证券研究报告行业深度报告保险 东吴证券研究所东吴证券研究所 1/20 请务必阅读正文之后的免责声明部分请务必阅读正文之后的免责声明部分 保险行业深度报告 从从“双十一双十一”兴替看兴替看“开门红开门红.

0人已浏览 2023-11-14 20页 5星级

IBM 商业价值研究院|专家洞察场景金融打造无处不在、实时响应的银行2IBM现代金融机构需要模块化、安全性、开放性、AI 驱动的功能以及基于混合云的协作。IBM 致力于帮助您改善客户体验、打造现代化核心银行基础架构、开拓创新性支付解决方案以及推动企业风险管理转型。如需了解更多信息，请访问 BIAN 作为起点，采用一种围绕 BIAN 服务环境的标准合理化方式来帮助定义和组织其 IT 软件与服务需求。这有助于组织更加灵活地满足其业务需求。BIAN 提供用于创建架构框架的行业模型，可通过一组标准定义来更加轻松快捷地集成软件和服务功能。该模型支持 250 种预先定义的 API。如需了解更多信息，请访问 bian.org。Red Hat为了在不断变化的世界中保持竞争力，银行需要采用现代化的平台和方法。Red Hat 可帮助银行在任何云环境中简化运营、加速交付以及释放新的收入来源。如需了解更多信息，请访问 20%的金融机构提供场景金融解决方案。但银行高管的优先事项与消费者需求并不一致。银行高管并未充分认识到移动钱包、个性化奖励和令客户满意的服务的价值。单体架构和流程阻碍了银行的宏大愿景。缺乏现代化功能和 API 标准化能力成为场景金融的掣肘。隐私和安全挑战对开放生态系统创新构成阻碍。随着生成式 AI 的兴起，金融机构的 CEO 将隐私和网络安全视为部署这一技术的两大障碍，其比例要高于任何其他行业的 CEO。摘要“数字化全域生态系统为银行创造了一个新的机遇，让银行能够在风险和机遇之间找到更好的平衡。”Shayan Hazir 汇丰银行东盟首席数字官2序言在当今瞬息万变的经济环境中，金融机构迫切需要通过创新来应对层出不穷的挑战。在开放商业模式的推动和生态系统合作的助力下，许多 CEO 已经带领其组织踏上了变革之旅。他们并不只是被动应对和接受变革，而是积极投身于场景金融的浪潮，但尚未充分发掘这一新兴机会的潜力。IBM 商业价值研究院(IBM IBV)联合银行业架构网络(BIAN)和 Red Hat 共同开展了本研究，旨在揭示银行战略应如何与新客户需求相契合，并为银行业提供行动指导。我们针对金融机构及其非银行合作伙伴组织高管开展了深入的定性访谈，以进一步丰富了深度调查数据。研究结果表明，金融机构正面临着巨大的机遇。而要把握这一机遇，金融机构需要通过上海品茶、运营模式和 IT 系统转型来迎接席卷全球的数字化经济浪潮。随着生成式 AI 的兴起，组织需要结合战略思维与实际行动，在下一轮工业革命中抢占待机，取得丰硕成果。我们希望本研究能够在您的组织内引发富有成效的讨论，并帮助您在宏大愿景与实际行动之间找到平衡。通过合力打造面向未来的银行业务，您将能够把握住场景金融平台经济所带来的巨大机遇。Steve Van Wyk董事长银行业架构网络Shanker Ramamurthy全球管理合伙人 银行和金融市场 IBM Consulting3银行业的全新形态平台经济改变了消费者体验数字世界的方式，这对金融机构产生了巨大的影响。消费者和企业希望银行提供主动的金融服务，这样就不用亲自前往银行或访问数字银行。未积极把握场景金融趋势的金融机构将面临失去竞争力的风险。过去二十年来，全球银行业面临不断增长的压力，平均股本回报率(ROAE)这一关键绩效指标持续下降。在主要发达经济体（按照国际货币基金组织的定义）和欧盟成员国，前 50 大银行（按总资产计算）的五年平均 ROAE 中位数已从 14.05%下降至 6.90%。对于新兴经济体和其他发达经济体，这一指标已从 16.91%下降至 10.85%。1去年，由于大多数国家的中央银行通过加息抑制通胀，ROAE 的压力有所缓解。2 然而，这种快速加息的方式不仅引发了对经济衰退的担忧，也暴露了金融服务业中未曾被察觉到的弱点。在美国，存款人对银行的信任突然下降，这可能是因为银行所持有的到期债券价值下降，而银行自己并未意识到这种损失，从而导致了几家大型银行倒闭。3在这种环境下，银行 CEO 需要在长期生存能力与短期盈利能力之间取得平衡。这一点尤为重要，因为衡量银行效率的成本收入比(CIR)指标仍然表现不佳。全球金融危机后，在主要发达经济体和欧盟成员国，金融机构的成本收入比一直维持在相对较高的水平，大约为 59%。在其他发达经济体和新兴经济体，金融机构的表现似乎较好，其成本收入比的 5 年中位数平均值从 47.74%降低至 39.36%。而如果排除中国，我们会发现效率比没有变化。4同时，竞争正在加剧。许多新兴银行和数字银行如雨后春笋般涌现，全球目前已有近 300 家以数字化为核心的银行，而非银行机构提供的基于平台的银行服务正在夺取大部分的市场份额，这一趋势在其他发达经济体和新兴经济体中尤其明显。5银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功4对传统业务模式的依赖限制了大多数银行持续创造利润和取得更强劲市值表现的能力。场景金融有助于快速扩大交易量、吸引新客户和增加新的收入来源，从而改善业务绩效。借助场景金融，银行可以在客户当前已熟悉的数字平台上与客户进行互动，这种集成将通过安全的应用程序编程接口(API)实现。通过适应新的消费模式并重新定义自己的角色，受监管的金融机构可以借力快速增长的开放生态系统，开启新的增长曲线。为了在这一领域取得成功，金融机构需要投资发展新兴技术，重新思考如何让现有核心业务流程适应生成式 AI 的时代（请参阅第 7 页的“观点：利用生成式 AI 推动增长”）。此外，金融机构还需要变革业务架构以推广新的工作方式。随着消费者逐渐习惯于高度个性化的端到端体验，当使用金融产品和服务时，他们将不太愿意容忍任何繁琐和不便。利用 AI 生成的生态系统数据和洞察，金融机构可以随时随地为客户提供所需的金融服务。在此形势下，生态系统将成为成功业务模式的核心。除了掌控以产品为中心的价值链中的所有环节之外，CEO 现在还可以通过生态系统协作来创造业务价值。客户和企业之间不再是交易双方的关系，而是共生关系。那么，银行应当如何充分把握当下的新兴机会呢？IBM 商业价值研究院(IBM IBV)联合银行业架构网络(BIAN)和 Red Hat，针对来自于全球的金融机构的 1,000 名高管开展了一项调研，并针对部分银行和非银行的公司高管开展了直接访谈，了解场景金融在金融机构业务战略中发挥的作用。什么是场景金融？在本报告中，场景金融是指将金融产品和解决方案整合到非金融服务组织的客户旅程中，从而消除摩擦并打造更充实的整体体验。5我们还调查了 12 个国家/地区的 12,000 名金融服务消费者，以从中甄别新兴的消费模式。我们询问他们是否信任由没有实体支行的在线应用来管理其主要银行帐户，他们在不同类型的购买交易中偏好什么样的支付方式，以及他们的财务决策受到哪些因素的影响（请参阅第 42 页的“研究方法”）。我们的调查结果表明，银行业正在发生翻天覆地的变革。消费者已经接受了数字渠道，并且在使用金融服务时会选择直接沟通与在线访问相结合的方式。大多数受访者表示，在过去三年中，他们已经开始在线申请贷款(63%)、在线做出投资决策(69%)或在线购买或续签汽车保险(58%)（见图 1）。图 1 数字金融大行其道如今，大多数消费者都会在线申请贷款、在线管理投资以及在线购买或续签汽车保险。申请贷款管理投资购买/续签汽车保险4%亲自前往网点63%移动应用/网站33%通过电话/亲自前往银行69%移动应用/网站31%通过电话/亲自前往银行58%移动应用/网站42%通过电话/亲自前往银行6图 2 不再是“可选项”四分之一的银行现已将场景金融列为其业务战略的核心。消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？30%是一项浅尝辄止的押注46%是战略的重要补充24%是业务战略 的核心70%的受访金融机构高管表示场景金融是其业务战略的核心或重要补充，而不仅仅是一项浅尝辄止的押注（见图 2）。此外，近四分之三的银行正在实施或已经实施场景金融战略（见图 9）。但场景金融有持久力吗？请继续阅读本报告的其余部分，探索以下四个关键问题的答案：问：场景金融在您组织的整体业务战略中有多重要？7观点通过生成式 AI 推动增长AI 推动了平台经济的发展。AI 已经彻底改变了在银行边界之外聚合金融数据的方式，从而推动了各种创新性业务模式。在场景金融领域，AI 可以加速开发、改善客户体验以及增强客户服务代表和财务顾问的知识水平。生成式 AI 可以将这一变革推向新的高度，使场景金融平台比以往更具适应性。而且，金融机构的 CEO 们已经看到了这个机会。根据 IBM 商业价值研究院最近开展的一项调研，金融机构的 CEO 将业务增长和能力扩展视为采用生成式 AI 的最大益处。6 虽然 AI 确实提高了效率，但降低成本并不是首要任务。例如，60%的受访 CEO 预计生成式 AI 将提供竞争优势或增强客户体验（请参阅第 14 页的“案例研究：全球大型支付公司使用生成式 AI 将投诉转化为切实可行的洞察”），而预计生成式 AI 将减少或重新部署员工(34%)或降低运营成本(30%)的 CEO 则要少得多。CEO 们计划如何把握这些机会？增强型员工团队将发挥关键作用。93%的受访高管预计生成式 AI 将在各个职能领域增强员工能力，而不仅仅是实现工作自动化。7总体而言，CEO 认为在直接面向客户的活动中存在更大的自动化空间，例如营销(27%)和客户服务(24%)。但金融服务行业的 CEO 认识到，沟通和人际互动对于其客户关系至关重要。与所有 CEO 的整体数据相比，金融服务行业的 CEO 认为人力资源管理(25%)和信息安全(20%)领域的活动有更大的自动化潜力，大幅领先于营销(15%)和客户服务(11%)。8建立对生成式 AI 的信任将是继续向前迈出的重要一步。金融服务行业的 CEO 表示，隐私(70%)和网络安全(64%)是采用生成式 AI 的最大障碍，其后是监管(42%)。9 为了克服这些障碍，银行需要基于隐私、稳健性、公平性、可解释性和透明性等原则来营造一种负责任的 AI 文化。1078“银行在与金融科技公司的竞争中具有优势，因为客户认可基于信任和可靠性建立的已有关系的价值 但不能理所当然地认为这种信任关系会永远稳固，因为客户随时会寻求其他更加便利的选择。”Andy Nam 瑞穗银行亚太区首席信息官9消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融不仅是一种全新的追加销售或交叉销售形式，更是一种创新性的互动模式，让金融机构可以在客户已经熟悉的数字化旅程中与客户进行互动。而要成功实现这一目标，就需要从根本上重新思考金融机构的角色。从本质上说，场景金融即将金融服务整合到基于云的非金融生态系统平台中。随着消费者和企业转向数字平台来完成更多种类的任务，他们已经更加习惯于通过数字渠道访问金融服务。当我们询问消费者更愿意将工资存放在哪里保管时，80%的受访者选择了传统银行。但也有 16%的受访者表示已经习惯了无银行分支机构的全数字化体验，而且在某些市场，这一比例甚至更高。例如，在巴西，29%的受访者主要使用新兴数字银行，而日本的这一比例只有 7%。了解客户如何选择主要账户非常重要，因为主要账户有助于增强银行与客户的黏性，帮助金融机构以更低的获客成本实现更高的利润率。那么，消费者在选择银行服务机构时会考虑哪些因素，而又有哪些因素会说服他们更换银行服务机构呢？虽然消费者的偏好因地区而异，但大多数消费者表示，声誉、邻近性和便利性等传统因素仍然会影响他们选择在哪里开设主要账户（见表 1）。个人推荐也具有高于平均水平的影响力，这对于正在扩展至数字社交的新品牌尤为重要。银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功10表 1多元化的市场影响消费者选择在何处开设主要银行账户的因素因地区而异。主要发达经济体和欧盟其他发达经济体和新兴经济体相关性高于平均水平相关性低于平均水平个人推荐*品牌声誉银行分支机构的距离在线开户 的便捷度33&!%美国33&$%德国30#(%西班牙34$%英国31)%瑞典35 %日本360%巴西32($%印度38 %中国31!%新加坡333 %泰国23) )%阿联酋37%&%总体平均值问：哪些因素影响您决定在何处开设存放储蓄或工资的主要账户？*来自雇主、家人和朋友1011更强的品牌和声誉更便捷地前往 银行分支机构提供更好的储 蓄洞察我们还询问了消费者有哪些因素可以说服他们更换主要账户。结果表明，消费者最看重的因素包括更优质的客户服务、即时转账的便利性以及流畅的移动访问体验。无论年龄和所在市场，大多数(80%)消费者都更愿意在线访问几乎所有基本交易：其中 62%使用移动设备，12%使用网站。当消费者考虑更换主要银行账户时，即时转账功能是一个非常重要的因素。事实上，如果一家银行提供即时转账功能，那么消费者选择这家银行的可能性就会增加 19%。（见图 3）。这正是竞争加剧的领域，特别是一些新兴竞争者利用数字钱包、即时支付、点对点转账和平台互动等多种因素来增强竞争力。当消费者考虑到这些便利因素时，品牌声誉和银行分支机构地理位置的重要性就逐渐减弱了。此外，随着消费者在网上花费更多的时间，他们越来越倾向于在移动设备上进行金融交易，包括使用数字钱包和应用内购买等功能。从年龄分布来看，年轻一代特别倾向于使用移动设备来查看交易记录、申请贷款、进行投资以及购买汽车保险等。在这种趋势下，传统金融机构将完整的金融服务集成到数字化旅程中对于保持市场影响力至关重要。图 3 最重要的因素？更优质的客户服务和即时转账功能可能会促使消费者更换其主要银行账户。问：哪些因素会促使您更换存放储蓄或工资的主要账户？备注：重要性分数衡量特定因素与其他因素相比显得非常重要或根本不重要的频率。如果某个因素经常被强调为非常重要，则表明该因素在影响选择或偏好方面发挥着非常重要的作用。另一方面，如果某个因素经常被认为不重要，则表明该因素的影响可能较小。相对不太重要相对比较重要20%1!)%更优质的客户服务即时转账通过移动设备轻松访问“我们热衷于让用户更轻松地与企业互动，并让企业更轻松地与用户互动。让这一切尽可能简单明了，以便于企业将各种服务嵌入到当前的业务流程中。”Kevin Dowling Stripe 欧洲、中东和非洲和亚太地区合作伙伴解决方案工程主管12巨大的支付鸿沟全球数字化水平存在巨大的差异。在一部分发达经济体和新兴经济体，移动钱包是面对面购物时的主要支付方式，这是指在餐厅或百货商店等实体店进行购物（见图 4）。此外，移动钱包正逐渐成为在线交易的主要方式，例如购物或支付账单。相反，在主要的发达经济体和欧盟成员国，银行卡和直接借记等更传统的银行支付方式占据主导地位。数字钱包正在逐渐崭露头角，但进展较为缓慢。消费者外出就餐时的消费方式凸显了支付领域中一些重要趋势。例如，在外出就餐方面，德国(48%)和日本(33%)最常使用现金，而中国(68%)、泰国(63%)和印度(53%)则主要使用移动钱包。美国消费者最常使用银行卡(72%)，其次是瑞典消费者(71%)。在外出用餐时最常使用无现金支付方式的前三个国家中就有美国和瑞典。实体店购物（图中未显示）也遵循类似的趋势。图 4 各显神通消费者偏好的支付方式因经济体和消费场景而异。网上购物支付账单外出就餐主要发达经济体和欧盟其他发达经济体和新兴经济体主要发达经济体和欧盟其他发达经济体和新兴经济体主要发达经济体和欧盟其他发达经济体和新兴经济体18p#F0W4%9244#X8F%现金 支票/直接借记 卡 移动钱包备注：“主要发达经济体和欧盟成员国”以及“其他发达和新兴经济体”的区域标签与国际货币基金组织创建的分组一致。13当支付转移到在线时，情况就发生了变化。在主要的发达经济体和欧盟成员国中，支付账单主要通过直接从银行账户扣款来完成，而中国已经走在数字钱包的道路上(50%)。这是欧洲的首选方法，尤其在德国(76%)、西班牙(65%)和瑞典(64%)广受欢迎。全球范围内，网上购物是银行卡大放异彩的领域，86%的美国人和 82%的英国人更偏好这种支付方式。在所有这些不断变化的偏好趋势中，无论是在地区层面还是在全球范围内，银行高管是否真正理解客户的期望？我们的研究揭示了一个令人担忧的差距（见图 5）。银行高估了点对点转账和先买后付(BNPL)的作用。他们低估了移动钱包的重要性和个性化奖励的吸引力。良好的客户服务对客户也很重要，但银行高管认为相对于其他因素而言，客户服务并不那么重要。在这个领域，生成式 AI 可以通过提高数字客户互动的质量来创造更大价值（请参阅第 14 页的“案例研究：全球大型支付公司使用生成式 AI 将投诉转化为切实可行的洞察”）。图 5 认清不足银行高管对客户优先级的看法与客户需求不一致。银行高管消费者信息来源：消费者问题：这些支付功能中哪一项对您最重要？哪一项最不重要？高管问题：这些支付功能中哪一项对您的客户最重要？哪一项最不重要？安全性、保护 74%点对点支付 51%先买后付 45%良好的客户服务 43%移动钱包 39%匿名性 31%奖励 22h%安全性、保护40%良好的客户服务37%移动钱包36%奖励29%点对点支付29%先买后付25%匿名性14全球大型支付公司使用生成式 AI 将投诉转化为切实可行的洞察11 案例研究一家全球支付公司希望利用生成式 AI 来改进其客户服务流程。以前，该公司需要手动对数百万个涉及数千种产品的客户投诉进行大致分类。这种投诉分析流程不仅非常耗时、易于出错，而且还无法处理新出现的问题。该公司需要用三周的时间才能生成切实可行的洞察，但这远远不足以识别趋势。这不仅降低了客户满意度，而且还需要进行合规审查。通过采用具有 1 亿多个参数的生成式 AI 模型，该公司彻底变革这种低效的流程。该模型在公共银行数据集上进行训练，并安全地集成到了该公司的基础架构中。基于人工反馈的强化学习(RLHF)可确保模型与专有上下文及产品保持一致。最终，完成合规性分析的时间从三周缩短至不到 15 分钟，分类精细度也大幅增加，准确率达到 91%。此外，生成式 AI 还可以提取关键词、总结通话记录以及识别意图，从而提高客户服务质量。1415消费者需求因产品线而异在线支付并不是消费者在互联网上使用的唯一金融服务。消费者会收到申请信贷、投资储蓄或购买汽车保险方面的各种服务。而对消费者决策影响最大的因素因解决方案而异。个人贷款在贷款利率相同的情况下，消费者更关心品牌声誉和当前的银行关系，这可能是传统金融机构的一项优势。事实上，如果一家银行拥有更好的品牌声誉，那么消费者选择这家银行的可能性就会增加 21%（见图 6）但在线或移动应用访问也会影响消费者的决策。全球范围内，在申请个人贷款以完成大额购买的受访者中，有 63%选择了在线申请流程。中国的在线申请比例飙升至 76%，巴西为 75%，泰国为 72%，英国为 70%。当前的银行关系在线/移动应用贷款提供商的品牌声誉与贷款提供商面谈在销售点提供消费金融服务比较贷款提供商问：假设您需要一笔贷款来购买大件物品，对您来说最重要/最不重要的是什么？备注：重要性分数衡量特定因素与其他因素相比显得非常重要或根本不重要的频率。如果某个因素经常被强调为非常重要，则表明该因素在影响选择或偏好方面发挥着非常重要的作用。另一方面，如果某个因素经常被认为不重要，则表明该因素的影响可能较小。图 6 声誉为王在申请个人贷款时，消费者优先考虑知名品牌，而不是比较不同提供商的条款和条件。21%9%6%9%“如果考虑嵌入式贷款，第三方平台提供商不希望任何客户被拒绝.提供商一方，以及银行另一方，将具有不同的风险承受能力，这将决定他们是否参与和具体的参与方式。”Jasjyot Singh 劳埃德银行集团消费者贷款首席执行官相对不太重要相对比较重要16投资假设在做出投资决策时成本相同，投资者更愿意选择知名品牌。与金融顾问沟通也是一个重要因素。事实上，金融顾问可以将消费者做出投资决策的可能性增加 27%（见图 7）。消费者还受到规划工具和当前银行关系的影响。网红产生的影响最小。过去三年中，69%的消费者在做出决策后选择在线完成金融投资。金融顾问规划/风险模拟工具亲戚或朋友社交媒体网红品牌声誉当前的银行关系直接在线或 移动应用最新资讯、分析报告问：假设您正在进行一项金融投资，对您来说最重要/最不重要的是什么？备注：重要性分数衡量特定因素与其他因素相比显得非常重要或根本不重要的频率。如果某个因素经常被强调为非常重要，则表明该因素在影响选择或偏好方面发挥着非常重要的作用。另一方面，如果某个因素经常被认为不重要，则表明该因素的影响可能较小。图 7 个性化服务消费者在做出投资决策时希望与知名品牌和专业顾问合作。“成功的生态系统思维需要结合透明度、安全性和数据共享来为客户创造价值。银行需要理解所有生态系统参与者的价值主张，并确保其与客户需求相一致。”Arvid Swartsenburg 大华银行数字战略与转型主管 39$Hw%9%7%相对不太重要相对比较重要17汽车保险在保费相同的情况下，更多的消费者会关注理赔体验和良好的品牌声誉。事实上，如果一家保险公司提供良好的理赔体验，那么消费者选择这家保险公司的可能性就会增加 19%（见图 8）。大多数消费者还选择在线购买或续签汽车保险，但全球范围内有 42%的消费者仍希望通过电话或亲自与代理人沟通。英国(73%)和中国(72%)的大多数消费者选择在线购买或续签汽车保险，而 59%的西班牙受访者和 44%的美国受访者仍然倾向于与代理人沟通。个性化承保范围代理人、经纪人的便利位置家人、朋友的推荐良好的理赔体验品牌声誉比较各保险公司 的承保范围问：假设您需要购买或续签汽车保险，对您来说最重要/最不重要的是什么？备注：重要性分数衡量特定因素与其他因素相比显得非常重要或根本不重要的频率。如果某个因素经常被强调为非常重要，则表明该因素在影响选择或偏好方面发挥着非常重要的作用。另一方面，如果某个因素经常被认为不重要，则表明该因素的影响可能较小。图 8信心变现消费者寻求在自己需要时可以信赖的汽车保险提供商。“我们彻底变革了金融业的形态。我们并未将保险嵌入到汽车中，而是反其道而行之 将汽车嵌入到我们的保险业务中。”Giacomo Lovati Unipol 首席超越保险官441&Xx#%申请流程的 便捷程度12%相对不太重要相对比较重要迈向“无摩擦”的未来场景金融让金融机构有机会拉动对金融客户最重要的杠杆。借助场景金融，声誉良好的品牌可以在消费者出现金融需求时，为他们提供顺畅且直观的用户体验。但真正的机会是什么？金融机构应当如何迭代以把握这一机会？18“仅靠技术解决方案是永远不够的；您的架构必须与明确的业务产品分类相一致。”Steve Hagerman 富国银行消费技术首席信息官 19场景金融并非炒作？在将服务嵌入平台的无缝客户旅程中时，金融机构面临着独特的障碍，包括监管要求、传统技术架构，以及长期以来限制生态系统合作的分散化业务线。克服这些障碍是可能的，但为了证明所投入的时间和精力是值得的，银行高管需要明确：场景金融是真正的机会，抑或只是过度炒作？尽管并非所有银行都足够先进，能够在平台经济上取得成功，但我们的研究表明，四分之一的银行高管已经认同场景金融是银行战略的核心。20%的受访高管表示其组织已经实施了相关解决方案，在这方面，其他发达经济体和新兴经济体的数据要领先于主要发达经济体和欧盟成员国（24%对 18%）。尽管许多金融机构仍处于规划阶段，但实施工作已经全面启动。总体而言，71%的银行高管表示其金融机构正在积极发展场景金融，并且 65%的受访高管表示已经取得了中期成果。10%的受访高管表示已经实现了场景金融的预期目标，22%的受访高管表示现在判断目标是否会实现还为时过早（见图 9）。越来越多的银行开始认识到，在利润压缩和数字化颠覆的时代，场景金融有助于改善财务绩效和效率比，开拓新的收入来源并提高客户参与度。尽管如此，我们的研究表明，银行平均需要大约六年的时间才能从场景金融战略中实现初步的收益。银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功20图 9 方兴未艾五分之一的受访高管表示其组织已经实施了场景金融。20%已经实施51%正在实施29%计划10%已实现65%部分实现22%现在下结论还为时3%未实现要实现目标，就需要对组织的准备情况进行全面评估，制定灵活的实施路线图，并在非金融生态系统中建立强有力的合作伙伴关系（参见第 22 页的“平台经济的主要参与者”）。金融机构重点关注以下关键优先事项和机会领域：监管合规性：欧盟和英国的开放银行法规以及其他司法管辖区的类似框架要求银行允许第三方通过安全的 API 来收集一组经过许可的客户数据。在这种情况下，银行将 API 的部署限制在严格要求的范围内。这种方法可能会限制潜在的收入机会，因为金融机构仅充当交易数据的强制性传输通道。直接客户集成：在这种情况下，传统的主机到主机连接方法被 API 调用所取代，从而提高效率。金融机构开发了直接 API 通道来简化与特定外部方（通常是大型企业客户）的数据共享和接口。API 市场赋能：这种以技术为主导的方式让金融机构能够集成更广泛的产品和服务，并为 B2B2X 生态系统中几乎所有第三方的连接建立系统化方法，无论是企业对企业对客户(B2B2C)还是企业对企业对企业(B2B2B)）。保持 API 易于访问（并简化合规第三方入驻平台的流程）可以鼓励更多的外部合作方参与平台。不过，这种方法并不总是由明确的业务战略所驱动。目标问：哪项陈述最能描述您组织采用的场景金融方法？您组织是否实现了场景金融的预期目标？21“只有认真考虑客户行为的变化以及人员技能的变化，场景金融的资金才能到位，发展才能够落地。”Carmela Gmez Castelao BBVA 开放银行业务主管合作银行：在此路径上，B2B2X 业务模式和用例将围绕关键客户旅程进行协同设计，并允许第三方最终参与。API 使用方成为战略合作伙伴，他们将共同努力减少摩擦，以提高客户参与度。当金融机构与战略性金融科技公司或商业实力较强的大型合作伙伴（例如大型科技公司或大型电子商务公司）合作并需要快速共创和发展时，这一点尤其重要。一些银行甚至超越了自身业务，以全新的方式向第三方提供服务：银行即服务(BaaS)：这些金融机构并不仅仅为各个用例提供赋能和支持。他们还为各种实体提供核心银行平台，包括大型企业、新兴银行和小型金融机构。这些第三方以自己的品牌提供金融产品和服务，但使用合作银行的基础设施和许可证。通常会创建一个专门的法律实体作为全面的 IT 服务提供商，以进一步实现投资回报。平台整合：这是一项极具创业性的投资。新创立的企业用于确保建立所需的财务和人力资源来构建、实施和管理数字平台，从而让金融机构能够控制用户互动模型。发起银行是金融服务的所有者和责任方，并与新平台合作嵌入其金融服务。最好通过 API 来实现这种嵌入，当新实体是全资子公司时，集成可以采用更直接的方法。在底层金融交易的基础上，可以开拓新的收入机会，从而充分发挥生态系统编排的整体效益。虽然每种路径都伴随着各自的曲折和挑战，但都需要一定程度的集成，有时甚至超出了现有架构的处理能力。银行正在竭力实现更灵活的交互并采用生成式 AI 等指数级技术，而这就需要开发强大的技术基础来实现安全性和速度的双重目标。22场景金融将银行与第三方用户旅程相连接，金融机构通过消除用户互动中的障碍（例如个性化小额贷款）并提供补充服务（例如将购物消费金额四舍五入到最接近的金额并用余下的零头资助 ESG 倡议）来增加客户体验的价值。尽管不同的生态系统价值链中可以存在多种角色，但本研究提及了三种主要参与者：整合者是平台的所有者，负责实施治理，制定关于访问、允许参与和合作伙伴权限的规则。虽然平台通常诞生于金融服务领域之外，但金融机构也可以设立专门的实体来构建和监督非金融旅程。合作伙伴是平台上的产品和服务提供方。合作伙伴关系可以采取不同的形式，有些与整合者的业务模式紧密结合，有些则只是松散地提供补充价值。通常情况下，金融机构与合作伙伴合作提供关键功能，如即时支付、了解客户和反洗钱流程以及保险覆盖范围。用户是平台上进行价值交换的各个相关方。他们可以是平台上的服务消费者，也可以是贡献者，有时还会在二手市场上扮演不同的角色。在本研究中，用户通常是商业产品或服务（例如机票、农作物或医生预约）的消费者，或使用金融服务（例如支付方式、购买融资或旅行保险）的客户。观点平台经济的主要参与者 2223银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？传统银行注重安全性和可靠性，但这些特征可能与灵活性和速度相冲突。然而，随着新兴银行和数字银行继续涌入竞争激烈的市场，金融机构需要找到更快行动的方法。在平台经济中，缓慢而稳定的步伐并不是致胜之道。银行高管深知这一点，这正是许多金融机构已经部署或正在实施场景金融解决方案的原因所在。但这是一段漫长的旅程。一些持续存在的痛点将继续妨碍创新之路，例如缺乏灵活性的旧式系统、孤立且低效的运营模式、技术技能短缺以及缺乏长期投资。场景金融的互联互通也引入了许多新的障碍。从封闭式组织（金融产品的制造和分销受到严格管理）转向更加开放式的组织（产品嵌入到合作伙伴的客户旅程中）限制了银行对用户体验和客户关系的控制。这就需要转变战略思维和运营模式，基于共同目标、成功因素和激励措施开展更清晰的生态协作。不过，我们询问了银行高管哪些挑战对其场景金融战略产生了最不利影响，结果表明这些问题往往是基础性的（见图 10）。核心银行系统模块化不足(53%)、API 标准不足(52%)以及缺乏长期战略资金承诺(40%)是阻碍银行推进场景金融战略的主要制约因素。银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功24图10 回归本源在评估当前所面临的挑战时，银行高管最关注的是基础技术问题。72%的受访高管认为这两者共同构成最重要的挑战对于任何数字战略，现代业务架构都是不可或缺的先决条件。12 但场景金融要求银行与外部实体和平台联动，因此开放性和灵活性是核心要素（参见第 28 页的“观点：开放技术在场景金融中发挥的作用”）。正是因此，技术模块化性和行业标准对于成功至关重要，缺一不可。根据我们的调研，超过 60%的受访高管在基于行业标准创造更大价值时，侧重于以下四种方式：加快构建速度(64%)标准推动加速生态系统建设和银行与合作伙伴集成。更易于维护(64%)标准推动降低开发和维护成本，因为 API 可以重复使用。问：哪项挑战对您组织的场景金融旅程产生了最大/最小的不利影响？激励措施不一致缺乏对合作伙伴引入的尽职调查合作伙伴所需功能开发速度慢变现与客户所有权之间缺乏平衡人才短缺控制和安全框架方面的缺口资金不足API 标准不足核心银行系统模块化不足基本挑战加快集成速度(60%)标准可改善合作伙伴在银行 API 集成过程中的体验。更易于管理(58%)标准让银行在部署场景金融时能够更轻松地专注于更高价值的领域。仍在竭力解决基础问题的银行可能没有足够的精力来关注推动竞争力和成功的更高级因素。不过，要转变合作伙伴关系，就必须扫清各种战略性障碍，例如内部与外部合作伙伴之间缺乏协同、合作伙伴引入尽职调查缺口以及用例开发缓慢（参见第 25 页的“案例研究：利用基于可扩展性的 API 平台快速扩展开放银行业务”）。100#&)457RS%案例研究利用基于可扩展性的 API 平台快速扩展开放银行业务13总部位于英国的金融科技公司 Banfico 打造了一个云兼容的开放银行平台，以帮助金融机构遵守国际开放银行法规，并通过 API 聚合开展创新。根据监管要求和实施需求，该平台应当支持客户身份和强大的客户身份验证、数据安全和支付处理合规性，以符合最严格的行业标准。最初，Banfico 在欧洲市场构建了一个基于虚拟化环境的平台。然而，该架构需要至少 25 分钟的停机时间和成本高昂的管理治理流程才能发布新版本，从而限制了高可用性和可扩展性。为了能够按需构建服务，并将工作负载部署到安全的生产云环境中，Banfico 决定采用一种托管式企业应用平台，能够面向所有市场（欧洲、中东和拉丁美洲）运行单一的全球平台。这种灵活、稳定且注重安全的全新云环境让 Banfico 能够快速构建新的应用，实现自助供应，并将工作负载部署到安全的生产云环境中。应用交付时间已经缩短至近乎即时部署，安全性得到大幅增强，并能够自动符合行业标准。此外，借助与供应商无关的容器平台的混合灵活性，Banfico 可根据需要将工作负载部署到其他云提供商的环境中，从而满足客户需求。所有这一切均采用集中、按需付费的定价模式。最终，Banfico 可以更加快速地拓展开放银行合作伙伴关系。2526这不仅反映在我们的调查结果中，也反映在我们与全球银行高管的一对一访谈中。这些一对一访谈揭示了一些具有战略意义的场景金融优先事项，我们将在即将发布的The voice of the makers纲要中深入探讨这些内容。从较高的层面来看，我们发现有三个因素将决定组织能否在场景金融领域取得成功 业务部门、技术团队和风险与合规官员需要形成统一战线，共同应对这些变革性趋势。核心银行业务更加模块化。外部合作伙伴要求金融机构了解其独特的客户旅程，以帮助确保在竞争激烈的市场中提供量身定制的用户体验。由于客户旅程正在快速演进，随着新需求和合规性要求的出现，银行必须能够随时启用和停用核心服务，以适应特定的用例。模块化让银行能够快速接入非金融生态系统的不同领域，而不会中断业务运营（参见第 27 页的“案例研究：无核心银行的灵活基础”）。这不是一个“非此既彼”的技术问题或业务问题。技术即业务。银行高管不再是技术的买方，而是正在销售场景金融服务。这需要建立一项支持职能，能够快速且无缝地与核心银行系统交互，同时仍然保持必要的限制和控制。银行可以利用合作伙伴支持团队作为初始客户接触点，让该团队负责提供对核心系统数据的直接授权访问。或者，也可以设立专门的银行支持团队来担任这一角色。银行具备超越国界的可见性。开放性可促进创新，助力金融机构开拓新的市场和客户细分。然而，这也带来了一系列与控制、安全性和合规性相关的挑战。比如说，客户通过第三方接口和渠道开户时，数据的安全性将委托给合作伙伴负责。银行法规要求在合作伙伴关系开始时和整个合作过程中开展严格的尽职调查。统一控制框架可提供对各项客户交易的全方位视图，而不受来源的限制。这不仅有助于通过更有效的监控来满足反欺诈和洗钱要求，还可以提供更丰富的客户洞察，从而为更有针对性的个性化体验提供信息支持。在场景金融生态系统中，竞争对手可以成为金融解决方案的补充。而企业客户则可以成为提供场景金融解决方案的合作伙伴。然而，要在不断变化的环境中取得成功，设定正确的运营目标至关重要。“成功实现互操作性有赖于所有相关方的协作和协同，同时还要考虑无缝信息交换所需的标准、技术和协调。”Quek Sin Kwok 莱佛士医疗集团首席数字官27案例研究为无核心银行建立灵活的基础14南非联合银行集团(ABSA)认识到，必须采用基于微服务的模块化架构来将金融科技服务迅速集成到新的数字渠道中，从而重构现有服务。ABSA 采用基于通用语义语言的面向业务的架构框架简化了集成模式，推动模块化业务功能的连接、组合和重用，从而充分释放价值。ABSA 利用全新的数字基础平台简化了无核心银行业务开发流程，为容器化数字服务提供一致的环境，从而迅速满足不断变化的业务需求。通过整合经过认证的合作伙伴和第三方解决方案，该银行可以使用云原生工具，在开放平台上轻松扩展客户旅程。27“我们希望用什么语言共同交流？我们不仅希望在内部使用共同的语言；我们还希望在外部与服务提供商使用共同的语言。考虑到开放银行业务以及能够与其他第三方互动的各种原因，采用行业标准是有意义的。”Gina Stille 业务架构副总裁，道明银行“一切都可以归结为速度的问题。要迅速行动，就需要更加深思熟虑，这就涉及到架构的概念。”Lawrence Wan 首席架构师兼创新官，BMO 金融集团“自拍(selfie)是全球所有语言中唯一一个通用的词汇。要克服的难题就是在整个企业中建立一种共同的语言。”Timothy Ness JPMC 数字与开放银行副总裁兼高级经理28银行是扩展且相互关联的生态系统中的一个重要节点。但为了在平台经济中取得成功，金融机构需要拥抱开放创新 这是一种要求银行高管接受新思维的全新工作方式。基于开放技术的工具和技术有助于丰富业务主张，同时帮助维护安全且富有弹性的场景金融运营。由于这些运营需要开放性，因此安全性必须成为开发流程早期阶段的重点。但这并不是唯一需要考虑的因素。技术高管在推动架构和运营转型时需要满足以下四项要求。重新定义体验：随着客户随时随地需要高度个性化的金融服务，AI 可以为运营提供自动化、即时履行所需的洞察。增强员工体验对于提高整体客户满意度也至关重要。环境、社会和公司治理(ESG)：随着金融机构采用全新的互动模式，ESG 仍然是重中之重。合规的场景金融战略需要利用准确、精细化的数据分析为银行业务之外的最佳使用场景提供支持。银行还利用 ESG 主张来打造差异化的客户互动体验，例如帮助客户衡量其购物行为的碳足迹。弹性：场景金融需要 24x7 全天候的平台可用性。然而，37%的受访高管表示，控制和安全框架中的差距对场景金融战略的实施构成了重大挑战（见图 10）。金融机构需要为 API 服务提供安全保护，以防范网络安全攻击。对于缓解云提供商集中风险，工作流程可移植性是一项必不可少的能力。此外，数据和处理主权也是一项关键要求。转型和现代化：超过一半的受访高管表示核心银行系统模块化不足和 API 标准不足是最严峻的挑战。现代化并不仅仅是 IT 维护问题。现代化旨在通过 IT 运营的“平台化”，让新的思维和工作方式创造出更大的价值。而这又有助于加快生态系统驱动的全新业务解决方案的上市速度。观点开放技术在场景金融中发挥的作用2829问：在衡量您组织中场景金融的成功方面，哪个 KPI 最重要/最不重要？图 11 换位思考银行高管忽视了以合作伙伴为导向的 KPI 在支持场景金融战略方面的重要性。88%的受访高管更有可能选择这些 KPI 的组合那么银行如何衡量其场景金融战略的成功呢？显然，创收是最重要的指标（见图 11）。不过，我们从调研结果中发现，银行高管更加注重内向型 KPI，而不是以生态系统为导向的 KPI。更加以合作伙伴为导向更加以银行为导向控制事件的数量平台可用性开发 API 的速度引入新合作 伙伴的时间使用 API 的合作伙伴的数量NPS 运营支持创造的收入最终用户数量API 调用次数“上市速度是一个重要因素，而且会受到密切监测。也就是说，不仅要找到最佳的技术解决方案，还要找到可协助快速完成整合和开发的合作伙伴。”Giovanni Vattani Enel 全球客户运营高管制定代表合作伙伴满意度的指标（尤其是与统一 API 服务和合作银行业务相关的指标）有助地将创新重点放在共同价值上。最终，合作伙伴的成功将为银行带来更多的场景金融收入。不过，银行高管认为，为服务合作伙伴带来竞争优势的因素并不能立即创造效益。在我们的一对一访谈中，受访高管强调了这些以合作伙伴为导向的指标。100iCAB3)!0“关注客户关系意味着全面理解客户的需求.全面考虑客户需求意味着超越金融服务，因为客户追求的并不是抵押贷款，而是梦想有一个新家。”Mara Cristina Arrasta Uribe 哥伦比亚银行业务副总裁当我们考虑非银行第三方的需求时，充分的运营支持、易于接入的 BaaS 解决方案、快速的 API 开发、个性化的消费者旅程和 24x7 全天候的平台可用性位居前列。但只有不到 30%的受访银行高管表示这些 KPI 很重要。银行高管必须调整业务战略和期望，让银行能力充分融入外部生态系统，并得到大规模使用。随着价值链的不断变革，价值本身的定义也必须随之发生变化。银行高管可以立足长远，建立超越银行业务的竞争优势。一些金融机构已经在竭力成为生态系统的整合者。这就需要 CEO 自下而上彻底转变思维方式，并从全新的角度理解最具盈利性的机会。31图 12平台经济的兴起科技和科技驱动型公司的市场表现一直处于领先地位。NYSE FANG NASDAQS&P 500S&P 500 Bank2023 年 9 月2021 年 9 月2019 年 9 月2017 年 9 月-50%00 000%指数值回报信息来源：S&P Global 和 IBM 商业价值研究院。备注：NYSE FANG 指数目前由 10 只交易活跃的成长型科技和科技驱动型公司的股票组成。该指数采用等权重，包括五家 FAANG 公司，即Facebook(Meta)、亚马逊、苹果、Netflix 和谷歌(Alphabet)，以及特斯拉、阿里巴巴、百度、英伟达和 Twitter（退市前）。银行如何发挥更大影响力？金融机构历来都是通过分销渠道来创造业务价值。在这种传统模式中，银行专注于利用分支机构、网上银行门户和移动应用来扩大业务范围并推动业务增长。如今，银行高管面临着一个更加宏大的新机遇。随着平台经济业务在市场中迅猛增长，许多高管都在思考其金融机构如何才能超越传统银行业务，在未来发展中“行稳至远”（见图 12）。15 银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功32为了解银行高管预计哪些领域具有最大的潜力，我们询问了他们预期哪些场景金融机会将创造最大的价值。许多银行高管认为，推出基于非银行平台的业务模式并在生态系统中发挥领导作用，将是最具潜力的发展路径。57%的受访高管表示，银行可以通过直接面向零售或中小企业(SME)的生态系统来充分创造价值。吸引力最低的机会包括将金融嵌入游戏平台(33%)、通过将中小企业贷款嵌入商业生态系统来获取新的细分市场(28%)，以及将银行能力嵌入企业客户的财务运营(27%)。显然，银行高管更倾向于策划自己的平台。但他们准备好了吗？这需要与合作伙伴建立关系和协同目标，管理生态系统内的资源和沟通，并推动创新以实现共同目标。这绝非小事，而且并非每个机会都是平等的。为了确定银行高管认为在哪些领域最有潜力发挥更多影响力，我们还要求他们确定对于场景金融战略最具前景的非金融生态系统（见图 13）。我们要求他们选择并按相关性对行业进行排序，描绘他们预计场景金融将在哪些领域为银行带来最有意义的回报。在选择最多的行业中，受访高管们偏好以下五个生态系统：1 消费行业2 制造/工业产品3 医疗保健 4 教育 5 电信消费者行业是选择最多，也是优先级最高的机会领域。银行高管意识到在线零售经济的增长，并正在设法与电子商务合作伙伴合作，通过嵌入支付解决方案和消费贷款服务来改善绩效。制造供应链也被认为是企业客户的一个重要机会领域。在制造供应链领域，将企业银行解决方案嵌入大型贸易融资业务有助于消除摩擦。33图 13超越银行业银行高管根据嵌入金融的重要生态系统机会对行业进行排名。随着人口老龄化和医疗支出的激增，嵌入金融服务可以缓解医疗治疗的资金缺口，并扩大保险覆盖范围。另一个战略切入点是教育行业，银行可以在消费者年轻时与他们接触，以实现财务健康。随着人们获取金融服务的方式不断演变，这是在消费者数字生活中建立相关性的一个重要机会。数字经济的发展在很大程度上依托于移动设备。这些数字交互使电信运营商成为更持久客户关系的来源，从而增强银行的数字影响力以及与消费者的相关性。移动访问正发展成为与基本必需品同等的首要需求。消费者按时、可靠地支付电信账单还可以提供关于信用质量的洞察，从而帮助金融机构管理小额贷款的风险。消费行业制造业/工业产品教育公用事业电信旅游和出行政府媒体汽车最少选择 最多选择 医疗保健优先级最高优先级最低34许多金融机构已经抓住机会，利用金融服务与其他行业的交叉领域来满足消费者的需求。例如，2017 年，印度国家银行(SBI)推出了一个面向消费品互动的平台。YONO(“You Only Need One”)是一款超级应用，与众多合作伙伴（包括亚马逊等零售巨头）合作，为用户打造统一、无摩擦的体验。印度的消费者用户不再需要在单独的银行、购物和其他服务平台之间切换，而是可以在一个一站式购买平台中满足几乎所有需求，并获得轻松、无缝的一致体验。在农业综合企业领域，巴西 Bradesco 银行打造了一个独特的平台来满足巴西农民的特定需求。通过引入各种不同的合作伙伴，该平台形成了一个庞大的生态系统，致力于提供农业设备、化肥、物流、咨询服务等。该平台消除了这些不同价值链之间的传统摩擦点，为农民提供了一个无缝接口，以访问各种必需的服务。（参见第 35 页的“案例研究：Bradesco 通过农业综合企业平台释放生态系统价值”）。印度国家银行利用智能平台践行客户至上的理念16案例研究印度国家银行(SBI)是印度最大的公有银行，已有超过 200 年的历史。该银行希望创建一个移动应用来整合服务、产品和功能，同时集成第三方产品的数据。因此，印度国家银行的目标并不仅仅是成为一家数字银行，而是设计了一个集四大支柱于一体的综合在线平台。这四大支柱分别是：便捷的数字银行、提供投资和其他金融服务的金融超市、提供合作伙伴生活方式产品的在线市场以及整体数字化转型（通过分析能力端到端打通这些选项）。这个新平台的名称为 You Only Need One(YONO)，旨在满足其日益年轻化和富有化的客户群体对个性化数字金融服务的日益增长的需求。YONO 的每日登录数量超过 900 万次，涵盖超过 100 种数字客户旅程，并提供丰富的在线银行、金融和消费者选项。“大多数银行仍然在使用专有的数字渠道，这限制了银行全面采用场景金融以及通过数字生态系统合作为客户提供优质服务的能力。”Sam Everington 斯塔林银行 Engine by Starling 首席执行官35案例研究Bradesco 通过农业综合企业平台释放生态系统价值17农业和畜牧业是巴西经济的重要支柱，劳动力人口占比达到 15%。根据美国农业部的经济研究，如果算上加工和分销等活动，农业综合企业业务占巴西 GDP 的 29%。18 因此，这个生态系统是嵌入金融解决方案的重点领域，可通过消除农民日常生活中的摩擦来释放经济价值。2023 年，Bradesco 银行推出了 E-agro，这是一个面向农业综合企业业务领域的市场平台，致力于为农村生产者、银行客户和非客户提供金融和非金融产品及服务。该平台是与 inovabra（Bradesco 的创新环境）和 IBM 合作开发的，旨在成为面向巴西农业不同领域的综合商业生态系统。在 E-agro 中，整个农业业务链将为农业生产、畜牧业、个人贷款和保险模式提供可用的信贷解决方案，并提供机械设备、农业管理工具和可持续发展等产品。E-agro 从创立之初就与一些重要农业机械领域的合作伙伴建立了合作关系。预计到今年年底，该平台将聚集超过 50 个合作伙伴。Bradesco 银行在该领域的投资超过 1000 亿雷亚尔，也是向农业企业授信最多的私人银行。Bradesco 银行副总裁 Jose Ramos Rocha Neto 表示，“对我们来说，E-agro 平台的推出非常具有代表性。我们通过向农民提供信贷而得以发展壮大，Bradesco 现已拥有超过 200 万农村生产者，他们是巴西增长最快的产业链的一部分。”E-agro 平台负责人 Nadege Saad 表示，“农民可以从市场上最好的品牌购买产品，并以专属利率获得信贷服务。生产者对数字化采购的需求不断增长，E-agro 的出现正是为了满足这一趋势，帮助、推动和支持农村生产者获得更大的利润。”3536在银行不断完善其战略的同时（权衡是否提供 API、与现有平台合作，还是成为直接的平台编排者），超级应用正在不断扩大其在其他发达经济体和新兴经济体中的影响力。大型科技公司正在考虑在主要发达经济体和欧盟成员国开展业务，这也将产生举足轻重的影响。经济平台的一个关键特征是边界的模糊性，包括银行与其他垂直行业之间，以及在内部垂直领域之间。客户旅程几乎不受限制，这意味着可以在多个交叉点释放价值。尽管转型战略鼓励金融机构从小规模着手，专注于目标垂直领域，然后再进行扩展，但从一开始就必须采用水平架构设计。客户在个人和商业接触点之间切换时会产生数据，利用这些数据生成洞察并做出校正就可以打造个性化的体验和优惠。归根结底，场景金融的本质就是学习如何在整个经济中扩展平台和生态系统，从而打通碎片化的金融与非金融世界。37 行动指南通过生态系统驱动的战略取得成功银行解决方案和业务模式必须不断演进，以更好地满足客户的需求，在金融服务内外无缝运行。要实现这一目标，需要在整个银行和整个生态系统之间进行密切协作。技术领导者必须带头推动核心银行系统现代化，并实现数据驱动的洞察，助力业务领导者为客户提供个性化的服务和体验。监管机构必须营造一个平衡创新与安全的竞争环境，助力银行学习如何在汽车行驶过程中更换轮胎。而 CEO 则必须倡导文化转型。CEO 需要带领整个组织开启为期多年的旅程，做出长期投资承诺，推动银行的运营模式、技能和技术转型。如何才能实现超越初始成本的价值和盈利能力？这首先就要消除孤岛，并推动从以产品为中心的流程转变为以价值为中心的流程。这需要采用涵盖以下维度的全新方法：运营（提高效率和弹性）产品（简化产品，以以适应数字化平台上的消费者需求）合作伙伴支持服务（增强分销战略）渠道（整合用户体验）。每位领导者如何才能最有效地发挥自己的作用？请查看我们的行动指南，了解银行高管应如何采取果断行动，共同打造面向未来的金融机构。银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功38CEO投资于价值CEO 在带领组织成功设想和执行场景金融战略所需的文化转型方面发挥着核心作用。他们必须做到：让高层领导负责制定联合业务和技术愿景，致力于保障长期资金支持，并制定将各个业务领域凝聚在一起的共同目标。推动一种重视和培养创造力、前瞻性思维以及多元化理念的创新文化。从价值的角度推动金融机构重组。创建一个跨 IT 和业务的价值办公室，负责推动金融机构实现共同的投资回报率目标，监督重大转型计划，并为过程中取得的成就提供奖励。确保可信的 AI。推动建立 AI 伦理的基础，以克服隐私和网络安全障碍。行动指南场景金融：打造无处不在、实时响应的银行业务领导者超越初始押注负责产品战略、运营和创新的业务领导者在场景金融计划的成功执行方面发挥着重要作用。他们必须做到：简化金融产品，以促进将工作流程整合到合作伙伴流程中。确保集成点用户友好、适应性强，可与各种外部平台形成协同。让技术人员能够积极参与战略业务决策，并在需要协同业务目标与技术能力的领域引导决策。制定释放合作伙伴力量的手册，并提供概述银行场景金融战略、运营考虑因素和共同绩效指标的指南。消除跨业务线的所有数据障碍，为整个组织内符合隐私要求的 AI 提供支持，并使用生态系统衍生的数据作为补充。“场景金融战略并不仅包含技术。它还需要深入理解商业元素，并随着技术的发展，不断将这些商业元素落实到位。我们拥有500 个 API，其中大多数都建立在简单的商业结构上供外部使用。”Fernando Freitas Bradesco 创新主管“让我深感荣幸的是，我曾与一位胆识过人、具有深度战略思维的 CEO 以及致力于颠覆性创新的董事会共事，毫无疑问，获得明确的业务支持至关重要。”Christoffer Malmer SEB 场景金融主管39技术领导者 转变架构范式技术领导者在塑造新架构方面发挥着关键作用，他们将与生态系统合作伙伴共同为场景金融战略奠定必要的基础。他们必须做到：建立强大的数据架构、治理和运营，以帮助银行利用场景金融带来的海量数据创造价值。逐步推动核心系统现代化，以灵活的模块化架构为目标，从而提高敏捷性、可扩展性和互操作性。培养一种吸引人才的文化，通过技能培训、再培训、招聘和外包的综合方法，确保人才团队稳固。制定前瞻性的经济模式，并部署新技术来促进生成式 AI 的使用，从而解锁长期资金并加速发展。行动指南场景金融：打造无处不在、实时响应的银行风险与合规官释放标准的力量风险与合规官员在推广 API 标准和场景金融用例方面拥有重大影响力。他们在嵌入金融战略的成功治理中发挥着至关重要的作用。他们必须做到：实施统一的安全框架，以保护敏感的客户数据并维护银行金融生态系统的完整性。利用新的数据来改进风险管理，通过基于风险的更优决策来提高业务绩效。利用全球行业标准加速推动转型，并制定明确的现代化路线图。更新控制框架，包括所有风险和合规政策，以营造一个可信的运营环境，以支持在银行内部和银行边界之外大规模使用 AI。“作为该地区的领先银行，我们最初针对我们的核心银行业务启动了大规模现代化计划，以将我们的架构转变为面向服务的模式。此后，我们进一步将面向服务的架构现代化为 API 主导的结构，以扩大对第三方的可访问性。”Jorg Fischer 标准银行集团首席信息官“为了加快速度，加强监管势在必行。尽管对许多人来说这可能有点奇怪，但我认为监管有助于人们认识到改变思维的必要性。而这正是 PSD2 和开放银行监管所带来的改变。”Sudip Khan Raiffeisen Bank International 开放银行业务主管40Shanker Ramamurthy全球管理合伙人银行和金融市场 IBM C J.Duigenan总经理金融服务、银行、金融市场和保险IBM Technology，全球行业 在 IBM Consulting 担任全球银行和金融市场管理合伙人，主要研究方向是核心银行现代化和支付转型。他是 IBM 加速团队的成员。他是著名的思想领袖，拥有多项专利，撰写了多份白皮书，并被欧洲货币杂志评为全球 50 位最具影响力的金融服务顾问之一。Hans Tesselaar执行董事BIAN 是银行业架构网络(BIAN)的执行董事，负责日常运营、公共关系、新成员收购以及中长期战略。他在金融服务行业拥有超过 30 年的经验，曾积极活跃于银行、保险公司和养老基金领域。他的专业知识和行业专长领域包括企业架构、银行转型、IT 战略以及 API 与微服务开发与实施。在加入 BIAN 之前，Hans 在 ING Insurance 担任过多个管理职位，包括首席架构师、采购总监、创新和治理总监（CIO 办公室主任）以及项目总监。John 在 IBM Technology 的全球行业部门担任银行、金融市场和保险负责人。他每天与客户和合作伙伴合作，提供技术领导力、行业专业知识、对客户需求的理解以及深入的行业专业见解，并结合技术技能和解决方案来推动银行业转型。在担任行业领导职务之前，John 曾担任花旗集团的杰出工程师和 IBM 合作伙伴的首席技术官。在花旗任职期间，John 为消费者银行、批发银行客户渠道数字化以及工作负载云端部署提供技术领导和监督。关于 作者4041Hctor Arias全球 FSI、零售银行业务全球主管 Red H Sironi 全球研究负责人银行与金融市场IBM 商业价值研究院 Arias 是 Red Hat 公司的全球零售银行业务负责人。他在银行业领域拥有超过 20 年的经验，负责业务战略、开放银行、数字转型以及新兴数字业务计划，覆盖了欧洲、美国和拉丁美洲等多个国家。他曾担任 BBVA 银行的全球开放银行运营主管、BBVA 美国的开放银行业务和数字转型主管，并在初期设计和策划了全球 BBVA 开放平台。Hctor 拥有维戈大学电信工程专业的学士学位和硕士学位，以及联合国教育学院的经济学学士学位。他还完成了 IESE 商学院的管理发展课程(PDD)。Paolo 是 IBM 商业价值研究院的银行和金融市场全球研究负责人。他是一部分特定全球客户的高级顾问，负责协助服务团队开展董事会和高管层面的对话，探讨如何调整业务模式以适应平台经济中的业务模式适应。他是全球最受尊敬的金融科技声音之一，参与主持欧洲版 Breaking Banks 播客。他是一位著名的数字化转型、量化金融和经济学图书作者，并多次在重大国际活动中发表主题演讲。4142研究方法消费者调查2023 年 6 月，我们针对全球 12 个国家/地区的 12,000 名银行客户开展了一项调查，了解他们如何适应数字银行服务的逐步普及。这有助于了解应在哪些方面以及如何调整场景金融战略以加速投资回报。调查受访者均匀分布在不同年龄段的人群中。虽然并未覆盖全球所有国家，但所选的国家/地区以及受访者的年龄多样性能够让研究结果反映出关键地区和市场中的行为变化趋势。高管调查2023 年 6 月，我们针对 32 个国家/地区的 1,000 名银行高管开展了一项调查，了解他们的机构如何利用场景金融。我们了解了他们在实施过程中遇到的障碍，以及他们如何应对加速转型的关键挑战。与银行和企业高管进行一对一访谈2023 年 6 月至 8 月期间，我们针对金融机构及其非银行合作伙伴的高管开展了 20 多次一对一访谈。我们向相关领域的专业人员了解了场景金融和数字化转型中真正重要的因素。他们的专业贡献可以在本报告的多条引言中找到，这些引言均来自我们即将发布的The voice of the makers。专家贡献者Mirian Ramalho Cruz Rodrigues行业转型合伙人 IBM Consulting Hao客户工程首席技术架构师美国金融服务市场IBM Technology，全球销售 Muoz RiosIBM 杰出工程师全球银行卓越中心 IBM C Connelly全球研究负责人银行和金融市场IBM 商业价值研究院 Loessl高级管理顾问核心银行与支付 IBM C Jones编辑主管IBM 商业价值研究院 Tegan.J Finley设计主管IBM 商业价值研究院 G7 国家）与所有欧盟成员国（以反映相同银行监管对欧盟国家的影响）分为一组。同样，根据相同的分类，还将“其他发达和新兴经济体”确定并分组在一起。信息来源：https:/www.imf.org/en/Publications/WEO/weo-database/2023/April/groups-and-aggregatesIBM 商业价值研究院IBM 商业价值研究院(IBV)成立 于2002 年。凭借我们在商业、技术和社会交叉领域的独特地位，IBV 每年都会针对成千上万高管、消费者和专家展开调研、访谈和互动，将他们的观点综合成可信赖的、振奋人心和切实可行的洞察。需要 IBV 最新研究成果，请在 上注册以接收 IBV 的电子邮件通讯。您可以在 Twitter 上关注 IBMIBV，或通过 https:/ibm.co/ibv-linkedin 在 LinkedIn 上联系我们。访问 IBM 商业价值研究院中国网站，免费下载研究报告：https:/ 相关报告2023 年全球银行和金融市场展望 https:/ https:/ https:/ IBM，我们积极与客户协作，运用业务洞察和先进的研究方法与技术，帮助他们在瞬息万变的商业环境中保持独特的竞争优势。关于研究洞察研究洞察致力于为业务主管就公共和私营领域的关键问题提供基于事实的战略洞察。洞察根据对自身主要研究调查的分析结果得出。要了解更多信息，请联系 IBM 商业价值研究院：44备注和参考资料1 Five-year average ROAE and CIR have been calculated for each period ending between 2007(before the global financial crisis)and latest annual reports available(2022)by the IBM Institute for Business Value using data from S&P Global;The regional labels“major advanced economies and EU member states”and“other advanced and emerging economies”align with groupings created by the International Monetary Fund.https:/www.imf.org/en/Publications/WEO/weo-database/2023/April/groups-and-aggregates 2 Major central banks not done with rate hikes just yet.Reuters.June 15,2023.https:/ central bank cuts rates for second time in three months to support economy.CNBC.August 14,2023.https:/ 3 Barr,Michael S.Review of the Federal Reserves Supervision and Regulation of Silicon Valley Bank.Board of Governors of the Federal Reserve System.April 28,2023.https:/www.federalreserve.gov/publications/files/svb-review-20230428.pdf 4 Five-year average ROAE and CIR have been calculated for each period ending between 2007(before the global financial crisis)and latest annual reports available(2022)by the IBM Institute for Business Value using data from S&P Global.5 List of neobanks and digital banks in the world in 2023.Jumpstart.August 21,2023.https:/jmpstrt.be/list/global 6 Enterprise generative AI:State of the market.IBM Institute for Business Value.July 2023.Unpublished data.7 Ibid.8 Ibid.9 Ibid.10 Goehring,Brian,Francesca Rossi,and Beth Rudden.AI ethics in action:An enterprise guide to progressing trustworthy AI.IBM Institute for Business Value.May 2022.https:/ibm.co/ai-ethics-action11 Based on internal IBM client information.12 Ramamurthy,Shanker,John J.Duigenan,Hans Tesselaar,and Paolo Sironi.Foundations of banking excellence:Practices and priorities to accelerate digital transformation.IBM Institute for Business Value and BIAN.September 2022.https:/ibm.co/foundations-banking-excellence 13 Banfico delivers open banking with Red Had OpenShift Service on AWS.Red Hat.June 9,2022.https:/ 14 BIAN in practice:ABSA Bank.BIAN.Accessed August 21,2023.https:/www.bian.org/deliverables/case-studies/case-study-absa-bank/15 IBM Institute for Business Value analysis of S&P Global data16 Bertrand,Ryan.The rise of a financial tiger:An intelligent platform puts State Bank of India customers first.IBM.Accessed August 21,2023.https:/ Bradesco lana E-agro,marketplace focado em agronegcios.IBM Newsroom.June 5,2023.https:/ Valdes,Constanza.Brazils Momentum as a Global Agricultural Supplier Faces Headwinds.Economic Research Service,US Department of Agriculture.September 27,2022.https:/www.ers.usda.gov/amber-waves/2022/september/brazil-s-momentum-as-a-global-agricultural-supplier-faces-headwinds/Copyright IBM Corporation 2023国际商业机器（中国）有限公司 北京市朝阳区金和东路 20 号院 3 号楼 正大中心南塔 12 层 邮编：100020美国出品|2023 年 7 月IBM、IBM 徽标和 是 International Business Machines Corporation 在世界各地司法辖区的注册商标。其他产品和服务名称可能是 IBM 或其他公司的商标。以下 Web 站点上的“Copyright and trademark information”部分中包含了 IBM 商标的最新列表： 可能随时对其进行更改。IBM 并不一定在开展业务的所有国家或地区提供所有产品或服务。本文档内的信息“按现状”提供，不附有任何种类的（无论是明示的还是默示的）保证，包括不附有关于适销性、适用于某种特定用途的任何保证以及非侵权的任何保证或条件。IBM 产品根据其提供时所依据的协议条款和条件获得保证。本报告的目的仅为提供通用指南。它并不旨在代替详尽的研究或专业判断依据。由于使用本出版物对任何企业或个人所造成的损失，IBM 概不负责。本报告中使用的数据可能源自第三方，IBM 并未对其进行独立核实、验证或审查。此类数据的使用结果均为“按现状”提供，IBM 不作出任何明示或默示的声明或保证。M92YQ250-ZHCN-02扫码关注 IBM 商业价值研究院官网微博微信公众号微信小程序

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 ?中国金融数据安全发展与研究报告?2023年2023年北京前沿金融监管科技研究院前言?数据安全已经成为数字经济发展的重大挑战 多种方式和途径的数据泄露?已经给整个中国数字化经济的发展和社会的前进带来严. 

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部门：TMT-科技组署名：李梦瑶2023 iResearch Inc.2023年中国金融信创行业研究报告如果说严格意义上，信创建设发展自1986年863项目计划启动伊始，2013年棱镜门事件后，国家数据安全和信息自主原创的重要性日趋凸显。随着国际形势趋于严峻且充满不确定性，2018年起，信息技术应用创新正式被纳入国家战略，为进一步保障高科技供应链的安全，助推自主掌握核心技术，把握核心技术的主动权已然成为国家信息安全、经济数字化转型和产业链发展的关键。2018年以来，各产业积极响应国家“2 8 N”三步走战略，布局信创转型与建设。金融行业作为“8”大关键行业之一，有着较为良好的数字化基础，为社会经济的核心领域。如果将2020年看作金融信创建设的元年，直至2023年，金融各子行业在政策、监管和行业协会等各方引领下，代表机构先行完成部分三批试点工作，替换路径从外围边缘系统向内部核心系统逐渐深入，将提速进入全面建设阶段。放眼金融行业内的信创建设现状，技术路线“百花齐放”，需求侧面临选型迷茫、替换认知不足和行动滞后等挑战。在此关键时刻和阶段，明晰信创的建设环境、结合自身差异化需求，针对解决方案进行选型，敏捷进行局部替换，最终实现全面信创建设之路亟需加强。本报告将聚焦以下四大维度：明晰金融信创的所处环境，在监管和需求导向下，对于当下金融行业信创建设和应用驱动因素和挑战做出判断；纵览整个金融信创市场产业链与生态参与情况，针对信创应用的实践案例、技术路线选择进行解析，为行业需求侧选型提供启示；剖析供给端市场格局，展示典型厂商的战略定位与产品优势；提出未来中长期中国金融信创的核心发展趋势。前言3目 录CONTENTS01中国金融信创行业发展背景02中国金融信创市场现状03典型厂商案例04中国金融信创行业发展趋势金融信创行业政策和宏观环境解析金融信创需求侧产品选型分析金融信创发展驱动因素与挑战1.11.21.3金融信创的市场主要参与者金融信创采购情况金融信创建设路线实践案例解析金融信创产业图谱2.12.22.32.4中国金融信创卓越者典型厂商解析3.13.2金融信创趋势展望专家之声4.14.242023.11 iResearch I来源：艾瑞咨询自主研究绘制。定义与报告范畴信创，为信息技术应用创新一词的简称，意为通过中国国产信息技术，替换海外他国信息技术，以实现中国信息技术领域的全面自主可控。广义上，金融信创产业包含基础硬件、终端设备（外部设备、通信设备和终端设备）、基础软件、应用软件和信息安全等五大类；狭义上，其主要包含基础硬软件、应用软件与信息安全。此篇报告中，艾瑞聚焦于围绕着基础硬件（芯片、存储、固件、服务器等）、基础软件（中间件、数据库、操作系统、云服务等）、应用软件和信息安全这四大核心类别而衍生的相关产业在金融行业内的应用。特此说明报告范围与框限口径，后续将不再赘述。终端外部设备金融专用设备其他外部设备ATM机柜员机打印机摄像头POS机.基础硬件芯片存储服务器固件应用软件办公软件.浏览器电子签章视频通讯邮件信息安全堡垒机防火墙防病毒密钥管理.日志审计基础软件中间件数据库操作系统云服务通信设备路由器交换机.终端设备PC一体机.信创产业链全景图501/中国金融信创行业发展背景62023.11 iResearch I来源：艾瑞自主研究绘制。金融信创所处的政策监管环境多次强调自主可控，行业内监管部门为加强信创建设不断明确指导方向与细化实践路径信创由国家牵头，持续出台产业利好政策，多次强调信创建设的重要性与关键性，不断明晰信创建设的实施方向，为完善信创技术与产品应用提供指导意见与详细规划，推动行业加速发展。金融行业层面，金融监管部门响应国家号召，银行、证券及保险等子行业监管机构持续对业内机构信息技术创新应用的建设与完善做出了相应的规划和要求，陆续出台了关于银行业保险业数字化转型的指导意见、中国银联金融信息技术应用创新产品能力评估指引、证券公司网络和信息安全三年提升计划（2023-2025）等政策，以促进业内进一步提升信息技术应用的创新和自主可控的能力。发布时间发布机构政策名称政策内容信创国家层面2021.03国务院“十四五”规划和2035年远景目标纲要强调坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位，加快数字化发展、加强关键数字技术应用，把科技自立自强作为国家发展的战略支撑；2021.11工信部“十四五”软件和信息技术服务业发展规划旨在壮大信息技术应用创新体系开展软硬件应用与服务一体化的适配，逐步完善技术产品体制；加大对软件知识产权的保护力度；2022.06国务院关于加强建设数字政府政策的指导意见提高自主可控水平，加强自主创新，加快数字政府建设领域关键核心技术的攻关，强化安全可靠技术和产品的应用；2023.02中共中央、国务院数字中国建设整体布局规划夯实数字基础设施和数据资源体系“两大基础”，强化自立自强的以信创为底座的数字技术创新体系和数字安全屏障；金融信创-行业层面2022.01银保监会关于银行业保险业数字化转型的指导意见提供新技术应用和自主可控能力；2022.03中国银联、国家金融科技测评中心、中国金融认证中心中国银联金融信息技术应用创新产品能力评估指引针对金融信创产品在技术应用适配测试和安全评估上提供指导，以强化关键技术应用的前瞻性、可扩展性和稳定性等，加强技术路径和需求的高度匹配；2022.04中国人民银行中华人民共和国金融稳定法（草案征求意见稿）强调金融基础设施安全，强调自主可控趋势下的金融IT产业链建设；2022.04证监会证券期货业网络安全管理办法（征求意见稿）要求各经营机构加强自主研发能力建设，持续提升自主可控能力，并按照国家及中国证监会有关要求开展信创相关工作；2023.06中证协证券公司网络和信息安全三年提升计划（2023-2025）推动证券业加强网络与信息系统安全稳定运行，在治理、科技投入、信息架构等多维度提供了方向指导，持续优化信息科技投入结构，加强信创建设等方面的投入；01 金融信创行业背景剖析信创产业相关政策解读72023.11 iResearch I来源：金融信创生态实验室，艾瑞自主研究绘制。以金融信创生态实验室作为助推主体，金融信创在监管要求下自2020年起从试点推进期过渡至全面建设提速期2020年，金融信创在各类政策指引下正式启动，为“金融信创元年”。同年，央行联合产业各方成立了金融信创生态实验室，旨在通过建立“1 N”体系，以金融信创生态实验室为中间体，联动产业内供需双方，发挥调节市场资源配置的作用，加快攻关金融领域的核心技术，完善金融信创整体生态建设。在金融信创生态实验室的助推下，金融信创推广路径从试点推广期向全面建设提速期迈进，现已逐步在试点机构数量、投入金额以及替代范围等方面持续扩大，从外围办公系统开始实现替代。同时，金融信创生态实验室牵头组织开展了多个基于国产芯片、操作系统、数据库与中间件等基础技术底座的各类金融应用，与各单位进行适配、验证、调优和攻关，最大化减少金融产业机构重复试错的成本，为业内机构提供了金融行业解决方案标杆示例和实施路径样本，深化金融信息技术创新生态建设并不断完善。01 金融信创行业背景剖析金融信创推广路径解读试点推进期：从边缘系统试点验证2020年8月：一期试点包含银行、保险、券商在内的试点机构47家，要求信创基础软硬件采购额占IT采购总额的5%-8%；2021年5月：二期试点试点机构数量扩大至198家，并要求各家信创投入不低于全年IT投入的15%，同步实现办公、邮件等外围系统的替代；2022年5月：三期试点指定信创试点机构数量增至390家，信创基础软硬件投入比例提高至15%-18%，同步实现一般公文系统、财务人事系统等周边业务的替换；1全面建设提速期：向核心系统加速迈进2金融信创生态实验室“1 N”体系调节市场资源配置适配调优验证攻关场景多元化互联互通性安全稳定性业务持续性82023.11 iResearch I来源：艾瑞自主研究绘制。金融行业信创实践与执行过程金融机构将外部政策和监管要求内化于内部流程，结合自身的合规与数字化基础，实践执行后提交至监管验收金融信息应用技术创新的全面推广与执行应用，是一个将外部政策和监管要求内化为内部实践并交予验收的过程。结合自金融行业“严监管”的基础背景特征，行业内各机构率先需要解构并结合外部监管要求的关键点，常规法规要求（如消费者权益保护法、反洗钱规定与治理等）和金融信创的应用要求，并根据自身的数字化基础、自有建设能力和当下的建设方向，内化为可实施的合规流程和监管反馈机制。在保证原有业务连续性和合规安全性的同时，平稳过渡至信创应用。同时，在以年度为单位的信创执行和实际过程中，建设全面的信创集约管理，针对合规和风险控制、执行进度以及监管要求的满足度等维度进行全面把控，最终提交至监管验收信创结果。将外部政策和监管要求转换为内部实践的过程01 金融信创行业背景剖析外部监管规范要点内部数字化基础信创与合规流程建设外部政策制定方与监管方及时根据外部法规变化，调整内部的业务流程和制度要求，因地制宜地推进信创实践，以通过年度监管验收中央人民银行银保监会金融行业协会证券协会资管协会满足业务合规和风险控制解构法律法规、政策与监管要求的关键点，在内部合规体系建设中，融入政策文件的要求在组织架构中形成责任和具体要求，深入至合规流程和反馈督查机制常规监管法规：消费权益保护法、反洗钱法与反洗钱规定、转向治理等信创要求：金融信息技术应用创新产品能力评估指引证券期货业网络安全管理办法根据各机构自身的数字化基础与自有建设能力，明确信创应用执行目标，结合现有业务转型现状理清执行重点方向如头部银行与券商机构在早期率先试点，后续向中小型机构实现全面推广全面集约管理年度项目执行的进度与质量把控实施中的合规与风险控制保证不影响现有业务连续性的同时，风险把控与合规审查将持续贯穿整个流程全程监管合规把控以解构监管文件的要求下，全面监控技术路线、资金投入以及替换质量的合规性，以满足监管验收要求1234592023.11 iResearch I来源：艾瑞咨询自主研究绘制。金融信创产品选型考量通过监管验收的产品在性能、安全等基础指标上有着重要的选型背书，不同客户在短期与长期视角下对于产品选型的侧重各不相同 从信创产品的选择上，起初以CPU、OS、数据、服务器等最基础和核心的软硬件会由监管及行业协会多方联合公布信创名录，延续至党政信创的采购逻辑。自2023年7月起，信创目录制宣布取消，意味着行业内机构客户的选型参考和评估维度会有所调整。同时，对于部分产品类目，如云计算系列的信创产品、以及集成型平台产品和其他非核心系统产品，并无明确的官方“名录”供业内客户参考与评估。艾瑞综合调研了业内机构客户，绘制了金融信创产品选型象限，从影响性的长短（当下影响性与长远影响性）、指标关注度的范围（普遍关注和按需关注）和关注度的高低三个维度出发，对产品选型的考量因素进行解读。1）结合整个金融行业的推广历程与结果来看，一期、二期试点产品早已历经实践业务的筛选与成功营收后，投入实际应用；成功通过监管验收的产品具备性能、安全和核心自主可控这三类基本01 金融信创行业背景剖析金融信创产品选型考量因素象限高低低高当下影响性1长远影响性2绘制时间：2023年9月核心组件自主可控能力性能安全用例圆越大，表示行业用户在当下对该指标的关注度3越高互联互通能力后期运维成本其他首次投入成本可拓展行业机构客户普遍关注的指标行业机构客户按需求而关注的指标易用性注：1、当下影响性：某一考量指标对当下技术实践成效的影响；2、长远影响性：某一考量指标对长远技术实践成效的影响。10 考量因素，这三者即为机构客户普遍关注且关注度高的指标，也同时具备当下与长远影响性，综合监管验收的核心评估标准成为了重要的考量之一；2）“易用性”和“首次投入成本”也是机构客户普遍关注的指标，而相较于首次投入成本这一因素，产品是否易用，能否在不影响现有业务延续的前提下尽快部署和实现替换对于机构客户当下更具有影响性，且获得更高的关注度；3）在机构客户按需关注的指标之中，灵活按需拓展不仅为当下业务提供更高的效率，也长远地与数字化转型的业务扩张需求相契合，为短期与中长期影响度兼具的重要考量指标；而部分机构更关注长期视角下灵活搭载其他产品、互联互通的能力，而非依赖于单一全栈式供应源；以及，产品本身的后期运维成本和运维难度，对机构客户来说也是值得长期关注的指标。综合各维度，不同客户对于产品的选型侧重各不相同，需结合自身的替换目标和部署方向进行综合评判。01 金融信创行业背景剖析现阶段需求端产品选型与信创适配挑战纵观国内金融行业信创应用现状，由于数字化基础和自主技术能力的参差不齐、业务需求与侧重的异同，虽已进入全面推广阶段，仍普遍存在管理滞后、部署被动、选型迷茫和效率欠佳等情况。究其根本，核心原因是尚未形成完整的信创应用管理体系，银行、证券、保险及资管等子行业机构内也未形成“与现有业务联动，并识别替换后新技术体系下的业务安全与合规风险”的理念，信息创新技术应用的落地，与原有业务流程和合规体系的匹配，以及灵活识别衍生的新型合规与风险点而进行制度与流程上的更新，也尚未到位。技术路径定位模糊，尚未对于组合型解决方案有明确的认知与考量 金融行业内，从系统应用替换难度上区分，核心系统的建构和应用往往会出现牵一发而动全身的情况。为了满足信创应用的行业标准，兼顾自身的业务需求、技术架构的应用情况，以最终达成业务连续性和稳定过渡的目的。在实现这一目标的过程当中，信创的替换涉及从芯片、操作系统、数据库、云服务等多层面的组合型搭建，由于行业内机构之间选型指标存在一定的差异性，组合型解决方案的选择与判断仍存在一些模糊情况。在行业内部分机构已率先完成部分试点和推进下，为同业机构提供了一些路径与选型参考，但组合解决方案认知与考量层面上的疑虑与迷茫尚存。1101 金融信创行业背景剖析信创应用中专业的团队建设仍需加强信创实践应用中部署管理和运维趋于碎片化，缺乏可操作性强的流程 在信创应用过程中，普遍缺乏系统化的识别机制、可量化的部署评估标准，以及可操作的管理制度与流程，且如何追踪进度以确保年终按时保质、保量交付至监管验收，这导致信创部署片面、分散和局部等一系列问题，为信创在应用执行过程中增加了多方面困难和重重挑战。信创的应用与落地过程中，需要对技术架构、应用执行、新老系统适配替代的统筹考虑等技能的复合型人才，选择与培养合适的人才，在信创应用当中主动地、充分地调动内外部资源。目前机构内部，尚未建设专业的信创应用团队，不仅未能达到有效管理，反而可能在跨部门、跨系统的内部资源协调与调动中，降低了管理效率。体系建设尚不健全，未形成横纵双向全周期的治理架构 在以年为单位执行信息技术创新应用的实践过程中，底层架构的替换涉及到横向业务各系统的之间的相互配合，以及纵向基层架构之间的相互兼容与调试。现阶段在执行过程中，普遍存在管理碎片化、运维困难、和建设困难的挑战。1202/中国金融信创市场现状132023.11 iResearch I来源：外部专家访谈，艾瑞自主研究绘制。金融信创市场主要参与者长链条的产业链内，金融信创行业机构客户面临多个采购来源信创产业链的供给端层级较多，从基础硬件、基础软件、应用软件类和信息安全类厂商，以及金融IT集成服务商和其他ISV。通常来说，金融行业的终端机构客户由于各自业务需求、信创替代进程等因素，采购范围并不一致，可单一采购基础硬件，也可打包采购部分解决方案；因此，交易流动1）会直接与各技术供应商进行联系，2）也会通过金融IT集成服务商，由集成商向上游技术供应商提出需求，综合后为客户提供技术与解决方案的综合输出。02 金融信创市场现状2023年中国金融信创市场主要参与者技术输出技术需求资管业务需求者（终端客户）银行保险证券银行IT服务商金融信创IT服务方&其他ISV保险IT服务商证券IT服务商芯片厂商基础硬件厂商存储厂商服务器厂商云计算厂商人工智能厂商大数据服务公司基础软件厂商操作系统厂商数据库厂商中间件厂商应用软件厂商ERP厂商OA厂商CRM厂商核心应用系统厂商信息安全厂商142023.11 iResearch I来源：招标网、各公司招标官方公示渠道、知了标讯，艾瑞自主统计研究绘制。应用软件类为信创产品采购的主力类目截止2023年11月，金融机构采购类目呈现结构性偏移，以业务系统为代表的应用软件类采购数量与总额有所增加，约占62.7 金融信创市场现状 45.76.1.6.1.4.67.18.9b.7%0.0%5.6%2.0 212022Oct-23基础硬件类（%）基础软件类（%）应用软件类（%）安全类（%）2021-2023年10月中国金融信创采购中标产品类目占比分布情况（%）注释：1.统计口径说明：采购总额计，基础硬件类包含：芯片、服务器、存储、固件等；基础软件类包含：中间件、数据库、云服务基础设施、操作系统等；应用软件包含：核心应用系统软件、办公软件等；安全类包含：网络安全、信息安全软件等；2.时间窗口选取说明：统计范围涵盖2021、2022、截止至2023年11月；3.以上为招标中标网公开渠道中的不完全统计，仅示意。分产品类型来看，基础硬件中，包含外围设备的采购量有下降趋势，采购份额多被应用软件类的采购需求所承接；其中，又以各业务系统占据多数。业务系统的信创系统升级、改造需求大幅度增加，主要来源于：1）前期信创试点完成后，为满足监管信创验收要求，需在应用业务系统上完成相应地适配与调整；2）数字化转型加速，信创与新业务诉求的更变，导致分部门、分业务系统地依次进行采购与适配，需求长期存在。基础软件上的采购投入有所增加，但仍然为相对谨慎的采购类目，主要源于：1）没有明确的选型说明与指导；2）对于适配的组合、整体的架构设计等统筹实践经验与认知欠缺，解决方案的选型适配仍是值得探索的领域。综上，从总体信创采购结果来看，建设重心集中落于基础硬件与应用软件类，以中间件、数据库为代表的基础软件类产品仍待生态持续探索的方向与领域。152023.11 iResearch I来源：金融信创生态实验室，外部专家访谈，艾瑞自主研究绘制。信创建设实践案例：按IT架构划分信创实践路径核心差异在于基础软件的组件选型和解决方案，百花齐放的技术路线下，成熟实践经验的厂商有助于提升信创建设质效02 金融信创市场现状 从当下时点来看，信创转型在政策、行业及产业等多方的持续努力下，在部分应用已实现全信创技术栈单轨运行。在核心业务阶段，以芯片、服务器为代表的基础硬件类已进入“好用”阶段。目前，基于ARM指令集的鲲鹏、飞腾、麒麟，以及基于X86指令集的海光，以及自主LoongArch指令集的龙芯，这三大类芯片均各自拥有成熟的生态，嵌入在各家国产服务器的产品中，应用于不同的场景。简单的PC、搭载各类芯片的服务器部署与替换已然无法满足当前信创建设的需求，提供存储、网络和算力的IT基础设施层面作为当前的推进重点，技术路线各异。面对当下市场上百花齐放的技术路线和供给厂商，如何评估技术路线和厂商、选择符合信创要求且减少对业务的影响的解决方案为金融行业内各机构带来了多方挑战。纵观整个金融行业在IT基础设施方面的信创转型路径，主要分为两大方向：1）信创云下的信创基础硬件和操作系统的集成解决方案；2）信创操作系统和其他软件的集成解决方案。实践进度上，组件式替换能够以低成本、减少兼容问题等方式，增加信创整体建设的效率。厂商评估过程中，落地经验丰富、成功案例更多的厂商有助于金融机构在信创实际过程中大大地降低落地的难度。技术路径的多元化用于适配不同的场景下机构业务的不同诉求。深入场景中，银行、证券、保险不同子行业内在不同细分业务场景当中，呈现出了实践选型路径和技术路线，以供机构信创实践转型参考。超融合云基础设施解决方案解决方案特点与应用场景实况方案特点基础设施应用场景 可承载互金业务、投行系统、投资决策、运营等生产级业务系统 已拓展至共计部署90 基于鲲鹏芯片的超融合节点，10 基于C86芯片的超融合节点运行环境 融合部署分布式存储、虚拟化等核心组件 具备自研、解耦、生产就绪等优势，可弹性扩展，快速上线 降低核心组件信创转型难度证券C86 鲲鹏，一云双芯麒麟、统信操作系统中间件：东方通2023年中国金融信创建设落地案例分析（按IT架构层划分）123某国有银行专属云与超融合云并行C86芯片、麒麟操作系统以及第三方云管平台进行适配 可承载OA 与一般业务系统，包括分布式PaaS平台、集团统一工作平台、邮件系统、企业级安全系统、业务管理系统、集团内部网、综合工作管理平台等保险公司C86平台、麒麟操作系统、南大通用数据库，以及东方通中间件 该机构共构建了三个集群，均承载邮件、OA、一般业务与核心业务系统162023.11 iResearch I来源：金融信创生态实验室，外部专家访谈，艾瑞自主研究绘制。02 金融信创市场现状 软件定义存储异构平台解决方案解决方案特点与应用场景实况方案特点技术平台类应用场景 借助云原生技术，虚拟化、高可靠性、高通用性、高可扩展性及快速、弹性、按需自助服务等特征加速数字化转型运行环境 应用容器发布所需的可信底层资源，应用容器化的全生命周期的管理能力 加快业务应用向生产应用推进 弹性资源，敏捷迭代，解决在应用中出现的运维维护问题证券容器云平台改造鲲鹏920芯片 银河麒麟v10操作系统12证券容器云平台鲲鹏芯片 银河麒麟操作系统、海光芯片 银河麒麟操作系统的双架构方案 提升业务敏捷性和开发效率 支撑大流量和高并发场景 数据中心业务双活 保障业务7 x 24小时高可用 融合异构CPU（X86、鲲鹏、飞腾、C86等）多种生态在同一资源池 降低应用对硬件平台的依赖 实现异构生态间的数据无感迁移银行双活数据中心对接主机房、灾备机房的不同硬件存储节点，前端用虚拟化云平台衔接123农信云X86平台上的的业务逐步迁移至鲲鹏平台的XSKY存储平台 涉及175节点，承载各类关键业务，影像数据等各类结构化及非结构化场景应用保险公司异地多数据中心在上海、武汉等多地，基于鲲鹏、X86等不同硬件，搭建多站点复制关系 两个数据中心形成数据复制，构建多数据中心数据保护，无缝升级容器云平台解决方案存储产品类证券分布式核心系统解决方案 增加核心架构扩展性和灵活性 解耦应用系统 降低应用部署时间 解决应用部署复杂度搞、传导性风险高等问题 支撑每日亿级的客户数据 客户的单笔委托时延从毫秒级降低为百微秒级 GoldenDB分布式数据库建设新一代分布式核心交易系统 支持横向扩展，异地灾备，支持千万级全量交易客户，覆盖融资融券、现货、ETF、港股通等全交易业务品类，支撑1500万 账户的容量需求GoldenDB数据库在低时延交易平台的应用Intel Redhat GoldenDB分布式数据 AMI分布式消息中间件的技术路线技术平台类172023.11 iResearch I来源：金融信创生态实验室，外部专家访谈，艾瑞自主研究绘制。02 金融信创市场现状 新一代信贷系统解决方案解决方案特点与应用场景实况方案特点应用场景运行环境银行分布式核心系统解决方案应用业务类 在并行验证测试、应急托底、数据标准、灰度投产切换等方面进行创新 可满足该行未来10年的交易和业务增长需求 应用微服务体系对银行核心业务进行重构 实现高内聚、低耦合、可重用的企业级业务中台，支持创新业务需求 保证系统性能，交易响应时间小于200毫秒、每秒通过事务总数达到2万以上某城商行与主流基础设施产品完成适配应用业务类 采用开源技术路线、基于中台化思想建设的新型分布式微服务架构的信贷管理系统 以信贷中台思路体系进行建设，能够满足业务子系统的精细化发展和快速迭代，对公、零售、普惠等不同业务基于中台共享的服务能力实现了各自独立的运营“跑道”满足该行对线上化、自动化、数字化的要求某农商行从单体应用架构向分布式微服务架构的方向演进采用腾讯云TDSQL 宇信科技新一代智能化信贷系统的建设模式综合金融信创建设整体情况，现阶段金融信创的实践情况呈现三类特征：（1）业务种类繁杂，“一池多芯”兼容为常态：从业务平滑过度层面上，每一业务线趋向于建设同一种技术路线，以免出现单线业务上的兼容性问题；从整体上看，金融行业的多元业务的复杂多样性造就了在不同业务类型中，部署了不同的技术路线。通常情况下，机构普遍内已部署多种芯片与服务器的基础硬件，可兼容多芯的通用性解决方案对于机构客户来说，可大大提升信创建设的平稳落地效率。现有成功实践案例中，产品通用与兼容性，也成为必不可少的重要选型评估点之一。（2）技术路线多样，按需选择的分步部署：从建设进度上看，由于金融行业各子行业、各机构进度不尽相同，业务诉求异同的情况下，呈现出替换模块各不相同的特征。按需推进，分步部署，可大大降低单次信创建设的实践难度。另一方面，分步部署也意味着当前信创建设与实践正处于“火热”阶段，全行业已然进入信创建设上升期，改造需求将进一步扩容。1802 金融信创市场现状 （3）场景布局下，有实践落地经验的厂商协助机构客户进行信创全局规划与建设：从整体信创建设上，综合解决方案需要厂商具备成熟的实践经验和部署与交付能力。客户的需求拆解、信创解决方案的设计与规划、多轮适配测试、配合监管验收和后期运维，这一整套交付流程对厂商三大能力提出了较高的要求：信创实践经验与场景认知，部署与交付能力，和全栈信创下的人才能力储备。a）具备成熟全栈信创落地经验和丰富客户服务经验的厂商拥有更强的需求判断能力和潜在需求敏锐洞察力，能够应用此前积累的最佳实践于最新的解决方案和实践认知。b）信创实践过程中，一方面，涉及多源产品的适配与对接，包括行业内客户现有平台的对接和调试，以及多个产品组合后的运行和测试，反复盘查和检测过程中，国产CPU、服务器、中间件等之间的适配问题较多时，需要厂商综合协调，联合其他厂商共同排查问题；同时，配合监管验收和后期运维的过程中，对于厂商的综合部署和敏捷交付能力提出了更高的要求。c）兼具场景认知并持续迭代解决方案的专业人才与团队，支撑着信创解决方案高效落地，可以更好地应用工具与方法论实现高效平滑过度，以支撑业务当下与长远的需求。对于机构客户视角下，选择有更有成熟落地经验的厂商可进一步降低信创实践建设的风险，提升信创替换实践质效。2023年中国金融信创集成解决方案交付流程与厂商能力模型充分明确业务需求信创解决方案设计多轮适配测试后期运维配合监管验收12345信创落地经验与场景认知部署与交付能力专业人才与团队192023.11 iResearch I上述logo摆放并无实际意义，不涉及任何先后排名；如有任何疑问，请联系团队分析师。来源：艾瑞自主研究绘制。中国金融信创产业图谱02 金融信创市场现状2023年中国金融信创产业图谱CPU打印机、扫描仪、摄像头等终端外设厂商服务器及PC云基础设施操作系统中间件数据库网络办公软件信息安全金融IT集成商银行IT证券IT保险IT其他服务商及ISV2003/中国金融信创IT服务厂商分析212023.11 iResearch I来源：艾瑞咨询自主研究绘制。如有任何疑问，请联系团队分析师。iResearch-卓越者 评估介绍 评选介绍iResearch-卓越者是一项通过终端客户进行提名、意见征询的厂商研究。艾瑞TMT-科技研究团队面向终端客户进行厂商提名征询和产品使用意见反馈，同时研究团队也对部分厂商进行了调研，进而对该市场中的厂商进行综合评估。评选指标根据厂商类型和战略的差异化，本次入围者分为“综合类卓越者”、“基础设施卓越者”和“场景解决方案”卓越者。每个类别企业均有相应的入围基准和独特优势。在此基础上，我们将从下述场景认知能力、市场能力、技术与产品能力、生态资源能力、核心管理团队和资本市场认可度，六大维度对厂商展开能力评估。03 金融信创卓越者及典型厂商评估场景认知能力评估市场能力评估细分评估指标权重（%）评选维度技术&产品能力评估生态资源能力评估资本市场认可度评估核心管理团队评估25%客户数量&覆盖领域商业营收市场推广跨系统集成能力模块拓展灵活性运行加载速度算法搭载功能全面与易用性安全性场景knowhow客户评价场景理解与复用.合作伙伴上下游资源支持团队背景&行业knowhow上海品茶团队规模融资规模资源支持资方评价iResearch-2023中国金融信创卓越者厂商核心评估指标222023.11 iResearch I来源：艾瑞咨询自主研究绘制。注：每类厂商中的企业按汉语拼音的首字母从左到右依次排列，不涉及任何排名。如有任何疑问，请联系团队分析师。iResearch-卓越者 入围厂商入围者概述iResearch 2023年中国金融信创卓越者入围厂商 根据艾瑞咨询研究团队和终端客户的综合评估而确定入围厂商。以下三类入围者不代表对厂商的梯队划分、不表示厂商的排名，而是根据厂商战略和目标市场方向划分的厂商范畴。三类入围者均具备某一方面或多方面的竞争优势，此次调研仅为对企业当下能力的判断，不代表对企业的长期判断。03 金融信创卓越者及典型厂商评估iResearch 2023年中国金融信创卓越者入围厂商场景数字化解决方案卓越者综合类卓越者基础设施卓越者232023.11 iResearch I来源：公开资料，艾瑞咨询自主研究绘制。神州信息聚焦金融科技，以数字技术 数据要素驱动，实现业技融合，助力金融业数字化转型不断深化神州信息是一家聚焦于金融科技，以数字技术和数据要素双轮驱动下，提供场景金融、数据资产、数字金融、和云 信创四大业务，助推金融数字化转型，以更好地服务实体经济。神州信息具备行业领先的六大能力，以客户为中心的综合营销、结合咨询的全栈解决方案、规模化高效集中交付、强调数智创新与产品沉淀、生态聚合能力以及数字中台运营能力。在六大能力支撑下，不断打造在科技、数据、模式与人才等方面的优势，携手生态合作伙伴，持续推进金融科技创新发展。03 金融信创卓越者及典型厂商评估行业领先六大能力以客户为中心的综合营销结合咨询的全栈解决方案规模化高效集中交付数智创新产品沉淀生态聚合生态-并购-孵化数字中台运营其“数云融合”的金融科技战略下，基于云 信创的数字化安全底座“神州信创云”，结合了金融业务驱动的核心应用、云计算、数据智能、智能银行、数字金融、信贷、风险、科技监管等八大产品族，结合数据资产产品体系，在农业农村场景、中小微场景、数字供应链金融、数字人民币等场景金融中，有着更加成熟的应用。目前，多年来自主创新并不断研发迭代自身的核心技术，神州信息已获1992项知识产权，覆盖超过300款金融软件产品，配备1.2万余专业技术人员，参与标准50 制定，累计服务1900余金融机构，110万余中小微企业，服务经验丰富并不断强化其竞争力。1992项知识产权12242 专业技术人员230 活跃金融科技产品810 入栈技术总量50 参与标准1900 金融机构客户700 累计农业用户110万 中小微企业客户3200 ICT客户已获成果神州信息六大行业领先能力242023.11 iResearch I来源：公开资料，艾瑞咨询自主研究绘制。03 金融信创卓越者及典型厂商评估 场景解决方案：神州信息将多年的场景应用与客户服务经验融入至解决方案和服务当中，从信创的架构规划与设计、支持不同技术与核心场景产品的八大解决方案、信创全适配服务、信创云及分布式基础设计，以及信创集成和运维服务，在金融信创试点时期陪伴客户一同探索，积累了较深的行业认知和最佳实践，对信创架构的建设规划与设计、应用适配、以及后续运维等全栈式服务，有独到的见解。灵活地为客户提供端到端的服务，以应对不同系统的信创改造需求。生态合作：基于各类生态合作伙伴，联合开发了多个金融场景解决方案，结合自身的场景经营与认知作为支撑，不断迭代技术与场景应用，携手为金融机构客户推动数字化转型与创新发展，目前已在国有大行、股份制、城商行等多个银行落地。信创云及分布式基础设施信创全适配服务信创集成和运维服务信创集成解决方案信创运维服务分布式应用平台神州云鼎信创云服务平台云原生金融PaaS平台SmrtGalaxy4.0适配联合实验室适配测试服务银行系统信创解决方案核心应用产品族智能银行产品族风险管理产品族云计算产品族开放金融产品族科技监管产品族数据智能产品族移动互联产品族信创架构规划与设计ModelBnk5.0信创规划和设计神州信创云数据、业务、技术中台咨询服务金融信创管理全息系统金融信创业务板块部分客户合作伙伴252023.11 iResearch I来源：公开资料，艾瑞咨询自主研究绘制。软通动力专注于提供数字化技术服务，拥有坚实的多行业高质量客户基础，致力成为具有全球影响力的数字技术服务领导企业软通动力是中国信创开源领域的领导者，提供信创产品、解决方案和全栈技术服务。公司积极把握产业转型升级机遇，坚持以大客户为中心的生态战略，聚焦战略新兴行业和数字化创新能力，为多行业客户提供数字化技术与服务。基于对客户需求的深刻理解，软通动力加速布局云智能、信创及开源鸿蒙/欧拉、工业互联网、数字基础设施与系统集成、AI与大模型应用等领域，与多个联盟协会、院校、金融机构以及领军企业开展生态共建和多维合作。在金融信创领域，软通动力在银行和保险行业形成了从咨询到实施的完整能力并拥有众多应用案例。03 金融信创卓越者及典型厂商评估软通动力坚持创新驱动，通过坚实的数字技术服务能力，打造全栈式解决方案以应对行业智能化转型、信创转型与能源转型，持续为行业客户提供可信赖服务，推动数字经济高质量发展。现已服务多个科技与互联网、央企与交运行业、零售、制造业、医疗和金融等多个领域的客户，收获坚实的高质量客户基础，荣获“2022中国新经济企业500强”、“2022中国最佳ESG雇主”等多个荣誉和市场认可。在可持续发展方面，2023年深圳证券交易所国证ESG评级和Wind ESG评级中双双获评AA级。软通动力行业布局及能力图谱战略新兴行业金融科技智能汽车数字能源智能终端新快消零售大健康央国企行业龙头世界500强云智能数据服务及数据要数应用企业管理软件数字基础设施与系统集成工业互联网数字咨询智慧教育数字化创新能力信创AI与大模型应用262023.11 iResearch I来源：公开资料，艾瑞咨询自主研究绘制。03 金融信创卓越者及典型厂商评估 泛金融信创数智体系：从产品适配上，软通动力结合自身与场景认知，通过与领先超30家软硬件产品的系统化适配，包含3级大型云厂商和18款金融级国产数据库、中间件、数据平台、云原生信创数字化安全底座、双中台底座等完成适配。在银行领域，软通动力已实现国有大行和全国性股份制银行的基本覆盖，持续开拓多家农信联社和多家大型城市商业银行。在保险领域，截止2023年7月，软通动力已累计服务32家保险客户，覆盖保险行业Top10客户，为客户提供基于信创的咨询及解决方案落地实施。同时，企业金融领域，软通动力在运行效能优的“泛金融信创数智体系”支撑下，累计为60余家客户提供服务。生态合作：软通动力联合产业上下游知名企业和厂商，结合自身在金融行业丰富的经验与数字化创新能力，共同探讨更具前瞻性和适应性的信创方法论，助推金融客户实现数智化与信创化相结合的替代升级。信创产品能力部分金融机构客户合作伙伴“算力、算法、数据”三位一体服务体系/行业大模型/多技术融合天鹤企业级服务器操作系统 鸿鹄SwanLinkOS物联网操作系统基础硬件：信创一体机行业大模型开放原子开源基金会白金捐赠人/鸿蒙元服务能力/国内400 合作伙伴AI边云一体机丨AI训推一体机丨鲲鹏一体机丨昇腾一体机天鹤数据库 ISSEDBopenGauss商业发行版丨开源社区认证丨工具链丨商业化应用探索丨生态合作伙伴272023.11 iResearch I来源：公开资料，艾瑞咨询自主研究绘制。阿里巴巴集团解决方案适配信创环境，应用于多个金融场景，帮助客户持续挖掘数据资源的潜在价值阿里巴巴集团的使命是让天下没有难做的生意。旨在助力企业，帮助商家、品牌、零售商及其他企业变革营销、销售和经营的方式，并借助新技术的力量与用户和客户进行互动，提升经营效率。业务包括中国商业、国际商业、本地生活服务、菜鸟、云业务、数字媒体及娱乐以及创新及其他业务。除此之外，我们的非并表关联方蚂蚁集团为我们平台上的消费者、商家及其他企业提供数字支付服务和数字金融服务。围绕着我们的平台与业务，一个涵盖了消费者、商家、品牌、零售商、第三方服务提供商、战略合作伙伴及其他企业的生态体系已经形成。03 金融信创卓越者及典型厂商评估 Dataphin(DataTrust)隐私计算，是阿里巴巴内部真实业务场景实践成果的产品化输出，拥有全自研加密算法专利，获得信创、金标委、中国信通院等多项权威评测认证，在营销、风控、政务服务等场景都积累下了丰富的实践经验。支持在信创服务器硬件曙光、浪潮、阿里云专有云平台，麒麟高级服务器操作系统、云原生数据库环境中正常安装、运行、使用，且运行稳定。可提供场景化企业级数据流通服务，帮助客户实现数据价值最大化。Dataphin(DataTrust)隐私计算产品优势282023.11 iResearch I来源：公开资料，艾瑞咨询自主研究绘制。03 金融信创卓越者及典型厂商评估 金融行业客户普遍使用曙光、浪潮服务器和麒麟操作系统的信创环境，Dataphin(DataTrust)隐私计算实现了对信创环境的适配，为传统金融企业增强跨行业场景的数据安全流通能力。现已广泛应用于风控领域的金融评分卡、黑名单过滤、反欺诈等场景，营销领域的精准获客、产品差异化定价、个性化推荐、存量用户激活等场景，帮助客户更好地管理和利用数据资源，在市场竞争中获得更大的优势。Dataphin(DataTrust)隐私计算成果展示Dataphin(DataTrust)隐私计算场景解决方案2904/中国金融信创行业发展趋势展望30金融信创发展趋势展望需求侧：金融子行业需求差异化下，各具特色的信创实践建设如火如荼，建设需求持续扩容将主力驱动行业发展 基于多元化的子行业业态、机构规模、发展战略与方向，以银行、证券、保险为代表的子行业业务呈百花齐放的特征。在此前提下，信息技术应用创新，作为符合国家战略方向并支撑业务高质量发展的重要技术，对于各子行业的机构客户，选型和部署趋于差异化。银行业，在数字化基础更为强劲的前提下，自有IT实力较强的头部银行在合作共建上有着更强的话语权，中小银行对于打包解决方案的外采有着更高的依赖；证券业，由于业务的集中性和稳定的模式，在核心业务需求的采购和适配上受制于资本市场和监管。监管趋严以及政策变动下，更需要考验机构和供应厂商的敏捷合作与积极响应；保险业，数字化基础较为薄弱的情况下，一定程度上免去了部分新老系统替换和适配的业务测试与过渡成本，积极响应信息技术应用创新建设时，更趋于采购成熟的一体化解决方案，将有望实现信创建设与部署上的“弯道超车”。04 金融信创行业发展趋势展望产品与应用建设实践：全栈式信创建设与管理将持续引起重视，长期视角下的运维与风险管理等层面将迎来新的机遇与挑战 信创建设进度从外围系统逐步过渡至各子行业的核心业务系统，各子业务模块之间的相互联动已然成为当前建设与管理过程中重要考量因素之一。随着集中在基础软件层面上的“组件替换”式部署逐渐深入推进，信创建设全面化也随之愈发重要。从建设的全面性和整体性视角下，业务之间的互联互通，以企业作为一体化的中心，最大化启动资源的沉淀和二次复用将为未来3-5年机构在建设和部署时持续思考和重视的方向。从局部的视角下，核心业务替换的逐步推进将长期视角下所关注的持续运维、风险管理更新与迭代等问题进一步放大，中后端局部建设与更新将拥抱新的机遇和挑战。312023.11 iResearch I来源：艾瑞咨询自主研究绘制。市场进入高速发展期，定制化解决方案的服务模式将在未来3-5年内持续存在 随着金融行业内信创替代进入核心业务部分，金融信创告别萌芽期阶段试水过程中的迷茫，加速推动信创建设，迎来局部替代的不断完善和全面建设时期，助推金融行业的数实融合，支撑业务创新发展。在此阶段下，结合金融机构客户的差异化需求，供给侧厂商提供灵活敏捷、按需部署的定制化解决方案和服务，以更高效、敏捷迭代的方式加速信创部署，这一模式将在未来3-5年持续存在。04 金融信创行业发展趋势展望大数据、AI等前沿技术的创新融合将使金融信创进一步升级，安全合规问题持续引起各方重视 随着大数据、AI等技术进一步深化并投入应用，行业内学术和各方参与者的积极推动下，如AIGC与信创在金融行业的融合早已不是单一的概念，实质性的进展将使应用侧的需求进一步被挖掘和释放，为业务创新和数智化深入提供了有力和可靠的支撑。金融行业涉及各行各业、以及金融机构内外多层面的数据与信息安全，信创的应用与深化，数据安全与合规保障议题的重要性日渐凸显。加强信息与数据安全意识，跟进行业规范并执行相关细则，融合信息安全方向的新兴解决方案，并持续创新将为行业内长期需拓展延伸的重要方向之一。中国金融信创市场发展阶段分析1.02.03.0发展萌芽期2020-2022年高速发展期2023-2027成熟期未来局部机构试点从边缘系统适配验证自主可控软硬件投入应用并实践迭代向核心系统加速迈进差异化部署需求软硬件趋于成熟，技术路线“百花齐放”全面信创建设完成基于良好的建设基础，持续更新与迭代32张劲神州信息金融信创技术部总经理科技自立自强，加快实施创新驱动发展战略，既是党的二十大报告要求，也是建设数字中国的重要方向。金融信创是继党政信创之后发展最快的应用领域之一。在建设模式上由项目逐步向自主创新工程改造转变，架构模式上向着云原生架构过渡，同时运维体系上向着传统 信创双线运维体系进行着升级。前期试点机构中，全栈系统改造以及信创云的建立，已经成为一种主流。全面加速推进信创改造对整个行业用户的金融科技人、财、物等方面的投入有较高的要求。对于后续信创改造机构，建议更多的借鉴先行先试的同业机构经验来制订改造规划。神州信息作为国内金融行业国产化自主创新改造的先锋，可为金融机构的后续改造提供信创基础设施、信创应用架构升级、运维体系建设等全栈信创服务的能力支撑，帮助机构更深入、更顺利的完成金融数字化转型。建设模式转变、架构模式过渡、运维体系升级33张磊阿里巴巴集团数据中台技术总监数据流通与治理负责人随着数据作为第五大生产要素、数据资产入表的大步推进，高品质数据建设、标准化的数据定价、数据流通模式都需要升级，方可释放数据价值。在金融业务数字化快速建设的过程中，对数据流通利用提出更大诉求，对信创产品的性能、稳定性、适配性和安全性等提出更高要求。阿里巴巴DataTrust隐私计算产品，聚焦解决企业/机构之间数据流通问题，深度投入解决金融企业的信创环境的算法和平台兼容问题。通过对隐私技术性能的突破，做到端到端的技术自我可控，更好的软硬件国产化和信创适配，帮助消除传统金融企业的数据孤岛，并持续探索新的数据合作方式，推动社会数据资源合规、安全、高效、有序流通！探索数据汇管通用新方式，促进金融行业高质量数据流通利用35法律声明LEGAL STATEMENT版权声明本报告为艾瑞咨询制作，其版权归属艾瑞咨询，没有经过艾瑞咨询的书面许可，任何组织和个人不得以任何形式复制、传播或输出中华人民共和国境外。任何未经授权使用本报告的相关商业行为都将违反中华人民共和国著作权法和其他法律法规以及有关国际公约的规定。免责条款本报告中行业数据及相关市场预测主要为公司研究员采用桌面研究、行业访谈、市场调查及其他研究方法，部分文字和数据采集于公开信息，并且结合艾瑞监测产品数据，通过艾瑞统计预测模型估算获得；企业数据主要为访谈获得，艾瑞咨询对该等信息的准确性、完整性或可靠性作尽最大努力的追求，但不作任何保证。在任何情况下，本报告中的信息或所表述的观点均不构成任何建议。本报告中发布的调研数据采用样本调研方法，其数据结果受到样本的影响。由于调研方法及样本的限制，调查资料收集范围的限制，该数据仅代表调研时间和人群的基本状况，仅服务于当前的调研目的，为市场和客户提供基本参考。受研究方法和数据获取资源的限制，本报告只提供给用户作为市场参考资料，本公司对该报告的数据和观点不承担法律责任。

