10% 1% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% ? ? ? ? ? ? 2018中国居民退休准备指数调研报告 2425 图3.10 2015-2018年选择对退休后舒适生活有自信的受访者比例 3.2.2 完全退休者 : 财务状况基本向好,女性更容易有财务压力 针对200个已经退休的受访者的调查结果表明,74%的受访者认为自己的
43、财务状况舒适,仅有26%的受访者选择了“不太舒适”或者“一点儿也不 舒适” ,说明退休者的财务能力可以满足基本舒适的退休生活。 图3.11 完全退休人群的财务舒适程度 特别地,我们对比了退休人群中男性与女性的财务能力情况,发现女性选 择“极其舒适” 、 “非常舒适”的比例较少,分别为8%和18%,相对男性 分别少了8和12个百分点。大部分女性选择了适中的“有些舒适” ,比例为 46%,比选择这一选项的男性高了16个百分点。认为财务状况“不太舒适” 乃至“一点儿也不舒适”的比例都比男性多了2个百分点。这一结果说明, 女性的财务独立能力较差,退休后面临较大的财务压力。 82% 79% 85% 87% 74% 76% 78% 80% 82% 8