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以数观变以数观变 三生万物三生万物 2021 全球金融科技中心城市报告 北京前沿金融监管科技研究院（FIRST）浙江大学互联网金融研究院（浙大 AIF）浙江大学国际联合商学院（浙大 ZIBS）浙江数字.

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中国宏观金融NIFD季报主编:李扬殷剑峰张旸 王蒋姜2022 年 4 月全球金融市场NIFD季报主编:李扬胡志浩李晓花、李重阳2023 年 11 月 NIFD 季报是国家金融与发展实验室主要的集体研究成果之一，旨在定期、系统、全面跟踪全球金融市场、人民币汇率、国内宏观经济、中国宏观金融、国家资产负债表、财政运行、金融监管、债券市场、股票市场、房地产金融、银行业运行、保险业运行、机构投资者的资产管理等领域的动态，并对各领域的金融风险状况进行评估。NIFD 季报由三个季度报告和一个年度报告构成。NIFD 季度报告于各季度结束后的第二个月发布，并在实验室微信公众号和官方网站同时推出；NIFD 年度报告于下一年度 2 月份发布。I 紧缩对需求的抑制愈发显现，通胀尚未远离紧缩对需求的抑制愈发显现，通胀尚未远离 摘摘 要要 2023 年第三季度，主要经济体国债利率普遍上行，但背后影响因素不尽相同。美国经济增速超预期以及美债供需失衡驱动美债中长期利率快速上行，美国 10 年期国债利率于 10 月中旬突破 5%，创近 16 年新高。此轮加息周期中，美国“紧货币、宽财政”政策组合力求在抑制通胀的同时仍能对需求形成一定支撑，叠加劳动参与率提升不断修复供给缺口，美国经济持续强劲复苏，“软着陆”预期有所强化。然而，随着劳动参与率进一步提升面临瓶颈，叠加紧货币的滞后效应和累计效应愈发显现，美国经济前景更有可能面临的是温和“滞涨”；日本央行边际调整收益率曲线控制（YCC）政策，国债利率上行空间逐渐打开。但在日本尚未确保实现稳定通胀之前，判定日本货币政策转向为时尚早；欧元区延续持续紧缩政策驱动欧债利率上行，在欧元区经济通胀明显下行且经济面临停滞甚至衰退风险的背景下，未来欧央行继续加息可能性大为降低。2023 年第三季度，美元延续强势，其他主要货币兑美元普遍贬值。美日与美欧利差驱动美元指数明显上涨，季度内上涨2.72%至 106.79。未来，其他货币兑美元贬值压力将得到缓解；然而，在美国经济基本面表现仍好于日欧，且利差尚未逆转的前提下，预计美元指数仍将处于较高位置。2023 年第三季度，在高利率冲击下，全球主要股市止涨转跌。但从前三季度整体来看，全球主要股市仍整体上涨，发达市场表现优于新兴经济体，而沪深指数和香港恒生指数大幅下跌，在全球主要股市中表现垫底。在经历第三季度一定幅度下跌后，本报告负责人：本报告负责人：胡志浩 本报告执笔人：本报告执笔人：胡志浩国家金融与发展实验室副主任李晓花国家金融与发展实验室全球经济与金融研究中心研究员李重阳国家金融与发展实验室全球经济与金融研究中心研究员 【NIFD 季报季报】全球金融市场全球金融市场 人民币汇率 国内宏观经济 宏观杠杆率 中国金融监管 中国宏观金融 中国财政运行 地方区域财政 房地产金融 债券市场 股票市场 银行业运行 保险业运行 II 当前美股估值水平仍然不低，随着美国继续保持高利率，若当前强劲的经济表现出现停滞压力，美股存在一定回调风险。展望 2023 年第四季度，在黄金与美元利率负相关关系明显减弱的情况下，叠加央行购金与地缘政治冲击，预计即使美元汇率继续保持高位，黄金短期内也易升难降。石油需求整体走弱，这将施压油价，但考虑到沙特和俄罗斯维持减产，美国产量增长缓慢，四季度原油供给偏紧预期依然存在，油价可能高位震荡运行，同时需要关注巴以冲突升级风险对油价造成的扰动。铜矿供给较为宽松，需求则边际走弱，价格存在下行压力。铁矿石供给整体偏强，内外需均存在回落可能，价格中枢大概率下行。大豆和玉米仍将由供给主导，二者供给面都存在宽松预期，价格有向下压力。2023 年第三季度至今，大多数加密资产缺乏新叙事，价格整体呈现下行趋势。10 月以来，受益于美国可能批准比特币现货 ETF 预期和避险需求，比特币“逆市”上涨 25.74%。2023 年 9 月 7 日，FSB 与 IMF 共同发布加密资产监管报告，围绕宏观经济风险、财政风险、金融稳定风险和其他风险提出了政策和监管建议。2023 年 8 月 15日，新加坡金管局发布稳定币监管框架，明确了监管适用的稳定币要求、发行人资质、储备资产管理和托管等规定。作为全球首先将稳定币纳入正规监管的司法辖区，新加坡并未将人民币囊括在允许的挂钩货币之内，这可能对人民币国际化形成一定掣肘。对此，可以积极推动中国香港包容性监管框架落地，同时，可以考虑将内地加密资产全面禁令转向有针对性的限制与完善监管框架的有机结合。目 录 一、全球债券市场情况.1（一）实际利率和期限溢价助推美债利率破 5%，“软着陆”窗口或已变窄.1（二）日本政策微调逐渐打开国债利率上行空间，欧元区持续紧缩驱动欧债利率上行.5（三）新兴经济体政策分化，但利率普遍上行.7 二、全球外汇市场情况.9（一）美元延续强势，其他主要货币承压.9（二）中美利差长短分化，人民币小幅贬值.11 三、全球股票市场情况.12（一）高利率冲击下，全球股市普跌.12（二）美股有继续回调风险.13 四、大宗商品.16（一）黄金.16（二）石油.17（三）铜.18（四）铁矿石.19（五）大豆.20（六）玉米.21 五、数字货币.22（一）三季度以来加密资产价格回顾.22 （二）IMF 与 FSB 共同发布加密资产监管报告.22（三）新加坡率先推出稳定币监管框架.23 1 一、全球债券市场情况（一一）实际利率和期限溢价助推美债利率破实际利率和期限溢价助推美债利率破 5%，“软着陆”窗口，“软着陆”窗口或或已已变窄变窄 在全球金融市场中，金融资产“定价之锚”10 年期美债利率常被两种方式所分解：一是名义利率等于实际利率与通胀预期之和；二是长期利率等于未来短期利率预期与期限溢价之和。其中，对于前者，通常采用同期限 TIPS（通胀保值国债）利率指标来度量实际利率，用 10 年期盈亏平衡点（10Y 名义利率-TIPS）来度量美国通胀预期（见图 1）。对于后者，由于缺乏直接金融工具，需要利用数理模型进行估计。市场人员通常采用纽约联储开发的 ACM 模型估值结果（见图3）。2023 年第三季度，美债中长期利率持续快速上行，均创 08 年金融危机以来最高值。其中，10 年期美债利率于三季度末达到 4.59%，季度内累积上行 78BP，并于 10 月中旬一度突破 5%。结合前述两种分解方法可以看到，2023 年第三季年第三季度美债利率上行，一方面是由于经济增长超预期促使实际利率大幅上行；另一方度美债利率上行，一方面是由于经济增长超预期促使实际利率大幅上行；另一方面，面，是是由于美债供需失衡由于美债供需失衡加剧加剧引发期限溢价摆脱负区间，大幅飙升。引发期限溢价摆脱负区间，大幅飙升。同时，在核心通胀持续降温以及加息处于尾声的背景下，美联储于三季度仅加息一次，美债3 月期利率小幅上行，美债收益率斜率走陡但仍处于负区间。整体来看，2023 年第三季度，美债收益率曲线整体呈现“熊陡”态势（见图 2）。图图 1 美国美国 10 年期国债利率与通胀预期年期国债利率与通胀预期 图图 2 美国国债利率和期限利差美国国债利率和期限利差 美国经济增速超预期美国经济增速超预期助推实际利率上行助推实际利率上行。2023 年第三季度，在持续高利率背景下，美国经济超预期增长 4.9%，远高前两个季度的 2.2%和 2.1%。分项来看，消费者支出、私人投资和政府支出保持增长，而净出口拖累增长。其中，占美国-2.00-1.000.001.002.003.004.005.-------042023-07Y名义利率10Y实际利率(TIPS)通胀预期-4.00-2.000.002.004.006.-------042023-07%3M10Y10Y-3M 2 经济总量约 70%的个人消费支出增长 4.0%，拉动当季经济增长 2.69%，均创 2022年以来新高；反映企业投资状况的非住宅类固定资产投资受高利率影响，继续与上季度持平，实现零增长；住宅类固定资产投资在连续9个季度下滑后反弹3.90%，拉动当季 GDP 增长 0.15。此外，政府消费支出和投资拉动当季经济增长 0.79 个百分点，其中，国防支出贡献 0.28%，为 2021 年以来最高值；私人库存投资拉动当季经济增长 1.32 个百分点。2023 年第三季度，美国通胀符合预期，对美债利率影响相对有限。其中，79 月 PEC 同比分别为 3.40%、3.45%和 3.44%，较6月3.20%同比数据小幅反弹；79月核心CPI同比分别为4.29%、3.84%和3.68%，延续 2022 年 10 月以来的下行趋势，但离 2%的政策目标仍有一定距离。2023 年第三季度，美国劳动力市场有所改善，但总体依然紧张。其中，9 月劳动参与率由 6 月的 62.60%升至 62.80%，失业率由同期的 3.60%小幅升至 3.80%。与此同时，9 月职位空缺率仍高达 5.70%，显著高于失业率；9 月非农新增 33.6 万，也远超预期。美国劳动力市场强劲、经济增长超预期叠加核心通胀如期回落，强化了美国“软着陆”预期，助推美债实际利率快速上行；同时，实际利率快速上行引发金融条件可能过度收紧对金融稳定和经济前景的担忧，美联储政策更加谨慎，三季度仅加息一次。美债供需失衡加剧促使期限溢价转正。美债供需失衡加剧促使期限溢价转正。期限溢价一般受三方面的影响，一是货币政策的不确定性；二是货币政策对未来经济前景的影响；三是国债的供求关系。图 3 显示，通常情况下期限溢价为正，然而，2015 年以来，美债利率期限溢价基本为负（2021 年 3 月 2021 年 5 月短暂为正）。2023 年三季度末年三季度末，美债利率，美债利率期限溢价期限溢价迅速转为正值迅速转为正值，根本原因在于美债供需失衡加剧。根本原因在于美债供需失衡加剧。从供给端来看，5 月底债务上限解决后，为了弥补财政存款缺口、财政支出增加以及利率上行提升再融资成本等压力，需要短期内大量发行国债。2023 年 6 月在历时 8 个月突破 32万亿美元规模后，此后仅仅用时 3 个月便刷新 33 万亿美元“新高”。截至 2023年三季度末，美国国债余额 33.44 万亿美元。从需求端来看，自 2022 年以来，美债的前两大买家海外投资者和美联储均在减持美债。其中，自 2022 年 6月美联储开启缩表一年以来，其持有美债由高点 5.77 万亿美元降至 4.93 万亿美元，累计减持美债约 0.84 万亿美元；海外投资者持有美债由 2021 年 12 月的高点 7.83 万亿美元降至 7.71 万亿美元，累计减持美债约 0.12 万亿美元。尤其需要 3 关注的是，2022 年以来，美债的两大海外买家日本和中国大陆均大幅减持美债。需要关注的是，随着美联储加息处于尾声，美国短期国债利率稳定高于隔夜逆回购利率，因此，美联储高达 2.4 万多亿美元的隔夜逆回购具有极大的调节余地，可以有效地缓冲短债发行对于美元流动性体系的冲击。从美联储资产负债表可以看出，6 月初以来，发行短期国债补充财政存款的同时隔夜逆回购同步回落（见图 4）。但是中长期美债的供需失衡仍在加剧，这也是三季度以来，美债短期利率小幅上升，而中长期利率大幅飙升的重要原因。图图 3 美国美国 10 年期国债利率和期限溢价年期国债利率和期限溢价 数据来源：wind，纽约联储官网。图图 4 美联储资产与负债美联储资产与负债-202468284062820002002200420062008200022Y名义利率期限溢价02,0004,0006,0008,00010,0002003200420052006200720082009200000222023十亿美元总资产ONRRP准备金余额TGA账户 4 图图 5 海外投资者与美联储持有美债规模海外投资者与美联储持有美债规模 图图 6 中国与日本持有美债规模中国与日本持有美债规模 数据来源：wind，国家金融与发展实验室整理。在总供给与总需求分析框架下，在总供给与总需求分析框架下，疫情以来，疫情以来，“需求驱动，供给约束需求驱动，供给约束”是是当前当前美国经济运行最美国经济运行最主要的主要的特征。特征。从需求端来看，疫情以来，美国巨额财政支出对总需求形成强力支撑。包括为应对疫情冲击对企业和居民的财政补贴、为重塑产业链和制造业回流实施的抗通胀法案、芯片法案等财政补贴、以及为乌克兰危机提供大量军事援助等。从供给端来看，劳动力短缺和供应链断裂（疫情冲击和中美经济“脱钩”风险）对总供给形成约束。上述供需结构性失衡是疫情后美国通胀飙升、菲利普斯曲线由扁平逐渐变陡直至垂直化以及贝弗里奇曲线移动的根本原因（详情见 2023 年二季度报告中美国劳动力市场供需分析）。当前来看，2021 年以来，由于美国劳动参与率逐渐抬升，美国供给约束有所缓解；同时，高利率对总需求的抑制作用逐步显现，但经济仍保持稳步增长、通胀稳步回落，“软着陆”预期不断强化。可这只是故事前半部分。随着劳动参与率逐渐达到瓶颈，在美国对中国经济和科技持续打压的政治背景下，美国供给改善的空间将被压缩。而与此同时，美国强力加息的滞后效应和累积效应也将逐渐显现。接下来接下来，供需再平衡，供需再平衡的的路径决定路径决定了了美国未来美国未来的的经济前景经济前景。第一种：软着陆，通过劳动参与率再次提升或劳动力（移民）大幅增加，美国劳动力市场紧张的情况大为缓解。此种情形下，供给增长空间被再次打开，同时，供给弹性恢复将有助于物价回落。第二种情况：温和滞涨，通过需求稳步回落来实现供需再平衡。此种情形下，供需失衡持续时间较久，经济增速放缓或停滞，供给弹性逐渐恢复，通胀缓慢回落，且高物价仍将持续较长时间。美联储不得不继续在稳增长和降通胀的两难中进行抉择。第三种情况：衰退，通过总需求大幅快速回落实现供需再01,0002,0003,0004,0005,0006,0007,0008,0009,00002002200420062008200022海外投资者规模 十亿美元货币当局规模 十亿美元海外资者份额(右)%货币当局份额(右)004006008001,0001,2001,40020002000420052006200720082009200000222023美国:外国投资者持有美国国债:日本 十亿美元美国:外国投资者持有美国国债:中国 十亿美元 5 平衡。通过现有数据分析，我们认为美国更大概率将是面临第二种情景：温和的滞涨。形成这种判断是因为，一方面，美国持续扩张财政政策对总需求尚有支撑，同时劳动力市场仍处于供给短缺的紧平衡状态；另一方面，随着劳动参与率逐渐收敛，美国劳动力市场改善空间收窄，同时产业链的重塑是一个漫长的过程，且不说这一调整能否以某一方的意志为转移，就短期来看，这也会以牺牲经济效率和增加社会成本为代价。值得关注的是随着劳动参与率提升逐渐趋缓，美国供给瓶颈压力将更加凸显。在此基准情景下，美国 10 年期国债利率将在 4.5%5.5%高位区间波动。其中关键的风险因素在于货币紧缩政策对于总需求的影响，其将决定通胀黏性以及美联储货币政策转向时机。（二二）日本）日本政策微调政策微调逐渐逐渐打开打开国债利率国债利率上行空间上行空间，欧元区持续紧，欧元区持续紧缩驱动欧债缩驱动欧债利率上行利率上行 2023 年第年第三三季度，日本经济季度，日本经济延续恢复态势，但延续恢复态势，但力度力度边际放缓。边际放缓。继继 2022 年底年底首次调整收益率曲线控制政策（首次调整收益率曲线控制政策（YCC，将，将 10 年期国债利率上限由年期国债利率上限由 0.25%上调至上调至0.50%）后，日本央行再次微调）后，日本央行再次微调 YCC，日本国债利率上行空间逐渐打开。，日本国债利率上行空间逐渐打开。其中，10年期国债利率由二季度末0.43%升至三季度末0.77%，季度内累计上行34BP。从基本面来看，2023 年第三季度，日本 PMI 指数较二季度均有所下滑。其中，7 月至 9 月制造业 PMI 分别为 49.60、49.60、48.50，由二季度的荣枯线附近波动降至荣枯线以下；服务业 PMI 分别为 53.80、54.30、53.80，处于扩张区间，但二季度有所下降。日本整体 PMI 指数也呈现相似特征。日本就业状况良好，三季度失业率稳定在 2.60%和 2.7%，处于历史低位。日本通胀仍位于 2%之上且小幅回落。其中，9 月 CPI 同比为 3.00%，核心 CPI 同比为 2.80%，连续 18 个月处于日本央行 2%目标之上。由于实际工资下降令民众消费意愿降低，日本国内消费需求持续萎缩。在货币政策方面，2023 年 7 月 28 日，日本央行调整 YCC 政策，将灵活控制 10 年期收益率，允许 10 年期国债利率偏离 0.5%的目标范围，日本央行以最高 1%的收益率购买 10 年期日本国债。同时强调货币宽松政策立场，坚持负利率和大规模购债计划，反映出日本央行在显示政策灵活性的同时，依然保持了谨慎的政策态度。日本边际调整 YCC 政策，即考虑了政策灵活性和持续性的平衡，同时也反映出对于通胀问题的深入考量。虽然当前日本恢复了物价上涨 6 的情形，但是经历多年通缩困扰，日本央行对通胀确认仍比较谨慎，当局认为日本货币政策整体转向仍需保持足够耐心。在 YCC 政策下，由于美日利差不断扩大，日本央行面临着保汇率还是保债券的两难境地，在确认实现稳定通胀目标之前，日本央行依然会选择“保债弃汇”。然而，伴随美元兑日元再度逼近 150 的关键位置，日本央行也面临进一步调整 YCC 的压力。图图 7 日本国债利率日本国债利率 图图 8 欧元区公债利率欧元区公债利率 数据来源：wind。2023 年第年第三三季度，季度，欧元区欧元区持续加息，通胀回落，经济面临持续加息，通胀回落，经济面临停滞甚至停滞甚至衰退风衰退风险险。2023 年第三季度，欧元区仍面临高通胀风险，欧央行延续加息政策。截至2023 年 9 月，欧央行自 2022 年 7 月开启加息进程以来，已连续十次加息。加息后的欧元区基准利率为欧元问世以来的最高值。伴随着能源价格下降和持续紧缩政策，2023 年第三季度，欧元区通胀明显回落。2023 年 9 月，欧元区 CPI 同比降至 4.30%，核心 CPI 也降至 4.50%。虽然仍高于 2%的央行政策目标和美日同期水平，但下降趋势明显，这明显缓解欧央行进一步加息的压力。2023 年第三季度，欧元区经济形势有所恶化。2023 年第一、二季度，欧元区 GDP 环比增速分别为 0.0%和 0.2%，显著低于同时期美日水平。2023 年第三季度，各项经济指标显示，欧元区经济面临停滞甚至萎缩。7 月至 9 月，欧元区制造业 PMI 分别为42.70、43.50 和 43.40，在收缩区间进一步下行；服务业 PMI 也下滑至收缩区间，导致整体 PMI 在收缩区间深度下行，表明欧元区经济活动低迷。同时，欧元区投资者和消费者信心指数不断恶化。在持续加息和美债利率飙升的驱动下，2023年第三季度欧元区公债利率延续上行态势。但是，欧元区糟糕的经济状况抑制利率的上行速度。其中，欧元区 10 年期公债利率由上季度末 2.51%升至 2.88%，3-0.40-0.200.000.200.400.600.-------042023-07%2Y10Y10Y-2Y-2.00-1.000.001.002.003.004.-------042023-07%3M10Y10Y-3M 7 月期公债利率由 3.39%升至 3.70%，季度内分别累计上行 37BP 和 31BP，欧元区公债长短利率仍深度倒挂。（三三）新兴经济体）新兴经济体政策政策分化，分化，但利率普遍上行但利率普遍上行 2023 年第三季度，新兴经济体经济货币政策出现分化，但国债利率多数出现上行。从经济增长来看，新兴经济体经济运行好转，印度、巴西延续复苏态势，俄罗斯经济增速转正，中国经济底部特征显现；从物价水平来看，印度、巴西通胀有所反弹，俄罗斯面临高通胀压力、中国则面临阶段性通缩压力；从货币政策来看，印度保持稳定、俄罗斯大幅加息、巴西开启降息通道、中国小幅降息。2023 年第三季度，印度经济继续稳步增长，通胀有所反弹，经济景气度保持较高水平。三季度印度月度制造业 PMI 分别为 57.70、58.60 和 57.50，服务业PMI 分别为 62.30、60.10 和 61.00，均保持在荣枯线以上较高位置，表明印度经济活跃。三季度印度通胀有所反弹，月度 CPI 分别为 7.44%、6.83%和 5.02%，在经历 7 月和 8 月短暂脱离后，重回 2%6%的央行合意区间，食品饮料价格大幅上升是导致通胀反弹主要因素。三季度印度央行保持回购利率 6.5%不变。在经济持续增长和通胀反弹的影响下，三季度印度国债利率有所上行。其中，10 年期国债利率由二季度末 7.11%升至三季度末 7.21%，3 年期国债利率由二季度末6.77%升至三季度末 6.87%，季度内均上行 10BP。2023 年第三季度，俄罗斯经济增速转正，财政恶化程度略有改善。为应对通胀压力和卢布持续贬值，俄罗斯央行大幅加息。二季度俄罗斯GDP同比增长4.9%，扭转连续四个季度负增长的局面。三季度俄罗斯综合 PMI 分别为 53.3、55.8 和54.7。其中，制造业 PMI 分别为 52.1、52.7 和 54.5，服务业 PMI 分别为 54、57.6和 55.4，俄罗斯保持二季度以来的较高的经济景气度。三季度俄罗斯通胀回升，通胀压力进一步凸显。在去年高基数的背景下，三季度俄罗斯 CPI 同比仍达到4.3%、3.7%和 6.0%，相较于二季度显著回升，俄罗斯未来面临高通胀压力。同时，俄罗斯卢布兑美元持续大幅贬值，俄罗斯央行重新开始加息，分别于 7、8、9 月加息三次，共计加息 550BP，将关键利率从 7.5%升至 13%。2023 年以来，由于财政收入减少、支出增加，俄罗斯财政持续恶化，三季度俄罗斯财政恶化程度略有改善。18 月，俄罗斯财政赤字为 2.8 万亿卢布，较 15 月的 3.4 万亿卢布，有显著下降。三季度，俄罗斯央行大幅加息导致俄罗斯国债利率上行。其中，8 10 年期国债利率由二季度末 11.19%升至三季度末 12.93%，1 年期国债利率由二季度末 9.55%升至三季度末 16.45%，季度内分别上行 174BP 和 690BP，曲线斜率深度倒挂。2023 年第三季度，巴西经济延续复苏，通胀小幅回升，央行开始降息。二季度巴西 GDP 同比增长 3.4%，延续复苏态势。其中，私人消费、固定资产投资同比增速分别为 2.9%、-2.5%，净出口由去年同期小幅逆差转为 2023 年二季度的大幅顺差，对 GDP 贡献最大。三季度，巴西制造业 PMI 分别为 47.8、50.1 和49.0，较二季度有所提升；服务业 PMI 分别为 50.2、50.6 和 48.7，较二季度有所减弱。三季度巴西通胀小幅回升，CPI 同比分别为 3.53%、4.06%和 4.51%。2020年 9 月以来，为对抗高通胀，巴西基准利率从历史最低水平 2.0%逐步上调至 2022年 5 月的 13.75%，并一直保持在该历史高位。2023 年以来，随着通胀回落，市场预期巴西央行降息。2023 年三季度巴西央行开启降息，分别于 8 月、9 月降息50BP，将隔夜利率降至 12.75%。2023 年第三季度，由于经济基本面和货币政策错位，巴西长短期国债利率走势相反：经济持续增长和通胀回升驱动 10 年期国债利率由 10.68%升至 11.71%；央行降息驱动 1 年期国债利率由 11.69%降至11.00%。2023 年第三季度，中国经济持续恢复，经济底部特征显现，但有效需求不足仍较为突出，经济下行和阶段性通缩压力仍存。国家统计局数据显示，前三季度我国国内生产总值 913027 亿元，按不变价格计算，同比增长 5.2%。其中，三季度中国 GDP 同比增长 4.9%，低于二季度 6.3%，但超市场预期，经济底部特征显现。其一，消费边际改善，前三季度消费对 GDP 累计同比贡献率高达 83.2%。9月社会消费品零售总额同比增长 5.5%，较 7、8 月有显著改善，但较疫情前尚有较大差距。国内消费改善主要得益于就业向好，9 月失业率下降到关键点位 5%，人均可支配收入的增速为 5.9%，接近疫情前水平。其二，外需阶段性企稳，出口增速降幅收窄。随着海外经济增速放缓，外贸仍面临较大压力。其三，地产投资拖累固定资产投资持续疲软。19 月份，全国固定资产投资同比增长 3.1%，延续增速放缓态势；其中，房地产投资同比降幅扩大，9 月地产投资同比下滑 11.3%。从物价水平来看，消费需求改善，但疫情疤痕效应仍在，9 月份，整体 CPI 为 0%，核心、服务 CPI 同比在 1%左右，消费品、食品 CPI 同比分别下降 0.9%、3.2%，9 阶段性通缩压力仍存。从宏观政策来看，三季度宏观政策更加积极，财政支出开始加速，货币政策降息降准，国内社会融资和信贷规模增速均有所回升。其中，8 月我国政府债券净融资 1.18 万亿元，同比多增 8700 多亿元。在国内经济增长超预期，底部特征逐渐显现背景下，中长期国债利率有所上行；同时，在政府债券供给增加以及人民币贬值压力的双重影响下，三季度国内资金面偏紧，市场资金利率 DR007 基本运行在 7 天逆回购的政策利率上方，8 月以来短端利率明显上行，国债利率曲线斜率变平。图图 9 印度印度国债利率国债利率 图图 10 俄罗斯国债俄罗斯国债利率利率 图图 11 巴西巴西国债利率国债利率 图图 12 中国国债中国国债利率利率 数据来源：wind。二、全球外汇市场情况（一一）美元延续强势，美元延续强势，其他其他主要货币主要货币承压承压 2023 年第三季度，美元延续强势，美元指数由上季度末的 103.38 升至三季0.001.002.003.004.005.006.007.008.-------042023-07%印度:3M10Y10Y-3M-5.000.005.0010.0015.0020.0025.-------042023-07%俄罗斯:1Y 10Y10Y-1Y-2.000.002.004.006.008.0010.0012.0014.-------042023-07%巴西:1Y10Y10Y-1Y0.000.501.001.502.002.503.003.504.-------042023-07%中国:3M10Y10Y-3M 10 度末的 106.19，上涨 2.72%。除挪威克朗在前两个季度大幅贬值后有小幅反弹，其他主要货币兑美元均出现贬值。其中，发达经济体中英镑、日元、欧元兑美元贬值超过 3%，分别贬值 3.90%、3.39%和 3.13%；加元兑美元贬值 2.43%，澳元兑美元贬值 1.89%。新兴经济体中俄罗斯卢布和土耳其里拉兑美元继续大幅贬值10.66%和 5.67%；巴西雷亚尔、印度卢布和人民币兑美元分别贬值 3.84%、1.23%和 0.61%（见图 16）。图图 13 美元指数与国债利差美元指数与国债利差 图图 14 欧元汇率与欧美国债利差欧元汇率与欧美国债利差 图图 15 日元汇率与美日国债利率日元汇率与美日国债利率 图图 16 主要货币汇率变化主要货币汇率变化 数据来源：wind，国家金融与发展实验室整理。2023 年第三季度，美元指数主要受基本面差异和利差影响，经历先跌后涨、整体明显上涨的行情。第一阶段：2023 年 7 月 1 日至 7 月 18 日，由于美国 6 月通胀超预期回落、新增非农不及预期，美债利率有短期明显下行，美元兑欧元和美元兑日元有所下跌，导致美元指数由 103.38 跌至 99.94，跌幅 3.32%。第二阶段：2023 年 7 月 19 日至三季度末，美国经济数据超预期和美债利率飙升的驱动下，美元指数一路上涨，由 99.94 涨至 106.19，涨幅 6.25%，三季度内累计上涨8085909551200.000.501.001.502.002.503.003.504.-------042023-07%美欧利差美日利差0.800.901.001.101.201.30-2.50-2.00-1.50-1.00-0.500.-------042023-07%欧美利差欧元兑美元(右)02040608001800.001.002.003.004.005.006.-------042023-07%美日利差美元兑日元(右)-12.00%-10.00%-8.00%-6.00%-4.00%-2.00%0.00%2.00%卢布土耳其里拉英镑巴西雷亚尔泰铢日元新台币丹麦克朗欧元加元韩元瑞郎澳元墨西哥比索印度卢比瑞典克朗新加坡元林吉特人民币新西兰元南非兰特挪威克朗 11 2.72%。其中，欧元兑美元和美元兑日元的走势与美元指数走势均保持一致。三季度内，欧元兑美元由 1.091 跌至 1.057，贬值 3.13%；美元兑日元由 144.307 跌至 149.372，日元贬值 3.39%。展望未来，在美国经济温和“滞涨”基准情形下，日元和欧元贬值压力将得到缓解。然而，在美国经济基本面表现仍好于日欧，且利差尚未逆转的前提下，预计美元指数仍将总体处于较高位置。（二二）中美利差中美利差长长短短分化分化，人民币人民币小幅贬值小幅贬值 2023 年第三季度，中美利差倒挂进一步扩大，人民币兑美元继续贬值 5.3%，人民币汇率短期承压。3 月期中国国债利差下行 82BP，中美利差倒挂 378BP，至历史最低位置；10 年期中国国债利差下行 54BP，中美倒挂 117BP。中美利差倒挂是因为中美经济周期和政策周期错位。2023 年第三季度，美国仍处于紧缩周期，加息 25BP，幅度放缓；中国由于经济下行压力降息，6 月中国央行降息 10BP。同时，市场预期未来进一步降息，中美 3 月期国债利差大幅下行。三季度，美国经济走强迹象愈加明显，实际利率驱动美债长端利率上行；中国经济数据普遍低于预期，经济下行压力大，物价水平上涨乏力，中美 10 年期国债利差也进一步倒挂。未来，伴随美国停止加息，中美 3 月期国债利差将保持震荡态势；综合考虑美国经济保有韧性但将走向温和滞涨、中国经济缓慢恢复，中美 10 年期国债利差或将转为震荡态势，人民币贬值压力或将逐步缓解。图图 17 人民币汇率与美元指数人民币汇率与美元指数 图图 18 人民币汇率与中美利差人民币汇率与中美利差 数据来源：wind。60708090.566.577.-------042023-07即期汇率:美元兑人民币美元指数6.006.206.406.606.807.007.207.407.60-4.00-3.00-2.00-1.000.001.002.003.-------042023-07%中美10Y利差中美3M利差即期汇率:美元兑人民币(右)12 三、全球股票市场情况（一）（一）高利率冲击下，高利率冲击下，全球股市普跌全球股市普跌 2023 年第年第三三季度，主要经济体股市季度，主要经济体股市止涨转跌止涨转跌。受全球利率上行影响尤其是美债 10 年期利率飙升至近 16 年以来高点，全球主要经济体股市普遍下跌。MSCI发达市场指数和新兴市场指数分别下跌 2.99%和 3.71%，带动 MSCI 全球指数下跌 3.81%。美日欧等发达市场指数均止涨转跌。其中，纳斯达克指数和标普 500分别下跌 4.12%和 3.65%；德国法兰克福 DAX 指数、欧洲证券交易所 100 指数、法国巴黎 CAC40 指数分别下跌 4.71%、3.64%和 3.58%；东京日经 225 指数下跌4.01%。中国市场各大指数延续下跌趋势，其中，沪深 300 指数下跌 2.86%，中小板和创业板大幅下跌 7.42%和 9.53%。俄罗斯 RTS 指数、孟买 Sensex30 指数和伦敦富时 100 指数是为数不多上涨的指数，分别小幅上涨 2.51%、1.66%和1.02%。但但 2023 年前三季度年前三季度总体来看总体来看，全球股市仍整体上涨，发达市场表现优于新，全球股市仍整体上涨，发达市场表现优于新兴经济体。兴经济体。2023 年前三季度，MSCI 全球指数累计上涨 8.50%，发达市场指数上涨 10.60%，新兴市场指数下跌 0.38%。对于发达市场，纳斯达克指数、日经 225指数和标普 500 指数涨幅靠前，分别上涨 26.30%、22.09%和 11.68%。对于新兴市场经济体，孟买 Sensex30 指数和俄罗斯 RTS 指数分别上涨 8.20%和 3.81%。沪深指数和香港恒生指数在全球股票市场中表现垫底。其中，创业板指数、恒生指数、中小板指数和沪深 300 指数累计下跌 14.61%、9.97%、5.34%和 4.70%。表表 1 2023 年年前三季度前三季度全球主要股票指数涨跌情况（全球主要股票指数涨跌情况（%）三季度 二季度 一季度 前三个季度 俄罗斯 RTS 指数 2.51-1.39 2.70 3.81 孟买 Sensex30 指数 1.66 9.85-3.11 8.20 伦敦富时 100 指数 1.02-1.31 2.42 2.10 道琼斯工业平均指数-2.62 3.41 0.38 1.09 上证综合指数-2.86-2.16 5.94 0.69 MSCI 发达市场-2.99 6.60 6.96 10.60 纳斯达克 100 指数-3.06 15.16 20.49 34.51 巴黎 CAC40 指数-3.58 1.06 13.11 10.22 欧洲证券交易所 100 指数-3.64 0.99 10.45 7.48 标准普尔 500 指数-3.65 8.30 7.03 11.68 13 MSCI 新兴市场指数-3.71-0.08 3.55-0.38 MSCI 全球指数-3.81 5.58 6.84 8.50 沪深 300 指数-3.98-5.15 4.63-4.70 东京日经 225 指数-4.01 18.36 7.46 22.09 纳斯达克综合指数-4.12 12.81 16.77 26.30 法兰克福 DAX 指数-4.71 3.32 12.25 10.51 欧元区 STOXX50 价格指数-5.10 1.95 13.74 10.04 恒生指数-5.85-7.27 3.13-9.97 中小板综指-7.42-4.22 6.75-5.34 深证成份指数-8.32-5.97 6.45-8.23 创业板指数-9.53-7.69 2.25-14.61 数据来源：wind。（二）美股有继续回调风险（二）美股有继续回调风险 2023 年年三季度，美联储进一步加息遏制了美股上涨势头。三季度，美联储进一步加息遏制了美股上涨势头。2023 年 7 月在美国经济火热，“软着陆”预期强化的背景下，美股延续上涨势头，逼近 2022 年的历史最高点。2023 年 7 月 27 日，美联储在跳过 6 月议息会议后再次加息 25BP，联邦基金利率调整为 5.25%5.50%，刷新 2001 年以来最高。受再次加息影响，美债利率迅速飙升，美股扭转势头，开启下跌行情。尤其是，前期大幅上涨的科前期大幅上涨的科技股再次引领美股回调。技股再次引领美股回调。截至 2023 年三季度末，纳斯达克指数、标普 500 指数和道琼斯工业指数相对于 7 月底高点分别下跌 7.93%、6.56%和 5.96%。从标普500 指数行业来看，2023 年第三季度，仅有能源行业（能源价格反弹）和通讯服务行业上涨，其余 9 个行业均下跌，带动标普 500 指数整体下跌。从前三季度来看，通讯服务、信息技术和可选消费处于领涨位置。其中，信息技术行业在三季度回调 6.21%的情况下，前三季度仍然累计上涨 33.24%。尤其是，今年前三季度，科技“七姐妹”（苹果、微软、Meta、亚马逊、Alphabet、英伟达和特斯拉）贡献了标普 500 指数绝大部分的涨幅：标普 500 总回报率约为 11%，若剔除这 7家巨头，回报率将为 0.6%。与此同时，科技“七姐妹”市值占标普 500 总市值由 2022 年年底的 22%上升至三季度末的 30%，这也意味着它们股价的变化将直接影响指数的走向。14 图图 19 美国股票指数走势美国股票指数走势 数据来源：wind，国家金融与发展实验室整理。表表 2 2023 年年前三季度前三季度标普标普 500 指数各行业表现（指数各行业表现（%）三季度 二季度 一季度 前三季度 能源 13.57-1.79-5.57 5.33 通讯服务 3.59 12.82 20.18 40.45 金融-0.72 4.83-6.05-2.22 医疗保健-2.31 2.51-4.72-4.59 综合-3.65 8.30 7.03 11.68 工业-5.00 6.01 3.03 3.76 材料-5.04 2.76 3.75 1.25 可选消费-5.50 14.31 15.76 25.04 信息技术-6.21 16.93 21.49 33.24 日常消费-6.37-0.20 0.16-6.41 房地产-9.97 0.80 1.04-8.31 公用事业-10.28-3.26-4.04-16.71 数据来源：wind，国家金融与发展实验室整理。采用 Damodaran 股票估值模型对标普 500 指数价格进行情景分析。Damodaran 模型是对经典股票现金流贴现估值模型DDM（Dividend Discount Model）的一种扩展。股票价格等于所有未来现金流贴现之和。Damodaran 模型包括两个阶段：未来 N 年内的高增长阶段和 N 年之后长期稳定增长阶段（永续模型）。具体来看：15 =()(1 )=1 ( 1)()(1 )其中，为当前股票价格（股票指数的数值）；为未来第 t 年的现金流，包括股息和回购；为股票或股指预期回报率；为前 N 年盈利增长率；为长期稳定增长率；在高增长阶段：()=0(1 )1 ；在稳定增长阶段：()=()(1 )；股票风险溢价：=为无风险利率，通常取 10 年期国债收益率；N 通常取 5 年。具体计算过程中，模型的参数包括：（1）未来 5 年盈利增长率；（2）未来无风险利率；（3）长期稳定增长率；（4）股票风险溢价 ERP。我们基于 2023 年 10月 1 日从公开渠道获取的数据，计算基准情形下标普 500 指数内在价值。设定参数基准情形和区间：（1）未来 5 年盈利增长率为 7%，这是基于 Factset的市场调查研究报告。情景假设区间为 5%9%；（2）未来 10 年期国债利率为4.5%，基于美国未来大概率处于温和滞涨情景，情景假设区间为 3%6%；（3）长期稳定增长率为5%，上市公司盈利增长率略高于名义GDP长期增长率4%（2%通胀率 2%实际增长率），情景假设区间为 4%6%；（4）ERP 为 5%，过去 10年 ERP 均值为 5.35%，情景假设区间为 3%7%。模型计算结果显示，模型计算结果显示，当前当前标普标普 500 指数市场价格偏高。指数市场价格偏高。一旦未来企业盈利不能显著提升，或者 10 年期国债利率不能明显下降，当前的美股估值都难以获得稳固的支撑。依据上述参数基准情形，通过 Damodaran 模型估算，标普标普 500 指数指数的内在价值等于的内在价值等于 3961，比比 10 月月 1 日市场价格日市场价格点点 4288 低低 17.63%。同时，在设定其他参数为基准情形时，若要支持当前市场定价，需要未来 5 年盈利增长超过8.7%；或者未来 10 年期美债利率低于 4.16%；或者长期稳定增长率高于 5.63%；或者股票风险溢价低于 4.66%。其中，依据市场价格计算的隐含股票风险溢价4.66%，显著低于过去 10 年 5.35%的平均值。16 四、大宗商品（一）（一）黄金黄金 2023 年三季度，伦敦金行情保持宽幅波动，基本稳定在 19002000 美元/盎司之间。9 月底至 10 月上旬，市场对美联储长期维持紧缩货币政策和高利率的预期不断升温，美元指数明显走强，相对地，黄金吸引力降低，出现了短暂的价格下跌。而巴以冲突爆发以来，随着地缘政治风险和避险情绪的上升，黄金价格迅速反弹。图图 20 三季度以来黄金价格走势三季度以来黄金价格走势 数据来源：wind，国家金融与发展实验室整理。展望四季度，虽然美国通胀压力有所趋缓，但其国内供需结构性矛盾仍需要一段时间缓解，美联储也明确表达了维持当前紧缩货币政策的取向。考虑到美国经济在全球范围内仍属强势，虽然利率是持有黄金的机会成本，但近期美元利率与黄金价格的负相关关系已显著减弱。叠加央行持续购金，需求侧亦存在支撑。同时，巴以冲突的进一步升级也会使风险偏好抬升，导致黄金整体走强。因此，因此，即使在强美元下，黄金价格中枢短期内预计仍将易升难降。即使在强美元下，黄金价格中枢短期内预计仍将易升难降。4404454504554604654704754800021002023-06-302023-07-072023-07-142023-07-212023-07-282023-08-042023-08-112023-08-182023-08-252023-09-012023-09-082023-09-152023-09-222023-09-292023-10-062023-10-132023-10-20伦敦金(美元/盎司)沪金(元/克，右轴)17 图图 21 乌克兰危机乌克兰危机以来全球央行持续净买入黄金以来全球央行持续净买入黄金 数据来源：wind，国家金融与发展实验室整理。（二）（二）石油石油 受到宏观经济和供给两方面影响，三季度石油价格整体上行。宏观层面，三季度初始，市场主要交易美国经济软着陆预期，随着美联储态度在季度末转鹰，市场情绪受到影响，油价在高位震荡。10 月初，与黄金逻辑类似，美元指数走强也带动油价下行。供给方面，沙特继续减产 100 万桶/天，并宣布该政策持续至2023 年底；俄罗斯也减少了石油出口量，这些因素都促进了三季度油价的上涨。而巴以冲突持续升级的可能，也令石油生产和运输蒙上了一层不确定因素，10 月中旬以来石油价格止跌回升。图图 22 三季度以来石油价格走势三季度以来石油价格走势 数据来源：wind，国家金融与发展实验室整理。005002022-02-282022-03-312022-04-302022-05-312022-06-302022-07-312022-08-312022-09-302022-10-312022-11-302022-12-312023-01-312023-02-282023-03-312023-04-302023-05-312023-06-30全球央行黄金净买入(吨)657075808590951002023-06-302023-07-072023-07-142023-07-212023-07-282023-08-042023-08-112023-08-182023-08-252023-09-012023-09-082023-09-152023-09-222023-09-292023-10-062023-10-132023-10-20布伦特Dtd(美元/桶)美国WTI(美元/桶)18 展望四季度，需求方面，需求方面，全球经济仍面临下行压力，美联储紧缩继续，需求整体走弱，这将施压油价。四季度是美国石油传统消费淡季，欧洲虽然可能有寒冷天气带来的阶段性采暖需求，但受到其经济下行拖累，预计需求仍以走弱为主。中国国内制造业和房地产复苏迹象不明显，石油需求主要来源于疫情放开后的出行需求集中释放，推动了旅游业、航空和自驾出行的复苏，然而随着国庆假期的结束，2023 中国全年长假额度已用尽，这也使需求在四季度的拉动作用进一步减弱。供给方面，供给方面，沙特和俄罗斯继续维持减产策略至年底，下一次欧佩克成员国全体大会将于 11 月 26 日举行；美国原油产量则增长缓慢。总体来看，整个四季度供给偏紧预期依然存在。巴以冲突方面，巴以冲突方面，巴勒斯坦和以色列都不是主要产油国。如果冲突能够尽快平息或维持在较小的范围内，则其影响主要在避险情绪方面，对油价的推升将是较为短暂的；如果冲突持续升级，一旦蔓延到周边中东产油国，则可能引发原油市场巨震。总体来看，四季度油价料维持高位震荡，中枢存在下总体来看，四季度油价料维持高位震荡，中枢存在下行压力，但有底支撑。行压力，但有底支撑。（三）（三）铜铜 三季度铜价总体呈现震荡走势，主要由金融因素主导。其中，7 月份美元走弱带动铜价走强，然而进入 8 月后，市场逐渐对美国高通胀和紧缩货币政策将持续达成一致预期，美元走强、铜价中枢有所下移。图图 23 三季度以来铜价走势三季度以来铜价走势 数据来源：wind，国家金融与发展实验室整理。60000620006400066000680007000072000740007500770079008870089002023-06-302023-07-072023-07-142023-07-212023-07-282023-08-042023-08-112023-08-182023-08-252023-09-012023-09-082023-09-152023-09-222023-09-292023-10-062023-10-132023-10-20LME铜(美元/吨)沪铜(元/吨，右轴)19 展望四季度，供给侧矿山产能处于扩张期，供应较为宽松。供应较为宽松。需求侧欧洲受经济下行压力影响，需求显著边际走弱。需求显著边际走弱。中国国内货币政策和财政政策频频发力，保增长意图明显。其中，绿色（风电、光伏、新能源汽车等）是需求增长点，然而房地产依旧低迷，可能不足以对冲海外需求下滑。因此总体上宏观层面对铜的因此总体上宏观层面对铜的需求支撑较弱，未来价格存在下行压力。需求支撑较弱，未来价格存在下行压力。（四）（四）铁矿石铁矿石 三季度以来铁矿石走势波动明显，主要逻辑是预期与现实的切换，大致可以分为上涨、下跌、再上涨三个阶段，对应着预期 1、预期 1 修正与预期 2 产生、预期 2 修正三个过程。7 月初国际上出现降息预期、美元走弱，国内稳增长政策预期增强（预期 1），带动铁矿石价格上涨。然而 7 月末开始，海外降息预期后移、国内政治局会议召开政策刺激力度落地（预期 1 修正），叠加云南地区宣布全年实行粗钢平控政策，未来钢材减产预期（预期 2）带动铁矿石价格下跌。8 月中旬以后，钢厂并未如此前预期那样减产，预期 2 修复，铁矿石价格回升。而三季度人民币贬值则导致国内铁矿石估值抬升高于国际。图图 24 三季度以来铁矿石价格走势三季度以来铁矿石价格走势 数据来源：wind，国家金融与发展实验室整理。70072074076078080082084086088090095523-06-302023-07-072023-07-142023-07-212023-07-282023-08-042023-08-112023-08-182023-08-252023-09-012023-09-082023-09-152023-09-222023-09-292023-10-062023-10-132023-10-20铁矿石价格指数(美元/吨)铁矿石期货收盘价(元/吨，右轴)20 三季度以来，铁矿石价格已经涨至高位。展望四季度，供给端整体偏强，需求方面，国际上特别是欧洲需求偏弱，国内下游钢材生产由于粗钢平控政策控价，已经形成倒挂。事实上，7 月末、8 月初的一波下跌就来源于钢材生产亏损导致钢厂减产的预期。然而现实情况是钢材生产仍有一定韧性，导致上述预期被逆转。然而四季度钢厂是否能继续维持高成本下的生产始终存疑，要么钢材需求走强钢价上涨解决钢厂亏损问题，要么钢厂被动减产。目前来看，国内房地产行业短期难见起色，钢厂减产可能更大。因此四季度铁矿石需求回落可能性更大，价格中四季度铁矿石需求回落可能性更大，价格中枢将下行。枢将下行。（五）（五）大豆大豆 三季度大豆价格一波三折。三季度是美豆的生长期，7 月份美国中西部主产区天气和降水带来了利多，同时黑海运输问题导致全球农产品供应预期下滑，拉动大豆价格上涨。进入 8 月后，美国产区天气转向利于作物生产的降雨天，大豆价格回落；随后 USDA 报告连续下调美豆单产和产量，价格又出现一定反弹。进入 9 月以后，美豆供应利多出尽，同时南美大豆进入种植期，且天气预期良好，叠加美国货币政策持续紧缩压力，大豆中枢整体下行。图图 25 三季度以来大豆价格走势三季度以来大豆价格走势 数据来源：wind，国家金融与发展实验室整理。0015002023-06-302023-07-072023-07-142023-07-212023-07-282023-08-042023-08-112023-08-182023-08-252023-09-012023-09-082023-09-152023-09-222023-09-292023-10-062023-10-132023-10-20CBOT大豆结算价(美分/蒲式耳)21 展望四季度，大豆价格仍将由供给端主导。美豆新作情况基本尘埃落定，优良率处于历史低位，供应格局偏紧。南美大豆进入种植期，新作面积及产量都预计创纪录。从生产来看，四季度供给面可能进一步转松，价格中枢有下行压力。四季度供给面可能进一步转松，价格中枢有下行压力。但也要关注出口方面，四季度不是巴西大豆出口高峰期，美豆出口节奏也较为缓慢，可能会给价格变动增加一定摩擦。（六）（六）玉米玉米 三季度以来，玉米价格在震荡中逐步回落。供给方面，全球玉米供应较为宽松，特别是 9 月以来华北、东北等地已有新作玉米上市；而需求方面，美国环保署调低了未来两年玉米基乙醇的强制掺混数量，未来需求预期下降。两方面因素综合导致玉米价格中枢下移。图图 26 三季度以来玉米价格走势三季度以来玉米价格走势 展望四季度，上述逻辑可能仍将持续。美国受到干旱天气影响，玉米优良率可能下降，但种植面积的提升可能冲抵这一影响，其产量预计基本平衡。巴西二茬玉米丰产已确定，正陆续出口到港。因此四季度玉米价格仍会延续稳中偏弱的四季度玉米价格仍会延续稳中偏弱的态势。态势。2400245025002550260026502700275028002023-06-302023-07-072023-07-142023-07-212023-07-282023-08-042023-08-112023-08-182023-08-252023-09-012023-09-082023-09-152023-09-222023-09-292023-10-062023-10-132023-10-20大商所玉米指数(美分/蒲式耳)22 五、数字货币（一）三季度以来加密资产价格回顾（一）三季度以来加密资产价格回顾 图图 27 三季度以来比特币和以太坊价格走势三季度以来比特币和以太坊价格走势 三季度内，加密资产市场整体呈下行趋势，截至 2023 年 9 月 30 日，比特币和以太坊相较 5 月 31 日收盘价分别下跌了 0.92%和 10.83%。然而形势在 10 月份发生了转变。一方面，美国批准比特币现货 ETF 预期再次高企，贝莱德、富达、方舟等金融巨头等公布正在申请比特币现货 ETF，导致后市比特币需求预期放大；另一方面，巴以冲突等地缘政治事件也使比特币收获了部分避险需求。在两方面作用下，截至 2023 年 10 月 27 日，比特币较 9 月底“逆市”上涨 25.74%。而其他大多数加密资产则和三季度一样缺乏反弹叙事，比如以太坊作为 Defi 生态领袖，在美国高压监管的态势下，10 月份涨幅仅 6.52%，尚未回到三季度初的价格水平。（二）（二）IMF 与与 FSB 共同发布加密资产监管报告共同发布加密资产监管报告 2023 年 9 月 7 日，国际货币基金组织（IMF）和金融稳定理事会（FSB）发布IMF-FSB 联合报告：对加密资产的政策（以下简称联合报告），提出了针对加密资产的政策框架和监管建议，以防止其对宏观经济和金融稳定造成风险。相关问题，我们在NIFD 季报中也多次提示。联合报告指出，加密资产已002200240020000220002400026000280003000032000340003600038000400002023-06-302023-07-072023-07-142023-07-212023-07-282023-08-042023-08-112023-08-182023-08-252023-09-012023-09-082023-09-152023-09-222023-09-292023-10-062023-10-132023-10-202023-10-27Bitcoin:收盘价(美元)Ethereum:收盘价(美元，右轴)23 经与传统金融市场形成双向风险传染格局，且呈现自加强趋势。为此，IMF 和和FSB 围绕宏观经济风险、财政风险、金融稳定风险和围绕宏观经济风险、财政风险、金融稳定风险和其他其他风险提出了政策和监管风险提出了政策和监管建议。在宏观经济方面，建议。在宏观经济方面，联合报告建议，加密资产不应被认定为法定货币，应将法定支付工具限制为主权国家发行的货币；各司法辖区应防止通过加密资产导致的过度跨境资本流动，并通过避免巨额赤字等方式巩固货币主权。在应对财在应对财政风险方面，政风险方面，联合报告建议，应将加密资产交易作为所得税和增值税等税种的征收对象，并通过国际协作和利用加密资产交易平台等中介机构的信息来开展税务合规工作。在金融风险方面，在金融风险方面，联合报告秉持“相同活动、相同风险、相同监管”原则，基本继承了 FSB 在加密资产应对方面提出的监管框架（我们的NIFD 季报从 2021 年起就开始跟踪该监管框架的提出和发展）。联合报告关注的其他风险还包括明确加密资产的定性防止监管套利、反洗钱和反恐怖主义融资、市场诚信和投资者保护等。（三）新加坡率先推出稳定币监管框架（三）新加坡率先推出稳定币监管框架 2023 年 8 月 15 日，新加坡金融管理局（MAS）发布了稳定币监管框架，使得新加坡成为全球首先将稳定币纳入正规监管的司法辖区。从监管的适用范围来从监管的适用范围来看，看，MAS 的稳定币监管框架主要面向与锚定单一主权货币的稳定币（Single-Currency Stablecoin，SCS），挂钩货币允许是新加坡元或 G10 货币的一种，挂钩一篮子主权货币、挂钩数字资产（如 DAI）和使用算法发行（如 Terra）的稳定币则不被允许。在受监管的机构主体方面，在受监管的机构主体方面，该框架允许银行和非银行机构发行稳定币，但必须满足价值稳定性、资本、按面值赎回和信息披露等规定。在稳定币在稳定币储备资产管理方面，储备资产管理方面，MAS 允许的储备资产包括现金、现金等价物和剩余期限不超过 3 个月的债券，且资产发行主体要求为政府、央行或评级在 AA-以上的国际机构。在稳定币发行人的资质方面，在稳定币发行人的资质方面，MAS 规定了最低资本要求、偿付能力要求和业务限制要求，还需要满足信息披露、网络安全和反洗钱等方面规定。符合 MAS 监管框架的稳定币将被打上“MAS-Regulated Stablecoin”的标签，以与其他稳定币区分开来。对于发行人来说，这将有利于自身稳定币品牌的推广，也更容易获得投资者和中介机构的欢迎。然而，目前 MAS 要求稳定币发行人在开始阶段不允许跨司法辖区发行稳定币，这无疑对既有的全球稳定币（比如在公链上发行的稳定币）和意图获得更广泛市场的稳定币暂时关上了大门。24 随着金融科技创新的蓬勃发展和金融环境的快速变化，加密资产和稳定币愈发成为不可忽视的重要资产大类。美国、新加坡和中国香港是探索加密资产和稳定币监管最为活跃的三大地区。由于 2023 年美国金融监管部门执法行动频发、监管取向偏严，加密资产和稳定币投资者更多转向新加坡和中国香港。而目前，显然新加坡领先一步，率先推出了面向稳定币的监管框架。虽然该规则暂时能容纳的稳定币市场份额并不是特别大，但对持牌银行已经具有了足够的吸引力。然而 MAS 并未将人民币包括在允许的挂钩货币之内，这可能对人民币国际化并未将人民币包括在允许的挂钩货币之内，这可能对人民币国际化形形成成一定的掣肘。一定的掣肘。中国香港方面，我们今年的NIFD 季报一季度中分析了其征求意见中的包容性监管框架，并特别指出，通过香港触达内地市场是香港对加密公司的重要吸引力，而内地对加密资产的禁令也是很多机构踌躇不前的担忧所在。正如 IMF 在联合报告中所言，“加密资产的全面禁令可能无助于减轻相关的风险”，还可能限制金融创新。更好的做法可能是有针对性的限制与完善监管框架的有机结合，比如将满足一定合规条件的加密资产和稳定币纳入正规监管，而将一些旨在增强匿名性逃避监管的“隐私币”列入限制范围之内。版权公告：【版权公告：【NIFD 季报】为国家金融与发展实验室版权所有，未经版权所季报】为国家金融与发展实验室版权所有，未经版权所有人许可，任何机构或个人不得以任何形式翻版、复制、上网和刊登，如有违反，有人许可，任何机构或个人不得以任何形式翻版、复制、上网和刊登，如有违反，版权所有人保留法律追责权利。报告仅反映原文作者的观点，不代表版权所有人版权所有人保留法律追责权利。报告仅反映原文作者的观点，不代表版权所有人或所属机构的观点。或所属机构的观点。制作单位：国家金融与发展实验室。制作单位：国家金融与发展实验室。

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中国区域金融运行报告中国区域金融运行报告（2023）中国人民银行货币政策分析小组 2023 年 11 月 9 日 I 目 录 内容摘要内容摘要.1 第一部分第一部分 区域经济金融运行概况区域经济金融运行概况.4 一、区域经济运行总体情况.4 二、区域金融运行总体情况.8 第第二部分二部分 各区域板块经济金融运行情况分析各区域板块经济金融运行情况分析.14 一、东部地区经济金融运行情况.14 二、中部地区经济金融运行情况.17 三、西部地区经济金融运行情况.20 四、东北地区经济金融运行情况.23 五、主要经济圈与自由贸易试验区（港）发展.26（一）主要经济圈建设情况.26（二）自由贸易试验区（港）建设情况.27 六、区域金融改革创新与对外开放情况.28（一）金融开放创新水平不断提升.28（二）绿色金融改革持续推进.28（三）普惠金融改革创新稳步推进.28（四）金融支持科技创新质效提升.29（五）科技赋能金融创新发展.29 第三部分第三部分 区域经济金融展望区域经济金融展望.30 第四部分第四部分 专专 题题.32 专题 1 货币政策助力稳经济一揽子政策措施落地见效.32 专题 2 运用结构性货币政策工具有力应对疫情冲击.34 专题 3 存款利率市场化改革取得新进展.36 专题 4 发挥地方政府合力推动金融可持续发展.38 表 表 1 2022 年各地区生产总值比重和增长率.4 表 2 2022 年各地区固定资产投资加权平均增长率.5 表 3 2022 年各地区社会消费品零售总额比重和增长率.5 表 4 2022 年三次产业的地区分布和各地区三次产业的比重、增长率.6 表 5 2022 年各地区商品房销售面积、销售额增长率.7 表 6 2022 年 12 月 70 个大中城市住宅销售价格同比涨幅分布.7 表 7 2022 年各地区地方财政一般预算收入、支出增长率.7 表 8 2022 年各地区社会融资规模增量占全国比重.9 表 9 2022 年各地区社会融资规模增量结构分布.9 表 10 2022 年各地区一般贷款加权平均利率.10 II 表 11 2022 年末金融机构本外币存款余额占比的地区分布.12 表 12 2022 年各地区跨境人民币业务分布.13 图 图 1 各地区经济增长贡献率.4 图 2 2022 年各地区进出口增速.6 图 3 2022 年各地区 CPI 和 PPI 同比涨幅.8 图 4 2022 年各省（自治区、直辖市）城镇新增就业人数.8 图 5 2022 年末各地区金融机构本外币各项贷款余额及增长率.10 图 6 2022 年末各地区金融机构本外币各项存款余额及增长率.12 图 7 东部地区经济增长情况.14 图 8 东部地区三次产业结构.14 图 9 东部地区社会融资规模增量.16 图 10 东部地区本外币各项存款增长情况.16 图 11 东部地区本外币各项贷款增长情况.16 图 12 东部地区一般贷款加权平均利率.16 图 13 中部地区经济增长情况.17 图 14 中部地区固定资产投资增长情况.18 图 15 中部地区消费增长情况.18 图 16 中部地区本外币各项存款增长情况.19 图 17 中部地区本外币各项贷款增长情况.19 图 18 中部地区一般贷款加权平均利率.19 图 19 中部地区社会融资规模增量.20 图 20 西部地区经济增长情况.20 图 21 西部地区社会融资规模增量.22 图 22 西部地区一般贷款加权平均利率.22 图 23 东北地区经济增长情况.23 图 24 东北地区本外币各项存款增长情况.25 图 25 东北地区本外币各项贷款增长情况.25 图 26 东北地区一般贷款加权平均利率.25 图 27 东北地区社会融资规模增量.25 1 内容摘要内容摘要 2022 年是党和国家历史上极为重要的一年。党的二十大胜利召开，描绘了全面建设社会主义现代化国家的宏伟蓝图。面对风高浪急的国际环境和艰巨繁重的国内改革发展稳定任务，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，各地区全面贯彻落实党的二十大精神和党中央、国务院决策部署，按照“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的要求，坚持稳字当头、稳中求进，统筹疫情防控和经济社会发展，应对超预期因素冲击，发展质量稳步提升、就业物价基本平稳、经济社会大局保持稳定。中国人民银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，主动作为、靠前发力，加大稳健货币政策实施力度，保持货币信贷合理增长，发挥结构性货币政策工具精准导向作用，巩固实际贷款利率下降成果，兼顾内外均衡，防范化解金融风险，为稳住宏观经济大盘和高质量发展提供有力支持。2022 年，在稳经济一揽子政策和接续措施推动下，国民经济企稳回升，国内生产总值同比增长 3.0%，东部、中部、西部和东北地区生产总值同比分别增长 2.5%、4.0%、3.2%和 1.3%。东部地区持续推进高质量发展。东部地区持续推进高质量发展。新兴重点领域投资力度加大，消费提质升级，新型外贸取得突破，有力支撑经济大盘稳定；金融业总体运行平稳，改革创新取得积极进展，服务质效不断提升。中部地区加速经济崛起。中部地区加速经济崛起。基础设施投资增速全面回升，消费市场稳步恢复，外贸较快增长，高技术产业发展成效显著，经济增长趋势向好；金融服务不断深化，重点领域支持有力。西部地区大开发成效显著。西部地区大开发成效显著。新技术新能源领域投资快速增长，升级类消费需求持续释放，绿色低碳发展质效提升，经济向高质量发展稳步迈进；金融改革稳步推进，绿色金融快速发展，农村金融服务水平持续提高。东北地区加快全面东北地区加快全面振兴。振兴。农业发展稳中有进，国家粮食安全“压舱石”地位巩固，工业经济稳步回升，产业结构进一步优化，民生支出保障有力，生态环境持续改善；金融服务实体经济力度进一步加大，金融机构经营稳健性提升。2022 年，区域经济金融运行主要呈现以下特点：一是区域发展平衡性协调性增强，一是区域发展平衡性协调性增强，空间发展格局不断优化。空间发展格局不断优化。中部、西部地区增长潜力持续释放，经济增速总体高于东部地区。核心区域带动作用增强，京津冀、长江经济带、长江三角洲地区生产总值同比分别增长 2.0%、3.0%、2.5%；粤港澳大湾区建设不断深化，三地规则衔接、机制对接取得新进展；黄河流域生态保护和高质量发展扎实推进，生态环境进一步改善。二是内需规模扩二是内需规模扩大，外需稳定大，外需稳定增长。增长。固定资产投资结构不断优化，东部、中部、西部和东北地区投资同比分别增长 3.6%、8.9%、4.7%和 1.2%；制造业投资同比增长 9.1%，西部地区同比增长2 21.5%；基础设施投资同比增长 9.4%，东北地区同比增长 20.2%；高技术产业投资同比增长 18.9%。新型消费保持较好发展态势，新能源汽车销量增长 93.4%，实物商品网上零售额占社会消费品零售总额比重超四分之一。进出口稳中提质，东部、中部、西部和东北地区货物进出口总额同比分别增长 7.4%、14.3%、10.2%和 9.3%；利用外资稳中有进，高技术产业实际使用外资同比增长 28.3%。物价保持平稳运行，按算术平均计算，东部、中部、西部和东北地区居民消费价格指数（CPI）同比分别上涨 2.0%、1.9%、1.9%和 2.0%。三三是产业结构进一步优化，经济发展新动能加快成长。是产业结构进一步优化，经济发展新动能加快成长。东北地区第一产业占所在地区生产总值比重 13.6%，西部地区第二产业比重较上年提升 1.3 个百分点，中部地区第三产业增加值增速最快，为 2.8%。全年新能源汽车产量同比增长 90.5%，信息传输、软件和信息技术服务业增加值同比增长 9.1%，高技术制造业、装备制造业增加值同比分别增长 7.4%、5.6%。全社会研究与试验发展经费投入同比增长 10.4%。四是民生支出保障有力，就业四是民生支出保障有力，就业局局势保持势保持总体稳定。总体稳定。2022 年新增减税降费及退税缓税缓费超 4.2 万亿元。全国城镇新增就业 1206 万人，脱贫人口务工规模 3278 万人。五是货币信贷合理增长，信贷结构持续优五是货币信贷合理增长，信贷结构持续优化。化。2022 年，全国社会融资规模增量比上年多增 6689 亿元，年末本外币各项贷款余额同比增长 10.4%，有力支持宏观经济运行在合理区间。基础设施中长期贷款余额同比增长13.0%，涉农贷款余额同比增长 14.0%，绿色贷款、制造业中长期贷款余额同比增长超过30%，普惠小微贷款、科技型中小企业贷款和“专精特新”企业贷款余额同比增长超过20%。六是利率市场化改革持续深化，融资成本持续下降。六是利率市场化改革持续深化，融资成本持续下降。建立存款利率市场化调整机制，稳定银行负债成本。持续释放贷款市场报价利率（LPR）改革效能，巩固实际贷款利率下降成果。2022 年 12 月，东部、中部、西部和东北地区一般贷款加权平均利率同比分别下降 0.56 个、0.61 个、0.54 个和 0.76 个百分点。七是金融风险整体收敛，七是金融风险整体收敛，银行业银行业金融机构金融机构整体整体经营稳健。经营稳健。坚持市场化、法治化处置风险，重点集团、大型企业风险处置稳妥推进，支持风险较大地区中小银行风险处置取得积极进展。中部、西部地区银行业金融机构不良贷款率比上年末分别下降 0.21 个、0.13 个百分点。八是金融对外开放稳步推进八是金融对外开放稳步推进，跨境投，跨境投融资便利化取得新进展融资便利化取得新进展。香港与内地利率互换市场互联互通合作（互换通）启动建设，高新技术和“专精特新”企业跨境融资便利化试点扩大，多地开展第二批跨国公司本外币一体化资金池试点。各地区跨境投融资便利化取得新进展，跨境人民币服务实体经济能力持续提升。当前国际经济增长放缓，通胀仍处高位，地缘政治冲突持续，发达国家央行政策紧缩效应显现，国际金融市场波动加剧。国内经济运行面临新的困难挑战，主要是国内需求不足，一些企业经营困难，重点领域风险隐患较多，但我国经济具有巨大的韧性和潜力，长期向好的基本面没有改变。2023 年是全面贯彻党的二十大精神的开局之年，全国各地区3 将在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，坚持稳中求进工作总基调，牢牢把握高质量发展首要任务，扎实推进中国式现代化，完整、准确、全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，全面深化改革开放，加大宏观政策调控力度，把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来，进一步加强部门间政策协调，不断推动经济运行持续好转、内生动力持续增强、社会预期持续改善、风险隐患持续化解。要深入实施区域协调发展战略、区域重大战略、主体功能区战略、新型城镇化战略，优化重大生产力布局，构建优势互补、高质量发展的区域经济布局和国土空间体系。推动西部大开发形成新格局，支持东北全面振兴取得新突破，促进中部地区加快崛起，鼓励东部地区加快推进现代化；推进京津冀协同发展、长江经济带发展、长三角一体化发展、粤港澳大湾区发展，推动黄河流域生态保护和高质量发展。高标准、高质量建设雄安新区，推动成渝地区双城经济圈建设。中国人民银行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，按照党中央、国务院决策部署，精准有力实施稳健的货币政策，加大逆周期调节力度，全力做好稳增长、稳就业、稳物价工作，为实体经济提供更有力支持。保持流动性合理充裕，保持信贷合理增长、节奏平稳。继续发挥好已投放的政策性开发性金融工具资金作用，增强政府投资和政策激励的引导作用，有效带动激发民间投资。关注物价走势边际变化，保持物价水平基本稳定。发挥结构性货币政策工具的带动作用，继续加大对普惠金融、绿色发展、科技创新、基础设施建设等国民经济重点领域和薄弱环节的支持，综合施策促进区域协调发展。完善市场化利率形成和传导机制，发挥政策利率引导作用，持续释放贷款市场报价利率改革效能和存款利率市场化调整机制重要作用，推动企业融资和居民信贷成本稳中有降。构建金融有效服务实体经济的体制机制，完善金融支持科技创新体系，继续加大对企业稳岗扩岗和重点群体创业就业的金融支持力度。适应房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，适时调整优化房地产政策，促进房地产市场平稳健康发展。兼顾好内部均衡和外部均衡，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定，坚决防范汇率超调风险。推进金融高水平双向开放，提高开放条件下经济金融管理能力和防控风险能力。4 第一部分第一部分 区域经济金融运行概况区域经济金融运行概况 2022 年，面对风高浪急的国际环境和艰巨繁重的国内改革发展稳定任务，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，各地区坚决贯彻落实党的二十大精神和党中央、国务院决策部署，按照“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的要求，坚持稳字当头、稳中求进，统筹疫情防控和经济社会发展，应对超预期因素冲击，发展质量稳步提升、就业物价基本平稳、经济社会大局保持稳定。我国经济总量和人均水平持续提高，经济增长快于多数主要经济体。金融体系运行平稳，货币信贷和社会融资规模合理增长，信贷结构不断优化，综合融资成本稳中有降，金融改革开放不断深化，金融服务质效持续提升，为稳住宏观经济大盘和高质量发展提供有力支持。一、区域经济运行总体情况 2022 年，我国经济运行总体稳定，全年国内生产总值（GDP）1121.0 万亿元，稳居世界第二；按不变价格计算，同比增长 3.0%。分区域看，东部、中部、西部和东北地区2生产总值占全国比重分别为 51.7%、22.1%、21.4%和 4.8%，中部、西部经济比重较上年有所提升。表 1 2022 年各地区生产总值比重和增长率 数据来源：国家统计局。（一）区域发展协调性平衡性增强，1 国内生产总值、三次产业及相关行业增加值、地区生产总值绝对数按现价计算，增长速度按不变价格计算。2 东部地区包括北京、天津、河北、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、海南 10 个省（直辖市）；中部地区包括山西、安徽、江西、河南、湖北、湖南 6 个省；西部地区包括内蒙古、广西、重庆、四川、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆 12 个省（自治区、直辖市）；东北地区包括辽宁、吉林、黑龙江 3 个省。空间发展格局不断优化 1.区域协调发展水平稳步提升区域协调发展水平稳步提升，支持全国经，支持全国经济稳定增长济稳定增长。统筹推进西部大开发、东北全面振兴、中部地区崛起、东部率先发展，区域发展平衡性协调性增强。2022 年，东部、中部、西部和东北地区生产总值同比分别增长 2.5%、4.0%、3.2%和 1.3%，对经济增长贡献率分别为 45.4%、24.9%、26.3%和 3.4%，中部、西部地区经济增速总体高于东部地区，对全国经济增长贡献率分别比近五年平均水平提高 3.8 个、3.9 个百分点。数据来源：各省（自治区、直辖市）统计局。图 1 各地区经济增长贡献率 2.核心区域带动作用增强核心区域带动作用增强，区域平衡发展取，区域平衡发展取得成效得成效。2022 年，京津冀协同发展迈上新台阶，地区生产总值突破 10 万亿元，同比增长 2.0%；雄安新区高标准、高质量建设提速，制定承接北京非首都功能疏解“1 10”政策体系，中国星网、中国中化、中国华能总部开工建设。长三角一体化发展平稳，区域地区生产总值同比增长 2.5%。粤港澳大湾区建设不断深化，举办首届粤港澳大湾区全球招商大会，达成合作项目 853 个、投资总额 2.5 万亿元。长江经济带辐射作用增强，地区生产总值同比增长 3.0%，对全国经济增长贡献率达 44.9%，生态环境保护持续推进，优良水质比例为 94.5%。黄河流域生态保护和高质量发展进入新阶段，黄河生态保护治理攻坚战行动方案印发实施，黄河流域地表水类至类水质断面比例同比提高 5.6 个百分点，黄河干流首次全线达到类水质。成渝双城经济圈整合优势产5 业，加快打造先进制造业集群，规模以上工业企业实现营业收入同比增长 3.9%、利润总额同比增长 6.3%。3.乡村振兴全面推进乡村振兴全面推进，城乡融合稳中向好，城乡融合稳中向好。2022 年，农业综合生产能力提升，新建高标准农田 4.6 亿亩。推进国家粮食安全产业带建设，加快种业、农机等科技创新和推广应用，农作物耕种收综合机械化率提高至 73%。农村改革发展扎实推进，农村人居环境持续提升，浙江持续推进“千村示范、万村整治”工程，积极践行“绿水青山就是金山银山”理念。乡村建设行动实施方案印发实施，农村自来水普及率提高至 87%，5G 网络覆盖所有县城城区。乡村产业发展彰显特色，农民就业创业取得成效，城乡居民人均可支配收入比值为 2.45，比上年缩小 0.05。城乡融合发展要素流动畅通，城镇基础设施向乡村延伸、公共服务和社会事业向乡村覆盖。（二）内需规模扩大，外需稳定增长 1.固定资产投资平稳增长，结构不断优化。固定资产投资平稳增长，结构不断优化。2022 年，各地区重大项目开工建设扎实推进，重点领域补短板、强弱项力度加大，全国固定资产投资（不含农户）57.2 万亿元，同比增长 5.1%，比上年提高 0.2 个百分点，资本形成总额拉动国内生产总值增长 1.5 个百分点。分区域看，东部、中部、西部和东北地区投资同比分别增长 3.6%、8.9%、4.7%和 1.2%。分领域看，基础设施投资明显提速，同比增长 9.4%，比上年提高 9.0 个百分点，其中，东北地区基础设施投资增速最高，为20.2%。制造业投资同比增长 9.1%，比全部投资增速高 4.0 个百分点，东部、中部、西部和东北地区制造业投资同比分别增长 12.4%、19.6%、21.5%和 6.6%。高技术产业投资加快，同比增长18.9%，比全部投资增速高 13.8 个百分点，其中，高技术制造业、高技术服务业投资分别增长22.2%、12.1%。民间投资同比增长 0.9%，其中，中部地区增速比全国高 5.2 个百分点。社会领域投资同比增长 10.9%，其中卫生和社会工作投资增长 26.1%。表 2 2022 年各地区固定资产投资 加权平均增长率 数据来源：各省（自治区、直辖市）统计局。2.消费基本稳定消费基本稳定，新型消费保持较好发展态，新型消费保持较好发展态势。势。2022 年，全国社会消费品零售总额 44.0 万亿元，同比下降 0.2%，最终消费支出拉动国内生产总值增长 1.0 个百分点；其中，中部地区消费增速比全国高 1.7 个百分点，占全国比重较上年提高 0.4 个百分点。升级类消费需求持续释放，减免车辆购置税等措施效果明显，带动新能源汽车销量增长 93.4%；限额以上单位书报杂志类和文化办公用品类零售额同比分别增长 6.4%和4.4%。新型消费发展较快，实物商品网上零售额同比增长 6.2%，占社会消费品零售总额的比重为27.2%，较上年提高 2.7 个百分点。基本生活类消费稳定增长，限额以上单位粮油食品类和饮料类商品零售额同比分别增长 8.7%和 5.3%。表 3 2022 年各地区社会消费品 零售总额比重和增长率 数据来源：各省（自治区、直辖市）统计局。3.进出口稳中提质，高水平开放扎实推进。进出口稳中提质，高水平开放扎实推进。2022 年，全国货物进出口总额 42.1 万亿元，首次迈上 40 万亿元台阶，同比增长 7.7%，其中，出口增长 10.5%，进口增长 4.3%，贸易顺差增长35.4%。分区域看，东部、中部、西部和东北地区货物进出口总额同比分别增长 7.4%、14.3%、10.2%和9.3%；中部地区出口增速最高，为19.6%，东北地区进口增速最高，为 7.9%。一般贸易进出口增速较快，同比增长 11.5%，占进出口总额比6 重较上年提高 2.2 个百分点。出口新动能快速成长，太阳能电池、锂电池、电动载人汽车等绿色低碳产品出口同比增速均超 60%。贸易伙伴结构优化，区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）生效实施，全球最大自由贸易区建成，我国对“一带一路”共建国家进出口同比增长 19.4%，对RCEP 其他成员国进出口同比增长 7.5%。外贸主体活力增强，民营企业进出口同比增长 12.9%，占进出口总额的比重为 50.9%，较上年提高 2.3个百分点。跨境电子商务综合试验区扩展至 165个，跨境电商进出口同比增长 9.8%。数据来源：各省（自治区、直辖市）统计局。图 2 2022 年各地区进出口增速 利用外资稳定增长，对外投资稳中有进。利用外资稳定增长，对外投资稳中有进。2022 年，全国实际使用外资 1.2 万亿元，同比增长 6.3%。引资结构持续优化，制造业实际使用外资同比增长 46.1%，占实际使用外资总额比重较上年提高 7.8 个百分点；高技术产业实际使用外资同比增长 28.3%，占实际使用外资总额比重较上年提高7.1个百分点。对外直接投资9854亿元，同比增长 5.2%，其中，对“一带一路”共建国家投资增长 7.7%。地方企业对外投资占全国对外投资总额的 80.4%，其中，东部地区企业对外投资同比增长 10.3%，占全国地方企业对外投资总额的 81.6%。（三）经济结构进一步优化，经济发展新动能加快成长 1.三次产业结构进一步优化，工业经济回稳三次产业结构进一步优化，工业经济回稳向好。向好。2022 年，三次产业增加值同比分别增长4.1%、3.8%和 2.3%，拉动经济增长 0.3 个、1.5个和 1.2 个百分点，占 GDP 的比重分别为 7.3%、39.9%和 52.8%，其中第二产业比重较上年提高0.5 个百分点。农业生产稳中有增，全国粮食总产量达1.4万亿斤，连续8年稳定在1.3万亿斤以上。东北地区第一产业占所在地区生产总值比重为13.6%，较上年提高 0.2 个百分点。工业生产发展向好，全国规模以上工业增加值同比增长 3.6%，其中制造业增加值同比增长 3.0%；工业对经济增长的贡献率达 36.0%，拉动经济增长 1.1 个百分点，其中制造业拉动 0.8 个百分点，为稳定宏观经济大盘提供有力支撑。分区域看，各地区第二产业在地区生产总值中占比持续上升，西部地区比重较上年提高 1.3 个百分点，增幅比东部、中部和东北地区分别高 1.1 个、0.3 个和 0.2 个百分点。服务业持续恢复，全年增加值 63.9 万亿元，同比增长 2.3%，其中，东部第三产业占所在地区生产总值的比重最高，为 56.1%；中部地区第三产业增加值增速最快，为 2.8%。表 4 2022 年三次产业的地区分布和 各地区三次产业的比重、增长率 单位：%数据来源：各省（自治区、直辖市）统计局。2.经济发展新动能加快成长，创新支撑发展经济发展新动能加快成长，创新支撑发展能力不断增强。能力不断增强。2022 年，高技术制造业、装备制造业增加值同比分别增长 7.4%、5.6%，比全部规模以上工业增加值增速高 3.8 个、2.0 个百分点；其中，电子及通信设备制造业、电气机械和器材制造业、航空航天器及设备制造业增加值分别增长 12.7%、11.9%、9.9%。新产业新动能成长较快，全年新能源汽车产量 700 万辆，同比增长 90.5%；太阳能电池（光伏电池）产量 3.4 亿千瓦，同比增长 46.8%。现代服务业增长较好，信息传输、7 软件和信息技术服务业增加值同比增长 9.1%。全社会研究与试验发展（R&D）经费投入 3.1 万亿元，同比增长 10.4%，R&D 经费支出占 GDP 比重为 2.6%，较上年提高 0.1 个百分点，科技进步贡献率提高到 60%以上。3.保障性住房建保障性住房建设稳步推进。设稳步推进。2022 年，全国保障性租赁住房开工建设和筹集 265 万套（间），是上年的 2.8 倍；新开工改造城镇老旧小区 5.3万个，惠及居民 876 万户。表 5 2022 年各地区商品房 销售面积、销售额增长率 数据来源：国家统计局。表 6 2022 年 12 月 70 个大中城市 住宅销售价格同比涨幅分布 单位：%数据来源：国家统计局。（四）财政政策积极有为，重点支出保障有力 1.财政收入保持平稳，财政支出加力提效。财政收入保持平稳，财政支出加力提效。2022 年，全国一般公共预算收入 20.4 万亿元，同比增长 0.6%，扣除留抵退税因素后增长 9.1%，其中，税收收入 16.7 万亿元，占一般公共预算收入的比重为 81.8%，较上年下降 3.5 个百分点。分区域看，西部地区一般预算收入同比增长12.8%，比上年提高 0.9 个百分点；东部、中部和东北地区增速比上年有所放缓。民生等重点领域支出保障有力，全国一般公共预算支出 26.1 万亿元，同比增长 6.1%，比上年提高 5.8 个百分点，其中，教育、社会保障和就业、卫生健康支出分别增长 5.5%、8.1%、17.8%。分区域看，东部地区一般预算支出同比增长 4.6%，增速基本平稳；中部、西部和东北地区一般预算支出增速加快，比上年分别提高 9.5 个、6.4 个和 7.1 个百分点。表 7 2022 年各地区地方财政 一般预算收入、支出增长率 单位：%数据来源：各省（自治区、直辖市）统计局。2.减税降费政策成效明显减税降费政策成效明显，助力企业纾困解，助力企业纾困解难难。2022 年，新增减税降费及退税缓税缓费超4.2 万亿元，其中，制造业新增减税降费及退税缓税缓费近 1.5 万亿元，餐饮、零售、文化旅游、交通运输等受疫情影响较重的行业新增减税降费及退税缓税缓费超 8700 亿元，小微企业和个体工商户新增减税降费及退税缓税缓费超1.7万亿元。（五）消费价格温和上涨，生产价格涨幅回落 1.消费领域价格温和上涨消费领域价格温和上涨，能源价格涨幅扩，能源价格涨幅扩大大。2022 年，居民消费价格指数（CPI）上涨 2.0%，涨幅比上年扩大 1.1 个百分点。食品价格波动较大，各月同比变动幅度在-3.9%至 8.8%之间，全年上涨 2.8%，涨幅比上年扩大 4.2 个百分点，影响 CPI 上涨约 0.5 个百分点；其中，猪肉价格全年平均下降 6.8%，降幅比上年收窄 23.5 个百分点，影响 CPI 下降约 0.1 个百分点。能源价格涨幅较高，全年上涨 11.2%，比上年扩大 2.9 个百分点，影响 CPI 上涨约 0.8 个百分点。按算术平均计算，东部、中部、西部和东北地区 CPI 分别上涨 2.0%、1.9%、1.9%和 2.0%，涨幅比上年分别扩大 0.9 个、1.1 个、1.1 个和 1.2 个百分点。8 数据来源：各省（自治区、直辖市）统计局。图 3 2022 年各地区 CPI 和 PPI 同比涨幅 2.生产领域价格涨幅回落生产领域价格涨幅回落，中下游企业成本，中下游企业成本压力有所缓解压力有所缓解。2022 年，工业生产者出厂价格指数（PPI）上涨 4.1%，涨幅比上年回落 4.0 个百分点。受上年同期高基数影响，PPI 涨幅在年内持续下滑，10 月至 12 月进入负值区间，同比分别下跌 1.3%、1.3%和 0.7%。全年生产资料与生活资料价格涨幅差值同比缩小 6.9 个百分点，一定程度减轻了中下游行业面临的成本压力。受国际大宗商品价格变动影响，石油和天然气开采业，石油、煤炭及其他燃料加工业，有色金属冶炼和压延加工业价格分别上涨 35.9%、23.6%、5.4%，涨幅比上年分别收窄 2.8 个、4.6 个和 17.3 个百分点。能源保供政策推动煤炭价格高位回落，全年煤炭开采和洗选价格上涨 17.0%，涨幅比上年回落 28.1 个百分点。按算术平均计算，东部、中部、西部和东北地区 PPI 分别上涨 4.5%、5.2%、7.6%和 7.0%，涨幅比上年分别回落 3.1 个、5.8 个、5.1 个和 3.4 个百分点。（六）就业局势保持总体稳定，市场供求持续活跃 2022 年，全国城镇新增就业 1206 万人，年末城镇调查失业率降至 5.5%。重点群体就业基本稳定，脱贫人口务工规模 3278 万人，同比增加133 万人；农民工总量 29562 万人，同比增加 311万人。市场供求保持活跃状态，100 个城市公共就业服务机构求人倍率为 1.46，继续保持在 1.0以上。分区域看，东部、中部、西部和东北地区城镇新增就业人数占全国比重分别为 42.9%、24.5%、26.6%和 6.0%，与上年基本持平，城镇调查失业率走势与全国走势相近。注：上海数据为 2022 年城镇新增就业岗位数。数据来源：各省（自治区、直辖市）统计局。图 4 2022 年各省（自治区、直辖市）城镇新增就业人数 二、区域金融运行总体情况（一）金融总量合理增长，有力支持实体经济发展 1.社会融资规模平稳增长社会融资规模平稳增长，人民币贷款占比，人民币贷款占比提升提升。2022 年末，全国社会融资规模存量为 344.2万亿元，同比增长 9.6%。2022 年，全国社会融资规模增量为 32.0 万亿元，同比多增 6689 亿元，其中，东部、中部、西部和东北地区增量占全国比重分别为 60.3%、19.1%、18.9%和 1.7%。分结构看，新增人民币贷款占社会融资规模增量的65.3%，较上年提高 1.7 个百分点。表外融资减少5835 亿元，同比少减 2.1 万亿元，其中，委托贷款增加 3579 亿元，同比多增 5275 亿元；信托贷款减少 6003 亿元，同比少减 1.4 万亿元；未贴现的银行承兑汇票减少 3411 亿元，同比少减 1505亿元。直接融资增加 3.2 万亿元，占社会融资规模增量的 10.1%，其中，东部和中部地区直接融资在所在地区社会融资规模中的增量占比分别为13.1%和 11.4%，较全国高 3.0 个、1.3 个百分点。政府债券净融资 7.1 万亿元，占社会融资规模增量的 22.3%。9 表 8 2022 年各地区社会融资规模 增量占全国比重 单位：%注：根据各省（自治区、直辖市）数据加总计算，东部地区表外融资全年增加 2997 亿元，中部、西部和东北地区表外融资分别减少 2547 亿元、2820 亿元和 1919 亿元。数据来源：中国人民银行。表 9 2022 年各地区社会融资规模 增量结构分布 单位：%数据来源：中国人民银行。2.信贷总量增长稳定性增强信贷总量增长稳定性增强，贷款增量保持，贷款增量保持同比多增同比多增。2022 年，人民银行 2 次降准释放长期资金超1万亿元，上缴央行结存利润1.13万亿元，运用再贷款再贴现、中期借贷便利、公开市场操作等多种方式短中长期相结合合理投放流动性；召开货币信贷形势分析座谈会，引导金融机构加大信贷支持实体经济力度；调增政策性开发性银行信贷额度，支持基础设施重点领域信贷投放，增强信贷总量增长的稳定性。2022 年末，全国金融机构本外币贷款余额同比增长 10.4%，比年初增加 20.6 万亿元，同比多增 4969 亿元。人民币贷款余额同比增长 11.1%，外币贷款余额同比下降 19.5%。分区域看，东部、中部、西部和东北地区本外币贷款余额同比分别增长 11.5%、11.1%、10.3%和 3.8%；东部和中部地区本外币贷款余额占全国比重较上年末分别提高0.4个和0.1个百分点。短期贷款增速加快，中长期贷款平稳增长。短期贷款增速加快，中长期贷款平稳增长。2022 年末，全国本外币短期贷款余额同比增长7.7%，比上年末提高 2.0 个百分点，其中，东部、中部地区短期贷款余额增速分别比全国高0.7个、0.1 个百分点；中长期贷款余额同比增长 10.6%，其中，东部地区中长期贷款余额增速比全国高 0.9个百分点。企（事）业单位本外币中长期贷款余额同比增长 14.5%，比上年末提高 0.5 个百分点，其中东部、中部地区企（事）业单位本外币中长期贷款余额增速分别比全国高 2.4 个、1.1 个百分点。消费贷款增速平稳，全国消费贷款余额同比增长 2.1%。分区域看，中部、西部地区消费贷款余额增速相对较快，分别为 2.4%、3.7%。工业中长期贷款增速显著提升，全国本外币工业中长期贷款余额同比增长 26.5%，比各项贷款增速高16.1 个百分点。制造业贷款平稳增长，全国制造业贷款余额同比增长 15.7%，比各项贷款增速高5.3 个百分点，其中，东部地区制造业贷款余额增速比全国高 1.5 个百分点。10 数据来源：中国人民银行。图 5 2022 年末各地区金融机构本外币各项贷款余额及增长率 3.利率市场化改革持续深化，实际贷款利率利率市场化改革持续深化，实际贷款利率进一步下降。进一步下降。2022 年，人民银行完善市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，建立存款利率市场化调整机制，持续释放贷款市场报价利率（LPR）改革效能，推动降低实体经济融资成本。2022 年 12 月，1 年期、5 年期以上 LPR分别为 3.65%、4.30%，同比分别下降 0.15 个、0.35 个百分点。12 月一般贷款加权平均利率为4.57%，同比下降 0.62 个百分点。分区域看，12月，东部、中部、西部和东北地区一般贷款加权平均利率同比分别下降 0.56 个、0.61 个、0.54 个和 0.76 个百分点，新发放普惠小微贷款加权平均利率同比分别下降0.54 个、0.50个、0.45个和 0.45个百分点，实体经济融资成本明显降低。表 10 2022 年各地区一般贷款 加权平均利率 单位：%数据来源：中国人民银行。4.结构性货币政策工具作用有效发挥，信贷结构性货币政策工具作用有效发挥，信贷结构持续优化结构持续优化 重点发力支持和带动基础设施建设。重点发力支持和带动基础设施建设。2022年，人民银行运用抵押补充贷款支持开发性政策性金融机构为基础设施重点领域设立金融工具和提供信贷支持，调增政策性开发性银行信贷额度8000 亿元，指导其投放政策性开发性金融工具资金共 7399 亿元，支持项目超 2700 个，引导商业银行同步跟进重大项目配套融资。2022 年末，投向基础设施领域的中长期贷款余额同比增长13.0%，比各项贷款增速高 1.9 个百分点。“三农三农”和普惠小微等和普惠小微等领域领域信贷支持力度加信贷支持力度加大。大。2022 年，人民银行加大支农支小再贷款、再贴现、普惠小微贷款支持工具等运用，推出普惠小微贷款阶段性减息政策和收费公路贷款支持工具，引导金融机构扩大对乡村振兴、普惠小微等领域的信贷投放。2022 年末，全国支农支小再贷款余额为 20175 亿元，再贴现余额为 5583 亿元；全年通过普惠小微贷款支持工具向地方法人金融机构累计提供激励资金 275 亿元。各项工具运用效果明显，2022 年末，全国涉农贷款余额同比增长 14.0%，比上年末提高 3.1 个百分点，其中，东部地区涉农贷款余额同比增长 16.0%，比上年末提高 3.4 个百分点；全国普惠小微贷款余额和授信户数同比分别增长 23.8%和 26.8%。分区域看，东部地区普惠小微贷款余额增速比全国高 1.9个百分点，中部地区普惠小微贷款余额增速比上年末提高 0.8 个百分点。继续引导 10 个省份地方11 法人金融机构运用好再贷款等工具增加对区域内涉农、小微和民营企业等经济发展薄弱环节的信贷投放，促进区域协调发展。金融有力支持经济绿色低碳转型。金融有力支持经济绿色低碳转型。2022 年，人民银行并行实施碳减排支持工具和支持煤炭清洁高效利用专项再贷款，通过两项工具向金融机构累计发放资金 3123 亿元，带动绿色信贷较快增长。2022 年末，全国绿色贷款余额为 22.0 万亿元，同比增长 38.5%，比上年末提高 5.5 个百分点，其中，东部和中部地区绿色贷款余额同比分别增长 45.2%和 41.3%。2022 年，投向具有直接和间接碳减排效益项目的贷款占绿色贷款的 66.7%。对重点领域的金融支持有力提升。对重点领域的金融支持有力提升。2022 年，人民银行创设科技创新、普惠养老、交通物流、设备更新改造等专项再贷款政策，向相关金融机构发放资金共计 3058 亿元，有效扩大对制造业、高新技术产业等重点领域的信贷投放。2022 年末，全国制造业中长期贷款余额同比增长 36.7%，比上年末提高 4.9 个百分点，东部、中部和西部地区制造业中长期贷款余额保持较快增长。科技型中小企业贷款余额和“专精特新”企业贷款余额同比分别增长 24.3%和 24.0%。保交楼金融服务扎实推进。保交楼金融服务扎实推进。2022 年，人民银行推出 3500 亿元保交楼专项借款，设立 2000 亿元保交楼贷款支持计划，引导商业银行提供配套融资支持，满足行业合理融资需求。2022 年末，房地产贷款余额同比增长 1.5%；房地产开发贷款余额同比增长 3.7%，比上年末提高 2.8 个百分点。分区域看，东部和西部地区房地产贷款余额同比增速分别比全国高 0.5 个和 0.6 个百分点。5.金融基础设施稳健运行，金融服务质金融基础设施稳健运行，金融服务质效持效持续提升续提升 全社会征信体系建设持续完善。全社会征信体系建设持续完善。征信业务管理办法正式实施，将个人征信业务新业态纳入征信管理，进一步促进征信业规范有序发展。金融信用信息基础数据库支持畅通供应链、产业链循环，2022 年，提供个人征信查询 42 亿次、企业征信查询 1.2 亿次；动产融资统一登记系统发生登记 768 万笔、查询 3522 万笔；应收账款融资服务平台促成融资 7.7 万笔、金额 26.0 万亿元。征信服务小微企业融资稳步推进，持续提升区域一体化征信联盟链服务效能。2022 年末，“长三角征信链”平台为 711 家金融机构开通查询用户8584 个，累计上链企业 2288 万家，查询信用报告 195 万份；依托“珠三角征信链”平台，金融机构累计查询企业信用报告 477 万份，帮助企业获得融资金额 4962 亿元。支付监管和服务质效不断提升。支付监管和服务质效不断提升。深入推进涉诈涉赌“资金链”治理，主要支付渠道涉赌可疑交易规模同比下降，金融行业常态化反诈打赌治理格局基本形成。稳步推进支付降费让利，确保降费政策直接惠及经营主体，助力小微企业和个体工商户纾困发展。精准保障北京冬奥会支付服务需求，实现冬奥会期间“零重大风险事件”以及赛时支付服务“零投诉”。统筹推进支付服务普惠进程，推动移动支付便民服务向县域、农村地区下沉。浙江持续推进“移动支付之省”建设，全省移动支付普及率达 96%；广东新增启动建设移动支付示范镇 223 个、精品示范镇 57 个，挂牌认定移动支付示范镇 100 个、精品示范镇 20 个；湖南推进移动支付“双百工程”创建，在全省打造 29 个移动支付特色乡镇和 53 个农村移动支付示范点。（二）金融机构负债平稳增长，住户存款增速较快 1.住户存款增长较快，非金融企业住户存款增长较快，非金融企业存款存款占比占比下降。下降。2022 年末，全国金融机构本外币各项存款余额同比增长 10.8%，比上年末提高 1.5 个百分点，其中，东部、中部、西部和东北地区同比分别增长 11.4%、11.7%、11.4%和 9.7%。住户部门本外币存款余额同比增长 17.3%，比上年末提高6.7 个百分点，其中，东部和中部地区同比分别增长 18.9%和 17.5%，比全国高 1.6 个和 0.2 个百分点。非金融企业本外币存款余额同比增长 6.7%，较上年末提高 0.6 个百分点；占各项存款余额的29.5%，较上年末下降 1.1 个百分点。分区域看，东部、中部和西部地区非金融企业本外币存款余额同比分别增长 8.4%、3.7%和 7.2%。12 数据来源：中国人民银行。图 6 2022 年末各地区金融机构本外币各项存款余额及增长率 2.大额存单稳定增长，结构性存款规模进一大额存单稳定增长，结构性存款规模进一步下降。步下降。2022 年，全国金融机构发行大额存单12.7 万亿元，比上年多 1.3 万亿元，其中，东部、中部、西部和东北地区占比分别为 64.6%、15.4%、14.0%和 6.0%。结构性存款余额下降，东部、中部、西部和东北地区同比分别下降 8.8%、12.4%、9.3%和 19.2%。表 11 2022 年末金融机构本外币 存款余额占比的地区分布 单位：%数据来源：中国人民银行。（三）金融风险整体收敛，金融业运行稳健 1.商业银行商业银行不良贷款率下降，资产质量总体不良贷款率下降，资产质量总体稳定。稳定。2022 年末，商业银行不良贷款余额 3.0 万亿元，不良贷款率 1.63%，比上年末下降 0.1 个百分点；逾期 90 天以上贷款与不良贷款的比例为78%，保持较低水平；关注类贷款占各项贷款比重为 2.25%，较上年末下降 0.06 个百分点。商业银行经营平稳，2022 年末，全国商业银行资本充足率为 15.17%、拨备覆盖率为 205.85%、流动性比例为 62.85%，较上年末分别提高 0.04 个、8.94个和 2.53 个百分点。2.防范化解金融风险取得新成果，金融风险防范化解金融风险取得新成果，金融风险整体收敛、总体可控。整体收敛、总体可控。支持风险较大地区中小银行风险处置，持续压降高风险影子银行业务，少数问题中小金融机构改革化险取得重要进展，高风险金融机构数量持续压降。重点集团金融风险处置取得积极进展。稳妥做好大型平台企业金融业务整改。严厉打击非法集资、境内虚拟货币交易炒作和地下钱庄、跨境赌博等非法跨境金融活动，非法金融活动得到有力整治。持续推进金融稳定立法工作取得重要进展。初步建立金融稳定13 保障基金，已有一定资金积累。健全资本市场风险预防预警处置问责制度体系。3.金融金融业业机构资产规模稳步增长，银行业机构资产规模稳步增长，银行业金金融融机构整体经营稳健。机构整体经营稳健。2022 年末，全国金融业机构总资产 419.6 万亿元，同比增长 9.9%。分机构类型看，银行业机构总资产同比增长 10.0%，占金融业机构总资产的比重为 90.4%，其中东部地区银行业机构总资产占全国比重超 50%；证券业机构总资产同比增长 6.6%；保险业机构总资产同比增长 9.1%。金融体系中银行业资产占比超过九成，其中，大型银行评级保持优良，是我国金融体系的“压舱石”。（四）金融对外开放稳步推进，跨境投融资便利化取得新进展 1.稳妥有序扩大金融业对外开放稳妥有序扩大金融业对外开放，持续提升，持续提升跨境人民币服务实体经济能力跨境人民币服务实体经济能力。稳步扩大金融领域规则、规制、管理、标准等制度型开放，进一步完善准入前国民待遇加负面清单的管理制度。启动建设香港与内地利率互换市场互联互通合作（互换通），推进高新技术和“专精特新”企业跨境融资便利化扩大试点，在上海、广东、陕西、北京、深圳、浙江、青岛、宁波等地对 40 家企业开展第二批跨国公司本外币一体化资金池试点。2.持续推进跨境投融资便利化。持续推进跨境投融资便利化。逐步完善跨境人民币业务政策和制度基础，开展结算便利化试点，拓展银行境外贷款业务范围，制定跨境电商等贸易新业态跨境人民币业务配套政策。2022年，全国跨境人民币收付金额合计 42.1 万亿元，同比增长 15.0%。江苏持续优化“政策工具推广 跨境人民币结算”联动模式，全年跨境人民币业务量同比增长 32.8%；深圳扩大香港居民代理见证开户试点，推进“跨境理财通”业务试点，开展“专精特新”企业外债便利化试点，跨境金融领域多项创新试点扩容增量；重庆全年跨境人民币实际收付结算量达3260亿元，同比增长67.9%；辽宁跨境人民币业务收付金额达 3348 亿元，同比增长 104.4%；青海经常项下和直接投资项下跨境人民币收付总额同比增长 159.3%；新疆与周边国家人民币跨境收付总额同比增长 169.0%。表 12 2022 年各地区跨境人民币 业务分布 单位：%数据来源：中国人民银行。14 第二部分第二部分 各区域板块经济金融运行情况分析各区域板块经济金融运行情况分析一、东部地区经济金融运行情况 2022 年，东部地区3持续推进高质量发展，经济彰显韧性，总量继续保持领先优势，有力支撑全国经济大盘稳定。基础设施建设发力拉动投资平稳增长，多措并举促进消费稳量提质，高水平对外开放扎实推进，民生保障强力有效。金融业整体运行平稳，贷款保持较快增长，信贷结构持续优化，实体经济融资成本进一步下降，金融机构资产质量持续改善，金融改革创新取得积极进展，金融服务质效不断提升。（一）东部地区经济运行情况 经济总量保持领先，有力支撑经济大盘稳经济总量保持领先，有力支撑经济大盘稳定。定。2022 年，东部地区实现地区生产总值 62.2万亿元，同比增长 2.5%，广东、江苏地区生产总值均突破 12 万亿元；东部地区生产总值占全国比重为 51.7%，是全国经济运行稳定的重要支撑。分产业看，东部地区三次产业增加值同比分别增长 4.0%、2.9%、2.3%。农业生产保持较好增长态势；第二产业增加值比重较上年提高 0.2 个百分点；服务业承压恢复，第三产业增加值占地区生产总值比重为 56.1%，其中北京、上海、天津第三产业增加值比重分别为 83.9%、74.1%、61.3%。数据来源：国家统计局。图 7 东部地区经济增长情况 3 东部地区包括北京、天津、河北、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、海南 10 个省（直辖市）。数据来源：各省（自治区、直辖市）统计局。图 8 东部地区三次产业结构 固定资产投资保持平稳增长，基础设施投资固定资产投资保持平稳增长，基础设施投资明显提速。明显提速。2022 年，东部地区固定资产投资（不含农户）同比增长 3.6%，其中，河北、福建增速分别达 7.9%、7.5%。分行业看，房地产开发投资7.2 万亿元，占全国房地产开发投资比重为54.5%，比上年提高 1.9 个百分点；制造业投资同比增长 12.4%，比固定资产投资增速高 8.8 个百分点；基础设施投资在政策拉动下明显提速，同比增长 7.1%，比上年提高 9.6 个百分点。新兴及重点领域投资力度加大，天津新材料、节能环保等战略性新兴产业投资分别增长 36.3%、20.6%；河北信息传输、软件和信息技术服务业投资增长38.4%；福建技术改造投资增长 37.8%。消费市场承压企稳，促消费市场承压企稳，促消费消费支持力度加大。支持力度加大。2022 年，东部地区实现社会消费品零售总额 22.2万亿元，保持基本稳定。各地多措并举持续推动消费提质升级。天津扎实推进国际消费中心城市建设，新增商业面积 80 万平方米、商户 1000 余家；山东出台落实“传统消费升级行动”“新兴消费扩容行动”系列措施，发放消费券拉动汽车和家电消费 477 亿元；江苏出台“促消费 23 条”等政策措施，促进新兴消费较快发展，新能源汽车、智能手机零售额同比分别增长 164.4%、118.2%；福建围绕“促消费、稳经济”主题开展 5 场大型数字人民币促消费活动，发放数字人民币消费红15 包超 4000 万元、消费券 2000 万元，累计拉动消费超 1 亿元。外贸发展环境不断优化，引进外资质量持续外贸发展环境不断优化，引进外资质量持续提升。提升。2022 年，东部地区货物进出口总额 33.2万亿元，同比增长 7.4%，占全国比重为 78.9%。其中，出口总额和进口总额分别为 18.6 万亿元和14.6 万亿元，同比分别增长 9.5%和 5.7%。东部地区进一步优化外贸发展环境，促进贸易投资便利化，2022 年，跨境贸易人民币结算金额 39.3万亿元，同比增长 13.6%。中欧班列实现常态化运行，首次发运“保税 中欧班列”新模式，天津港中欧班列运量完成 9.3 万标准箱，同比增长60.3%；河北加快建设临港产业强省，打造环渤海港口群。新型外贸取得突破，海南首次实现卫星数据出口，成功举办数字贸易促进消费升级峰会；上海离岸经贸业务企业名单扩展至 577 家，支持布局海外仓数量达 110 个。持续推进高质量外资招引。北京服务业重点领域扩大开放，实际利用外资增长 20.6%，其中，科技、互联网信息、商务和旅游服务领域比重超过九成；山东制造业实际使用外资同比增长 49.2%；深圳充分发挥“双区”4驱动、“双区”叠加效应，全年实际利用外资 110 亿美元。财政收支运行平稳，民生保障重点突出。财政收支运行平稳，民生保障重点突出。2022 年，东部地区地方财政一般预算收入 6.1 万亿元，剔除留抵退税因素后，同比增长 3.0%。东部各省市加大减负纾困力度，全面落实国家组合式税费支持政策。广东为经营主体减负超过 4000亿元；海南持续推动离岛免税行业发展，全年离岛免税店总销售额487亿元，其中免税销售额348亿元。地方财政一般预算支出 9.4 万亿元，同比增长 4.6%。支出结构优化，民生保障有力。天津、山东、广东等民生领域支出占比均超过七成，海南住房保障支出同比增长 29.1%。经济转型升级加速推进，高质量发展取得新经济转型升级加速推进，高质量发展取得新成效。成效。新动能引领东部地区经济发展，新产品产量快速增长。福建规模以上高技术制造业增加值同比增长 17.1%；江苏先进制造业较快增长，新能源汽车、碳纤维及其复合材料、服务器产量同比分别增长 93.2%、64.6%、114.3%；上海完成 4 深圳“双区”指的是“粤港澳大湾区”和“社会主义先行示范区”。48K 大丝束碳纤维项目中期交付；深圳新能源汽车、充电桩产量同比分别增长 183.4%、113.8%。改革创新驱动绿色低碳发展。天津智慧绿色港口建设提速加力，北疆港区 C 段智能化集装箱码头率先实现生产消耗“碳中和”，年末集装箱吞吐量突破 2100 万标准箱；山东加速技改提质增效，培育国家级绿色工厂 223 家；海南加快推进国家生态文明试验区建设，探索开展蓝碳交易示范，首个蓝碳生态产品交易完成签约。（二）东部地区金融运行情况 银行业金融机构资产增长较快，金融服务体银行业金融机构资产增长较快，金融服务体系进一步健全。系进一步健全。2022 年末，东部地区银行业金融机构资产总额为 194.7 万亿元，同比增长 10.3%，比上年末提高 1.3 个百分点。银行业金融机构网点数量 9.1 万个，银行从业人员 182 万人。地方法人金融机构通过多种方式拓宽资本补充渠道，年末资本充足率为14.7%，净利润同比增长2.8%。保险业平稳发展，社会保障服务能力持续提保险业平稳发展，社会保障服务能力持续提升。升。2022 年，东部地区保险公司保费收入 2.6 万亿元，同比增长 6.1%；支付各类赔款及给付超8000 亿元，同比下降 1.9%。各地保险业助推经济发展，强化民生保障，服务能力持续提升。北京扩大“北京普惠健康保”参保人群至新市民群体，专属养老保险试点投保人数达 5.7 万人次；江苏保险业全年提供风险保障 1040.3 万亿元，同比增长 87.9%；福建创新面向台港澳同胞的省级定制医疗保险“八闽保”，持续强化风险保障；山东农业保险保费收入同比增长 23.2%，比保费总收入增速高 19.2 个百分点，成功为全球首艘 10万吨级智慧渔业大型养殖工船“国信 1 号”承保。社会融资规模合理增长，社会融资规模合理增长，融资结构融资结构明显改明显改善。善。2022 年，东部地区社会融资规模增量为 17.4万亿元，占全国增量比重为 60.3%，较上年下降2.0 个百分点，其中，人民币贷款增加 12.1 万亿元，同比多增 4348 亿元；委托贷款、信托贷款和未贴现的银行承兑汇票三项表外业务规模合计增加 2997 亿元，同比多增 1.3 万亿元；企业债券净融资 1.4 万亿元，同比少增 1.2 万亿元；非金融企业境内股票融资 9023 亿元，同比多增 84 亿元；地方政府债券发行规模适度，政府债券净融资 2.1万亿元，与上年基本持平。16 数据来源：中国人民银行。图 9 东部地区社会融资规模增量 存款增速回升，住户存款拉动作用明显。存款增速回升，住户存款拉动作用明显。2022年末，东部地区本外币各项存款余额为152.0万亿元，同比增长 11.4%，比上年末提高 1.6 个百分点，占全国比重为 59.9%，与上年末基本持平。居民储蓄意愿提升，住户存款余额增长较快，同比增长 18.9%，比上年末提高 8.1 个百分点。结构性存款余额持续回落，同比下降 8.8%。数据来源：中国人民银行。图 10 东部地区本外币各项存款增长情况 贷款保持较快增长，信贷结构持续优化。贷款保持较快增长，信贷结构持续优化。2022年末，东部地区本外币各项贷款余额为117.3万亿元，同比增长 11.5%，比全国高 1.1 个百分点，比上年末增加 12.1 万亿元。发挥结构性货币政策工具精准导向作用，重点领域和薄弱环节金融支持力度不断加大，信贷结构持续优化。2022年末，东部地区制造业、绿色、普惠小微和涉农贷款余额同比分别增长 17.2%、45.2%、25.7%和16.0%，均高于全国平均水平。数据来源：中国人民银行。图 11 东部地区本外币各项贷款增长情况 利率市场化改革持续推进，实体经济贷款利利率市场化改革持续推进，实体经济贷款利率进一步下降。率进一步下降。2022 年，东部地区持续深化利率市场化改革，发挥贷款市场报价利率（LPR）改革效能和存款利率市场化调整机制重要作用，推动实际贷款利率进一步降低。12 月，东部地区新发放一般贷款加权平均利率为 4.49%，比上年同期下降 0.56 个百分点；普惠小微贷款加权平均利率 4.89%，比上年同期下降 0.54 个百分点。12 月，东部地区执行 LPR 减点的贷款占全部贷款发生额的比重为 40.8%，较上年同期提高 14.0 个百分点，占全国 LPR 减点贷款的比重达 74.0%，较上年同期提高 1.3 个百分点。数据来源：中国人民银行。图 12 东部地区一般贷款加权平均利率 金融市场体系建设持续推进，融资功能不断金融市场体系建设持续推进，融资功能不断强化。强化。上海期货交易所启动建设场内全国性大宗商品仓单注册登记中心；上海保险交易所启动国际再保险业务平台建设。江苏企业全年共发行各类债务融资工具 1.1 万亿元，落地资产担保债务融资工具、科创票据、碳资产债券、转型债券等创新产品。山东推动企业创新发行科创票据、碳17 中和、乡村振兴、革命老区、转型债券、民企发债支持工具等创新型债券 304 亿元。深圳推动发行粤港澳大湾区蓝色债券、“乡村振兴”绿色金融债券等创新型债券。金融领域改革创新取得积极进展，金融活力金融领域改革创新取得积极进展，金融活力持续增强。持续增强。科创金融改革持续推进。上海、江苏南京、浙江杭州、嘉兴、安徽合肥获批建设科创金融改革试验区；山东济南科创金融改革试验区建设实现良好开局，形成多项可复制推广的创新经验。绿色金融改革创新加力提速。广东广州积极推进“碳账户 碳信用体系”建设，发布标准化碳信用报告；天津稳步推进绿色金融改革创新，制定绿色租赁服务流程规范并开展试行。跨境贸易投融资便利化水平持续提升。海南跨境贸易外汇收支便利化试点业务金额是上年的 3.7 倍。外汇管理积极创新。河北获批开展保税混矿业务代理收汇和境内划转业务。有序推进金融风险防控，不良贷款率呈下降有序推进金融风险防控，不良贷款率呈下降态势。态势。2022 年，东部地区有序推进中小金融机构改革化险，不断强化金融稳定保障体系，资产质量进一步提升。2022 年末，东部地区银行机构不良贷款率为 1.11%，比上年末下降 0.05 个百分点；关注类贷款占各项贷款比重为 1.94%，较上年末下降 0.06 个百分点。多数地区不良贷款率呈下降态势，天津、浙江实现不良贷款余额和不良贷款率双降。二、中部地区经济金融运行情况 2022 年，中部地区5高效统筹疫情防控和经济社会发展，全面做好稳增长、防风险、保稳定、惠民生等各项工作，经济崛起加速，基础设施投资增速加快，消费新模式新业态加速培育，深入拓展新兴经济体贸易关系，产业转型升级加速推进，绿色低碳转型提质增效。金融服务实体经济力度进一步加大，信贷结构持续优化，融资成本稳中有降，金融改革创新发展成效明显。（一）中部地区经济运行情况 5 中部地区包括山西、安徽、江西、河南、湖北、湖南 6个省。2022 年，中部地区实现地区生产总值 26.7万亿元，同比增长 4.0%，比全国高 1.0 个百分点，区域经济总量占全国比重 22.1%，较上年提高 0.2个百分点。数据来源：国家统计局。图 13 中部地区经济增长情况 投资保持稳步增长，结构持续优化。投资保持稳步增长，结构持续优化。2022 年，中部地区固定资产投资（不含农户）同比增长8.9%，比全国高 3.8 个百分点。其中，基础设施投资同比增长 13.7%，制造业投资同比增长19.6%。高技术制造业投资延续较快增长态势，湖南高技术产业投资同比增长 22.4%，山西、河南高技术制造业投资同比分别增长 45.7%、32.2%，湖北电子及通信设备制造业投资同比增长 29.4%。基础设施投资增速全面回升，江西、安徽、湖北、山西、湖南和河南基础设施投资同比分别增长 22.4%、19.6%、15.9%、14.4%、8.0%和 6.1%，比上年分别提高 19.9 个、12.2 个、6.0个、6.2 个、4.4 个和 5.8 个百分点。18 数据来源：国家统计局。图 14 中部地区固定资产投资增长情况 消费市场平稳增长，新模式新业态加速培消费市场平稳增长，新模式新业态加速培育。育。2022 年，中部地区实现社会消费品零售总额10.8 万亿元，同比增长 1.5%，占全国社会消费品零售总额的比重为 24.5%，较上年提高 0.4 个百分点。消费新模式快速发展。江西、山西网上零售额同比分别增长 18.1%、15.2%，比全国高 14.1个、11.2 个百分点；河南、湖南实物商品网上零售额同比分别增长 16.7%、14.5%，比全国高 10.5个、8.3 个百分点。升级类消费产品销量快速增长。限额以上单位中，安徽、湖南、河南新能源汽车销售额同比分别增长 280.0%、134.1%、81.3%；山西智能手机销售额同比增长 55.5%；安徽智能家用电器和音像器材、可穿戴智能设备同比分别增长 240.0%、86.1%。数据来源：各省（自治区、直辖市）统计局。图 15 中部地区消费增长情况 外贸进出口较快增长，贸易关系进一步拓外贸进出口较快增长，贸易关系进一步拓展。展。2022 年，中部地区进出口总额 3.8 万亿元，同比增长 14.3%，比全国高 6.6 个百分点。其中，出口 2.6 万亿元，同比增长 19.6%；进口 1.2 万亿元，同比增长 4.4%；实现贸易顺差 1.4 万亿元，比上年增加 3451 亿元。分地区看，江西、湖南进出口总额同比分别增长 34.9%、20.2%，比全国高27.2 个、12.5 个百分点。深入拓展新兴经济体贸易关系。湖南、河南抓住区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）生效机遇，对 RCEP 其他成员国进出口总额同比分别增长 27.6%、15.9%，对“一带一路”共建国家进出口总额同比分别增长46.4%、23.0%。产业转型升级加速推进，高技术产业发展成产业转型升级加速推进，高技术产业发展成效显著。效显著。2022 年，湖北、湖南和河南高技术制造业增加值同比分别增长 21.7%、18.0%和 12.3%，比全国高 14.3 个、10.6 个和 4.9 个百分点。新动能加速释放，高质量发展态势逐步显现。江西战略性新兴产业、高新技术产业和装备制造业增加值同比分别增长 20.6%、16.9%和 17.3%，占规模以上工业增加值比重分别为 27.1%、40.5%和30.9%，较上年提高 3.9 个、2.0 个和 2.9 个百分点；河南卫星导航定位接收机产量迅速增长，比上年增长 5.9 倍；湖南传感器、服务机器人、风力发电机组等智能绿色产品产量增幅均在50%以上；安徽工业互联网赋能提速，新增国家级特色平台 6 个。绿色低碳转型提质增效，生态文明建设纵深绿色低碳转型提质增效，生态文明建设纵深发展。发展。2022 年，湖北绿电装机占比达 63.7%，磷石膏综合利用率超过 60%，累计整治长江入河排污口 9067 个，湿地修复 4 万亩，长江干流出境水质保持在类；湖南启动长株潭森林城市群建设和绿化生态项目建设，造林 540 亩、封山育林 3.5万亩，森林覆盖率提高 4.4 个百分点；安徽推进能源综合改革创新试点，国内首座兆瓦级氢能综合利用示范站投入运行，新增可再生能源发电装机 647 万千瓦；山西持续打好蓝天、碧水、净土保卫战，六项污染物实现“四降两平”6，全省地表水断面优良水体、优良天数比例分别为 87.1%、74.5%，同比分别提高 14.8 个、2.4 个百分点；河南清洁能源快速发展，风能、太阳能发电量同比分别增长 16.2%、51.7%。6 PM2.5、SO2、CO、O3同比分别下降 2.6%、20.0%、6.7%、1.8%，PM10、NO2同比持平。19（二）中部地区金融运行情况 金融机构规模金融机构规模平稳平稳增长，金融服务增长，金融服务体系体系不断不断完善完善。2022 年末，中部地区银行机构网点数量5.3 万个，银行从业人员 81 万人；银行业金融机构资产总额 53.7 万亿元，同比增长 7.2%。证券服务水平全面提升，境内上市公司达 661 家，比上年末增加 48 家。保险业平稳发展，全年保费收入和保险赔付支出分别为9339亿元和3231亿元。存款增速保持稳定，住户存款快速增长。存款增速保持稳定，住户存款快速增长。2022 年末，中部地区本外币各项存款余额 42.5万亿元，同比增长 11.7%，比上年末提高 2.9 个百分点。其中，住户存款余额 25.2 万亿元，同比增长 17.5%，比上年末提高 5.0 个百分点；非金融企业存款余额 9.8 万亿元，同比增长 3.7%，比上年末提高 0.9 个百分点；结构性存款余额同比下降 12.4%；大额定期存单余额同比增长 7.4%。数据来源：中国人民银行。图 16 中部地区本外币各项存款增长情况 信贷结构不断优化，重点领域支持有力。信贷结构不断优化，重点领域支持有力。2022 年，中部地区积极贯彻落实稳健的货币政策，综合运用碳减排支持工具、科技创新再贷款、普惠小微贷款支持工具等结构性货币政策工具，为稳住宏观经济大盘和高质量发展贡献金融力量。2022 年末，本外币各项贷款余额 37.0 万亿元，同比增长 11.1%，比上年末下降 0.9 个百分点。金融机构对重点领域和薄弱环节支持力度持续加大，涉农贷款余额同比增长 13.0%，比上年末提高 1.9 个百分点，其中，安徽、湖北同比增速分别为 19.4%、16.0%。普惠小微贷款余额同比增长21.6%，比上年末提高 0.8 个百分点，其中，山西、湖北同比分别增长 27.6%、26.2%。制造业中长期贷款余额同比增长 65.1%，比上年末提高 33.6 个百分点，其中，河南、安徽同比分别增长 68.4%、68.3%。绿色贷款余额同比增长 41.3%，金融支持绿色低碳发展取得积极成效。数据来源：中国人民银行。图 17 中部地区本外币各项贷款增长情况 贷款市场报价贷款市场报价利率（利率（LPR）改革成效凸显，改革成效凸显，综合综合融资成本下降。融资成本下降。2022 年，中部地区引导金融机构落实存款利率市场化调整机制要求，持续释放 LPR 改革红利，推动实体经济贷款利率下行。12 月，金融机构新发放一般贷款加权平均利率4.79%，比上年同期下降 0.61 个百分点。小微企业贷款利率平稳下降，12 月，新发放小微企业贷款加权平均利率为 4.76%，比上年同期下降 0.50个百分点；新发放普惠小微贷款加权平均利率为5.20%，比上年同期下降 0.50 个百分点，其中，河南、江西和山西分别下降0.68个、0.52个和0.51个百分点。数据来源：中国人民银行。图 18 中部地区一般贷款加权平均利率 20 社会融资规模保持增长，融资结构进一步优社会融资规模保持增长，融资结构进一步优化。化。2022 年，中部地区社会融资规模增量 5.5 万亿元，同比多增 4347 亿元，其中，人民币贷款增加 3.8 万亿元，同比多增 2059 亿元，占全部社会融资规模增量比重较上年下降 1.8 个百分点；委托贷款、信托贷款和未贴现银行承兑汇票三项表外业务规模合计净减少2547亿元，同比少减3442亿元；企业债券净融资 4942 亿元，同比多增 85亿元，占全部社会融资规模增量比重较上年下降0.6 个百分点；非金融企业境内股票融资 1329 亿元，同比少增 399 亿元，占全部社会融资规模增量比重较上年下降 1.0 个百分点；政府债券净融资 1.1 万亿元，同比多增 77 亿元，占全部社会融资规模增量比重较上年下降 1.5 个百分点。数据来源：中国人民银行。图 19 中部地区社会融资规模增量 金融金融改革不断深化，区域创新改革不断深化，区域创新成效显现成效显现。2022 年，中部地区绿色金融改革创新纵深发展。湖北明确了绿色建筑、绿色票据、碳减排效益等7 个规范体系；江西创新推出“生态价值贷（GEP贷）”“碳足迹”披露支持贷款、“绿色产业数字保”等金融产品；山西落地“可持续发展挂钩 能源保供”债权融资计划，太原、长治成功申报气候投融资试点城市。科技金融改革不断深化。江西创新“科创通宝”金融服务，创设“科贷通”信贷产品；安徽合肥市科创金融改革试验区获批国家级金融改革试点；湖北创新“积分贷”，积极探索知识价值评估体系构建和运用；山西强化科技赋能运用，通过“物联网 人工智能”模式提供融资服务，推动城市上线“乡村资产数字化服务平台”，颁发“农村资产数字证书”；河南推广兰考普惠金融模式，指导各地因地制宜探索适合本地的普惠金融发展模式。金融风险整体收敛，实现不良金融风险整体收敛，实现不良贷款余额和不贷款余额和不良贷款率良贷款率双降。双降。2022 年末，中部地区银行业金融机构不良贷款余额同比减少 21 亿元，不良贷款率1.80%，比上年末下降 0.21 个百分点，关注类贷款占各项贷款比重与上年末基本持平。湖北不良贷款率延续近两年来逐季降低的趋势；江西已连续 9 个季度保持高风险金融机构“清零”成果；山西、河南实现不良贷款余额和不良贷款率双降。三、西部地区经济金融运行情况 2022 年，西部地区7紧抓新时代西部大开发和“一带一路”建设的重大机遇，深入实施长江经济带发展、黄河流域生态保护和高质量发展、成渝地区双城经济圈建设等战略部署，发挥区位和资源禀赋优势，深入推进产业结构调整、生态文明建设和对外开放。金融改革稳步推进，绿色金融快速发展，农村金融服务水平持续提高，经济金融向高质量发展稳步迈进。（一）西部地区经济运行情况 2022 年，西部地区实现地区生产总值 25.7万亿元，同比增长 3.2%。区域经济总量占全国的比重为 21.4%，较上年提高 0.3 个百分点。数据来源：国家统计局。图 20 西部地区经济增长情况 7 西部地区包括内蒙古、广西、重庆、四川、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆 12 个省（自治区、直辖市）。21 投资稳中向好，新技术新能源领域投资快速投资稳中向好，新技术新能源领域投资快速增长。增长。2022 年，西部地区固定资产投资（不含农户）同比增长 4.7%，比上年提高 0.8 个百分点。制造业发展加力提效，云南产业投资同比增长42.5%，占全部投资比重为 40.6%，较上年提高10.0 个百分点；内蒙古制造业投资同比增长42.6%；贵州、青海高新技术制造业投资同比分别增长 102.3%、86.6%；甘肃装备制造业投资和制造业技改投资同比分别增长 68.9%和 54.4%；宁夏加快推进重大项目建设，2499 个重大项目投资完成额超 2000 亿元。消费市消费市场保持平稳，升级类商品需求扩张。场保持平稳，升级类商品需求扩张。2022 年，西部地区社会消费品零售总额为 9.1 万亿元，同比下降 0.9%。基本生活消费增长平稳。陕西限额以上单位8粮油食品类、石油及制品类零售额同比分别增长 13.1%、11.5%；甘肃限额以上单位粮油食品类、中西药品类零售额同比分别增长 10.1%和 9.9%。消费场景不断丰富。重庆以“不夜重庆”为主题，在 2022 年活动期间，推出近200场夜间特色主题活动，带动销售额超73亿元。新消费增长点持续涌现。内蒙古限额以上单位通过网络实现的商品零售额同比增长 75.8%；青海消费升级类商品中，电子出版物、体育娱乐用品类零售额同比分别增长 1.2 倍和 75.7%；广西实物商品网上零售额同比增长 15.0%。升级类消费需求持续释放。内蒙古、宁夏、广西、云南和贵州限额以上单位新能源汽车类商品零售额同比分别增长 1.9 倍、1.9 倍、1.6 倍、1.5 倍和 1.2 倍。“一带一路一带一路”经贸合作深入推进，对外开放经贸合作深入推进，对外开放打开新格局。打开新格局。2022 年，西部地区全年进出口总额3.9 万亿元，同比增长 10.2%；其中，出口总额2.4 万亿元，同比增长 15.9%，进口总额 1.5 万亿元，同比增长 4.7%；实现贸易顺差 8122 亿元，同比增加 2307 亿元。西部地区加快推动“一带一路”高质量发展。新疆、青海对“一带一路”共建国家进出口总额同比分别增长 63.5%、58.8%；内蒙古对“一带一路”共建国家进出口额占全区进出口总额比重为 61.4%，较上年提高 3.3 个百分点；青海开通国际货运班列 111 列；广西建成 8 限额以上单位是指年主营业务收入 2000 万元及以上的批发企业（单位）、500 万元及以上的零售企业（单位）、200 万元及以上的住宿和餐饮业企业（单位）。投产海铁联运自动化集装箱码头；重庆两江新区成功获批国家进口贸易促进创新示范区。引资潜力不断释放，新疆、内蒙古、宁夏和陕西实际利用外资同比分别增长 93.9%、70.6%、55.2%和37.6%。第二产业比重第二产业比重提提高高，科技创新能力不断增，科技创新能力不断增强。强。2022 年，西 部 地 区 三 次 产 业 结 构 为11.4:39.9:48.7，其中第二产业比重较上年提高 1.3个百分点。新动能引领作用不断增强。重庆新能源汽车、光伏电池和工业机器人产量同比分别增长 140.0%、40.1%和 31.8%；陕西新能源汽车产量同比增长272.0%，占全省汽车总产量的76.2%；四川高新技术企业达 1.4 万家，数字经济核心产业增加值超 4300 亿元；云南实现一批行业领军企业落地投产，新能源电池、绿色硅和绿色铝产值同比分别增长 406.5%、130.9%和 36.6%；贵州新能源电池及材料产业增加值同比增长 84.7%；内蒙古新能源产业投资同比增长 79.0%，其中太阳能发电投资同比增长 227.5%。生态环境持续改善，绿色低碳发展质效提生态环境持续改善，绿色低碳发展质效提升。升。生态修复深入推进。青海恢复黄河源头水系连通，完成国土绿化 525.5 万亩，防沙治沙 127.5万亩，治理水土流失 483 万平方公里；贵州持续推进赤水河、乌江、清水江等流域生态修复；四川 203 个国考断面水质优良率达 99.5%；云南新增 3 个国家生态文明建设示范区和 1 个“绿水青山就是金山银山”实践创新基地；广西新增 3 个国家生态文明建设示范市县，近岸海域优良水质面积比例 94.5%。清洁能源利用能力提高。宁夏全年新能源装机规模超过 3000 万千瓦，占全区统调电力总装机比重超过 50%；内蒙古新能源装机容量占发电装机容量比重达 36.2%，新能源发电量占全部发电量比重达 20.2%；甘肃新能源项目完成投资同比增长 130.0%，清洁能源装机占全省电力装机比重达 51.9%；四川清洁能源装机占全省电力装机比重超过 85%，全省水电装机规模近1 亿千瓦。（二）西部地区金融运行情况 金融改革稳步推进，金融改革稳步推进，金融体系不断健全金融体系不断健全。2022 年末，西部地区银行业金融机构营业网点个数、从业人数和资产总额分别为 6.0 万个、98 万22 人和 59.6 万亿元。陕西持续推动地方法人银行多渠道补充资本；云南、广西数字人民币试点正式启动；四川、重庆加快金融市场一体化建设，实现两地小微企业信用信息异地共享、储蓄国债跨省兑付、跨境投融资便利化“白名单”互认；甘肃“陇信通”平台顺利完成升级改造，征信平台建设进一步完善。社会融资规模稳步增长，信贷结构持续优社会融资规模稳步增长，信贷结构持续优化。化。2022 年，西部地区社会融资规模增量 5.4 万亿元。分结构看，信贷发挥主要支持作用，人民币贷款新增 4.0 万亿元，同比多增 1013 亿元；委托贷款、信托贷款和未贴现银行承兑汇票三项表外业务合计减少 2820 亿元，同比少减 4113 亿元；非金融企业境内股票融资 1145 亿元，同比少增52亿元，占社会融资规模增量比重较上年下降0.1个百分点；政府债券净融资 1.1 万亿元，同比少增 1259 亿元，占社会融资规模增量比重较上年下降 2.7 个百分点。重点领域和薄弱环节信贷支持力度稳步增强，西部地区普惠小微贷款同比增长20.9%，比各项贷款高 10.6 个百分点；制造业中长期贷款同比增长 47.7%，比上年末提高 23.3 个百分点。数据来源：中国人民银行。图 21 西部地区社会融资规模增量 绿色金融快速发展，赋能绿色经济低碳转绿色金融快速发展，赋能绿色经济低碳转型。型。2022 年末，西部地区绿色贷款余额同比增长30.7%。贵州铜仁创新建立“生态账户”，全市绿色贷款余额同比增长 37.0%，比上年末提高 13.5个百分点；宁夏依托“融信通”平台，建成采集、核算、评价、政策支持四位一体的碳账户综合运用体系，绿色贷款余额同比增长 34.4%；内蒙古15 家金融机构运用 197 亿元碳减排支持工具资金，支持 148 家企业获得贷款 329 亿元，带动碳减排量 1200 万吨；云南企业在银行间市场发行绿色债券 162 亿元；广西发行城商行“碳中和”主题绿色金融债券、贸融类绿色资产支持专项计划（ABS）等创新产品；西藏不断完善绿色金融服务体系，基础设施绿色升级贷款余额同比增长93.7%。贷款市场报价贷款市场报价利率（利率（LPR）改革效能充分释改革效能充分释放，推动实体经济贷款利率逐步降低。放，推动实体经济贷款利率逐步降低。2022 年12 月，西部地区一般贷款加权平均利率 4.86%，同比下降 0.54 个百分点，其中普惠小微贷款加权平均利率为 5.06%，同比下降 0.45 个百分点。人民币存款利率稳中有降，其中云南、广西金融机构定期存款加权平均利率分别为 2.27%、2.22%，同比分别下降 0.17 个、0.14 个百分点。数据来源：中国人民银行。图 22 西部地区一般贷款加权平均利率 金融支持乡村振兴稳步推进，农村金融服务金融支持乡村振兴稳步推进，农村金融服务水平持续提高。水平持续提高。2022 年末，西部地区涉农贷款余额 12.2 万亿元，同比增长 12.9%，比上年末提高3.1 个百分点。四川落地“乡村振兴 碳中和”应收账款债权融资计划，建成数字人民币助力乡村振兴示范村；青海开展金融支持乡村振兴“一区两县”试点工作，辖内 15 个国家级和 10 个省级乡村振兴重点帮扶县贷款增速比各项贷款增速高3.5 个百分点；内蒙古建成“内蒙古土地经营权流转平台”，利用土地确权数据有效盘活土地数字资源；西藏深入推进脱贫人口小额信贷工作，脱贫人口小额信用贷款余额28亿元，同比增长24.0%，91%以上脱贫人口获得小额信用贷款资金支持；宁夏实现助农取款点行政村全覆盖；甘肃推动 2.5万个银行卡助农取款点与农村电商、供销合作社、23 邮政快递站合作共建，1.6 万个通网行政村实现支付服务全覆盖；贵州加强农村信用工程建设，农户信用档案建档率达 100%，金融信用信息基础数据库已覆盖全省金融机构。证券证券保险业保险业平稳平稳发展，服务实体能力稳步提发展，服务实体能力稳步提升。升。四川新增 A 股首发上市（IPO）公司 46 家；贵州新增科创板上市公司 3 家；宁夏股权交易中心挂牌企业增加 144 家；重庆成功发行铁建渝遂高速公路 REITs，融资金额达 48 亿元。内蒙古保险业为创新产业发展、生态环境修复及特色产业发展等重点领域提供风险保障；广西在 5 个示范城市推进商业养老保险试点，全年专属商业养老保险保费收入 5199 万元；四川三大主粮完全成本保险在 76 个产粮大县实现全覆盖，农业保险赔款社保“一卡通”在全省推广，支付成功率超过99.5%；青海在全省脱贫地区推广“防贫保险”，累计提供风险保障 267 亿元；新疆农业保险实现量增面扩，新备案农险产品 92 个，地方特色养殖业保险承保数量同比增长 28.0%，粮食、棉花承保覆盖面分别达到 73.0%、97.7%；西藏持续增强保险保障功能，累计风险保障金额 6.1 万亿元。银行业资产质量持续改善，地方法人银行抗银行业资产质量持续改善，地方法人银行抗风险能力持续增强。风险能力持续增强。2022 年末，西部地区银行业不良贷款率比上年末下降 0.16 个百分点；地方法人银行不良贷款率比上年末下降 0.9 个百分点，流动性比例比上年末提高 4.0 个百分点，资本充足率比上年末提高 0.6 个百分点。新疆中小法人银行改革取得积极进展，成功申请 50 亿元地方政府专项债补充农合机构资本金；陕西持续推动地方法人银行机构多渠道补充资本，支持发行二级资本债补充资本，提升风险抵御能力。四、东北地区经济金融运行情况 2022 年，东北地区9坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，积极应对复杂严峻的发展环境和疫情冲击的不利影响，坚持稳中求进工作总基调，加快推进全面振兴、全方位振兴。全年地区经济稳定增长，国家粮食安全“压舱石”地 9 东北地区包括辽宁、吉林、黑龙江 3 个省。位进一步巩固，经济内生动力稳步增强。东北地区金融业保持平稳运行，金融服务实体经济力度进一步加大，融资成本稳中有降，金融助力稳经济大盘作用显著。（一）东北地区经济运行情况 2022 年，东北地区实现地区生产总值 5.8 万亿元，同比增长 1.3%。区域经济总量占全国比重为 4.8%，与上年基本持平。数据来源：国家统计局。图 23 东北地区经济增长情况 国家粮食安全国家粮食安全“压舱石压舱石”地位夯实，农业现地位夯实，农业现代化建设扎实推进代化建设扎实推进。2022 年，东北地区落实黑土地耕地保护、高标准农田建设、种业振兴等国家重大战略，粮食综合生产能力不断提升，粮食总产量达 2866 亿斤，占全国产量的 20.9%。其中，黑龙江粮食总产量实现“十九连丰”，占全国粮食总产量 11.3%。现代农业建设成效显著。吉林大力推广智能高端安全农机，全省主要农作物耕种收综合机械化水平达 93.0%。固定资产投资固定资产投资总体总体平稳，平稳，重点领域投资较快重点领域投资较快增长增长。2022 年，东北地区固定资产投资（不含农户）同比增长 1.2%。重点领域投资加快推进。黑龙江省级重点项目投资同比增长 25.3%，吉林项目投资（不含房地产）同比增长 16.4%。基础设施投资加快增长。辽宁、吉林基础设施投资同比分别增长 38.8%、18.8%。高新技术投资保持较高增速。黑龙江工业技术改造投资同比增长 42.8%。消费市场逐步复苏，消费新业态快速发展。消费市场逐步复苏，消费新业态快速发展。2022 年，东北地区社会消费品零售总额 1.9 万亿元，同比下降 5.0%，降幅比上半年有所收窄，其24 中吉林降幅比上半年收窄 2.0 个百分点。限额以上单位商品零售额中，黑龙江新能源汽车零售额同比增长 1.1 倍，吉林中西药品类零售额同比增长 9.7%。数字商贸、平台直播等新业态带动线上消费较快增长，黑龙江限额以上单位通过互联网实现商品零售总额同比增长 29.1%。外贸进出口平稳增长，对外开放深入推进。外贸进出口平稳增长，对外开放深入推进。2022 年，东北地区积极融入“一带一路”建设，全年进出口总额 1.2 万亿元，同比增长 9.3%，其中，出口总额增长 13.5%，进口总额增长 7.9%。对外合作和开放力度进一步加大。辽宁举办第九届中国中亚合作论坛和第三届辽宁国际投资贸易洽谈会，实际利用外资同比增长 90.5%；吉林长春进口贸易促进创新示范区、延吉跨境电商综合试验区等开放平台成功获批，跨境电商进出口贸易额同比增长 68.1%；黑龙江进一步推动跨境基础设施建设，中俄黑河公路大桥、同江铁路大桥开通运营。产业转型升级步伐加快，工业产业转型升级步伐加快，工业经济发展提质经济发展提质增效。增效。黑龙江出台 22 个产业振兴专项行动方案，促进数字经济、生物经济、冰雪经济、创意设计产业加快发展，工业固定资产投资同比增长9.7%，比全国高 4.6 个百分点。吉林全力打造万亿级汽车产业，全省汽车产业完成产值 5256 亿元，占工业总产值的 41.1%。辽宁制定实施结构调整三年行动方案，建成数字化车间和智能工厂152 个、应用场景 1235 个。营商环境不断优化，服务效能持续提升。营商环境不断优化，服务效能持续提升。2022 年，东北地区扎实推进优化营商环境工作，持续深化“放管服”改革，激发经营主体活力。吉林开展服务企业大调研、服务企业月、持续优化营商环境踏查服务等活动，经营主体总量增长10.4%，企业户数增速居全国第 6 位；黑龙江出台振兴发展民营经济 45 条，实施民营企业梯度成长计划，召开全省优化营商环境工作会议。科技创新能力稳步增强，民生支出保障有科技创新能力稳步增强，民生支出保障有力。力。2022 年，东北地区科技创新和成果转化力度持续加大，辽宁科技成果本地转化率达 54.0%，认定技术合同成交额同比增长 20.0%，科技型中小企业、高新技术企业同比分别增长 39.0%、19.7%；黑龙江优化科技创新政策体系和要素供给，全年全社会研发投入实现 195 亿元，新组建产业技术创新联盟 20 个、产业技术研究院 84 家，国家认定的高新技术企业净增 867 家；吉林长春获批并启动建设国家自主创新示范区、国家农业高新技术产业示范区。民生支出保障有力。吉林社会保障和就业、卫生健康支出同比分别增长14.4%、36.4%；黑龙江民生支出占一般预算支出比重达 87.1%。绿色发展质效提升，生态环境持续改善。绿色发展质效提升，生态环境持续改善。2022 年，东北地区积极推进生态环境保护，有序推进碳达峰碳中和工作，生态文明建设取得积极进展。黑龙江加快绿色转型，新能源和可再生能源装机占电力总装机比重达 47.0%，整治入江河湖排污口 1.2 万余个，环境空气质量优良天数比例为 95.9%；辽宁 150 个国考地表水断面优良水质占比提高至 88.7%，推动 24 家钢铁企业实现超低排放，城市绿色公交占比达 94.0%；吉林城市生活垃圾焚烧处理占比达 78.0%，新增城镇污水处理厂 18 座，新建改建污水管网 552 公里。（二）东北地区金融运行情况 金融机构经营稳健，服务实体经济能力提金融机构经营稳健，服务实体经济能力提升。升。2022 年末，东北地区银行业金融机构网点数量 2.1 万个，银行从业人员38 万人；资产总额 19.5万亿元，同比增长 8.1%。地方法人金融机构资产总额 8.4 万亿元，同比增长 5.8%；全年实现净利润 563 亿元。证券行业有力支持企业拓宽融资渠道，年末东北地区上市公司达 175 家，非金融企业境内股票融资额同比增长 17.9%。保险风险保障功能进一步增强，全年东北地区保险赔付支出1061 亿元。存款规模持续扩大，居民储蓄同比增长。存款规模持续扩大，居民储蓄同比增长。2022 年末，东北地区本外币各项存款余额为 14.7万亿元，同比增长 9.7%，比上年末提高 4.1 个百分点；其中，住户存款同比增长 13.8%，比上年末提高 3.2 个百分点，占全部存款比重为 69.7%，占比连续三年提升；结构性存款余额同比下降19.2%。25 数据来源：中国人民银行。图 24 东北地区本外币各项存款增长情况 贷款保持合理增长，有力支持稳经济大盘。贷款保持合理增长，有力支持稳经济大盘。2022 年末，东北地区本外币各项贷款余额 10.6万亿元，同比增长 3.8%，比上年末下降 0.9 个百分点，其中，短期贷款同比增长 4.1%，比上年末提高 7.6 个百分点。经济发展重点领域和薄弱环节贷款保持快速增长，制造业中长期贷款、绿色贷款和普惠小微贷款余额同比分别增长 20.3%、19.5%和 13.8%。黑龙江制定印发“龙江信贷 18条”“金融支持纾困解难和复工复产 36 项行动计划”等助企纾困政策；吉林围绕扩投入、优结构、降成本，建立“1 3 2”信贷稳增长推进机制；辽宁制定出台“稳信贷、促增长”指导意见，推动全金融机构信贷投放及早发力、充分发力、精准发力。数据来源：中国人民银行。图 25 东北地区本外币各项贷款增长情况 贷款市场报价利率贷款市场报价利率（LPR）改革红利持续释改革红利持续释放，实体经济放，实体经济综合融资成本明显下降。综合融资成本明显下降。东北地区稳步推进 LPR 改革，充分发挥存款利率市场化调整机制作用，推动地方法人银行机构合理确定存款挂牌利率水平，降低负债成本，促进金融机构贷款利率稳步下行。2022 年 12 月，东北地区金融机构新发放人民币一般贷款加权平均利率4.68%，比上年同期下降 0.76 个百分点，其中，小微企业贷款、普惠小微贷款加权平均利率同比分别下降 0.64 个、0.45 个百分点。数据来源：中国人民银行。图 26 东北地区一般贷款加权平均利率 社会融资规模平稳增长，政府债券、股票融社会融资规模平稳增长，政府债券、股票融资拉动资拉动作用增强作用增强。2022 年，东北地区社会融资规模增量 4941 亿元，同比多增 1346 亿元，其中，人民币贷款增加 4003 亿元，同比少增 606 亿元；委托贷款、信托贷款和未贴现银行承兑汇票三项表外业务规模合计净减少 1919 亿元，同比少减2645 亿元；企业债券净融资减少 435 亿元，同比少减 264 亿元；股票融资加快，非金融企业境内股票融资 259 亿元，同比多增 39 亿元；政府债券净融资 2147 亿元，同比少增 399 亿元。数据来源：中国人民银行。图 27 东北地区社会融资规模增量 跨境人民币业务高速增长，助力涉外经济高跨境人民币业务高速增长，助力涉外经济高质量发展。质量发展。2022 年，东北地区跨境人民币实际收付金额 4187 亿元，同比增长 83.0%；其中，辽宁、26 黑龙江跨境人民币实际收付金额同比分别增长104.4%、95.5%。辽宁创新开展离岸贸易全链条金融服务新模式，实现以银行履约备用信用证增信的新型离岸贸易结算；吉林开展“跨境人民币政策直达服务直通重点企业”专项行动，推动跨境人民币政策直达重点外贸企业，全年对韩跨境人民币结算量同比增长 32.3%。绿色金融绿色金融创新全力推进，低碳发展活力显著创新全力推进，低碳发展活力显著增强。增强。2022 年，吉林出台关于加快发展绿色金融的实施意见，指导银行机构创新绿色信贷产品36 个，年末全省绿色贷款余额同比增长 21.0%。辽宁发行全国铁矿行业首单绿色债务融资工具，年末绿色债券余额同比增长 47.1%。黑龙江印发关于进一步做好绿色金融工作的通知，依托“龙江绿金云”服务平台帮助 380 家企业成功获得授信 277 亿元，打造“龙林快贷”系列金融产品，生态产品价值加快转换。有序推进金融风险防控，成效逐步显现。有序推进金融风险防控，成效逐步显现。黑龙江建立健全财政金融风险处置机制、高风险地方金融机构通报制度和防范化解重大金融风险问责实施办法，金融监管协调机制进一步加强；吉林地方法人金融机构流动性水平保持稳健，城商行、农商行、农信社和村镇银行年末流动性比例分别为 68.7%、69.8%、92.2%和 130.1%，同比均有所提高；辽宁启动统一法人的省级农商行组建工作。五、主要经济圈与自由贸易试验区（港）发展（一）主要经济圈建设情况 2022 年，京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝地区双城经济圈深入落实国家重大战略，稳步提升区域经济发展质量。京津冀以现代化首都都市圈建设为抓手，加快重点领域、重点区域率先突破，推动区域经济整体实力迈上新台阶；长三角进一步健全一体化发展的体制机制，推动高水平科技自立自强和产业协同发展，着力建设国际一流营商环境，发展新动能持续强化；粤港澳大湾区深化合作，有序推进设施“硬联通”和机制“软联通”，打造国际一流湾区和世界级城市群；成渝地区双城经济圈整合优势产业，先进制造业、新兴消费等加快成长，经济发展能级不断提升。重大战略深入实施，区域发展协同性持续增重大战略深入实施，区域发展协同性持续增强。强。京津冀重点区域率先突破，加速区域协同发展。雄安新区建设全面提速，全年在建项目 428个，完成固定资产投资增长 28.0%，雄商、雄忻高铁陆续正式开工，总长 545 公里的对外高速公路骨干路网全面建成；北京通州区与廊坊北三县一体化高质量发展示范区获批建设，大兴机场综合保税区作为跨省级行政区域规划建设的综合保税区正式投入运营。京津冀产业转移承接有序推进。北京全年流向津冀的技术合同成交额 357 亿元；天津着力打造滨海中关村科技园、宝坻京津中关村科技城等重点承接平台；河北全年承接京津转入单位 4395 家。长三角一体化发展作为国家战略不断走深走实。沪苏浙联合印发上海大都市圈空间协同规划，合力打造具有全球影响力的世界级城市群；长三角生态绿色一体化发展示范区形成 39 项新的制度创新成果，宁杭生态经济带建设方案获批，杭黄世界级自然生态和文化旅游廊道加快建设；江苏印发昆山市建设金融支持深化两岸产业合作改革创新试验区实施方案，推进两岸金融创新合作。粤港澳大湾区推进重大平台和创新政策落地落实。“港澳药械通”“澳车北上”落地实施；关于深圳建设中国特色社会主义先行示范区放宽市场准入若干特别措施的意见印发实施，深圳跨境贸易大数据平台上线启用，横琴“双 15%”税收优惠政策全部落地；广州南沙深化面向世界的粤港澳全面合作总体方案印发实施，广州南沙累计落户港澳企业 2787家、总投资金额 1017 亿美元。成渝地区金融合作不断增强。成渝共建西部金融中心规划联合实施细则印发实施；内江、资阳、泸州等地区联合制定多项毗邻地区金融协同合作方案；川渝金融机构对两地合作共建的 160 个重大项目全年授信超万亿元。高水平科技加快发展，创新发展能力显著提高水平科技加快发展，创新发展能力显著提升。升。京津冀地区创新主体加速培育，全年入选第四批国家级“专精特新”小巨人企业 535 家，较前三批合计数量翻倍；“京津冀生命健康集群”和“保定市电力及新能源高端设备集群”入选“国家先进制造业集群”。北京数字经济发展优势巩固27 扩大，“京通”“京办”“京智”三个智慧终端推广应用，国际大数据交易所设立运营，数字经济增加值占地区生产总值比重达到 41.6%。天津新建脑机交互与人机共融海河实验室，6 家海河实验室开展重大课题 130 余项。河北组建 266 个科技特派团服务企业，新增国家高新技术企业 1300家，国家科技型中小企业达到 7119 家。长三角协同推动科技高水平发展。建立科技部、三省一市10协同的科技创新共同体联合攻关机制，制定三省一市共建长三角科技创新共同体行动方案（2022-2025）；加快长三角国家技术创新中心等新型研发机构建设，推动重大技术创新突破示范运用；推进 G60 科创走廊、沿沪宁产业创新带建设；统筹推进数字长三角建设，启动全国一体化算力网络长三角国家枢纽节点建设。上海光源二期光束线站基本建成，软 X 射线自由电子激光用户装置实现开放，上海交大张江科学园、张江数学研究院等一批重点项目启动运营；江苏实施制造业智能化改造和数字化转型三年行动计划，2022 年 3 万家规模以上工业企业启动改造项目、1 万家完成改造任务；浙江之江实验室等纳入国家实验室体系，10 大省实验室和 10 大省技术创新中心完成布局。粤港澳大湾区着力加强重大科技创新平台建设，粤港澳大湾区量子科学中心挂牌成立，全国一体化算力网络粤港澳大湾区国家枢纽节点、散裂中子源二期获批建设，粤港澳大湾区国家技术创新中心实质运行；粤芯三期、华润微电子、增芯科技传感器等集成电路重大制造项目获批建设。成渝综合性科学中心、西部科学城加快建设，共建“一带一路”科技创新合作区方案加快制定，国家科技成果转移转化示范区和国家级知识产权运营中心获批建设，科技成果交易信息联合发布机制建立运行。高水平开放型经济加快构建，营商环境不断高水平开放型经济加快构建，营商环境不断优化。优化。北京加快重点领域开放，全年对“一带一路”共建国家进出口 1.6 万亿元，同比增长 28.2%，占地区进出口总值的 43.7%，服务业扩大开放，重点领域实际利用外资 159 亿美元；天津建成首个跨境电商进口退货中心仓和跨境电商全球中心仓。长三角持续深化制度创新、产业发展合作。10 上海市、江苏省、浙江省、安徽省。高水平共建虹桥国际开放枢纽，协同办好第五届中国国际进口博览会，共同开展长三角区域性“一带一路”综合服务平台建设试点；长三角国际一流营商环境建设三年行动方案印发实施，着力打造市场化、法治化、国际化一流营商环境。粤港澳大湾区跨境投融资便利化持续提升，年末参与“跨境理财通”业务试点的个人投资者 4.1 万人、涉及资金跨境汇划 22 亿元；15 家大型实体跨国集团参与本外币一体化资金池试点、业务金额约 534 亿美元。成渝地区开展跨区域外债便利化试点，获批国家“区块链 跨境金融”试点；重庆两江新区、成都青白江区获批国家进口贸易促进创新示范区，重庆生产服务型、成都空港型国家物流枢纽获批建设，经济区与行政区适度分离改革方案印发实施。（二）自由贸易试验区（港）建设情况 2022 年，各自由贸易试验区（港）围绕自身战略定位和区位优势，推进制度集成式、引领式创新，不断将要素开放向国际贸易投资规则开放推进，探索高水平金融开放创新，充分发挥试验田作用，为构建更高水平开放型经济新体制和实现高质量发展奠定良好基础。制度创新成效显著，改革开放纵深推进。制度创新成效显著，改革开放纵深推进。上海自贸区临港新片区、广东自贸区南沙新区片区、海南自贸港洋浦经济开发区、浙江宁波北仑区开展跨境贸易投资高水平开放试点，推出一揽子 13项外汇便利化改革措施。北京自贸区出台北京地区深化资本项目便利化改革试点政策实施细则，扩大外债一次性登记、跨国公司本外币一体化资金池等试点范围。海南自贸港出台洋浦经济开发区跨境贸易投资高水平开放外汇管理改革试点实施细则金融支持海口建设自贸港核心引领区的意见等多份政策文件。云南自贸区印发自贸试验区外汇管理改革试点实施细则进一步推动自贸试验区外汇创新业务的通知等，夯实外汇管理支持云南自贸区建设的制度基础。跨境贸易和投融资便利化水平提升，跨境贸易和投融资便利化水平提升，经营主经营主体体融资环境优化。融资环境优化。江苏、北京、湖北和海南等自贸区（港）开展高新技术和“专精特新”企业跨境融资便利化额度试点。天津自贸区推进融资租28 赁外债便利化试点、离岸融资租赁对外债权登记业务试点。海南自贸港通过个案集审方式为符合要求的企业新增外债额度；部分银行试行跨境资产管理业务试点，业务金额 5.7 亿元。跨境人民币结算稳步推进，人民币国际化水跨境人民币结算稳步推进，人民币国际化水平再上新台阶。平再上新台阶。辽宁自贸区推进大连商品交易所跨境人民币结算，开展铁矿石和棕榈油境外期货交易者跨境人民币资金划转业务。湖南自贸区设立中非跨境人民币中心，落地首笔非洲小币种跨境收款及结汇业务和对非新型易货贸易结算。河北自贸区、湖南自贸区推进跨国公司跨境双向人民币资金池业务试点，提高跨国企业集团境内外成员企业自有资金集中调度和统一使用的便捷度。广东自贸区进一步拓宽人民币资产跨境转让范围，2022 年末累计办理贸易融资资产跨境转让人民币结算额 2908 亿元。福建自贸区跨境人民币业务结算量同比增长 135.0%。金融基础设施不断完善，对外开放水平持续金融基础设施不断完善，对外开放水平持续提升。提升。广西、海南、山东、安徽、湖北、黑龙江、天津等自贸区搭建“链上自贸”数字化平台、跨境电商综合金融服务平台、跨境金融服务平台、跨境征信服务平台等，促进跨境信息共享，拓宽外贸企业融资渠道，推动外贸新业态金融服务实现突破，满足企业跨境交易便捷结算需求。金融科技加快发展。湖北自贸区推动全球法人识别编码（LEI）创新供应链金融场景应用，助力企业进行风险识别；云南自贸区强化境外边民银行账户信息平台金融科技应用。六、区域金融改革创新与对外开放情况 2022 年，人民银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，根据党中央、国务院决策部署，会同相关部门按照顶层设计和基层探索相结合的原则统筹推进区域金融改革，不断提升金融服务改革开放和高质量发展的能力。（一）金融开放创新水平不断提升 各地以服务实体经济、促进贸易和投资便利化为出发点，推进金融业开放创新。上海国际金融中心不断提升服务能级和全球影响，推动建设国际一流再保险中心，服务金融安全和高水平对外开放。广东稳步推进金融规则、标准对接，携手港澳推动可持续金融共同分类目录在大湾区应用，推动发布粤港澳大湾区首个金融团体标准金融自助设备运维服务规范。北京出台关于支持北京“两区”建设 提升地区跨境贸易投融资便利化水平的意见11，推动形成跨境金融支持“两区”开放创新的政策体系。金融市场双向开放加速推进，“沪港通”“深港通”“债券通”“跨境理财通”等外资参与境内金融市场的深度和广度不断拓展，为投资者优化资产配置、加强财富管理提供多元渠道。国际金融合作创新发展，广西举办第 14 届中国东盟金融合作与发展领袖论坛，发布2022 年人民币东盟国家使用报告。（二）绿色金融改革持续推进 2022 年，各绿色金融改革创新试验区在制定绿色金融标准、完善环境信息披露、强化政策激励约束、创新产品和服务、广泛开展国际合作等方面取得积极成效，绿色金融供给提质增量。重庆市建设绿色金融改革创新试验区总体方案江西省绿色金融发展规划（2022-2025 年）湖北省绿色项目贷款提升行动方案印发实施，推动各地绿色金融改革创新向纵深发展。碳市场建设加快。浙江衢州探索构建碳账户金融闭环体系，实现金融机构投融资业务碳核算可操作、可计量、可验证；广东支持广州碳排放权交易所与香港交易所签署合作备忘录，共同研究推动大湾区碳市场互联互通；上海票据交易所推出再贴现绿色票据信息登记功能；贵州通过制定企业碳排放数据采集标准和评价体系开展碳排放强度评价及分级贴标管理，创新研发与碳排放信息挂钩的金融产品；新疆哈密、昌吉和克拉玛依三地试验片区因地制宜开展碳账户建设。（三）普惠金融改革创新稳步推进 各地扎实推进普惠金融、小微金融改革创新试点，强化巩固脱贫攻坚成果与乡村振兴的有效衔接，金融服务的覆盖面和可得性显著提升。普惠金融改革试验区扩容。陕西省铜川市普惠金融 11 北京“两区”即国家服务业扩大开放综合示范区和中国（北京）自由贸易试验区。29 改革试验区总体方案浙江省丽水市普惠金融服务乡村振兴改革试验区总体方案四川省成都市普惠金融服务乡村振兴改革试验区总体方案印发实施，为全国普惠金融发展进一步积累可复制可推广的经验。科技赋能普惠金融支持效果显著。福建宁德、龙岩聚焦数字普惠金融，打造普惠金融发展“新引擎”，推进建设“担保云”“普惠金融信用信息平台”、龙岩数字普惠金融服务平台等；江西赣州、吉安两地推动用好江西省小微客户融资服务平台与农村经营户信用信息联网核查平台，创新线上金融产品，不断提高数字普惠金融服务质效。（四）金融支持科技创新质效提升 各地开展科创金融改革创新试点，着力加强科技资源与金融资源有效对接。浙江杭州在金融综合服务平台创新开设“知识产权”“供应链”“专精特新”等科创特色融资专区；山东济南科创金融改革试验区着力建立“人才 资本”融资服务模式，推出科创人才贷、科创专利贷等创新金融产品；辽宁沈阳落实“金融助百企”科技金融能力提升工程三年（2023-2025 年）专项行动，跟踪摸查国家重点科技创新企业融资需求，建立重点科技企业支持白名单。（五）科技赋能金融创新发展 各地紧扣科技高水平供给和区域高质量发展，推进科技赋能金融创新。天津依托区块链技术开展仓单质押融资业务，成功获批国家级“区块链 贸易金融”特色领域试点资格；河北石家庄推广运用金融科技创新监管工具，雄安新区打造金融科技创新行为全生命周期监管框架体系，依托创新成果正式发布 5G 切片技术的敏捷银行服务规范 雄安新区区块链支付平台 等金融团体标准。数字人民币试点应用场景进一步丰富。江苏昆山实现数字人民币对公钱包在缴纳土地出让金、线上办理退税、增值税留抵退税以及小微企业贷款等领域的应用；福建厦门落地“农业碳汇交易平台创新数字人民币应用场景”，运用数字人民币实现农业碳汇交易，助力乡村振兴绿色转型。30 第三部分第三部分 区域经济金融展望区域经济金融展望2023 年是全面贯彻党的二十大精神的开局之年。当前全球经济增长放缓，通胀仍处高位，地缘政治冲突持续，发达国家央行政策紧缩效应显现，国际金融市场波动加剧。国内经济运行面临新的困难挑战，主要是国内需求不足，一些企业经营困难，重点领域风险隐患较多。但我国经济具有巨大的韧性和潜力，长期向好的基本面没有改变。全国各地区在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，全面贯彻落实党的二十大精神，按照中央经济工作会议部署，坚持稳中求进工作总基调，牢牢把握高质量发展首要任务，扎实推进中国式现代化，完整、准确、全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局。要深入实施区域协调发展战略、区域重大战略、主体功能区战略、新型城镇化战略，优化重大生产力布局，构建优势互补、高质量发展的区域经济布局和国土空间体系。推动西部大开发形成新格局，支持东北全面振兴取得新突破，促进中部地区加快崛起，鼓励东部地区加快推进现代化。推进京津冀协同发展、长江经济带发展、长三角一体化发展、粤港澳大湾区发展，推动黄河流域生态保护和高质量发展，高标准、高质量建设雄安新区，推动成渝地区双城经济圈建设。中国人民银行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，按照党中央、国务院的决策部署，精准有力实施好稳健的货币政策，加大逆周期调节力度，全力做好稳增长、稳就业、稳物价工作，为实体经济提供更有力支持。保持流动性合理充裕，保持信贷合理增长、节奏平稳。继续发挥好已投放的政策性开发性金融工具资金作用，增强政府投资和政策激励的引导作用，有效带动激发民间投资。关注物价走势边际变化，保持物价水平基本稳定。发挥结构性货币政策工具的带动作用，继续加大对普惠金融、绿色发展、科技创新、基础设施建设等国民经济重点领域和薄弱环节的支持，综合施策促进区域协调发展。完善市场化利率形成和传导机制，发挥政策利率引导作用，持续释放贷款市场报价利率改革效能和存款利率市场化调整机制重要作用，推动企业融资和居民信贷成本稳中有降。构建金融有效服务实体经济的体制机制，完善金融支持科技创新体系，继续加大对企业稳岗扩岗和重点群体创业就业的金融支持力度。适应房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，适时调整优化房地产政策，促进房地产市场平稳健康发展。兼顾好内部均衡和外部均衡，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定，坚决防范汇率超调风险。推进金融高水平双向开放，提高开放条件下经济金融管理能力和防控风险能力。展望 2023 年，随着稳经济一揽子政策和接续措施的全面落地见效，对经济增长的拉动效能将持续释放，各地区经济韧性将进一步彰显。东部地区率先建立现代化经济体系的动力进一步增强，京津冀、长三角、粤港澳大湾区等区域重大战略加快实施，上海浦东新区加快打造社会主义现代化建设引领区，深圳中国特色社会主义先行示范区纵深推进，浙江在高质量发展中奋力推进中国特色社会主义共同富裕先行；金融服务体系进一步健全，金融稳定保障体系不断强化，金融改革创新积极推进，金融活力持续增强，有力支持东部地区加快推进现代化。中部地区经济增长潜力有望进一步释放，中部崛起重大战略积极推进，与“一带一路”建设、京津冀协同发展、长江经济带发展等衔接强化，创新驱动发展动能增强，产业结构优化升级加快推进，城乡和区域一体化发展新格局加快打造，有效推动区域协调发展；金融风险整体收敛、金融改革不断深化，有力促进中部地区加快崛起。西部地区将继续深入推进西部大开发，加大重点生态工程实施力度，大力推进西部陆海新通道建设，优化中欧班列组织运营模式，推动具备条件的产业集群化发展，提升能源资源开发利用效率，推进成渝地区双城经济圈建设，加强西北地区与西南地区合作互动，提升基本公共服务均等化水平；金融业将进一步优化资源配置，提升支持实体经济能力，稳步推进乡村振兴和绿色生态发展，推动西部大开发形成大保护、大开放、高质量发展的新格局。31 东北地区将持续深入优化营商环境，深化国有企业改革，稳步推进产业转型升级，强化沈阳都市圈建设，辽宁实施全面振兴新突破三年行动，吉林推进补短板重大项目建设和城市更新行动，加快农业强省建设，黑龙江着力加快产业发展，提振市场信心，增强经营主体活力，扎实推动经济运行整体好转；金融业将进一步优化生态环境，持续提高金融服务实体经济质效，推动东北全面振兴取得新突破。32 第四部分第四部分 专专 题题 专题 1 货币政策助力稳经济一揽子政策措施落地见效 2022 年，面对需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，同时叠加新冠肺炎疫情反复、外部环境动荡等国内外超预期因素冲击，人民银行坚决贯彻落实党中央、国务院出台的稳经济一揽子政策，加大稳健货币政策实施力度，推动信贷总量合理增长，信贷结构不断优化，综合融资成本明显下降，为稳住宏观经济大盘和高质量发展提供强有力的金融支持。一、稳总量，金融支持稳增长作用明显一、稳总量，金融支持稳增长作用明显（一）加大稳健货币政策实施力度，增强总（一）加大稳健货币政策实施力度，增强总量增长稳定性量增长稳定性 人民银行密切结合宏观经济形势变化，做出前瞻性跨周期安排，稳健货币政策取得积极成效。一是保持流动性合理充裕。一是保持流动性合理充裕。2022 年一季度通过中期借贷便利操作净投放长期流动性 4000 亿元，4月及时全面降准 0.25 个百分点，年内提前完成向中央上缴结存利润 1.13 万亿元，靠前发力营造适宜的货币金融环境。根据疫情反复和形势变化，12 月再次降准 0.25 个百分点，配合公开市场操作等多种方式合理投放流动性。运用好常备借贷便利工具，及时向地方法人机构提供流动性支持。二是加强政策窗口指导。二是加强政策窗口指导。5 月 25 日，国务院召开稳住经济大盘会议部署稳经济一揽子政策后，人民银行多次召开金融机构主要负责人会议，引导金融机构按市场化原则加大贷款投放力度，国有大行和开发性政策性银行带头发挥了逆周期调节作用。三是有力推动稳增长举措体现实效。三是有力推动稳增长举措体现实效。人民银行各分支机构参与建立各地稳增长政策落实督导机制，充分用好各类货币政策工具加大激励引导，推动政策落地见效。如南京分行参与制定稳经济“苏政 40 条”，及时出台江苏“货币金融 26条”。广州分行、济南分行等配合开展督导服务“回头看”，督促地方落实稳经济一揽子及接续政策。2022 年末全国人民币贷款、广义货币（M2）、社会融资规模存量同比分别增长 11.1%、11.8%和9.6%，有力支持实体经济恢复发展。（二）用好政策性开发性金融工具，有效发（二）用好政策性开发性金融工具，有效发挥投资稳大盘的关键作用挥投资稳大盘的关键作用 在稳经济大盘的紧要关口，2022 年 6 月，人民银行支持设立政策性开发性金融工具用于补充重大项目资本金，及时调增政策性开发性银行8000 亿元信贷额度，保障重大项目融资。一是抢一是抢抓时间窗口推动政策快速落地。抓时间窗口推动政策快速落地。会同相关部委迅速完成管理办法制定和基金设立，深化部门联动，推动基金在各省快速落地。8 月 26 日，首轮 3000亿元基金全部完成投放，有力支持加快项目开工和建设进程。二是加大基础设施中长期贷款投二是加大基础设施中长期贷款投放。放。联合 11 个部委建立项目融资清单，指导银行优化重大项目融资服务，将水利、交通等基础设施贷款最长期限提高至 35-45 年。2022 年，银行已向“白名单”内重大项目授信超 5 万亿元。三三是督导加快形成实物工作量。是督导加快形成实物工作量。积极参与推进有效投资协调机制和组建工作专班，建立规划许可、施工许可、用地、环评等容缺审批机制，支持项目开工建设。2022 年，政策性开发性金融工具共投放资金 7399 亿元，补充了沪渝蓉沿江高铁等2700 多个重大项目资本金，带动投向基础设施领域的中长期贷款余额同比增长 13%。二、优结构，助力实体经济高质量发展二、优结构，助力实体经济高质量发展（一）创新实施多项阶段性结构性货币政策（一）创新实施多项阶段性结构性货币政策工具，全力支持经营主体纾困提质工具，全力支持经营主体纾困提质 2022 年，人民银行先后推出多项阶段性结构性货币政策工具，引导加大相关领域信贷投放。累计发放科技创新再贷款 2000 亿元，利率为1.75%，有力支持科技创新和产业技术升级。累计发放交通物流专项再贷款 242 亿元，利率为1.75%，并对收费公路贷款在 2022 年四季度减息0.5 个百分点，助力物流供给保障到位。累计发放设备更新改造专项再贷款 809 亿元，项目享受再贷款工具和财政贴息的双重支持。适时出台 2000亿元保交楼贷款支持计划，支持房地产市场稳健运行。（二）继续发挥普惠、绿色等结构性货币政（二）继续发挥普惠、绿色等结构性货币政策工具的牵引带动作用策工具的牵引带动作用 接续实施两项直达实体经济的货币政策工具，全年增加支农支小再贷款额度 4000 亿元，设 33 立普惠小微贷款支持工具。2022 年末，全国支农、支小、扶贫再贷款、再贴现余额分别为 6004 亿元、1.4 万亿元、1463 亿元、5583 亿元，支持地方法人机构增加普惠小微贷款共计 1.6 万亿元，全国涉农贷款余额同比增长 14%。继续用好碳减排支持工具和支持煤炭清洁高效利用专项再贷款，分别累计发放资金 3097 亿元、811 亿元，利率均为1.75%，带动年度碳减排量超 1 亿吨二氧化碳当量。在浙江等 5 省试点发放普惠养老专项再贷款7 亿元，推动增加普惠养老服务供给。（三）创新金融产品服务，推动经济高质量（三）创新金融产品服务，推动经济高质量发展发展 持续强化制造业、科创、绿色发展等重点领域金融服务，打通关键环节融资堵点。加大对产业链供应链“强链”“补链”金融支持，引导金融机构创新订单、应收账款等供应链金融产品。设立科技金融专营机构，创新投贷联动等金融服务模式及专属产品。实施绿色低碳转型专项行动，引导绿色金融创新。湖南推行“一链一行、一链一策”主办行供应链金融模式，助力 22 条新兴产业链、745 家核心企业及链属中小企业高效融资。湖北出台排污权抵质押贷款和碳排放权质押贷款操作指引，助力可持续发展挂钩贷款、绿色采矿权抵押贷款等有效落地。2022 年末，全国制造业中长期贷款、科技型中小企业贷款、绿色贷款同比分别增长 36.7%、24.3%、38.5%，均高于各项贷款增速。三、降成本，提升经营主体获得感三、降成本，提升经营主体获得感（一）持续引导市场利率下行（一）持续引导市场利率下行 2022 年，1 年期和 5 年期以上 LPR 均较 2019年末下降 0.5 个百分点。人民银行各分支机构推动辖内地方法人金融机构落实存款利率市场化调整机制，稳定银行负债成本，2022 年，地方法人金融机构存款挂牌利率普遍下调 10 个基点。各地通过专项辅导、重点培育、效果监测等方式支持非金融企业发债融资，债券发行利率也有所下降。2022 年，非金融企业在银行间市场发行的中期票据、短期融资券加权平均利率分别为 3.48%和2.46%，比上年分别下降 0.51 个和 0.50 个百分点。（二）持续释放贷款市场报价利率改革效能（二）持续释放贷款市场报价利率改革效能 完善“央行引导 市场利率贷款市场报价利率贷款利率”市场化利率传导路径，各金融机构通过将贷款市场报价利率内嵌至内部资金转移定价等方式，及时将市场利率降幅传导至贷款利率，切实降低实体经济利息成本，经营主体获得感明显增强。2022 年 12 月，全国新发放贷款加权平均利率为 4.14%，同比下降 0.62 个百分点，其中企业贷款加权平均利率为 3.97%，同比下降0.60 个百分点，创有统计以来新低。（三）不断降低综合融资成本（三）不断降低综合融资成本 人民银行各分支机构指导金融机构通过企业登记注册、预约开户销户“一网通办”等方式优化服务流程，减轻企业费用负担。推动金融机构运用互联网、大数据、云计算等信息技术，降低企业贷款成本。甘肃金融机构优化手续费支付程序并同步公示价格，全年累计减免支付手续费 13亿元。四川增加融资担保增量奖补资金发放，引导小微企业和个体工商户平均担保费率分别降至1%和 0.81%。四、重协调，强化融资配套服务四、重协调，强化融资配套服务（一）强化部门协同（一）强化部门协同 人民银行各分支机构与地方部门密切配合，在制造业、科创、绿色发展等多个重点领域，建立金融跨部门协调会商机制，形成政策合力，营造良好融资环境。江苏建立“货币金融政策落实专班”，定期跟踪督导政策落实情况。天津建成366个集贷款、结算、保险、担保等多功能“一站式”综合性金融服务示范点。（二）加大财政金融政策互动（二）加大财政金融政策互动 推动完善财政贴息、信用增进、风险分担等配套机制，为信贷可持续投放和经济社会重点领域、薄弱环节金融服务提供有效保障。湖南推动银行与政府性融资担保机构“总对总”批量担保合作，最高分担80%风险。四川创设“支小惠商贷”等“再贷款 ”财金互动产品，财政部门按照1.5%给予贴息。陕西建立8亿元小微企业贷款风险补偿资金。（三）开展常态化融资对接（三）开展常态化融资对接 会同行业主管部门梳理重点领域融资需求清单，主动开展线上线下融资辅导，实施多层次、多形式融资对接。2022年，由人民银行各分支机构推动组织的银企融资对接户数超过650万户，融资对接金额近8万亿元。重庆打造“长江渝融通”货币信贷大数据系统，提供7 24小时融资对接服务。浙江杭州通过“民企金融联络员”，上门开展政策讲解、产品推介、财务辅导等“三合一”金融培育。34 专题 2 运用结构性货币政策工具有力应对疫情冲击2022 年，我国经济发展遇到疫情反复等多重超预期因素冲击，经营主体面临较大困难。人民银行按照党中央、国务院决策部署，果断应对、及时出手，创新运用结构性货币政策工具做好“加法”，推动缓解疫情冲击影响，支持经济恢复发展。一、创新结构性货币政策工具，加大对受疫一、创新结构性货币政策工具，加大对受疫情影响行业群体的金融支持情影响行业群体的金融支持 疫情发生以来，国际上广泛运用结构性货币政策工具，引导加大疫情应对重点领域和薄弱环节的金融支持。如美联储推出八项流动性救助工具、欧央行延续实施定向长期再融资操作、英格兰银行推出中小企业定期融资计划、日本银行设立企业特别融资操作等，支持向企业和家庭等实体部门提供贷款。我国坚持聚焦重点、合理适度、有进有退，创设多种结构性货币政策工具，及时有力应对疫情对实体经济的冲击。一是聚焦保就业保民生。一是聚焦保就业保民生。小微企业是带动就业的主力军。疫情因素叠加冲击下，各地区不少小微经营主体遇到困难，亟待纾困支持。2021 年12 月，普惠小微企业贷款延期支持工具转换为普惠小微贷款支持工具，对地方法人金融机构发放的普惠小微贷款，按余额增量的 1%提供激励资金，并自 2022 年二季度起将比例提高至 2%，鼓励持续增加普惠小微贷款。2022 年 11 月，推出普惠小微贷款阶段性减息政策，支持相关金融机构 2022 年第四季度对符合条件的普惠小微贷款减息 1 个百分点。二是着眼保障交通物流畅通。二是着眼保障交通物流畅通。交通物流连接生产和消费，是促进产业链供应链稳定的重要基础。疫情发生以来，各地区交通通行受到影响，交通物流经营主体负担加重，需要加大保通保畅支持力度。2022 年 5 月，创设交通物流专项再贷款，强化支持道路货物运输经营者和中小微物流（含快递）企业；增加民航应急贷款，适当扩大支持范围，加大对民航企业纾困支持力度。2022年 11 月，推出收费公路贷款支持工具，支持相关金融机构 2022 年第四季度对收费公路贷款减息0.5 个百分点。针对性举措有效衔接，有力保障产业链供应链顺畅运转。三是紧扣助力疫后经济恢复。三是紧扣助力疫后经济恢复。推动经济社会发展薄弱环节设备更新改造，有利于提升供给潜力，增强实体经济发展后劲。2022 年 9 月，设立设备更新改造专项再贷款，支持金融机构以不高于 3.2%的利率向制造业、社会服务领域和中小微企业、个体工商户等设备更新改造提供贷款。财政部门为贷款提供 2.5 个百分点的贴息支持。二、各地区积极推动结构性货币政策工具落二、各地区积极推动结构性货币政策工具落地落实地落实（一）加强政银企协同，推动政策工具快速（一）加强政银企协同，推动政策工具快速落地落地 一是人民银行、地方政府部门协同抓落地。一是人民银行、地方政府部门协同抓落地。各地区人民银行与地方政府部门加强协同配合，迅速搭建联合工作机制，通过细化工作安排、筛选企业和项目“白名单”、高频次开展监测督导等举措，推动政策快速落地。山东、重庆第一时间搭建跨部门“工作协调、名单对接、成效监测”机制，全流程督导设备更新改造、交通物流专项再贷款迅速落地。二是推动金融机构及时响应、快速落实二是推动金融机构及时响应、快速落实。各地区推动金融机构简化业务流程、下放业务权限、探索批量化自动化业务操作，让政策快速落地。各金融机构积极克服疫情困难，保障金融服务不中断、政策落地不延迟。河北推动银行升级信贷系统，将普惠小微贷款减息资金快速、自动返还企业，让企业“免申即享”。（二）做好融资对接，促进政策工具精准直（二）做好融资对接，促进政策工具精准直达达 一是加强宣传培训，提高政策工具知晓度。一是加强宣传培训，提高政策工具知晓度。各地区线上线下广泛开展政策宣讲、解读，并创新“政策明白卡”“一图读懂专项再贷款宣传长图”等通俗易懂的宣传模式，让更多经营主体“知政策”“懂政策”。同时，对金融机构开展培训，帮助吃透政策精神、把握执行要求。上海举办 20余场线上宣讲对接活动，为 6 万余人次宣讲结构性货币政策工具等金融政策。二是开展多层次融资对接活动，提升需求匹二是开展多层次融资对接活动，提升需求匹配质效。配质效。各地区围绕地方政府部门推送的“白名单”，组织专题对接活动，全流程加强督导、推动，促进提高对接质效。同时，加强金融科技运用，开通线上服务平台、“贷款码”等，实现融资对接常态化。2022 年，各地区开展结构性货币政策工 35 具融资对接会约 5000 场次。重庆在普惠小微经营主体聚集区域建设金融服务港湾 403 个，常态化组织对接走访、扫码申贷，累计支持 8.7 万户经营主体贷款超 950 亿元。（三）引导降低贷款利率，发挥政策工具价（三）引导降低贷款利率，发挥政策工具价格优势格优势 一是引导金融机构实施内部资金转移定价一是引导金融机构实施内部资金转移定价（FTP）优惠。）优惠。各地区引导金融机构将结构性货币政策工具利率纳入 FTP、对政策工具支持的贷款给予 FTP 优惠，降低内部转移给信贷部门的资金成本，推动降低经营主体最终获贷利率。广东部分地方法人银行对符合再贷款要求的贷款在FTP 上给予的优惠可达 50-70 个基点。二是推动地方财政出台贷款贴息政策。二是推动地方财政出台贷款贴息政策。各地区推动地方财政对结构性货币政策工具支持的贷款出台贴息、担保费补贴等政策，进一步降低经营主体融资负担。深圳按不超过 2022 年内支付银行利息的 50%、最高 20 万元，对交通物流专项再贷款支持的贷款给予贴息。（四）强化服务保障，协调政策工具落地（四）强化服务保障，协调政策工具落地 一是及时疏通政策工具落地梗阻。一是及时疏通政策工具落地梗阻。各地区建立“值班员”“热线电话”等制度，及时为经营主体答疑解惑。同时，依托跨部门工作机制，推动地方政府和金融机构双向反馈、快速协调解决政策落地难题。2022 年，各地区协调解决结构性货币政策工具落地问题 1300 余个。福建对设备更新改造专项再贷款项目，按贷款投放情况划分为绿、黄、红三档，分类施策疏通堵点。二是严格政策工具管理，防止“跑冒滴漏”。二是严格政策工具管理，防止“跑冒滴漏”。各地区加强结构性货币政策工具台账管理，开展非现场监测和现场核查，严格确保政策资金投向符合规定。四川依托大数据平台，开发政策工具电子台账，精准化开展再贷款贷后监督。三、运用结构性货币政策工具应对疫情支持三、运用结构性货币政策工具应对疫情支持经济发展取得积极成效经济发展取得积极成效（一）发挥好稳总量和优结构的作用（一）发挥好稳总量和优结构的作用 结构性货币政策工具有基础货币投放功能，有利于保持银行体系流动性合理充裕，支持疫情冲击下贷款总量的稳定增长，稳固对实体经济支持力度；同时，促进金融资源向亟待纾困支持领域倾斜，发挥精准滴灌实体经济的独特优势。截至 2022 年末，各地区累计发放交通物流专项再贷款 242 亿元、设备更新改造专项再贷款 809 亿元，提供普惠小微贷款支持工具激励资金 275 亿元，推动全年人民币贷款实现同比多增，为经济加快恢复营造良好环境；助力年末交通运输业贷款增长 10.2%，制造业中长期贷款增速同比提高 4.9个百分点，普惠小微贷款增速高于各项贷款 12.7个百分点，有力支持纾困解难，畅通经济循环。（二）引导降低经营主体融资成本（二）引导降低经营主体融资成本 结构性货币政策工具有价格优势，有助于帮助经营主体降低融资成本、改善财务状况，增强应对疫情冲击的韧性。2022 年，各地区运用交通物流、设备更新改造专项再贷款发放的贷款加权平均利率均明显低于同期企业贷款加权平均利率；若考虑中央财政的专项贴息，相关领域经营主体实际承担的财务成本更低；在普惠小微、收费公路贷款阶段性减息政策支持下，相关经营主体分别享受利息减免 269 亿元、83 亿元。浙江某装饰企业叠加享受普惠小微领域两项政策支持，四季度融资成本年化利率仅 2.70%。（三）助力实体经济纾困和发展（三）助力实体经济纾困和发展 在结构性货币政策工具的支持下，普惠小微经营主体纾困、交通物流保通保畅、制造业等领域市场需求提振取得阶段性成效，助力实现促消费、扩投资、带就业的综合效应。2022 年，新增城镇就业超额完成预期目标，全社会营业性货运量比 2019 年增长 8.2%，制造业、卫生医疗和教育等设备更新改造集中领域投资增速分别高于全部投资 4.0 个、22.2 个、0.3 个百分点。36 专题 3 存款利率市场化改革取得新进展2022 年，人民银行指导市场利率定价自律机制（简称利率自律机制）建立了存款利率市场化调整机制，进一步疏通市场利率向存款利率的传导，金融机构存款利率定价能力持续提升，存款利率市场化水平明显提高。一、存款利率市场化改革向前迈进重要一步一、存款利率市场化改革向前迈进重要一步 2015 年 10 月，人民银行放开了对存款利率的行政性管制。利率自律机制成员在自律上限内自主确定存款利率。2021 年 6 月，人民银行指导利率自律机制优化存款利率自律上限形成方式，由存款基准利率乘以一定倍数形成，改为加上一定基点确定。这既提升了银行存款利率自主定价能力，也有利于引导降低中长期定期存款利率，优化存款期限结构，促进市场有序竞争。但由于存款市场竞争较为激烈，实际执行中，许多银行的定期存款和大额存单利率接近自律上限，一定程度阻碍了市场利率向存款利率的有效传导。2022 年 4 月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以 10 年期国债收益率为代表的债券市场利率和以 1 年期贷款市场报价利率（LPR）为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。这一机制促进银行跟踪市场利率变化，提升存款利率市场化定价能力，维护存款市场良性竞争秩序。建立存款利率市场化调整机制重在推进存款利率进一步市场化，对银行的指导是柔性的。银行可根据自身情况，参考市场利率变化，自主确定其存款利率的实际调整幅度。新的机制建立后，银行的存款利率市场化程度更高，在当前市场利率总体有所下行的背景下，有利于银行稳定负债成本，促进实际贷款利率进一步下行。二、存款利率管理的国内实践二、存款利率管理的国内实践（一）（一）积极贯彻存款利率市场化调整机制积极贯彻存款利率市场化调整机制 人民银行指导各分支行及省级利率自律机制加强政策宣导，确保调整机制落地落实。天津分行，海口、长沙中支等指导当地利率自律机制发布利率自律倡议，及时引导法人银行结合自身实际合理下调存款挂牌利率；银川中支对重点金融机构“一对一”指导，推动金融机构将存款利率定价与 LPR 和国债利率联动；昆明中支发挥“大行带小行”作用，引导金融机构合理降低负债成本。（二）（二）持续加强存款利率监测管理持续加强存款利率监测管理 人民银行继续加大对存款市场的管理与监督力度，继续禁止金融机构开展靠档计息、周期付息型存款产品，要求地方法人金融机构不得开展异地存款业务，指导利率自律机制发布关于加强协议存款自律管理的倡议，督促金融机构依法合规开办协议存款。持续监测、严格禁止互联网存款违规产品，保护存款市场平稳有序运行。天津分行会同银保监局探索搭建协同管理机制，形成监管合力；福州、银川中支针对招标类存款，积极探索全流程管理模式，稳定市场秩序，避免招投标存款利率过度竞争。（三）（三）引导金融机构提高存款利率定价能力引导金融机构提高存款利率定价能力 人民银行通过定价行为评估以评促建、借鉴国内外先进经验等方式，持续推动金融机构建立科学完善、支持差异化精细化定价的存贷款定价模型，不断优化内部定价授权管理制度，将 LPR嵌入内部资金转移定价（FTP）系统并运用于绩效考评，引导金融机构根据自身发展确定科学合理的定价策略，促进金融机构定价能力整体提升。福州、长沙、海口中支等积极推动各省农信联社做好统一规划，为全省农信系统提供科技支持，完成 FTP 系统开发上线并在内部大力推广使用，解决了单家农信机构系统开发成本高、效率低的问题。三、存款利率市场化改革成效三、存款利率市场化改革成效（一）利率传导机制更加顺畅（一）利率传导机制更加顺畅 存款利率市场化调整机制建立后，政策利率、市场利率向存款利率的传导更加顺畅。从实际情况看，新的机制建立后，存款利率市场化调整机制的影响力和覆盖面持续扩大。工、农、中、建、交、邮储六大国有银行和大部分股份制银行均已于2022年4月下旬陆续下调其1年期以上期限定期存款和大额存单利率。2022 年 4 月最后一周（4月 25 日-5 月 1 日），全国金融机构新发生存款加权平均利率为 2.37%，较前一周下降 10 个基点。2022 年 9 月 15 日，六大国有银行主动根据市场利率变化下调存款挂牌利率和内部定价授权上限，其中，一年期、三年期定期存款挂牌利率分 37 别下调 10 个、15 个基点；大部分股份制银行随即跟随下调，各期限定期存款挂牌利率下调幅度在 10-50 个基点不等；各地城商行、农商行、农信社、村镇银行等地方法人银行也积极跟随，如2022 年 9 月 15 日至年末，福建共有 58 家地方法人金融机构不同程度下调各期限定期存款挂牌利率。（二）银行负债成本稳中有降（二）银行负债成本稳中有降 近年来，市场利率持续下行，但作为银行主要负债来源的存款利率下降相对滞后，金融机构净息差水平、盈利能力下降，在一定程度上弱化了金融支持实体经济的能力。存款利率市场化调整机制等改革举措能有效引导银行加强资产负债管理，促进银行负债成本稳中有降，提高金融支持实体经济的可持续性。调查数据显示，2022 年12 月，金融机构整存整取定期存款加权平均利率2.24%，比 2022 年 4 月下降 20 个基点。分区域看，东、中、西、东北地区定期存款加权平均利率分别为 2.25%、2.15%、2.21%、2.38%，分别比 2022 年 4 月下降 19 个、25 个、17 个、20 个基点，均超过了 2022 年 1 年期 LPR 累计 15 个基点的降幅。负债成本的下降也为金融机构进一步让利实体经济拓宽了空间。2022 年 12 月，全国、东、中、西、东北地区一般贷款加权平均利率分别为 4.57%、4.48%、4.63%、4.88%、4.68%，分别比 2022 年 4 月下降 57 个、61 个、56 个、44个、49 个基点。（三）存款利率定价规范化程度提高（三）存款利率定价规范化程度提高 存款利率定价具有较强外部性，金融机构高息揽储，容易产生负面示范效应，不利于维护公平竞争环境。在人民银行持续引导下，金融机构存款定价行为更加规范，各类违规存款创新产品、地方法人银行异地存款产品以及高息揽储、存款违规宣传等行为受到遏制，金融机构定价能力明显提升。根据调查，截至 2022 年末，全国已建立FTP 系统的地方法人金融机构占比 59.9%；已建立 FTP 系统的地方法人金融机构中，存款 FTP曲线挂钩 LPR 或国债收益率等市场基准利率的机构占比达 74.2%；金融机构基本能够平衡成本与收益合理制定存款利率。与之前许多银行存款利率定价普遍接近自律上限情况相比，2022 年 12月，四家大型国有银行、股份制银行、城商行、农商行、农信社、村镇银行 1 年期整存整取定期存款平均挂牌利率分别低于其自律上限 47 个、44个、24 个、28 个、27 个、13 个基点，幅度分别比 2022 年 4 月扩大 3 个、4 个、8 个、9 个、8个、3 个基点。四、下一步工作方向四、下一步工作方向 人民银行将继续推动存款利率市场化改革。一是发挥存款利率市场化调整机制重要作用。一是发挥存款利率市场化调整机制重要作用。引导地方法人银行参考市场利率变化调整存款利率水平，使中央银行政策利率通过市场利率向贷款利率和存款利率的传导更加顺畅。二是继续加强二是继续加强存款利率监测管理。存款利率监测管理。提高各级利率自律机制管理效率，发挥合格审慎评估、宏观审慎评估作用，引导金融机构科学合理定价，规范存款市场竞争秩序。三是继续提高金融机构尤其是中小金融机三是继续提高金融机构尤其是中小金融机构存款利率定价能力。构存款利率定价能力。搭建同业信息交流平台，组织开展业务培训，引导金融机构借鉴国内外先进经验，完善利率定价的组织结构、机制建设、信息系统建设、决策执行等，不断提高存款利率差异化定价能力。38 专题 4 发挥地方政府合力推动金融可持续发展统筹推进宏观调控，支持金融可持续发展，需要加强政策间的协调配合。2022 年，人民银行分支机构与地方政府加强配合，在推动项目对接、贴息担保、信息共享、政策宣传等支持金融可持续发展方面，建立健全工作机制，疏通政策堵点，共同推动各项金融政策落地见效，不断提升经营主体融资获得感和满意度。一、与地方政府加强配合一、与地方政府加强配合（一）搭建融资项目对接机制，助推政策精（一）搭建融资项目对接机制，助推政策精准高效落地准高效落地 一是建立重点工作推进机制。一是建立重点工作推进机制。各地区建立多部门参加的金融支持政策落地专项工作机制，制定工作计划，明确责任分工，多次召开工作推进会，制定配套政策，推动政策落地见效。如人民银行杭州中支会同 9 个省级部门建立浙江省金融支持政策集成落地攻坚专项工作机制，出台金融支持物流保通保畅、文化和旅游业纾困发展等 16个专项政策。二是建立难点工作专班机制。二是建立难点工作专班机制。各地区建立政策性开发性金融工具、设备更新改造专项再贷款等工作专班，实行集中办公、特事特办，及时协调解决容缺办理、贷款主体资质认定、承诺书签订等方面困难。如人民银行广州分行参与广东省重大项目并联审批工作专班，落实日调度机制，梳理需国家支持协调事项清单，加快推进项目签约和投放要素保障。三是建立常态化政银企融资对接机制。三是建立常态化政银企融资对接机制。各地区建立与发改、工信、科技等行业主管部门的联动机制，召开多层次银企对接会，促进信贷供需精准匹配。如贵州全年组织召开各类银企对接会264 场，对接企业 6013 户，发放贷款金额约 1500亿元。（二）强化财政、担保与金融支持配套合作，（二）强化财政、担保与金融支持配套合作，提升激励效果提升激励效果 一是建立健全财政贴息、奖补制度。一是建立健全财政贴息、奖补制度。积极推动各级财政部门出台贷款贴息、财政奖励等配套制度，发挥财政资金“四两拨千斤”的杠杆撬动作用。如重庆对 2022 年新发放的碳减排贷款按照本金的 0.2%给予财政补贴。二是强化融资担保、风险补偿合作。二是强化融资担保、风险补偿合作。推动政府性融资担保机构合理提高担保放大倍数，降低担保费率和反担保要求，扩大担保覆盖面。推动地方政府设立风险补偿基金、风险池等，分担涉农、小微金融等贷款损失。如黑龙江出台中小企业稳企稳岗基金担保贷款风险补偿政策，对 500万元（含）以下的担保贷款全额减免担保费。（三）完善信息共享机制，提升融资服务能（三）完善信息共享机制，提升融资服务能力和地区信用环境力和地区信用环境 一是强化地方征信平台建设。一是强化地方征信平台建设。各地区充分发挥各类信用信息平台作用，加强涉企信用信息共享整合，深化大数据应用，完善信用评价体系，破解银企信息不对称难题。如青海建立“青信融”平台，归集了 23 个部门共 4700 万条涉企公共信用信息。二是建立重点企业二是建立重点企业“白名单白名单”推送机制。推送机制。各地区建立货币政策工具支持“白名单”，通过线上系统推送至金融机构，组织金融机构精准对接。如人民银行太原中支联合 12 个省级部门梳理了28 类 1.1 万家重点企业“白名单”。（四）开展金融支持政策联动宣传，扩大政（四）开展金融支持政策联动宣传，扩大政策认知度策认知度 一是联合开展一是联合开展经营主体经营主体走访宣传帮扶活动。走访宣传帮扶活动。联合政府部门深入基层开展走访帮扶活动，加强金融政策宣传，面对面协调解决企业融资难题。如人民银行杭州中支联合浙江省工商联组建“金融联络员”队伍，2022 年累计对接经营主体 2.7万余家，解决融资需求 6000 余亿元。二是联动开展政策宣讲。二是联动开展政策宣讲。联合政府部门举办新闻发布会、政策宣讲会等，提升金融政策知晓度和覆盖面。如上海举办 20 余场金融助企纾困政策线上宣讲对接活动，累计为 6 万余人次宣传金融政策、产品和服务。二、地方财政与金融协调配合取得突出成效二、地方财政与金融协调配合取得突出成效（一）协同推进金融支持政策工具落地，助（一）协同推进金融支持政策工具落地，助力稳定宏观经济大盘力稳定宏观经济大盘 2022 年，人民银行指导设立政策性开发性金融工具，推出设备更新改造专项再贷款，中央财政予以贴息，地方各级财政部门积极做好贴息资金预拨和审核工作，有力支持扩大有效投资。2022年，金融机构完成两批次共 7399 亿元政策性开发性金融工具投放工作，支持补充重大项目资本金，带动我国基础设施投资同比增长 9.4%，明显高于 39 2021 年增速。人民银行通过设备更新改造专项再贷款累计支持金融机构对 2556 个项目发放设备更新改造项目贷款 1214 亿元，中央财政为贷款主体贴息 2.5%后实际贷款成本不高于 0.7%。（二）引导金融机构加大重点领域金融支（二）引导金融机构加大重点领域金融支持，优化信贷投向持，优化信贷投向 全国多地区将金融机构落实货币信贷政策情况纳入当地财政资金存款竞争性存放评价指标，引导金融机构加大对小微企业、制造业、科技创新、“三农”等重点领域金融支持。2022 年末，我国普惠小微贷款、涉农贷款、绿色贷款余额同比分别增长 23.8%、14.0%、38.5%，均高于各项贷款增速。（三）发挥财政贴息奖补作用，推动实际贷（三）发挥财政贴息奖补作用，推动实际贷款利率稳中有降款利率稳中有降 全国多地区出台针对货币政策工具等的财政贴息、奖补政策，引导金融机构向实体经济合理让利。2022 年 12 月，我国企业贷款加权平均利率为 3.97%，同比下降 0.6 个百分点，为有统计以来新低。（四）发挥财政金融风险防范化解合力，提（四）发挥财政金融风险防范化解合力，提升中小银行风险抵御能力升中小银行风险抵御能力 各地区建立地方财政金融风险处置机制，通过设立风险补偿基金、发行地方政府专项债券补充中小银行资本金，提升金融机构风险抵御能力。2020-2022 年，全国新增 5500 亿元地方政府专项债券，用于补充中小银行资本金。2022 年末，我国商业银行不良贷款率 1.63%，同比下降 0.1 个百分点，处于历史低位。三、政策建议三、政策建议（一）加强财政、货币政策协调配合（一）加强财政、货币政策协调配合 在服务实体经济方面，货币政策应侧重于总量的跨周期调节，兼顾结构优化，全力做好稳增长、稳就业、稳物价工作，财政政策应更侧重于经济结构优化引导，发挥对科技创新、绿色发展、民生等领域的定向调控支持作用，侧重于解决中长期结构性问题，着力支持扩大内需。在防范化解重大风险方面，财政、货币政策要加强协调，提高企业债务风险、地方政府债务风险和中小银行金融风险应对能力。（二）持续加大融资担保、风险补偿支持力（二）持续加大融资担保、风险补偿支持力度度 政府性融资担保方面，加大财政资金投入，健全融资担保机构资本金补充、尽职免责等机制，持续扩大担保倍数和融资覆盖面。风险分担方面，进一步加大在地方风险分担中的财政投入，适当提高不良容忍度，降低追责问责要求。（三）健全常态化产融信息共享机制（三）健全常态化产融信息共享机制 持续完善顶层制度设计，建立健全金融与产业部门常态化信息共享与政策协调机制。在国家层面，加强统筹大数据协调运用工作，进一步将发改、工信、科技等部门重点支持领域信息整合纳入，不断提高数据准确性、完整性和及时性；鼓励企业通过自愿填报等方式，动态补充完善自身信息和融资需求，提高银企对接效率。

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研究报告（2023 年 第 7 期 总第 127 期）2023 年 10 月 10 日 全国城市新市民全国城市新市民数字数字金融服务金融服务指数指数报告报告（2022023 3）金融发展与监管科技研究中心 蚂蚁集团研究院 联合课题组 【摘要】【摘要】随着新产业、新业态的快速发展，以及新型城镇化的推进，各城市正在吸引和带来越来越多新市民参与各行各业，新市民已逐渐成为我国城市发展的重要力量，做好新市民金融服务已成为促进经济和社会发展的必要举措。据统计，目前全国约有3 亿数量新市民群体，其持续增长的金融需求与传统金融供给不充分的矛盾日益突出。更好满足新市民金融需求，是实现人民对美好生活向往，也是党和政府赋予的必须保质保量做好的新的历史性、政治性任务。同时，服务新市民也代表了当下以商业银行为代表的金融机构积极探索和实践普惠和数字化转型的重要方 向。清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心和蚂蚁集团研究院联合组建研究课题组，在“数字经济开放研究平台”上，利用城市粒度的匿名化脱敏抽样数据，在蚂蚁集团域内的云实验室进行指数计算，编制了一套“全国城市新市民数字金融服务指数”，以期对全国城市地区提升新市民金融服务的成效差异进行量化评价。结合现有文献和央行发布关于中国普惠金融指标，以及新市民金融服务的新形势新特征，与相关数据的可得性和有效性，课题组从新市民数字金融服务使用情况和质量情况2 个维度构建全国城市数字金融服务指标体系。指数包含上述 2个维度，共 20 个具体指标。基于上述指标体系和主客观赋权法最终编制了涵盖全国 31 个省（直辖市、自治区）、337 个地级以上城市（4 个直辖市和 333 个地级市、地区、自治州、盟等）总体和使用、质量两个方面“新市民数字金融服务指数”。本指数2021 年首次编制，报告包括了 2022 年的城市级和省级指数。方面分指数包含使用情况指数下支付结算、贷款融资、投资理财、信用免押和保险产品等二级指标，以及质量情况指数下触达度、实惠度、便利度和信用度等二级指标。“全国城市新市民数字金融服务指数”结果显示，东部沿海省份的新市民数字金融指数整体上分值较高，而东北地区整体颜色偏浅，显示该地区新市民数字金融服务指数的分值较低。新市民数字金融服务分布呈现“胡焕庸线”的特点。总指数前 50 名的城市分别是：杭州市、上海市、厦门市、南京市、丽水市、武 汉市、北京市、深圳市、合肥市、汕尾市、佛山市、广州市、福州市、莆田市、宁德市、鄂州市、南昌市、新余市、长沙市、淮安市、揭阳市、成都市、无锡市、湖州市、南通市、珠海市、郑州市、苏州市、徐州市、镇江市、嘉兴市、西安市、抚州市、盐城市、济南市、黄石市、景德镇市、芜湖市、黄山市、滁州市、常州市、襄阳市、金华市、三亚市、蚌埠市、宜昌市、南平市、漳州市、泉州市、新乡市。省级层面新市民金融服务指数前 10名为上海市、北京市、浙江省、福建省、湖北省、江苏省、广东省、江西省、安徽省、湖南省。新（老）市民的指数结果比较分析显示，一线城市、新一线城市、以及二线城市老市民享受的数字金融服务数量和质量均远超同城市新市民，在支付结算、保险产品等业务场景和触达度方面的对新市民金融服务的支持还有待进一步提升。根据报告研究结论，我们提出如下政策建议：第一，第一，认真贯彻落实国家新市民金融服务政策；第二，第二，创新满足新市民差异化需求的金融产品和服务；第三，第三，做好新市民金融健康管理；第四，第四，补齐区域性金融服务短板；第五，第五，加大金融科技在新市民金融服务中的应用。最后，我们在附录中提供了 2020-2022 年全国 31 个省（市、自治区）的新市民数字金融服务总指数、方面指数和二级指标分值，以及 2022 年全国城市分指数前 50 名排行榜。目录目录 1 1 研究背景与意义研究背景与意义 .1 1 1.1 研究背景.1 1.2 研究意义.2 2 2 全国城市新市民数字金融服务指标体系全国城市新市民数字金融服务指标体系 .3 3 2.1 指数定义与特征.3 2.2 指标体系说明.4 2.3 指标权重确定.7 2.4 指标和数据处理过程.9 3 3 全国城市新市民数字金融服务指数（全国城市新市民数字金融服务指数（20222022 年）年）.1010 3.1 总指数主要特征.10 3.2 分指数主要特征.18 3.3 新（老）市民金融服务差异分析.23 4 4 结论与政策建议结论与政策建议 .3232 附录附录 .3636 附 1：全国省级新市民数字金融服务指数（2020）.36 附 2：全国省级新市民数字金融服务指数（2021）.38 附 3：全国省级新市民数字金融服务指数（2022）.40 附 4：2022 年全国城市分指数排行榜（前 50 名）.42 全国城市新市民数字金融服务指数报告（2023）（金融发展与监管科技研究中心 蚂蚁集团研究院 联合课题组）1 研究背景与意义 1.1 研究背景研究背景 2022 年 3 月，银保监会和人民银行联合发布关于加强新市民金融服务工作的通知（银保监发20224 号）（以下简称“通知”）要求加强“新市民”的金融服务，各地纷纷出台政策推广和强化新市民金融服务。“新市民”群体不仅包含个体工商户，还包含新就业或创业的大中专毕业生，这一群体不仅数量庞大，更是城市化服务中不可或缺的一环。但个体户往往难以从银行获得低利率、高额度的小微金融服务，个人消费信贷的额度又未必能满足日常资金周转需求，毕业生们既有围绕衣食住行的消费金融服务需求，也有关乎人生发展的金融需求，但大部分银行的信用卡仍是以工作一定时长的企事业单位白领客群为主。因为初来乍到，信用信息不足，又缺乏资产抵押物，因而这一阶段难以满足传统银行金融产品的标准和要求。但这一群体在初始创业、大额消费经常面临着资金紧缺问题，生活中也有着较大的资金压力。因此，围绕新市民“安居乐业”的消费金融需求该如何被充分满足，对金融机构而言既是机遇又是挑战。2 党的“二十大”报告发展的总体目标和首次提出的中国式现代化使命任务再次强调了“共同富裕”的目标，实现全体人民共同富裕，是中国式现代化的本质要求，也是中国特色社会主义的本质要求。做好新市民金融服务需提高站位，要充分意识到做好3 亿新市民服务对我国社会发展的重要意义。他们是推动城市建设与发展的重要力量，也是城市化过程中消费需求增长迅速、自我发展潜力较大的群体，也是实现共同富裕的重要组成部分。1.2 研究意义研究意义“新市民”作为新型城镇化过程中成长起来的消费生力军，是创新金融服务的重要对象，对我国当前加速推进共同富裕，推动经济高质量发展尤其意义重大。新市民群体人数众多，且需求潜力巨大，但目前市场上还缺乏足够的数据来全面刻画其金融服务状况。为进一步了解新市民在获取金融产品与服务方面的使用情况和质量情况，本报告基于“数字经济开放研究平台”，利用城市粒度的匿名化脱敏抽样数据，在蚂蚁集团域内的云实验室进行指数计算，针对新市民在支付结算、贷款融资、投资理财、信用免押、保险产品等方面金融产品和服务的使用及质量情况，研究构建新市民数字金融服务指标体系，提出“新市民数字金融服务指数”。通过全国城市新（老）市民享受数字金融服务差异的对比分析，从全国城市范围对新市民数字金融服务现状进行剖析，通过持续跟踪形成有效动态评估。由于新市民群体往往信用信息不全、有效抵质押物不足，消 3 费需求小而散，传统金融服务渠道通常难以覆盖，从而无法充分满足新市民群体的金融需求。新市民在获取金融服务的过程中，往往会因为金融机构风险控制而无法根据新市民具体情况进行差异化筛选，而被阻挡于服务范围之外。数字金融有助于持续提升金融服务的触达度、实惠度和便利度和信用度，助力提升新市民金融支持。做好新市民群体金融服务对畅通国民经济循环、构建新发展格局、实现高质量发展、推进以人为核心的新型城镇化意义重大，也是推进金融供给侧结构性改革、满足人民对美好生活向往、促进全体人民共同富裕的必要举措。基于此，本研究聚焦当前新市民金融产品和服务的使用和质量情况，构建“新市民数字金融服务指数”，量化评价全国城市地区提升新市民金融服务的成效差异，在此基础上评估数字普惠金融服务新市民的经济社会效应，提出进一步提升新市民金融服务水平的政策建议。2 全国城市新市民数字金融服务指标体系 2.1 指数定义与特征指数定义与特征 关于新市民，通知对新市民的范围界定为：“因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。”结合上述文件界定，课题组将报告的研究范围确定为：“常住地和出生户籍地不一致，并且在最近 36 个月内常住地发生过变动的城市就业居民，以及其他符 4 合通知范围人群。”通知 范围主要从需求维度确定针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域。本研究主要从数字金融产品和服务供给出发，针对新市民在支付结算、贷款融资、投资理财、信用免押、保险产品五个方面数字金融服务。2.2 指标体系说明指标体系说明 新市民数字金融服务指数科学测算的前提是建立一个完整、准确的指标体系。目前尚无专门指数对新市民总体数字金融服务情况进行评估。本报告首次创新性地针对新市民总体数字金融服务情况开展指数测算。本报告参考中国人民银行普惠金融指标，以及数字普惠金融指数等评价体系，结合中国新市民样本特征，在新市民数字金融服务指标体系的构建过程中主要遵循以下原则：第一，同时考虑新市民数字金融服务的使用情况和质量情况。新市民数字金融服务指标体系应该是基于新市民研究范围以及数字金融服务定义的综合概括，其所包含的每一个指标和每一个维度都应反映新市民数字金融服务总体视角。而且不仅要考虑到新市民数字金融服务的城市区域及服务类型的使用差异，还要考虑主要服务水平的质量差异，只有这样才能全面衡量全国城市新市民数字金融服务的实际情况。第二，兼顾纵向和横向可比性。作为一个动态过程，新市民数字金融服务的发展随着经济社会和金融科技的深化发 5 展而不断变化，同一城市区域在不同年份的新市民金融服务情况会有变化。此外，不同城市区域在同一年份由于禀赋、经济社会发展、政策和制度的不同，在金融服务上的表现也会存在差异，也需要在新市民金融服务指数上得到体现。因此，所编制的新市民金融服务指数最好可以同时进行横向（城市维度）比较和纵向（时间维度）比较。第三，体现数字金融服务的多层次性和多元化，现有关于新市民数字金融服务方面的相关研究，主要是基于业务实践角度来考虑的。随着数字金融服务的不断创新发展，数字金融服务已呈现出多层次性和多元化发展的特征。因此，对于数字金融服务的全面刻画要求所构建的指标体系中不仅仅包括贷款，还包括保险、信用、投资、支付等业态，并且同样适用于城市新（老）市民之间的比较，以求更加全面地刻画新市民数字金融服务水平。具体指标体系框架如下所示：图图 2 2.1.1 新市民数字金融服务指标框架新市民数字金融服务指标框架 6 按照上述指标体系构建原则，结合现有文献提出的金融服务指标体系，以及新市民金融服务的新形势新特征，与相关数据的可得性和有效性，我们从新市民数字金融服务的使用和质量 2 个维度来构建新市民数字金融服务指标体系。本报告新市民数字金融服务指标共由使用情况和质量情况两个二级指标构成，分别包括支付结算、贷款融资、投资理财、信用免押、保险产品以及触达度、实惠度、便利度、信用度等三级指标。表 1 给出了新市民数字金融服务指标体系的整体体系框架。具体而言，目前一共包含上述 2 个维度，共计 20 个具体指标。表表 2.1 新市民金融服务指标体系表新市民金融服务指标体系表 数量指标数量指标 一级一级指标指标 二级二级指标指标 三级指标三级指标 计算公式计算公式 A：金融服务的使用情况 A1：支付结算服务 人均支付笔数 人均支付金额 1.城市新市民人均支付笔数/全国新市民人均支付笔数 2.城市新市民人均支付金额/全国新市民人均支付金额 A2：贷款融资服务 个人消费贷款平均贷款笔数 个人消费贷款平均贷款金额 小微经营贷款平均贷款笔数 小微经营贷款平均贷款金额 1.城市新市民个人消费贷款平均贷款笔数/全国新市民个人消费贷款平均贷款笔数 2.城市新市民个人消费贷款平均贷款金额/全国新市民个人消费贷款平均贷款金额 3.城市新市民小微经营贷款平均贷款笔数/全国新市民小微经营贷款平均贷款笔数 4.城市新市民小微经营贷款平均贷款金额/全国新市民小微经营贷款平均贷款金额 A3：投资理财服务 人均投资笔数 人均投资金额 1.城市新市民人均投资笔数/全国新市民人均投资笔数 2.城市新市民人均投资金额/全国新市民人均投资金额 A4：信用免押服务 生活信用人均免押调用笔数 生活信用人均免押使用金额 1.城市新市民生活信用人均免押调用笔数/全国新市民生活信用人均免押调用笔数 2.城市新市民生活信用人均免押使用金额/全国新市民生活信用人均免押使用金额 7 A5：保险产品服务 人均保险笔数 人均保险金额 1.城市新市民人均保险笔数/全国新市民人均保险笔数 2.城市新市民人均保险金额/全国新市民人均保险金额 质量指标质量指标 一级一级指标指标 二级二级指标指标 三级指标三级指标 计算公式计算公式 B：金融服务的质量情况 B1：触达度 平均使用金融业务场景数量 高频度（年活跃 50 次及以上）用户占比 1.城市新市民平均使用金融业务场景数/全国新市民平均使用金融业务场景数 2.城市高频度（年活跃 50 次及以上）用户数占比/全国高频度（年活跃 50 次及以上）用户数占比 B2：实惠度 城市个人消费贷款平均利率 城市小微经营贷款平均利率 1.城市新市民个人消费贷款平均利率/全国新市民个人消费贷款平均利率 2.城市新市民小微经营贷款平均利率/全国新市民小微经营贷款平均利率 B3：便利度 移动支付&二维码支付笔数 移动支付&二维码支付金额 1.城市新市民移动支付&二维码支付笔数占比/全国新市民移动支付&二维码支付笔数占比 2.城市新市民移动支付&二维码支付金额占比/全国新市民移动支付&二维码支付金额占比 B4：信用度 信用类支付笔数占比 信用类支付金额占比 1.城市新市民信用类支付笔数占比/全国新市民信用类支付笔数占比 2.城市新市民信用类支付金额占比/全国新市民信用类支付金额占比 2.3 指标指标权重权重确定确定 确定权重的方法很多，根据计算权重时原始数据来源的不同，大体可以分为：主观赋权法、客观赋权法和主客观赋权法三个类别。主观赋权法主要由专家根据经验主观判断得到，如层次分析法、专家调查法（德尔菲法）等；客观赋权法主要是依据各指标的具体数值计算而得到，它不依赖于人的主观判断，因此客观性较强，但不能反映决策者的主观要求，常见方法包括主成分分析法、熵值法等。针对主、客观赋权法各自的优缺点，为兼顾到决策者对属性的偏好，同时又力争减少赋权的主观随意性，使 8 属性的赋权达到主观与客观的统一，进而使决策结果真实、可靠，学者提出第三类赋权法，即主客观综合赋权法，常见方法包括线性加权组合法和基于灰色关联度求解指标权重。本研究采用主客观综合赋权方法来确定权重。具体而言，我们通过构建系统分析与决策的综合评价方法层次分析法来解决定性问题定量化的处理过程。构建递阶层次结构模型，将专家判断转化为若干因素两两之间的重要性比较，从而把难于量化的定性判断转化为可计算的定量判断。首先，我们根据专家意见对金融服务的使用情况和质量情况的相对重要程度进行排序，使用情况的重要性为质量情况的 2 倍，构建如下所示判断矩阵：表表 2.2 一级指标判断矩阵一级指标判断矩阵 金融金融服务的使用情况服务的使用情况 金融服务的质量情况金融服务的质量情况 金融服务的使用情况 1 2 金融服务的质量情况 1/2 1 对于使用情况维度下 5 个方面指标，本报告根据专家意见对金融服务的相对重要程度进行排序，使用情况的重要性从支付结算到保险产品依次递减，构建如下所示判断矩阵：表表 2.3 使用情况指标判断矩阵使用情况指标判断矩阵 支付结算支付结算 贷款融资贷款融资 投资理财投资理财 信用免押信用免押 保险产品保险产品 支付结算 1 2 3 4 5 贷款融资 1/2 1 2 3 4 投资理财 1/3 1/2 1 2 3 信用免押 1/4 1/3 1/2 1 2 保险产品 1/5 1/4 1/3 1/2 1 对于质量情况维度下 4 个方面指标，本报告采纳专家意见，对金融服务的相对重要程度进行排序，使用情况的重要性从触达 9 度到信用度依次递减，构建如下所示判断矩阵：表表 2.4 质量情况指标判断矩阵质量情况指标判断矩阵 触达度触达度 实惠度实惠度 便利度便利度 信用度信用度 触达度 1 2 3 4 实惠度 1/2 1 2 3 便利度 1/3 1/2 1 2 信用度 1/4 1/3 1/2 1 通过对比矩阵求最大特征值和特征向量，进行一致性检验，最后归一化后分别得到各项指标权重向量如下：表表 2.5 指标权重向量指标权重向量 一级指标一级指标 金金融服务的使用情况融服务的使用情况 金融服务的质量情况金融服务的质量情况 权重 66.673.33%二级指标二级指标 支付结算支付结算 贷款融资贷款融资 投资理财投资理财 信用免押信用免押 保险产品保险产品 权重 41.85&.25.99%9.73%6.18%二级指标二级指标 触达度触达度 实惠度实惠度 便利度便利度 信用度信用度 权重 46.76.72.01%9.54%2.4 指标和数据处理过程指标和数据处理过程 在确定指标和权重之后，指标计算和数据加总的具体步骤如下：第一步，对所有逆向指标进行正向化处理，使数据取值越大表示金融服务水平越高，即取原指标倒数。除了实惠度（B2）这一个二级指标外，其余指标均为正向指标。因此我们对实惠度（B2）下设城市个人消费贷款平均利率、城市小微经营贷款平均利率这两个三级指标进行正向化处理。第二步，进行百分化处理，并检查数据缺失值情况。二级指标下设的三级指标不存在缺失的情况。10 第三步，计算简单平均值。将三级指标进行简单平均，形成二级指标的分值。第四步，剔除数据异常值。指数数据列大致上服从正态分布，根据实验科学对应正态分布的 3（标准差）原则，计算指数数据列的标准差，并比较数据列的每个值，是否大于标准差的 3 倍，大于 3 倍标准差的采用盖帽法替换大于 3 倍标准差的数据值（3倍标准差以上的数值=数据均值 3 倍标准差；3 倍标准差以下的数值=数据均值-3 倍标准差）。第五步，按照设定的权重对二级指标进行加权平均，得到“使用”和“质量”两个方面指标分值。再将两个方便指标按照上述权重加权平均，得到最终的新市民数字金融服务总指数。3 全国城市新市民数字金融服务指数（2022 年）3.1 总指数主要特征总指数主要特征 3.1.1 总体发展水平及省级差异总体发展水平及省级差异 根据上一节介绍新市民数字金融服务指数指标体系，我们计算了全国城市的新市民数字金融服务指数。本报告涵盖的 337 个城市包括 4 个直辖市和 333 个地级市1。首先，我们根据各城市新市民数字金融服务总指数的分值，绘制了全国城市新市民数字金融服务指数地图。图 3.1 中，颜色 1 根据 2020 年第七次全国人口普查数据结果，三沙、阿里、果洛、林芝、阿拉善、海北、黄南、嘉峪关、山南、迪庆、玉树、金昌、海南、海西、博尔塔拉、克拉玛依等 16 个地（州、市）为城区常住人口 50 万以下的小城市，因抽样代表性等原因，故暂未纳入本报告排名及分析。11 越深的区域表示指数分值越高，即新市民数字金融服务越是优良。直观上，东南和东部沿海省份整体颜色较深，表明新市民数字金融服务指数整体上分值较高，而东北和西部地区整体颜色偏浅，显示该地区新市民数字金融服务指数的分值较低。从整体的颜色来看，新市民数字金融服务指数分布仍然符合“胡焕庸线”的特征，“胡焕庸线”以东地区整体的指数大幅度高于“胡焕庸线”以西的地区。注：图例分层根据自然断点法。图图 3.1 全国城市新市民数字金融服务指数地图全国城市新市民数字金融服务指数地图 3.1.2 基于城市排名的省级分布特征基于城市排名的省级分布特征（前（前 50 名）名）为了更直观地展示各城市的新市民金融服务发展水平，从而客观反映新市民金融服务水平的地区差异，本报告根据新市民数字金融服务总指数列举了全国前 50 名排行榜（见表 3.1）。在全 12 国各城市中，杭州的新市民数字金融服务指数最高，位列第一。前 10 名城市分别为杭州、上海、厦门、南京、丽水、武汉、北京、深圳、合肥、汕尾。除了丽水和汕尾外，前 10 名城市几乎均为直辖市、省会城市或计划单列市。按省域内城市来分析，前50 名城市江苏表现最为亮眼，其所属城市有 9 个，其次为福建有 7 个，再次为广东有 6 个。浙江、安徽、湖北，所属城市分别有 5 个。表表 3.1 新市民数字金融服务新市民数字金融服务排行榜（前排行榜（前 50 名）名）排名排名 城市城市 金融服务指数金融服务指数 排名排名 城市城市 金融服务指数金融服务指数 1 杭州 121.76 26 珠海 102.14 2 上海 116.42 27 郑州 102.08 3 厦门 113.28 28 苏州 101.95 4 南京 112.94 29 徐州 101.94 5 丽水 111.19 30 镇江 101.76 6 武汉 109.82 31 嘉兴 101.46 7 北京 109.53 32 西安 101.32 8 深圳 107.71 33 抚州 101.23 9 合肥 107.53 34 盐城 101.17 10 汕尾 107.25 35 济南 101.10 11 佛山 106.52 36 黄石 100.89 12 广州 106.25 37 景德镇 100.73 13 福州 105.87 38 芜湖 100.73 14 莆田 105.71 39 黄山 100.65 15 宁德 105.04 40 滁州 100.63 16 鄂州 104.92 41 常州 100.59 17 南昌 104.68 42 襄阳 100.57 18 新余 104.47 43 金华 100.53 19 长沙 103.95 44 三亚 100.40 20 淮安 103.51 45 蚌埠 100.38 21 揭阳 103.22 46 宜昌 100.08 22 成都 102.49 47 南平 99.80 23 无锡 102.47 48 漳州 99.75 24 湖州 102.41 49 泉州 99.60 25 南通 102.37 50 新乡 99.47 13 与上一年的排行榜相比，新市民数字金融服务指数的“第一梯队”在 2022 年基本保持了稳定，并且大部分城市得分与 2021年持平，城市之间排名有升有降。首先，“第一方阵”的范围相对稳定。一线城市排名靠前，杭州、上海两个城市前二的排名未发生变化。同时，从前 50 名的榜单看，虽然有些城市排名顺序有所变化，但是入围的城市基本稳定，只有新余、揭阳、南通、嘉兴、抚州、济南、景德镇、滁州、常州、新乡为新入榜城市。第二，如果从得分进行比较，本次前 50 名的分值总体与上一年持平，平均分值略升。第三，如果从城市之间的差异来看，各城市之间的差异比去年大，前 50 名得分的方差大于去年。根据新市民数字金融指数得分，列举了第 51 名到第 307 名的剩余全部城市（见表 3.2）。在每一个分段中，按照得分进行排序。第 51-100 名城市包括了 2 个直辖市（天津、重庆），2 个计划单列市（青岛、宁波）。在第 101-150 名中，包括 3 个省会城市（沈阳、南宁、石家庄），1 个计划单列市（大连）。在第 151-200名中，包括 7 个省会城市（太原、海口、哈尔滨、呼和浩特、昆明、长春、银川）。在第 201-250 名中，包括 2 个省会城市（贵阳、兰州）。表表 3.2 全国城市新全国城市新市民数字金融服务市民数字金融服务排行榜（排行榜（第第 51-321 名名）排名排名 城市名单（范围内排名按照笔画多少排列）城市名单（范围内排名按照笔画多少排列）第 51-100 名 青岛、十堰、扬州、赣州、绍兴、廊坊、咸宁、南阳、宣城、上饶、安庆、六安、衢州、黄冈、三明、洛阳、宿迁、临沂、肇庆、连云港、儋州、汕头、惠州、宜春、东莞、鹰潭、孝感、随州、宁波、铜陵、漯河、天津、马鞍山、吉安、龙岩、舟山、九江、咸阳、大理、中山、济宁、枣庄、泰安、泰州、保定、茂名、池州、重庆、淮北、日照 14 排名排名 城市名单（范围内排名按照笔画多少排列）城市名单（范围内排名按照笔画多少排列）第 101-150 名 阜阳、梅州、株洲、宿州、郴州、沈阳、信阳、菏泽、衡阳、德宏、焦作、南宁、温州、湘潭、荆州、汉中、鹤壁、安阳、清远、湛江、防城港、石家庄、威海、烟台、开封、濮阳、周口、丽江、商丘、宝鸡、驻马店、保山、许昌、阳江、韶关、桂林、淄博、绵阳、荆门、德州、江门、大连、台州、三门峡、聊城、淮南、潮州、宜宾、安康、常德 第 151-200 名 邵阳、岳阳、萍乡、邢台、潍坊、遂宁、钦州、邯郸、平顶山、北海、河源、恩施、太原、滨州、乐山、海口、永州、哈尔滨、东营、铜川、亳州、甘孜、抚顺、本溪、沧州、张家口、凉山、柳州、内江、德阳、梧州、南充、酒泉、西双版纳、衡水、达州、呼和浩特、秦皇岛、渭南、雅安、大同、昆明、长春、自贡、晋城、益阳、昌都、娄底、银川、鞍山 第 201-250 名 商洛、临汾、运城、牡丹江、辽阳、盘锦、晋中、张掖、丹东、唐山、锦州、包头、泸州、怀化、乌兰察布、贵阳、榆林、乌海、葫芦岛、玉林、兰州、湘西、广元、阜新、朝阳、忻州、延安、延边、吉林、眉山、百色、日喀则、伊春、红河、赤峰、云浮、承德、长治、张家界、怒江、铜仁、吕梁、阳泉、文山、遵义、营口、临沧、曲靖、楚雄、河池 第 251-321 名 和田、黔东南、庆阳、西宁、通化、天水、喀什、安顺、阿坝、昭通、白城、朔州、鄂尔多斯、黔南、平凉、玉溪、鹤岗、兴安、拉萨、铁岭、巴彦淖尔、锡林郭勒、齐齐哈尔、那曲、通辽、白山、七台河、黑河、贵港、呼伦贝尔、哈密、大兴安岭、固原、佳木斯、绥化、攀枝花、陇南、海东、白银、克孜勒苏、普洱、辽源、乌鲁木齐、黔西南、毕节、石嘴山、巴音郭楞、定西、阿勒泰、大庆、四平、六盘水、武威、贺州、吴忠、鸡西、阿克苏、广安、甘南、临夏、吐鲁番、资阳、塔城、来宾、昌吉、崇左、双鸭山、中卫、巴中、伊犁、松原 3.1.3 全国城市新市民数字金融服务指数分析全国城市新市民数字金融服务指数分析 为了更全面地了解全国城市新市民金融服务指数分布的特点和规律，本报告从省级和区域和两个维度对全国城市指数分值进一步分析。（1）按省级比较 报告计算了中国大陆 31 个省、市、自治区的省级新市民数字金融服务指数（见图 3.2）。省级新市民数字金融服务指数根据 15 省域范围内同样指标计算，其中直辖市的新市民数字金融服务指数与城市新市民数字金融服务指数相等。在各个省份中，全国排名上海（116.42 分）第一，北京（109.53 分）第二，浙江（108.12 分）第三。注：图例分层根据自然断点法。图图 3.2 全国省级新市民数字金融服务指数地图全国省级新市民数字金融服务指数地图 16 图图 3.3 全国省级新市民数字金融服务指数排名全国省级新市民数字金融服务指数排名 表表 3.3 省域内城市变异系数排名情况（不含直辖市）省域内城市变异系数排名情况（不含直辖市）排名排名 省份省份 变异指数变异指数 排名排名 城市城市 变异系数变异系数 1 浙江 8.72 江西 4.40%2 四川 7.22 甘肃 4.38%3 广西 7.17 黑龙江 4.29%4 广东 6.83 江苏 4.24%5 海南 6.21 新疆 3.80%6 湖南 5.87 山东 3.79%7 陕西 5.85! 辽宁 3.79%8 宁夏 5.73 河南 3.66%9 云南 5.71# 西藏 3.25 吉林 5.59$ 贵州 2.83 湖北 5.59% 内蒙 2.83 福建 5.34& 青海 2.47 河北 4.85 山西 2.42 安徽 4.73 （2）按区域比较 从南北方区域2来看，新市民数字金融服务整体南方城市（176 个）前十名城市为杭州、上海、厦门、南京、丽水、武汉、深圳、合肥、汕尾、佛山；北方城市（145 个）前十名城市分别为北京、郑州、西安、济南、新乡、青岛、廊坊、南阳、洛阳、临沂。新市民数字金融服务分大区3来看，东北地区前十名城市分别为沈阳、大连、哈尔滨、抚顺、本溪、长春、鞍山、牡丹江、辽阳、盘锦；华北地区前十名城市分别为北京、廊坊、天津、保定、石家庄、邢台、邯郸、太原、沧州、张家口；华东地区前十名城市分别为杭州、上海、厦门、南京、丽水、合肥、福州、莆田、宁德、南昌；西北地区前十名城市分别为西安、咸阳、汉中、宝鸡、安康、铜川、酒泉、渭南、银川、商洛；西南地区前十名城市分别为成都、大理、重庆、德宏、丽江、保山、绵阳、宜宾、遂宁、乐山；中南地区前十名城市分别为武汉、深圳、汕尾、佛山、广州、鄂州、长沙揭阳、珠海、郑州。（3）按城市级别的比较 根据城市的不同级别，表 3.4 显示，总体上行政级别越高的城市新市民数字金融服务指数总指数越高，即直辖市高于计划单 2 除港澳台外，南北方区域依据省份划分，北方省份包括：北京、天津、河北、山西、内蒙古、辽宁、吉林、黑龙江、山东、河南、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆；南方省份包括：上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、湖北、湖南、广东、广西、海南、重庆、四川、贵州、云南、西藏。3 除港澳台外，六个大区依据省份划分为东北、华北、华东、西北、西南及中南。具体东北地区包括：辽宁、吉林、黑龙江；华北地区包括：北京、天津、河北、山西、内蒙古；华东地区包括：上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、山东；西北地区包括：陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆；西南地区包括：重庆、四川、贵州、云南、西藏；中南地区包括：河南、湖北、湖南、广东、广西、海南。18 列市，计划单列市高于省会城市，省会城市高于其他地级市。除了总指数，使用指数和质量指数也是呈现一样的递减规律。表表 3.4 城市级别平均新市民金融服务指数城市级别平均新市民金融服务指数 行政级别行政级别 金融服务总指数金融服务总指数 使用情况指数使用情况指数 质量情况指数质量情况指数 城市数量城市数量 直辖市 103.95 106.31 99.24 4 计划单列市 101.48 102.26 99.94 5 省会城市 97.38 96.44 99.25 27 其他地级市 90.22 86.96 96.76 285 3.2 分指数主要特征分指数主要特征 前面从新市民数字金融服务总指数的角度分析了全国城市新市民数字金融服务水平，下面将总指数分解为使用指数和质量指数两个方面，以便进一步了解具体使用情况和质量情况，并且帮助各个城市有针对性地提升新市民数字金融服务。3.2.1 使用情况指数的分析使用情况指数的分析 首先，我们根据使用情况指数绘制了使用情况指数地图（见图 3.4）。颜色越深的区域表示使用情况指数分值越高，即数字金融服务的使用次数越是频繁，使用金额越是大。总体上，与新市民数字金融服务总指数的分布类似，东南沿海地区和东部沿海地区的使用情况指数分值较高。19 注：图例分层根据自然断点法。图图 3.4 全国城市新市民使用情况指数地图全国城市新市民使用情况指数地图 其次，本报告列举了使用情况指数排名前 50 名的城市（见表 3.5）。杭州的使用情况指数排名第 1。表表 3.5 新市民金融服务使用情况新市民金融服务使用情况排行榜（前排行榜（前 50 名）名）排名排名 城市城市 使用情况指数使用情况指数 排名排名 城市城市 使用情况指数使用情况指数 1 杭州 130.00 26 珠海 102.48 2 上海 123.96 27 无锡 102.26 3 厦门 118.44 28 徐州 102.22 4 南京 117.65 29 金华 102.15 5 丽水 116.16 30 镇江 102.06 6 北京 115.11 31 三亚 101.10 7 汕尾 113.21 32 景德镇 101.02 8 武汉 112.99 33 苏州 101.01 9 深圳 110.71 34 南平 100.86 10 莆田 110.10 35 嘉兴 100.82 11 广州 109.88 36 黄石 100.68 12 合肥 109.34 37 黄山 100.67 13 新余 109.07 38 郑州 100.60 14 佛山 108.96 39 盐城 100.54 15 福州 108.61 40 济南 100.35 20 排名排名 城市城市 使用情况指数使用情况指数 排名排名 城市城市 使用情况指数使用情况指数 16 揭阳 108.00 41 蚌埠 100.29 17 南昌 105.92 42 芜湖 100.26 18 长沙 105.25 43 泉州 100.14 19 鄂州 104.96 44 西安 100.05 20 宁德 104.51 45 襄阳 99.91 21 淮安 104.48 46 常州 99.46 22 抚州 103.23 47 廊坊 99.31 23 南通 102.93 48 漳州 99.27 24 成都 102.86 49 安庆 99.25 25 湖州 102.68 50 滁州 99.24 最后，本报告对各省使用情况指数进行了比较（见图 3.5）。从省份排名看，上海排名最高（123.96 分）。图图 3.5 全国省级使用情况指数排名全国省级使用情况指数排名 21 3.2.2 质量情况的分析质量情况的分析 首先，我们根据质量情况指数绘制了质量情况指数地图。图3.6 中，颜色越深的区域表示质量情况指数分值越高，即数字金融服务的质量情况越高。注：图例分层根据自然断点法。图图 3.6 全国城市新市民质量情况指数地图全国城市新市民质量情况指数地图 其次，我们列举了质量情况指数排名前50名的城市（表3.6）。宁德的质量情况指数排名第 1。表表 3.6 新市民质量情况新市民质量情况排行榜（前排行榜（前 50 名）名）排名排名 城市城市 指数指数 排名排名 城市城市 金融服务指数金融服务指数 1 宁德 106.11 26 成都 101.75 2 杭州 105.29 27 深圳 101.72 3 郑州 105.06 28 芜湖 101.67 4 鄂州 104.84 29 信阳 101.65 5 新乡 104.39 30 佛山 101.64 6 合肥 103.89 31 南阳 101.63 7 西安 103.84 32 惠州 101.62 22 排名排名 城市城市 指数指数 排名排名 城市城市 金融服务指数金融服务指数 8 苏州 103.83 33 淮安 101.59 9 咸阳 103.81 34 鹤壁 101.57 10 洛阳 103.60 35 珠海 101.48 11 南京 103.51 36 焦作 101.43 12 武汉 103.48 37 安阳 101.41 13 滁州 103.41 38 徐州 101.38 14 厦门 102.98 39 长沙 101.36 15 无锡 102.87 40 上海 101.34 16 常州 102.87 41 周口 101.33 17 许昌 102.78 42 黄石 101.30 18 嘉兴 102.76 43 六安 101.27 19 济南 102.59 44 丽水 101.26 20 宜昌 102.50 45 南通 101.26 21 盐城 102.45 46 衢州 101.25 22 开封 102.30 47 镇江 101.14 23 南昌 102.21 48 宣城 101.14 24 襄阳 101.90 49 漯河 101.00 25 湖州 101.86 50 南宁 100.90 最后，我们列举了各省质量情况指数的比较（见图 3.7）。首先，从省份排名看，河南排名最高（103.44 分）。23 图图 3.7 全国省级质量情况指数排名全国省级质量情况指数排名 3.3 新（老）市民金融服务差异分析新（老）市民金融服务差异分析 前文从新市民数字金融服务总指数的角度分析了全国城市新市民数字金融服务水平的特征和差异，此外，本报告还对老市民数字金融服务水平进行了同样的研究分析。下面将通过新（老）市民数字金融服务指数比较，以便了解全国城市新（老）市民数字金融服务水平的具体现状和差异，进而有助于各城市有针对性地进一步提升新市民数字金融服务水平。24 受户籍政策制约、就业不稳定、社保信息不完整等因素影响，新市民难以享受到与普通市民完全相同的金融服务。提升新市民数字金融服务水平就是要逐步推进新市民在数字金融服务方面与普通市民享有同等待遇。3.3.1 城市层级与新（老）市民数字金融服务差异城市层级与新（老）市民数字金融服务差异 根据 2020 年第一财经中国城市分级4，将国内 337 个地级及以上城市划分为一线城市（4 个）、新一线城市（15 个）、二线城市（30 个）、三线城市（70 个）、四线城市（90 个）、五线城市（128 个）六级。报告根据这一分级比较了新（老）市民数字金融服务的差异。总体而言，一线城市、新一线城市和二线城市的总指数和分指数均显著高于三、四五线城市。上述城市的老市民享受到的数字金融服务数量和质量均远超同城市的新市民，新市民数字金融服务水平仍有较大提升空间。从总指数来看，城市新（老）市民数字金融服务水平与城市层级正相关，新（老）市民数字金融服务指数的差异水平随着城市层级的提升和降低而轻微发散，一线城市的老市民数字金融服务水平略高于新市民，五线城市的新市民金融服务水平略高于老市民。4 完整名单及划分依据见 https:/ 图图 3.8 城市分层级新（老）市民数字金融服务总指数城市分层级新（老）市民数字金融服务总指数 从使用指数来看，城市新（老）市民数字金融服务水平与城市层级正相关，新（老）市民数字金融服务指数的差异水平随着城市层级的提升和降低而发散，一线城市的老市民数字金融服务的使用程度高于新市民，五线城市的新市民金融服务的使用程度高于老市民。图图 3.9 城市分层级新（老）市民数字金融服务使用指数城市分层级新（老）市民数字金融服务使用指数 从质量指数来看，除一线（新一线）城市以外，城市新（老）市民数字金融服务水平与城市层级正相关，新（老）市民数字金融服务指数的差异水平随着城市层级的提升和降低而发散，一线 26 城市的老市民数字金融服务的质量程度显著高于新市民，五线城市的新市民金融服务的质量程度显著高于老市民。图图 3.10 分层级城市新（老）市民数字金融服务质量指数分层级城市新（老）市民数字金融服务质量指数 3.3.2 新（老）市民数字金融差异排名新（老）市民数字金融差异排名 为更直观地比较城市新（老）市民金融服务指数差异，提升新市民金融服务水平，报告根据新（老）市民金融服务总指数差排列了全国前 50 名差异城市的榜单（见表 3.7）。在全国各城市中，温州的新（老）市民数字金融服务指数差异连续两年排名第一。按省域内城市数量来看，浙江、福建、广东、江苏等省份上榜城市较多，新（老）市民数字金融服务差异较大，新市民数字金融服务亟待改善。与上一年相比，2021 年排行榜中有 40 个城市仍然保留在 2022 年排行榜，基本保持了稳定，并且大部分城市之间的差距有一定程度缩小。27 注：图例分层根据自然断点法。图图 3.11 全国城市新（老）市民指数差异地图全国城市新（老）市民指数差异地图 表表 3.7 2020-2022 年城市新（老）市民指数差异年城市新（老）市民指数差异排行榜（前排行榜（前 50 名）名）排排名名 2 2022022 年年 2 2021021 年年 2 2020020 年年 省份省份 城市城市 省份省份 城市城市 省份省份 城市城市 1 浙江 温州 23.46 浙江 温州 13.56 浙江 温州 24.15 2 浙江 宁波 20.35 广东 潮州 12.64 浙江 金华 19.13 3 广东 潮州 19.94 浙江 金华 12.13 广东 潮州 17.74 4 广东 汕头 19.87 浙江 宁波 11.53 浙江 宁波 17.37 5 湖北 武汉 18.79 福建 莆田 11.16 福建 莆田 16.94 6 江苏 南京 18.63 广东 汕头 11.04 江苏 南京 16.80 7 浙江 金华 17.74 上海 上海 10.68 浙江 舟山 15.77 8 福建 厦门 16.77 江苏 南京 10.66 广东 深圳 15.75 9 福建 福州 16.60 浙江 杭州 10.62 上海 上海 15.39 10 浙江 舟山 16.01 广东 揭阳 10.36 福建 厦门 14.33 11 广东 广州 15.89 广东 深圳 9.87 浙江 杭州 13.93 12 广东 深圳 15.57 广东 广州 8.95 广东 汕头 13.12 13 浙江 湖州 15.42 浙江 绍兴 8.03 浙江 湖州 13.08 14 福建 莆田 15.12 浙江 舟山 7.98 广东 广州 12.92 15 江苏 苏州 15.07 福建 厦门 7.96 浙江 绍兴 12.46 16 甘肃 金昌 15.06 江苏 苏州 7.77 广东 揭阳 11.51 17 河南 郑州 14.92 江苏 常州 6.90 江苏 苏州 11.30 18 上海 上海 14.01 河南 郑州 6.89 河南 郑州 10.78 28 排排名名 2 2022022 年年 2 2021021 年年 2 2020020 年年 省份省份 城市城市 省份省份 城市城市 省份省份 城市城市 19 浙江 杭州 13.87 北京 北京 6.72 江苏 常州 10.48 20 江苏 常州 13.71 浙江 湖州 6.54 浙江 台州 9.66 21 浙江 绍兴 13.50 福建 福州 6.38 北京 北京 9.49 22 北京 北京 11.28 湖北 武汉 6.22 福建 福州 8.30 23 广东 揭阳 10.78 浙江 台州 5.91 浙江 嘉兴 7.74 24 江苏 无锡 10.68 浙江 嘉兴 5.86 福建 泉州 7.13 25 浙江 台州 10.37 江西 南昌 5.72 江苏 无锡 6.91 26 云南 昆明 9.94 江苏 无锡 5.52 江西 南昌 5.91 27 广东 东莞 8.86 江苏 扬州 5.37 湖北 武汉 5.70 28 浙江 嘉兴 8.74 云南 昆明 5.21 广东 中山 4.88 29 广东 中山 8.44 广东 东莞 5.14 广东 珠海 4.82 30 江苏 扬州 8.42 广东 珠海 5.10 云南 昆明 4.61 31 福建 泉州 8.25 安徽 淮南 4.97 甘肃 兰州 4.22 32 江西 南昌 8.03 山东 济南 4.89 广东 东莞 4.20 33 安徽 合肥 7.95 山东 青岛 4.16 安徽 淮南 4.15 34 安徽 马鞍山 7.90 广东 中山 4.03 江苏 扬州 3.92 35 山东 青岛 7.15 甘肃 兰州 4.00 山东 东营 3.70 36 甘肃 兰州 6.47 陕西 西安 3.63 陕西 西安 3.50 37 山西 太原 6.45 安徽 铜陵 3.50 山东 青岛 3.50 38 广东 珠海 6.06 天津 天津 3.42 山东 济南 3.23 39 陕西 西安 6.05 安徽 马鞍山 3.20 安徽 马鞍山 3.20 40 山东 济南 5.92 黑龙江 大兴安岭 3.04 福建 宁德 3.03 41 甘肃 嘉峪关 5.68 辽宁 大连 3.00 河北 石家庄 2.71 42 安徽 芜湖 5.62 安徽 蚌埠 2.42 广西 南宁 2.52 43 安徽 铜陵 5.60 安徽 合肥 2.11 黑龙江 大庆 2.44 44 安徽 蚌埠 4.67 黑龙江 大庆 1.92 河南 濮阳 2.36 45 海南 海口 4.64 安徽 芜湖 1.77 四川 成都 1.93 46 山东 东营 4.53 广东 惠州 1.76 辽宁 大连 1.69 47 四川 成都 4.32 安徽 池州 1.58 江苏 南通 1.44 48 天津 天津 4.09 贵州 贵阳 1.56 安徽 蚌埠 1.00 49 河南 平顶山 4.06 福建 宁德 1.52 天津 天津 0.82 50 福建 漳州 3.91 广西 南宁 1.43 安徽 合肥 0.72 从省级新（老）市民数字金融指数差异来看，浙江、上海、北京、广东、江苏、福建、天津等省份为正，与城市排行榜上榜省份前列基本一致，新（老）市民数字金融服务差异较大（见表3.8）。上述省份均为东部较发达省市，金融资源也相对丰富，新 29 市民人数较多享受金融服务水平也相对较好，但与老市民所享受金融服务水平相比对新市民金融服务的支持还有待进一步提升。注：图例分层根据自然断点法。图图 3.12 全国省级新（老）市民指数差异地图全国省级新（老）市民指数差异地图 表表 3.8 2020-2022 年省级新（老）市民指数差异年省级新（老）市民指数差异排行榜（排行榜（老新老新）2 2022022 年年 2 2021021 年年 2 2020020 年年 排排名名 省份省份 老老-新新 省份省份 老老-新新 省份省份 老老-新新 1 浙江 18.51 浙江 16.95 浙江 18.57 2 上海 14.01 上海 16.10 上海 15.39 3 北京 11.28 北京 10.26 北京 9.49 4 福建 10.72 广东 6.95 广东 7.07 5 江苏 8.64 江苏 6.66 江苏 6.95 6 广东 8.62 福建 5.64 福建 6.30 7 湖北 4.22 天津 3.31 天津 0.82 8 天津 4.09 从 2022 年城市新（老）市民数字金融服务指数细分指标差异来看，一线、新一线及二线城市新（老）市民数字金融服务水平差异仍然较大，老市民在支付结算、保险产品等业务场景和触达度方面的指数表现优于新市民。与通常认识相反，四线、五线 30 城市的新市民在投资理财、保险产品等业务场景和信用度方面的指数表现优于老市民（见表 3.9）。表表 3.9 2022 年城市新（老）市民数字金融服务指数细分指标平均差异年城市新（老）市民数字金融服务指数细分指标平均差异 老老-新新 支付结算支付结算 贷款融资贷款融资 投资理财投资理财 信用免押信用免押 保险产品保险产品 一线城市 25.69 13.44 12.50 7.30 20.93 新一线城市 15.11 7.49 3.81 5.28 12.40 二线城市 10.66 6.38 8.09 3.54 11.03 三线城市-4.15-5.91-7.70-2.99-6.70 四线城市-10.11-9.11-14.81 1.61-14.49 五线城市-11.83-13.22-28.25 2.28-15.89 老老-新新 触达度触达度 实惠度实惠度 便利度便利度 信用度信用度 一线城市 9.85 2.42 2.54 3.39 新一线城市 6.15 0.73 0.36 1.43 二线城市 2.80 0.72-1.05 1.99 三线城市-2.86-1.26 0.08-1.22 四线城市-4.02-2.92-0.30-0.61 五线城市-3.10-4.91-5.47-10.10 注：数据为根据城市分类计算的新（老）市民指数差值的平均数。3.3.3 一线城市分业务场景的新（老）市民数字金融差异一线城市分业务场景的新（老）市民数字金融差异 对一线城市新（老）市民的数字金融服务水平进行评估可能由于数据指标的选择而存在差异。另外，一些城市的新市民数字金融服务优势和不足之处并不能完全从现有指标体系中得到反映。本节对不同数字金融指标和结果差异进行了权衡，能够较为客观并动态地评价全国各城市数字金融服务的发展水平。4 个一线城市的新市民数量占全国样本的比例较高，本文比较了北京、上海、广州、深圳 4 个城市分业务场景的新（老）市民数字金融服务指数差异（见图 3.13）。总体而言，指数能够较为客观地反映 4 个一线城市的新市民在支付结算、贷款融资、投资理财、信用免押、保险产品等方面，31 以及触达度、实惠度、便利度、信用度等方面，与老市民存在的差异。尽管 4 个一线城市市民金融服务相对较高是较为普遍的共识，但客观而言在支付结算、贷款融资、保险产品和触达度等方面仍有较大的提升空间。在数字金融服务使用方面，金融机构难以有效识别客户信用等级进行风险画像，新市民贷款融资仍然受到较大的制约；在数字金融服务质量方面，由于金融需求的差异性和多样性，金融机构面临产品和成本约束，新市民实惠度和便利度还需要进一步完善。因此，通过对图中的 4 个一线城市数字金融服务指数的分析比较发现，老市民数字金融服务仍具有一定优势，同时凸显了新市民目前在数字金融水平上仍然存在客观差距。北北京京 上上海海 32 广广州州 深深圳圳 图图 3.13 北上广深的新（老）市民数字金融服务指数细分指标北上广深的新（老）市民数字金融服务指数细分指标 4 结论与政策建议 本报告通过“数字经济开放研究平台”，利用城市粒度的匿名化脱敏抽样数据，在蚂蚁集团域内的云实验室进行指数计算，编制了一套“全国城市新市民数字金融服务指数”，以期对全国城市地区提升新市民金融服务的成效差异进行量化评价。“全国城市新市民数字金融服务指数”结果显示，2022 年东部沿海省份的新市民数字金融指数整体上分值较高，而东北地区整体颜色偏浅，显示该地区新市民数字金融服务指数的分值较低。新市民数字金融服务分布呈现“胡焕庸线”的特点。总指数 33 前 50 名的城市分别是：杭州市、上海市、厦门市、南京市、丽水市、武汉市、北京市、深圳市、合肥市、汕尾市、佛山市、广州市、福州市、莆田市、宁德市、鄂州市、南昌市、新余市、长沙市、淮安市、揭阳市、成都市、无锡市、湖州市、南通市、珠海市、郑州市、苏州市、徐州市、镇江市、嘉兴市、西安市、抚州市、盐城市、济南市、黄石市、景德镇市、芜湖市、黄山市、滁州市、常州市、襄阳市、金华市、三亚市、蚌埠市、宜昌市、南平市、漳州市、泉州市、新乡市。省级层面新市民金融服务指数前 10 名为上海市、北京市、浙江省、福建省、湖北省、江苏省、广东省、江西省、安徽省、湖南省。新（老）市民的比较分析显示，一线城市、新一线城市、以及二线城市老市民享受的数字金融服务数量和质量均远超同城市新市民，在支付结算、保险产品等业务场景和触达度方面的对新市民金融服务的支持还有待进一步提升。基于以上研究我们建议：第一，要认真贯彻落实国家新市民金融第一，要认真贯彻落实国家新市民金融服务政策。服务政策。从金融支持新市民的对象看，要强化对创业、住房、养老、医疗、教育等需求领域的金融服务支持力度。通过合理减费让利、降低利率等合理方式，有效降低新市民获得各种优质金融服务的成本，提升金融服务价值的获得感。第二，创新满足新市民差异化需求的金融产品和服务。第二，创新满足新市民差异化需求的金融产品和服务。金融机构要不断深化和加强新市民客群业务的战略布局，形成具有特 34 色和竞争力的金融产品和服务组合，形成差异化、系统化的产品组合。推出差异化和个性化的新市民金融产品和服务加强产品和服务创新。第三，做好新市民金融健康管理。第三，做好新市民金融健康管理。大部分新市民群体财富存量低、风险承受能力弱，因此银行应加强对新市民的金融知识教育，共同为新市民做好财富管理规划，规避过度负债和杠杆化。第四，补齐新市民区域性金融服务短板。第四，补齐新市民区域性金融服务短板。当前在满足新市民普惠金融需求时还面临不均衡的问题。新市民的金融需求呈现出很大的差异性特征，因此要进一步通过细分客户和市场，提升金融服务新市民的精准性与便捷性。第五，加大金融科技在新市民金融服务中的应用。第五，加大金融科技在新市民金融服务中的应用。金融科技平台可基于用户场景数据对“新市民”进行精准画像，通过创新信用评价方式，降低对抵质担保的依赖，提升新市民的金融服务适应性。35 参考文献：1 中国人民银行金融消费权益保护局，中国普惠金融指标分析报告（2020）.2 北京大学数字普惠金融指数（2011-2020）.3 金融时报和新华财经,2022 年涉疫地区新市民纾困金融服务（指数）报告.4 甘犁,路晓蒙,王香,周瑞轩,李振华,王芳,林晨,程志云,吴雅玲,张韵,冯程程.疫情下中国家庭财富变动趋势J.中国经济报告,2020(04):110-123.5 顾雷.数字化时代新市民金融触达与普及教育J.清华金融评论,2022(06)41-43.DOI:10.19409/ki.thf-review.2022.06.004.36 附录 附附 1 1：全国省级新市民数字金融服务指数（：全国省级新市民数字金融服务指数（2 2020020）省区省区 总指数总指数 方面指数方面指数 使用情况二级指标使用情况二级指标 质量情况二级指标质量情况二级指标 数字金融服务指数数字金融服务指数 使用情况指数使用情况指数 质量情况指数质量情况指数 支付结算支付结算 贷款融资贷款融资 投资理财投资理财 信用免押信用免押 保险产品保险产品 触达度触达度 实惠度实惠度 便利度便利度 信用度信用度 北京 106.00 109.16 99.70 103.89 105.77 130.48 104.95 110.73 100.07 102.74 89.39 106.32 天津 96.42 94.97 99.34 86.23 94.42 112.40 103.53 97.84 96.45 103.57 94.76 108.85 河北 94.86 93.31 97.98 86.64 101.14 96.64 94.46 94.72 95.63 100.75 96.11 104.59 山西 90.91 86.62 99.50 85.56 92.98 74.43 94.42 85.98 97.34 99.10 100.84 109.02 内蒙古 85.70 78.87 99.36 72.48 87.57 76.27 82.33 86.44 97.83 97.72 94.58 119.69 辽宁 89.75 87.44 94.37 77.80 95.55 90.12 96.23 97.52 94.42 98.76 81.75 102.61 吉林 85.64 81.67 93.59 73.62 90.05 78.33 90.67 95.05 92.86 98.18 80.66 105.55 黑龙江 83.32 78.74 92.49 73.22 85.23 71.07 86.85 95.53 91.67 98.04 79.83 101.69 上海 116.49 123.56 102.33 126.92 112.78 140.35 115.09 116.51 104.11 103.06 96.51 101.32 江苏 103.07 103.65 101.93 107.04 104.15 97.32 100.18 100.33 101.81 100.63 104.47 102.06 浙江 105.67 107.96 101.08 115.37 104.11 95.24 112.29 100.22 101.07 100.66 105.85 94.38 安徽 103.27 104.50 100.81 106.10 108.95 101.46 90.85 104.11 99.75 102.36 103.16 97.54 福建 103.87 105.51 100.57 108.88 104.15 100.00 104.66 104.08 101.81 100.00 100.41 96.48 江西 100.64 101.16 99.60 100.79 102.10 100.77 98.30 105.08 99.81 101.09 98.82 95.52 山东 95.16 93.29 98.90 90.84 93.84 94.45 98.23 96.84 97.45 100.52 98.04 102.74 河南 101.19 100.55 102.48 104.43 107.24 87.03 93.34 92.15 99.89 101.78 109.82 104.93 湖北 104.60 106.20 101.39 104.27 103.60 125.62 92.14 102.15 100.30 101.56 105.14 99.93 湖南 99.85 100.22 99.13 95.54 99.10 112.77 98.03 107.62 98.82 100.76 96.65 100.03 37 省区省区 总指数总指数 方面指数方面指数 使用情况二级指标使用情况二级指标 质量情况二级指标质量情况二级指标 数字金融服务指数数字金融服务指数 使用情况指数使用情况指数 质量情况指数质量情况指数 支付结算支付结算 贷款融资贷款融资 投资理财投资理财 信用免押信用免押 保险产品保险产品 触达度触达度 实惠度实惠度 便利度便利度 信用度信用度 广东 100.99 101.54 99.91 104.14 100.70 101.04 92.33 103.21 101.78 98.30 99.62 95.93 广西 89.19 84.35 98.86 84.29 89.48 76.22 81.58 88.36 97.84 98.60 101.21 100.71 海南 100.64 102.36 97.19 93.15 103.35 118.51 116.62 96.33 95.28 99.61 95.67 102.10 重庆 95.81 94.01 99.40 90.51 92.18 91.77 110.22 105.77 100.63 99.89 93.26 102.18 四川 94.39 92.05 99.08 87.03 90.19 102.25 99.15 96.47 98.93 99.82 96.31 102.28 贵州 86.19 80.33 97.92 76.74 84.72 64.67 92.37 107.51 97.34 97.95 94.58 106.28 云南 89.46 85.90 96.58 80.50 90.58 83.18 98.52 89.77 96.54 97.96 93.16 98.55 西藏 88.44 83.53 98.24 78.87 82.29 90.57 94.39 85.12 99.74 95.16 97.17 101.62 陕西 99.55 98.02 102.61 93.97 98.37 90.00 131.92 91.26 101.00 100.22 105.24 113.07 甘肃 85.64 79.20 98.51 76.02 81.92 71.51 101.12 74.61 96.48 95.56 102.15 110.89 青海 84.84 79.69 95.15 77.66 81.47 63.25 112.02 77.53 95.82 94.53 92.21 98.52 宁夏 83.98 76.30 99.33 71.47 82.09 70.96 93.43 71.22 98.08 95.51 98.74 117.55 新疆 83.10 75.39 98.51 68.55 76.73 81.06 93.52 72.86 96.53 96.75 99.49 111.64 38 附附 2 2：全国省级新市民数字金融服务指数（：全国省级新市民数字金融服务指数（2 2021021）省区省区 总指数总指数 方面指数方面指数 使用情况二级指标使用情况二级指标 质量情况二级指标质量情况二级指标 数字金融服务指数数字金融服务指数 使用情况指数使用情况指数 质量情况指数质量情况指数 支付结算支付结算 贷款融资贷款融资 投资理财投资理财 信用免押信用免押 保险产品保险产品 触达度触达度 实惠度实惠度 便利度便利度 信用度信用度 北京 108.99 113.98 99.01 111.56 105.25 138.17 106.73 116.32 99.38 101.90 89.15 105.32 天津 95.74 93.99 99.24 86.55 100.04 103.24 93.10 96.21 96.53 102.26 94.72 111.38 河北 94.12 92.08 98.19 84.93 101.62 98.72 85.29 93.42 96.34 100.87 95.79 103.51 山西 91.25 86.95 99.85 81.78 100.65 75.67 94.22 81.43 97.43 98.38 100.73 114.45 内蒙古 86.76 80.75 98.79 68.13 90.30 84.54 105.91 76.24 96.06 97.23 93.53 125.56 辽宁 89.82 87.79 93.87 75.84 94.90 91.61 108.38 96.25 95.02 97.73 79.00 101.93 吉林 85.84 82.05 93.44 70.50 92.78 83.08 97.49 87.59 93.87 97.69 78.33 104.35 黑龙江 86.16 83.61 91.27 72.29 88.12 80.26 116.04 98.69 92.13 96.36 76.20 97.57 上海 117.19 124.93 101.69 132.17 111.12 138.29 105.57 130.46 103.69 102.53 95.60 99.72 江苏 102.50 102.78 101.94 104.54 105.60 99.94 94.42 99.40 101.25 100.91 104.48 104.02 浙江 106.65 109.13 101.69 118.57 102.66 96.79 108.08 106.20 101.35 101.63 107.15 94.39 安徽 101.37 101.85 100.40 103.58 108.57 97.36 84.12 101.16 99.76 101.93 101.52 97.21 福建 105.61 108.17 100.48 113.41 104.42 102.14 110.69 100.33 101.87 100.25 101.74 92.19 江西 100.68 100.97 100.11 100.34 103.36 96.34 105.14 100.48 101.05 101.67 98.13 94.32 山东 96.16 94.61 99.27 90.46 100.05 91.92 99.09 99.47 98.27 100.65 97.66 102.81 河南 100.57 99.42 102.88 102.42 110.41 85.29 85.84 90.34 100.24 101.58 111.26 105.51 湖北 106.89 109.38 101.92 107.87 107.88 121.99 102.60 103.93 100.64 101.38 107.37 100.61 湖南 97.58 96.90 98.95 93.32 97.01 100.27 103.76 101.11 99.59 100.40 94.30 99.40 广东 100.68 101.16 99.71 104.87 97.76 100.95 92.78 104.24 101.65 98.24 99.22 95.31 广西 87.52 81.78 99.00 78.47 89.19 75.45 83.73 85.91 98.14 98.48 100.69 101.88 海南 98.13 98.63 97.15 87.32 96.97 115.00 127.31 94.67 94.25 99.60 96.70 104.99 39 省区省区 总指数总指数 方面指数方面指数 使用情况二级指标使用情况二级指标 质量情况二级指标质量情况二级指标 数字金融服务指数数字金融服务指数 使用情况指数使用情况指数 质量情况指数质量情况指数 支付结算支付结算 贷款融资贷款融资 投资理财投资理财 信用免押信用免押 保险产品保险产品 触达度触达度 实惠度实惠度 便利度便利度 信用度信用度 重庆 94.10 91.69 98.91 87.59 91.97 85.87 110.61 103.51 100.28 99.18 91.04 104.66 四川 94.97 92.77 99.37 86.29 93.50 99.39 106.85 94.27 99.13 99.96 97.33 102.23 贵州 83.86 76.81 97.96 71.87 85.42 63.87 91.34 84.27 97.32 97.82 92.64 110.40 云南 87.21 82.28 97.07 74.49 87.69 81.65 99.53 86.53 97.25 97.32 93.08 102.11 西藏 85.16 79.38 96.74 69.96 81.20 96.34 86.55 80.17 97.21 94.90 92.79 106.35 陕西 99.35 97.62 102.80 90.44 101.61 91.24 133.29 89.71 100.48 100.19 106.12 116.22 甘肃 84.66 77.60 98.79 70.58 84.20 73.95 103.21 66.27 95.95 97.63 100.75 112.83 青海 83.95 78.10 95.65 69.73 84.53 62.38 126.83 71.48 94.32 96.62 92.53 104.63 宁夏 83.40 75.34 99.51 67.61 80.08 71.68 107.78 65.99 97.27 93.65 100.39 126.01 新疆 82.46 74.42 98.54 62.49 81.86 89.09 87.15 65.55 95.24 95.99 101.89 116.52 40 附附 3 3：全国省级新市民数字金融服务指数（：全国省级新市民数字金融服务指数（2 2022022）省区省区 总指数总指数 方面指方面指数数 使用情况二级指标使用情况二级指标 质量情况二级指标质量情况二级指标 数字金融服务指数数字金融服务指数 使用情况指数使用情况指数 质量情况指数质量情况指数 支付结算支付结算 贷款融资贷款融资 投资理财投资理财 信用免押信用免押 保险产品保险产品 触达度触达度 实惠度实惠度 便利度便利度 信用度信用度 北京 109.53 115.11 98.36 111.28 102.68 138.33 124.18 119.49 99.04 101.29 85.53 108.02 天津 95.60 94.15 98.50 85.27 102.74 102.68 93.72 96.35 95.77 103.41 93.54 105.98 河北 92.34 89.64 97.74 81.28 100.18 96.16 88.95 85.71 95.12 101.40 95.29 104.10 山西 86.94 80.74 99.34 72.84 101.55 67.66 84.68 73.51 94.67 98.33 104.79 115.99 内蒙古 83.92 77.31 97.14 60.59 92.72 87.07 94.24 73.16 92.23 97.29 90.26 132.26 辽宁 90.54 88.96 93.70 75.89 97.84 93.62 112.48 90.72 93.93 99.09 77.33 104.36 吉林 84.64 81.57 90.78 68.19 93.86 84.38 97.27 88.02 91.41 96.10 72.77 102.45 黑龙江 84.49 81.63 90.21 71.43 92.21 77.41 100.10 87.57 91.50 97.48 74.16 89.65 上海 116.42 123.96 101.34 134.95 106.57 138.33 95.26 131.35 104.25 101.68 90.37 104.49 江苏 103.71 104.21 102.73 108.04 103.92 99.55 94.91 106.17 102.80 100.96 105.06 103.60 浙江 108.13 111.40 101.57 123.35 103.09 96.22 109.75 107.72 100.81 100.65 109.55 94.59 安徽 100.59 100.35 101.09 103.68 105.15 95.46 80.69 101.00 101.01 102.09 102.83 95.61 福建 105.84 108.36 100.81 112.79 107.83 96.75 109.99 108.01 102.98 100.54 99.03 93.99 江西 100.70 100.92 100.26 104.91 102.28 88.54 98.78 103.53 103.61 101.00 98.64 84.47 山东 96.06 94.07 100.04 91.92 99.27 89.30 95.34 96.95 99.97 100.92 99.62 98.54 河南 98.12 95.46 103.44 101.31 108.85 73.98 76.75 84.05 101.66 101.84 114.75 97.86 湖北 105.21 106.65 102.34 107.51 107.39 105.83 105.35 101.91 102.31 101.03 108.92 95.22 湖南 98.31 97.91 99.11 95.80 97.32 93.93 112.85 101.43 100.87 100.35 94.55 94.54 广东 102.19 103.23 100.12 106.87 98.20 106.02 95.65 104.67 101.86 98.89 97.92 98.82 广西 87.06 81.53 98.12 78.98 88.03 76.19 81.01 85.87 97.98 98.25 100.37 94.68 海南 92.38 91.56 94.02 75.59 98.96 106.36 120.62 84.17 86.49 99.01 98.38 109.08 41 省区省区 总指数总指数 方面指方面指数数 使用情况二级指标使用情况二级指标 质量情况二级指标质量情况二级指标 数字金融服务指数数字金融服务指数 使用情况指数使用情况指数 质量情况指数质量情况指数 支付结算支付结算 贷款融资贷款融资 投资理财投资理财 信用免押信用免押 保险产品保险产品 触达度触达度 实惠度实惠度 便利度便利度 信用度信用度 重庆 94.27 92.02 98.77 86.85 94.64 88.82 103.51 106.17 100.77 98.63 88.56 106.47 四川 96.01 94.27 99.50 86.87 95.36 99.06 114.51 95.46 99.27 99.62 97.24 104.07 贵州 83.21 76.41 96.81 68.87 90.04 63.34 88.63 84.09 96.58 97.43 90.58 106.54 云南 86.60 81.61 96.57 71.87 93.41 76.87 95.39 88.07 96.57 97.79 90.55 103.12 西藏 85.44 81.83 92.65 59.03 87.13 136.56 79.84 75.30 89.93 95.82 85.20 109.29 陕西 97.82 95.28 102.89 90.08 97.58 92.79 117.84 91.66 101.09 99.77 106.33 114.96 甘肃 82.79 75.78 96.81 63.50 89.48 82.73 85.95 66.74 92.83 97.05 96.15 116.71 青海 79.93 72.99 93.80 56.40 84.79 81.01 106.64 61.53 88.00 95.75 92.20 119.26 宁夏 82.89 74.88 98.93 63.36 89.52 70.78 97.86 65.08 94.59 96.22 98.98 127.93 新疆 78.33 69.86 95.26 52.74 81.26 93.49 79.37 61.28 87.91 96.09 97.68 124.81 42 附附 4 4：20202222 年年全国城市分指数排行榜（前全国城市分指数排行榜（前 5 50 0 名）名）城市城市 支付结算支付结算 城市城市 贷款融资贷款融资 城市城市 投资理财投资理财 城市城市 信用免押信用免押 城市城市 保险产品保险产品 城市城市 触达度触达度 城市城市 实惠度实惠度 城市城市 便利度便利度 城市城市 信用度信用度 杭州 137.23 杭州 116.95 日喀则 138.33 杭州 129.25 上海 131.35 南昌 106.49 遂宁 105.87 新乡 123.29 鄂尔多斯 142.79 上海 134.95 丽水 116.31 上海 138.33 儋州 129.25 杭州 128.49 宁德 106.43 杭州 104.79 郑州 116.54 乌海 142.52 新余 134.38 厦门 114.00 北京 138.33 茂名 129.25 汕尾 125.28 杭州 106.31 合肥 103.79 南阳 116.09 榆林 136.52 莆田 130.01 鄂州 113.02 杭州 133.55 三亚 129.25 北京 119.49 厦门 105.81 淮安 103.57 嘉兴 115.83 包头 135.20 金华 125.59 郑州 112.56 儋州 131.86 厦门 128.83 抚州 119.34 南京 104.97 廊坊 103.50 焦作 115.58 乌兰察布 135.16 厦门 124.50 淮安 112.44 随州 131.75 成都 127.93 厦门 116.55 合肥 104.51 天津 103.41 许昌 115.50 巴彦淖尔 133.85 丽水 123.73 合肥 111.60 深圳 130.08 衡阳 127.51 南京 115.38 深圳 104.31 黄山 103.38 衢州 113.10 固原 132.81 南京 122.71 廊坊 111.44 甘孜 124.52 西安 127.02 淮安 114.02 上海 104.25 新乡 103.31 湖州 112.96 昌吉 132.80 揭阳 121.84 武汉 110.95 丽水 122.30 沈阳 125.09 珠海 113.78 景德镇 104.11 信阳 103.18 晋城 112.91 吴忠 132.74 汕尾 121.83 抚顺 110.74 酒泉 121.68 株洲 124.29 安庆 113.44 鄂州 104.03 东营 102.81 洛阳 112.82 中卫 132.22 广州 117.88 黄山 110.66 三亚 121.19 北京 124.18 丽水 111.45 武汉 103.95 洛阳 102.78 安阳 112.52 呼和浩特 131.82 合肥 116.46 漯河 110.03 汕尾 120.96 南京 123.48 福州 111.31 新乡 103.87 滁州 102.77 商丘 112.46 阿勒泰 131.09 武汉 116.06 焦作 110.01 葫芦岛 119.96 湘潭 123.08 广州 111.26 苏州 103.81 南京 102.64 绍兴 111.78 哈密 131.01 佛山 115.86 漳州 109.76 鹰潭 119.52 西宁 121.25 徐州 110.12 长沙 103.62 抚州 102.58 温州 111.73 铜川 130.59 深圳 113.74 三门峡 109.48 张家口 119.14 珠海 118.14 佛山 109.29 福州 103.59 张家口 102.56 台州 111.66 临夏 130.33 湖州 113.29 三明 109.14 喀什地区 117.82 南昌 117.90 镇江 109.05 盐城 103.41 南昌 102.51 平顶山 111.65 晋城 130.01 嘉兴 113.12 滁州 109.12 防城港 117.67 福州 115.86 梅州 108.71 珠海 103.40 厦门 102.50 鹤壁 111.33 延安 129.24 新乡 113.11 宿迁 108.99 南京 116.21 长沙 115.45 深圳 108.40 滁州 103.35 济南 102.43 漯河 111.29 银川 128.39 抚州 111.85 新乡 108.97 宁德 114.77 海口 115.43 宜春 107.99 咸宁 103.29 郑州 102.35 鄂州 111.13 乌鲁木齐 127.97 北京 111.28 南京 108.84 珠海 113.97 武汉 114.69 南平 107.77 九江 103.27 菏泽 102.05 武汉 111.06 吐鲁番 127.65 泉州 110.95 洛阳 107.66 廊坊 112.76 湛江 111.58 盐城 107.51 常州 103.19 池州 101.94 开封 110.87 锡林郭勒 127.39 43 城市城市 支付结算支付结算 城市城市 贷款融资贷款融资 城市城市 投资理财投资理财 城市城市 信用免押信用免押 城市城市 保险产品保险产品 城市城市 触达度触达度 城市城市 实惠度实惠度 城市城市 便利度便利度 城市城市 信用度信用度 南昌 110.64 南平 107.58 大理 112.35 大连 111.53 长沙 107.30 济南 103.01 三门峡 101.92 运城 110.82 商洛 127.15 南阳 109.97 宣城 107.22 那曲 112.33 哈尔滨 110.96 合肥 107.00 郑州 103.00 宿迁 101.90 咸阳 109.95 定西 127.04 福州 109.86 镇江 106.76 巴音郭楞 111.40 青岛 108.18 景德镇 106.92 西安 102.87 泰安 101.87 孝感 109.85 伊犁 126.06 淮安 109.64 襄阳 106.73 昌都 111.27 丽江 107.92 新余 106.91 无锡 102.78 武汉 101.80 杭州 109.30 克孜勒苏 126.04 景德镇 109.26 佛山 106.64 广州 111.13 银川 106.21 鄂州 106.85 蚌埠 102.67 芜湖 101.79 十堰 109.27 阿克苏 125.41 南通 108.50 上海 106.57 武汉 110.66 绵阳 106.07 宿迁 106.55 淮安 102.63 蚌埠 101.72 莆田 108.88 甘南 125.32 郑州 107.57 蚌埠 106.49 白城 110.39 鞍山 104.98 三明 106.42 成都 102.63 上海 101.68 宁德 108.65 白银 125.01 苏州 107.46 福州 106.35 宿迁 109.69 乌兰察布 104.94 扬州 106.36 广州 102.45 铜陵 101.67 丽水 107.65 酒泉 124.11 绍兴 106.85 徐州 106.28 乌海 109.61 呼和浩特 104.54 重庆 106.17 黄石 102.40 濮阳 101.67 常州 107.52 张掖 124.05 长沙 105.78 本溪 106.19 大连 109.58 怀化 104.17 无锡 105.98 南阳 102.26 徐州 101.65 西安 107.24 渭南 123.59 汕头 105.70 十堰 105.89 怒江 109.56 长春 103.84 湖州 105.96 桂林 102.21 鄂州 101.63 梧州 107.18 庆阳 123.55 安庆 105.52 宜昌 105.85 铜陵 107.20 重庆 103.51 郴州 105.91 南宁 102.21 聊城 101.63 苏州 106.89 天水 123.40 无锡 104.57 开封 105.82 梅州 107.08 抚顺 103.45 漳州 105.85 佛山 102.16 长沙 101.52 合肥 106.64 忻州 123.29 蚌埠 104.27 辽阳 105.63 铜川 106.24 郴州 103.43 大理 105.85 芜湖 102.16 连云港 101.51 宁波 106.63 兴安盟 122.92 常州 104.21 南通 105.60 和田地区 105.99 昆明 102.87 保山 105.16 新余 102.08 石家庄 101.49 铜陵 106.62 朔州 122.87 芜湖 104.08 南阳 105.55 张掖 105.99 济南 102.42 黄石 105.10 开封 101.90 宣城 101.43 临汾 106.44 临汾 122.47 徐州 103.96 宁德 105.44 韶关 104.77 德阳 101.97 黄冈 105.01 六安 101.87 平顶山 101.35 芜湖 106.41 塔城 122.43 镇江 103.86 黄冈 105.41 宜昌 104.67 呼伦贝尔 101.58 宁德 104.63 湘潭 101.74 枣庄 101.32 南通 106.38 巴音郭楞 122.18 宁德 103.62 黄石 105.27 舟山 104.43 大理 101.00 南通 104.36 徐州 101.70 北京 101.29 襄阳 106.27 海东 122.04 赣州 102.99 鹤壁 105.17 厦门 104.25 锦州 100.17 黄山 104.33 抚州 101.63 六安 101.26 三门峡 106.19 喀什 121.50 鄂州 102.50 平顶山 105.09 拉萨 104.14 通辽 99.72 上饶 104.23 惠州 101.61 抚顺 101.26 宜昌 106.02 儋州 121.15 济南 102.12 上饶 104.91 成都 103.72 兰州 99.66 武汉 104.20 漳州 101.60 南通 101.25 太原 105.84 长治 120.98 盐城 102.04 无锡 104.89 福州 103.58 宁波 99.52 清远 103.78 肇庆 101.57 滨州 101.21 潍坊 105.65 怒江 120.74 黄山 101.68 信阳 104.76 威海 103.37 韶关 99.36 赣州 103.76 镇江 101.54 漯河 101.15 阳泉 105.57 陇南 120.52 44 城市城市 支付结算支付结算 城市城市 贷款融资贷款融资 城市城市 投资理财投资理财 城市城市 信用免押信用免押 城市城市 保险产品保险产品 城市城市 触达度触达度 城市城市 实惠度实惠度 城市城市 便利度便利度 城市城市 信用度信用度 南平 100.81 芜湖 104.65 凉山 103.25 黄石 99.35 揭阳 103.57 信阳 101.47 邯郸 101.12 舟山 105.55 和田 120.30 十堰 100.70 景德镇 104.63 长沙 103.13 娄底 98.25 龙岩 103.54 扬州 101.45 恩施 101.11 随州 105.46 宁德 120.12 黄石 100.61 湖州 104.58 济宁 103.11 乌鲁木齐 98.20 连云港 103.29 青岛 101.43 福州 101.04 长治 105.37 武威 119.29 德宏 100.17 南昌 104.57 连云港 102.94 咸阳 98.16 滁州 103.28 咸阳 101.40 周口 100.99 佛山 105.12 昌都 118.38 滁州 99.90 连云港 104.18 秦皇岛 102.84 中山 98.09 常州 103.15 宜宾 101.35 德州 100.99 周口 105.04 西宁 117.89 45清华大学五道口金融学院和蚂蚁集团研究院联合课题组 课题组组长：张健华 清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任 李振华 蚂蚁集团研究院院长 课题组副组长：张 伟 清华大学国家金融研究院副院长、五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心副主任 课题组成员：清华大学五道口金融学院 庞鑫、许林、朱诗怡、李昱彤、郭琬盈 蚂蚁集团研究院 李勇国、陈舒、虞娅雅、王芳、程志云、闪烁 技术支持：数字经济开放研究平台、蚂蚁集团数字化管理技术部

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伦敦经济月刊（2013 年 1月）2013 年 1 月 18 日 中银研究产品系列 经济金融展望季报 中银调研 宏观观察 银行业观察 国际金融评论 国别/地区观察 作 者：范若滢 中国银行研究院 刘 晨 中国银行研究院 刘佩忠 中国银行研究院 王 静 中国银行研究院 电 话：010 6659 2780 签发人：陈卫东 审 稿：周景彤 梁 婧 联系人：王 静 刘佩忠 电 话：010 6659 6623 对外公开 全辖传阅 内参材料 2023 年 11 月 6 日 2023 年第 49 期（总第 504 期）2023 年中央金融工作会议主要年中央金融工作会议主要看点看点及解读（三）：及解读（三）：把防控风险作为金融工作的永恒主题 当前，我国金融发展面临的内外部形势发生了重大变化。2023 年中央金融工作会议（下文简称“会议”）是中央金融委、中央金融工作委组建后召开的首次全国性的金融工作会议。这次会议为新时代新征程推动金融高质量发展指明了方向。会议既有针对中国金融高质量发展的长期制度设计，提出了“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”等，又有紧扣当前形势，聚焦“地方政府债务、房地产风险和金融市场波动”等隐患所做的及时政策安排，是未来金融工作的根本遵循和行动指南。本报告从防范化解金融风险的角度，聚焦中小金融机构、房地产市场、地方政府债务、金融风险传递共振等重点领域，学习和解读了会议的相关内容，也提出了商业银行贯彻落实会议精神、做好防控金融风险工作的几点启示。研究院 宏观观察 2023 年第 49 期（总第 504 期）1 把防控风险作为金融工作的永恒主题 当前，我国金融发展面临的内外部形势发生了重大变化。2023 年中央金融工作会议（下文简称“会议”）是中央金融委、中央金融工作委组建后召开的首次全国性的金融工作会议。这次会议为新时代新征程推动金融高质量发展指明了方向。会议既有针对中国金融高质量发展的长期制度设计，提出了“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”等，又有紧扣当前形势，聚焦“地方政府债务、房地产风险和金融市场波动”等隐患所做的及时政策安排，是未来金融工作的根本遵循和行动指南。本报告从防范化解金融风险的角度，聚焦中小金融机构、房地产市场、地方政府债务、金融风险传递共振等重点领域，学习和解读了会议的相关内容，也提出了商业银行贯彻落实会议精神、做好防控金融风险工作的几点启示。一、及时处置中小金融机构风险 本次会议对中小金融机构的相关表述与此前有较大的不同。2012年、2017年两次全国金融工作会议分别指出“农村金融和中小金融机构发展相对滞后”和“大力发展中小金融机构”，更加侧重于强化中小金融机构服务实体经济的能力，推动中小金融机构的发展。本次会议则强调要“及时处置中小金融机构风险”，更加侧重于防风险，规范中小金融机构的经营行为。主要原因在于：一是近年来部分中小金融机构由于治理不规范、专业能力不足等问题持续暴露，违规违约事件频发。例如，2021 年包商银行因资不抵债而破产，2022 年河南多家村镇银行出现“取款难”问题。针对中小金融机构的风险事件，监管部门精准施策分类处置风险，对锦州银行、恒丰银行、包商银行等实行相应的救助或处置，牵头推进四川银行、山西银行、辽沈银行等城商行合并重组，对河南村镇银行及时发布兑付方案、分批开展垫付工作。二是中小金融机构抗风险能力依然较弱，风险问题仍然严峻。从资产质量看，城商银行、农商银行不良贷款率显著高于商业银行平均水平（1.63%），拨备覆盖率、资本充足率均显著低于大型银行和股份制银行（表 1）。根据人民银行 2022 年四季度评级结果，2022 年 12 月 2 2023 年第 49 期（总第 504 期）末 8-D 级的高风险银行业金融机构共 346 家，城商银行、农合机构和村镇银行为代表的中小银行合计 330 家，占比达 95.4%。三是中小金融机构是金融市场主体的重要组成部分，如果风险发现和处置不及时，可能进一步引发系统性、区域性金融风险。据国家金融监督管理总局数据，截至 2022 年末，中国银行业金融机构共计 4567 家，若剔除信托公司、金融租赁公司等其他金融机构，中小银行法人机构数量占比高达98.5。表 1：2022 年各类银行风险抵补能力 大型银行 股份制银行 城商银行 农商银行 民营银行 不良贷款率（%）1.31 1.32 1.85 3.22 1.52 拨备覆盖率（%）245.0 214.2 191.6 143.2 282.5 资本充足率（%）17.8 13.6 12.6 12.4 12.4 不良贷款余额（亿元）12113 5120 4776 7546 166 资料来源：国家金融监管总局，中国银行研究院 本次会议对未来中小金融机构改革化险工作进行科学部署，进一步明确了中小金融机构定位。一方面，会议指出“严格中小金融机构准入标准和监管要求”。近年来，部分中小金融机构由于股东股权管理不规范导致公司治理失灵，诱发了一系列金融风险事件。通过设立较高的准入门槛，有利于强化事前审慎监管，严格股东资质审查和监管指标要求，提升公司治理能力，保证金融风险持续可控。另一方面，会议鼓励中小金融机构“立足当地开展特色化经营”。通过规范中小金融机构区域内经营管理，有利于避免风险跨区域传染，推动各机构立足区域资源、产业禀赋优势，突出扎根地方、服务当地的经营特色，用好用活当地市场资源，牢铸差异化竞争能力。二、突出强调建立防范化解地方债务风险的长期制度安排 为了控制地方政府债务风险，自2015年新预算法正式实施以来，中央层面先后实施三次债务置换工作。从地方置换债到特殊再融资债，从建制县隐债化解试点1到“全域无隐性债务试点”，对地方政府债务风险起到重要的缓解作用。当前，地方政 1 建制县区隐性债务化解是 10 年化债任务目标下的重点工作，2019 年初步开展试点，允许少数有成熟隐性债务化解方案的地方政府发行置换债。2020 年 12 月建制县区化债试点范围扩大。宏观观察 2023 年第 49 期（总第 504 期）3 府债务风险总体安全可控。据财政部数据，显性债务方面，截至 2023 年 9 月末，全国地方政府债务余额为38.9万亿元，控制在全国人大批准的限额之内；隐性债务方面，截至 2022 年底，存量隐性债务已经化解三分之一以上。但是近年来，在经济下行压力加大、大规模减税降费实施、房地产市场深度调整、土地出让持续低迷等因素下，地方政府收支矛盾加大，部分中西部地区城投平台违约事件频发，地方政府债务压力持续抬升，债务风险有所凸显。2023 年 1-9 月，地方政府性基金收入同比下降 16.3%；地方政府债务余额同比增长 12.1%，占我国 GDP 比重约为 42.6%，显性债务增速持续提高。此外，城投债等隐性债务规模远高于地方政府显性债务规模。2022 年底以来，中央及监管部门多次提及要“防范化解地方政府债务风险”，2023 年 7 月，中央政治局会议进一步提出“有效防范化解地方债务风险，制定实施一揽子化债方案”，此后各部门协同推进，开启全面系统化解地方债务风险的新一轮工作（表 2）。表 2：2023 年 7 月中央政治局会议以来中央层面化债政策一览 日期 部门/文件 相关表述 2023/7/24 中共中央政治局会议 要有效防范化解地方债务风险，制定实施一揽子化债方案 2023/8/1 中国人民银行、国家外汇管理局 下半年要切实防范化解重点领域金融风险，统筹协调金融支持地方债务风险化解工作 2023/8/18 中国人民银行、国家金融监管总局、证监会 统筹协调金融支持地方债务风险化解工作，丰富防范化解债务风险的工具和手段，强化风险监测、评估和防控机制，推动重点地区风险处置，牢牢守住不发生系统性风险的底线 2023/8/28 国务院关于今年以来预算执行情况的报告 防范化解地方政府债务风险。制定实施一揽子化债方案。.稳步推进地方政府债务合并监管，推动建立统一的长效监管制度框架 2023/8/30 2023 年上半年中国财政政策执行情况报告 加强地方政府债务管理，有效防范化解地方政府债务风险 2023/9/20 中国人民银行 指导金融机构积极稳妥支持地方债务风险化解，建立常态化融资平台金融债务监测机制 资料来源：公开资料整理，中国银行研究院 4 2023 年第 49 期（总第 504 期）图 1：中央和地方政府杠杆率 资料来源：Wind，中国银行研究院 相较于2017年全国金融工作会议侧重于遏制债务增量，本次会议注重从长期解决地方债务风险的根源性问题，建立地方债务风险化解的制度性框架。具体来看：第一，会议提出“建立防范化解地方债务风险长效机制”。未来需要地方统筹各类资金、资产、资源和政策措施，通过债务置换持续优化债务利率、信用和期限结构，妥善化解存量隐性债务，逐步缓释债务风险。结合各地区经济发展实际情况，探索区域特色化债模式。通过继续改革地方税制、完善地方主体税种等方式增加地方财政收入来源。第二，会议提出“建立同高质量发展相适应的政府债务管理机制”。未来需要进一步压实地方和部门责任，建立统一的长效监管制度框架，避免一边化解一边新增。考虑到地方债监管涉及财政、发改、金融、审计等多部门，未来要稳步推进地方政府债务合并监管，推动建立统一的长效监管制度框架。第三，会议提出“优化中央和地方政府债务结构”。当前我国政府债务以地方债务为主（图 1），从国际对比来看，我国中央政府杠杆率处于较低水平，仍有一定加杠杆空间（图 2）。2023 年 10 月，十四届全国人大常委会第六次会议批准国务院增发 1 万亿元国债，通过转移支付方式安排给地方使用，并全部计入中央财政赤字。这意味着我国已经开始采取措施以优化中央和地方政府债务结构，预计未来可继续通过中央政府适当加杠杆、优化转移支付的方式来实现地方政府杠杆空间腾挪的效果。01020304050------------09政府部门杠杆率中央政府杠杆率地方政府杠杆率%宏观观察 2023 年第 49 期（总第 504 期）5 图 2：2022 年政府债务/GDP 资料来源：Wind，中国银行研究院 三、促进金融与房地产良性循环 当前我国房地产市场供求关系发生深刻变化，市场进入深度调整阶段。一是房地产市场持续低迷，居民预期较弱。自2021年下半年以来，我国房地产市场持续下行。2023 年前三季度，我国商品房销售额和房地产开发投资分别同比下降 4.6%和 9.1%，降幅较上半年分别扩大 5.7 和 1.2 个百分点。值得关注的是，2023 年二季度以来房地产市场预期转弱与疫情期间存在差异。疫情期间，购房者更倾向于认为是疫情对市场销售造成短期冲击，市场情绪表现为短期观望；二季度后，购房者则更倾向于认为是人口结构变化、收入增长放缓等因素对市场形成中长期的负面影响，市场情绪更为悲观、消极。虽然近期房地产政策密集调整，但市场景气度依然低迷，市场预期未出现明显好转。二是房地产企业资金压力较大，暴雷房企增多。2023 年前三季度，我国房地产企业发开资金累计同比下降 13.5%，降幅较上半年扩大 3.7 个百分点。在资金压力持续加大背景下，越来越多房企出现债务危机，既有恒大、融创、碧桂园等大型龙头房企，也有福晟、泰禾等中小型房企。房企暴雷引发债券违约潮，进一步恶化市场悲观预期，也导致金融机构遭受损失，甚至可能引发系统性风险。对于购买了暴雷房企的期房或尾款未付清的现房的购房者而言，则面临着烂尾楼、交付延期、退款难等问题。此外，房企信用债展期现象越来越普遍，未来展期债券仍面临较大的兑付风险。2018-2022 年，展期债券占违约债券的比例逐渐提高，分别为 3%、13.8%、26.4%、0500300中国日本德国美国法国英国%6 2023 年第 49 期（总第 504 期）39.5%和 71.1%。图 3：我国房地产市场销售、投资、资金到位情况 资料来源：Wind，中国银行研究院 本次会议提出要“促进金融与房地产良性循环，健全房地产企业主体监管制度和资金监管，完善房地产金融宏观审慎管理”。具体来看：第一，一视同仁满足不同所有制房地产企业合理融资需求。由于房地产市场持续低迷，民营房企暴雷相对集中削弱了市场对民营房企的信心，当前民营房企的间接、直接融资渠道均受阻。未来可通过央地合作增信、债券融资专项计划等方式支持民营房企债券融资；通过搭建信息共享平台消除银企信息不对称问题，提高银行支持民营房企融资的积极性。第二，因城施策用好政策工具箱，更好支持刚性和改善性住房需求。在当前整体下行压力较大的时期，市场预期“易降难升”。未来要进一步推动更多有条件的城市放开限购、限贷等购房限制政策，通过政策的加倍发力，保障预期的持续修复。第三，加快保障性住房等“三大工程”建设。今年以来，中央作出建设保障性住房、“城中村”改造、“平急两用”公共基础设施建设的重大决策部署。这“三大工程”建设是未来房地产市场的新增长点，既能够在一定程度上对冲房地产投资下行的压力，也符合改善民生、推动经济高质量发展的要求。第四，构建房地产发展新模式。长期来看，寻求更为合理、可持续的房地产发展模式是保障房地产市场平稳运行的根本。积极推动房地产企-60-40-200204060800200192022%中国:房地产开发资金来源:累计同比中国:商品房销售额:累计同比中国:房地产开发投资完成额:累计同比宏观观察 2023 年第 49 期（总第 504 期）7 业开发模式从原来的“三高”模式向轻重并举的“开发 持有”模式转型，盈利模式从增量开发盈利向增加开发、存量更新、保障性住房建设、产业链上下游轻资产业务综合盈利模式转型，融资模式从高负债向多元化模式转型，目标模式从追求规模速度扩张向品牌品质提升转型。四、防范风险跨区域、跨市场、跨境传递共振 金融风险往往表现为动态的、变化的。随着我国金融市场发展程度的提升、金融开放的不断深化，在不同区域、不同市场、境内外间形成了更为复杂的、相互影响的金融传导链条，金融风险的外溢范围和影响的进一步扩大，增强了金融风险的潜在破坏力。本次会议新增了“防范风险跨区域、跨市场、跨境传递共振”表述。具体来看：一是防范金融风险跨区域传递。区域内金融风险或将通过金融关联、市场情绪等渠道实现跨空间溢出。由于发起行异地设立，近年来，一些村镇银行风险事件需监管层面跨域协调处置。为此，应限制和规范中小银行跨区域经营行为。完善跨区域风险防范协调机制，搭建严密且灵活的风险监测网络，打通跨区域风险防范协调堵点。制定跨区域风险防范处置应急预案，建立跨区域的重大事项报告与信息共享平台。统筹人民银行与地方政府资源，压实地方政府属地和金融机构主体责任。二是防范金融风险跨市场传递。跨市场风险交叉传递或引发金融加速器效应，引发金融市场的波动，甚至对宏观经济运行产生一定的冲击和不利影响。2008-2017 年间，随着我国金融综合经营业务的扩张，“影子银行”迅速发展，相关风险不断积累和暴露。2017 年初，中国广义影子银行规模达到历史峰值 100.4 万亿元，狭义影子银行规模达到 51.01 万亿元。为有效化解影子银行风险，2017 年人民行将商业银行表外理财纳入宏观审慎评估体系（MPA），2018 年先后发布关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（简称“资管新规”）和商业银行理财业务监督管理办法（简称“理财新规”），引导资管理财行业回归本源。此后，中国“影子银行”规模明显下降，2019 年末广义、狭义影子银行规模降至 84.8、39.14 万亿元，较 2016 年年末分别下降近 16%、23%，影子银行存量和增量风险得到有效化解。未来仍需要进一步提 8 2023 年第 49 期（总第 504 期）高跨市场交叉金融风险的甄别能力，强化穿透式监管、行为监管。进一步发挥好中央金融委员会的作用，加大金融监管体系内部以及金融监管体系与其他决策部门之间的协调沟通，建立联席协商机制。图 4：人民币汇率波动情况 资料来源：Wind，中国银行研究院 三是防范金融风险跨境传递，防范外部输入风险。随着金融开放逐步扩大，近年来境内外金融风险共振倾向加强。疫情以来，美欧等主要经济体货币政策出现“过山车”式转换，从极度宽松周期转向加快收紧周期，全球金融脆弱性有所上升。2023 年以来，美欧等主要经济体虽放缓了加息节奏，但利率持续处于高位，全球金融市场仍呈现流动性紧张、资本回流美国的态势，我国跨境资本流出风险上升。2023 年 7-9 月经常账户收付差额-117.7 亿美元，去年同期为顺差 532.57 亿美元，资本与金融账户逆差扩大43.43%至-1009.37亿美元。此外，本次会议还提出“加强外汇市场管理，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定”。2023 年以来，人民币贬值压力有所增大，截至 10 月底人民币对美元即期汇率贬值约 6%，并分别于 5 月、8 月跌破“7”和“7.3”。未来要完善跨境资本流动宏观审慎管理体系，加强外币流动性管理，加强输入性金融风险防范，坚决守住不发生系统性金融风险底线。强化外汇市场预期引导和管理，综合运用外汇存款准备金率、外币远期合约风险准备金等调控工具，进一步完善稳汇率工具箱储备。6.206.406.606.807.007.207.4090955120人民币汇率指数(参考BIS货币篮子)CFETS人民币汇率指数宏观观察 2023 年第 49 期（总第 504 期）9 五、未来做好防范化解金融风险工作的几点启示 学习贯彻中央金融工作会议精神，商业银行应始终坚持把防范化解金融风险摆在突出位置。一是明确主体责任和目标定位。国有大型商业银行应勇于担当服务国家战略、服务实体经济的“领头羊”，加大对重点领域和重大项目的支持力度。中小银行应坚持支农支小市场定位，深耕当地市场，强化区域服务功能。二是积极参与地方债务防范化解长效机制建设。商业银行通过贷款展期降息、债务置换等方式，有序推进优化地方债务期限结构、降低利率负担工作。在加强自身资金协调和风险管理基础上，由国有大行、股份行、优质区域性银行协作合作，稳妥推动地方政府债务化解风险工作。三是做好金融支持房地产市场平稳健康发展工作。对不同所有制房地产企业一视同仁，重点支持资质良好的企业融资需求。积极做好“保交楼”金融服务。加快推进存量房贷利率下调工作，因城施策落实好差别化住房信贷政策。四是坚持合规经营，强化风险管理能力。坚持稳健经营方式，规范跨区经营行为，做好业务合规管理，避免跨区域和跨市场风险传递。在外部环境日趋复杂严峻的背景下，进一步做好风险压力测试，提升外汇敞口风险管理能力，减少跨境风险对银行资产的影响。

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 如何推动保险资金作为中长期资金入市？Table_CoverStock 非银金融行业 Table_ReportTime2023 年 10 月 X 日 请阅读最后一页免责声明及信息披露 2 证券研究报告.

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中国宏观金融NIFD季报主编:李扬殷剑峰张旸 王蒋姜2022 年 4 月中国金融监管NIFD季报主编:李扬郑联盛李俊成2023 年 11 月 NIFD 季报是国家金融与发展实验室主要的集体研究成果之一，旨在定期、系统、全面跟踪全球金融市场、人民币汇率、国内宏观经济、中国宏观金融、国家资产负债表、财政运行、金融监管、债券市场、股票市场、房地产金融、银行业运行、保险业运行、机构投资者的资产管理等领域的动态，并对各领域的金融风险状况进行评估。NIFD 季报由三个季度报告和一个年度报告构成。NIFD 季度报告于各季度结束后的第二个月发布，并在实验室微信公众号和官方网站同时推出；NIFD 年度报告于下一年度 2 月份发布。I 金融监管持续深化，重点风险有所缓释 摘摘 要要 2023 年三季度，宏观经济整体呈现边际改善的态势。在党中央决策部署下，金融管理部门强化风险应对，不断深化监管框架，保持金融系统整体稳定。一方面，多项监管改革持续深化。一是系统重要性金融机构再评估完成，延续分区的差异化监管框架。二是私募基金关键法规经十年立法终落地，规范发展的法制基础进一步夯实。三是偿付能力监管标准优化，中小型保险公司面临更具弹性的监管标准。另一方面，重点领域风险应对加强，房地产市场有所复苏，地方政府债务处置取得实质进展，但是，房地产企业风险仍在发酵，地方政府隐性债务化解仍任重道远。本报告负责人：本报告负责人：郑联盛 国家金融与发展实验室金融法律与金融监管研究基地主任 本报告执笔人：本报告执笔人：李俊成 中国社会科学院金融研究所金融风险与金融监管研究室助理研究员 【NIFD 季报季报】全球金融市场 人民币汇率 国内宏观经济 宏观杠杆率 中国宏观金融 中国金融监管中国金融监管 中国财政运行 地方区域财政 房地产金融 债券市场 股票市场 银行业运行 保险业运行 机构投资者的资产管理 目 录 一、系统重要性银行扩容，金融稳定监管要求延续.1 二、关键法规落地，私募基金发展迎新机遇.3 三、优化偿付能力监管标准，中小险企迎差异化政策支持.5 四、房地产市场有所复苏，房企风险仍在发酵.7 五、特殊再融资债券重启发行，地方化债迈出重要一步.9 六、近期中国金融监管展望.11 1 一、系统重要性银行扩容，金融稳定监管要求延续 为加强宏观审慎管理，完善系统重要性银行监管，中国人民银行、国家金融监督管理总局开展了 2023 年度我国系统重要性银行评估，认定 20 家国内系统重要性银行。其中，国有商业银行 6 家，股份制商业银行 9 家，城市商业银行 5家。本轮名单新增南京银行，这是自 2021 年公布首批名单后第一次增加上榜银行。根据最新名单，第一组 10 家，分别是中国光大银行、中国民生银行、平安银行、华夏银行、宁波银行、江苏银行、广发银行、上海银行、南京银行、北京银行；第二组 3 家，包括中信银行、浦发银行、中国邮政储蓄银行；第三组 3家，包括交通银行、招商银行、兴业银行；第四组 4 家，包括中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行；第五组暂无银行进入。从名单变化来看（见表 1），南京银行首次入榜并进入第一分组，无银行退出榜单，部分银行排名略有升降，但无银行跨越分组。其中，第四组的中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行同时在金融稳定理事会（FSB）公布的全球系统重要性银行（G-SIBS）名单中。本次南京银行入榜，表明其在我国银行体系的重要性得到提升。南京银行2023 年半年报显示，其营业收入达到 243 亿元，同比增长 3.28%，其中，非利息净收入达 106 亿元，同比增长近 7%，在营收中占比近 44%，同比上升 1.48 个百分点；净利润达 129 亿元，同比增长 7.39%；资产规模达 2.22 万亿元，较上年末增加超 1600 亿元，增幅近 8%；存款总额达 1.36 万亿元，较年初增长超 1200 亿元，增幅 10%；贷款总额达 1.06 万亿元，较年初增长超 1100 亿元，增幅超 12%。此外，南京银行以第 91 位的成绩成功入选英国银行家杂志公布的 2023 年度全球银行百强榜。2 表表 1 1 我国系统重要我国系统重要性性银行名单银行名单 2023 年年 2022 年年 分组分组 银行名称银行名称 排名变化排名变化 银行名称银行名称 第一组第一组 光大银行 上升 1 位 民生银行 民生银行 下降 1 位 光大银行 平安银行-平安银行 华夏银行-华夏银行 宁波银行-宁波银行 江苏银行 上升 1 位 广发银行 广发银行 下降 1 位 江苏银行 上海银行-上海银行 南京银行 新上榜 北京银行 北京银行 下降 1 位 第二组第二组 中信银行-中信银行 浦发银行 上升 1 位 邮储银行 邮储银行 下降 1 位 浦发银行 第三组第三组 交通银行-交通银行 招商银行-招商银行 兴业银行-兴业银行 第四组第四组 工商银行-工商银行 中国银行-中国银行 建设银行-建设银行 农业银行-农业银行 第五组第五组 无 无 无 资料来源：作者整理。防范化解系统重要性金融机构风险是 2008 年全球金融危机的重要教训，2011 年金融稳定理事会（FSB）发布金融机构风险有效处置机制核心要素明确了系统重要性金融机构（SIFIs）的基本特征，要求各经济体对 SIFIs 进行有序处置。我国于 2018 年发布关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见，对我国系统重要性金融机构评估、监管和处置机制建设做出了规定，标志着我国系统重要性金融机构监管框架的初步建立。2020 年 12 月，人民银行、银保监会发布系统重要性银行评估办法，明确系统重要性银行是因规模较大、结构和业务复杂度较高、与其他金融机构关联性较强，在金融体系中提供难以替代的关键服务，一旦发生重大风险事件而无法持续经营，可能对金融体系和实体经济产生不利影响的银行，并根据银行的系统重要性得分，将系统重要性银行分为五组。随后，2021 年 5 月，人民银行、银保监会公布了我国首批 19 家系统重要性银行3 名单。同年 10 月，人民银行、银保监会发布系统重要性银行附加监管规定（试行），从附加资本、杠杆率、流动性、大额风险暴露、公司治理、恢复处置计划、数据报送等方面，提出附加监管要求，对不同组别的系统重要性银行施行差异化监管（见表 2）。本次新增南京银行为系统重要性银行，但针对不同类别的系统重要性银行的差异化监管政策延续。表表 2 2 我国系统重要我国系统重要性性银行附加监管要求银行附加监管要求 分组分组 附加资本要求附加资本要求 附加杠杆要求附加杠杆要求 第一组 0.25%0.125%第二组 0.5%0.25%第三组 0.75%0.375%第四组 1%0.5%第五组 1.5%0.75%资料来源：系统重要性银行附加监管规定（试行）。二、关键法规落地，私募基金发展迎新机遇 为规范私募投资基金业务活动，保护投资者合法权益，2023 年 6 月 16 日国务院第 8 次常务会议通过 私募投资基金监督管理条例（以下简称 条例）。条例于 2023 年 7 月 3 日正式发布，2023 年 9 月 1 日起正式施行。条例共七章六十二条，在管理人与托管人的义务要求、资金募集与投资运作、违规行为与法律责任等方面做出详细规定。条例的出台，填补了私募基金在行政法规层面的空白，进一步完善了私募基金领域的法律法规体系，对于私募基金行业健康有序创新发展具有重大意义。私募基金监管法规制订历经十年。自 2013 年中国证监会提请国务院制定 私募投资基金监督管理条例开始，至 2017 年私募投资基金管理暂行条例（征求意见稿）问世，再到 2023 年私募投资基金监督管理条例正式颁布，条例 的出台前后历经十年的时间。与 2017 年的征求意见稿相比，正式发布的 条例 内容有较大的变化：一是适用范围扩大。一是适用范围扩大。条例 统筹市场需求，将契约型、公司型、合伙型等不同组织形式的私募证券与股权投资基金纳入监管范围，对各类私募投资基金全覆盖监管，最大化行政管理效能。二是管理模式优化二是管理模式优化。条例摒弃“一刀切”的管理模式，对私募基金设立同类化规制，根据市场实践、需求4 与管理人信用、资产规模与服务能力实施差异化管理。尤其对当前深陷“募资难、退出难”困境的创业投资基金，其投资阶段、投资期限、投资对象、退出机制等方面具有特殊性，在一般监管的基础上，就创业投资基金的性质和特点，对其风险监测、投资运作等方面实施差异化监管和自律管理，具体差异化管理内容包括简化登记备案手续、减少检查频次、给予退出便利等。三是惩处力度加强。三是惩处力度加强。条例出台前，私募投资基金监督管理暂行办法仅允许证监会采取责令改正、监管谈话、出具警示函、公开谴责等行政监管手段，惩处管理单一且薄弱。条例强化了证监会的执法权限，证监会可依据条例责令违规主体暂停业务、更换相关责任人、注销登记备案等，最高惩处力度提升至违法金额的 5 倍，惩处力度显著加强。条例的出台，将私募投资基金行业的业务活动纳入法律监管范围，实施规范化监管，对完善私募投资基金监管机制、促进私募投资行业可持续发展具有重要的积极意义，具体表现如下：第一，填补了私募基金在行政法规层面的空白。第一，填补了私募基金在行政法规层面的空白。条例 出台前，私募基金的监管上位法依据不足，对其规范主要依赖部门规章、规范性文件以及自律规则，监管执法依据和手段相对欠缺。条例明确将不同类型的私募投资基金纳入监管范围，从根本上解决了私募投资基金监管工作中法律依据不足的困境，理顺各部门职责、加强监管力度，完善私募投资基金法律监管框架，为私募投资基金夯实制度支撑与法律保障。第二，兼顾私募投资基金的第二，兼顾私募投资基金的发展与监管。发展与监管。条例相关规范对私募投资基金“主体-行为-责任”的“募、投、管、退”方面提出全方面监管要求，包括明确私募基金管理人的适当性义务（“募”）、打击明投实贷行为（“投”）、强化投后管理与私募基金管理投资标的的监管（“管”）、明确清算环节不明与利益冲突等困境的解决方案（“退”）等。同时，结合私募投资基金发展特征，坚持“国家鼓励私募基金行业规范健康发展，发挥服务实体经济、促进科技创新等功能作用”的原则，顺应并优化私募投资基金发展环境，如对创业投资基金实施差异化管理，给予政策支持、豁免嵌套限制等，促进长期资金投资与科技创新发展。第三，突破现有业务规则，完善私募基金行业发展的第三，突破现有业务规则，完善私募基金行业发展的整体架构。整体架构。条例在充分考虑行业发展与监管制度的基础上，对现有规则进行突破，将对私募投资基金具体业务实施产生深远影响，突出表现在私募基金嵌套限制与豁免、解决清算与争议纠纷两方面。一方面，条例规定“对母基金、5 创业投资基金、政府性基金等具有合理展业需求的私募基金，在已有规则基础上豁免一层嵌套限制”，明确了嵌套限制的特殊豁免要求，为行业发展提供上升空间；另一方面，条例规定针对基金异常问题，律师、会计师等专业机构可依据合同约定介入，对有效解决“基金僵局”问题产生积极作用。三、优化偿付能力监管标准，中小险企迎差异化政策支持 为完善保险公司偿付能力监管标准，促进保险公司稳健运行，2023 年 9 月10 日，国家金融监督管理总局发布关于优化保险公司偿付能力监管标准的通知（以下简称通知），优化保险公司偿付能力监管标准。通知共十条，从差异化调节最低资本要求、优化资本计量标准和优化风险因子方面调整保险公司偿付能力监管标准，提升行业偿付能力充足率，推动保险行业高质量发展。通知共十条，主要内容包括四个方面（见表 3）：一是差异化调节最低资本要求。要求总资产 100 亿元以上、2000 亿元以下的财产险公司和再保险公司，以及总资产 500 亿元以上、5000 亿元以下的人身险公司，最低资本按照 95%计算偿付能力充足率；总资产 100 亿元以下的财产险公司和再保险公司，以及总资产 500 亿元以下的人身险公司，最低资本按照 90%计算偿付能力充足率。二是引导保险公司回归保障本源。将保险公司剩余期限 10 年期以上保单未来盈余计入核心资本的比例，从目前不超过 35%提高至不超过 40%，鼓励保险公司发展长期保障型产品。三是引导保险公司支持资本市场平稳健康发展。对于保险公司投资沪深 300 指数成分股，风险因子从 0.35 调整为 0.3；投资科创板上市普通股票，风险因子从0.45调整为0.4。对于投资公开募集基础设施证券投资基金（REITs）中未穿透的，风险因子从 0.6 调整为 0.5。四是引导保险公司支持科技创新。保险公司投资的国家战略性新兴产业未上市公司股权，风险因子赋值为 0.4。保险公司经营的科技保险适用财产险风险因子计量最低资本，按照 90%计算偿付能力充足率。6 表表 3 3 关于优化保险公司偿付能力监管标准的通知关于优化保险公司偿付能力监管标准的通知的的核心要点核心要点 优化方向优化方向 调整对象调整对象 调整前调整前 调整后调整后 一、实施一、实施差异化资差异化资本监管本监管 最低资本（考虑风险分散效应和特定类别保险合同损失吸收效应后的可资本化风险的最低资本）最 低 资 本 按 照100%计算偿付能力充足率：偿付能力充足率=实际资本/最低资本 财产险公司和再保险公司：财产险公司和再保险公司：1.总资产 100 亿元以上、2000 亿元以下公司的最低资本按照 95%计算偿付能力充足率,即特征系数为-0.05;2.总资产 100 亿元以下公司的最低资本按照 90%计算偿付能力充足率,即特征系数为-0.1。人身险公司：人身险公司：1.总资产 500 亿元以上、5000 亿元以下公司的最低资本按照 95%计算偿付能力充足率,即特征系数为-0.05;2.总资产 500 亿元以下公司的最低资本按照 90%计算偿付能力充足率,即特征系数为-0.1。二、优化二、优化资本计量资本计量标准，引标准，引导保险公导保险公司回归保司回归保障本源障本源 实际资本（实际资本=认可资本-认可负债）剩余期限 10 年期以上保单未来盈余计入核心资本的比例35%剩余期限 10 年期以上保单未来盈余计入核心资本的比例40%最低资本总和 财产险公司最近一个季度末计算的上两个会计年度末所有非寿险业务再保后未到期责任/未决赔款准备金回溯偏差率的算术平均数小于等于-5%的，保费风险/准备金风险最低资本总和按照 95%计算 投资的非基础资产中，底层资产以收回本金和固定利息为目的，且交易结构在三层级及以内(含表层)的 应纳入利率风险最低资本计量范围 三、优化三、优化风 险 因风 险 因子，引导子，引导保险公司保险公司服务实体服务实体经济和科经济和科技创新技创新 投资沪深 300 指数成分股的风险因子 0.35 0.3 投资科创板上市普通股票的风险因子 0.45 0.4 投资公开募集基础设施 证 券 投 资 基 金(REITs)中未穿透的风险因子 0.6 0.5 投资国家战略性新兴产业未上市公司股权的风险因子 0.41 0.4 科技保险 专业科技保险公司的调控性特征因子为 0.9 适用财产险风险因子计量最低资本，按照 90%计算偿付能力充足率，即特征系数为-0.1 投资收益率信息披露 无需披露近三年平均收益率 在偿付能力季度报告摘要中公开披露近三年平均的投资收益率和综合投资 资料来源：作者整理。7 通知的颁布对保险市场均衡发展、优化资产结构具有重要意义，主要体现在两个方面：一是实施差异化监管标准一是实施差异化监管标准，缓解缓解中小中小保保险公司资金困境。险公司资金困境。偿付能力充足率是保险公司衡量自身经营风险、强化风险保障的“安全锁”。目前，部分中小险企面临偿付压力。为此，通知实施差异化和精细化的管理模式，对异质性保险公司设定不同的折扣比例，予以中小险企政策支持，降低最低资本，一定程度上提升中小险企偿付能力充足率。二是二是提升权益资产配置比例，拓宽保提升权益资产配置比例，拓宽保险资金入市空间。险资金入市空间。一方面，通知下调了风险因子，在一定程度上可以推动保险公司优化资金配置结构，为保险公司释放更多的资产配置空间。另一方面，险企投资权益资产比例上限与偿付能力充足率挂钩，保险企业偿付能力提升后配置空间得到释放。四、房地产市场有所复苏，房企风险仍在发酵 针对 2023 年以来房地产市场形势变化，7 月下旬，中央政治局会议明确指出，“适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，适时调整优化房地产政策，因城施策用好政策工具箱，更好满足居民刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展”。随后，一系列房地产利好政策密集出台。在需求端，在需求端，8 月 31 日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布关于调整优化差别化住房信贷政策的通知，从房地产需求端发力，着重降低购房者资金压力，要求住房不再区分限购房区和非限购房区，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限，将首套住房最低首付比例统一至 20%，二套住房最低首付比例统一至 30%，并规定二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加 20 个基点。同日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知，针对我国近年来房地产市场供需关系的变化，降低存量住房贷款利率，以期缓解购房人还贷压力，扩大消费和投资。在供给端，在供给端，上交所表态“一企一策”化解大型房企债券违约风险。8 月 30 日金融支持民营企业发展工作推进会上，上交所副总经理董国群表示，抓住房地产市场这个牵一发而动全身的领域，坚决落实好支持房地产市场平稳健康发展的各项政策措施。保持房企股债融资渠道总体稳定，支持正常经营房企合理融资需求，“一企一策”稳妥化解大型房企债券违约风险，推动民营房企股债融资项目落地。8 系列利好政策一定程度上刺激了市场活跃度，特别是对于北上广深等一线城市，但房企的债务情况仍不乐观。2023 年三季度，房企融资困局与房企债务危机成为房地产风险重点监管与防范的方向。当前，房地产融资方式受阻，资金链压力抖升，普遍依靠展期方式予以缓解还债压力（见图 1）。三季度市场需求低迷，房企资金回笼进一步受阻，再融资环境持续恶化，房地产开发完成额同比下降（见图 2）。目前来看，大型房企的流动性问题正加速向资不抵债问题演进。8 月 10 日碧桂园发布盈利警告，预计上半年公司净利润亏损 450550 亿元（实际亏损 489 亿元），其账面可动用资金持续减少，出现阶段性的流动压力。受盈利影响，8 月底，碧桂园对其余额高达 39.04 亿元的境内最大债务“16 碧园 05”申请为期三年展期，这也是企业首只寻求展期的债券。8 月 10 日晚，恒大地产集团有限公司连发多份债务、审计和财务报告，显示恒大地产 2022 年度净亏损人民币 527.20 亿元，截至 2022 年 12 月 31 日，流动负债合计人民币 16,787.47亿元，而公司的货币资金（包括现金及现金等价物和受限资金）总额仅为人民币91.73 亿元，公司总负债 18,338.19 亿元，总资产 14,685.57 亿元，已资不抵债。9月 28 日，恒大地产集团董事长许家印因涉嫌违法犯罪被采取强制措施进一步加剧恒大地产债务危机。上述房企债务危机，不仅打击房产市场信心，同时受企业自身复杂、关联度较高等特点影响，存在向国企背景房企乃至整个房产领域蔓延的风险，值得重点监测与防控。对于房地产部门的风险应对，要着重防范房地产企业的流动性风险演变为偿付性风险。图图 1 房地产违约展期情况房地产违约展期情况 资料来源：wind。9 图图 2 房地产开发投资完成额累计同比房地产开发投资完成额累计同比 资料来源：wind。五、特殊再融资债券重启发行，地方化债迈出重要一步 2023 年 7 月 24 日召开的政治局会议针对地方债务问题提出“有效防范化解地方债务风险，制定实施一揽子化债方案”。这是中央首次表态将通过一揽子化债方案来化解地方政府债务风险。和 4 月政治局会议提出“加强地方政府债务管理，严控新增隐性债务”的表述相比，此次中央表态更进一步，表明化债工作已迈出重要一步。特殊再融资债在广义上属于政府公债，是地方政府再融资债券的一种特殊类型。普通再融资债用于偿还到期旧债的本金，而特殊再融资债是用于偿还地方政府存量债务。继内蒙古打响化债“第一枪”后，全国多地相继跟进，特殊再融资债券发行加速（见表 4）。截至 2023 年 10 月 12 日，内蒙古、天津、辽宁、广西、云南、重庆、吉林、青海、江西、福建、宁夏、甘肃等地宣布特殊再融资债发行计划，其中内蒙古 1067 亿、天津 210 亿、辽宁（含大连）870.42 亿、广西498 亿、云南 1076 亿、重庆 421.9 亿、吉林 250 亿、青海 96 亿、江西 156 亿、福建 282 亿、宁夏 80 亿、甘肃 220 亿，合计规模为 5362.9 亿元。-20.00-10.000.0010.0020.0030.0040.0050.002020/022020/042020/062020/082020/102020/122021/022021/042021/062021/082021/102021/122022/022022/042022/062022/082022/102022/122023/022023/042023/062023/08中国:房地产开发投资完成额:累计同比10 表表 4 4 特殊再融资债计划发行情况特殊再融资债计划发行情况 省份/城市 发行日期 类型 规模/亿 省份/城市 发行日期 类型 规模/亿 内蒙古 2023/10/9 一般债 274.4 吉林 2023/10/17 一般债 179 内蒙古 2023/10/9 一般债 194.4 内蒙古 2023/10/17 一般债 88.8 内蒙古 2023/10/9 一般债 194.4 内蒙古 2023/10/17 一般债 140.8 天津 2023/10/10 一般债 97 内蒙古 2023/10/17 专项债 174.2 天津 2023/10/10 一般债 55 青海 2023/10/17 一般债 54 天津 2023/10/10 一般债 58 青海 2023/10/17 专项债 42 辽宁 2023/10/12 一般债 259.28 江西 2023/10/18 一般债 69.7 辽宁 2023/10/12 一般债 114 江西 2023/10/18 专项债 86.3 辽宁 2023/10/12 一般债 356.14 福建 2023/10/19 一般债 126.1 辽宁 2023/10/12 一般债 141 福建 2023/10/19 专项债 155.9 广西 2023/10/16 一般债 224.8 宁夏 2023/10/19 一般债 80 广西 2023/10/16 专项债 200 云南 2023/10/19 一般债 200 广西 2023/10/16 专项债 73.2 云南 2023/10/19 一般债 170.1 云南 2023/10/16 一般债 271 云南 2023/10/19 一般债 172.9 云南 2023/10/16 一般债 262 大连 2023/10/19 一般债 75.86 重庆 2023/10/16 一般债 96 大连 2023/10/19 一般债 13.72 重庆 2023/10/16 一般债 113.9 大连 2023/10/19 一般债 20.6 重庆 2023/10/16 一般债 176 大连 2023/10/19 专项债 25.4 重庆 2023/10/16 一般债 36 甘肃 2023/10/20 一般债 186.3 吉林 2023/10/17 一般债 71 甘肃 2023/10/20 专项债 33.7 资料来源：Wind。发行特殊再融资债券偿还政府存量债务的意义在于：一是发行特殊再融资债偿还政府存量债务对金融市场的影响较小。金融机构参与地方债务重组或将对其自身经营及其他行业贷款等产生较大影响，通过发行特殊再融资债偿还政府存量债务在发行环节对贷款无影响，对债券市场走势的影响较小，可避免风险向外无序传导、次生处置风险。二是特殊再融资债对于缓释地方债务的流动性风险作用显著。前段时期，城投债信用利差一度走阔，非标违约等风险事件持续发生，显示出部分地区、部分融资平台的流动性问题已十分突出。特殊再融资债的发行不仅可以使高风险区域的部分隐性债务得到兑付，还可以在很大程度上改变市场预期，使得信用利差收窄。三是特殊再融资债的发行使地方债务结构优化。依托特殊再融资债券偿还政府存量债务，本质上是使用资金成本相对较低的地方显性债务置换地方隐性债务，其好处在于可以优化地方债务结构、缓解地方债务压力，同时也有助于改善地方再融资条件。11 需强调的是，发行特殊再融资债不会是本轮债务置换的唯一化债手段，一揽子化债或将以特殊再融资债为主要抓手，并辅以债务直接偿还、债务转化与置换、破产重组等传统化债方式。其一，债务直接偿还包括安排财政资金偿还、出让国有企业股权（如茅台化债）、依托项目结转资金和经营收入偿还；其二，债务转化和置换包括发行再融资债券等置换高成本债务、银行贷款置换（如国开行山西高速公路化债）；其三，破产重组包括债务重组（如遵义道桥）、破产重组或清算、合并重组等。六、近期中国金融监管展望 2023 年三季度，主要经济指标在 7 月低开后出现反弹，经济出现回暖迹象。一是工业生产加快，装备制造业增速回升；二是固定资产投资规模有所扩大，高技术产业投资保持较快增长；三是消费增速触底反弹，服务消费增长较快。就金融数据来看，2023 年三季度末，M2 余额增速维持 10%左右的较高水平，显示出市场流动性合理充裕；与此同时，信贷投放呈现转暖态势，9 月新增贷款较 7 月、8 月增长势头明显回升，反映出市场主体融资需求正逐步修复。需强调的是，对于三季度主要经济指标的回暖，尚不能过于乐观。一是房地产行业尚未企稳，房地产市场调整对于经济的影响仍有待观察。二是民间投资仍处于低位，显示出企业部门的信心不足。三是人民币贬值推高企业生产经营成本，压缩企业利润空间，甚至导致部分企业陷入困境。对此，10 月 13 日，国务院组织经济形势专家座谈会，强调要更加注重有力有效实施宏观政策调控，进一步打好宏观政策组合拳，加强政策预研储备。对于金融管理部门而言，当前的经济形式复杂多变，需正确认识和把握防范化解重大风险，强化对金融风险的及时处置与妥善应对。一是努力提高民营企业发展信心。民间投资是推动经济发展、稳定整体投资、扩大社会就业的重要力量。本轮的民间投资下滑有着复杂原因。一方面，国内房地产市场深度调整对民间投资形成较大压力；另一方面，全球产业链重构、人民币汇率走弱等因素导致民营企业盈利能力被大幅削弱，对利润的悲观预期导致投资下滑。下一阶段，需尽快落实促进民间投资的相关政策，落实公平竞争，不论是在土地、金融、用能等生产要素获得上，还是在招投标等公平参与竞争上，确保民营企业与其它所有制企业获得一视同仁的对待，提高民间投资的积极性。同12 时，坚持对外开放，推出更多务实举措帮助外贸企业抓订单、拓市场，开展贸易避险、RCEP 稳链固链、海外仓等专题培训和对接会，改善民营企业对于未来发展的预期。二是及时阻断房企风险蔓延。当前房地产市场深度调整、房地产企业普遍陷入流动性危机。因此，切不可低估房地产下行对经济产生的负面影响，房企的风险缓释情况尤为值得关注。尽管已有多项房地产利好政策出台，但房地产市场的恢复程度和可持续性仍有待观察。在市场信心普遍不足的情况下，化解房企风险是当务之急。一方面，政府可考虑进入市场，收购存量房产用于保租房，由政府补足当前需求缺口，提振市场信心。另一方面，可在前期“认房又认贷政策”、“降低首付比例”等政策调整的基础上，进一步优化限购、限售、限价政策，降低房地产交易环节的税费如契税等，刺激和释放市场需求，活跃市场交易。三是切实避免化债引发处置风险的风险。一揽子化债方案的提出，使得城投债刚兑预期得到新的强化，城投债市场在短短数日间便出现了从“无人问津”到“一票难求”的大反转。在一揽子化债方案的影响下，信用利差已压缩幅度到低点省份的城投债受到市场追捧，如天津、河南、山东、江西、重庆等，反映出资金对于投资安全和规避风险的看重，这一情况对弱资质城投的募资与流动性的维持相当不利，甚至可能引发弱资质城投的流动性风险。此外，还需注意的是，特殊再融资债券偿还地方债本金可在一定程度上解决部分地区再融资难的“燃眉之急”，但在经济下行叠加地产市场深度调整的背景下，地方财政困难的现实处境并没有出现实质变化，城投平台的经营状况也未得到改善，地方债务化解的工作依旧任重道远。（感谢韩宁远、彭林威的科研助理工作）版权公告：【版权公告：【NIFD 季报】为国家金融与发展实验室版权所有，未经版权所季报】为国家金融与发展实验室版权所有，未经版权所有人许可，任何机构或个人不得以任何形式翻版、复制、上网和刊登，如有违有人许可，任何机构或个人不得以任何形式翻版、复制、上网和刊登，如有违反，版权所有人保留法律追责权利。报告仅反映原文作者的观点，不代表版权反，版权所有人保留法律追责权利。报告仅反映原文作者的观点，不代表版权所有人或所属机构的观点。所有人或所属机构的观点。制作单位：国家金融与发展实验室。制作单位：国家金融与发展实验室。

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伦敦经济月刊（2013 年 1月）2013 年 1 月 18 日 中银研究产品系列 经济金融展望季报 中银调研 宏观观察 银行业观察 国际金融评论 国别/地区观察 作 者：赵廷辰 中国银行研究院 梁 斯 中国银行研究院 吴 丹 中国银行研究院 电 话：010 6659 3776 签发人：陈卫东 审 稿：周景彤 李佩珈 联系人：王 静 刘佩忠 电 话：010 6659 6623 对外公开 全辖传阅 内参材料 2023 年 11 月 6 日 2023 年第 47 期（总第 502 期）2023 年中央金融工作会议主要看点及解读（一）：年中央金融工作会议主要看点及解读（一）：提高金融服务质效，布局绿色发展与金融高水平开放 当前，我国金融发展面临的内外部形势发生了重大变化。2023 年中央金融工作会议（下文简称“会议”）是中央金融委、中央金融工作委组建后召开的首次全国性的金融工作会议。这次会议为新时代新征程推动金融高质量发展指明了方向。会议既有针对中国金融高质量发展的长期制度设计，提出了“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”等，又有紧扣当前形势，聚焦“地方政府债务、房地产风险和金融市场波动”等隐患所做的及时政策安排，是未来金融工作的根本遵循和行动指南。本报告从货币、绿色、开放三方面视角，重点解读了 2023 年中央金融工作会议对于我国货币政策取向、绿色金融发展、金融高水平对外开放等方面的相关要求与影响，并就下一步如何落实中央金融工作会议提出了相关建议。研究院 宏观观察 2023 年第 47 期（总第 502 期）1 提高金融服务质效，布局绿色发展与金融高水平开放 当前，我国金融发展面临的内外部形势发生了重大变化。2023 年中央金融工作会议（下文简称“会议”）是中央金融委、中央金融工作委组建后召开的首次全国性的金融工作会议。这次会议为新时代新征程推动金融高质量发展指明了方向。会议既有针对中国金融高质量发展的长期制度设计，提出了“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”等，又有紧扣当前形势，聚焦“地方政府债务、房地产风险和金融市场波动”等隐患所做的及时政策安排，是未来金融工作的根本遵循和行动指南。本报告从货币、绿色、开放三方面视角，重点解读了2023年中央金融工作会议对于我国货币政策取向、绿色金融发展、金融高水平对外开放等方面的相关要求与影响，并就下一步如何落实中央金融工作会议提出了相关建议。一、提高金融服务质效，做好“稳总量”“优结构”“降成本”三重均衡 近年来，受中美经贸摩擦、疫情冲击、全球货币政策转向、乌克兰危机等多种因素影响下，我国经济下行压力加大。面临复杂严峻的经济环境，金融业持续加大对实体经济支持力度，有力推动经济运行整体回升向好。从总量看，人民银行运用公开市场操作、降准等方式维持流动性合理充裕，鼓励金融机构加大信贷投放力度，带动资金供给规模保持稳定增长。截至 2023 年 9 月末，我国社会融资规模存量达 372.5 万亿元，是 2017 年末的 1.81 倍。其中，向实体经济发放的人民币贷款存量为 232.78 万亿元，是 2017 年末的 1.96 倍（图 1）。从结构看，充分发挥结构性货币政策工具带动作用，通过政策引导、先贷后借等方式支持经济重点领域和薄弱环节发展。普惠、绿色、科创领域信贷增速连续多年维持在 20%以上（图 2）。从价格看，多次调降 MLF、LPR 等，带动信贷利率稳步下行，降低实体经济融资成本。金融机构人民币贷款加权利率降至 2023 年二季度末的 4.19%，比 2017 年末下降了 152 个 BPs。2 2023 年第 47 期（总第 502 期）图 1：社融及人民币贷款存量变化 图 2：主要领域信贷增速变化 资料来源：国家金融监督管理总局，中国银行研究院 但必须认识到，当前金融服务实体经济仍然存在不足。会议提出，“金融服务实体经济的质效不高”“金融要为经济社会发展提供高质量服务”。因此，金融要围绕实体经济需求持续发力，为实体经济提供更加优质、高效的服务，助力经济高质量发展。第一，维持资金总量合理增长，切实满足实体经济融资需求。当前经济整体呈复苏态势，但基础仍不稳固，叠加四季度地方债、国债加速发行，市场主体资金需求上升。要确保良好的融资环境，这既是支持实体经济发展的根本，也是稳定市场主体预期的关键。为此，会议指出“要着力营造良好的货币金融环境”“始终保持货币政策的稳健性，更加注重做好跨周期和逆周期调节，充实货币政策工具箱”。一方面，货币政策要维持流动性合理充裕，保障合意的资金供给规模，为实体经济稳健发展提供充足的资金支持。另一方面，政策调控要始终坚守稳健基调，兼顾长期和短期，在强化逆周期调节应对经济下行压力的同时，根据经济形势变化灵活调整政策力度，稳定资金供给节奏，做好跨周期调节，坚持不搞“大水漫灌”，在避免宏观杠杆率过快上升的同时为经济的长期发展留下足够的政策空间。此外，要根据需要创新政策工具箱，特别是针对流动性来源短缺、经营压力较大的中小银行，可在流动性补充方面给予更多支持。例如，推出符合不同层次金融机构需要的流动性投放工具、合理拓宽合格抵01002003004-------05社会融资规模存量人民币贷款万亿元010203040-------05普惠绿色高技术制造业%宏观观察 2023 年第 47 期（总第 502 期）3 押品范围等，不断提升金融机构信贷投放能力。第二，持续优化资金供给结构，助力经济结构持续优化升级。近年来，我国科技创新、绿色产业等发展势头迅猛，在新能源、量子计算、人工智能、航空航天等领域取得明显成绩，经济增长新动能在加速形成，这要求金融继续加大对相关行业的支持力度。为此，会议提出“把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业”。金融要提高资金供给的针对性，引导资金持续流向科创、绿色、普惠等关系国家重大战略发展的领域，加大对新能源、人工智能、生物制造等战略性新兴产业的资金支持；积极创新或完善更具针对性的结构性货币政策工具，不断优化激励约束机制，强化资金引流作用，确保资金精准流入重点发展领域，避免资金空转；引导金融机构综合运用大数据、人工智能等金融科技手段强化业务创新，打造高质量、可持续的业务发展模式，确保对相关行业服务的可持续性。第三，多措并举降低融资成本，更好为实体经济减负。近年来实体经济融资成本整体下行，但不少企业特别是民营、中小企业等资金成本下行速度相对偏慢，资金成本仍然较高。为此，会议强调，要保持“融资成本持续下降”。但考虑到商业银行净息差已达到历史新低（二季度为 1.74%），经营压力较大。一方面，可综合运用定向降准、拓宽中小银行市场化融资渠道、发挥自律机制作用引导存款利率下行等方式降低商业银行负债成本，缓解银行负债管理压力。根据经济形势变化合理调降政策利率，引导社会综合融资成本下行。另一方面，引导金融机构在支付结算效率、资金周转速度等方面给予企业和居民更多支持，减少非必要收费项目，切实改善企业及居民融资体验，提升其主动融资意愿。商业银行应认真领会会议精神，积极践行会议提出的各项要求，在充分发挥金融体系压舱石作用、推动经济持续向好的同时，也要主动抢抓业务机遇、完善服务模式，实现自身可持续发展。一是推动信贷投放规模稳步扩张。在经济仍面临一定下行压力背景下，商业银行应结合经济形势变化、实体经济资金需求及项目储备情况等，合理安排信贷投放节奏，确保信贷投放速度保持在合理水平，确保与经济增速基本同步，同时避免杠杆过度扩 4 2023 年第 47 期（总第 502 期）张，为后续发展埋下隐患。二是结合重点行业发展谋篇布局，积极抢抓业务机遇。除资金供给外，预计监管部门后续会在产业政策等方面对重点行业给予更多配套支持，相关行业有望持续迎来政策利好。商业银行应提前谋划，除继续加大对已有成熟行业的支持外，在项目储备、资金投向上也要更多向具有较大发展潜力的新兴领域及行业倾斜。另外，结合科技创新、绿色行业企业需要及可能出现的多样化需求，综合设计涵盖资金、咨询、保险等多样化、全流程的金融服务模式。三是发挥综合化优势，持续拓宽利润来源。在利率环境整体宽松影响下，商业银行净息差大概率将继续下降，银行利息收入承压，这需要持续拓展非息收入来源。具有综合化经营优势的商业银行，可积极推动行司联动，抢抓更多业务机遇。例如，资管部门、理财子公司、基金等可联合布局资本市场，合理增配科技创新、先进制造等领域资产。另外，可结合后续国债发行等情况变化，适度增配长期限国债，拉长资产久期，提前锁定利息收益。二、绿色金融由“谋篇”进入“布局”新阶段，助力经济绿色转型发展 会议强调，“把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业”“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，对未来一段时期我国绿色金融发展寄予更高期待。第一，与2017年全国金融工作会议表述相比，会议进一步提升了绿色金融的政策地位，表示着我国绿色金融由“谋篇”进入“布局”新阶段。2016 年七部委发布通知，首次正式提出“绿色金融”概念。当时绿色金融尚处发展初期，2017 年会议便已提及绿色金融，体现了国家对其的重视。由于绿色金融制度架构等尚在搭建，2017 年会议表述相对稳健，在提出建设普惠金融体系、加强金融精准扶贫等要求之后，提出“鼓励发展绿色金融”。2017 年以来，我国陆续出台一系列措施（表 1），政策框架不断完善，绿色贷款、绿色债券余额快速增长，目前均已居全球前列。特别是绿色贷款到宏观观察 2023 年第 47 期（总第 502 期）5 2023年9月已达28.58万亿元，近两年来增速明显高于全部贷款增速（图3）。当前，发展绿色金融的条件更加充分，而且为实现2030年碳达峰目标，加快发展绿色金融必要性更加迫切。因此，会议要求要将更多资源用于绿色发展等重点领域，首次将绿色金融做为“五篇大文章”中的第二篇，体现了对绿色金融的重视程度进一步提高。表 1：2017 以来中国绿色金融领域主要政策 时间 发布部门 政策名称 主要内容 2017 年 3 月 证监会 中国证监会关于支持绿色债券发展的指导意见 对绿色公司债券、绿色产业等作出界定，规定了绿色债券募集资金的投向 2017 年 6 月 环境保护部、证监会 关于共同开展上市公司环境信息披露工作的合作协议 旨在共同推动建立和完善上市公司强制性环境信息披露制度，督促上市公司履行环境保护社会责任 2018 年 7 月 中国人民银行 关于开展银行业存款类金融机构绿色信贷业绩评价的通知 开展银行业存款类金融机构绿色信贷业绩评价，定量指标包括绿色贷款相关的余额占比、份额占比、绿增量占比、同比增速、不良率 5 项，其评价结果纳入银行业存款类金融机构宏观审慎考核 2020 年 12 月 生态环境部 碳排放权交易管理办法（试行）对碳市场建设的责任部门、气体覆盖范围、碳交易主体等做出规定，标志着我国全国性碳交易市场建设的开启。2021 年生态环境部发布碳排放权登记管理规则（试行）碳排放权交易管理规则（试行）和碳排放权结算管理规则（试行）三项文件，进一步完善了碳市场运行规则 2021 年 4 月 中国人民银行等部门 绿色债券支持项目目录（2021 年版）绿色债券分类标准统一的重要文件，在统一国内绿色债券项目标准、提升可操作性以及与国际标准接轨等方面均体现了积极意义 2021 年 5 月 中国人民银行 银行业金融机构绿色金融评价方案 对银行业金融机构绿色金融业务开展情况进行综合评价，设立定型和定量指标及其权重,并根据评价结果实行激励 2021 年 8 月 中国人民银行 金融机构环境信息披露指南环境权益融资工具 拉开了中国绿色金融标准编制序幕，填补绿色金融行业标准空白。金融机构环境信息披露指南旨在规范金融机构环境信息披露工作，助力识别、量化、管理相关金融风险等。环境权益融资工具明确了环境权益融资工具的分类、实施主体、融资标的、价值评估等 2021 年 11 月 中国人民银行 推出碳减排支持工具 人民银行通过碳减排支持工具向金融机构提供低成本资金，引导金融机构在自主决策、自担风险的前提下，向碳减排重点领域内的各类企业一视同仁提供碳减排贷款 2022 年 6 月 银保监会 银行业保险业绿色金融指引 指引进一步强化了信息披露和利益相关者的交流互动：一是公开绿色金融战略和政策，充分披露绿色金融发展情况；二是借鉴国际惯例、准则或良好实践，提升信息披露水平；三是应当建立申诉回应机制；四是建议聘请第三方进行独立鉴证、评估或审计 2023 年 3 月 国家发改委 绿色产业指导目录（2023 年版）（征求意见稿）确定七大产业类别：节能降碳产业、环境保护产业、资源循环利用产业、清洁能源产业、生态保护修复和利用、基础设施绿色升级及绿色服务 2023 年 4 月 国家发改委等部门 碳达峰碳中和标准体系建设指南 提出碳达峰碳中和标准体系包含基础通用标准、碳减排标准、碳清除标准和市场化机制标准 资料来源：Wind，中国银行研究院 6 2023 年第 47 期（总第 502 期）图 3：绿色贷款增速远超全部贷款增速（%）资料来源：中国人民银行，中国银行研究院 第二，协同发展绿色金融和转型金融，统筹实现2030年碳达峰和保障能源安全两大任务。未来五年是兑现2030年碳达峰承诺的关键时期，能源领域排放占我国总排放量近 80%，需进一步加快能源清洁低碳转型步伐。同时在风高浪急的国际环境下，会议再次强调要确保能源安全。为统筹完成这两大任务，绿色金融重任在肩。一方面，绿色金融要继续大力支持新能源发展。继陆上风光电之后，在绿氢、海上风电、储能等领域也应加力采取支持措施，推动新能源装机在全国能源版图中占比继续提升。另一方面，要在转型金融领域加速布局。尽快出台转型金融领域的标准、激励约束政策等，推动煤电、油气等传统能源加速开展清洁高效灵活性改造，为风光电等新能源调峰提供保障，并夯实油气煤炭等在保障能源安全大局中的压舱石作用。第三，“五篇大文章”不是相互独立的，绿色金融要与科技金融、普惠金融、养老金融、数字金融等融合发展。一是绿色是高新科技的重要组成部分，绿色金融需与科技金融相互助推。氢能、海上风电、大规模储能、可控核聚变、特高压输电等是绿色低碳发展的重要技术支撑，也是全球科技竞争的新高地。未来五年，围绕清洁能源领域的前沿科技创新，是绿色金融、科技金融应共同聚焦的重点。二是绿色金融要向普惠领域延伸。当前绿色贷款、绿色债券等服务对象主要集中于大企业，有力带动了绿色金融量的快速增长。下一步绿色金融要更多布局普惠小微、乡村振兴等领域，通过开展绿色普惠贷款、绿色票据、绿色涉农贷款、绿色农业保险等，提升绿色金融的%宏观观察 2023 年第 47 期（总第 502 期）7 颗粒度和普及面。三是绿色金融要为养老金融提供高质量配置资产，养老金融要为绿色金融提供长周期资本。近年来高收益优质资产“资产荒”现象突出。绿色低碳是具有良好前景的新赛道，促进绿色债券、ESG 基金、绿色理财等健康有序发展，可为养老金融提供丰富的优质投资标的。同时作为“大长金（大规模长周期资金）”，养老金可为长周期的绿色低碳转型提供耐心资本，成为绿色金融重要的长期资金来源。四是绿色金融要与数字金融互融互促。确保融资项目的绿色低碳属性、提高甄别“漂绿”的能力，是绿色金融高质量发展的必修课。其中，将涉及大量的企业环境信息采集、建模、分析、监控等环节，亟待金融科技手段提供底层支撑，这也将为数字金融发展提供丰富的应用场景。本次会议为未来一段时期银行业开展绿色金融业务指明了方向。一是要进一步提高政治站位，提高重视程度。在内部绩效考核权重、人事费用配置、机构和人员设置、经济资本核算、授信流程、内部转移补贴等方面对绿色金融业务适度采取更大倾斜。二是拓展新能源支持领域。多年来银行业在陆上风光电等方面发挥了巨大金融支持作用，下一步在绿氢、海上风电、生态碳汇、大规模储能等方面，应积极研发出台适配金融产品、拓展客户群体，开辟新能源金融服务新局面。三是为开展转型金融早作准备。预计国家将在未来几年推出转型金融标准及相关激励约束政策。银行业应提前着手摸排高排放企业情况、及早建立银企对接渠道，为未来业务展开奠定基础。四是绿金考核应更多覆盖普惠金融领域。目前从国家到各金融机构，绿色金融考核机制主要关注量的增长，金融业对中小微企业关注度相对不足。未来应对考核机制适度调整，推动银行业在中小微企业方面出台更多服务措施，提升绿色普惠金融服务的量与质。五是注意吸纳长周期养老金。随着人口老龄化形势日趋显现，银行业应更多推出绿色 养老双主题的理财、基金、保险等产品，以长周期的养老金支持绿色发展，同时以稳健的长期收益反哺养老金持有人。六是充分吸收金融科技手段。通过内部研发或与金融科技公司进行合作，量体裁衣为本机构打造全流程、智能化的绿色金融数字服务平台，提升绿色金融业务效率。8 2023 年第 47 期（总第 502 期）三、着力推进金融高水平开放，确保国家金融和经济安全 近年来，我国金融业开放取得了突破性进展。金融市场对外开放不断深化，外资准入条件持续放宽，外资加大在华投入、增持境内金融资产。会议指出，“要着力推进金融高水平开放”，以下三方面需重点关注。第一，深化金融市场制度型开放，促进跨境投融资便利化提升。近年来，随着外资在华投资比例限制被不断放开，外资金融机构不断增多，业务范围大幅扩大，以及沪深港通、内地与香港债券通等启动，外资在华持有股债比例持续提高。2020 年-2023 年 9 月，在华外资银行增（注）资总计达 187.3 亿元。截至 2023 年 9 月，来自52 个国家和地区的 202 家银行在华设立了机构，共有 1110 家境外机构进入中国债券市场，持有中国债券 3.3 万亿元（图 4）。图 4：境外机构持有人民币金融资产规模 资料来源：Wind，中国银行研究院 会议指出，“稳步扩大金融领域制度型开放，提升跨境投融资便利化，吸引更多外资金融机构和长期资本来华展业兴业”。一是优化外资准入政策设计。制度型开放，即从顶层设计上推动金融高水平对外开放，涉及的是规则、规制、管理、标准等，开放层次更高、难度更大，有利于深入对外开放、深化改革开放。二是更注重广泛参与国际合作，加强与国际规则的对接与融合。三是在持续扩大市场准入的基础上，提升跨境投融资便利度，同时优化外商投资环境，加大吸引外商投资力度，特别是鼓励外商长期资本来华展业兴业。0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000 45000 ---06亿元中国:境外机构和个人持有境内人民币金融资产:股票中国:境外机构和个人持有境内人民币金融资产:债券宏观观察 2023 年第 47 期（总第 502 期）9 第二，着力推进上海、香港国际金融中心建设，提高竞争力、扩大影响力、增强吸引力。近年来，上海国际金融中心建设“拾级而上”，核心功能不断增强。2022 年，上海跨境人民币业务收付金额 19.53 万亿元，占全国比重近 50%（图 5）。截至 2023年 4 月，上海持牌金融机构总数达 1736 家，其中外资金融机构 539 家，占比近三分之一。香港国际金融中心具备“一国两制”、不同关税区、多种货币、辐射全球等独特优势，尤其在粤港澳大湾区国家战略中，起到连通对接国际市场的重要角色。据第34 期全球金融中心指数显示，2023 年香港在全球 121 个金融中心中的总排名居第4 位。图 5：近年来上海跨境人民币业务收付金额 资料来源：Wind，中国银行研究院 会议特别指出，“增强上海国际金融中心的竞争力和影响力，巩固提升香港国际金融中心地位”。作为金融高水平对外开放的重要窗口，沪港金融开放枢纽门户地位将更加凸显。一是持续提升沪、港金融服务功能，有重点有侧重加快制度创新与先试先行，更好服务金融高水平对外开放进程。二是提升上海国际金融中心建设能级，搭建更多对标国际、对接国际的功能性平台，强化上海全球资源配置功能与风险管理中心地位。三是充分发挥香港国际金融中心优势，增强香港地区证券、离岸人民币业务等范畴的竞争力和吸引力。同时政策上创新推动粤港澳大湾区城市间的国际金融合作，依托大湾区虹吸更多国际资金向内地资本市场投资。2023 年 10 月 28 日，在国际金融论坛（IFF）全球年会上，李家超表示将于明年上半年与深圳共同设立深港金融合作05000002000002500003000003500004000004500002000212022亿元上海:人民币跨境收付金额:合计中国:人民币跨境收付金额:合计 10 2023 年第 47 期（总第 502 期）委员会，深化推动港深两地金融市场互联互通，加强支持包括金融科技、绿色金融等方面的合作创新。第三，注重跨境风险化解，坚持统筹金融开放与安全。对比 2017 年，2023 年中央金融工作会议对金融开放多了“安全”表述。会议指出，“要着力推进金融高水平开放，确保国家金融和经济安全。”当前全球经济金融形势复杂多变，国际金融风险频频发生，稳步扩大金融高水平开放需统筹安全，防范外部冲击通过跨境渠道传导风险。2023 年美国国债收益率抬高，吸引了大量境内债券投资资金撤出，尤其三季度证券投资项银行代客涉外收付逆差扩大，8 月、9 月分别净流出 293.55 亿美元、145.84亿美元。与此同时，直接投资净流出也罕见增加。今年前三季度我国直接投资项银行代客涉外收付差额-892.29 亿美元，其中 9 月逆差 262.27 亿美元，为近七年以来单月净流出最大月份（图 6）。图 6：资本金融账户银行代客涉外收付逆差扩大 资料来源：Wind，中国银行研究院 对此，会议指出，“维护金融市场稳健运行，规范金融市场发行和交易行为，合理引导预期，防范风险跨区域、跨市场、跨境传递共振。加强外汇市场管理，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。”一是加强“宏观审慎 微观监管”两位一体的金融监管，在有序推进外汇领域改革开放的同时，要有效维护外汇市场稳定。2023 年美联储维持加息节奏，美元指数表现强势，人民币汇率承压贬值至 7.3 左右。-600-500-400-300-3004005---09亿美元资本与金融项目:直接投资差额资本与金融项目:证券投资差额资本与金融项目:其他投资差额宏观观察 2023 年第 47 期（总第 502 期）11 二是强化跨境资金流动监测研判，降低外部冲击对境内金融市场影响，防范外部风险跨境对股市、债市、汇市的交叉传染影响。2023 年下半年，外资持有 A 股市值规模有所下降，北向资金净流出明显增加。此外，会议强调“稳慎扎实推进人民币国际化”。近年来，人民币国际化稳中有进，跨境人民币业务服务实体经济能力增强，人民币融资货币功能提升。据2023 年人民币国际化报告，2023 年 1-9 月，人民币跨境收付金额为 38.9 万亿元，同比增长 24%。其中，货物贸易人民币跨境收付金额占比 24.4%，同比上升 7 个百分点，为近年来最高水平。据环球银行金融电信协会（SWIFT），2023 年 9 月人民币在全球贸易融资中占比为 5.8%，同比上升 1.6 个百分点，排名上升至第二位。未来，我国将继续扎实推进人民币国际化进程。在提升开放条件下的风险防控能力、健全本外币一体化宏观审慎管理框架的同时，稳步提高跨境人民币业务能力，完善人民币跨境交易结算等制度和基础设施安排，促进人民币在岸、离岸市场形成良性循环。从对银行业影响来看，随着金融市场对外开放稳妥推进，商业银行将有许多新的发展机遇，但也增加了挑战。从机遇来看，中资银行与国际金融机构可有更广泛的合作与创新，可在绿色金融、供应链金融、金融科技创新等方面加强国际对接、探索业务创新升级。与境外机构共同开展业务，同时积极拓展境外市场，争取更多的海外市场份额。银行要把握好“一带一路”“RCEP”共建等机遇，提高资金融通服务质效，完善支付清算体系建设，促进跨境结算便利化，为实现金融高水平对外开放贡献更多力量。从挑战来看，随着外资银行在中国市场的参与度提高，我国商业银行发展面临的市场竞争压力或上升，业务经营与盈利空间也会受到影响。对此，商业银行要持续提高国际化业务水平，提高自身的经营能力。同时加强风险管控意识，持续跟踪外部形势变化，做好跨境风险研判分析，严防境外金融风险向内地传导。

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2023 iResearch Inc.互利共赢，重振增长分期免息工具价值研究白皮书22023.11 iResearch I来源：国家金融监管总局，艾瑞咨询研究院自主研究绘制。扩消费促内需一揽子政策措施在行动疫情“伤痕效应”尚未消退，居民收入预期还在恢复，消费复苏动能的可持续性面临挑战，但长期向好的基本面没有改变当前外部环境更趋复杂严峻，国内经济内生动力还不强、需求仍然不足。从国际看，当前全球经济增长放缓，通胀仍处高位，地缘政治冲突持续，主要央行政策紧缩效应显现，国际金融市场波动加剧，不稳定、不确定、难预料因素较多。从国内看，疫情“伤痕效应”尚未消退，居民收入预期还在恢复，青年人就业压力较大，消费复苏动能的可持续性面临挑战，政府投资撬动社会投资仍存制约，全球经济增长放缓也可能使外需持续承压。但总体来说，我国经济韧性强、潜力大、活力足，具有市场规模巨大、产业体系完备、人力资源丰富等优势条件，长期向好的基本面没有改变。国家已形成关于恢复和扩大消费的政策文件以及促进汽车、家居、电子产品等消费的一揽子针对性政策举措，高度支持鼓励消费复苏2022年以来，国家将扩大内需、促进消费放在最优先位置，接连发布多项政策鼓励居民消费，并于2022年底印发了扩大内需战略规划纲要（20222035年），给出了“十四五”时期实施扩大内需战略的主要目标：促进消费投资，内需规模实现新突破。完善分配格局，内需潜能不断释放。提升供给质量，国内需求得到更好满足。完善市场体系，激发内需取得明显成效。畅通经济循环，内需发展效率持续提升。2023年7月，国家发改委召开新闻发布会表示“前期，我们会同有关方面深入研究制约消费的当期和中长期因素问题，形成了关于恢复和扩大消费的政策文件以及促进汽车、电子产品消费的一揽子政策举措。”同时促进汽车消费、家居消费、电子产品消费等针对性政策接连发布，体现了国家大力促消费、提振经济的决心。2023年10月，国家金融监管总局向各地监管局、各类金融机构下发了关于金融支持恢复和扩大消费的通知，要求深化对金融本质和规律的认识，引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，开发多元消费场景，提升零售服务质量，满足居民合理消费信贷需求，通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务。2022年1月商务部市场运行和消费促进司新闻发布会2022年4月国务院办公厅关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见2022年12月中共中央 国务院印发扩大内需战略规划纲要（20222035年）2022年12月商务部例行发布会：多措并举恢复和扩大消费2023年7月关于促进汽车消费的若干措施2023年7月关于促进家居消费的若干措施2023年7月关于促进电子产品消费的若干措施2023年7月国家发展改革委关于恢复和扩大消费的措施2023年10月国家金融监管总局关于金融支持恢复和扩大消费的通知2022年以来部分国家层面促消费扩内需政策32023.11 iResearch I来源：公开资料，艾瑞咨询研究院自主研究测算与绘制。政策鼓励加大消费行业信贷投放消费金融是支持居民消费和实体经济的助推器，国家发布政策明确鼓励金融机构加大消费信贷投放以促进并恢复消费“双循环”格局下，消费是扩大内需、拉动经济的关键引擎，疫情后“伤痕效应”未褪进一步强化了快速恢复消费的重要性。消费金融作为支持居民消费和实体经济的助推器，其健康有序发展将关乎国家战略的落地成效。消费金融是指以消费为目的的贷款服务，用来满足用户消费的借贷需求。广义消费金融包括所有以消费为目的的贷款服务，包括住房按揭贷款、汽车消费金融、一般耐用品消费和日常消费小额信贷。狭义消费金融要在广义消费金融基础上去除住房按揭贷款。近年来，中国国民经济持续高速增长，为居民生活水平的提升奠定了基础，逐步提升的居民消费水平为消费金融行业的蓬勃发展提供了沃土。十载匆匆，我国消费金融经历了爆发式增长，2022年我国狭义消费信贷规模已接近18万亿元。4.2 5.2 6.5 10.9 13.3 14.9 15.9 17.0 17.9 23.8$.4g.7.5.2%6.6%7.0%5.2 002020212022中国狭义消费信贷余额（万亿元）中国狭义消费信贷余额增速（%）2014-2022年中国狭义消费信贷余额及增速“下一阶段下一阶段，金融监管总局还将围绕着国家政策要求开展以下工作：金融监管总局还将围绕着国家政策要求开展以下工作：加强对恢复和扩大消费的政策支持加强对恢复和扩大消费的政策支持。与国家发展改革委、商务部等部门共同研究制定关于恢复和扩大消费的意见、促进家居消费若干措施等政策文件，持续加强对促消费的政策支持。引导金融机构优化对新市民等消费群体的金融服务，对于新市民在创业、就业、住房、教育、医疗等领域的金融需求，高质量扩大金融供给。引导银行加大消费服务行业信贷投放引导银行加大消费服务行业信贷投放。围绕批发零售、住宿餐饮、文化旅游等服务行业企业，加大信贷支持力度，强化保险保障服务，促进消费市场环境修复优化。积极支持重点领域消费需求积极支持重点领域消费需求。鼓励银行保险机构规范发展消费金融产品和服务，加大对新型消费和重点领域消费金融支持。推动线上线下消费融合，针对不同类别客群推出特色化产品和服务，有效对接重点领域消费，促进医疗健康、养老、托育等服务消费和汽车、家电等大宗消费发展。引导金融机构立足职责定位优化金融服务引导金融机构立足职责定位优化金融服务。推动银行机构深耕消费金融细分市场，开发多元化消费场景，提升零售服务质量，满足居民合理消费信贷需求。加强消费贷款用途管理，规范信用卡业务，防范化解消费金融相关风险。鼓励保险机构积极开发旅行社责任险、旅客意外险、新能源汽车保险等多样化、个性化保险产品。引导消费金融公司和汽车金融公司与商业银行传统消费业务差异化竞争、互补发展，提供专业化金融服务。国家金融监督管理总局举行的银行业保险业2023年上半年数据发布会”2023年7月，国家金融监管管理局在银行业保险业2023年上半年数据发布会上介绍了2023年下半年将围绕国家政策开展工作，包括加强对恢复和扩大消费的政策支持、引导银行加大消费服务行业信贷投放、积极支持重点领域消费需求、引导金融机构立足职责定位优化金融服务等。42023.11 iResearch I来源：银保监会，消费信贷如何影响家庭消费，互联网消费信贷、流动性约束与居民消费来自某互联网平台随机实验的证据，艾瑞咨询研究院自主研究测算与绘制。消费金融可实现消费者与商家的互利共赢消费金融是缓解居民流动性约束的有效途径，亦是帮助商家提升销售额的有力工具，但针对消费金融对消费之作用的研究更多是从消费者视角展开消费金融作为一种金融工具，一方面可以帮助用户打破资金约束、实现资金的跨期分配进而促进消费活动；另一方面可以作为汽车、家电、家居、教育等产业的一种重要融资方式，使更多资金进入这些产业从而加快产业的发展，进而推动经济增长。关于消费金融对居民消费的具体影响，自2000年以来已经有多位学者与研究员通过理论探讨与实证分析对其展开了研究，且研究内容与研究对象随着消费金融产品形态的增加和创新而逐步细致。如：（一）2017年李江一、李涵发布论文消费信贷如何影响家庭消费，基于中国家庭金融调查在2011年与2013年获取的微观面板数据，对信用卡对消费的促进作用展开了分析，主要结论是：1）持有信用卡可使家庭总消费提高约14%，同时银行每将信用卡额度提高1%就可使持有信用卡家庭的总消费增加约0.017%。以货币量计算，从2010年至2012年，新发行一张信用卡可刺激居民人均消费增加约123.6元。2）持有信用卡对不同消费品种与家庭的影响具有异质性，持有信用卡对耐用品消费的影响大于对食品衣着消费的影响，中低收入、零活期存款、遭受疾病或实业冲击家庭消费的影响更大。（二）2019年北京大学数字金融研究中心发布论文互联网消费信贷、流动性约束与居民消费来自某互联网平台随机实验的证据，对互联网消费信贷产品对消费的影响展开分析，主要结论是：1）互联网消费信贷显著增加了消费，月均消费增加额在73-92元之间；2）互联网消费信贷同时增加了线上与线下消费，未发现对传统信用卡的挤出效应；3）互联网消费信贷主要作用渠道是缓解流动性约束，消费促进作用对于流动性约束较强的用户更为显著。20132013年不持有信用卡年不持有信用卡20132013年持有信用卡年持有信用卡差值差值t t检验检验20112011年不持有信用卡年不持有信用卡3115.046（506.600）11419.370（2836.175）4.260*20112011年持有信用卡年持有信用卡-9333.510（2872.629）3319.732（2904.179）2.797*注：括号外的数值为消费增加额，括号中的数值为标准差。差值t检验表示第三列均值与第二列均值差异的显著性检验（双边），上标“*”表示在1%的统计水平上显著。信用卡持有与消费额增加信用卡持有与消费额增加40%引入消费金融产品后，合作商家销售额可提升：2023年3月，原银保监会非银部发表文章从消费者视角和商家视角分别肯定了消费金融对经济的重要作用，表示“引入消费金融产品后合作商家销售额提升约40%，能够有效打破借款人当期预算约束，助力释放潜在消费需求，增强消费对经济发展的拉动作用”。纵观此前的研究，探讨对象已覆盖房贷、信用卡、互联网信用贷等多元产品工具，而对“分期免息”这一更为细分但当下普及率已经较广的产品工具探索仍然较少。行业的注意力过去更多集中于增加消费者金融供给，而分期免息不仅仅是单纯服务消费者，更重要的是服务商家，锚定消费场景和对应商家，联合补贴消费者，这或许是更为健康可持续的信贷促消费模式。此外，过去的研究更多从宏观数据或者中微观但偏消费者的视角展开，中微观商家视角鲜少。52023.11 iResearch I 桌面研究：本报告对宏观环境及消费金融行业展开桌面研究，研究资料参考来源包括国务院、国家统计局、中国人民银行、国家金融监管总局等权威机构发布的政策文件及各类以消费信贷为研究对象的论文。问卷调研：本报告分别向C端消费者与B端商家展开线上问卷调研，通过聚类分析、因子分析、交叉分析及显著性分析等方法，从定量视角了解消费者与商家分别对分期免息的态度及使用行为特征。其中消费者调研样本N1=1641，商家调研样本N2=613。来源：艾瑞咨询研究院自主研究与绘制。关于本报告的研究说明报告将从用户和商家两个视角分别展开调研，期望用详实的调研数据与商家反馈实录更加具象地呈现分期免息工具为消费带来的效益、价值分期免息是消费分期（或消费金融）的一种特殊形式，即消费者以分期付款的方式向商家购买商品或服务，只需在每月到期还款日偿还当期的分期付款金额本金，而无需支付利息。对于消费者而言，分期免息可以帮助其在消费时实现资金配置的优化而无需增加消费成本；对于商家而言，可以在小额贴息的基础上、大幅提升销量、减少用户流失。在居民消费力减弱、商家销售疲弱、以恢复消费为主要宏观经济任务的当下，分期免息工具的存在具有更高的意义和更强的使命。但是，“消费者和商家分别是怎么想的？“、”消费者与商家自身对于分期免息工具的价值/作用认知几何？”，这一问题无难以通过宏观的、直接的逻辑推演得出。因此，本报告聚焦分期免息，从中微观层面、以消费者视角和商家视角分别展开调研，期望了解消费者与商家各自对于分期免息工具的态度与使用情况，并用具体的调研数据结果来量化呈现分期免息工具的价值。调研人群用户调研商家调研调研渠道艾瑞线上调研社区艾瑞线上调研社区 淘宝天猫生态渠道样本量N1=1641N2=613群体特征 年龄：23-60岁 性别：男性41.2%；女性58.8%地区：一二线城市60%；其他地区40%职业特征：具备稳定的个人或家庭收入来源、有自力更生能力的社会人士 年龄：23-60岁 性别：男性56.2%；女性43.8%商家特征：线上75.5%；线下24.5%商家品类：覆盖3C、家居、家电、日常服饰、美妆护肤、食品饮料、休闲娱乐等类调研时间2023年10月2023年10月 商家深访：从历史来看，信用卡是最早的消费分期工具，但其主要提供付费分期服务，而花呗分期的特殊性在于其让分期免息这一支付方式为更多消费者与商家接受并习惯。在天猫淘宝“双十一”等大促活动中，分期免息这一功能也主要由花呗分期提供服务。因此，本报告以花呗分期为主要研究样本，通过品牌商家深度访谈的方式，了解商家关于分期免息工具的看法以及其实际使用分期免息工具的行为偏好。本次商家调研核心深访对象包括：研究方法说明62023.11 iResearch I节省资金成本提振消费信心促进消费意愿升级用户结构提升销售产能保护价格体系对于商家的价值对于用户的价值72023.11 iResearch I注释 1：N=1641，调研范畴主要聚焦23岁-60岁、具备稳定的个人或家庭收入来源、有自力更生能力的社会人士。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。在消费者尤其是有消费分期习惯的人群中，分期免息渗透率较高。超过92%的消费分期人群有分期免息使用经历，并且，使用过分期免息的人中有58%是分期免息的忠实用户，他们会因为订单缺少分期免息服务而放弃分期消费。消费者对分期免息的偏好，在大促期间更为明显。行业数据显示，618、双11等大促期间，消费者在淘宝天猫90%的分期交易都是免息的。分期工具的“免息”优惠以及减少手头资金占用、降低资金使用的机会成本是分期用户使用分期服务更为核心的动机。而“免息”的分期服务则更好的兼顾了以上两大诉求。消费分期人群分期免息用户分期免息忠实用户92.3X.1X.1%的分期免息用户，曾因订单不提供“免息的”分期服务而放弃分期消费，对分期免息有较高忠诚度92.3%的分期消费者使用过分期免息分期免息在消费分期人群中渗透深入用户调研洞见商家调研洞见提供了分期免息，不需要付利息减少手头资金占用，利用资金理财生息手头资金不足或暂时有其他用途38.66.8$.6%用户使用分期消费的核心原因：免息&降低使用资金的机会成本 可以【免息】是 用户产生消费分期需求的首要动机；减少资金占用、降低使用资金的机会成本 是用户消费分期的另一大动机；分期免息均能更好满足以上两项诉求。超9成消费分期人群使用过分期免息82023.11 iResearch I注释 1：N=1641，调研范畴主要聚焦23岁-60岁、具备稳定的个人或家庭收入来源、有自力更生能力的社会人士。注释 2：使用频率得分是根据所有答题者对本题目的选择、排序情况综合计算得出，分数反映了选项的综合排名情况，得分越高表示综合排序越靠前，未选中的得分为0。具体计算方法为：选项平均综合得分（频数权值）/本题填写人次。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。大部分消费者减少资金占用的诉求突出，因此在面对单笔大额消费的时候，对于订单能否分期免息的关注度会更高。调研数据显示，有96%的分期免息用户表示在购买3C数码、家电等大额消费品时会更倾向于使用分期免息服务，以避免资金短时间被过度占用。根据调研，单价较高的商品在订单购买时提供分期免息服务，能够一定程度上增强用户消费的信心。用户对不同商品消费时使用分期免息的偏好度以及使用频次均有差异。数码与家电是用户最热衷、最频繁通过分期免息购买的两类消费品，此外，美妆、家居、鞋服等消费品也是用户们颇为偏好的分期免息消费品。用户调研洞见商家调研洞见96%用户购买大额商品时倾向使用分期免息 3C数码 和 家用电器 是用户通过分期免息服务购买最多的两类消费品。美妆、家居、鞋服 是除3C数码和家用电器以外，最值得分期免息服务深入的商品类别。对于 数码、家电、美妆、家居 等高客单商品，分期免息工具对其消费的促进力相对较强。用户在数码、家电等消费品上使用分期免息频率高96%据荣耀反馈，分期免息消费者更多会购买中高端机型（如数字系列、Magic系列）和平板品类。据行业数据，2022年首次使用分期的用户群中，订单5000元以下金额占比67%。单笔大额消费时用户更容易关注到分期免息3C数码手机、电脑、平板、单反、音响等3C数码8.0家用电器冰箱、电视、空调、家庭游戏机等家用电器6.6美妆护肤护肤品、化妆品、个人护理品等美妆护肤3.1家居用品家具、家纺、家饰、厨卫用品等家居用品2.6日常鞋服男装、女装、儿童服装、鞋履等日常鞋服2.3通勤工具自行车、摩托车、电瓶车等通勤工具1.8户外装备骑行、徒步、露营专用服饰装备等户外装备1.5食品饮料果蔬、零食、乳制品等食品饮料1.3继续教育业余特长培训、职业资格考试培训等继续教育0.6休闲娱乐医美服务储值、室内健身课程储值等休闲娱乐0.696%的用户在购买3C数码、家电等大额消费品时会更倾向于使用分期免息。92023.11 iResearch I注释 1：N=1641，调研范畴主要聚焦23岁-60岁、具备稳定的个人或家庭收入来源、有自力更生能力的社会人士。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。用户对于分期免息产品整体印象良好、态度积极、认为分期免息为自己的消费带来了增强信心、节省资金、获得优惠、降低成本等多元效益。如前文所述，大部分分期消费者对于分期工具的“利息”有敏锐认知，更倾向于“免息”的分期服务，主要原因在于分期免息对于消费者而言是一种优惠。本次调研显示，93.4%的分期免息用户认同分期免息可以省钱。用户调研洞见商家调研洞见超9成分期免息用户认同分期免息可以省钱用户接受度高：超6成用户即使能全额付款也倾向选择分期免息消费用户偏好强：相似的两款产品，更倾向于可分期免息的商品96.0I.9a.6b.19.2%0.4%分期免息是一种商户优惠即使手头资金充足，为让资金产生更多收益，也会选择免息分期可缓解手头资金不足或资金暂有其他用途的困境提供了分期免息，不需要付利息其他【填空：免息分期增加了我消费的信心】96%的分期免息用户面对特征、价格相似的两款产品，会更倾向于选择提供分期免息的那款。分期免息可以帮助商家在激烈的社会竞争中获得消费者青睐，提升产品竞争力，因此对商家而言，提供分期免息服务是一种必要的营销手段依托分期免息服务，让用户在同类竞品选购中关注到并选择购买自己经营的产品。近50%的分期免息用户将分期免息视作商家的一种优惠策略，并且这部分用户群体相较于整体分期免息客群对分期免息工具的忠诚度是更高的。大部分用户对于使用资金的机会成本是敏感的，超60%分期免息用户即使可以全额付款也会选择分期免息消费。102023.11 iResearch I分期免息成越来越受商家欢迎的营销工具 近50%的商家曾提供过分期免息服务；几乎所有未提供过分期免息服务的商家在未来有引入意愿，其中超一半有强烈意愿。分期免息作为商家向消费者提供的服务，已经逐渐演变成了一种有效的营销工具。除日常长期提供外，很多商家在双十一等大促期间会加大分期免息服务的补贴投入力度，让分期免息覆盖更多产品品类。49.2P.8(.0 .2%2.6I.2%未来仍不会引入当前，分期免息服务已经受到了商家的广泛认可，几乎所有尚未向消费者提供过分期免息服务的商家均表示未来有引入意愿，而已提供过的商家也愿意长期使用。Q:Q:您的店铺是否提供过您的店铺是否提供过【分期免息分期免息】服务？服务？商家对分期免息的使用行为及态度：使用意愿积极、愿长期提供大促期间参与商家更多、投入力度更大、产品覆盖更广去年双11期间，淘宝、天猫消费电子品类中，80%的商品都支持分期免息。来源：商家调研N=613，商家深访，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。用户调研洞见商家调研洞见今年林氏今年林氏家居家居投入投入270270万补贴万补贴，通通过花呗分期免息工具让利消费者过花呗分期免息工具让利消费者，比去年比去年增加增加1010%。今年双今年双1111，喜临门分期贴息的补喜临门分期贴息的补贴力度比往年贴力度比往年增长增长1010%，天猫旗舰天猫旗舰店店超过超过1010万张万张床垫全部可以分期床垫全部可以分期免息免息。花呗分期免息上花呗分期免息上，我们今年比去我们今年比去年增加年增加2525%补贴资金和预算补贴资金和预算，覆盖覆盖8080%以上商品以上商品。安吉尔预估今年在花呗分期免息安吉尔预估今年在花呗分期免息上上投入超百万投入超百万，补贴力度相比去补贴力度相比去年年增长增长5 5%。顾家家居备货超顾家家居备货超5 5万件各式家具万件各式家具，全天猫旗舰店全天猫旗舰店超超8080%以上商品以上商品支持支持花呗分期免息花呗分期免息，顾家家居全年贴顾家家居全年贴息息投入超过千万元投入超过千万元。今年双今年双1111期间期间，荣耀全渠道荣耀全渠道6 6成以成以上上手机品类开通了花呗分期免息手机品类开通了花呗分期免息，优惠权益覆盖优惠权益覆盖40004000款款终端产品终端产品，双双1111期间荣耀投入分期免息费用期间荣耀投入分期免息费用超超20002000万元万元。112023.11 iResearch I来源：商家调研N=613，商家深访，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。客单越高商家提供分期免息的意愿越强如用户调研结果，单笔大额消费场景下，用户的分期诉求更旺盛，这一点商家也感受颇深。因此，客单价越高的商家对分期免息工具的接受度更高，本次调研显示，随着商家客单价的增加，其使用分期免息工具的经验越丰富，未来尝试应用分期免息工具的意愿也越强烈。37.51.3(.1%3.1Q.6$.2.6%1.6S.8&.9.6%2.7Y.5.0.8%2.7f.7.8%5.6P0元以下501-1000元1001-5000元5001-10000元10001-20000元商家经营客单价0%在经营中曾提供过分期免息服务 从未提供过分期免息产品，但未来非常希望引入 从未提供过分期免息产品，但未来可能提供 从未提供过分期免息产品，以后仍然不想提供Q:Q:您经营的门店您经营的门店/电商商店售卖的商品客单价是多少？您的店铺大促期间，有多少产品提供【分期免息】服务？电商商店售卖的商品客单价是多少？您的店铺大促期间，有多少产品提供【分期免息】服务？家装家居的客单价较高家装家居的客单价较高，通常会在千元以上通常会在千元以上。年轻消费者越来越注重生活审美品味年轻消费者越来越注重生活审美品味，倾向于倾向于购买搭配好的套餐购买搭配好的套餐，支付的压力也水涨船高支付的压力也水涨船高。双双1111是我们生意增长最重要的机会是我们生意增长最重要的机会。我们店铺售卖的产品我们店铺售卖的产品单价较高单价较高，消消费者对金融服务的诉求更多费者对金融服务的诉求更多。”“”“对于普通消费者而言，家用电器、家居用品、3C数码等属于单价较大的消费品类，因此这些品类的商家对于分期免息的接受度与认可度比较高。客单价越高的商家提供分期免息的意愿越强烈电器、家居用品、3C数码等品类商家对分期免息的接受度更高用户调研洞见商家调研洞见122023.11 iResearch I来源：商家调研N=613，商家深访，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。价值1：促进商家日销及大促时销量的提升分期免息在消费者看来可以节省资金、获得优惠，其可以在消费者在不增加消费成本的情况更轻松满足需求，也可以让消费者在原有消费需求基础上通过分期免息实现消费升级，因此可以在一定程度上促进商家的销量提升。调研结果显示，使用过分期免息工具的商家，近7成群体都在一定程度上感受到了分期免息工具对于销量的提升，且3C数码类、家电类和家居用品类的商家对分期免息提升销售的作用感受更为明显。用户调研洞见商家调研洞见Q:Q:在您提供在您提供【分期免息分期免息】服务后，是否感受到销售额有提升？服务后，是否感受到销售额有提升？近7成商家提供分期免息服务后感受到了销售额的提升。69%是，有提升使用花呗分期免息后使用花呗分期免息后，容声冰箱天猫旗舰店容声冰箱天猫旗舰店成交整体提成交整体提升升15152020%；单价超过；单价超过50005000元的中高端冰箱中元的中高端冰箱中，用了的产用了的产品成交额提升更明显品成交额提升更明显，达到达到3030%。”“”使用花呗分期之后使用花呗分期之后，我们天猫旗舰店我们天猫旗舰店整体成交额比没用整体成交额比没用时候提升了时候提升了303040%，可以说可以说，是促消费的重要工具是促消费的重要工具。“林氏家居推出年度爆款沙发新品期间林氏家居推出年度爆款沙发新品期间，补贴补贴花呗分期免花呗分期免息之后单月销售额比没补贴时提升了息之后单月销售额比没补贴时提升了3030%。“另一方面，随着其客单价的上升，商家所感受到的分期免息对于销量的提升率也越来越高，这一点在商家采访中也得到了印证。132023.11 iResearch I来源：商家调研N=613，商家深访，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。价值2：稳定消费者对品牌的价格与价值定位相同预算下，相比直接降价和广告投放，商家普遍更愿意将分期免息设为首选的优惠促销方式，本次调研结果显示，【分期免息贴息100元】在商家“更愿意采纳的营销方式”中排序第一。打折降价打折降价100100 块钱和块钱和100100块补贴用于块补贴用于花呗分期免息上花呗分期免息上，消费者往往是更消费者往往是更愿意去选分期免息愿意去选分期免息。与降价打折等与降价打折等惯用营销手段相比惯用营销手段相比，分期免息能够分期免息能够显著降低消费者的购买门槛显著降低消费者的购买门槛，有效有效提升转化提升转化。可以说是可以说是一分钱投入带一分钱投入带来两分钱的效果来两分钱的效果。品牌商拓展线下渠道时品牌商拓展线下渠道时，保障渠道商利润很关键保障渠道商利润很关键。分期免息相比打折降价等营销策略分期免息相比打折降价等营销策略而言而言，付出成本更低付出成本更低，且能够拉动销售且能够拉动销售，维护品牌价格体系维护品牌价格体系，实现双赢实现双赢。而花呗分期而花呗分期，是国内分期用户数最多的产品是国内分期用户数最多的产品。消费者教育成本低消费者教育成本低，支付宝后台就能开通支付宝后台就能开通，使用便捷使用便捷。床垫这类的家装产品客单价比床垫这类的家装产品客单价比较高较高，小额降价吸引力有限小额降价吸引力有限。花呗分期免息花呗分期免息不会扰乱品牌价不会扰乱品牌价格格，同时使得消费者同时使得消费者单次资金单次资金成本显著降低成本显著降低，消费的意愿更消费的意愿更强强。许多人甚至因此许多人甚至因此选择更高选择更高配置配置、更高价位的商品更高价位的商品。这是因为：1）分期免息可以更大程度地降低消费者购买门槛。同样的营销成本投入，打折降价等传统营销方式虽然也可以带来销量的提升，但对于消费者而言，分期免息带来的现金流压力更小，因此更易于促进消费行为的完成率。尤其是对于家电家居等单价比较高的消费品，有限的降价幅度带给消费者的冲击小于分期免息。2）分期免息有助于稳定消费者对品牌的价格定位。打折降价的促销方式结束后商品恢复原价，在消费者看来可能会产生“品牌涨价”的感知，这样的心理波动会影响消费者在活动结束后的购买行为。另一方面，对消费者而言，产品的价格在一定程度上等于其价值，一旦消费者对于品牌的“低价”产生深刻印象，可能会影响到品牌在消费者心中的价值定位，长期下来不利于品牌形象的维护。用户调研洞见商家调研洞见Q:Q:以下几种促销方式，您倾向采用的优先级排序是怎样的？以下几种促销方式，您倾向采用的优先级排序是怎样的？分期免息贴息100元第一名产品降价100元第二名广告投放100元第三名NO.1142023.11 iResearch I价值3：助力商家实现用户质量与结构的优化用户调研洞见商家调研洞见来源：商家调研N=613，商家深访，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。数字化金融本身就是十分贴近年轻群体的产品数字化金融本身就是十分贴近年轻群体的产品，通过花呗分期免息推广通过花呗分期免息推广，也为喜临门也为喜临门带来新流量和新用户带来新流量和新用户。日销期间使用花呗分期的消费者占比日销期间使用花呗分期的消费者占比大约大约2020%，双双1111期间超过期间超过2525%，花呗分期免息是吸引年轻用户和新用户下单的重要因素花呗分期免息是吸引年轻用户和新用户下单的重要因素。目前安吉尔正在积极拓展三四线城市市场目前安吉尔正在积极拓展三四线城市市场。一方面我们通过安全饮水教育等提升认知一方面我们通过安全饮水教育等提升认知度度，另一方面另一方面，我们我们通过花呗分期免息等营销工具让利消费者通过花呗分期免息等营销工具让利消费者，提升消费者的购买力提升消费者的购买力。花呗分期免息本身受年轻人青睐花呗分期免息本身受年轻人青睐，已成容声冰箱已成容声冰箱拓展下沉市场拓展下沉市场、圈粉年轻人的重要工圈粉年轻人的重要工具具。今年今年618618期间期间，通过通过花呗分期免息专场花呗分期免息专场来到容声冰箱天猫旗舰店的来到容声冰箱天猫旗舰店的，3535%是新用户是新用户。我们会我们会将花呗分期免息作为重点将花呗分期免息作为重点权益向消费者推广权益向消费者推广，客服和导购客服和导购也会介绍分期免息服务也会介绍分期免息服务，让消费让消费者直观地感受到便利者直观地感受到便利。未来未来，顾家家居还会探索新的服务模式顾家家居还会探索新的服务模式，比如比如，以花呗分期免息为入口以花呗分期免息为入口，绑定更多绑定更多消费者权益消费者权益。当消费者使用花呗分期支付当消费者使用花呗分期支付后后，可以享受可以享受以旧换新以旧换新、低价尝新等服务低价尝新等服务。2）拓展年轻用户：分期免息降低购买门槛的特征对于步入社会时间短、积蓄暂不充裕但未来收入可期的年轻人群来说是高度适配的，因此其越来越受到年轻人的青睐。也正因如此，分期免息成为商家拓展年轻用户群体、进军下沉市场、覆盖更广泛客群的有效工具。3）丰富用户权益：此外，分期免息也可以作为一种优质的用户权益开放给消费者。基于用户调研，我们了解到，通过利息优惠、减少资金成本进而实现省钱是用户使用分期的核心动机，因此作为消费优惠工具，分期免息也可以成为商家挽留优质或高潜用户、加深用户品牌印象、提升用户活跃度的会员权益工具。与一锤子买卖相比，分期免息能够让商家重复触达消费者，加强消费者对品牌的感知度，进而增加用户粘性。除增加销售产能、稳定价格体系外，分期免息还可以帮助商家实现升级用户结构的目标，其主要体现在提升客户单价、拓展年轻用户和丰富用户权益三个方面。1）提升客户单价：分期免息可以帮助消费者基于长期消费策略、统筹规划。如前所述，分期免息可以在很大程度上降低消费者的购买门槛，同样的消费目的，消费者可以以更小的现金流压力得以实现，因此在支持分期免息后，很多消费者会选择购买单价更高、品质更好的产品。这样的行为对于商家而言带来的是消费者购买力的增强、客单价的提升、和客户质量的升级。此外，相同的订单数下客单价的增加也会带来收入的增加，分期免息工具提升销量的价值进一步体现。当我们商品支持花呗分期免息后当我们商品支持花呗分期免息后，每每4 4个消费者中就有个消费者中就有1 1个会选择更高价位个会选择更高价位的产品的产品。双双1111期间期间，配置分期免息权益后配置分期免息权益后，消消费者会费者会倾向于选择单价比原来高倾向于选择单价比原来高1010%的产品的产品。我们发现我们发现，花呗分期免息让消费者能花呗分期免息让消费者能更好的规划消费支出更好的规划消费支出，敢消费敢消费、愿意愿意消费消费,很多人甚至因此升级套餐很多人甚至因此升级套餐。有有3030%-4040%的的分期订单是在原有购买分期订单是在原有购买意愿上意愿上升级配置或选择更高端的机型升级配置或选择更高端的机型。花呗分期免息能够降低消费者支付门槛花呗分期免息能够降低消费者支付门槛，从而促进消费意愿从而促进消费意愿，在拓展年轻客群与新用在拓展年轻客群与新用户时尤其有帮助户时尤其有帮助。152023.11 iResearch I结束语今年上半年，艾瑞曾对中国消费市场发展展开调研洞察。艾瑞认为，理性稳健、品质升级会成为未来消费市场的关键词。在消费趋于理性稳健、产品品质仍待升级的大趋势下，分期免息作为调和消费者与商家之间的消费利益诉求、切实为供需双方谋取福利、满足消费者品质追求、助力消费者品质升级的关键经营工具，将持续发挥不可或缺的重要作用。17法律声明LEGAL STATEMENT版权声明本报告为艾瑞咨询制作，其版权归属艾瑞咨询，没有经过艾瑞咨询的书面许可，任何组织和个人不得以任何形式复制、传播或输出中华人民共和国境外。任何未经授权使用本报告的相关商业行为都将违反中华人民共和国著作权法和其他法律法规以及有关国际公约的规定。免责条款本报告中行业数据及相关市场预测主要为公司研究员采用桌面研究、行业访谈、市场调查及其他研究方法，部分文字和数据采集于公开信息，并且结合艾瑞监测产品数据，通过艾瑞统计预测模型估算获得；企业数据主要为访谈获得，艾瑞咨询对该等信息的准确性、完整性或可靠性作尽最大努力的追求，但不作任何保证。在任何情况下，本报告中的信息或所表述的观点均不构成任何建议。本报告中发布的调研数据采用样本调研方法，其数据结果受到样本的影响。由于调研方法及样本的限制，调查资料收集范围的限制，该数据仅代表调研时间和人群的基本状况，仅服务于当前的调研目的，为市场和客户提供基本参考。受研究方法和数据获取资源的限制，本报告只提供给用户作为市场参考资料，本公司对该报告的数据和观点不承担法律责任。

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 1 四期报告：四期报告：20232023 中国基金会保值增值投资管理报告（信托篇）中国基金会保值增值投资管理报告（信托篇）2 序言序言 1 1 嘉实公益基金会嘉实公益基金会 嘉实基金管理有限公司（以. 

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4 社会责任报告案例集国家开发银行.1中国进出口银行.2中国农业发展银行.5中国工商银行.7中国农业银行.9中国银行.11中国建设银行.13交通银行.18中国邮政储蓄银行.20中信银行.23中国光大银行.26招商银行.28上海浦东发展银行.33中国民生银行.37华夏银行.38平安银行.40兴业银行.42广发银行.44浙商银行.49恒丰银行.52目 录CONTENTS北京银行.54天津银行.56 邯郸银行.58唐山银行.60鄂尔多斯银行.62乌海银行.64哈尔滨银行.66上海银行.67江苏银行.70南京银行.72杭州银行.75湖州银行.77台州银行.78浙江民泰商业银行.79浙江泰隆商业银行.81徽商银行.83福建海峡银行.85泉州银行.86上饶银行.87济宁银行.90案例集社会责任报告 5中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022莱商银行.91东营银行.93日照银行.95威海市商业银行.96长沙银行.97汉口银行.99广州银行.101广东华兴银行.104广西北部湾银行.105桂林银行.106海南银行.108重庆银行.110成都银行.111雅安市商业银行.113贵阳银行.115贵州银行.117富滇银行.119西安银行.121甘肃银行.122石嘴山银行.124昆仑银行.125大连银行.126宁波东海银行.128厦门银行.131厦门国际银行.132青岛银行.134微众银行.136北京中关村银行.138江苏苏宁银行.139辽宁振兴银行.140北京农商银行.142上海农商银行.144江苏常熟农商银行.146深圳农村商业银行.147天津滨海农商银行.150重庆农村商业银行.151陕西秦农农商银行.153广州农村商业银行.155天津农村商业银行.156杭州联合农村商业银行.158广东顺德农村商业银行.160广东南海农村商业银行.162成都农商银行.164河北省农村信用社联合社.165内蒙古农村信用社联合社.167河南省农村信用社联合社.169山西省农村信用社联合社.171辽宁省农村信用社联合社.1736 社会责任报告案例集江苏省农村信用社联合社.175浙江省农商联合银行.177福建省农村信用社联合社.179江西省农村信用社联合社.181山东省农村信用社联合社.183湖北省农村信用社联合社.184广东省农村信用社联合社.189广西壮族自治区农村信用社联合社.190云南省农村信用社联合社.192青海省农村信用社联合社.194新疆维吾尔自治区农村信用社联合社.196吉林九台农村商业银行.199宁波奉化农村商业银行.200宁波甬城农村商业银行.200宁波余姚农村商业银行.201重庆秀山北银村镇银行.201重庆巴南浦发村镇银行.203重庆永川白银村镇银行.204上海嘉定民生村镇银行.207深圳南山宝生村镇银行.209东亚银行（中国）.210汇丰银行（中国）.212渣打银行（中国）.214大华银行（中国）.215富邦华一银行.216国泰世华银行（中国）.218南洋商业银行（中国）.220盘谷银行（中国）.221瑞穗银行（中国）.222三菱日联银行（中国）.224永丰银行（中国）.227彰银商业银行.228信达资产管理公司.229马上消费金融公司.230案例集社会责任报告 1中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022国家开发银行案例 1案例标题：持续完善公司治理运行机制。案例正文：国家开发银行按照有关法律法规及国家开发银行章程，持续健全公司治理机制，不断提升公司治理质效。研究编制公司治理评估指标体系，开展公司治理评估自查，加强公司治理宣介和培训。加强对董事会议题议案统筹安排，压实董事会各专门委员会职责，提高董事会决策质量。进一步完善董事会决议及董事意见落实反馈机制，做到落实工作有记录、有督办、有反馈。认真履行信息披露义务，健全临时信息披露报告机制，规范披露相关信息。健全以职工代表大会为基本形式的企业民主管理制度，推动总、分行及控股子公司两级职代会体系更加规范运行，切实保障职工的知情权、参与权、表达权和监督权。持续推进子公司附属机构清理规范。案例 2案例标题：服务全面加强基础设施建设案例正文：2022 年，国家开发银行进一步发挥中长期信贷优势，为能源、交通、水利、农业、物流、地下综合管廊等基础设施建设提供长期、稳定的资金支持，促进扩大有效投资。全年发放基础设施贷款 1.4 万亿元。高效设立国开基础设施投资基金，积极推进 4,256 亿元基金投放及时落地。主承销发行城乡基础设施建设、交通基础设施建设等领域企业债务融资工具 123 只、1,083.6 亿元，积极引导社会资本参与基础设施建设。福建漳州核电厂 1、2 号机组项目是我国自主三代核电“华龙一号”批量化工程的首个项目2 社会责任报告案例集案例 3案例标题：助力新型城镇化建设案例正文：2022 年，国家开发银行大力支持以人为核心的新型城镇化，合规有序推进城市更新改造，支持以县城为重要载体的城镇化建设，加强城市基础设施建设，打造宜居、韧性、智慧城市。全年发放新型城镇化贷款 3,313 亿元。河钢唐钢退城搬迁项目对于打造首都生态环境支撑区、促进京津冀协调发展具有重要意义中国进出口银行案例 1案例标题：帮扶岷县发展金色中药材产业案例正文：中国进出口银行立足“招商引资 金融支持 厂房建设 标准化种植 销售带动 拓宽就业”多重组合拳，助力推动岷县全产业链发展。依托甘肃岷县中药材原产地优势，进出口银行累计投入信贷资金上亿元，助力推动岷县引进湖北省上市物流企业某公司投资，并与当地龙头企业合资成立公司。此外，支持该公司建设厂房、采购大型冷库和高级检测仪器，在产业链上游打造 5000亩标准化种植基地，引进职业经理人，提升专业化管理水平。同时，该公司将岷县作为西北地区唯一采购源，打通全国市场，公司年销售额从最初的 1000 万元提升至 1.6 亿元，净利润达 1000案例集社会责任报告 3中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022余万元，带动岷县当地就业逾千人，人均日工资增至 90-130 元。中国进出口银行帮扶岷县发展金色中药材产业案例 2案例标题：融资支持的巴基斯坦卡洛特水电站项目正式投入商业运营案例正文：2022 年 6 月，中国进出口银行融资支持的巴基斯坦卡洛特水电站项目获得巴基斯坦中央购电局签发的商业运营通知，正式投入商业运营。卡洛特水电站项目是“一带一路”首个大型水电投资建设项目和“中巴经济走廊”能源合作优先实施项目，也是首个被写入中巴两国政府联合声明的水电投资项目。该项目位于旁遮普省境内，总装机 72 万千瓦，年平均发电量 32 亿千瓦时，正式投入运营的卡罗特水电站不仅将满足当地约 500 万人口的用电需求，有效缓解巴基斯坦电力短缺问题，还将进一步优化巴基斯坦能源结构，预计每年可节约标准煤 140 万吨，减少二氧化碳排放约 350 万吨，为应对全球气候变化作出新的贡献。项目每年还为当地直接或间接提供4500多个就业岗位，真正增进了人民福祉。中国进出口银行融资支持巴基斯坦卡洛特水电站项目4 社会责任报告案例集案例 3案例标题：融资支持的阿根廷标杆清洁能源项目胡胡伊省光伏电站项目成功实现并网发电案例正文：2022 年，中国进出口银行融资支持的阿根廷标杆清洁能源项目胡胡伊省光伏电站项目完成中期验收。该项目总装机容量 315.78 兆瓦，包括建设 3 座 100 兆瓦光伏电站，安装光伏板 120 万块，配套一座 345 千伏升压站，是南美地区装机容量最大、海拔最高的光伏电站项目，带动了包括苏州腾晖高效光伏组件等我国高技术设备出口。电站投产后，最大年发电量约 7.2 亿度，极大缓解当地电力供应紧张的状况，拉动采矿和冶炼等产业发展。电站运营后预计一年可减少数十万吨碳排放，有效改善大气环境。作为第二届“一带一路”国际合作高峰论坛项下重要融资类成果之一，胡胡伊省光伏电站是进出口银行积极落实绿色金融的具体实践，为阿根廷实现能源结构转型，绿色可持续发展注入新的活力。中国进出口银行融资支持阿根廷标杆清洁能源项目胡胡伊省光伏电站项目案例集社会责任报告 5中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022中国农业发展银行案例 1案例标题：支持易地搬迁安置区改善基础教育条件案例正文：中国农业发展银行聚焦易地扶贫搬迁安置区配套设施建设和产业就业帮扶等金融需求，全力支持易地扶贫搬迁后续扶持。该行在贵州省思南县发放 2.85 亿元教育帮扶中长期贷款，创新“教育专项资金 公司资产收益 学校经营资产收益”模式，支持易地扶贫搬迁安置点中学建设项目，直接服务学生 5000 人，其中脱贫学生 1231 人，有效满足了安置点适龄学生就学需求、破除了搬迁群众后顾之忧，结束了该片区无一所中学的历史。中国农业发展银行聚焦易地扶贫搬迁安置区配套设施建设和产业就业帮扶案例 2案例标题：搭建招商引资平台助力定点帮扶县县域经济发展案例正文：中国农业发展银行连续第 6 年召开定点帮扶县招商引资对接会，主动牵线搭桥，帮助定点帮6 社会责任报告案例集扶县与 30 余家企业达成合作意向，签订合作协议 9 份，意向合作金额 112.4 亿元。该行在定点帮扶的广西隆林县投入 8 亿元信贷资金帮助建设扶贫产业园区，搭建招商引资平台，成功引进吉利百矿集团落户并实现满产达产，当年贡献了全县 GDP 的 22.45%，助力隆林县实现 GDP 年增长10.6%，带动 600 余人就业，进一步缩小了与发达地区发展差距。中国农业发展银行定点帮扶县县域经济发展案例 3案例标题：支持湖北竹溪县漆树生态产品及林业碳汇资源开发利用建设项目案例正文：中国农业发展银行湖北省分行根据竹溪县“中国生漆之乡”的资源特点，审批贷款 3 亿元，支持漆树生态产品价值开发及林业碳汇资源开发利用。项目实施后，将建设漆树种植基地 4.5 万亩和生漆产学研基地等，以林业碳汇指标和经济林的产业化发展提高林地综合效益，为农民增收减贫。中国农业发展银行湖北省分行支持漆树生态产品价值开发及林业碳汇资源开发利用案例集社会责任报告 7中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022中国工商银行广东珠海拱北支行荣获“碳中和”证明书基斯坦卡洛特水电站项目中国工商银行案例 1案例标题：提供卓越金融服务 服务客户 回报股东 奉献社会案例正文：中国工商银行坚持“人民至上”，建设人民满意银行。2021 年，首创“客户回声”和“员工心声”“双声”系统，不断创新产品服务，优化业务流程，改善客户体验。2022 年，设立消费者权益保护工作委员会，统筹部署全行消保和投诉治理工作，客户投诉数量同比下降 34.46%，客户满意度不断提升。致力于实现股东价值、利益相关者与社会责任价值三者之和的最大化。持续打造全面、主动、协同、精准、有效的投资者沟通渠道，保护投资者合法权益。依托 1.55 万家工行驿站开展“关爱”系列主题活动 12 万次；打造“工银光明行”集团公益品牌，连续三年支持“童心港湾”项目留守儿童关爱站点建设，通过“健康快车火车医院”项目累计捐赠 3340 万元，帮助白内障患者重见光明。案例 2案例标题：践行绿色低碳、实现碳中和案例正文：中国工商银行广东珠海拱北支行始终坚持走绿色经营发展道路，主动履行社会责任，以实际行动深入贯彻落实国家“碳中和”“碳达峰”的重大战略决策部署。该行于 2022 年末，完成注销 2022年 1 月 1 日至 2023 年 12 月 31 日运营碳排放核查预估碳排放量177CER，包括装修期间建筑材料运输、建筑材料隐含排放、净购入电力等产生的温室气体排放，以及运营活动中净购入电力、办公用品隐含排放、空调制冷剂、在职员工通勤差旅等产生的温室气体排放。真正实现绿色低碳运营，并获得广州碳排放权交易中心颁发的“碳中和”证明书。8 社会责任报告案例集案例 3案例标题：青年党员（民兵）奔赴大通县青山乡开展救援工作案例正文：2022 年 8 月 17 日晚，青海省西宁市大通回族土族自治县遭遇瞬间强降雨，降雨引发山洪，造成泥石流，致使河流改道，2 个乡镇 6 个村 1517 户 6245 人受灾。为进一步做好抢险救援工作，8 月 18 日，根据当地人民武装部紧急通知，工商银行西宁城北支行在人员十分紧张的情况下，克服种种困难，抽调 7 名青年党员（民兵）集结待命，并于 19 日上午奔赴大通县青山乡开展救援工作。按照上级安排，中国工商银行西宁城北支行青年党员（民兵）负责在固定区域开展搜救工作，在武警、消防和公安等各方面力量搜救的基础上，对长达 4 公里的河道再进行地毯式搜索，为沿途村民提供力所能及的帮助，配合相关单位做好救援工作。洪灾无情，人间有爱。城北支行始终秉承“您身边的行，可信赖的银行”理念，以实际行动回馈社会，认真履行社会职责，树立了我行良好的社会形象，展现大行担当。中国工商银行西宁城北支行青年党员（民兵）在固定区域开展搜救工作案例集社会责任报告 9中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022中国农业银行案例 1案例标题：发展“富民贷”，共创“富民路”案例正文：中国农业银行致力打造服务乡村振兴的领军银行，围绕脱贫地区农户生产经营融资需求，加强与农业农村部、国家乡村振兴局合作，大力推广“富民贷”产品，持续扩大试点范围，加快推动“富民贷”扩面上量，切实满足农户生产经营信贷需求，支持更多农户发展生产、增收致富。该产品采用全线上平行作业，农民足不出村即可办理贷款，免抵押、免担保、利率优惠，期限最长可达 5 年，最高额度可达 20 万元。自推出以来，受到广大贷款主体好评，截至 2022 年末，“富民贷”余额达 116 亿元，已覆盖全国 832 个脱贫县、重点革命老区县、油茶种植大县以及新疆、西藏、宁夏全区。案例 2案例标题：创新定点帮扶模式，巩固拓展脱贫攻坚成果案例正文：中国农业银行高度重视定点帮扶工作，对河北饶阳、武强、贵州黄平、重庆秀山4个定点帮扶县，持续倾斜政策资源，不断巩固脱贫攻坚成果，加快推进乡村振兴。聚焦定点帮扶县特色产业发展、数字乡村建设等重点领域，创新设立产业发展基金助力河北饶阳县脱贫致富，创新“5G 智慧场景”帮助贵州黄平县构建数字化增收微生态，两项定点帮扶做法入选由中国国际扶贫中心、世界银行、联合国粮食及农业组织等 7 家单位联合发起的第三届全球减贫案例征集活动“全球减贫最佳案例”。截至 2022年末，该行在 4 个定点帮扶县贷款余额中国农业银行浙江分行工作人员走访了解企业金融需求10 社会责任报告案例集153 亿元，较上年末增加 18.25 亿元；共向 4 个定点县投入无偿帮扶资金 5994 万元；帮助引进无偿和有偿帮扶资金 3.6 亿元，引进产业帮扶项目 15 个。案例 3案例标题：积极打造碳中和网点，扎实推动节能降碳案例正文：中国农业银行以建设资源节约型、环境友好型银行为目标，带头践行自身绿色运营，按照“聚焦重点、分类施策、细化措施、同业可比”建设原则，推进网点绿色化运营，支持浙江、广东等分行在当地率先建成“碳中和”网点，为实现自身运营“碳中和”做好探索实践。该行浙江湖州泗安绿色支行通过建设能耗管控平台，依托智能传感技术，实现能耗数据自动采集，用能自主预警，助力该行智能化监测管理发电、用能。通过屋顶加装分布式光伏、使用绿色清洁电力、加强与企业合作建设碳汇林、植树造林和森林保护等措施合理控制碳排放。2022 年，该行获得联合国气候变化框架公约（UNFCCC）核证减排注销证书和上海环境能源交易所碳中和证书认证，实现自身运营“碳中和”。案例 4案例标题：打造“5G 场景”智慧网点，提升民生服务便利度。案例正文：中国农业银行顺德大良支行打造“5G 场景”智慧网点，也是集现代科技与传统文化、线上 线下协同服务的明星网点，该行秉承“嚟顺德，一定得”的服务理念，为广大客户提供贴心、暖心、舒心的金融服务。该行设立了“市民之窗”、爱心驿站、数字化转型体验馆，通过组织员工学习手语、中国农业银行浙江湖州泗安支行加装屋顶分布式光伏，打造碳中和网点案例集社会责任报告 11中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022增设无障碍通道等一系列便民举措，提升民生服务便利度。打造了智慧医疗、智慧饭堂、智慧生活等一大批特色场景模式，有效提升客户在就医、用餐、上学等方面的服务体验。中国农业银行广东顺德大良支行员工为客户讲解线上金融产品中国银行案例 1案例标题：再赴“服贸之约”，奏响助力高质量发展新华章案例正文：8 月 31 日，2022 年中国国际服务贸易交易会如期而至。中国银行连续第二年成为服贸会最高层级银行业独家“全球合作伙伴”，以金融之力为服贸会保驾护航，助推国家更高水平对外开放，奏响助力高质量开放新华章。展前：积极参与、独家支持组委会开展各项路演招商活动，累计举办境内路演活动 3 场、境外招展活动 3 场，客户覆盖亚太、欧洲、北美等主要地区。展中：为重点活动、撮合对接以及现场金融服务等方面提供全方位支持；支持举办全球服务贸易联盟全球贸易企业家峰会、参与国际金融年度论坛、碳达峰经济发展论坛等多场活动。展后：与服贸会组委会、全球服务贸易联盟加强合作，做好参会企业服务，加大创新力度，为企业提供更加优质、高效的金融服务。12 社会责任报告案例集案例 2案例标题：支持新市民群体安居乐业，畅享新生活案例正文：中国银行将个人创业担保贷款、技能人才贷款、个人经营贷款作为服务新市民创业人群的主要信贷产品，鼓励分行加大投放力度，并在新市民较为集中的广东省，联合广东省人力资源和社会保障厅在金融同业首发助推“粤菜师傅”“广东技工”“南粤家政”工程实施促进就业创业专属融资服务方案，精准服务包括新市民在内的“粤菜师傅”“广东技工”“南粤家政”三项工程技能人才，促进技能就业、技能致富。同时，该行开展“公积金灵活就业缴存个人新开户”宣传活动，全辖 18 家分行参与当地公积金中心灵活就业试点工作，助力拓宽住房公积金惠及群体，帮助新市民实现“安居梦”。案例 3案例标题：大力发展绿色金融案例正文：中国银行创新绿色产品与服务，打造“中银绿色 ”全球品牌，以金融力量服务社会低碳化转型。绿色信贷实现快速发展：制定积极进取的绿色发展目标，大力支持绿色产业发展。截至 2022 年末，中国内地绿色信贷余额（银保监会口径）折合人民币 19872 亿元，同比增长41.08%。绿色债券保持市场领先：通过绿色债券的发行、承销和投资，为我国绿色增长提供新的低碳发展引擎。在发行端，全年境内外绿色金融债券发行规模折合人民币 877 亿元，排名中资银行第一。在承销端，全年承销境内、境外绿色债券发行规模分别为 2595.29 亿元人民币、289.85 亿美元，位列彭博“全球离岸绿色债券”排行榜中资银行第一。在投资端，通过投前精细准备、投中严控风险、投后持续监控，确保绿色债券投资质效，位列中国银行间市场交易商协会（NAFMII）2022 年度绿色债务融资工具投资人第一。绿色个人业务继续增长：代销 ESG 相关主题理财产品，截至 2022 年末，对客代理销售的ESG 主题系列投资产品共计 217 只，存量规模超过 400 亿元。拓展新能源汽车分期服务，与市场主流新能源汽车品牌达成合作，通过手续费补贴带动绿色消费。发行绿色低碳卡，成为国内首批发行绿色低碳主题信用卡的银行。案例集社会责任报告 13中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 4案例标题：立足新格局贯彻国家绿色发展战略，助力企业发行绿色债券案例正文：中国银行广东中山分行营业部贯彻落实国家绿色发展战略，聚焦“双碳”目标，创新推进绿色金融服务，助力中山某企业发行了绿色债券。该项目是境内企业在澳门发行的绿色债券，也是该行全面践行党中央“碳达峰、碳中和”决策部署的具体举措，对推进粤港澳大湾区融合发展和促进澳门发展现代金融产业等具有重大意义。2022 年，该行合计发放绿色贷款 32225.30 万元，较 2021 年末新增 12566.62 万元。中国银行广东中山分行营业部助力企业发行绿色债券中国建设银行案例 1案例标题：全球撮合家，世界是一家案例正文：虞先生是浙江义乌小商品城的一名入驻批发商，专营圣诞服饰、礼品、挂件。这家门面不大的小店，经过他的精心经营，在 2022 年迎来了开业的第八个年头。然而，由于外部需求萎缩导致出口订单大幅削减。14 社会责任报告案例集2022 年 11 月，正在为圣诞季海外订单发愁的他听闻义乌小商品城将联合建行举办“带你到中国”圣诞产品展销推介活动，正在邀请入驻商家报名参展。想到活动免费，虞先生便抱着试一试的态度报了名。没想到活动当天，他通过“建行全球撮合家”平台线上会议室，连续与近十家国外采购商进行了一对一洽谈，并成功拿下其中一家西班牙客商价值 3 万多欧元的圣诞物资采购订单，缓解了店铺的经营压力。在地球的另一端，法国 KAILLI 公司也在欧洲巴黎分行的帮助下，通过“建行全球撮合家”平台寻找到合适的中国露营用品供应商，为其开拓本地户外用品市场打下坚实基础。法国民众也得以在本地市场买到物美价廉的露营用品，共同享受绿水青山带来的美好生活。截至 2022 年末，“建行全球撮合家”平台已累计为 35 个国家和地区的 1.7 万余家企业举办了 210 多场数字会展和跨境对接活动，助力企业拓展新市场、新客户、新订单。“建行全球撮合家”以“跳出金融做金融”的逻辑，通过“互联网 会展 金融”的跨界融合，运用金融科技手段助力境内外企业实现云端对接，实现了商业银行从信用中介向信息中介的拓展。截至 2022 年末，“建行全球撮合家”平台可匹配商机智能推荐率达 69%，活动参与主体扩大到14 个行业门类、46 个行业大类，规模、覆盖面不断拓宽，为跨境贸易投资合作搭建桥梁，助力全球产业链供应链畅通，推动构建人类命运共同体。2022 年中马企业合作对接会现场案例 2案例标题：“小哥之家”让奋斗者的梦想和牵挂安居案例正文：2021 年，21 岁的小李怀揣梦想，满怀奋斗的激情来到北京，成为一名外卖骑手。他相信，凭案例集社会责任报告 15中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022借自己的勤劳和坚持，会给自己的生活带来希望。2年里，小李起早贪黑，风雨无阻，就想着多接单，多赚钱，在北京站稳脚跟。“贵的租不起，便宜的环境差，在租房这事儿上我真踩了很多雷。”小李为寻找靠谱的住处伤透了脑筋，“幸好，有个老乡给我推荐了骑手之家，干净整齐的小院，家具齐全，拎包入住，连我电动车的充电问题都解决了，方便又安全！”刘村“小哥之家”是首个专为城市基本公服人员定制项目，也是北京市首个薄膜光伏一体化建筑，并携手清云创智为项目配置了云视系统，打造绿色创新宜居新生态。不啻微芒，造炬成阳。目前，刘村“小哥之家”收房 500 余间，为上千名奋斗者实现安居北京的美好期待。北京市分行通过“宅基地改造 住房租赁”模式实现“统一收房、统一改造、统一出租”的标准化流程，有效解决“城中村”环境混乱、安全隐患等问题，专为新市民、青年人、基本公共服务人员等住房困难群体提供拎包入住、功能完善的“劳动者家园”，该模式已在多个村镇进行复制推广。择一域砥砺深耕，伴梦想熠熠前行。北京市分行深入贯彻落实总行住房租赁战略，心怀“国之大者”，立足首善之区，助力百姓住有所居。分行紧扣北京市支持保租房建设的六种渠道，增存并举助力保租房房源筹集，协同建信住房北京公司累计为北京地区收持改造闲置房源、提供并运营租赁房屋 7 万余套，服务租户 20 余万人次；助力构建“投贷管退”的住房租赁服务闭环，中标全国首批保租房 REITs北京市保障房中心保租房公募 REITs 托管银行角色，在金融同业中首创 40 年城市升级贷款，策应住房租赁基金专班工作；突出金融服务新市民的“直接赋能”作用，推出菜单式、定制化住房租赁产品，打造高品质精品项目覆盖不同层次新市民客群；应用光伏、装配式、海绵城市等新技术打造绿色低碳租赁住房，全面提升租户幸福感。骑手正在刘村“小哥之家”为电动车充电16 社会责任报告案例集案例 3案例标题：一朵花，馨香美丽乡村梦案例正文：微风过处，玫瑰飘香。今年暑期，下乡学子们踏上旅程，开启了充实的下乡实践生活，沿着花香小路向里探寻，一座芳香四溢的玫瑰小镇山东省莒县西黄埠村出现在大家眼前。作为下乡学子中的一员，来自辽宁师范大学生物细胞学专业的小宋同学，恰好出生在这个美丽的玫瑰小镇。此次有机会回到家乡变身“讲师”，也让她有了全新的视角重新认识家乡。在整个下乡实践过程中，小宋发挥专业所长将“课堂”搬到玫瑰花海中，向花农讲解了在种植过程中常见的病虫害问题及解决办法。在讲解过程中，她敏锐地观察到几棵个玫瑰叶片有几棵不起眼的斑点，初步猜测可能是霜霉病，并连忙联系了自己的导师和有经验的花农，发现玫瑰叶片上的斑点果然是霜霉病所致，并及时打上了抗霜霉的药物。花农们凭借多年的种植经验进行种植，但他们并不了解其中的原理，而下乡学子运用所学专业知识，耐心地向花农讲解，以便大家今后更科学合理地养殖。在返程的车上，小宋感慨道：“回想起这两天的下乡经历，觉得作为讲师的自己，反而学到了更多。主修细胞生物学的我平日里接触最多的就是实验室里的显微镜和镜头下的各种细胞，时间久了就会有些质疑当初的选择：自己所学专业的意义到底是什么？这些生涩的理论什么时候才能真正帮助到别人？我想，这个答案，我在家乡的玫瑰花棚里找到了。”万名学子暑期下乡实践主动响应党和国家教育强国、乡村振兴战略，为青年人搭建了解国情、成长成才的平台。活动开展 4 年来累计吸引境内外 200 多家高校 4 万余名学子参加，深入全国 1 万余个村庄，亲身参与乡村金融知识普及、公益志愿服务、精准扶贫社会调查等实践活动，直接服务乡村群众超 20 万人次，累计形成各类实践成果 4 万余份，通过建行学习平台、裕农学堂、裕农通 APP 等渠道面向普惠大众公益共享。在共青团中央2022 年全国大中专学生“三下乡”社中国建设银行山东省分行实践学子从书斋走向田野案例集社会责任报告 17中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022会实践表彰中，中国建设银行重庆市分行暑期下乡实践项目荣获“社会实践优秀品牌项目”，是全国 58 个获奖项目之一，也是全国金融系统唯一受表彰的项目。案例 4案例标题：走入千家万户 护航幸福晚年案例正文：中国建设银行铜川分行营业部持续聚焦社会痛点问题，特别关注需要更多帮助的老年客群，不断提升老年客户金融支付服务环境，优化老年客户金融服务流程，为行动不便的老年客户提供上门服务，成功打造出了铜川地区极具温度、极具情怀的适老服务标杆网点。该行始终坚持站在客户角度思考服务细节，优化服务流程，急客户所急，想客户所想，同时努力提升老年客户获得感与满意度，通过上门服务，成功打通社区金融服务“最后一公里”。感动蕴含于服务细节之中，感动穿插在日常业务之中，感动或许就是网点工作人员穿着雨衣，骑着电摩赶赴老人家时；或许是客户经理顶着酷暑，骑车赶往医院时；或许是在午后，柜员驱车前往村镇时，但其实无论何时，只要看到老人脸上洋溢出的笑容，有一丝幸福感在银行人心头悄然涌起。该行将持续优化上门服务业务办理流程，践行社会责任，延伸金融服务触角，为铜川地区老年客户提供最无微不至的服务。中国建设银行铜川分行营业部上门服务客户18 社会责任报告案例集交通银行案例 1案例标题：践行绿色发展理念，保护“中华水塔”案例正文：交通银行心怀“国之大者”，切实履行社会责任，为深入贯彻落实党的二十大精神，更好践行绿色发展理念，大力推进生态文明建设，积极推动青海省建设“国家公园示范省”，保护好三江源，在三江源国家公园建设的关键阶段，交通银行青海省分行向三江源生态保护基金会捐赠100 万元用于三江源生态保护项目建设，用于园区内生态保护、生态修复工程实施、生物多样性保护、科研监测等工作，为确保一江清水向东流贡献交行力量。案例 2案例标题：成立集团内首单乡村振兴慈善信托案例正文：交银国信 2022 年成功设立“交银国信 上海远星乡村振兴公益慈善信托”和“交银国信 瑞禾鹤峰乡村振兴慈善信托”两单慈善信托项目，其中，“交银国信上海远星乡村振兴公益慈善信托”将社会引进的乡村振兴 10 万元帮扶资金通过慈善信托的方式，成功对接甘肃天祝藏族自治县的公立教育机构助学项目，是交通银行集团内首单乡村振兴慈善信托。“交银国信 瑞禾鹤峰乡村振兴慈善信托”将 26 万元公司捐赠资金用于湖北省鹤峰县容美镇唐家铺村乡村振兴环境整治的慈善项目。案例 3案例标题：惠民就医服务再升级案例正文：针对人民群众重疾住院治疗“资金难”、医院面临恶意欠费“索赔难”等问题，交通银行大案例集社会责任报告 19中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022连分行联合大连市医保局优化升级惠民就医业务，将信用就医服务延伸至住院结算，通过医保服务平台，创新建立“先诊疗后结算、住院免押金”的“医后付”模式，打造全国首创的样板惠民工程，大幅提高医院的就诊效率，切实减轻患者的经济负担，让数字化带来便利化。2022 年，升级版惠民就医服务已覆盖大连市 10 家医院，在全市 100 多家有住院资质的定点医疗机构全面实施。案例 4案例标题：支持下岗人员再就业、再创业案例正文：交通银行包头分行始终致力落实国家就业扶持政策，积极支持下岗人员再就业、再创业，并逐步探索适应包头地区实际的金融服务模式。自 2016 年该行与包头市创业贷款担保中心签订业务合作协议以来开始办理创业贷款业务，截至 2022 年末，共发放个人创业贷款 1,858 户，累计发放金额 2.919 亿元。通过承办创业担保贷款，交通银行的品牌形象得到政府及市民的高度认可。交通银行内蒙古包头分行营业部创业贷款宣传现场20 社会责任报告案例集中国邮政储蓄银行案例 1案例标题：“农业产业链金融”模式助力乡村振兴案例正文：中国邮政储蓄银行立足“农业产业链金融”服务模式，持续优化线上贷款产品，聚焦特色涉农产业发展，为乡村振兴贡献力量。为解决涉农产业链长尾客户融资难题，该行建设了“邮 e 链”涉农产业链金融服务平台，形成“数据层 风控层 产品层 场景层”四维“农业产业链金融”模式。该模式以“邮 e 链”涉农产业链金融服务平台为“数据层”支撑，解决农户等产业链长尾客户信息收集难题；以数字化驱动的涉农行业精准风控为“风控层”支撑，突破传统担保限制；以面向涉农产业链长尾客户的系列经营贷款产品为“产品层”支撑，为乡村振兴产业重点场景提供更精准高效的个人产业链金融服务；以行内及合作方提供的线上、线下交易场景为“场景层”支撑，实现场景化精准服务。截至 2022 年末，该行“农业产业链金融”模式已在全国各省（区、市）应用，各分行先后推出“水产饲料贷”“粮食收购贷”“肉牛养殖贷”等 200 多个特色产业贷款金融服务方案，服务了超 6 万个农业经营主体，融资落地数百亿元。中国邮政储蓄银行安徽省分行助力夏粮丰收案例集社会责任报告 21中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：全方位服务专精特新案例正文：中国邮政储蓄银行山东省分行创新推出“全生命周期”融资产品，对于初创成长期科创小微企业，可依托纳税和专利等大数据，提供“小微易贷”等线上贷款产品；针对成长扩张期企业，提供科技信用贷款、知识产权质押贷款等产品；针对扩张成熟期专精特新“小巨人”企业和单项冠军企业，提供上市贷款产品。同时，山东省分行还充分运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，推广“极速贷”“网商贷”“小微易贷”等线上产品，实施全流程线上化作业。截至 2022年末，山东省分行中小微企业专精特新有贷户近 1,000 户，贷款余额超过 60 亿元，较上年末增长超过 80%。中国邮政储蓄银行支持的科创企业生产基地案例 3案例标题：个人碳账户平台“C 邮记”案例正文：中国邮政储蓄银行湖南省分行推出个人碳账户平台“C 邮记”，围绕绿色金融、绿色生活、绿色乡村、绿色公益四大低碳场景，记录用户步行、公交、地铁、数字人民币、线上贷款、绿色寄递、绿色电商等 20 项绿色行为并自动核算碳能量值，建立碳能量核算体系、权益体系，记录用户每一22 社会责任报告案例集次绿色行为，让用户直观感受每一次绿色行为带来的减碳成效。“C 邮记”平台通过信用乡村、数字乡村及产业乡村构建绿色乡村特色生态体系，探索乡村种植产业农作物固碳核算机制，核算固碳量并将之体现在个人碳能量账户，帮助农民增收，助力乡村振兴。用户还可以捐赠碳能量，加入黄金茶古树保护计划、“邮爱回家”乡村儿童关爱活动等公益项目，让绿色行动更有温度和意义。中国邮政储蓄银行江西省分行在“邮爱公益日”启动“健步走活动”案例 4案例标题：扶弱扶微，主动担当，打造“普之城乡、惠之于民”实干担当零售银行案例正文：扶弱。创新服务“三农”，助力乡村振兴。邮储银行龙岩市分行营业部与小池镇政府签订乡村振兴战略，为当地农户、商户提供综合金融服务；牵头与中农批市场和龙盛担保公司合作，批量为市场内的农产品基地农户、涉农商户授信，创新搭建“基地农户 市场商户 担保公司 银行”的合作模式，解决了农户融资难、担保难的问题。在该模式下，不断加大对农户、家庭农场、种养户帮扶力度，精准助力乡村振兴，2022 年新增小额贷款 23168 万元，居全市第一。以党员示范岗陈青为组长的三农服务团队，被村民称赞为“狗不叫”客户经理，走村入户，对村里情况了如指掌，为群众排忧解难，久而久之，连群众家门口的狗都不再陌生。扶微。积极服务“小微”，支持地方发展。助力发展新领域，积极推进小微企业支持政策落地，以特色“科技贷”为切入点，进一步加大制造业、现代农业等扶持力度；拥抱发展新机遇，支持案例集社会责任报告 23中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022地方发展，积极对接“e 龙岩”普惠金融数字平台，为线上申请 10 户客户放款，进一步加大对龙岩优质企业、优势产业和绿色信贷的支持力度；创新助微新模式，营业部与龙岩龙盛担保公司及福建省再担保公司开展三方合作，率先于同业推行“政银担-442”风险共担模式，成为全省首家放款落地单位，破解企业融资担保难问题，开创了支持小微发展的新模式；践行绿色新理念，紧扣绿色金融工作部署，认真落实“双碳”等国家政策和监管要求。中国邮政储蓄银行龙岩市分行营业部开展“信用村”挂牌活动中信银行案例 1案例标题：打造“中信碳账户”案例正文：中信碳账户于 2022 年 4 月 22 日上线，是业内率先上线的个人碳减排账户产品。中信碳账户根据国家节能减排的重点方向，聚焦绿色金融、绿色出行、绿色能源、绿色回收和绿色零售五大类场景。以科学计量方法累计个人碳减排量，让绿色消费行为数字化、可视化、可追溯和可计量，从而引导社会公民的绿色消费转型。中信银行研发了金融场景的碳减排方法24 社会责任报告案例集学，实现涵盖信用卡和借记卡共 9 个金融场景的碳减排量核算，并在中信银行手机银行、动卡空间双 APP 嵌入。截至2022 年末，中信碳账户累积开户量达 68.10 万户，累计减排536.52 吨。中信碳账户入选央视“品牌强国工程”系列展播品牌、央视“全球企业社会责任”案例等，并荣获第三届国际金融论坛之“全球绿色金融奖创新奖”等多项殊荣。案例 2案例标题：搭建“爱 信 汇”公益平台案例正文：中信银行信用卡中心积极响应国家“教育强国”的号召，建立“爱 信 汇”公益平台，持续支持我国欠发达地区的乡村学校素质教育建设 13 年。截至 2022 年末，“爱 信 汇”公益平台已累计号召超过 130 万人次捐赠信用卡积分，在全国学校捐建 200 间“梦想中心”多媒体教室及五年配套课程，覆盖 28 个省市自治区，每年惠及师生 16 万人。中信银行信用卡中心建立“爱 信 汇”公益平台中信银行打造“中信碳账户”案例集社会责任报告 25中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：开展“野羽环境保育”志愿服务活动案例正文：中信银行上海分行于 2016 年 5 月发起“野羽环境保育志愿者”活动，致力于野生鸟类巡护、拆除非法捕鸟网、解救被困野鸟，保护自然生态平衡。截至 2022 年末，累计开展 151 次野保巡护，参与志愿者达到 657 人次，林地徒步巡视里程达 1865.90 公里；共拆除非法捕鸟网 1788 张，清理残留网具 269 张，成功解救放飞珠颈斑鸠、山斑鸠、斑鸫、白腹鸫、红喉歌鸲、国家二级保护动物东方角鸮等 309 只活鸟。中信银行上海分行野羽环境保育志愿者队伍已经将解救、放归野生鸟类作为持续常态化工作，为上海地区生态环境建设贡献了积极力量。案例 4案例标题：开展消费者教育宣传活动案例正文：中信银行太原分行大力开展新市民金融服务宣传活动，通过在网点大厅摆放“新市民金融服务宣传月”相关宣传折页，工作人员对到访的外卖骑手、快递员等人群进行金融知识宣讲，向新市民普及防范电信诈骗知识，帮助公众了解金融服务相关产品与措施，增强公众的风险防范意识和金融防诈能力。该行还以网络为媒介，宣传覆盖约 140 个家庭，让广大新市民了解有关的金融服务和产品，提升风险防范意识。中信银行太原分行大力开展新市民金融服务宣传活动26 社会责任报告案例集中国光大银行案例 1案例标题：持续优化工作机制，助力建设制造强国案例正文：中国光大银行作为金融央企，围绕“国之所需”“民之所盼”，立足“光大所能”，竭力服务实体经济，为助力稳住经济大盘做出光大贡献。制定服务新发展格局、制造业、国家重大区域战略、普惠小微企业等 4 个工作方案，推进加强学习培训、强化考核激励、给予定价优惠、优化金融服务、加强风险管控 5 方面政策保障；为制造业贷款提供专项信贷额度、FTP 考核、拨备优惠、资本收费优惠等专项资源和激励政策，加大定价支持力度；开通审批绿色通道，积极对接专精特新、制造业单项冠军、高新技术企业等重点企业。截至 2022 年末，制造业中长期贷款余额 1936.24 亿元，比上年末增长 40.74%；服务“专精特新”小巨人企业约 1900 户，对公授信余额超 260 亿元，增长超 50%。案例 2案例标题：金融科技助力“民生 产业”振兴案例正文：中国光大银行坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，全面推进乡村振兴，巩固脱贫攻坚成果。完善数字化名品，应用“光付通”数字金融产品，为脱贫地区农副产品网络销售平台（“832 平台”）提供商户注册、账户管理、订单支付、信息查询和系统通知等服务，并免除全部手续费用，切实减轻商户负担；持续推进消费帮扶，光大购精彩平台通过线上农产品直播带货、专题营销活动、案例集社会责任报告 27中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022联合外部机构开展消费帮扶等方式，不断加大消费帮扶力度。截至 2022 年 12 月末，帮助包括定点帮扶县在内的 29 个省 198 个县乡村企业 238 家，上线农产品 1,157 款，累计销售 240.71 万件，销售额 1.57 亿元，其中 2022 年销售额 2331.89 万元。案例 3案例标题：关注民生服务质量，打造民生服务新亮点案例正文：中国光大银行积极支持民生服务，持续发力场景金融建设，提升线上线下协同服务能力，让金融服务更加亲民、便民、惠民。“云缴费”“物流通”“灵工通”“光信通”等多项产品融入便民缴费、交通物流、房产交易、灵活用工、智慧出行、智慧校园、医疗健康、供应链服务等领域，有效提升金融服务可获得性；依托数字化手段，在缴费、购物、账单查询、社保、医保等重点民生领域为客户提供高效、便捷服务；优化光大银行 APP 和云缴费 APP，使其更贴合老年人阅读和使用习惯；加强老年人金融知识普及和教育，创建“敬老示范网点”，提升老年客户服务体验；打造手机银行“个人养老金”专区，提供个人养老金账户全流程服务。昆明分行为当地制造业核心企业量身打造的数字供应链金融平台“砼信通”满帮集团贵州物流数字港 28 社会责任报告案例集案例 4案例标题：线上直播触达客户案例正文：中国光大银行太原新建路支行不断尝试线上宣传形式，通过直播这种新兴的媒体形式，实现对客户的服务触达。该行率先打造支行直播品牌“茶享荟俱乐部视频号”，通过线上媒体向老年客户分享金融常识、风险防范、专家讲座、线上课程等内容。直播取得了良好的效果，不仅收获许多粉丝，在获得粉丝的同时与其形成了良好的互动，老年客户足不出户也能与其员工面对面交流。2022 年，该行开展 3.15 消费者权益保护公益活动、每周三、周五线上聚焦金融知识的直播累计70 余场，触达近 30 万人次。中国光大银行太原新建路支行金融知识直播间招商银行案例 1案例标题：科技赋能，推动普惠金融进万家案例正文：招商银行坚持对民营小微企业公平提供金融服务，将更多金融资源配置到重点领域和薄弱环案例集社会责任报告 29中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022节，加快补齐县域、小微企业、新型农业经营主体等金融服务短板，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。截至 2022 年末，该行普惠型小微企业贷款当年发放 4,762.43 亿元，当年发放客户 115.29 万户，贷款余额 6,783.49 亿元，较上年末增长 772.49 亿元，增幅 12.85%。成立独立部门，进一步完善组织架构：2022 年 11 月，该行在总行及各一级分行正式设立一级部门普惠金融部，负责普惠金融相关业务的牵头组织推动与经营，从组织架构上保障普惠金融业务的可持续发展。完善信贷政策，加大普惠客群支持力度：该行单列小微贷款和小企业政策，从总体政策导向、用途管理和具体产品层面进一步细化要求。定制化产品，支持小微经济平稳发展：该行结合国家及政策导向，针对新市民、绿色金融、制造业、乡村振兴等重点领域推出专属产品或信贷支持。审批绿色通道，为小微贷款审批按下“加速键”：该行为小微客户开通“审批绿色通道”，为有特殊时效要求的客户开通“跟单快批”通道，并对小微创新项目或需重点支持的客群和渠道，定制化开设“创新项目”专线受理通道，保证小微贷款快速审放。2022 年，为 1.13 万小微客户提供绿色通道审批，审批时效较普通业务快 44%。大数据风控，为小微贷款快速申请审批保驾护航：小微客户在前端简单填写信息即可发起贷款申请，在获取资信查询授权后，系统后台联合外部多维度数据，通过风控模型对客户情况和贷款要求进行匹配，实现小微贷款线上审批流程，操作简单便捷，审批智能高效。解决最后一公里，提供“零接触”便捷服务：该行推出的招贷 App 是小微专属数字化服务平台。2022 年，该行优化贷后和咨询服务，小微客户可在招贷 App 获得更贴心的陪伴式贷款服务。截至 2022 年末，招贷 App 已向全国 200 多个城市超过 103 万户的小微客户提供服务，通过招贷App 申请并获得的小微贷款授信金额超过 5,286 亿元。案例 2案例标题：点绿成金，不断提升绿色金融创新与服务能力案例正文：2022 年，招商银行持续加大绿色产品与服务的创新力度，开发有针对性的产品，满足企业在低碳转型过程中的多元化资金需求，促进全社会的绿色消费，为绿色发展的价值实现提供全方位的金融服务。在绿色信贷方面，该行将资金投向节能环保、清洁生产、清洁能源、生态环境、基础设施绿30 社会责任报告案例集色升级、绿色服务等领域，落地风电设备行业全国首单“ESG 表现挂钩贷款”，并为新能源电力项目提供全生命周期金融服务。截至 2022 年末，该行绿色贷款余额 3,553.57 亿元，较上年末增加 915.15 亿元，增幅 34.69%，高于公司贷款平均增速。在绿色债券方面，该行 2022 年在绿色债券发行方面取得了多个“首单”突破，包括：发行股份制商业银行首单基于中欧可持续金融共同分类目录减缓气候变化的绿色债券，发行境内商业银行首单乡村振兴主题的绿色债券，发行全国首单适用中国绿色债券原则的商业银行绿色债券等。2022 年，该行在境外发行 1 笔绿色债券，发行规模 4 亿美元，在境内发行 2 笔绿色债券、1 期绿色信贷资产支持证券，合计发行规模 165 亿元。此外，该行大力发展绿色债务融资工具（含碳中和）主承销业务，全年主承销绿色债券 37 只，主承销规模合计 391.78 亿元，绿色债务融资工具（含碳中和）主承销金额排名全国中小型银行第一。在绿色理财方面，该行年内累计引入第三方机构发行管理的 6 只 ESG 理财计划，产品主要投资泛绿色行业，代销总规模 9.47 亿元；加强 ESG 主题理财、低碳等主题私募股权投资基金、创新型结构性投融资等方面产品的引入，落地“达晨创程私募股权投资基金”，投向行业主要集中在新一代信息技术、大消费与企业服务、智能制造、医疗健康等新兴产业中具有高成长性的细分行业，产品规模达 4.9 亿元。在绿色消费方面，该行依托招商银行 App 及掌上生活 App，搭建多个新能源汽车品牌专区，支持在线浏览新能源车型信息、一键获知分期购车额度、预约到店试驾等功能，全年为新能源汽车品牌提供数百万次宣传曝光。该行建立了专业的新能源汽车分期线下综合服务团队，为新能源汽车门店提供全天候服务支持，为所有办理新能源汽车分期的客户提供专属一对一 VIP 服务，倡导和鼓励绿色消费。案例 3案例标题：科技助力线上金融知识宣教案例正文：招商银行打破传统金融知识普及壁垒，为消费者提供公益性强、喜闻乐见、有趣易读的学习内容，有效提升消费者主动学习的意愿和获取金融知识的能力。2022年，该行顺应新媒体发展趋势，持续探索金融教育工作新模式、新渠道，在线上开展多元、生动的知识普及活动。“跟着人民币去旅行”主题游戏：通过“绝美风景”原画手绘、沉浸式打卡互动等形式，带领消费者深入学习人民币基础知识、现金收付规范、数字人民币等小贴士。案例集社会责任报告 31中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022“抽取神兽盲盒”知识互动小游戏：赋予“上古神兽”金融知识意蕴，借助时下流行的“盲盒卡牌”形式，让消费者学习防范电信网络诈骗、非法借贷、非法金融活动等风险隐患。金融知识“K歌打擂”小程序：结合非法金融骗局特点，量身定制非法集资、养老骗局、理性投资、合理负债等主题原创歌词，让消费者在比赛 K 歌的轻松氛围中学习金融知识。发布“金融知识宇宙太空舱”：集结轻科普知识图文及视频、风险提示及案例等，带领消费者在线上知识“云分区”进行活动遨游、漫画探索、媒体观影、知识阅读等活动。组建“直播联盟”：招商银行长春、天津、长沙等分行联动开展系列主题直播活动，共同组建金融知识“直播联盟”，通过情景演绎、案例讲解、观影互动等形式，提升粉丝的自我保护意识和能力。答题自测小程序：招商银行东莞分行联合当地监管与政府机构和广播电视台，设计并推出互动知识小程序“我是反诈达人”，设置客服对话、QQ 聊天、短信聊天等多个电信网络诈骗场景，实现“辨别真假”趣味闯关。该行的金融知识宣教活动取得了突出成果，其中，联动公安摄制的活动主题视频登陆公安部刑侦局、国家反诈中心官方视频平台；联动人民日报推出的原创“硬核防诈听我说”Rap 单曲点击观看人数超过 140 万；针对老年群体的“趣味防骗顺口溜”卡通图文被最高人民法院公众号及人民法院新闻传媒总社公众号主动转载。招商银行东莞分行与本地品牌商家合作开展“财富 Easy Live”系列直播，累计观看人数超 35 万人次32 社会责任报告案例集案例 4案例标题：驻村帮扶，助力乡村振兴案例正文：招商银行榆林分行自 2017 年到 2022 年陆续委派优秀客户经理高向楠、王沛，前往榆林市横山区高镇刘楼村担任驻村扶贫干部。该村位于陕北黄土高原的闭塞之处，土壤贫瘠且道路崎岖难行。该行扶贫干部凭借不服输的精神，五年来走访村民建档立卡，修缮村委驻地基础建设，为乡村修桥筑路，帮扶困难群众发展产业，联系资源销售各类农产品，解决群众吃水难、出路难等问题，为乡村振兴投入了如火般的热情，充分践行了金融机构的社会责任。其中王沛荣获“榆林市优秀扶贫干部”荣誉称号。招商银行榆林分行营业部助力脱贫致富招商银行烟台分行与烟台新闻网开展“警惕高收益伴随高风险”直播，提高金融消费者风险防范意识和识别骗局能力招商银行南昌分行承办“毕业前的最后一课”公益直播访谈案例集社会责任报告 33中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022上海浦东发展银行案例 1案例标题：绿创未来 当好绿色低碳转型“先行者”浦发银行积极应对气候变化，保护生物多样性案例正文：面对日益严重的气候风险，2022 年，浦发银行成立环境风险管控中心，将环境风险纳入全面风险管理；深入开展环境与气候风险研究，推动相关管理要求在全行信贷政策中体现；成为气候相关财务信息披露工作组（TCFD）支持机构，成为 银行业金融机构支持生物多样性保护共同宣示签署单位。一是制定发展规划与战略目标。将“双碳”转型、打造绿色金融产品体系等纳入该行发展战略规划。二是完善治理架构。董事会成立战略与可持续发展委员会；高级管理层成立绿色金融业务推进委员会，总分行分别设立绿色金融部、绿色金融业务推进委员会、绿色金融专职部门，分层管理和落地绿色金融业务。三是实施风险管理。完成电力、钢铁、建材、石化等八个高碳行业气候风险敏感性压力测试，检视双碳目标下该行应对转型风险的能力。探索建立 ESG 维度评级指标体系，将 ESG 作为独立风险模块融入对公客户评级体系。四是提升能力建设。一方面加强对外交流，塑造“浦发绿创”品牌。2022 年 7 月 16 日，浦发银行党委书记、董事长郑杨在上海环境能源交易所和上海联合产权交易所主办的 2022 中国国际碳交易大会暨全国碳市场上线交易周年活动中表示：浦发银行积极顺应绿色低碳转型趋势，明确将“双碳”转型、绿色发展写入公司战略规划，持续提升绿色金融服务能级和质效，更好助力国家经济转型发展。另一方面完善教育培训体系。开展绿色金融主题培训十余期；对绿色金融事业部专职人员实施“持证上岗”，设立绿色金融产品经理资格考试。上述行动取得积极成效，例如：1、助力生态植被修复，重塑九龙滩生态屏障。重庆地处长江、嘉陵江交汇处，长久以来，因两江水体含沙量不同且差别大，会出现一清一浊的“鸳鸯锅”自然景观。作为重庆“两江四岸”治理提升工程九龙滩项目的社会资本方和施工总承包单位，中国十九冶集团有限公司重庆分公司在推进项目时，遇到较大资金缺口，该行重庆分行凭借在PPP项目融资和银团贷款领域的专业优势，牵头组建银团，邀请政策性银行参与，通过创新合作融资模式，为项目提供融资 7 亿元，并开辟绿色通道快速启动项目。经综合治理，昔日浑浊的长江渐渐变清，九龙滩不再又脏又乱，而成为34 社会责任报告案例集市民健身、观景、娱乐的热门打卡地点，来休闲放松的居民与治理后的美丽河岸，共同组成一幅和谐幸福的画卷。2、化身海子山湿地保护者，注入持久坚韧的绿色力量。海子山湿地保护区地处高原，有着中国最多的青藏高原古冰川冰蚀而成的“海子”，高原生态环境较脆弱，易发生灾害。2000 年长江造林局集团中标甘孜州政府的海子山湿地保护区修复项目，资金需求急迫。该行成都分行主动对接，为造林局提供 5000 万元授信以满足工程所需，并在资金费用上给予优惠，为项目得以长期推进注入持久坚韧的绿色动力。2020 年以来，造林局对海子山湿地保护区沼泽、河曲、湖泊等湿地逐步修复，并在湿地周边水源涵养区植苗播草，总面积已达 704.65 公顷。海子山湿地保护区逐渐被一片片绿色覆盖，正慢慢恢复往昔的面貌。修复后的九龙滩 逐步修复后的海子山湿地案例 2案例标题：以爱心释放公益力量，用行动诠释社会责任 浦发银行成立公益基金会，助力乡村振兴案例正文：浦发银行牢记“企业公民”职责，不断创新公益模式，在乡村振兴、扶贫、济困、赈灾、关爱儿童等公益领域肩负起国有金融机构的责任担当，2022 年在乡村振兴、儿童健康教育、济困赈灾等方面累计捐资 4,795.48 万元。为加强集团资源和需求更加高效对接，促进集团社会责任工作更上台阶，2022 年 7 月 21 日，浦发银行在上海市民政局登记成立上海浦东发展银行公益基金会（下称“基金会”）。基金会成立后积极投身扶贫济困工作，以爱心释放更大公益力量。一是捐助云南文山修建屋顶分布式光伏电站项目。对口帮扶云南省文山市东山乡南林村、德厚镇亚拉冲村等村，利用约 3800 平米村集体屋顶建设屋顶分布式光伏电站，建成后年均发电量案例集社会责任报告 35中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022约 107.23 万 kWh，可为村集体带来持续稳定的绿色收益，促进绿色循环发展和乡村振兴。还为近1000 户村民购买“精准防贫保险”，防止因病、意外或自然灾害等因素返贫。二是捐助新疆喀什“丘隆村点亮乡村”公益项目。为新疆喀什莎车县阿尔斯兰巴格乡丘隆村安装太阳能路灯 200 盏，改善村民夜行条件。该地是距喀什 240 公里的边远村庄，薄弱的基础设施制约村经济发展，摸黑出行让村民犯愁。有了路灯后，村民不再为夜间出行担忧。三是捐助云南多地改善村貌发展乡村产业。先后参与捐助云南省保山市龙陵县龙新乡菜子地村道路亮光工程、宣威市龙潭镇镇雄村道路亮化工程、通海县里山乡芭蕉村修建农产品交易市场等项目，为改善村容村貌和人居生活环境、带动乡村产业发展贡献力量。四是捐助丹江口生态农业基地项目。对口帮扶丹江口市石鼓镇玉皇顶村，派驻第一书记和工作队，捐资支持该村殷家庄 200 亩生态农业基地前期建设。未来，浦发银行将通过基金会加强集团内各单位协同合作，依托基金会平台，促进全集团更好履行企业社会责任，为全面建成社会主义现代化强国、构建和谐社会贡献更大力量。图 3：浦发银行帮扶柑橘销售图 1：上海浦东发展银行公益基金会标识图 2：喀什莎车县阿尔斯兰巴格乡丘隆村村民向浦发银行公益基金会送来的锦旗案例 3案例标题：众志成城，助力“稳经济、保民生”案例正文：面对 2022 年上海疫情，浦发银行相继出台“十六条”举措、“二十条”措施，共设立 3,90036 社会责任报告案例集亿元专项额度，从企业纾困、复工达产、重大项目支持、稳定外贸、消费提振、服务保障等六个方面，进一步支持上海经济振兴发展。设立减息贷款专项额度纾困小微企业、科技型企业，设立低息贷款额度支持特困行业，设立无缝续贷额度帮助中小企业及个体工商户等，支持各类市场主体复工复产。开辟绿色通道，为产业链供应链上下游企业高效融资，为行业核心企业提供专项贷款专属优惠利率，落实“减费让利”降低企业经营成本等，助力稳链、保链、固链，加速复工达产。设立特定债券投资额度支持企业直接融资，助力上海重大项目落地。设立外币专项贷款支持外贸企业融资，优先支持工贸一体化等具有实体经济特征的外贸型企业。推出利率优惠，支持个人消费加速提振。全力支持上海属地企业境内外债券发行、地方专项债融资和上海复工复产等主题金融债投资，2022 年新增投资复工复产相关债券合计 268 亿元，发挥市场做市商职能，助力金融市场平稳运行。案例 4案例标题：小企业智慧管理平台系统案例正文：上海浦东发展银行西安分行的小企业智慧管理平台系统目前默认展示的为业务初期明确的中小企业意向白名单客户 1018 个，其中包括该行意向客户以及已授信客户。后续业务产品经理会在平台中上传多类型小企业客群清单，例如：科创企业（省级“专精特新”企业、省内上市后备企业等）、民生类企业、供应链企业、军民融合企业等，共计约 8000 余客户，全覆盖浦发银行西安分现有中小企业，并按照需求对我行意向客户相关信息进行展示。截至 2022 年 12 月 31 日，平台共汇集 1千余家小微企业信息，涵盖企业基本信息、关联信息、行政处罚信息、环保处罚信息等。基于以上数据，浦发银行西安分行打造了多项特色数字普惠信贷服务，节约了 60%以上的授信时间，极大提升了信贷服务效率。案例集社会责任报告 37中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022中国民生银行案例 1案例标题：创新推出手机银行 7.0 版，普惠金融服务能力再上新台阶案例正文：中国民生银行践行普惠金融理念，提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，综合运用数字化思维和手段，打造手机银行 7.0 版，为用户提供智能化、个性化和有温度的金融和非金融服务。新版手机银行聚焦“一老一小”群体，为年长客户、未成年客群提供专属服务，着力消除“数字鸿沟”；推出乡村振兴版手机银行，助力实现共同富裕。打造智慧型的手机银行，洞悉客户感受，以丰富多样的智能化服务，赋能广大用户的美好生活；打造可信赖的手机银行，践行安全是核心竞争力的理念。新版手机银行构建了动态多元、智能友好的立体化数字金融安全体系，为客户账户资金和信息安全保驾护航。截至2022年底，该行手机银行客户数已突破6600万户，荣获2022年度“最佳个人手机银行奖”等殊荣。案例 2案例标题：以产品创新助力牧场建设，推动乡村产业振兴案例正文：中国民生银行不断拓展乡村振兴产品应用场景，实现与客户需求的深度绑定融合，形成了特色化、差异化的乡村振兴产品服务体系。为解决某奶业集团客户痛点、难点，该行深入研究市场和客户需求，围绕青贮采购贷款和牧场建设贷款两大业务场景，双方合作开发、创新推出“农牧贷”业务模式。该模式一方面深入贯彻了国家乡村振兴战略，加大“三农”金融支持力度，推进普惠金融；另一方面有效解决了该客群上游牧场新建扩建资金需求和青贮饲料集中采购资金需求，创新服务牧场奶户和终端消费者。截至 2022 年末，该行农牧贷模式累计支持 6 个牧场建设和生产，有效拉动了牧场建设和农牧民就业增收，成为政府、企业、银行、农户多方利益联结共建的典型范例，并与其他奶业战略客户展开模式复制推广，将带领更多农牧民增收致富，以乳业振兴助力乡村振兴。38 社会责任报告案例集案例 3案例标题：深耕文化公益案例“文明的印记敦煌艺术大展”案例正文：2022 年 8 月，“文明的印记敦煌艺术大展”面向社会公众正式推出。此次展览由“经典敦煌艺术”“藏经洞专题”与“1940 年以来的敦煌艺术与精神”三大部分组成，以文物、壁画临本、壁画打印复制品、现当代名家作品等280余件组展品，构成迄今为止规模最大的敦煌艺术主题外展。该项目先后获评“TimeOut 北京 2022 年度展览”“北京最值得去展览 No.1”“北京展览七日精选 No.1”“周末去看展热门榜第一名”，为首都乃至全国公众奉献了一场弘扬优秀文化、彰显民族自信的艺术大展。中国民生银行举办“文明的印记敦煌艺术大展”华夏银行案例 1案例标题：支持乡村振兴事业谱新篇案例正文：华夏银行创新精准帮扶模式，巩固拓展脱贫攻坚成果，引导金融活水灌溉乡村，为实现共同富裕贡献力量。案例集社会责任报告 39中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022 加大“三农”信贷支持力度实行贷款利率优惠政策，开辟绿色通道，实行信贷审批优先受理、信贷规模优先安排、办结；加大贫困地区个人信贷倾斜力度，拓展涉农信贷增信方式。提升金融服务可得性推动农村数字金融建设，扩展基础金融服务；加大对县域网点、社区支行的布局，提升服务覆盖面；开设金融课堂，提升金融知识普及率。强化关键领域金融供给助力特色农业发展，支持交通物流、清洁能源等农村现代化重点领域信贷需求，推动乡村多产业链集群发展，帮扶产业上下游客户。巩固脱贫攻坚成果通过支持产业帮扶、深化消费帮扶、开展公益帮扶，以实际行动巩固拓展脱贫攻坚成果和乡村振兴的有效衔接。案例 2案例标题：全面应对气候变化案例正文：华夏银行作为气候相关财务信息披露工作组（TCFD）的支持机构，全面深化以服务碳达峰、碳中和为目标的可持续发展战略。完善治理结构完善董事会战略决策，绿色金融管理委员会统筹管理，总行与各分行绿色金融部门牵头推进的绿色金融治理结构。健全政策制度制定绿色金融和环境气候风险管理相关政策制度，建立发展绿色金融和环境气候风险管理相关机制。管理环境风险全面识别、计量、监控、管理授信业务中的环境风险，按照全面覆盖、分类管理、动态管控的原则，完善授信业务环境风险全流程管理机制。制定任务目标提升绿色贷款业务占比和绿色金融业务总量；避免因环境气候风险管理不善造成授信业务损40 社会责任报告案例集失；力争在 2025 年前实现自身运营“碳中和”。案例 3案例标题：支持生物多样性保护案例正文：华夏银行主动承担保护生物多样性的社会责任，防控对生物多样性产生的风险，持续加大对生物多样性保护的支持力度。生物多样性行动2022 年，在加拿大蒙特利尔 COP15 第二阶段会议中，该行协同中国银行业协会和国内外金融机构共同发布银行业金融机构支持生物多样性保护共同行动方案，成为首批加入生态环境部开发的“生态环保金融支持项目管理系统”的企业，通过强化项目储备、促进贷款投放等方式，提供可持续金融产品。生物多样性理念传承2022 年 8 月，正式启动“生物多样 拥抱可持续美好未来”华夏银行 2022 年环卫子女成长计划。带领孩子们以全球性视野接触生物多样性保护工作，构建从环卫、环保到可持续发展的理念升级，传播“可持续 更美好”理念。平安银行案例 1案例标题：金融解“渴”海南百亿海水养殖产业案例正文：海南省文昌、琼海两市是传统陆上海水养殖基地，主要培育东风螺、石斑鱼、虾苗等产品。当地海水养殖户多为金融常识缺乏的农户，因其资产主要为自建房和养殖池，缺乏抵押物和客观经营数据，难以获得银行融资。平安银行海口分行经过大量调研，以微 e 贷产品为载体，定制“水产养殖定制化项目”差异化授信政策，将自建房和养殖池纳入资产证明认定范围，调整营业年限、案例集社会责任报告 41中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022销售负债比等核心指标，降低准入门槛。政策出台后，当地养殖户老涂仅用时 3 天即解决了新建鱼池所需 200 万元资金缺口，鱼池建成后每年新增产值约 1100 万元，带动 6 名村民就业。平安银行金融解“渴”海南百亿海水养殖产业案例 2案例标题：“反诈保平安解压小卖部”金融知识快闪店活动案例正文：2022 年 9 月，平安银行以“反诈保平安 解压小卖部”为主题，在北京、深圳、广州、杭州、郑州等城市开设金融知识快闪店，将知识普及与逛店打卡合二为一，用潮流方式赋能消保宣教。在搭建实体快闪店的同时，同步推出线上版 H5 快闪店，以数字化技术助推知识普及，广泛触达社会大众。截至活动结束，线上快闪店、官方微博、头条号等平台已触达 2700 余万人次。平安银行“反诈保平安解压小卖部”金融知识快闪店活动42 社会责任报告案例集兴业银行案例 1案例标题：自上而下推动 ESG 管理案例正文：兴业银行于 2022 年正式将董事会“战略委员会”更名为“战略与 ESG 委员会”，健全并完善组织架构、议事规则和报告路径，并由董事会与监事会共同开展“ESG 建设专题培训与调研”，推动建立具有行业领先水平的 ESG 管理决策机制，强化董事会及专门委员会在 ESG 管理方面的重大决策职权。2022 年，该行董事会及战略与 ESG 委员会审议可持续发展、ESG 管理、消费者权益保护、个人信息保护、薪酬体系改革多项 ESG 议题，并针对相关意见形成董事会意见传导函，向经营管理层和总行相关管理部门传导。该行还在 2021-2025 五年发展战略规划中纳入 ESG 管理理念与规划，针对全行 ESG 工作的重点领域，发布消费者权益保护、绿色运营、隐私与数据保护等 ESG 绩效系列指引，推动 ESG 管理水平的提升。案例 2案例标题：提升碳汇增量，保护湿地生物多样性兴业银行落地碳汇开发贷案例正文：兴业银行杭州分行于 2022 年 11 月 8 日为德清下渚湖湿地发放项目贷款7,000万元，专项用于德清下渚湖湿地生态保护提升工程。该笔业务创新性地将碳汇销售收入作为项目还款来源之一，成功打通了湿地生态治理绿色金融通道，为提升碳汇增量、保护湿地生物多样性做出了积极、有益的尝试。根据第三方机构的检测报告，该工程完工后预计可为德清下渚湖湿地每年增加 1,800 多吨湿地德清下渚湖湿地的风景案例集社会责任报告 43中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022碳汇。“湿地碳汇贷”在 2022 年作为典型中国案例代表入选生物多样性金融伙伴关系蓝皮书，并于蒙特利尔生物多样性公约第十五次缔约方大会（COP15）第二阶段会议期间发布。案例 3案例标题：创新卫星遥感应用系统，打造服务乡村振兴数字新模式案例正文：2022 年 12 月，兴业银行联合旗下子公司兴业数金研发的卫星遥感应用系统正式上线，探索打造金融服务乡村振兴的“数字兴业”模式。该行通过引入卫星遥感“新数据”，结合政府以及行业等多方数据，建立作物种植画像，逐步完善农作物资产评估与风险预警机制，为种植产业精准授信提供了科技支撑。泉州市安溪县是铁观音的主要产区之一，该行通过卫星遥感应用系统，业务人员能够快速识别茶园地块，同时可根据种植面积、种植适宜性、种植稳定性、历史风险以及产量预估等信息，精准开展金融服务，并实现贷中、贷后线上实时监测，金融服务效率有效提升。兴业银行创新卫星遥感应用系统，打造服务乡村振兴数字新模式44 社会责任报告案例集案例 4案例标题：打造碳中和金融网点案例正文：兴业银行青岛分行与青岛市林源苗圃有限公司签署协议，成为青岛市第一家通过碳中和认证的金融网点。分行营业部率先打造“双碳”文化馆，对必要的办公纸张采用易降解的再生纸；在网点门前设置新能源汽车充电桩，为绿色出行提供便利；使用可降解的宣传手袋、纸杯等网点日常用品，印有“低碳生活，与兴共创”标语的雨伞等，低碳服务随处可见。该行还将每周五设为低碳出行日，倡导全员乘坐公共交通工具出行，开展公益植树、“绿色青岛四季行”等环保活动，进一步推广“双碳”理念。兴业银行青岛分行成为碳中和认证的金融网点广发银行案例 1案例标题：金融服务消费帮扶双向发力多措并举助力帮扶村集体增收 130 多倍案例正文：广东省潮州市饶平县上饶镇是广发银行与广东省人社厅联合帮扶镇，下善村是该镇的重点帮案例集社会责任报告 45中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022扶村，也是广发银行的挂钩帮扶村。今年以来，在总行党委书记、行长王凯同志亲自挂点、深入调研，以及对驻镇帮镇扶村工作亲自指导与大力推动下，广发银行金融服务、消费帮扶双向发力，推动下善村集体经济大幅提升，村民大幅增收。仅全行消费帮扶蜜柚采购一项工作，助力下善村实现蜜柚销售约 33 万斤，集体收入由原来每年 2900 元增至 40 万元，增幅 130 多倍。蜜柚种植户增收 17 万元，参与蜜柚采摘、清洗、包装等工作的在村劳动力增收 12 万元。早在脱贫攻坚时期，广发银行定点帮扶广东省韶关市翁源县新江镇渔溪村取得优异成绩：全村 156 名相对贫困人口全部落实“两不愁三保障”“一相当”，达到省定脱贫标准；有劳动能力的贫困家庭人均可支配收入达到工作队进村前的 3 倍。国家乡村振兴战略实施以来，广发银行总结前期工作经验，继续举全行之力开展定点帮扶工作。为巩固拓展脱贫攻坚成果，助力乡村振兴，广发银行全面落实“四个不摘”要求，扎实推动定点帮扶点产业、人才、文化、生态、组织振兴，打出产业帮扶、人才帮扶、金融服务、资金捐赠等一套组合拳，多措并举，在一个个定点帮扶点取得一系列亮眼成果。潮州市饶平县上饶镇下善村帮扶工作成效的取得，一定程度源于广发银行前期工作经验的积累与延续。排兵布阵赢在谋略经调研发现，蜜柚是上饶镇的主要农特产品之一，全镇种植蜜柚近 10000 亩，仅下善村蜜柚种植户便有 40 余户，种植面积达近 200 亩，年产蜜柚达 160 万斤。调研组进村调研时，下善村柚子已挂果。受市场竞争激烈、疫情等因素叠加影响，村子蜜柚销路不畅，价格低廉，甚至出现成本倒挂现象，导致部分农户不愿采摘。同时，各村集体经济薄弱，全镇 24 个村（居），村经济联合社都没有有效运营，无经营性集体经济收入。如何销售掉这些柚子，使村民丰收、增收成为亟待解决的问题广发银行制定了“下善村蜜柚产供销一条龙产业帮扶”计划。计划包括为：前期通过金融服务手段和捐赠资金投入，为村委会提供启动资金；中期由驻村工作队组织村民开展柚子采摘、收购、运输、包装工作；后期，搭建农产品收购和对外销售平台，柚子成熟、采摘、包装后，依托“以购代捐”消费帮扶及广发商城“助农专区”等渠道销售，促进村集体经济快速发展。不仅如此，下善村驻镇工作队制定了蜜柚产业消费帮扶方案，与全村 31 户蜜柚种植户签订收购协议，打消农户“销售难”顾虑，增添农户种植信心。兵马未动粮草先行没有资金，再好的计划也只能是一纸空谈。经村委会测算，实现柚子收购与对外销售，至少需要启动资金 50 万元。为满足蜜柚种植户在种植管养过程中的资金需求，广发银行充分发挥金融服务优势，通过汕头分行采用乡村振兴贷款提供 35 万元；同时捐赠行里行政资金 15 万元，共计50 万元作为启动资金。46 社会责任报告案例集为细致了解下善村柚农每家每户的实地资金需求，广发银行对全村蜜柚种植户的产量情况以及资金需求情况开展摸查，特别根据下善村需求，组织专人赴下善村开展“凝心聚力 共助振兴”乡村振兴专场活动，制定助农贷款授信专案，上门为有资金需求的农户办理开户、贷款申请、放款等手续，解决蜜柚种植管养投入的资金难题。同时，广发银行积极为村民普及金融知识，发出保护个人金融信息、安全用卡远离犯罪、妥善使用银行卡等倡议，倾听群众心声，耐心解答疑惑，让农户足不出户享受到便捷的金融服务。在广发银行大力支持下，下善村经济联合社蜜柚收购和对外销售平台得以建立，相关工作顺利开展。厉兵秣马尽显担当金秋时节，蜜柚飘香；采摘运送，如火如荼。村内柚农们忙着柚子采摘、包装、销售、运送，热火朝天的乡村振兴喜人场景得到了当地电视台等多家媒体的竞相报道：潮州电视台、大湾区卫视、南方 APP、广东省乡村振兴局都对活动大加宣传，优秀做法得到了广泛关注与学习借鉴。将丰收的柚子转变为村民手中实实在在的收入是提升村集体收入和村民幸福感的关键一步。下善村地处山区，位置偏远，物流不畅，加之市场竞争激烈、疫情反复无常，柚子成本倒挂、销售困难，成为村民增加收入一大难题。广发银行对下善村蜜柚产业消费帮扶方案高度重视、全力支持，广泛发动全行参与，使帮扶方案有效实施，取得实效。广发银行倡议全国各分支机构的工会、员工采购，蜜柚销售辐射北京、上海等全国 22 个省市，涉及员工约 1.5 万人。在线下销售的同时，广发银行汕头分行积极开展助推乡村振兴金融服务工作，引入广东番客连锁品牌管理有限公司合作，精心策划开展“柚情助力 乡村振兴”饭票直播活动，吸引近万人次观看，上线的蜜柚等产品优惠券被抢购一空。广发银行帮扶下善村蜜柚产业消费案例集社会责任报告 47中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：打造以行业云平台为代表的数字化新基建案例正文：广发银行积极贯彻落实国家“十四五”规划要求，制定了数字化转型工作方案，提出打造“数字广发”和“生态广发”。“生态广发”通过与政府和企业建立“B2G”“B2B”数字连接，提供金融科技和数字化转型服务，实现赋能产业、反哺金融主业的良性循环。为更好实现“生态广发”目标，广发银行多措并举：打造以行业云平台为代表的数字化新基建，夯实广发创新发展的新基石；开辟多元化创新路径，探索数字产品、生态平台、生态合作等不同形态的赋能模式；建立并持续完善创新机制，保障行业赋能创新工作健康发展。行业云是中小企业数字化转型的新基建云计算、大数据、人工智能等技术作为数字化转型的基础能力，中小企业在建设和使用过程中面临成本高、管理难度大、网络和数据安全等难以保障等问题。广发行业云采用主流先进技术，融合分布式存储、SDN 等主流技术，采用集群资源池化设计，能够帮助中小企业提高资源利用率，降低基础设施成本；提供金融级的高可用及安全保障，满足中小企业服务连续性要求，并以高标准严格保护企业信息安全，做好防护；建立智能化的管理体系和企业级立体化监控平台，满足自动化、精细化、智能化运维要求，在规范性、时效性和服务水平方面向金融行业标准看齐，帮助中小企业提高科技管理水平。广发行业云为中小企业数字化转型打好地基。行业云是中小企业数字化转型的工具集广发行业云在整合 IaaS 层和 PaaS 层技术服务的基础上，逐步扩充、丰富业务服务组件，聚合各行业较为通用的公共服务资源，让中小企业能够快速、低成本地使用数字化服务，提升业务能力。横向维度上，寻找中小企业通用需求作为切入点，例如针对零售行业的线上化销售模式，结合人工智能技术搭建智能化营销工具；纵向维度上，按照我行重点发展的垂直领域，探索行业共性需求，例如针对司法破产管理领域，打造破产云平台。广发行业云立志于打造适用于目标行业的综合服务工具集，汇聚金融服务和行业特色服务，让中小企业用得起、用得好高水平的数字化服务，数字化水平快速实现质的飞跃。48 社会责任报告案例集案例 3案例标题：多措并举提升“适老化”金融服务案例正文：广发银行深入贯彻落实关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知（国办发202045 号）以及中国银保监会办公厅关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知（银保监办发202140 号）的相关要求，坚持“以人民为中心”的发展思想、“以客户为中心”的服务理念，积极解决老年客户运用智能技术困难的问题，助力老年客户更好地使用金融服务，实现政治责任和社会责任的有机统一。推动线下网点适老化改造。肇庆分行积极推进金融产品和服务适老化工作，正式挂牌“长者银行”，成为本行首家“长者银行”网点，为老年人提供贴心的金融服务，增设长者服务专区，开通“敬老服务”专号，为老年客户提供绿色通道或专属服务窗口、爱心座椅以及老花镜等设施，设立了老年客户阅读角、防诈专题宣传区，让老年客户了解更多防范金融诈骗方法。提供专属上门的金融服务。组建“长者服务专员”队伍，制定相关服务体系和流程，可为老年客户上门提供开户、账户查询、激活社会保障卡、解锁账户等优化账户服务业务，在把握好合规的基础上注入更灵动的服务。优化线上老年客户体验感。根据老年人常用需求及实际情况，推出针对老年客户的“爱心版”手机银行、“关爱版”发现精彩 APP。对老年客户常用的高频业务进行优化，提供符合老年客户使用习惯的大字体、简洁页面设计，简化操作流程、丰富业务指引，满足老年群体客户线上使用金融服务的需求。为长者客群提供“银发通道”客服专席，优先响应、处理老年业务诉求。依托智能识别技术，自动识别出老年客户，为其提供免身份核实快速进入人工服务。自推出“银发通道”以来，便捷的线上服务体验得到了老年客户的肯定，已累计为300多万老年客户提供直入人工服务，老年客户接通人工坐席用时缩短 57%，客户满意度超过 99%。案例 4案例标题：“社保卡 ”模式服务新老市民金融需求案例正文：全方位实现“社保卡 ”模式，更好满足新老市民金融服务需求。广发银行惠州分行是广东省案例集社会责任报告 49中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022惠州市第一家社保卡发卡银行，2020 年成为第一家发行第三代金融社保卡的银行，2021 年实现第一家所有网点即时发卡，2022 年推出社保卡移动实时制卡机，5 分钟制卡，即出即用，成为第一家实现为企业和群众提供上门实时制卡的银行。2001 年至今服务社保客户超过 78 万人，广发银行惠州金山湖支行服务社保客户超 4 万人。该行通过技术迭代创新，助力新市民更好融入城市，提升新市民金融服务质效，为人民群众美好生活创造更好的金融环境。上门办理社保卡 社保卡制卡领卡机浙商银行案例 1案例标题：乡村“金融顾问”服务 温情直达田间地头案例正文：“个人养老金，没有局外人。打造嘉兴上空的财富声音，欢迎收听 FM104.1点石财经栏目。我是浙商银行嘉兴海盐支行的理财经理何耀杰”每周三午后，嘉兴分行金融顾问熟悉的声音都会在电波中如约而至。嘉兴分行金融顾问小组用一场场线上精心准备的节目、一次次线下面对面的用心交流，串联起乡村金融服务的点线面，目前已开展各类宣教活动近100 场次，触达群众超 10,000 人次。浙商银行嘉兴分行金融顾问广播录制50 社会责任报告案例集案例 2案例标题：蔬菜基地种出“致富菜”案例正文：位于四川宣汉县的胡家镇锣鼓村地理环境复杂，地势条件差，大批年轻人外出务工，制约了整村产业发展，此前该村没有龙头产业，村集体经营性收入仅 1 万元。确定对口帮扶后，浙商银行东西部协作工作小组第一时间前往考察，并带领锣鼓村相关人员就近前往我行成功帮扶过的四川省仪陇县，参观蔬菜基地、养牛场等，详细了解大棚搭建、蔬菜培育等项目运营。此后，锣鼓村村支两委决定复制星火村蔬菜基地项目，以集体经济组织的名义发展大棚蔬菜。除了种植蔬菜产生的收益，村民还可投资入股、土地入股、技术入股，也可以被雇佣务工。目前，锣鼓村已完成建设一二期蔬菜大棚，总建设面积 31 亩，每年可实现村集体收入 30,000元，居民土地转让金 31,000 元，受惠村民 326 人。锣鼓村蔬菜大棚案例 3案例标题：在大山里种下“一点星光”案例正文：从开业之初取消仪式并将节省的费用捐赠于“浙江千名贫困学子助学计划”，到汶川地震后持续十数年帮扶陕西省略阳县接官亭镇小学，再到 2019 年在全国推行“一行一校”结对帮扶，浙商银行坚持扶智扶志相结合，努力让乡村孩子享受更公平、优质的教育条件。截至 2022 年末，“一行一校”结对乡村小学 29 所（浙江省内 12 所），覆盖 31 家机构，累案例集社会责任报告 51中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022计投入 2,398.38 万元，对学校的基础设施、生活环境、教学质量和素质教育进行全方位支援，受助学生 10,000 余人。总行机关、丽水分行为松阳县玉岩镇中心学校的孩子们普及口腔保健知识沈阳分行为喀左县山嘴子镇中心小学师生们送去新年福袋济南分行、苏州分行联合客户为临朐县八一希望小学孩子们送去爱心棉衣西安分行邀请专业机构为略阳县接官亭镇小学的孩子们检查牙齿杭州分行、衢州分行在常山县新昌乡小学设立竹编、蛋雕等特色课程，培养兴趣爱好深圳分行在大埔县北塘红军小学举行园游会，与孩子们欢度六一扫一扫，观看央视专题纪录片ESG 在中国出征人生的世界杯52 社会责任报告案例集恒丰银行案例 1案例标题：支持临沂市国家乡村振兴改革实验区建设案例正文：根据国务院、山东省关于支持临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设有关工作要求，落实恒丰银行支持临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设实施方案，制定恒丰银行 2022 年支持服务临沂市高质量发展工作要点，明确五大方面九项重点支持服务领域，组建支持临沂市高质量发展工作专班，按周调度通报工作开展情况。董事长先后两次带队拜访临沂市政府，调研推动专班金融服务工作。2022 年临沂分行各项贷款投放 116.4 亿元，信贷余额较年初新增 67 亿元，超额完成 100 亿元信贷投放目标。恒丰银行工作人员前往沂水蔬菜专业合作社对接资金需求案例 2案例标题：“硬核”信贷支持重现千年古湿地案例正文：阳陂湖位于今杭州市富阳区皇天畈平原，兴建于唐贞观年间，淹废于明初，是富阳的古湿地。近年来，富阳计划分期推进阳陂湖生态修复治理项目，重现千年历史湖景。为助力恢复富阳“内案例集社会责任报告 53中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022湖”的水体风貌，2022 年 3 月，恒丰银行杭州分行向杭州富春山居集团有限公司投放贷款 24 亿元，期限 15 年，专项用于阳陂湖生态修复治理。该笔贷款从发起申报到授信审批完结仅耗时 21 天，这一金额大、期限长、速度快的“硬核”金融支持得到了富阳区政府的高度认可。恒丰银行生态修复后的富阳阳陂湖生态公园案例 3案例标题：金融“活水”精准滴灌高新技术企业案例正文：山东金宝电子有限公司省市级专精特新企业。该企业即将投产的“十四五”国家重点研发计划“高性能制造技术与重大装备”重点专项“高强极薄铜箔制造成套技术及关键装备”项目，将有效推动我国铜箔制造及相关产业的转型升级，满足国内芯片封装、新能源等领域对基础装备和材料的重大需求。济南分行在对科创企业走访中了解到，该项目正在投产阶段，有较大资金需求，随即安排专人对接企业，经过多次沟通洽谈，最终确定包括银行承兑汇票、流动资金贷款、“E 票通”业务在内的 2.5 亿元综合金融服务方案，综合融资成本较传统产品降恒丰银行支持的金宝电子生产园区54 社会责任报告案例集低20bp。通过各环节限时办理，从审批完毕到贷款投放仅用时 2 天，首批 8000 万元资金快速投放，通过敏捷高效的金融服务给予企业以充分支持。北京银行案例 1案例标题：全力打造“专精特新第一行”案例正文：北京银行紧跟首都发展脉搏，深耕科创金融服务，打造了独具特色的“专精特新”金融服务体系：推出“专精特新”企业专属信贷产品“领航贷”；发布“扬帆计划”，为科创企业提供全生命周期金融服务；加强数字化赋能，打造“小巨人”普惠金融专属APP；设立国内银行业首家创客中心中关村小巨人创客中心，搭建“投-贷-孵”一站式综合服务平台。截至 2022 年末，该行通过专属产品专精特新“领航贷”为北京市各类专精特新企业累计发放贷款 132 亿元，惠企超 1200 家，在北京市经信局合作金融机构中放款量位居第一。累计服务北京市“专精特新”企业近 2600 家，服务北京市 62%的国家级专精特新“小巨人”企业。下一步，北京银行将继续深入落实国家创新驱动发展战略，通过机制创新、产品创新、服务创新，为“专精特新”企业成长浇灌金融活水，全力打造“专精特新第一行”。北京银行中关村分行创客中心案例集社会责任报告 55中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：研发企业级内部论坛“萤火社区”切实解决“急难愁盼”案例正文：为倾听群众呼声，解决员工“急难愁盼”，北京银行全力打造新时代网上群众路线平台“萤火社区”论坛。2022 年，“萤火社区”充分发挥联系干部群众桥梁纽带作用，按照第一时间收集问题、第一时间分发问题、第一时间解决问题、第一时间反馈问题的“四个第一”管理机制，着力解决群众“急难愁盼”问题，探索出了一条“听民意、汇民智、解民忧、聚民力”的数字化、智能化、特色化道路。截至 2022 年末，“萤火社区”总访问量超过 35 万人次，累计收到合理化意见建议 1600 余项，累计响应回复 2200 余次，推动了包括党务工作、数据治理、服务管理、产品创新、营销推广、风险防控、科技支撑、员工培养等多领域重点项目的敏捷开发建设。北京银行“萤火社区”论坛案例 3案例标题：坚持儿童金融长期战略，创新推出“京萤计划”儿童综合金融服务案例正文：北京银行积极响应国家构建儿童友好环境、建设儿童友好城市的发展号召，以促进少年儿童全面健康发展为宗旨，推出以“时光、陪伴、成长”为理念的“1 2 N”特色儿童金融服务体系。“1 2 N”旨在以专属产品小京压岁宝为依托，管好孩子压岁钱的同时，打造“小京卡”“小京56 社会责任报告案例集保贝计划”两项专属服务，并聚合 N 方资源搭建“京苗俱乐部”共创平台。与此同时，该行打造“金融 教育”特色合作模式，拓展 1,200 余所合作院校机构，携手外研社举办全国中学生外语素养大赛。打造沉浸式儿童金融数字生态新体验，举办聚合财商教育、文化传承、公益事业、专业比赛等多种内容形式的“京苗俱乐部”活动 8,000 余场。截至 2022 年末，小京压岁宝累计销售突破 26 亿元，小京卡发卡 52 万张，儿童金融客户规模增长 41%，累计服务超过 138 万家庭。“京萤计划”荣膺 2022 全球数字经济大会“产业创新成果”奖、2022 中国国际服贸会发展潜力服务示范案例奖项。北京银行“绘出精彩，拥抱未来”京苗俱乐部活动天津银行案例 1案例标题：场景赋能，打造市民银行，构建“智慧小二”生态圈案例正文：天津银行坚持“改革 创新”双轨发展路径，秉承市民银行定位，建设了“智慧小二”金融服务平台。“智慧小二”为个体工商户提供支付结算，线上贷款、信息咨询等全维度金融服务，同时平台随着数据逐步积累，已经陆续为各地区政府提供业态信息看板服务，助力政府数字化治理，打造“智慧小二”社零服务数据监控系统，为政府提供“商贸服务图谱数据专报”，捕捉经济运行动态，降低行政管理成本。截至 2022 年末，“智慧小二”平台入网商户达 59.06 万户，其中天津地区入网商户 31.35 万户，占天津个体工商户的近 45%；每天服务天津地区 260 万市民的 350案例集社会责任报告 57中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022万次消费。2022 年，“智慧小二”金融服务平台获得中央电视台“朝闻天下”和“新闻联播”专题报道，被纳入天津市政府助企纾困 15 项举措、人行天津分行金融“23 条”和天津市扎实稳住经济的一揽子政策措施实施方案。天津银行搭建“智慧小二”金融服务平台 案例 2案例标题：蝉变为国内首家全量业务利用“云 分布式 多活”技术实现生态化转型的现代银行案例正文：2022 年，天津银行新一代分布式核心系统成功投产上线，蜕变为国内第一家全量业务利用“云 分布式 多活”技术实现生态化转型的现代银行。天津银行坚持数字化转型的自主道路，通过打造复合型科技人才体系和加强金融科技顶层设计与统筹管理“二项准备”，采取“三期工程”分步实施、平稳过渡的策略，“四年实现”新建或改造天津银行“云 分布式 多活”技术实现生态化转型的现代银行58 社会责任报告案例集行内系统 200 余个，形成 11 项软件著作权及 1 项专利。完成了运维管理层、运营管理层、产品服务层、客户服务层和生态渠道层等五层系统建设，实现了“一云多芯”“两地四中心多活”“云原生技术中台”“大数据赋能中台化”“业务服务能力中台化”“信息技术运维智能化”六大成果。案例 3案例标题：主承销全国首单京津冀科技创新资产支持票据（高成长债）案例正文：2022 年 3 月 31 日，天津银行作为项目牵头人主承销全国首单京津冀科技创新资产支持票据（高成长债）成功发行，发行总金额 1.61 亿元，并创设了全国首单科技创新企业资产证券化产品信用风险缓释凭证（CRMW），创设金额1.034亿元。本期资产证券化产品通过天津市金融工作局“津心融”对接融资平台提供大数据辅助风控，募集资金全部用于京津冀地区 9家国家级专精特新“小巨人”、国家高新技术企业、国家企业技术中心等科技创新企业，有效拓宽企业的融资渠道、降低融资成本，解决中小型科技创新企业在公开市场发行债券融资难问题，实现对科技创新企业的精准支持。邯郸银行案例 1案例标题：全面发展广义普惠金融案例正文：邯郸银行全面发展全业务（贷款、存款、汇款）、全客群、全面受益的广义普惠金融。一是突出做好普惠信贷服务。坚持小微企业银行的市场定位，全面做好小微信贷；成立微贷中心，叫天津银行主承销全国首单京津冀科技创新资产支持票据案例集社会责任报告 59中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022响“邯银微贷，择无旁贷”；成立小票贴现中心，便利小微企业融资；积极服务乡村振兴，创新向“支农银行”转型。二是全面加强普惠存款服务。提升服务效率，创建“不排队银行”；延长营业时间，创建“夜间银行”；改变银行“非现化”现象，创建“现金特色银行”；持续开展服务提升活动，创建“优服银行”。三是做优做快普惠汇款服务。破除“中间收入崇拜”，创建“免费银行”；提升汇兑服务效率，创建“智慧银行”。邯郸银行全面发展广义普惠金融，实现了“区域化集团化规模化高效化品牌化”五大跨越，有效促进了自身高质量发展。案例 2案例标题：创新建设“免费银行”案例正文：该行先后推出了“邯银卡免费刷，邯银网免费上，票单证免费用，融资快免费贷”四大免费政策，基本免除了金融服务收费，为全国免费最彻底的银行之一，打出了“免费银行”的品牌。2022 年应收未收免费金额 1.4 亿元，占利润总额 9.6%，免费政策不仅让实体经济得到了实惠，也缩短了柜面业务办理时间，促成了“快乐银行”创建，促进了自身市场的扩大和业务的发展。“免费银行”入选亚洲金融协会“2021 年普惠金融实践案例”和中国银行业协会“中国银行业普惠金融典型案例（2021)”。2022 年被省人行命名为“河北省金融教育基地”，被全国总工会授予“全国最美工会户外劳动者服务站点”。案例 3案例标题：邯银“共享客厅”案例正文：为进一步增强服务实体经济能力，促进全行服务资源开放共享，该行在全行范围内开展了“邯银好邻居共享客厅”行动。整合并保留“拥军驿站”“爱心港湾”，为社会公众和周边居民提供“十项免费”服务，包括免费饮水、电话、上网、手机充电、休息、复印、卫生间、会议室、雨具、擦鞋机等。活动开展以来，已累计服务 20 万人次，得到社会公众广泛好评，被原中国银保监会城市银行部、中银协城商行工作委员会评为“全国城商行新市民金融服务十大典型案例”。60 社会责任报告案例集邯郸银行“共享客厅”唐山银行案例 1案例标题：支持疫情防控 助力经济社会发展案例正文：2022 年唐山疫情封控期间，为支持全市防控，该行第一时间为市卫健委及县区等捐赠 1113万元资金与物资。第一时间推出部分定期存款延期到期政策，对封控期间到期且客户已打印纸质存单的定期类个人存款，凡在该政策执行期内支取的，存款原到期日至支取日期间均可按存款原开户利率计息。政策惠及客户超 15 万、涉及存款 68 亿元、让利于民 1600 万元。复工后，为帮助广大小微企业渡过难关，该行自 2022 年 5 月 24 日起，房惠贷产品实行减利让惠，房惠贷经营贷利率由 4.75%降至 3.75%，至 2022 年末该行共发放房惠贷经营贷 1003 笔，放款金额 101628万元，惠及个体工商户及小微企业主 952 户。2022 年 10-12 月，该行还对符合条件的房惠贷经营贷客户进行利息返还，惠及客户 2776 户次，客户纷纷向该行表达感谢。案例集社会责任报告 61中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：唐山银行推进降本降息 助力小微企业发展 落实便民利民措施 案例正文：该行积极践行地方法人银行社会责任，大力开展降本增效，压降综合成本 41BP，切实让利实体经济，实行首套住房贷款 LPR 基础上下浮 20 个基点、经营性房抵贷利率调降 100 个基点的利率优惠政策，放款 15.3 亿元，支持本地市民与新市民安居、创业，助力小微企业纾困解难。不断完善银行卡服务体系，持续推行跨行转账等 22 项收费项目免除政策，积极落实人社部门三代社保卡换发工作，筹备 18 家社保卡服务网点，便利居民就近办理业务。在全域网点设置学雷锋服务站，为户外劳动者提供饮水、WIFI、避雨避暑等服务，为老年人提供助老、适老、无障碍爱心服务。组织开展新市民服务活动，走访131家企业，走进新市民聚集区，开展金融知识普及宣传169场次，助力新市民融入城市生活。案例 3案例标题：唐山银行创新推出“板栗贷”精准助力支持特色农业产业发展案例正文：针对唐山市各县域不同的特色农业产业，该行按照“一县一品”的原则，持续研发符合各县域特色的拳头产品。在现有兴农贷、渔业贷产品的基础上，于 2022 年 9 月又研发推出了乡村振兴特色化信贷产品板栗贷，单户最高授信额度 500 万元，执行普惠金融利率，为迁安迁西、遵化区域三个板栗产区的板栗种植、加工、收储、贸易等各个生产经营环节提供融资支持，精准助力县域农业产业发展。截至 2022 年末，该产品已投放 300 万元，实现了产品快速研发、快速落地。62 社会责任报告案例集鄂尔多斯银行案例 1案例标题：践行社会责任 同心抗疫案例正文：2022 年 6 月 2 日，二连浩特市突发疫情，锡林郭勒分行勇担企业社会责任，通过二连浩特市红十字会捐款人民币10万元用于支持疫情防控工作，以实际行动彰显鄂尔多斯银行的责任与担当，为打赢此次疫情阻击战贡献自己的力量。二连浩特市红会常务副会长杨雅春、二连浩特支行负责人乌毅恒参加了捐赠仪式。鄂尔多斯银行将严格落实市委、市政府和市疫情防控指挥部要求，统筹抓好疫情防控和业务发展，扎实做好各项金融服务，落实信贷支持力度，最大限度地帮助企业和商户抵御疫情带来的影响，为抗击疫情、助推经济发展作出新的更大贡献。疫情无情，鄂行有情。面对突如其来的疫情，二连浩特支行迅速反应，积极响应二连浩特市疫情防控指挥部防控措施，于 6 月 2 日 4 时许进驻包联小区，并对该小区实行封闭管理，全行员工迅速对小区进行摸排调查，保证疫情防控工作落实到位。疫情就是命令，防控就是责任，二连浩特支行停业不停工，第一时间发布暂停营业公告，并公布工作人员联系方式，指导客户通过手机银行、微信银行等线上渠道办理相关业务。疫情防控期间，通过公众号积极开展“普及金融知识，守住钱袋子”主题宣传活动，彰显了金融企业社会担当，始终与广大客户携手同行，共克时艰，战胜疫情。鄂尔多斯银行将始终贯彻“金融为民、鄂行先行”的使命和担当，我们将以坚定的信心，不负众望，坚守阵地，在市委、市政府的领导下，打赢这场疫情阻击战。二连浩特，加油！鄂尔多斯银行锡林郭勒分行支援二连浩特市抗击疫情案例集社会责任报告 63中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：金融“活水”精准滴灌 助企纾困惠民生 鄂尔多斯银行包头分行：做企业最坚强的金融后盾案例正文：随着稳增长重磅政策密集出炉，包头分行迅速落实相关政策要求，加大信贷资源倾斜力度，切实降低企业融资成本，全力保障企业融资需求，与全市金融机构一起担负起金融为民的社会责任。提质加速稳住发展“节点”“现在申请贷款不需要在不动产中心、公证处、银行三个地方来回跑，到银行就可以直接办理，太方便了！”一位刚办理完贷款手续的创业者对一站式服务赞不绝口。鄂尔多斯银行以产品创新为抓手，创新推出“蒙速贷”产品，持续加大对中小微企业的信贷支持，线下“一站式”服务提速度，线上“一站式”申请提质效，纾解中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题。一路助力解决企业“难点”小赵是个年轻的“90 后”创业者，多年来一直从事二手车交易工作。近年受疫情影响，二手车行业交易量较同期显著下降，个人收入大幅减少。为了扩大营收渠道，有一定客户资源的小赵决定二次创业，注册了一个主营汽车美容、改装的公司。新公司成立初期，场地租赁、装修、人工共投入约 50 万元，但仍需资金用于进货及储备流动资金。了解到情况后，包头分行通过对借款人资质综合评定，同意为小赵发放共计 38 万元的贷款，为了支持小微企业，还向总行申请将该笔利率降至 4.58%，较正常利率下调 1.81%。从申请至放款完成仅用时 40 小时，这个速度让小赵充满惊喜，也让他干劲十足。在包头，还有成千上万个像小赵这样受金融“活水”润泽的创业者。包头分行认真贯彻执行相关政策要求，在办理小微企业贷款时仅收取贷款利息，无企业服务费，企业在该行开户、办理网银等业务均免费。此外还推出减免融资中间费用的政策，为小微企业客户办理贷款中产生的公证费、抵押物评估费、抵押登记费等费用买单，进一步降低小微企业融资成本。稳步扩面打通服务“堵点”今年以来，包头分行紧跟地方经济发展战略和方向，全面贯彻新发展理念，充分用活绿色信贷资源助力碳达峰碳中和，发挥地方性城市商业银行决策审批链条“短、平、快”的服务优势，持续加大对绿色低碳、环保新能源等领域企业的信贷支持力度，精准高效助力地方实体经济发展。针对小微企业由于“融资周转”成本高而造成的融资难、融资贵等问题，包头分行创新还款方式、64 社会责任报告案例集清理不必要的“通道”和“过桥”环节、缩短融资链条。同时，包头分行“一把手”、分管行长及公司业务负责人分“三队”，对“融资多、难度大、要求高”的企业采取亲自上门的方式，逐户开展“谈项目、谈困难、谈融资”，全面了解企业对公需求，掌握企业难点，并以最快速度针对性制定纾困方案。下一阶段，包头分行将继续聚焦市场主体“急难愁盼”问题，创新构建普惠金融服务品牌，以实际行动助企纾困，为服务经济社会高质量发展提供坚实的金融保障。鄂尔多斯银行包头分行：做企业最坚强的金融后盾乌海银行案例 1案例标题：聚焦绿色金融，践行可持续发展使命案例正文：坚持发展绿色金融就是为了实现经济的可持续发展，保护环境就是为了更可持续地发展生产力。该行始终坚信“绿水青山就是金山银山”的理念，坚持山水林田湖草沙一体化保护和系统治理，推进生态优先、绿色低碳发展，提升生态系统多样性、稳定性、持续性，进一步优化审批服务，简化审批流程，为有绿色标识产品的企业开通绿色审批通道，截至 2022 年末该行信贷资金投向绿色金融 5000 万元，该企业主要从事 BDO 一体化项目，该项目具有低能耗、高效率、低碳清洁的特点，项目全部投产后，规模、品质、能耗、效益将达到行业领先标杆，充分利用乌海乌达工业园区的区位优势和资源优势，打造煤化工、功能性高分子先进材料产业链。该行信贷资金的投放案例集社会责任报告 65中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022为促进新技术、新材料、调结构、保增长的产业发展的目标实现添一份力的同时为自治区生态屏障加一道防护线。案例 2案例标题：聚焦能源产业，践行资源循环使命案例正文：内蒙古作为我国重要的能源基地，而能源又是经济的血脉，我行始终坚持立足本地区能源结构特点，积极推进资源梯级综合循环利用，提供“煤炭 ”模式，即将煤炭资源开采、煤炭运销、煤炭贸易整个供应链条进行整合，提供完整的金融服务，2022年度该行信贷资金投向阳光炭素1.15亿元该企业采用全国一流的生产设备，是国内唯一一家生产线全部实行 PLC 电脑自动化控制程序的企业，被中国炭素行业协会和中国电石工业协会分别命名为“中国电极糊研发基地”，与湖南大学炭素材料研究院共同设立节能自焙电极（电极糊）研发基金，成为湖南大学炭素材料研究院实习基地和研发基地，全力支持区域内资源的循环产业、低碳产业，助力资源循环利用。案例 3案例标题：乌海银行“爱心助农 共战疫情”的专项捐助活动案例正文：2022 年 10 月，乌海市新冠肺炎疫情防控形势严峻复杂，已经严重影响了人民群众的身体健康和生产生活。突如其来的疫情，导致乌海市三区秋菜出现大量滞销，农民辛辛苦苦一年的收成将面临巨大损失，因此各村委会向全社会发出了求助信息。该行党委领导班子高度重视，主动担当，积极部署。在遵守市疫情防控管理规定的基础上，主动对接当地政府，了解当地农民蔬菜滞销情况后，制定开展了该行“爱心助农 共战疫情”的专项捐助活动。发动该行各分支行收集客户及社区物业的蔬菜需求，做好无接触配送等工作，确保爱心蔬菜安全送至客户手中。本次活动中，该行拨付爱心资金共计 15 万元，用于采购乌海市三区农民所滞销的 11.9 万斤白菜，6.14 万斤大葱。采购的所有蔬菜将免费提供给乌海市政府机关、企事业单位、重点中小企业客户，以及各支行附近小区的中老年群体，并通过全程无接触的方式发放。66 社会责任报告案例集哈尔滨银行案例 1案例标题：哈尔滨银行落地全国首笔未来碳排放权质押贷款案例正文：2022 年 10 月 10 日，哈尔滨银行落地全国首笔未来碳排放权质押贷款。该行鸡西分行为鸡西某热电厂授信 1050 万元，标志着该行在绿色金融领域及碳金融创新融资方面取得新突破。该业务有别于国内同业现有的以存量碳排放配额质押获得流动资金的信贷模式，是全国首笔基于企业进行清缴前的未来碳排放配额储备需求进行信贷资金匹配式投放，提前进行专项授信，用于企业在全国碳排放交易平台购买企业所需配额，并将购买的配额追加质押，形成“信用放款 未来碳排放配额质押”的风险控制模式，开创了国内未来碳排放权质押贷款先河。从企业角度，此模式对进一步节约企业经营成本，充分盘活碳配额交易市场，疏通碳价与电价的传导渠道具有重大贡献。案例 2案例标题：从冰城到蓉城“成都马拉松”2022 重启，哈行服务再亮相案例正文：自 2018 年首次成为成都马拉松的支持企业以来，哈尔滨银行已连续五年参与成都马拉松赛事推广。2022 年提升对该赛事的赞助等级，从官方供应商升级为赛事官方赞助商暨唯一指定银行战略合作伙伴；发布哈尔滨银行 2022 成都马拉松联名信用卡，卡面汇集了成都城市文化符号、地标性建筑及熊猫元素，完美展现了成都深厚的文化底蕴。并与赛事独家运营推广方万达体育强强联手，为赛事注入全新力量，在马拉松博览会上以“从冰城到蓉城”为主题促进城市文化融合，助力2022 成马燃情开赛。与广大马拉松爱好者一起，助燃复工复产信心，传播城市文明。哈尔滨银行成都分行服务 2022 成都马拉松案例集社会责任报告 67中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：情系新市民：提升金融赋能，共享美好生活案例正文：新市民不仅是推动城市发展的重要存在，是城镇化建设中整体规模消费需求增长迅速的群体，同时也是实现共同富裕的重要环节。哈尔滨银行哈尔滨分行南岗支行为黑龙江省润达建筑工程有限公司开立分行首笔农民工工资保函，保证农民工工资及时、足额发放，切实保障了农民工劳动报酬权益；重庆分行辖内六家机构网点为外卖小哥、快递员等新市民群体打造了“丁香驿站”，为他们遮风挡雨。哈银消金在自营APP上线助力新市民“繁星计划”入口，并通过公司微信公众号、视频号、抖音等新媒体渠道不定期推送相关宣传，普及金融知识；通过自营 APP 分期商城上线多期新市民“陪伴日”特价秒杀商品活动。上海银行案例 1案例标题：发布“上行惠相伴”普惠金融服务品牌案例正文：2022 年 11 月，上海银行正式发布“上行惠相伴”普惠金融服务品牌，打造小微企业“一站式”普惠金融服务平台，实现更深程度的数字化赋能。“上行惠相伴”聚焦小微客群，以更高效的服务模式，提升客户服务体验。秉持全旅程思维，为小微客户配有专属客户经理全程服务，助力线上标准化、线下定制化服务深度融合，打造更为立体、多元、便捷、高效、安全的普惠金融服务体系，为处在不同发展阶段的小微企业提供不止于信贷的综合金融服务。一是面向小微客群提供更为丰富、灵活的综合金融服务，搭建以“小微快贷”为核心的产品体系，结合企业纳税等公共信息、产业链上下游数据以及区域经济特征，提供场景更为多样的信贷服务。同时，将预约开户、电子保函、代理记账、跨境结算等各类综合金融服务融入线上平台，以满足不同阶段、行业、地区小微客群成长全周期的各类金融需求，真正做到相伴企业成长。68 社会责任报告案例集二是科技赋能提升服务能级。创新性运用生物识别、文字识别、机器人流程自动化、人工智能等数字化手段，实现服务流程线上化、审批自动化、风控智能化等，持续打造“智慧金融”数字化服务流程，让数据多跑路客户少跑路；结合企业经营数据，系统自动评估并适配产品，提升服务效率；建立客户全流程视图，支持客户在线自助查询办理进度，让客户更安心；持续提升办理时效，让小微融资不等“贷”。三是切实保障小微客户隐私。坚持安全与发展并重，采取客户信息安全分层分类等管理措施，运用数据加密、电子签名防伪等技术手段，妥善保管客户信息，防范隐私泄露，为小微客户的放心使用奠定坚实的基础。截至 2022 年末，“上行惠相伴”平台已上线13 款以抵押、担保、信用、场景四大快贷为核心的“小微快贷”系列产品；同时结合区域经济特征，创设属地化的特色产品及对公预约开户、电子保函、电子对账单等各类综合金融服务。2022 年，受理客户申请 3.7 万多笔，发放贷款超过 320 亿元。案例 2案例标题：上海银行张江园区入选“上海市首批零碳创建园区”案例正文：上海银行张江园区成功入选上海市第一批零碳创建企业（园区）名单，为首批三家零碳创建园区之一，也是唯一一家入选金融机构。2022 年，该行从整体规划、节能减排、碳普惠、产业孵化等方面推进张江零碳园区创建，探索可复制推广的技术路线和创新模式，力争当好零碳园区创建“排头兵”。率 先 下 好 规 划 先 手 棋。2022 年 5 月，对 照 零 碳 园 区 创 建 与 评 价 技 术 规 划（T/SEESA010-2022）,围绕基础设施与产业、能源与循环利用、低碳管理与技术、碳信用与绩效四个方面，制定零碳园区创建长期目标规划。上海银行发布“上行惠相伴”普惠金融服务品牌案例集社会责任报告 69中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022迅速发起减排攻坚战。2022 年 9 月，张江园区分布式光伏项目实现并网发电，年均绿色发电73 万度，减排二氧化碳 307 吨。近年来，结合园区建筑设备实际，在不间断运行的前提下，按照“被动式 主动式 可再生能源”的技术路径先后开展免费冷源改造、离心机组变频改造等项目，年节电 210 余万度，数据中心能效水平逐年提升。率先探索普惠组合拳。在园区开展碳积分应用 APP、云打印等试点，积极运用能效管理系统实现电能数字化核算，打造绿色低碳先行示范样板。创新孵化连环招。张江园区分布式光伏项目采用合同能源管理模式，实现绿色产业和金融服务的双循环。在节能减排改造、能源数字化管理等方面积极引入新技术，催生绿色产业发展新动能，展现落地成效。上海银行张江园区入选“上海市首批零碳创建园区”案例 3案例标题：以数字赋能引导员工绿色行为上海银行发布碳积分 APP案例正文：2023 年 1 月，上海银行碳积分 APP 正式上线，该应用获得第三届长三角金融科技创新与应用全球大赛“金融机构最佳创新奖”，入选上海市机关事务协会和市节能协会优秀案例。该行碳积分 APP 将绿色通勤、绿色办公、绿色主题活动、双碳知识学习等 8 大场景 33 类行为，运用互联网、物联网、5G 等技术，通过数字赋能，归集成网点与员工的碳账单。目标实现 1 个率先。上海市于 2022 年 12 月发布上海市碳普惠体系建设工作方案，该行先行先试，为上海市碳普惠机制提供企业版的上行方案。70 社会责任报告案例集过程实现 3 个结合。推动绿色网点运行服务与绿色金融业务相结合，绿色办公生活引导与绿色积分激励相结合，绿色双碳知识学习与绿色价值观培育相结合，在客户云沙龙、营销云服务、云打印、绿色通勤、光盘行动、闲置物品循环、绿色课堂、绿色主题读书分享会等减排场景应用上开展积极探索与实践。功能探索4大模块个人积分、网点助力、积分排名、权益兑换，预期实现减碳成效 2,000 余吨/年，相当于十年龄樟子松 3,500 余棵碳汇量。下一步，该行将探索更多减排场景开发与应用，在融入上海市碳普惠“生态圈”、打通员工与客户的“双循环”、引导参与碳汇公益林建设上，打造碳积分 APP 未来规划 3 大看点，探索参与上海市碳普惠体系建设试点工作。江苏银行案例 1案例标题：推动数字人民币应用创新，助推数字经济高质量发展案例正文：江苏银行深入贯彻习近平总书记关于加强数字基础设施建设重要讲话精神，紧扣国务院及江苏省委省政府相关工作要求，将该行“智慧金融进化工程与满足客户数字人民币应用需求紧密结合，以高质量金融服务助推数字经济高质量发展。2022 年以来，该行完成了政府支持信贷产品的首单数字人民币投放，并在转贷业务和绿色金融领域落地首单银行业数字人民币业务。8月26日，该行成功帮助江苏永鼎股份有限公司向其交易对象上海某公司支付数字人民币 100 万元，实现了全国首单城商行数字人民币跨省支付。面向个人客户，该行在健康、文化、消费、养老等七大类生活服务智慧金融场景基础上，开展数字人民币应用测试推广活动，目前已建立数币缴费、理财投资等公众数币使用场景，同时在天天理财 APP 上线数币钱包应用模块。上海银行发布碳积分 APP案例集社会责任报告 71中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022 江苏银行推动数字人民币应用创新案例 2案例标题：“苏银金管家订单管家”助力实体企业数字化转型案例正文：江苏海瑞电源有限公司为省级高新技术企业，企业日常订单管理中存在线下财务手工查账繁琐、资金与业务逐笔匹配工作量大等问题，影响企业经营效率。江苏银行南通分行得知这一情况后，向客户推荐该行的“苏银金管家订单管家”产品，帮助企业梳理各类账款。服务上线后，企业实现了订单货款自动稽核、市场部门自助查询订单交易明细等线上化功能，订单管理效率显著提升，有力推动了企业自身的财务、销售数字化转型。江苏银行“苏银金管家”综合金融服务品牌致力为企业客户提供一体化、智能化、无缝隙的管家式贴心服务，包含财资、票据、外汇、薪税、财务、政务、订单管家等七大综合服务方案。凭借丰富的场景服务和产品功能，产品上线以来服务企业超 2.45 万户，在“第江苏银行“苏银金管家订单管家”产品帮助企业梳理各类账款72 社会责任报告案例集五届（2022）数字金融创新大赛”中荣获最高奖项“全场荣耀奖”。案例 3案例标题：成功落地江苏省首笔生物质可再生能源“补贴确权贷款”，支持清洁和可再生能源产业发展案例正文：随着国家“碳达峰、碳中和”战略部署的提出，清洁与可再生能源领域投资需求迎来了新一轮高速增长。江苏银行盐城分行在积极服务高耗能企业节能减碳技术改造和清洁转型的同时，加大力度支持清洁和可再生能源产业发展。2022 年 1 月 1日，盐城分行成功落地江苏省首笔生物质可再生能源“补贴确权贷款”，向江苏大吉环保能源滨海有限公司发放贷款 4000 万元，用于补充滨海 15 兆瓦生活垃圾焚烧发电项目资金需求。该项目建设了滨海县唯一一个垃圾处理站，每年可处理生活垃圾 29 万吨，向外供电 7732.51 万度，节约标准煤 2.44 万吨，对改善滨海县的生态环境具有积极意义。该项目自2017 年开始实施，为“中国城商行首笔适用赤道原则项目”。南京银行案例 1：案例标题：因地制宜设计农业特色批量方案案例正文：螃蟹养殖是高淳固城湖、淮安洪泽湖、兴化三地的农业支柱产业，每年产值超 80 亿元。南京银行贴合螃蟹养殖农户的资金投入周期，设计出“蟹农贷”批量化信贷产品，支持当地螃蟹养江苏银行盐支持清洁和可再生能源产业发展案例集社会责任报告 73中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022殖农户。在“蟹农贷”的经验基础上，2022 年，南京银行新增常州溧阳“青虾贷”“句容丁庄葡萄”“溧水草莓”等多个批量方案。项目方案大多采用信用或者地方国有融资担保公司担保，更好解决传统农户“门槛高、贷款难”问题。截至 2022 年末，新增农业特色批量营销项目 15 个，新增有效授信 5.15 亿元、服务农业主体超 180 户。案例 2：案例标题：南京银行南通分行支持液化天然气项目做大做强案例正文：某液化天然气（LNG）项目是国内首座由民营企业投资建设的液化天然气接收站。自项目建成至 2022 年末，累计接卸天然气超 100 亿立方，将清洁能源送至千家万户，有效助力南通及长三角地区能源结构持续优化。在项目建成之初尚未形成经营收入的情况下，南京银行总行、南通分行、启东支行三级联动，突破传统信贷模式，支持企业完成首船 LNG 进口业务。合作期间，该行坚定看好该项目的长期发展，“量体裁衣”提供“一揽子”金融服务方案，授信额度也逐步增加，为项目产业发展注入了“加速剂”。南京银行南通分行支持液化天然气项目做大做强南京银行乡村振兴金融部与淮安分行走访洪泽湖蟹农74 社会责任报告案例集案例 3：案例标题：南京银行“圆梦行动”慈善助学项目案例正文：南京银行携手南京市慈善总会开展“圆梦行动”慈善助学项目，帮助南京市城乡低保户家庭和孤儿中的普通全日制本科生、专科生、初中毕业录取五年制高职院校的学生解决入学难的问题，迄今为止已连续运作十二年。十二年来，“圆梦行动”慈善助学活动对困难学生每年的资助金额从5,000元增长到现在的8,000元，累计捐资1,570万元，帮助 2,600 多名贫困学子走入大学校门。南京银行是“圆梦行动”项目中捐赠资金最多、资助学生最广的爱心企业，用实际行动践行了企业承诺，用爱心义举传播社会美德。案例 4案例标题：“凝鑫聚力 携手同行”无偿献血公益活动案例正文：南京银行盐城分行营业部员工积极参加“凝鑫聚力 携手同行”无偿献血公益活动，以实际行动诠释“鑫耀”文化。该行员工周湛坤、李静、孙琪均是每年献血的老面孔，另外，一些新面孔也在本次捐献队伍中，献血“老同志”鼓励着第一次献血还略带紧张的小白们踊跃参与献血。据统计，本次活动共有 14 人成功捐献了血液 3,400ml。该行志愿者们用实际行动延续生命希望，展现了南京银行人热心公益、奉献社会的良好精神风貌。南京银行“圆梦行动”慈善助学项目南京银行盐城分行营业部员工积极参加“凝鑫聚力 携手同行”无偿献血公益活动案例集社会责任报告 75中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022杭州银行案例 1案例标题：共创数字文化产业元宇宙生态圈案例正文：2022 年 9 月 1 日，杭州元宇宙共创大会暨杭州市文化产业促进会元宇宙产业专业委员会在中国（杭州）区块链创新中心召开，国内首个文化产业领域的“元宇宙专委会”正式宣告落户杭州。杭州市文化产业促进会元宇宙产业专业委员会根据国家文化产业数字化战略，紧紧围绕杭州打造“全国数字经济第一城”目标，重点推进对数字文创、数字版权、数字时尚、数字艺术、数字收藏、数字文旅、虚拟与现实交互产业的产学研融合探索，促进杭州市文化企业在发展数字文化、数字旅游消费新场景等方面的合作，推动杭州市数字文化产业健康有序发展，以期打造成杭州市数字文化经济发展的“新引擎”。该行科技文创事业部依托自身对文化产业的专业理解，看好杭州市发展元宇宙产业的前景，提前布局元宇宙相关公司，当前已经服务了光线云、像衍科技、英兔软件、气味王国、李未可、虚之实等多家杭州知名元宇宙概念公司，后续将继续聚焦元宇宙相关企业，为杭州市文创产业发展提供金融支持。案例 2案例标题：携手杭州市公安局成立校警银在杭大学生金融安全素养提升教育联盟案例正文：2022 年，杭州银行牵头组织，会同杭州市公安局，7 家银行和下沙 14 所高校，在浙江工商大学下沙校区共同举办校警银在杭大学生金融安全素养提升教育联盟启动仪式暨“向新为你 守护未来”主题宣传活动。活动得到了中国人民银行杭州中心支行、中国银保监会浙江监管局、浙江省杭州共创数字文化产业元宇宙生态圈76 社会责任报告案例集教育厅、浙江省银行业协会的全程指导，以及浙江省消费者权益保护委员会的大力支持，6 家银行、14 所高校参与，启动仪式钱塘发布全程线上直播，浙江卫视等 9 家媒体报道，活动线上线下受众近 80 万人次。杭州银行携手杭州市公安局成立校警银在杭大学生金融安全素养提升教育联盟案例 3案例标题：加大创业担保贷款支持力度助力“新市民”创业案例正文：杭州银行临平支行针对初创企业和重点人群，与政府出资设立的创业担保基金、受托担保机构紧密合作，并通过企业孵化器等创业园区实地走访，推进创业担保贷款业务的落地。针对符合贷款条件的对象发放创业担保贷款，专项用于鼓励创业及带动就业。2022 年，该支行投放创业担保贷款业务合计 82 笔，持续加强创业企业的金融支持。杭州银行临平支行助力“新市民”创业案例集社会责任报告 77中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022湖州银行案例 1案例标题：完善农村信用体系建设案例正文：湖州银行推广“农村家庭资产负债表”融资模式。深入推进下沉经营，明确全市各区域农房、土地、林权等资产指导价格，开发基于资产负债表模式的预授信规则，大力推广农户家庭资产负债表融资模式。至 2022 年末，已完成 2.1 万户农户家庭资产负债表建表工作，发放贷款 2.65 亿元，惠及农户 3293 户。案例 2案例标题：深化金融支持稳外贸稳外资案例正文：2022 年大力支持外贸等受疫情影响较大行业企业，湖州银行通过简化手续、延长期限、拓宽用途等方式，满足企业、项目资金需求。加强与地方政府、政策性银行等联动，出台纤困方案，排出帮扶名单，逐一上门对接。至 2022 年末，全年新增外贸企业贷款 6.01 亿元。案例 3案例标题：加大普惠小微贷款支持力度案例正文：湖州银行深化减费让利工程。认真贯彻落实各项货币政策工具，通过差别化的 利率政策、减免收费等措施，降低实体经济融资成本。至 2022 年末，全行普惠小微企业贷款平均利率 4.96%，较上年末下降 33 个 BPo 全年累计为实体经济减免利息约 1.47 亿元、减免手续费支出 2882.4 万元，实实在在让利于企业。78 社会责任报告案例集台州银行案例 1案例标题：以行业化专业化经营，提升服务质效案例正文：台州银行精准对接当地特色产业，加大对地方产业平台、当地特色重点产业集群的扶持力度。通过行业化专业化经营，把客户经理培育成专门服务某一个或几个细分行业的专家，打造一支“行业专家”队伍。持续推进行业规划和行业建群管理，全年新增 1365 个细分行业客群。比如，该行在浙江黄岩的北洋镇专设瓜果行业拓展部，10 余名客户经理专门支持服务周边乡镇的瓜农，为瓜农提供金融和非金融服务，帮助瓜农改进种植方式、团购农资农具、享受融资贴息，节约 10%以上的生产成本，且畅通线上销售、直播带货等渠道，帮助瓜农进一步节支增收，目前已支持当地近 4000 户瓜农，间接支持了 3 万多村民种瓜致富。案例 2案例标题：探索互联网服务小微新模式，让小微客户“不用跑银行”案例正文：该行借助“移动工作站”持续深化数字化场景应用，运用移动智能优势，在加强客户联系、企业客户服务以及“两圈一链”的商户入驻审核等具体实施上起到较大作用。截至 2022 年末，移动工作站已在全行 448 家分支机构推广，配置率达 87.64%，累计移动办贷 33.12 万笔，金额1019.37 亿元，进一步提高作业效率和获客成效。推出村居“扫码贷”，在村居布设二维码，村民只需手机扫描二维码即可知晓自己能在该行获得的贷款额度，也只需手机操作即可获得授信，全程后台自动审批、自动放款，贷款申请就像手机下单点外卖一样的方便，大大提增了客户体验，2022 年末，有效布码村居 1655 个，授信 7.57 万户、90.04 亿元。案例集社会责任报告 79中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：“适老”服务让金融服务更有温度案例正文：台州银行加强无障碍设施建设，不断优化完善营业网点软、硬件设备。为老年人开设“爱心窗口”，畅通绿色通道，减少老年人办理业务等待时间。手机银行开设“视频柜员”业务，通过“视频柜员”一键接通，在线帮助老年人办理银行业务，让老年客户更多享受到“互联网 ”的智能化服务便利。持续推出“刷脸登陆”“指纹识别”等功能，解决老年人容易遗忘密码的痛点。开通暖心“尊长专线”，60 岁及以上客户使用其在该行登记的手机号码拨打该行客服热线 95371，通过识别来电手机号，直接跳过电话语音菜单和按键选择环节，优先接入人工服务，享受更方便、更贴心的服务，已帮助 4.38 万人次老年人提升服务体验，让金融服务更有温度。浙江民泰商业银行案例 1案例标题：强化乡村振兴重点支持，切实惠农支农案例正文：该行紧紧围绕乡村振兴工作目标，积极落实乡村振兴专项推进工作。一是单列涉农贷款及普惠涉农贷款增量计划，确保涉农金融投入稳定增长。截至 2022 年末，该行涉农贷款余额 701.92亿元，较年初增 105.41 亿元，增速达 17.67%。二是完善“伙伴银行”机制，通过设立乡村特色金融服务站、联络站，为农村居民量身定制“一村一策”的村居金融服务方案。2022 年末该行共建成伙伴村居 2391 个，乡村服务覆盖面全面提升。三是持续创新农户融资模式，应用“农户家庭资产负债表融资”模式，优化农户融资渠道、强化农户融资能力、不断完善农村客户金融服务，助力乡村振兴工作持续推进。截至 2022 年末，该行农户家庭资产负债表融资余额达 32.37 亿元，支农服务能力进一步提升。四是构建涉农信贷产品体系，支持区域特色产业，截至 2022 年末，该行“农惠通”支持特色产业产品余额 45.23 亿元，服务客户 29014 户，切实实现支农惠农。80 社会责任报告案例集案例 2案例标题：坚持工作重心，推进小微增量扩面案例正文：该行坚持将服务小微企业作为工作重心，全方位支持中小微企业发展。一是，通过单列小微信贷计划，确保小微信贷投放力度，围绕“稳存量、促增量”目标，发挥金融保障作用，为小微客户提供优质信贷服务。二是以拓展小微首贷户为重点，推进小微金融服务增量扩面。该行持续开展小微首贷户专项活动，加大对重点领域和困难行业小微企业的首贷支持力度，开展走访专项行动，深入摸排小微企业金融需求，持续扩大小微金融服务覆盖面。2022 年度，该行普惠小微贷款（不含票据）余额 704.45 亿元，较年初增 124.79 亿元，增幅 21.53%，较各项贷款增幅高 3.74个百分点，户数 87940 户，较年初增 10881 户，累计向小微企业发放贷款 198 万笔，10380 亿元，扶持了 69 万客户，在小微金融资金支持和服务覆盖面上均有显著提升，对中小微企业的金融支持工作成效明显。案例 3案例标题：创新绿色金融实践，助力发展绿色经济案例正文：2022 年该行积极推动绿色金融实践创新，助力发展绿色经济。一是应用数字化手段完善绿色识别体系，在省金综平台搭建绿色企业筛选模型，持续扩大绿色金融服务覆盖面；二是开展小微绿色金融领航行动，推广台州绿色支行优秀经验，提升全行绿色金融服务水平；三是开发系列绿色融资产品，推出“节能贷”“畅贷通”“宜居贷”“绿融通”“再生循环贷”“碳惠通”“光伏贷”等 7 款绿色金融产品，探索区域特色绿色金融；四是开发绿色转型减息券，引导企业绿色转型，降低转型成本。截至 2022 年末，该行绿色贷款余额 86.53 亿元，比年初增加 32.23 亿元，增幅 59.36%。案例集社会责任报告 81中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022浙江泰隆商业银行案例 1案例标题：“治理宝”助力乡村振兴案例正文：浙江泰隆商业银行通过技术赋能，推出基于村社治理的集数字管理、应用、互动于一体的平台“治理宝”小程序，并根据村委不同需求，构建覆盖办事服务、共富专区、小鱼社区、普惠金融、碳积分等 12 个场景的差异化模块，助力乡村治理智慧化、数字化。该行丽水分行紧紧围绕“普惠金融服务乡村振兴改革试验区”建设的主题，主动创新，借助“智理宝”平台工具服务社区需求，探索助力乡村振兴的金融新模式，得到浙江在线、丽水日报等主流媒体专题报道。该项目已在云和县浮云等四个街道试点推广，核心是通过赋分、赋值、赋能三个递进环节，紧扣网格长日常管理，不仅有效激发了网格长工作源动力，也推进基层有序治理和普惠金融提质增效。浙江泰隆商业银行“治理宝”试点授牌仪式案例 2案例标题：创业助跑，打好“共富组合拳”案例正文：2022 年，浙江泰隆商业银行与浙江泰隆慈善基金会、浙江省青年创业就业基金会开展“浙里82 社会责任报告案例集青年携手共富 泰隆创业助跑计划”项目，设立“泰隆助力共同富裕专项基金”，为浙江省山区26 县农村创业青年提供多方位支持，协助解决农村青年在创业过程中遇到的资金不足、知识和技能匮乏、市场和渠道缺失等难题，激活乡村振兴的“青年创客”，推动青年人才优势转化为共同富裕“青”力量。该项目首批在杭州淳安、台州天台、金华磐安、丽水庆元等 7 个市县实施，帮扶农村创业青年 70 名，信贷支持金额达 1600 万元，组织线上、线下 2 场有效电商培训，受益610 人次。浙江泰隆商业银行“浙里青年携手共富 泰隆创业助跑计划”项目案例 3案例标题：力推“共享法庭”，金融纠纷最多跑一次案例正文：浙江泰隆商业银行是率先挂牌“共享法庭”的银行业机构之一。该行台州分行员工章高德被台州市银行业保险业人民调解委员会正式选聘为调解员。“人不过来，我们就带着共享法庭上门去，让调解不局限于矛盾调解中心的小房间。”章高德说，“共享法庭”工作制度灵活，可免去诉讼程序的繁琐与等候，提高了沟通、调解、处置效率。不久前，田先生信用卡未按期还款，希望与银行协商还款，但他开着一家洗车店，生意实在离不开人。了解情况后，章高德主浙江泰隆商业银行挂牌“共享法庭”案例集社会责任报告 83中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022动送服务上门，来到其玉环坎门的洗车店，开展调解工作。很快，田先生和银行达成了个性化还款方案，纠纷快速得到了解决。“没想到这么方便，既能解决问题，还不耽误生意。”田先生为共享法庭的高效点赞。徽商银行案例 1案例标题：和县历水农业发展有限公司“和县绿色有机蔬菜示范基地建设项目”综合营销案例案例正文：为持续完善产业体系，创新经营方式，培养新型农民，培育壮大新兴农业产业，加速推进马鞍山和县现代农业产业示范区的发展，和县政府决定实施和县绿色有机蔬菜示范基地建设项目，项目实施主体为：和县历水农业发展有限公司成立于 2021 年 9 月，注册资本 20 亿元，实收资本 5 亿元。该项目签署承包土地流转协议，期限 20 年，建设期为半年，综合考虑项目预期现金流情况，并结合企业自身经营情况，该项目最终获得总行批复额度 1.9 亿元。该项目成功获批，是分行根据和县特色蔬菜产业，紧盯和县乡村振兴发展，抢抓和县乡村振兴战略实施过程中营销机遇的又一重大突破。案例 2案例标题：淮北同汇建设发展有限公司“杜集区段园镇牛眠村人居环境改造项目”综合营销案例案例正文：为保留乡村风貌，留住田园乡愁。坚持农业农村联动、生产生活生态融合，推进农村生活污水垃圾减量化、资源化、循环利用，农村人居环境显著改善，生态宜居美丽乡村建设取得新进步，此次委托淮北同汇建设发展有限公司作为本次实施的项目主体。段园镇地处苏皖两省交界处，辖区面积 43 平方公里，东与淮海经济核心区中心城市徐州市相84 社会责任报告案例集邻，距徐州四环路仅有 3 公里，徐州市中心 15 公里，徐州市观音国际机场 60 公里，地理位置优越，交通便捷发达。段园是久负盛名的“葡萄之乡”，段园葡萄种植区 2020 年被评为全国特色农产品优势区，段园镇获评第十批全国“一村一品”示范镇。基于项目具体实施内容，分行为客户申报固定资产贷款额度 1.05 亿元，专项用于“杜集区段园镇牛眠村人居环境改造项目”建设，贷款期限不超过 15 年（含宽限期 2 年），担保方式：淮北市天汇建设投资有限责任公司提供连带责任保证。该项目成功获批，是在淮北市杜集区“现代农业产业园乡村振兴二期项目”合作的基础上，抢抓杜集区乡村振兴战略实施过程中营销机遇的又一重大突破，未来对于杜集区乡村振兴类项目合作将起到进一步推动作用。同时能够带动当地村民就业发展，有利于乡村振兴发展及社会稳定，经济、社会及民生效益明显。分行将继续研究当地特色产品，围绕属地优势产业加大项目营销，进一步打开金融支持淮北市其他县区乡村振兴新局面。案例 3案例标题：徽商银行全力推进“园区贷”业务案例正文：徽商银行积极响应政府号召，持续深化政银担合作，积极开展“园区贷”业务，助力园区企业改善经营，共同维护地方经济稳定发展。园区贷是指我行与园区、担保公司建立合作关系，以资金池或担保增信为手段，以“白名单”为依托，向园区内企业提供融资服务。该业务遵循“资源共享、风险共担、优势互补、互惠互利”的原则，与省内优质园区、担保公司共同建立融资担保合作关系，发挥各自优势，为园区内小微企业客户提供优质高效的融资服务，帮助园区打好金融组合拳，以实际行动为园区内企业保驾护航。截至 2022 年末，我行“园区贷”业务共签约园区 121 家，贷款余额超 30 亿元，服务客户 770 户。案例 4案例标题：点亮童心 筑梦成长案例正文：少年儿童是祖国未来的建设者，是中国特色社会主义事业的接班人，关心少年儿童，就是关案例集社会责任报告 85中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022心祖国的未来。该行始终践行以人民为中心的新金融理念，把关爱少年儿童成长当作义不容辞的社会责任。为持续落实“我为群众办实事”实践活动，徽商银行芜湖南陵支行设立“点亮童心，筑梦成长”关爱留守儿童项目。定期或不定期为留守儿童开展课后帮辅导、生日送祝福、心愿我来现、写信诉思念、安全知识我来递、募捐献爱心等活动。用实际行动鼓励孩子们努力学习、自立自强，帮助孩子们健康快乐成长。该行勇担社会责任，积极回馈社会，关注关心关爱儿童公益领域、奉献爱心、弘扬正能量，努力打造有温度、有情怀、有担当的金融企业。福建海峡银行案例 1案例标题：蓝色金融助力实体经济发展案例正文：该行秉承可持续发展蓝色金融理念，持续开展对福建*水务有限公司的信贷支持，该公司主营城市污水、工业污水、生活垃圾的处理，贷款资金主要用于污水处理厂污泥处理系统改造工程，有效保障了罗源湾内海洋环境的可持续发展。截至2022年末，该企业在本行的贷款余额合计6175万元。案例 2案例标题：赤道原则项目贷款落地案例正文：2022 年 9 月 6 日，该行首个赤道原则项目贷款 2.4 亿元落地。该项目位于连江可门绿色纺织徽商银行芜湖南陵支行组织留守儿童开展写信诉思念活动86 社会责任报告案例集产业园，采用智能化生产设备，可高效节能完成加弹、胚布、染整等工艺流程。本行聘请独立第三方专业机构对项目进行环境和社会风险评估，遵循赤道原则评估标准，为企业量身定制了 13 项切实可行的行动方案，旨在协助客户提高项目气候变化风险管理绩效，为项目减排二氧化碳提供了可行的参考路径。案例 3案例标题：“惠农贷”缓解农民燃眉之急案例正文：2022 年橄榄种植户陈先生受到受新冠疫情影响，橄榄销路受阻，流动资金周转出现了困难，经营陷入困境。得知陈先生资金周转出现困难后，海峡银行闽清支行立刻组织信贷客户经理上门了解具体情况，第一时间对接上本行“惠农贷”产品（向农户发放的经营性贷款），用于该客户解决临时资金周转困难。泉州银行案例 1案例标题：创新林业专项信贷服务 助推林业经济快速发展案例正文：为助力林业经济高质量发展，以金融“活水”浇灌乡村振兴“沃野”，持续拓展服务乡村振兴的深度、广度，激发乡村林业经济的内生动力，该行优化资源配置，精准部署、靠前发力，主动服务并融入地方新发展格局，全力支持当地特色林业经济发展。该行积极推动金融资源“上山入林”，助力福建省林业产业强链延链补链扩链与林业龙头企业培育。截至 2022 年底，该行累计投向林业经济贷款超 45 亿元，惠及客户超 4000 户，涵盖林产品种植培育、加工制造、批发零售、货运物流、服务管理等全产业链上下游，以及林业专用机械设备制造销售、园林工程绿化、森林养护、蜜蜂饲养等相关延伸行业。案例集社会责任报告 87中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：创新新市民金融服务案例正文：泉州银行建立“1 N N”新市民服务架构，设立新市民金融服务中心及新市民金融服务窗口。打造新市民专属信贷产品。该行在构建清晰的信用画像基础上，根据新市民的家庭消费情况、就业创业特点以及切实需求、还款能力，量身定制“适新市民化”、可服务全生命周期的金融产品，覆盖衣、食、住、行、养老、育儿全生态流程化服务，实现全方位金融产品服务。打造线上线下民生高频消费服务平台。通过便捷的银行线上平台服务入口，线下民生消费场景的搭建、活动的运营，为“新市民”提供信息发布、服务触达、商户联盟商户、优惠活动等生活服务。上饶银行案例 1案例标题：聚力金融提速重大项目建设案例正文：上饶银行恪守金融服务实体经济的本质要求，主动响应党中央、国务院关于积极扩大有效投资的决策部署，发挥地方法人银行服务优势，不断扩大基建领域信贷投放，聚焦交通、水利、能源、文化等重点项目及产业。2022 年末，上饶市广信区集镇污水处理设施（二期）建设项目建设单位向上饶银行提出融资需求，上饶银行城西支行快速响应，第一时间组织专业人员展开尽调。经了解，该项目作为上饶广信区地方重点民生改造项目之一，将建设乡镇污水处理站 3 座，建筑面积约 1630 及配套污水管网 265904m、接户管上饶银行聚力金融提速重大项目建设88 社会责任报告案例集67307m 等，为广信区居民提供新的排污系统，带来良好的环境效益和社会效益。上饶银行在 5个工作日内完成了该笔贷款的尽调、审批到放款，及时解决了该项目的资金困难，为项目提速至新高度，得到地方政府及建设单位的充分肯定。案例 2案例标题：金融活水浇灌废弃矿山案例正文：上饶市玉山县现有 10 个矿山开采区域因长期生产，大量采矿废石堆存于矿洞附近边坡，导致原有自然生态环境出现塌方、滑坡及水土流失等现象，同时，由于矿坑区域已产生山体裂缝，山体裸露，岩石滑坡严重，生物多样性较低，生态环境遭到破坏，已无法保证植被自然生长，若不进行生态修复区域周边植被数量会持续下降，严重破坏区域生态平衡，废弃矿山治理生态修复迫在眉睫。在了解到企业在废弃矿山治理生态修复存在资金缺口，上饶银行玉山支行便主动上门与企业商讨融资方案，最终对其授信 4.5 亿元，解决了企业项目建设的燃眉之急。通过对该矿山进行综合整治，将使矿山的生态环境得到恢复和改善，另外通过本项目的实施，使潜在的矿山地质灾害隐患得到有效控制，矿区生态环境得到明显改善和优化，可以达到恢复植被、改善环境、避免风沙扬尘污染周边村庄、道路并提高周边村民生活水平使之安居乐业的目的。上饶银行金融活水浇灌废弃矿山案例集社会责任报告 89中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：“商复贷”助力灾后重建，跑出金融加速度案例正文：2022 年 6 月以来，上饶市强降雨不断，持续强降雨引发多地严重洪涝灾害，多地农田及沿街店面被淹，受损严重。上饶市委、市政府高度重视，高位推动，立足“防大汛、抗大洪、抢大险、救大灾”。上饶银行积极响应市委市政府决策部署，在市财政、市管局、市人民银行等部门的大力支持下，坚定扛起本土银行的责任担当，快速响应、快速对接、快速投放，通过延伸金融触角、增加金融供给、优化金融服务，为受灾地区、受灾底商提供有力金融支撑，助力其快速恢复生产生活秩序。上饶银行在第一时间出台“商复贷”授信方案，以帮扶受灾小微企业、小微企业主及个体工商户为目标，惠企纾困，用足落细金融政策。“商复贷”是上饶银行按照“政府主导、银行放款、财政贴息、市场运作、商户收益”的原则，面向上饶市辖内受洪灾影响的小微企业主和个体工商户专门推出的一款信贷产品，该产品依托“政银合作”平台，由上饶市政府认定，办理手续简便、无抵押、纯信用，期限不超过 1 年，额度最高可达 10 万元，享受财政贴息和央行支小再贷款低息政策。自 6 月 23 日“商复贷”落地，到 7 月 31 日“商复贷”停止发放，前后 39 天，上饶银行克服乡镇没有网点和炎热天气等困难紧急向受灾底商累计走访受灾底商 1.7 万户，发放贷款 6.09 亿元。相关工作引起新华社关注，并在新华网客户端推送上饶银行惠企送政策 助企渡难关的报道，点击浏览量突破 117 万人次。上饶银行“商复贷”助力灾后重建，跑出金融加速度90 社会责任报告案例集济宁银行案例 1案例标题：某橡胶工业集团有限公司案例案例正文：2022 年 3 月份，济宁银行通过省级“技改专项贷”项目需求表发现某橡胶工业集团有限公司年产 600 万条高性能子午线轿车轮胎生产线升级改造工程项目，项目启动经营后企业有流动资金贷款的融资需求。为了响应济宁制造强市战略政策，助力先进制造业发展，济宁银行第一时间与企业进行了业务对接，了解到企业在经营中因购置原材料有流动资金贷款缺口 15000 万元。通过深入企业，了解企业生产运营模式、财务状况、进行业务评估，为其量身定制金融服务方案。该贷款产品专项用于借款企业购置生产所需原材料、支付货款、电费，极大地缓解了企业的资金压力，极大满足了企业的融资需求。授信过程中，济宁银行为企业构建了绿色审批通道，仅用时半个月为企业审批通过 15000 万绿色信贷，倾斜信贷资源，优先满足贷款投放，及时解决了企业项目融资难题，获得客户好评。案例 2案例标题：山东某国际贸易有限公司“跨境汇 E 融”融资案例案例正文：山东某国际贸易有限公司成立于 2017 年 10 月 25 日，是一家拥有自营进出口权，集基地种植、收购、冷藏、精深加工、国际贸易于一体的现代化综合农产品加工出口企业。公司主营大蒜、苹果、香蕉三大系列高品质农产品，出口产品占公司销售的 80%，主要销往欧洲各国，东南亚各国。疫情期间，该企业迎来其农产品订单取消或延迟的高峰，使其不能及时收汇或收不到钱，仓库积压着近 300 万的大蒜也不能转内销。为解决客户金融服务需求，该行主动对接山东某国际贸易有限公司，客户经理通过电话、微信视频等方式从企业了解到，该企业在其他银行通过授信已取得 200 万融资，距离资金缺口还差 200 万左右，眼看苹果的种植季节就要到了，如果不能及时种植培育，将会严重影响企业未来 2 3 年的经营计划。知道该企业的贸易融资需求后，该行便向客户介绍了全行单一窗口线上融资的办理条件、优势及操作流程，且该企业因其进出口状况良案例集社会责任报告 91中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022好是全行的“跨境汇 E 融”白名单客户。2022 年 9 月份，济宁市实施疫情管控，银行及企业大多都居家办公，该行业务人员远程指导客户如何操作单一窗口平台，通过签约、账号绑定、授信申请、融资申请等一系列操作，企业在单一窗口平台成功发起 3 笔“跨境汇 E 融”业务申请，业务申请当日便以年利率 3.6%的价格成功取得 210 万元的融资，有效缓解了客户的资金压力，以实际行动助力企业复工复产。“这次济宁银行可算是帮了我们大忙了，大大缓解了我们资金周转的燃眉之急，我以为在疫情期间你们济宁银行会不批贷款，没想到不但批的快还比以抵押形式批的金额多，我们以后认准济宁银行了，真的是我们小微企业自己人的银行。”企业法定代表人说道。仅 2022 年 9 月份疫情管控期间，济宁银行为中小外贸企业办理跨境汇 E 融 370 万元，国际结算量 5381 万美元，其他贸易融资 3961 万元，实现各项业务“照常办”、金融服务“不断线”，以“科技”赋能“业务”，用“资金链”打通“产业链”。下一步，济宁银行将继续聚焦乡村振兴、供应链金融和社会民生等领域，持续加大信贷投放，推进普惠业务发展，全面加强中小微企业客群建设，提升优质小微客户市场占有率和综合贡献，为地方经济社会高质量发展贡献金融力量。莱商银行案例 1案例标题：清廉故事我来讲案例正文：莱商银行组织开展“清廉故事我来讲”活动，围绕“清廉”主题，号召基层员工聚焦优良作风服务、清廉家风家训、党风案防、合规建设及廉洁从业，结合学习党史、红色金融历史、清廉文化历史，讲清廉银行建设的有益做法、讲历史上的清廉故事、讲身边的廉洁典型、讲自己的思考感悟等，用新媒体方式展现辖内员工及工作服务过程中的清廉风采，弘扬主旋律，传播正能量，莱商银行组织“清廉故事我来讲”活动92 社会责任报告案例集通过组织群众评审、专家领导评审，共评选出一等奖 3 名、二等奖 4 名、三等奖 6 名，获奖作品通过微信公众号予以展播。案例 2案例标题：加快产品创新，服务绿色金融案例正文：蒙阴县森林覆盖率达到 62.2%，居山东省第二位，林木覆盖率达 73%，也是全国绿化模范县、国家水土保持生态文明县和国家重点生态功能区。莱商银行临沂分行为蒙阴某农业科技有限公司发放山东省首笔森林碳汇预期收益权质押贷款 7000 万元，这笔业务也是山东省首笔在金融主管部门备案登记的以森林碳汇预期收益权为质押的贷款，并在人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统进行森林碳汇预期收益权质押登记和公示，开辟了林业碳汇预期收益权质押融资的先河。莱商银行发放山东首笔森林碳汇款预期收益权质押贷款案例 3案例标题：宣传金融知识，践行金融为民案例正文：“幸福食堂”项目是聊城市市委、市政府 2023 年重点推动的民生项目，旨在让老年人吃上营养丰富、价格实惠的“爱心餐”。莱商银行聊城分行每两周前往附近社区“幸福食堂”进行“加道菜”主题活动，并利用此契机向居民宣传金融知识，让老年人群体了解到防范电信诈骗等金融知识，提升防范意识，切实提高新市民金融服务的便捷性，帮助老年群体尽快融入城市生活。案例集社会责任报告 93中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022 莱商银行聊城分行“幸福食堂”项目东营银行案例 1案例标题：东营银行积极推进省级金融示范基地建设案例正文：东营银行一直以来都致力于开展金融知识宣教工作，积极承担社会责任，在人民银行济南分行和人民银行东营市中心支行指导下，该行于 2022 年 7 月底顺利完成智慧型金融知识宣传教育平台建设，并于 2022 年 9 月份被人民银行济南分行命名为“省级金融教育示范基地”。基地设在东营银行开发区支行，总建筑面积 2000平，独立的金融教育综合展厅 150 平，可同时容纳参观人员 90 人。包含“金融知识科普墙”“千人千面”、智能茶几及地面投影游戏、金融教育综合展区等区域版块，采用寓教于乐的方式，让消费者在娱乐互动中学习金融知识，充分发挥教育基地功能。该行充分依托金东营银行积极推进金融示范基地建设94 社会责任报告案例集融教育示范基地宣教平台，不断提升金融教育知识普及力度，让广大消费者更为直观、深刻地了解金融知识。截至目前，累计开展宣教活动 30 余期，覆盖消费者 2 万余人次。案例 2案例标题：发布“城市新伙伴”新市民金融服务方案案例正文：为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，按照原中国银保监会、中国人民银行联合下发的 关于加强新市民金融服务工作的通知要求，东营银行于 2023 年 5 月推出东营银行“城市新伙伴”新市民金融服务方案，从创业就业、住房、医疗等领域创新服务模式，推出涵盖存款、贷款、基础金融服务等三大系列 16 项便民、利民、惠民服务举措，成为全市首家发布新市民金融服务品牌的法人银行。该行坚持惠民导向，创新消费信贷产品，优化住房金融服务，促进创业就业扶持，优化基础金融服务，设立新市民特色支行，依托网点便民设施为新市民群体提供产品宣传、金融知识普及等配套措施，获得新市民群体一致好评。截至2022年末该行共发放新市民贷款8.77亿元，惠及新市民客户 7300 余名。东营银行发布“城市新伙伴”新市民金融服务方案案例 3案例标题：“柿柿如意”暖民心活动案例正文：2022 年 11 月，东营银行党员志愿者在与帮扶村李宅村驻村书记了解中得知，由于新冠疫情案例集社会责任报告 95中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022管控时间长，村内人口以老年人居多，村民出门买菜难、吃菜难，为切实解决村民群众生活难题，该行积极协调整合周边村庄信息资源，从隔壁武王村订购了因疫情封控而滞销的西红柿，送到了李宅村 60 岁以上老人的手中，一袋袋红彤彤的西红柿不仅解决了老年人吃饭问题，还帮助解决了蔬菜销售的难题，展现了该行强有力的社会担当，更饱含了携手战胜疫情的美好心愿。东营银行“柿柿如意”暖民心活动日照银行案例 1案例标题：推出“城市新邻里”新市民金融服务品牌案例正文：日照银行在全国率先推出“城市新邻里”新市民金融服务品牌，配套推出18条服务举措，创新“新市民贷”“新市民安居贷”“新市民信用卡”等专属产品，编制新市民金融服务标准化手册，上线新市民金融服务专区，推出新市民“三大计划、两大礼包”，发布原创歌曲城市新邻里并开展微视频大赛，该行坚持每月开展一个主题的新市民关爱活动，用情怀和担当助力新市民在城市安居乐业。截至 2022 年末，服务新市民客户 69 万人，累计为新市民发放专属经营贷款 23.54亿元、发放专属消费贷款 25.61 亿元，开展新市民关爱活动 6000 余场、覆盖 18 万人次，服务案例入选“中国普惠金融典型案例（2022）”，并获得“第二十届中国财经风云榜之银行业评选”“年度新市民服务典范”奖项。并获得“第五届中国金融年度品牌案例大赛”品牌传播年度案例奖媒介创新方向和“第二十届中国财经风云榜之银行业评选”“年度新市民服务典范”奖项。96 社会责任报告案例集案例 2案例标题：持续推动数字供应链金融发展案例正文：日照银行围绕全产业链条创新产品和服务，落地全国银行业首笔供应链票据质押融资、城商行全国首笔原油区块链电子仓单质押融资业务，在山东省城商行首家上线“大宗商品清算通”业务，办理全市首笔跨境金融服务平台“中欧班列齐鲁号融资应用场景”融资业务。创新“橙销通”预付款融资业务，推出建筑行业集采平台专属产品“橙筑通”，实现“黄海之链”平台与“山港易付”平台直连上线并落地“橙港通”业务，实现产业链全链条、全流程、全场景服务覆盖。持续完善“黄海之链”平台服务功能，实现与山东大宗商品交易中心电子仓单 2.0 系统直连，在“黄海之链”平台部署上线国际业务。全年为产业链上 353 家核心企业及其上下游 2061 家中小微企业累计投放 354.6 亿元，其中全流程线上化供应链金融业务量约为 253.46 亿元。截至 12 月末，“黄海之链”平台注册企业达到 2963 户，开立橙信 100.09 亿元，办理橙信贷 82.24 亿元、橙销通 8.08 亿元、橙筑通 2.63 亿元、橙港通 0.12 亿元、商链通 0.62 亿元。威海市商业银行案例 1案例标题：信贷资金精准赋能新旧动能转换案例正文：威海市商业银行为山东某集团及其关联企业发放贷款金额共计超 28 亿元，全力支持企业进行新旧动能转换。该企业积极响应新旧动能转换政策，围绕国家提倡的轻量化发展方向，全面开拓汽车及船舶轻量化材料的研发与应用，目前正在建设五个轻量化项目，总投资 32.2 亿元，共分三期实施。在得知该企业融资需求后，威海市商业银行立即成立专项推动小组，前往企业对接，制定个性化金融服务方案，倒排工期与时间赛跑，加班加点与企业沟通协调，推动项目进展，从开始对企业调查到第一笔业务落地用时不到 1 个月，第一时间为企业发放贷款，保障了企业正常生产经营。案例集社会责任报告 97中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：千万元“科技成果转化贷”解中小科技企业燃眉之急案例正文：威海市商业银行天福支行 1000 万元的“科技成果转化贷”解了企业燃眉之急。该企业主要从事苏籽粉、苏籽油等的生产及销售，拥有先进的专利技术，研发资金投入较大，易出现日常采购用的流动资金阶段性短缺。威海市商业银行根据企业自身的经营特征，运用“科技成果转化贷”，为企业量身定制专属融资方案，通过专利质押，帮助企业融资 1000 万元，充实了企业的流动资金，并通过专利质押贴息政策，为企业节省融资成本近 30 万元，获得企业的高度赞扬。案例 3案例标题：适用“赤道原则”支持重点项目案例正文：威海市某河流域设施提升工程是当地生态环境改造的重要项目之一，该项目涵盖河道改造、河道景观提升、河道淤泥整治、育苗基地建设等绿色工程。威海市商业银行获知项目融资需求后，成立“专班”工作小组，总分联动快速响应，遵循“赤道原则”要求，对项目建设各环节进行严格的环境与社会风险评估，为项目提供 9500 万元信贷资金，并按照项目建设进度高效完成贷款的投放。在信贷资金的助力下，相关工程顺利实施，通过河道清淤整治、河道景观提升等建设，优化了区域生态、改善了环境面貌，一批批种苗也从育苗基地供应到威海乃至周边多个市区，让城市更绿、生态更美。长沙银行案例 1案例标题：全生命周期服务新能源锂电池企业，助力腾飞发展案例正文：湖南某公司作为专业的锂电池新能源材料综合服务商，是全球最大三元前驱体生产商，三元98 社会责任报告案例集前驱体及四氧化三钴市场占有率长期保持行业第一。自 2013 年与长沙银行建立合作，授信规模从500 万到 35 亿实现了 700 倍飞跃。企业自 2021 年年末开始在境外建厂开矿，长沙银行通过跨境担保境外发债为企业持续提供金融服务，2022 年在境外发行两笔合计 2.4 亿美元支持其印尼项目建设，成为首家支持客户海外业务的银行机构，同时也是境外业务单一最大额度支持银行。2022年3月，该行成功落地1亿美元备用信用证，支持企业成功在境外发行5年期境外美元债，该笔业务是中国首笔新能源企业发行中长期绿色美元债券、中国首笔锂电行业企业发行绿色美元债券。案例 2案例标题：全力提升服务质效 助力乡村产业振兴案例正文：位于浏阳市古港镇的农户钟某松是当地主要的生猪养殖大户，因生猪养殖规模扩大，需要额外筹集 100 万元资金购买生猪饲料及进行相关设施改造，对于资金的需求较为迫切。该行客户经理在得知这一情况之后，主动向客户推介了长沙银行新推出的“湘农云担”线上业务。客户通过扫描客户经理提供的湘农云码进行业务申请，最终成功获得了 100 万元贷款。该笔贷款从受理到发放仅用3个工作日，解决了客户急需资金周转的问题。相较以往传统模式，在导入数字化平台后，贷款办理效率得到了极大的提升。客户在收到贷款后不禁感慨，“真是太感谢你们了！没想到这么快钱就到了！”案例 3案例标题：长沙银行积极助力新市民教育服务案例正文：长沙银行发起的“快乐 课后三点半筑梦同行”项目，以减轻进城务工人员教育负担为目标，支持发展素质教育，促进教育公平，邀请知名公益慈善授课教师团队，免费为参与项目的学生量身打造课后综合培训体系，全面增强新市民、外来务工人员获得感、归属感、幸福感。当前已开发设计 15 门课程、遍及 11 所学校、开设 33 个综合素质培训班，惠及 1014 名城市新市民困难家庭子女。案例集社会责任报告 99中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022长沙银行快乐三点半公益活动汉口银行案例 1案例标题：汉口银行成为湖北省企业创新积分制工作首批试点银行案例正文：2022 年 9 月 28 日，湖北省启动企业创新积分制工作，汉口银行与湖北省科技厅签署推广创新积分制工作战略合作协议，成为首批三家试点银行之一。企业创新积分制作为科技金融新型政策工具，为高新技术企业和科创中小企业构建了通过积分量化的评价体系。围绕创新积分制，汉口银行重点推进以下工作：一是深化全生命周期服务。为初创期、成长期积分企业提供最高 5000 万元信用方式授信额度，为稳定期积分企业提供一户一策授信服务方案，降低科创中小企业融资成本，提升科创中小企业融资效率。二是构建特色评价体系。将企业创新积分嵌入授信评价标准，结合智能风控模型，构建科创企业综合评价体系，由线上“1 N”服务平台配套融智服务，全面提升科创企业的获得感、体验感。三是打造升级科技金融服务新生态。构建产品、渠道、客户、行研、风控、人才“六大体系”，为湖北省科技强省建设、武汉市具有全国影响力的科技创新中心建设贡献金融力量。100 社会责任报告案例集案例 2案例标题：积极开展“邻里街坊日”主题活动案例正文：为践行普惠金融战略，助力重点消费领域和新市民金融服务，汉口银行持续打造“邻里金融”品牌，推动地方金融服务创新发展。2022 年，汉口银行结合传统佳节、绿色低碳、抗击疫情、敬老爱老、电商购物节等热点事件，开展了“元宵猜灯谜”“绿色生活 低碳出行”“夏日送清凉”“健康防护 从我做起”“情满中秋”等 12 期累计近 2000 场“邻里街坊日”特色主题活动，并联合社区周边商超、医院、餐饮、药店、花店、洗车店等提供便民生活服务，将邻里服务内涵与社区服务相融合，通过“线上 线下”双渠道嵌入客户衣、食、住、行等生活场景，为客户提供便利实惠的配套生活服务、温馨舒适的网点环境和特色金融产品，充分发挥邻里金融“做、替、代”的资源整合优势，为本地市民打造轻松愉悦的“邻里生活”氛围。汉口银行将秉承“心金融，伴邻里”服务理念，通过暖心、便捷、专业的金融和非金融服务提升客户的服务体验，打造“有担当，有温度”的银行。案例 3案例标题：汉口银行创新推出个人碳账户案例正文：汉口银行在人民银行武汉分行营业管理部的指导下，创新推出个人碳账户，成为武汉市首家个人碳账户发布银行。个人碳账户依托于“汉口银行微银行”小程序，通过客户授权采集其绿色出行和绿色消费数据，形成“碳币”贮存在个人碳账户中，用户可用“碳币”获微信立减金、共享单车月卡等奖励，也可用于公益捐赠。汉口银行秉承“思想为您服务”的核心服务理念，在个人碳账户产品搭建上实现了三个方面的创新，致力于以金融创新服务的一小步，影响和带动更多的绿色低碳行为，助力“一减四增”，即通过改变点滴日常行为，减少碳排放，实现增“碳币”、增权益、增实惠、增信用，为推动武汉经济社会绿色转型发展，全国碳金融中心建设提供新助力。一是数据面创新首创接入公交地铁出行数据。目前市场上的个人碳账户大多是在系统内案例集社会责任报告 101中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022封闭运行，汉口银行推出的个人碳账户除了内部挖掘碳减排数据，通过客户授权收集客户真实的公交地铁出行数据，为建立真正开放的个人碳账户体系提供了可借鉴的合作范式。二是客户面创新支持全民开放使用。汉口银行个人碳账户支持非我行客户以游客模式开通个人碳账户，打破用户壁垒，使人人都可以成为绿色城市发展的实践者、推动者；同时，用户授权后系统可自动采集核算我行客户名下全部借记卡和信用卡账户发生的绿色消费数据，进一步扩大了账户覆盖面。三是权益内容创新推出减碳奖励、公益捐赠、金融服务三类权益。用户可用减碳贡献获微信立减金和共享单车月卡奖励，形成绿色流量闭环；公益爱好者可将减碳贡献赠予汉口银行爱心驿站，用于为环卫工人等户外工作者提供饮品、餐点等公益服务；“碳币”积累可助益绿色信用卡额度提升。广州银行案例 1案例标题：产品创新助力中小制造企业转型升级案例正文：珠海市某机械有限公司成立于 2009 年 2 月 24 日，是一家从事冶金备件、机械配件加工及非标准件的设计和生产加工的中小企业。因产品技术升级，该企业计划实施履带式抓钢（料）机自动生产线技术改造项目和钢管桩自动生产线技术改造项目，该项目已取得政府部门立项。在项目实施阶段，该企业主要通过融资租赁公司模式予以开展技术改造，资金成本较高。在与该企业对接后，广州银行横琴分行向客户推荐新推出的“技术改造贷款”产品，通过标准化的申报模板为该企业快速申报并批复授信额度，用于置换项目前期融资租赁款及项目建设资金需求。通过技术改造贷款，一方面解决制造业企业转型升级的融资需求，同时也降低中小企业负担，真正解决中小企业融资难、融资贵的问题。102 社会责任报告案例集案例 2案例标题：助力打造乡村振兴引领地，古村活化焕发新光彩案例正文：位于广州市花都区的港头村，是一座有着 600 多年历史的古村，文化底蕴深厚久远，因保有大量明、清及民国时期的院落，被誉为“露天的明清建筑博物馆”。2014 年港头村被建设部评定为中国传统村落，山、水、田、林、塘等自然资源较为丰富，形成了颇具岭南特色的自然村落格局。广州银行通过向港头村项目授信 7 亿元 10 年期的项目贷款，有效助力该村基础设施建设和祠堂修缮，保护传统村落及特色传统文化，不断丰富农村文化供给，让乡风文明焕发新气象。该改造项目总规划范围占地面积约 2000 亩，其中核心区古村范围占地面积约 3.45 万（约 51 亩），古建筑栋数有 119 栋，建筑面积约 2 万，农田占地约 1193 亩，山林占地约 500 亩，鱼塘占地约 163 亩。项目通过对原有古村屋进行“微改造”，在不改变原古村风貌的情况下，对内外进行翻新修缮，修旧如旧，使得古村房屋转换成可经营的物业。通过对外招商，引入住宿、餐饮、农特产销售等业态，汇聚了客流，拉动了消费，提高了村民收入。案例集社会责任报告 103中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：绿色金融“环卫贷”纾困环卫服务企业案例正文：近年来，随着公共服务市场化改革快速发展，政府主导的环卫设施的投资、建设、服务管理项目逐渐显现其劣势。在政府采购服务和 PPP 模式的推动下，环卫市场化进入了大发展阶段，市场化水平快速提升。为支持环卫服务市场化发展，扶持中小企业开展绿化种植和垃圾收运服务，广州银行积极到城管局、环卫企业进行调研，在了解到较多中小企业因为资金流转问题难以开展相关环卫活动后，推出了创新的“环卫贷”业务模式，有效盘活环卫服务企业的绿色资产，解决小微企业轻资产、项目前期融资难的问题。该产品的亮点主要在于：（1）资金使用灵活，满足多种服务类型针对环卫服务合同的多项服务内容，广州银行通过流贷与固贷相结合的方式支持环卫项目的日常运营，包括用于购买环卫车辆、购置绿化植被、建设垃圾中转站和发放环卫工人工资等。资金的灵活使用有利于小微企业全面开展环卫服务工作，也确保了街道的清洁质量和绿化效果。（2）采用应收账款或收费权质押，盘活企业资产由于实施环卫服务项目的小微企业大多数属于轻资产企业，采用项目应收账款或收费权质押担保的“环卫贷”更符合企业的融资需求。同时项目付费方主要为政府部门，回款较为稳定，将政府付费账户设定为还款账户，便于对项目的资金回笼进行监控。（3）扶持小微企业，加速企业成长面对疫情防控和经济下行的严峻形势，环卫服务行业成为逆流而上的主力军。为帮助企业渡过难关，广州银行主动为环卫服务企业提供个性化的融资方案，根据项目运营期限、政府付费频率等制定合适的还款计划，有效减少小微企业的还本付息压力，加大普惠无抵押贷款的支持力度。（4）银政联动，持续拓展环卫服务小微客户广州银行持续与政府部门深入交流，加强项目储备，通过“银政联动”及时获取环卫服务发包信息，支持小微企业参与项目招投标。同时关注环卫企业运营板块，为其提供前期融资服务，伴随企业逐步成长，成为小微企业的忠实合作伙伴。104 社会责任报告案例集广东华兴银行案例 1案例标题：加强“政银保”合作，打造乡村振兴服务新模式案例正文：为帮助生猪养殖企业解决融资难题，广东华兴银行在汕头银保监分局及汕头市农业农村局指导下，与人保财险汕头市分公司紧密联动，以汕头市东强种养公司为试点项目，开创并落地全省首单生猪养殖“组合抵押 保单增信”贷款模式的“养殖贷”业务。该模式以生猪养殖企业提供其持有的养殖圈舍、养殖机械作为组合抵押物，并追加该企业在人保财险汕投保的能繁母猪养殖保险为贷款增信。在办理养殖圈舍抵押过程中，针对该企业持有的养殖圈舍土地是向当地村集体承租的情况，由村委出具同意租赁权可转让的证明，该企业同时出具相关告知、声明及承诺，并在律师见证下签署相关法律文书，落实养殖圈舍抵押权；针对养殖机械抵押，双方签订抵押合同后，在人民银行动产融资统一登记公示系统上办理抵押登记。该模式一方面涵盖了生猪养殖圈舍土地租赁权、生猪养殖圈舍、生猪养殖机械的流转以及生猪养殖企业生产物资的保险，有效降低银行授信风险，实现风险可控，提高了银行支持生猪养殖企业的积极性；另一方面，根据农户个体特点，量身定制授信方案，该贷款模式的经验可复制推广，破解了养殖企业无传统标准抵押物的融资难题，成功盘活了生猪养殖企业的资产，为促进生猪稳产保供注入了更多金融资源。案例 2案例标题：积极探索产业链金融模式，为小微企业输送金融活水案例正文：广东华兴银行聚焦小微企业融资痛点，发力产业链金融，积极探索“一园一区一链”产业链金融模式，并于 2022 年 3 月落地首个产业链融资项目。该项目中的核心企业为纺织科技公司，是一家国内领先的纺织产业互联网企业，旗下有成品布交易流通平台、纺织工业互联网平台、纺织工业互联网数字化系统、纺织智造园、仓配物流服务等业务板块。该行依托核心企业信用及交易数据，根据该公司上下游客户业务形态特征，利用场景对接、数据互通、技术合作，通过贷款授信、财富管理、支付结算、权益活动、科技支撑等五位一体方式对产业链客户进行全方位金融服务，案例集社会责任报告 105中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022并逐户与上下游客户对接，将金融服务批量延伸至上下游客户，由点及面，扩大金融服务的广度和深度，使单个原本很难获得银行信贷支撑的小微企业获得经营资金。广西北部湾银行案例 1案例标题：投行业务创新支持全产业链优化升级案例正文：2022 年 9 月，广西北部湾银行支持广西特色产业发展的首笔供应链投行 ABS 在深交所成功发行。该笔业务着力围绕有色金属深加工产业，依托核心企业和产业链条，通过产品创新优化对产业链上下游企业的融资支持，突破创新供应链投行轻资本业务模式，以保函、信用证等贸融资产为基础，储架形式发行供应链 ABS，专项支持核心企业上游供应商，具备市场认可度高、资产发行效率高的特点，实现精准对接企业需求，助力企业盘活优质资产，并在证券化过程中通过银行信用赋能撬动金融资源和区外资金，聚焦“增量、扩面、提质、降本”，激活企业融资活力，进一步夯实脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。案例 2案例标题：积极推动跨境金融创新稳外贸案例正文：为帮助企业更好应对汇率双向波动态势，广西北部湾银行积极为企业提供线上汇率避险服务。为防城港澳加粮油工业有限公司以优惠价格办理 600 万美元远期结汇业务，帮助企业锁定生产成本，有效规避汇率波动给企业造成的财务损失。此外，该行制定专项汇率风险管理服务方案，推出关单贷、流水贷等信用类融资产品，帮助外贸企业及其产业链缓解资金困难，疫情期间为凭祥市 32 家外贸企业服务，共收汇超 7300 万美元、付汇超 2200 万美元，为外贸稳定提供有力金融支持。106 社会责任报告案例集案例 3案例标题：支持脱贫地区县域经济发展案例正文：广西北部湾银行投资广西旅游发展集团有限公司 2022 年度第二期绿色中期票据（专项乡村振兴）3000 万元，推动广西区内首笔绿色兼乡村振兴债券成功发行。该笔融资将有效加强赐福湖长寿养生资源保护及周边生态环境，并通过巴马赐福湖国际养生中心项目带动当地旅游，促进当地农民稳定就业，提升收入水平，有助于加快农业结构调整，改善农业生态环境，较大支持乡村经济良性及绿色可持续发展。桂林银行案例 1案例标题：开创跨境电票结算新模式案例正文：2022 年 3 月 22 日，桂林银行成功为某能源集团有限公司办理全国首笔 NRA 账户跨境电子银行承兑汇票业务，金额 384 万元，有力助推企业提高对外采购跨境支付结算效率和强化汇率避险管理能力。该业务模式将票据这一国内主流贸易结算工具引入对外贸易，采用“电子银行承兑汇票 NRA 账户”组合的方式，依托全国统一的电子商业汇票系统（ECDS），以境外主体人民币NRA 结算账户作为载体，实现票据跨境签发、承兑、支付等全流程业务办理，是继电汇、信用证、托收后又一国际贸易结算新方式，开创了电票跨境使用的先例，被评为中国（广西）自由贸易试验区第四批自治区级制度创新成果最佳实践案例。案例集社会责任报告 107中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：创新打造“信用村”为乡村产业赋能案例正文：桂林银行依托“市-县-乡-村”四级服务网络优势，主动出击挖掘农户融资需求，联动当地政府对“具备一定产业基础、村两委组织健全、基础设施配置齐全”的行政村进行信用户评定，并给予相应农户优惠贷款利率、优先申请贷款贴息、提升贷款额度等政策，以信用管理助推美丽乡村建设。自 2022 年 11 月开展活动以来，桂林银行累计已完成 25 家信用村建档。以百色平果壮烈村为例，2022 年 12 月，桂林银行在平果壮烈村成立“信用村”并推动整村授信，有效解决当地砂糖橘、火龙果等水果种植产业融资难题，持续为乡村产业发展注入金融活水，以农村信用体系建设推动乡村振兴发展。案例 3案例标题：“绿色信贷 绿色保险”项目点“绿”成金助乡村发展案例正文：桂林银行联合太平洋产险广西分公司推出六堡茶茶园碳汇保险，成为全国银保合作探索推出农产品“绿色信贷 绿色保险”项目的突破性成果。梧州六堡茶是中国国家地理标志产品，梧州苍梧县某投资发展公司致力打造“非遗传承人传统工艺茶”特色品牌和“六堡茶缘”企业品牌，因缺乏抵押物难获融资，桂林银行主动走访调研，为其制定“碳汇抵质押 碳汇价值保险”绿色金融服务方案，通过测算茶园碳汇总量积极盘活茶园碳汇资产，为该公司投放茶园碳汇预期收益权质押贷款 270 万元，助力六堡茶特色产业兴旺发达。108 社会责任报告案例集海南银行案例 1案例标题：发起海南“医护卡”主题公益项目案例正文：为感谢医护群体为社会做出的贡献，海南银行与省医疗创新促进会合作，联名发行“医护卡”，共同为医护群体提供服务。“医护卡”具有三大特色，一是该卡是面向省内医护群体设计推出的银行卡，海南银行作为唯一发卡银行，为客群量身定制独家专属金融服务权益；二是海南银行整合各方资源，为“医护卡”持卡人打造包含便利出行、教育培训、旅游休闲、金融服务等权益，切实加强客群服务可得性、满意度。三是后续海南银行将打造第三方小程序“海南医护”，将客户权益与医护服务场景深度融合，进一步优化客户服务体验。截至 2022 年末，海南银行累计为310 家医疗单位、2 万余名医护人员开立“医护卡”。海南银行发起海南“医护卡”主题公益项目案例 2案例标题：发起省内金融机构乡村振兴文化公益项目“小海星书屋”案例正文：海南银行启动首个省内金融机构乡村振兴文化公益项目“小海星书屋”，通过面向乡村地区案例集社会责任报告 109中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022捐赠“小海星书屋”并和学生开展面对面交流的“我与自贸港共成长”主题班会活动，以实际行动推进帮扶地区教育振兴，将小小书屋打造成乡村振兴的“加油站”。截至 2022 年末，海南银行在琼海市龙江镇、琼海市会山镇、五指山市南圣镇、五指山市通什镇等地定点帮扶村建成 4 所“小海星书屋”，惠及超 2000 名学生。海南银行发起省内金融机构乡村振兴文化公益项目“小海星书屋”案例 3案例标题：云开疫散 载誉凯旋 一份抗疫“答卷”案例正文：2022 年 8 月疫情发生以来，海南银行及时吹响志愿者“集结号”，分 5 次派出志愿者共 52人加入省直机关青年志愿服务队，奔赴三亚、儋州、陵水、万宁、琼海、临高等抗疫一线。在志愿服务期间，志愿者们顶风雨、战酷暑，严守在基层卡点，穿梭于街头巷尾，奋战在核酸检测、流调溯源、巡查封控、物资保供、隔离点管理、消毒消杀、督查督导等抗疫一线，充实地方疫情防控工作力量。累计服务 49 日，服务群众 30.3 万人次，配合医护人员开展核酸采集 10.4万人次，录入信息 5.3 万条，配备发放物资约3.3万份，消杀房间8231间云开疫散 载誉凯旋 一份海南银行抗疫“答卷”110 社会责任报告案例集在这场没有硝烟的抗疫战场中，海南银行志愿者无惧风雨，迎难而上，与抗疫一线工作人员并肩作战，用实际行动交上了一份属于海南银行的抗疫“答卷”，为海南多地疫情防控取得阶段性胜利发挥了重要作用。重庆银行案例 1案例标题：落地重庆市地方银行首笔由第三方环境专家全程辅导的赤道原则示范性项目案例正文：重庆银行将赤道原则十项环境社会风险管理要求融入行内授信管理体系，不断提升环境社会风险管理能力。在重庆区域内落地地方银行首笔赤道原则示范性项目涪江流域潼南段砂石资源开采项目，联合专业第三方公司开展环境社会风险的全流程评估管理，保障企业在项目运行中全程采纳严格的环境风险标准。与此同时，借助系统对项目环境风险开展识别、尽职调查等数据的留存，对规范过程管理、实施环境披露奠定了基础。项目实施后，可有效增加河道深度、宽度，从而增加河道的过流能力，增强洪水期的洪水容纳性，减少洪水侵蚀，助力涪江沿岸的生态修复。案例 2案例标题：落地重庆首笔符合中欧标准的绿色贷款案例正文：重庆银行落地重庆首笔符合中欧 可持续金融共同分类目录 的绿色贷款项目，并纳入“绿易贷”支持范畴，以低成本、长期限的资金支持某农业公司肉牛良种繁育场光伏项目建设，是该行发挥中欧绿色金融标准研究及应用、助力改善生态环境的有益实践。项目将在 16000 平方米的牛舍彩钢棚加固后铺设光伏板，利用太阳能光伏技术发电，建成后预计减排二氧化碳当量 461.65 吨，标准煤 268.28 吨，氮氧化物 1.24 吨，既缓解了当地用电压力，案例集社会责任报告 111中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022又实现了减污降碳，助力优化当地生态环境。案例 3案例标题：深化县域金融服务案例正文：重庆银行依托科技创新，打造集“基层党建 便民服务 金融服务 金融消保 金融宣传”五位一体的服务平台，推进普惠金融服务到村，让村民足不出户就能获得基础金融服务。其中，“巴狮数智移动银行”项目入选重庆市金融科技赋能乡村振兴示范工程。项目创新利用 5G、人工智能以及大数据分析应用等多种技术，将柜面非现金业务办理、信贷进件、签约等服务延伸至网点以外。在网点覆盖不足的偏远地区，为客户提供安全、便捷、高效的特色化金融服务，打通了金融服务“最后一公里”。还在乡村振兴重点帮扶区县为商户免费安装 POS 机，有效改善农村支付环境。此外，利用“金渝网”“信易贷渝惠融”“长江渝融通”“渝企金服”等融资服务平台，积极建设“1 2 N 普惠金融服务到村基地”等融资服务渠道，推进信贷服务进村镇。通过共享涉农信用数据、简化申请审批流程，成功落地全市首笔“新农信贷直通车”贷款。成都银行案例 1案例标题：成功承销全国首单保障性租赁住房债务融资工具案例正文：5 月 10 日，由成都银行独家主承的全国首单保障性租赁住房债务融资工具成都兴城人居地产投资集团股份有限公司 2022 年度第一期定向债务融资工具（保障性租赁住房）在银行间市场成功发行，发行规模 2 亿元，期限 3 年，利率 3.45%，发行利率创中西部地区同评级、同期限、同品种债券最低。下一步，该行将继续辅助成都城建投资管理集团下属城投置地等发行人通过债务融资工具支持保障性租赁住房项目，立足于“房住不炒”，服务于建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，加大保障性租赁住房建设运营的金融支持力度，推进以人为核心的新型城镇化。112 社会责任报告案例集案例 2案例标题：获评中国老年大学融媒体教学案例优秀单位案例正文：近期，在成都市举办的中国老年大学协会教材指导委员会第三次全体会议上。成都银行被中国老年大学协会授予“2022 年度统编教材通识类课程融媒体教学案例优秀单位”荣誉证书。该行与成都老年大，合作，以全国老年大学统编教材老龄金融为蓝本，创新开发金融情景剧课程，成为一次非常有意义的创新宣教方式探索，该系列视频作为国内创新老年大学金融教学工作的典型案例，向全国老年大学推广。成都银行获评中国老年大学融媒体教学案例优秀单位案例 3案例标题：不断加大对科技企业支持力度案例正文：近年来，成都银行不断提升科技企业支持力度，截至 2022 年末，我行省内科技企业贷款余额315.07 亿元，较年初增加 70.6 亿元，余额和增量在全省金融机构中排名“双第一”。依托全国首批科技专营支行，优化队伍架构、倾斜产品政策、完善考核激励、下放审批权限，截至 2022 年末，科技支行累计向科技型企业提供信贷资金超过 100 亿元。针对新技术、新产品和新模式“三新”形成具有可用性的关键财务指标及行业风险清单；联合产业主管部门及第三方智库形成高效常态化的研究机制，外引内培打造科技与金融复合型人才团队超过 800 人。先后发案例集社会责任报告 113中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022行并承销 9 支双创类非金融企业债务融资工具。与省、市、区级相关政府部门合作推出“天府科创贷”“科创贷”“成长贷”“高知贷”“股债通”等 5 政银产品；自主推出“知识产权质押贷款”产品；支持地方建立基于区块链技术的知识产权融资服务平台。雅安市商业银行案例 1案例标题：“6.1”芦山地震后 1 天 向灾区项目发放全市首笔基础设施建设贷款5000 万元案例正文：“6.1”芦山地震后，雅安市商业银行发放到账全市首笔震后交通基础设施建设贷款 5000 万元，第一时间为地震灾区项目提供了金融支持。“6.1”芦山地震造成芦山、宝兴两县公路、桥梁多处受损。面对地震灾情，该行立刻开辟贷款支持灾区绿色通道，加班加点完成贷前调查、资料搜集、贷款报审等工作；6 月 2 日下午召开专题授信审批委员会，并于下午 3 点 30 完成贷款审批工作，批准向四川康藏路桥有限责任公司授信 2 亿元；下午 5 时 26 分，其中用于支持其承建的宝兴、芦山境内道路建设的首笔 5000 万元贷款已发放到账。地震发生后，该行立即摸排客户受灾影响及财产损失情况，及时为客户提供有针对性的金融服务。同步出台雅安市商业银行支持“6.1”芦山地震灾区抗震救灾恢复重建十五条措施，单列支持芦山、宝兴地震灾区信贷规模 12 亿元；保证灾区各营业网点正常营业，确保灾区金融服务不中断；开辟抗震资金结算、现金业务、贷款审批绿色通道；减免费用降低灾区企业经营成本等，全力支持芦山、宝兴两地抗震救灾、恢复生产生活和灾后重建。雅安市商业银行支持地震灾区重建114 社会责任报告案例集案例 2案例标题：党员干部职工下沉基层一线开展疫情防控志愿服务案例正文：2022 年 10 月 11 日以来，雅安市疫情防控形势复杂严峻。为坚决遏制疫情扩散，筑牢社区疫情防线，雅安市商业银行党委高度重视，紧紧围绕市委、市政府关于疫情防控决策部署，积极响应市委组织部要求，在全力做好自身防疫和金融服务工作的基础上，组织党员干部职工下沉社区，主动投身和服务疫情防控大局，以更强的责任担当，更实的工作作风筑牢基层防疫堡垒，用实际行动彰显责任与担当，让党旗在疫情防控一线高高飘扬。提高站位，扛起“先锋旗帜”。该行党委书记、董事长陈勇高度重视，第一时间发出“动员令”、扛起“先锋旗”，全面安排部署防疫工作，号召全体党员干部职工积极参与，持续深化网格化、“联包帮”以及“双报到”工作，从严从实从细落实防疫各项要求。针对已全面加强社会面管控的部分县（区），总行各支部、名山支行支部、天全支行支部以及广元利州支行支部带头当先锋、做表率，主动对接居住地所属社区，亮明身份、主动作为，就地转化、下沉报到，服从社区党组织统一调度，坚决确保下沉工作组织有力、推进有序、实施有效。下沉社区，筑牢“红色堡垒”。该行党员干部职工坚持听从指挥，主动担当作为，10月11日以来，总行班子成员率先垂范，带领 12 个党支部共 177 名党员主动联系所在社区，积极投身志愿服务工作。按照基层社区统一安排，已有 111 名党员干部职工化身为“红帽子”“红马甲”“红袖章”，以志愿者身份分别投身服务雨城区上坝路社区、康藏路社区、土桥社区、名山区中心社区、天全县徙榆社区、荥经县城中社区以及广元利州区古堰社区等 4 个县（区）共 25 个社区的疫情防控工作，与基层社区干部和防疫人员并肩作战，全力以赴协助社区党组织做好秩序维护、核酸检测、人员排查、保障服务、政策宣导、信息采集等工作，充分发挥党员先锋模范和示范带动作用，让党员徽章在疫情防控一线璀璨生辉。持续发力，践行“初心使命”。面对复杂严峻的疫情形势，作为地方性商业银行，该行持续发挥党建引领作用，各党支雅安市商业银行下沉基层一线开展疫情防控志愿服务案例集社会责任报告 115中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022部严格落实防疫工作开展情况报告制度，行党委及时掌握防疫动态，凝聚抗疫合力，坚定不移落实全市疫情防控各项部署要求，坚决扛牢政治责任和社会责任，持之以恒践行初心，担当使命，始终坚持疫情防控与金融服务“两手抓、两手硬、两不误”，以金融力量助力疫情防控，用实际行动诠释奉献精神，为全面打赢疫情防控攻坚战作出积极贡献，以实际行动彰显地方性商业银行的社会责任与担当。贵阳银行案例 1案例标题：做大新兴产业，助力企业转型案例正文：位于贵州省开阳县的贵州某科技能源股份有限公司是一家专业生产磷酸铁和磷酸铁锂的高科技企业。随着新能源汽车的持续火爆，作为新能源汽车动力电池的正极材料及前驱体的磷酸铁和磷酸铁锂需求大涨。该公司为满足市场需求，决定扩大生产产能，而生产线项目的扩建导致现金流紧张。贵阳银行通过调研走访该科技新型工业化项目，了解到其资金困难后，对新增融资采取信用、知识产权质押的担保方式过渡，合理盘活公司资产，2021 年2022 年先后为其增加授信至 13 亿元，帮助该公司进一步提升资金流动效率，解决该公司资金紧缺问题，保证其正常经营发展，助力公司实现从单一传统磷化工到新能源材料及电池的转型跨越发展，产能扩大至 9 万吨，目前公司已成为贵州磷酸铁锂产业链的龙头企业。案例 2案例标题：“电力贷”为龙头企业“充电”案例正文：为更好助企纾困，服务地方发展，贵阳银行探索推出“金融 电力”服务，实现基于企业的电力信用，将生产企业的融资需求与金融机构有效对接，帮助中小微企业获得金融服务，缓解实体经济融资难题。贵阳某钢铁有限公司作为花溪区龙头民营企业和纳税大户，是贵阳市招商引资116 社会责任报告案例集重点企业，也是贵州省规模最大的民营钢铁企业。2022 年，公司在货款回款周期延长、流动资金紧缺的情况下，仍多方筹集资金按时缴纳电费。贵阳银行花溪支行了解到该公司的经营困难后，6月 17 日，通过“电力贷”专案贷款向其发放短期流动资金贷款 1000 万元，大大缓解了公司的资金压力，助力企业正常经营生产。案例 3案例标题：兴产业 激发乡村发展活力案例正文：位于贞丰县龙兴街道的贵州某菌业投资发展有限公司，是一家主要从事黑牛肝菌工厂化栽培研究及产业化开发的企业。作为黔西南州招商引资重点项目，黑牛肝菌项目落地贞丰以后，贵阳银行黔西南分行积极关注项目进展，了解企业成长需求，通过“抵押 专利权质押”的方式，向贵州某菌业投资发展有限公司投放绿色贷款 1.46 亿元，切实为企业解决发展中的融资难题。项目完工投产后，日产 10 吨、年产 3500 吨，可实现全年不间断供应产品，已为当地提供就业岗位160 个。预计可实现年营业收入 1.82 亿元，年销售利润 0.64 亿元。“项目顺利建成投产，得益于贵阳银行帮助我们解决了资金问题，也让我们感觉贵州的营商环境非常好。”公司负责人说。贵阳银行助力特色农业产业黑牛肝菌项目发展案例集社会责任报告 117中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022贵州银行案例 1案例标题：助力闯开乡村振兴新“稻”路案例正文：贵州银行岑巩支行围绕“藏粮于地、藏粮于技”国家战略，为贵州省唯一的国家级水稻制种大县岑巩县量身定做了 3000 万元“稻种集群”产品，通过强化农业产业金融基础支撑，支持当地200 余户水稻制种种植户扩大种植面积，在推动农业产业化高质量发展上持续发力，目前，该行支持百亩规模以上制种大户 60 余户，支持贷款资金达 1700 余万元，惠及全县杂交稻制种农田 15000 余亩，预计带动当地水稻制种产业年产值增加 5000 万元，带动全县 9 个乡镇 2 万人次增收。贵州银行将继续围绕“四新”主攻“四化”，结合产业扩大金融在农业产业化支持力度，不断探索产业链挖掘金融需求，打通金融支持农业发展“最后一公里”，为乡村振兴产业发展提供坚强的金融保障。案例 2案例标题：线上“兴农贷”因地制宜支持产业发展案例正文：在贵州省黔南州，刺梨产业已经成为农户致富的好路子，黔南州“龙里刺梨”“龙里刺梨干”成功入选国家地理标志保护产品。然而，由于刺梨挂果前期需要及时给刺梨除草和施肥，刺梨果农投入成本较大，其资金周转较为困难。贵州银行以线上“兴农贷”为抓手，以解决客户“急、难、愁、盼”问题为导向，稳步推进授信工作，共计为黔南州刺梨种植户、加工企业等提供了 2500 万元信贷支持。贵州银行助力闯开乡村振兴新“稻”路118 社会责任报告案例集 贵州银行线上“兴农贷”因地制宜支持产业发展案例 3案例标题：支持贞丰县城市更新改造案例正文：贵州省新型城镇化工作暨城乡融合发展工作领导小组选取贞丰县作为试点县，先行开展城市更新专项规划编制工作。在此背景下，地方县委县政府高度重视，在2022 年政府工作报告中提出了要全面启动水井街片区城市更新建设，完成老农业局片区改造建设，其中水井街片区城市更新项目总投资 13 亿元。贵州银行贞丰支行积极对接协调县金融办、借款人，倒排项目工期，于 2022 年 6 月对项目授信 5 亿元，推进贞丰县城市更新改造项目实施，加快贞丰县基础设施建设，提升贞丰县品位和承载功能，促进贞丰县经济社会环境又好又快发展。贵州银行支持贞丰县城市改造案例集社会责任报告 119中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022富滇银行案例 1案例标题：金融力量让千年木雕传承焕新颜案例正文：云南省大理白族自治州剑川县是剑川木雕的发源地，当地木雕传统始于公元十世纪，是白族人民逐步形成的独特精湛技艺，是极具艺术价值的工艺品。剑川狮河木雕有限公司攻克了木雕生产民族家具复古工艺的技术难关，被列为云南省科技厅扶持项目，辐射了剑川木雕行业的 36 家公司、5 家厂、3 家合作社、2 个基地，带动了全县 2,000 多名木雕人员从事木器木雕生产。富滇银行大理剑川支行深入调研走访，全面了解木雕产业融资困境及融资需求，针对剑川木雕行业制定了专属信贷产品“富滇金艺贷”。剑川狮河木雕有限公司成为该产品第一家客户，为剑川木雕发展送来了及时雨。富滇银行支持狮河木雕公司直播方式“带货”剑川木雕案例 2案例标题：金融发力支持电解铝三方共赢案例正文：富滇银行文山分行从绿色水电铝企业云南神火铝业的电费支付环节入手，通过与政府职能120 社会责任报告案例集部门、监管机构以及电网公司开展深度交流合作，最终加入电网公司白名单，并成功将金融支付工具有效嵌入绿色水电铝企业的用电支付环节，在确保电网公司按时足额收取电费的同时，有效降低了企业的融资成本和大额支付压力。2022 年该业务模式已成功落地近 4 亿元，形成了电网公司、用电企业与金融机构三方合作共赢的绿色供应链金融模式的创新与突破。案例 3案例标题：金融让养殖户过上“牛日子”案例正文：云南省保山市是国内驰名的肉牛养殖地区，借着国家、省级政策的东风，保山市隆阳区各乡镇陆续创办了许多肉牛养殖场，涌现了一批肉牛养殖大户。养殖户们都想抓住机会扩大养殖规模，但银行贷款准入资格要求严格、办理手续繁琐、特别对于养殖农户来说可选择的金融机构对象单一。为帮助养殖户解决这一困扰，富滇银行保山分行深入隆阳区各乡镇开展入户调研，对肉牛养殖行业进行全方位的研究性分析，推出“云农贷-肉牛养殖”产品，破解了活体资产确权难、抵押难、监管难的问题。整个贷款过程中农户无需跑到银行办理业务，真正为农户解决了办理贷款难、贷款贵的后顾之忧，让肉牛养殖户真正过上了“牛日子”。富滇银行客户经理实地查看肉牛养殖情况富滇银行支持云南神火铝业厂区案例集社会责任报告 121中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022西安银行案例 1案例标题：支持“秦创原”创新驱动平台下的绿色能源综合供应站项目建设案例正文：“秦创原”创新驱动平台是陕西贯彻落实党中央关于深入实施创新驱动发展战略的重要举措，是全省创新驱动发展的总源头和总平台。为积极响应陕西省、西安市关于“秦创原”创新驱动平台建设的决策部署，西安银行以秦创原创新驱动平台建设三年行动计划 2021-2023为导向，成立了总分联动工作小组，针对秦创原区内企业创新推出“西银 E 贷”“科技金融贷”“知识产权质押贷款”等企业融资产品，针对新区“人才落户”政策推出人才贷、装修贷、车位贷等个人消费类贷款产品。同时，考虑到“秦创原”总窗口起步区-A 板块沣西新城理想公社基础设施综合能源供应站主要提供中深层地热、光伏发电和蓄能等能源，是绿色能源项目，该行主动对接，向该项目提供额度，并投放贷款，有力地支持了项目建设，助力“秦创原”平台加快发展。案例 2案例标题：组织开展 2022 新聘人员岗前培训案例正文：2022 年 9 月，西安银行组织开展了为期 23天的“相伴美好 向新生长西安银行 2022 年新聘人员岗前培训”。本次培训通过行内行外专业内容授课、技能培训、团建等多种方式，开设涵盖上海品茶、金融产品知识、业务技能、案防合规、服务礼仪等多类课程，并通过技能比拼、礼仪展示、外拓团建、课题研讨、汇报评比等活动，将理论和实践相结合，提升培训体验，增强新员工的归属感，在提高其综合素质的同时，加快其实现职业化转变。西安银行组织开展 2022 新聘人员岗前培训122 社会责任报告案例集案例 3案例标题：开展金秋助学活动案例正文：2022 年 8 月，西安银行在定点帮扶的富平县梅家坪镇洪水村开展金秋助学活动，为 10 名大学生发放了助学金，帮助他们圆上学梦，并鼓励他们珍惜机会、坚定目标，努力学习更多知识。甘肃银行案例 1案例标题：选派干部下沉社区抗疫一线开展志愿活动案例正文：2022 年 7 月 18 日，在疫情防控的关键时刻，甘肃银行积极响应甘肃省委组织部号召，迅速选派一批党员干部深入疫情防控一线。为全面落实“十快”要求，志愿者们在社区核酸检测点积极配合街道、社区工作人员开展社区防疫知识宣传、核酸检测流程引导、信息采集登记、现场解惑答疑、秩序维护等志愿工作。对于居家不知道需要核酸检测的群众，志愿者走街串巷，挨家挨户敲门，表明身份，说明来意，提醒居民及时进行检测，协调医护人员为行动不便的老人上门采集核酸，确保完成全员核酸检测任务。甘肃银行在统一指挥下西安银行开展金秋助学活动甘肃银行选派干部下沉社区抗疫一线开展志愿活动案例集社会责任报告 123中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022有序开展疫情防控志愿服务，把党员的先锋模范作用发挥到疫情防控最前线，让党旗在疫情防控一线高高飘扬。案例 2案例标题：在临夏州东乡县大树乡开展助学暖童心活动案例正文：甘肃银行以实际行动履行着一个企业的社会责任和担当，体现了对少数民族地区教育事业的关心与关怀。2022 年 5 月 27 日，甘肃银行在东乡县大树乡郑家小学举行了“大手拉小手 你我共温暖”助学暖童心活动，为 2 个乡镇 5 个帮扶村的 680 名小学生捐赠了价值超 2 万元的文具盒、文体用品和教学用具。甘肃银行在临夏州东乡县大树乡开展助学暖童心活动案例 3案例标题：举办“服务实体经济 支持乡村振兴”中小微企业及个人信贷产品发布会案例正文：2022 年 5 月 13 日，甘肃银行成功举办“服务实体经济 支持乡村振兴”中小微企业及个人信贷产品发布会，此次发布的 11 款产品是综合运用数据及科技等手段推出的创新特色产品，主要是为了落实“贷动陇原、惠企利民”专项行动，更是甘肃银行践行普惠金融，助力乡村振兴，不断提升中小微企业及个人客户的服务质量，向高质量发展方向迈进的见证。同时也进一步为全省经124 社会责任报告案例集济发展保驾护航，为乡村振兴助力加油。甘肃银行总行举办支持乡村振兴、中小微企业及个人信贷产品发布会石嘴山银行案例 1案例标题：打造宁夏普惠金融教育新阵地案例正文：为庆祝中国共产党成立 100 周年，践行地方金融企业社会责任，提升社会公众金融素养，促进普惠金融事业蓬勃发展。7 月 9 日，本行金融知识普及馆在银川分行3楼报告厅举行开馆仪式。金融知识普及馆的建设，是推动普惠金融教育事业发展的重要举措，本行金融知识普及馆以“推动金融知识普及，推进金融教育，提升社会公众金融素养，促进普惠金融事业蓬勃发展”的宗旨，打造了一处面向大众集知识性、普及性、趣味性、公益性为一体的金融知识教育基地。石嘴山银行金融普及馆开馆案例集社会责任报告 125中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：扶持农民创业 助力乡村振兴案例正文：2022 年 12 月 24 日上午 10 点，石嘴山市扶持农民创业整村推荐示范村挂牌暨石嘴山银行“乡村振兴卡”发布仪式，在石嘴山市大武口区星海镇富民村举行。石嘴山市委组织部、市人社局、乡村振兴局、金融工作局、人民银行石嘴山市中心支行、石嘴山银保监分局、中国银联宁夏分公司、大武口区政府主要领导出席了发布仪式。在巩固脱贫攻坚与实施乡村振兴战略交汇的关键时期，本行积极响应国家乡村振兴战略，将金融服务乡村振兴明确为经营发展的重要战略之一，围绕“三农”差异化需求，不断创新助农金融产品和服务，通过“整村授信、创业贴息、银政合作”相结合的方式，向石嘴山市各村集体、新型农业主体、养殖大户及农户提供信贷资金支持，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。石嘴山银行扶持农民创业 助力乡村振兴昆仑银行案例 1案例标题：昆仑银行个人碳账户体系，做疆内绿色金融领跑者案例正文：昆仑银行在中国人民银行克拉玛依市中心支行的大力支持和指导下成为全疆首推个人碳账户126 社会责任报告案例集体系的金融机构，在行业内具有突出的示范引领作用。该项目是以当前国内权威公开的碳排放计量标准为依据开发的一种新型绿色金融工具。开拓疆内地域性，聚焦能源领域性，同步树牢碳普惠理念，将复杂金融交易简洁化，为疆内客户制定贴近生活易于理解的碳积分计算方式。自2022年3月个人碳积分项目上线以来，已有逾 40 万客户开通个人碳账户，累计产生 4000 余万碳积分，减少碳排放 700 余吨，是贯彻落实国家“3060”双碳目标的有益探索和创新举措，标志着新疆金融机构碳账户试点工作取得了重大突破。大连银行案例 1案例标题：锚定双碳领域，创新绿色金融发展案例正文：我行积极贯彻党中央关于“双碳”目标的决策部署，落实国家绿色信贷政策，充分发挥中国东方集团协同业务和地方法人金融机构优势，为融资主体提供一揽子金融解决方案，持续完善对实体经济领域的综合金融服务能力，多措并举推动绿色金融业务发展。大连融科储能技术发展有限公司与中科院大连化学物理研究所，建成了全球规模最大、现代化程度最高的全钒液流电池储能装备生产基地。我行派出授信审批、公司业务、投资银行等多条线人员，会同中国东方集团业务骨干，深入大连融科储能技术发展有限公司一线生产车间，了解企业经营发展及资金需求情况，制定优质高效授信方案，为其提供 10 亿元授信支持。我行的综合授信支持，将进一步补充该企业技术研发、产品生产、储能系统建设等方面的周转资金。昆仑银行创新开设个人碳账户案例集社会责任报告 127中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：搭建银担合作渠道 为乡村振兴注入新动能案例正文：某水产品加工企业，是一家集海带和裙带菜养殖、加工、销售为一体的水产品加工企业，业务遍及全国。该企业因海带养殖筏体扩建及冷库建设投资导致流动资金紧张，为维持企业经营与发展，企业急需采购生产加工所需要的原料菜，正当企业一筹莫展之际，大连银行业务团队了解到该企业的实际经营困难，迅速组织人员进行多次实地考察，详细了解企业生产经营状况，并积极联系大连市农担，逐一突破抵押担保不足、行业风险防控等难点，共同研究推进授信支持方案，建立审批“绿色通道”，为企业提供 100 万元贷款，及时支持了企业原料菜采购。该笔贷款的投放实现了大连银行与大连市农担合作业务的成功落地，为后续支持更多涉农经营主体奠定了坚实的基础。案例 3案例标题：积极推进乡村振兴 持续发力教育帮扶案例正文：大连银行高度重视定点帮扶工作，及时学习传达中央政策要求，调整完善定点帮扶工作领导机构，研究决定定点帮扶工作思路、帮扶计划和帮扶资金投入方案，定期听取帮扶工作汇报。一是落实帮扶资金。大连银行持续关注中国东方定点帮扶县湖南省邵阳县发展情况，连续 5 年捐资助力当地脱贫攻坚和乡村振兴。2022 年，大连银行落实帮扶资金 300 万元全力推动当地脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接；以拓展农户增收渠道、稳定脱贫成果为目的，积极发动全辖各基层单位和广大干部员工踊跃参与，通过行政食堂直供、工会定向采买、员工自愿购买的方式，采购湖南邵阳农副产品，落实消费帮扶资金 80 万元，支持乡村产业发展壮大。二是发行特色金融产品。2022 年，大连银行发行 3 期“鲲鹏理财乡村振兴系列”主题理财产品，将管理费收入作为帮扶资金，其中，近 4 万元为当地建设山塘，切实解决“雨天有水拦不住、旱天缺水放不出”这一棘手问题，充分发挥山塘绿化、美化环境作用，夯实兴农惠民水利基础，以“金融活水”滴灌月汉土壤；其余 2 万余元爱心款项全部用于采购该地区 3000 斤脐橙，分别捐赠给四川甘孜州、大连瓦房店、湖南邵阳县的希望小学等帮扶机构，让脱贫摘帽的果香飘至千里、果汁沁人心脾。128 社会责任报告案例集宁波东海银行案例 1案例标题：宁波东海银行“薪资保”产品案例案例正文：一、产品背景简介（一）产品背景2022 年上半年，受新冠肺炎疫情和地缘冲突等诸多不确定性因素冲击，我国经济下行压力持续加大，许多市场主体面临经营困难。为深入贯彻落实中央、省、市以及监管部门等关于稳住经济大盘系列重要会议精神，全力推动经济社会稳定运行和金融支持抗疫纾困相关政策落地，宁波东海银行积极践行阳光文化，切实履行社会责任，保稳纾困、助企惠民 20 条措施，助企惠民，为中小微企业保持生机注入源头活水，为市民群众脱困减负，稳经济、保民生。（二）产品简介“薪资保”产品是宁波东海银行对“政府 金融 担保”业务模式的重要探索，以市财政下发的白名单企业为目标客户，经我行尽调其具有持续经营能力后，给予企业“薪资保”专项授信额度，覆盖企业 10 个月的工资发放需求，允许其在获得授信后的 10 个月内每月提用 1 次额度，以流动资金贷款的形式通过“薪资保”专户受托支付至企业员工账户，用于支付工资，每单户企业最高授信上限为 1000 万元，授信期限统一为 10 个月，每笔贷款的期限统一为 10 个月，贷款利率统一为 3.5%，按月付息到期还本付息，贷款由宁波市融资担保公司提供担保。二、主要内容及实施方案（一）组织部署第一时间设立工作专班，并在行内开展“薪资保”产品培训，实现全体客户经理参与，快速推进“薪资保”政策及方案。（二）宣传发动通过网上银行和微信公众号等多渠道宣传，与名单企业对接，全面、充分了解企业融资需求，宣传解读企业金融服务政策，听取企业对我行金融服务的意见建议，为企业提供融资解决方案。通过各种媒体形式，展开全面立体宣传。（三）企业联系各经营机构安排专人联系负责对接的企业，通过电话、微信等方式，了解企业是否需要融资案例集社会责任报告 129中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022对接。（四）走访对接根据网格化营销管理要求，客户经理要进行网格实地走访对接，根据企业的反馈，为企业提供金融方案。（五）跟进服务我行各经营机构密切跟进走访对接中初步达成融资合作意向的企业，对符合授信条件的企业，及时给予合理的授信支持。（六）考核督导我行为有效落实本产品的对接工作，明确本项工作开展情况与各经营机构和客户经理考核直接挂钩，并定期将机构“薪资保”开展情况进行全行通报。（七）专项额度我行为“薪资保”业务特批专项额度，以保证业务推进。后续将跟进业务开展情况增加信贷额度支持。（八）优化流程推进“授权、授信、免责”三张清单，简化贷款审批流程，实行“最多跑一次”的工作导向。三、创新成果及评价（一）支持实体经济具体数据。截至 2022 年 12 月 31 日，全行授信“薪资保”业务客户 450 户，授信金额 19.23 亿元，贷款余额 7.58 亿元，惠及全市 39,074 名企业员工，减免利息 470.90 万元。“薪资保”产品的推出是宁波东海银行为应对经济下行压力、支持抗疫纾困所进行的重要尝试，对于宁波市的经济发展和社会稳定具有积极意义。（二）社会效益方面。一是这个政策在为企业解决资金短缺问题的同时，也为员工的生计提供了有力保障。在近几年的经济环境下，许多企业受到了严重的冲击，一些中小微企业甚至走到了濒临破产的边缘。面对这种情况，宁波东海银行的“薪资保”产品为企业提供安心的生产和经营基础，为员工提供稳定的工资保障。二是支持中小企业是中国经济发展的重点任务，也是落实国家重大战略和政策的重要举措。根据国家工业和信息化部的数据，中国中小企业的数量占国家企业总数的 99%以上，贡献了约60%的 GDP、70%的技术创新和 80%的就业岗位。尽管如此，中小企业仍然面临着金融服务难、融资成本高等问题。宁波东海银行的“薪资保”产品着眼于此，发挥金融业的责任和担当，为中130 社会责任报告案例集小企业提供了更为贴近实际需要的金融服务，将更好地促进企业的健康发展。三是从整体趋势来看，金融行业在信息技术及智能风控等技术的推动下正在迈入数字化时代，而“薪资保”产品也是金融数字化原则下的重要探索。通过应用智能风控技术，宁波东海银行可以更好地掌握风险情况，更快速地判断企业资信情况，更有效地为企业和员工提供贴心的金融服务。四是该产品在宁波市融资担保公司的大力配合下，为“薪资保”企业提供担保，为后期“政府 银行 担保”的业务模式提供了必要的探索经验。下步，我行根据该产品的运行经验，总结产品模式，具体经验如下：1、关注政策导向，把握机遇：在面对复杂的宏观经济形势时，我行高度关注政策动向，积极把握抗疫金融支持实体经济的机遇，及时联系市内相关部门推出“薪资保”产品，以解决疫情影响企业的融资需求，维护就业稳定，促进实体经济发展。2、针对行业特点，精准捕捉客户需求：我行专注服务宁波地方实体经济。对名单内企业，精准排摸，够深入了解客户需求，将其特定行业的经营特点、风险特征等整合为有效的金融产品。3、严格尽职调查，确保风险可控：我行专门成立工作专班每日开展“薪资保”产品的尽职调查工作，确保客户的持续经营能力，同时通过授权、授信、免责三张清单，简化贷款审批流程，实行“最多跑一次”的工作导向。4、高度组织协调，保证业务快速执行：我行通过组织部署、宣传发动、企业联系、走访对接、跟进服务、考核督导等全面措施，协调各个经营机构和客户经理，确保业务能快速、高效地落地执行。5、优化产品特点，提升客户体验：我行在产品推出时，积极借鉴政策成熟案例，优化产品特点，针对客户需求，充分体现人性化和可持续的特点，创造出更优质的客户体验。6、持续跟进服务，树立信任品牌：我行通过持续的跟进服务、考核督导等方式，树立了信任品牌，在客户中建立了高度的口碑和信任度，为银行持续的业务拓展、策略转型提供了更加稳固的基础。综上，我行的“薪资保”产品的成功经验，得益于上述多个方面的协同作用，使我行能够更好地支持辖内经济、满足客户需求、确保业务稳步发展，也为我行其他产品提供了可借鉴的业务模式。宁波东海银行“薪资保”案例集社会责任报告 131中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022厦门银行案例 1案例标题：成功发行小微金融债，利率创新低案例正文：2022 年，本行成功发行 2022 年第一期小型微型企业贷款专项金融债券，本次簿记发行的债券期限 3 年期，发行规模 30 亿元，发行利率 2.65%，为本行金融债券发行利率历史新低，也是2021 年至发行时以来全国范围内商业银行小微金融债发行利率历史新低。同时，本次小微金融债成功发行也将进一步夯实本行“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，切实满足小微企业多元化的金融需求。案例 2案例标题：推出台农贷，实现福建省各地市台农授信服务全覆盖案例正文：2022 年 9 月 19 日，本行“台农贷”产品正式上线，为台农企业再添一道优质便捷的融资渠道。在产品上线仪式现场，四位台农企业代表与本行签约，成为该产品首批签约客户。台农企业代表表示，本行推出的“台农贷”产品以及其他特色对台金融服务，有效满足了台农企业从初创期到发展期等各个时段的金融需求，让台农在陆创业、展业更安心、舒心。截至 2022 年末，本行已服务台农企业 175 家，落地台农授信 54 户，贷款金额 1.39 亿元，并已实现福建全省各地市台农授信服务全覆盖。案例 3案例标题：购买农业碳汇 助力碳中和案例正文：作为扎根鹭岛的上市城商行，本行积极践行国家碳达峰、碳中和战略与乡村振兴工作融合发展。132 社会责任报告案例集通过厦门产权交易中心，本行购买后亭村 13506 吨农业碳汇，抵消 2021 年度全行经营过程产生的碳排放，为后亭村创收 13.5 万元。此举一方面既可帮助本行创建厦门首个零碳银行，又能助力乡村全面振兴，推动农业农村现代化建设，有力地支持农村低碳发展。厦门国际银行案例 1案例标题：积极打造闽港澳“并船出海”跨境融资平台案例正文：2022 年，厦门国际银行发挥集团联动优势，打造并深化闽港澳“并船出海”跨境融资平台，助力高质量共建“一带一路”。该行作为福建省法人银行，立足福建，利用澳门国际银行、集友银行两家附属机构的区位优势，充分发挥在中国内地及港澳分支机构的网点布局，以及附属机构牌照资格、境外债券承销经验的优势，打造闽港澳“并船出海”跨境融资平台，带动闽企赴澳发债总额超 80 亿澳门币，为福建企业在境内外进行的金融活动提供服务和支持，成功举办 2022 年金融资本服务实体经济福建创新发展大会之“双循环下的跨境发债新格局新机会”子论坛，与澳门中央证券托管结算公司共同签署跨境融资“引资入闽”200 亿元战略合作协议，进一步推动闽籍企业跨境发债融资长效机制建立。厦门国际银行跨境发债引资入闽 200 亿元战略合作协议签约仪式案例集社会责任报告 133中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：弘扬嘉庚精神，打造“公益星火 汇爱成光”公益慈善项目案例正文：2022 年，厦门国际银行紧紧围绕华侨精神，秉承与生俱来的“华侨基因”，发扬华侨心系家国、不忘桑梓、热心公益的精神，将嘉庚精神融入企业核心价值观，推出“公益星火，汇爱成光”全新公益形象，在弘扬嘉庚精神、乡村振兴、关爱儿童、教育扶持、扶弱助困、抗疫纾困等领域持续耕耘，开展“国际中学生陈嘉庚常识竞赛”“华侨旗帜民族光辉陈嘉庚生平事迹展”、捐赠关爱抗战老兵公益基金、捐赠资助中山大学教育发展基金会、资助澳门当地多所大学及中学奖学金等公益项目，携手闽都陈嘉庚公益基金会、陈嘉庚基金联谊会和我行广大员工，积极奉献爱心，截至 2022 年末，参与及推动捐赠超过人民币 1700 万元，近 3 年累计超过人民币 5400 万元。厦门国际银行附属机构集友银行举办 2022 年第二届国际中学生陈嘉庚常识比赛案例 3案例标题：“山海筑梦，乡村焕新”普惠金融特色服务项目案例正文：2022 年以来，厦门国际银行积极响应金融服务乡村振兴的政策号召，不断推动普惠金融的本地化、特色化和可持续健康发展。作为福建本土银行，该行聚焦“山海特色”普惠金融，立足八闽特色，将资源优势、生态优势化为经济优势、发展优势，按照“一地一策”加强县域经济互动，推出了“茶厂贷”“茶享贷”“大黄鱼贷”等区域特色普惠信贷产品，并先后出台茶产业、旅游产业、134 社会责任报告案例集水产产业等多份本地特色产业指引，成为驱动八闽脱贫攻坚的“新引擎”。在“一村一品、特色金融”发展策略下，该行农村普惠金融服务点已在厦门、龙岩等八闽地市遍地开花，因地制宜推出了侨乡金融、适老养老、数字助农等特色金融服务，打通乡村金融服务的“最后一公里”。厦门国际银行首家农村普惠金融服务点在厦门市同安区军营村开业青岛银行案例 1案例标题：落地山东省首笔新能源项目 CCER 未来收益权质押贷款案例正文：2022 年 10 月，青岛银行成功落地首笔新能源项目 CCER（国家核证自愿减排量）未来收益权质押贷款，为山东省某产业园光伏电站项目建设首次放款 3,000 万元，助力山东省绿色能源产业发展，实现山东省首笔新能源项目 CCER 未来收益权质押贷款，也是金融机构在绿色金融领域的又一次创新实践与探索。CCER 是我国经核证的减排量（Chinese Certified Emission Reduction），由国家发改委根据温室气体自愿减排交易管理暂行办法管理，参与自愿减排交易的项目，经过由具有国家 CCER审定与核证资质的机构对项目进行审定、项目注册、签发等阶段产生 CCER 项目，并在国家主管部门备案和登记。作为一种全新的担保资源，CCER 未来收益权打破传统贷款思路，有效盘活企业的碳资产，发挥了碳市场的价格发现作用，有助于双碳战略目标的达成。案例集社会责任报告 135中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：向青岛莱西市捐款 210 万元 驰援战“疫”案例正文：2022 年 3 月，青岛莱西市突发疫情，社会各界高度关注。2022 年 3 月 12 日，青岛银行向青岛莱西市慈善总会捐赠 200 万元，驰援莱西疫情防控工作，以实际行动传递爱心和同心战疫、守望相助的决心。同时，青岛银行向莱西市公安局捐款 10 万元购买日用品，慰问奋战在一线的公安干警。青岛银行莱西支行也迅速成立疫情防控领导小组，全力保障青岛银行员工健康安全的同时，积极投入社区疫情防控志愿工作。案例 3案例标题：获以 IFC 为首的国际开发机构在中国的首笔蓝色金融投资案例正文：2022年6月23日，IFC与青岛银行达成合作意向。IFC为青岛银行安排了具有里程碑意义的1.5亿美元蓝色银团贷款，是 IFC 为首的国际开发机构在中国的首笔蓝色金融投资。此笔蓝色银团贷款是一种创新融资工具，其资金专门用于服务海洋友好项目和重要的清洁水资源保护项目。这项新投资，预计将帮助中国撬动 4.5 亿美元融资，从现在到 2025 年，为 50 个蓝色金融项目提供资金支持。这项 1.5 亿美元融资方案包括来自 IFC 自有账户的4,000万美元和来自亚洲开发银行（亚行）、德国投资与开发有限公司（DEG）和法国开发署经合投资公司（Proparco）的 1.1亿美元平行贷款，是 IFC 以及另几家国家开发机构在华的首笔蓝色金融投资。青岛银行向青岛莱西市捐款 210 万元 驰援战“疫”青岛银行支持中国蓝色经济发展136 社会责任报告案例集微众银行案例 1案例标题：联合发布中小学生反诈指南，引导学生识别诈骗套路案例正文：为响应监管部门“紧扣一老一少、障碍人群、新市民等重点人群需求”的宣教要求，微众银行主动与深圳市公安局南山分局反诈中心合作，针对学生受害群体不断攀升的情况，联合推出动画中小学生反诈指南。该动画聚焦于常见的游戏交易、追星投票、冒充好友借钱等诈骗案例，以孩子们喜闻乐见的动画形式，将反诈知识编成歌曲，通过朗朗上口的音乐，搭配生动活泼的漫画场景，让孩子们在愉快轻松的视频中掌握基本的反诈技能，将防范知识入耳入心。视频覆盖人次近千万。经过层层筛选，该视频刊播在央视新闻节目 CCTV13共同关注，公安部刑侦局官方视频号也同步转发。微众银行联合发布中小学生反诈指南案例 2案例标题：绿色金融专题培训案例正文：2022 年 6 月，微众银行邀请外部咨询顾问为行内全体员工开展绿色金融培训，培训内容围绕案例集社会责任报告 137中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022绿色金融政策发展历程、绿色金融现行相关政策分析、绿色金融行业实践、绿色金融产品介绍等维度，帮助行内员工了解绿色金融相关概念，并通过政策要求及行业实践两个维度对绿色金融做进一步的剖析。同时，该行的外部咨询顾问通过梳理当前国家及深圳市在双碳目标、碳减排支持工具、绿色金融评价、环境信息披露与气候压力测试等绿色金融方面的相关要求，并结合同行在绿色金融业务方面的实践案例分析深化行内全体员工对绿色金融的认识。2022 年内，该行面向管理层干部及全体员工开展 ESG 及绿色金融系列专题培训共计 6 场，累计参与培训人数近 600 人次。案例 3案例标题：助力保障农民工劳动价值案例正文：为解决建筑行业农民工工资结算的社会民生痛点，微众银行应用 FISCO BCOS 区块链技术，助力合作伙伴围绕农民工算量难及中小微建筑企业数字化程度低等方面探索区块链场景运用，为农民工工资公平透明发放提供基础的数字化技术支持。2022 年，深圳市建信筑和科技有限公司应用该行牵头研发的 FISCO BCOS 区块链技术打造“透明劳务平台”，利用区块链分布式账本和不可篡改等技术特性，为农民工提供客观劳动存证、劳动价值对账和高效透明结算服务，将农民工原生劳动数据转换为链上可信数字资产，填补农民工真实劳动成果与实际价值兑换之间的鸿沟。截至 2022 年末，透明劳务平台已为全国 17 省16000 多名农民工发放逾 1200 万元劳务费，其付款流程节点大幅精简约 60%，财务人力节省约80%。微众银行举办绿色金融专项培训138 社会责任报告案例集北京中关村银行案例 1案例标题：人工智能的安全解决方案创新者案例正文：我国正在逐步从低附加值、低技术含量、低质量和弱品牌的“三低一弱”产业，走向“三高一强”，即高附加值、高技术含量、高品质与强品牌。网络信息安全将作为互联网安全产业稳步推进的必要保障。该企业专注“AI 网络安全”领域创新。AI 形式的高级渗透测试与传统人工渗透测试互为补充，工作效率高、频次高。AI 形式的高级渗透测试可对不同漏洞任意组合，联合利用，高效地尝试出更新更有效的攻击手段。该企业已服务了数百个政府部委、金融、通信、新能源等行业用户，提供了智能化的网络安全解决方案，并且斩获国家高新技术企业、北京市专精特新“小巨人”企业等多项荣誉。北京中关村银行扎根于中关村这片创新创业的沃土，持续关注“专精特新”中小企业的金融需求，推出为其量身定做的专精特新贷。案例 2案例标题：让计算机看懂世界案例正文：北京中关村银行的某企业客户，该企业是行业领先的人工智能独角兽企业。该企业专注于计算机视觉技术和大数据分析技术与应用场景的深度融合，其客户集中在城市管理、智慧金融、商业零售、体育健康、轨交运维等五大领域。该企业为其下游客户，提供计算机视觉、大数据分析技术与场景深度融合的解决方案，从而有效地为客户解决需求、降本增效，为行业赋能。它所提供的人工智能产品及解决方案越来越多地得到知名客户的认可，各领域的客户数量也在快速增长。随着人工智能技术不断的进步和发展，我国人工智能核心产业正在飞速地增长，其广阔的市场规模吸引着众多的科技公司纷纷奔赴其中，该企业凭借过硬的技术能力和长期的商业化经验成功跻身行业龙头。北京中关村银行相信该企业可以利用其高效的研发创新能力和技术积累实现其“让计算机看懂世界”的愿景。在行业竞争加剧的大时代，该行为其提供了大额授信，助力于其上市发展，使其脱颖而出。案例集社会责任报告 139中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：支持绿色环境治理案例正文：北京中关村银行的某企业客户，该企业是提供有机固废生物处理与资源化的成套设备的研发、生产和销售以及全面解决方案和全产业链服务。主要用于城镇生活污水处理厂污泥、畜禽粪便、造纸污泥、酿造污泥、食品工业废物等有机固废的处理处置以及土壤修复应用等领域。主编、参编绿色制造相关国家和行业标准 10 余项。该行为支持企业在发展过程中的融资需求，与企业建立股债联动合作关系，为企业提供了综合化、定制化的专业绿色金融服务。高效地解决了该企业的资金难题，经过该行两年的持续支持和企业自身的经营发展，企业实现连续两年的收入和利润大幅增加，并引入亦庄国投作为战略投资者，企业整体呈现向好发展趋势。江苏苏宁银行案例 1案例标题：深入田间地头，助力乡村振兴案例正文：毛先生三十多岁，初中文化水平，在家乡养了 2000 头羊，原本有两个养殖大棚，近期扩大规模新建设了第三个大棚，花去了 70 万元。但因疫情影响物流，导致暂时性的销售受阻，资金回笼出现问题，缺少购买小羊进栏的资金。因毛先生卖羊没有应收款因此也没有记账的习惯，卖羊称重的单子随手就扔了，没有能够证明日常经营的材料，江苏苏宁江苏苏宁银行助力乡村振兴140 社会责任报告案例集银行客户经理一时间感觉无从下手。但是他们没有放弃，经过与毛先生的进一步沟通，慢慢摸清客户生意中的一些小习惯，后续在毛先生的微信中找到了购买饲料、兽药、小羊的聊天记录和付款记录，在备忘录中找到客户平时养羊注意事项等信息，最后结合客户口述、侧面打听、现场查看的手机信息，成功还原了客户真实经营情况。最终成功发放了50万贷款，解了毛先生的燃眉之急。案例 2案例标题：“长江贷”助力“长江大保护”案例正文：6 月 5 日是世界环境日。为积极响应国家“长江大保护”的号召，江苏苏宁银行于 2021 年 6月 5 日正式推出“长江贷”，为在长江流域从事绿色生态、上岸经营活动的单位和家庭个人提供资金支持。其中“长江贷上岸渔民款”是专门针对长江上岸渔民推出，用于借款人就业创业的纯信用贷款。经过深入调研，与渔民面对面交流，该行最终将贷款额度定为单户最高 20 万元，贷款利率最高不超过同期 LPR，还将对贷款渔民及其家庭成员提供技能培训、创业指导、创业咨询等全流程支持。值得注意的是，长江贷所得全部利息将用于“长江大保护”相关公益项目。江苏苏宁银行高度重视参与长江大保护，组织举办“全面推动长江经济带高质量发展”专题学习交流会，专门成立由行领导牵头的专项小组，持续完善工作机制，通过加大信贷支持力度、银政企合作、投融资等方式，参与到渔民上岸、零碳排放、污染防治等环境改善项目中去，为长江大保护贡献金融力量。辽宁振兴银行案例 1案例标题：加大小微企业金融支持力度案例正文：该行积极践行普惠金融的使命和责任。围绕“立足本地、聚焦普惠、强化品牌”的战略目标，案例集社会责任报告 141中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022为提升对本地市场和首贷客户信贷业务的服务能力，该行持续优化组织架构和业务操作流程，一是进一步明确了普惠金融部的职责，专职牵头普惠金融、制造业、涉农等领域金融服务工作；二是成立了贷款经营管理中心（首贷中心），主要负责满足辽宁省本地小微实体经济的融资需求。在信贷投放方面，该行持续加大普惠型小微企业贷款投放力度，普惠型小微企业贷款增长继续满足监管“两增”要求。案例 2案例标题：提升消费者权益保护案例正文：该行持续完善金融消费者权益保护机制建设，制定、修订了金融消费者权益保护审查管理办法金融数据保护管理办法消费者权益保护应急预案消费投诉管理操作规程金融纠纷调解操作规程 消费者权益保护考评办法 金融消费者特殊群体服务管理办法等制度。通过加强消保审查、提升信息保护、强化投诉纠纷化解、开展宣教活动、加强考核管理、优化客服运营体系等举措，切实提高消费者权益保护工作水平。该行持续完善投诉处理以及金融纠纷多元化解工作渠道和措施，通过官方网站、移动客户端、微信公众号、客服热线等多渠道披露和拓宽投诉受理方式。全年共受理投诉 297 件。其中：贷款类 286 件，占比 96%；账户类及储蓄类各 4 件，各占比 1.3%；其他类 3 件，占比 1%。投诉地域分布涉及东北地区（占比 23%）、华东地区（占比 22%）、华北地区（占比 15%）、华中地区（占比 12%）、华南地区（占比 10%）、西南地区（占比 10%）、西北地区（占比 8%），其中投诉数量较多的省份包括辽宁省、广东省、黑龙江省、安徽省等。该行通过多措并举及时高效化解客户投诉，投诉办结率 100%。该行积极推行“3.15金融知识宣传月”“金融知识进万家”“普及金融知识守住 钱袋子”“金融知识万里行”“金融服务回归初心、知识宣教赋能社会”等各项消保专项宣教活动。通过营业网点、社区走访和公众号推送等形式，向公众广泛宣传信息安全、防范网络金融诈骗等金融知识，提升金融消费者金融知识水平、信息保护和防诈意识。142 社会责任报告案例集案例 3案例标题：推行绿色金融战略案例正文：绿色金融是该行实现自身可持续发展的长期战略选择。该行对贯彻绿色金融理念、践行国家“双碳”战略有高度的使命感和责任感，报告期内，该行多措并举，全面提升绿色信贷工作质量。一是按照人民银行绿色信贷管理引导要求，完善绿色信贷相关的基础工作，获得绿色贷款专项数据报送资格；二是制定了绿色信贷工作实施方案（2022-2023）绿色信贷鼓励支持类型名录，进一步加强绿色信贷业务的准确性和有效性；三是为从事高铁铁路铺设、污水废水处理的两家本地小微企业提供授信支持，以绿色金融助力辽沈地区实体经济发展。北京农商银行案例 1案例标题：推出乡村振兴信用卡，满足乡村振兴多样需求案例正文：为提升农村金融服务效率，该行面向京郊和城乡地区广大客户推出“乡村振兴主题信用卡”，不仅为有资金需求的个体农户及农业合作社、小微企业主等提供小额信用资金支持，还联合中国银联向持卡人提供免费意外保险、免费医疗咨询服务，解决农民实际需求及后顾之忧，切实助力农业生产生活。该信用卡在由金融数字化发展联盟主办金融数字化发展金榜奖评比中荣获“2022年度最具特色信用卡产品奖”。案例集社会责任报告 143中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：创新农村宅基地房屋建设贷款，帮助农民宅居焕新案例正文：为全面推进首都美丽乡村建设、保障山区农民搬迁等乡村振兴各项政策落地，该行创新推出农村宅基地房屋建设贷款，以额度充足、期限较长、手续简便为特色优势，最大限度压降贷款利率，切实解决农民急难愁盼问题，成为一项支农、惠农、福农的贷款“福利”。截至 2022 年末，该行已为 61 户农村居民提供超 1,900 万元授信支持。案例 3案例标题：北京农商银行开展“青振京郊”专项工作，以金融之笔绘就振兴京郊美好蓝图案例正文：该行践行服务“三农”初心使命，在团市委和行党委的指导下，开展“青振京郊”专项工作，以“银团合作”为切入点，提供“政策、资源、平台、渠道”四项支持，展现国有银行责任担当。一是推动多级合作，为政企联动提供政策支持。为丰富“银团合作”工作内涵，签订“青振京郊”专项工作战略合作协议。该行大兴支行与大兴团区委签订“青年助力乡村振兴”支持计划，为市、区、镇多级合作提供政策支持，搭建起服务大局、服务“三农”、服务青年的崭新平台。二是注入金融活水，为产业提质提供资源支持。该行承办“青振京郊 青选北京最美民宿”评选活动，累计投票人数近 4 万人，累计访问次数 45.77 万次。实地走访网络评选 TOP30 最美民宿，了解民宿融资需求，为参评民宿提供优惠利率信贷，拓宽民宿获客渠道，有效支持民宿产业提质增效。三是聚焦重点领域，为青年人才提供平台支持。该行充分发挥北京青年民宿创业联盟积极作用，发展一批乡村精品民宿、聚拢一批民宿创业人才，推出“融资、融智、融商”三位一体的综合金融服务，切实解决小微企业融资难、获客难等问题，推动民宿产业提档升级。四是创新助农模式，为宣传推广提供渠道支持。该行通过“凤凰乡村游”平台开展“中国青年年货节”农产品专场直播，开展公益助农活动，提供价格补贴，带动京郊农副产品的销量，持续向“三农”领域注入金融活水。144 社会责任报告案例集上海农商银行案例 1案例标题：支持重大基础设施项目，赋能城市绿色焕新案例正文：2022 年末，上海农商银行成功落地“宝山再生能源利用中心项目”银团贷款投放，该项目属上海市市级重大绿色基础设施项目，能够满足宝山区近远期的垃圾处置需求，同时预计年上网电量超 5 亿度。项目按照“技术领先、工艺先进、近零排放、邻利运营”的原则设计实施，能够实现干湿末端协同处置，并且具有能量利用水平领先、烟气超低排放、灰渣资源化等环保特征。上海农商银行支持重大基础设施项目，赋能城市绿色焕新案例 2案例标题：上海农商银行承销落地全国首单保障性租赁住房碳中和债券案例正文：2022 年 8 月，上海农商银行作为联席主承销商为某公司在银行间债券市场成功发行碳中和保障性租赁住房中期票据，此次债券发行募集资金将用于保租房项目的开发建设，为全国首单“保障性租赁住房 碳中和”双标签绿色债券。预计项目建成投用后每年可节能 400 余吨标准煤，减少二氧化碳排放 900 余吨。案例集社会责任报告 145中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022上海农商银行承销落地保障性租赁住房碳中和债券案例 3案例标题：天眼鉴田，从洛川苹果看遥感赋能实效案例正文：2022 年，上海农商银行农业金融科技融合项目第一批次顺利投产并上线“农业金融风险管理平台”，通过引入卫星遥感“新数据”，建立时空资产数据库，用卫星讲述“三农”的“前世今生”，此卫星遥感技术已成功在陕西省延安市南部的洛川县落地。截至 2022 年末，该行该服务已累计帮助洛川果农 550 户，惠及果农 3 万余人，应用耕地面积逾 9 万亩，合计增收近 4,600 万元。从洛川出发，该行农业产业链金融服务已延伸至云南、安徽等多个对口交流合作地区，支持苹果、咖啡、小麦、高粱、玉米、水稻等多个当地支柱产业发展。上海农商银行天眼鉴田，从洛川苹果看遥感赋能实效146 社会责任报告案例集江苏常熟农商银行案例 1案例标题：下沉重心服务实体，谱写乡村振兴新篇章案例正文：该行坚持“农村金融领跑者”定位，通过加强金融产品和服务的创新引导更多资源向涉农领域倾斜，为全面推进农业农村现代化注入金融新活力。该行推出“农建贷”“农营贷”产品，促进特色农业、休闲农业、绿色农业长效发展，打造“龙头企业订单 农户”“龙头企业订单 新型经营主体”等多种模式的全产业链金融服务，实现农村综合金融服务能力和经营发展效益同步提升。截至2022年末，该行“农营贷”“农建贷”产品共 159 户，贷款余额 15.67 亿元，较 2022 年初增 5.72 亿元。案例 2案例标题：常熟农商银行：持续推进“零碳网点”建设，加快绿色转型探索步伐案例正文：为助力国家“碳中和、碳达峰”战略，积极响应绿色发展号召，该行 2022 年在福山肖桥、迎阳桥、沙家浜党建服务中心建设光伏发电试点项目，自发自用、余电上网，采用 220KV 低压并网的方式，通过清洁能源替代降低运营过程中的碳排放，积极践行碳中和战略。2022 年，该试点项目通过光伏共发电 3.98 万度，减少用电成本24,560元，减少二氧化碳排放约26.4吨，取得了良好的经济和环境效益。常熟银行下沉重心服务实体，谱写乡村振兴新篇章常熟农商银行福山肖桥光伏发电试点项目案例集社会责任报告 147中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：常熟农商银行：捐资助学献爱心，浓浓爱意传温情案例正文：该行持续开展各类、各地区捐资助学项目。根据该行制定的金融精准扶贫“飞燕助学计划”，持续推进“飞燕助学”项目，积极开展爱心义卖活动。2022 年，该行联合常熟图书馆、小雏鹰爱心社共同开展“童行有你、书送梦想”小燕爱心集市亲子义卖活动，近 30 组员工家庭共卖出爱心物品 500 多件，筹集善款 2000 多元，帮助贵州思南贫困山区小学设立爱心图书室。常熟银行开展“童行有你、书送梦想”小燕爱心集市亲子义卖活动深圳农村商业银行案例 1案例标题：专注走服务中小微企业的高质量发展道路案例正文：2023 年 2 月 19 日，首届“香蜜湖杯”深圳市金融业高质量发展大会成功举办，深圳农商银行获 2022 年“香蜜湖杯”深圳市普惠金融高质量发展优异贡献奖。2022 年，该行充分依托本土银行的区位优势，深挖普惠金融服务潜力，通过不断丰富特色信148 社会责任报告案例集贷产品、加大信贷投放力度，下沉社区、园区进行银政企对接、推进普惠小微贷款数字化运营等措施，引金融“活水”流向普惠小微企业。截至 2022 年末，深圳农商银行小微贷款余额 1289 亿元，占全部贷款比重近 43%，其中普惠小微贷款户数 39415 户，较年初增加 2644 户，普惠小微贷款余额 735 亿元，较年初增长 23%。同时，该行继续对困难企业实施延期还本付息、灵活运用再贷款等，2022 年为 600 多家企业办理延本延息，涉及贷款规模超 50 亿元，实实在在为企业减轻了资金压力。深圳农商银行荣获困难企业实施延期还本付息、灵活运用 2 项大奖案例 2案例标题：激发内生动力，全面助力乡村振兴案例正文：为助力乡村振兴，巩固和拓展脱贫攻坚成果，深圳农商银行持续发力，2022 年在广西地区继续开展“深桂心连心”社会公益活动，激发群众的内生动力，为脱贫户增收培育“造血功能”。2017 年至 2022 年，“深桂心连心”活动累计帮扶超 2000 户困难农户，资助金额超140万元，为助力实现脱贫贡献了金融力量。为着力打通农产品走向市场的“最后一米”，推动消费帮扶提质升级，2022 年，深圳农商银行通过以购代捐、以买代帮的方式，深圳农商银行开展 2022 年“深桂心连心”社会公益活动案例集社会责任报告 149中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022集中从广西桂林、柳州等地采购了一批特色农产品，合计金额 21.2 万元，助力广西地区优质农产品卖得出、卖得快、卖得好，持续推动特色产业发展和脱贫群众增收致富。另外，该行 2022 年向内蒙古察哈尔右翼中旗乡村振兴服务中心捐赠 50 万元，定向支持内蒙古马文化产业园建设，让更多农牧民逐步享受帮扶政策的红利。案例 3案例标题：关爱员工成长，举办第二届员工荣耀颁奖典礼案例正文：2022 年 12 月 9 日，在深圳农商银行始创 70 周年、改制成立 17 周年的行庆日，为表彰员工忠诚奉献品质，激励员工的荣耀感与使命感，该行举办了第二届员工荣耀颁奖典礼。本年度员工荣耀颁奖典礼在在行工龄满 25 年以上的员工颁发“终身服务奖章”的基础上，新增了“疫熠生辉奖”和“才艺风华奖”。“疫熠生辉奖”表彰了 5 位在防疫期间排除万难，坚守工作职责的同时积极承担社会责任的员工，他们用实际行动谱写了深农商人“最美逆行者”的光辉与色彩！“才艺风华奖”表彰了 12 位在外界举办的各类比赛中，获得佳绩、为行增光添彩的员工。获奖者们纷纷感言这一荣誉是对他们工作的肯定，将珍惜荣誉、做好表率，继续爱岗敬业，努力在自身岗位中创造更大的价值。深圳农商银行举办第二届员工荣耀颁奖典礼150 社会责任报告案例集天津滨海农商银行案例 1案例标题：特色服务为专精特新企业降本增效案例正文：天津巴莫科技有限责任公司专注于锂离子电池材料研发、开发和规模化生产，2021 年被授予天津市科学技术奖，被认定为国家高新技术、专精特新企业，先后承担了国家发改委、科技部、国防科技部、信息产业部、商务部等部门的多项科研及产业化项目，为扩大锂电池生产，该企业急需资金，为及时向客户提供充足的信贷资金支持，天津滨海农商银行启动绿色审批通道，以优惠利率为企业提供 1000 万元的信用贷款，在填补了企业资金缺口的同时，也降低了企业的融资成本。案例 2案例标题：创新信保融资 助力二手车“加速出海”案例正文：天津华图汽车物流有限公司成立于 2020 年 9 月，是商务部备案的二手车出口试点企业之一，专注于新能源二手车出口，该企业向迪拜、乌克兰、哈萨克斯坦等“一带一路”沿线国家和地区出口了二手新能源车近千台，出口量 3000 余万美元。该公司业务飞速发展的同时，由于库存占用大量资金，二手车难以估值等原因，公司面临资金周转难、贷款融资难的压力。得知华图汽车资金周转困境后，天津滨海农商银行主动对接，联合中国出口信用保险公司天津分公司为其定制升级信贷产品“信贸赢”，总分支三级联动，迅天津滨海农商银行助力“二手车”加速出海案例集社会责任报告 151中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022速启动授信流程，为企业成功授信 3000 万元，包含出口商贴、出口押汇、银承、远期结售汇等多类业务品种，同时积极响应天津市助企纾困号召，主动为企业在现有的外币贷款指导利率的基础上进行利率优惠，成功为企业放款三笔共计 156.55 万美元，折合人民币约 1117 万元。案例 3案例标题：“整村授信”拓宽致富路案例正文：为进一步拓宽农村金融服务覆盖面，持续助力乡村振兴，天津滨海农商银行以“整村授信”为引擎，全力提升普惠金融覆盖面，将金融“活水管网”铺设到村、到户。充分发挥该行涉农服务网点多的优势，立足辖内行政村，逐村逐户筛选走访，主动对接村两委，签署“党建共建、村银共建”战略合作协议，针对农户资金需求“小额、分散、快捷”的特点，对符合条件的村给予信用贷款额度，为农户办理贷款业务提供便捷服务。截至2022年末，累计为50个村累计授信2.4亿元。2022 年 11 月，该行“整村授信拓宽致富路，浇灌乡村金融活水”入选 2022 年度中国普惠金融典型案例。重庆农村商业银行案例 1案例标题：助推县域茶叶产业发展案例正文：重庆农村商业银行秀山支行创设“茶业贷”，解决茶业产业链发展过程中的资金困难。2022年，发放“茶业贷”110 户，贷款金额 5,998 万元，运用再贷款货币政策工具向茶产业龙头企业发放天津滨海农商银行向农户宣传“整村授信”业务152 社会责任报告案例集贷款 4 户 1377 万元；运用数字化信贷产品“渝快乡村贷”助力 46 户村社干部发展特色产业，新增投放信用贷款977万元。将涌洞镇特产白茶作为“村村旺”微信公众号直播平台亮点产品，提升其品牌影响力，通过直播带货和消费扶贫等形式帮助白茶拓宽销售渠道，在“寻农探村觅好物 三社融合助振兴”直播带货活动中，成功带货 2000 余单，切实为广大农业生产经营主体开辟一条“农副产品直销”渠道。案例 2案例标题：大唐集团莲花山风电场贷款项目案例正文：重庆农村商业银行制定行内专项信贷政策和利率优惠方案，全力支持风电行业发展。大唐集团莲花山风电场装机容量 49.50 兆瓦，投运后每年可为电网提供清洁电能 1 亿千瓦时，大约每年可为 5 万户居民供应绿色电力能源，每年可节约标准煤约 3 万吨，减少二氧化碳排放量约 8 万吨。重庆农商行多次实地走访项目，为企业制定了相应的金融服务方案，对该项目提供授信 2.3 亿元，为绿色能源发展提供了有力的保障。对绿色风电项目的支持，有利于促进能源绿色转型和改善电力行业结构，缓解电力行业较大的环境保护压力，实现经济与环境协调发展。案例 3案例标题：开展防暑抗旱灭火活动案例正文：战高温、斗酷暑、抗旱情、灭山火、见行动。2022 年 8 月，连续高温酷暑极端天气导致北碚重庆农村商业银行秀山支行助力振兴直播带货活动重庆农村商业

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执行摘要经过认真准备，国内上市保险公司已从2023年1月1日开始实施 企业会计准则第25号保险合同（财会 2020 20号，下称“新保险合同准则”）。新保险合同准则在收入确认、准备金评估、利润展示、数据颗粒度等方面发生重大变化。新保险合同准则有望促使保险公司加强精细化管理，有助于提高保险公司信息透明度，减少利润操纵空间，提高全球财务信息的可比性和投资者决策的有用性，对保险行业产生深远影响。在2026年全面实施新保险合同准则的背景下，保险公司面临时间紧迫、任务繁重、成本亟待优化等实施挑战。新保险合同准则的实施包括从业务咨询，到系统选型和建设落地，再到上线进行日常系统维护的全过程。整个项目实施周期长，且面临财务工作并行衔接时间紧迫、业务需求转化为系统建设复杂度高、新旧系统同时维护人力成本高、数据颗粒度细化下数据管理压力增加等挑战。为帮助保险公司应对保险合同准则实施带来的挑战，众安科技创新推出新保险合同准则一体化平台解决方案。众安科技基于保险科技十年来对先进技术的沉淀，使用最前沿的云原生技术体系，采用领域驱动设计理念进行业务分析和领域建模，打造了一套端到端的新保险合同准则一体化平台，帮助中国中小型保险公司快速、稳定地落地新保险合同准则，以满足监管和合规的各项要求。目前，该平台已在众安保险上线运行一年多时间。随着2023年4月国家金融监督管理总局发文推动两个新准则的落地，当前保险公司必须直面新保险合同准则的落地执行。虽然距离2026年最终实施仍有两到三年时间，但时间依然非常紧迫。保险公司亟需设立“一到两年”的过渡期，并全面升级组织架构、产品与服务，构建统一高效、灵活配置的新保险合同准则一体化平台，为新保险合同准则的落地实施及早做好准备。0101新准则保险行业迎来新规则发展背景：全新准则正式推出，保险公司分批实施主要内容：完善合同确认计量，优化财务报表列报行业新规：提高信息透明度，减少利润操纵空间08101402新路径落地实施开拓新局面实施影响：财务精算要求提升，数字协同应对变化财务视角：流程精细口径变化，数据溯源要求提高精算评估视角：精算评估要求增强，产品策略优化升级公司管理视角：推动部门协同配合，提升公司管理效能实施方案：咨询支持落地实施，项目执行高效建设实施挑战：时间紧迫任务繁重，成本问题亟待优化业务挑战：财务工作并行衔接，人员成本有待优化技术挑战：业务需求转化复杂，数据管理压力增加9293004新方向数智转型开启新征程03新突破众安科技推出新方案众安科技新保险合同准则一体化平台解决方案数据平台：先进平台技术方案，应对海量数据运算计量平台：内置标准计量模型，支持丰富业务场景子账平台：支持多准则一体化，应对准则落地挑战分摊平台：多维度可视化分摊，助力费用分析管理报表平台：报表规则灵活配置，动态生成财务报表产品优势：架构先进、一体平台、灵活配置、自主研发先进技术架构体系，保证运算速度要求端到端的解决方案，推动准则落地实施灵活配置、应对变化，快速赋能业务提升自主研发解决方案，满足国产化要求多版试算、快速验证，提升整体落地效率3436373840445目录CONTENTS0203图01 新保险合同准则发展进程图02 保险公司财务报表格式变化（以资产负债表和利润表为例）-1图03 保险公司财务报表格式变化（以资产负债表和利润表为例）-2图04 当前新保险合同准则实施流程图05 众安科技新保险合同准则一体化平台整体架构图06 数据平台图07 计量平台图08 子账平台图09 分摊平台图10 报表平台示例图图11 分布式系统架构体系高性能保证图12 多维度可观测监控体系高可用保证表01 新保险合同准则主要内容09202227353638394142434413图表目录CONTENTS040501新准则保险行业迎来新规则06第一章新准则：保险行业迎来新规则07080901发展背景全新准则正式推出，保险公司分批实施图01：新保险合同准则发展进程1997年IASB启动保险合同项目2004年IFRS4保险合同发布2018年12月财政部发布 企业会计准则X号-保险合同 征求意见稿2020年12月24日财政部修订发布企业会计准则第25号-保险合同2023年4月25日国家金融监督管理总局发布 中国银保监会加强财会监管推动保险公司稳妥实施两个新准则2017年5月18日国际会计准则理事会（IASB）完成并公布了IFRS 17 保险合同 终稿2020年6月25日国际会计准则理事会发布了修订版 国际财务报告准则第17号保险合同2023年1月3日财政部发布 关于修订印发2023年度保险公司财务报表格式的通知2017年5月，国际会计准则理事会（IASB1）发布了国际财务报告准则第17号（IFRS17），IASB和其前身IASC2共倾注了至少二十年时间制定该准则，且发布后仍持续修订后续准则。IFRS17将取代IFRS4这一阶段性的关于保险合同的财务报告准则，在2023年1月1日起的会计期间生效。国际上，IFRS17在澳大利亚、加拿大等国家以及东南亚的多个国家得到了广泛的认可和实施，但尚未被美国、日本等国家接受。澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）、加拿大会计准则委员会（AcSB）以及韩国、香港等地区的监管部门都要求保险公司在2023年1月1日之前实施IFRS17标准。在东南亚，新加坡、马来西亚、菲律宾、印度尼西亚等国家也发布了指导性文件，要求保险公司在2023年1月1日之前开始实施IFRS17标准。但是，IFRS17尚未被美国、日本等国家接受，这些国家的保险公司暂无执行IFRS17标准的计划。“中国版IFRS17”正式推出，上市保险公司2023年起实施。中国财政部会计司自2018年开始启动中国保险合同准则的修订项目，并于2020年12月24日修订印发 企业会计准则第25号保险合同（财会 2020 20号）。由此，“中国版IFRS17”正式推出，中国保险公司后续将采用与国际趋同的会计计量方法。2023年4月25日，国家金融监督管理总局官网发布 加强财会监管推动保险公司稳妥实施两个新准则，明确上市保险公司从2023年1月1日起实施新保险合同准则。中国的部分保险公司已于2023年执行新保险合同准则，其他保险公司将于2026年实施。中国人寿、中国人保、中国平安、中国太保、中再集团、新华保险、阳光保险、众安在线等在香港或香港及其他地区上市的保险公司，因香港采用国际财务报告准则编制财务报表，于2023年1月1日起执行新保险合同准则。银行系保险公司以及其他外资保险公司，如工银人寿、中银保险、农银人寿、交银人寿、建信人寿、友邦集团、中意人寿等，应母公司要求于2023年1月1日起执行新保险合同准则。其他保险公司将于2026年1月1日起实施新保险合同准则。1、IASB：国际会计准则委员会（International Accounting Standards Board），于1973年成立于英国伦敦，是制定及批准国际财务报告准则的一个独立的私营机构。2、IASC：国际会计准则理事会（International Accounting Standards committee，简称IASC），是IASB的前身，其发展目标是制定和发布国际会计准则，促进国际会计的协调。第一章新准则：保险行业迎来新规则新保险合同准则在保险服务收入确认、保险合同负债计量等方面作了较大修改。修订的主要内容如下：完善保险合同定义和合同合并分拆未对保险风险对保单持有人影响、保险风险包含内容等作出明确要求，实务中对保险合同的理解不一致明确保险合同须在特定保险事项对保单持有人产生“不利影响”且转移了“重大保险风险”时，才符合保险合同的定义对原准则未予明确的保险合同合并和分拆作出了规范完善了保险合同定义能够反映保险合同的商业实质引入保险合同组概念对保险合同的计量单元未作明确要求，实务中保险公司采取的计量单元大小不一，可能导致利润分摊不合理、损失确认不及时等问题引入了保险合同组合和合同组的概念，要求保险公司将具有相似风险且统一管理的保险合同归类为一个保险合同组以盈利水平等为基础，将合同组合细分为合同组，确认和计量均以合同组为基础单元要求保险公司不得将签发时间间隔超过一年的合同归入同一合同组更好地反映保险合同风险及盈亏水平等相关信息更好地体现保险服务业绩，避免不同时期签订的保险合同因盈亏相抵而不恰当地影响各期损益方 向原准则新准则积极意义完善保险合同计量模型区分寿险合同和非寿险合同，规定了保险合同准备金和保险合同收入的计量方法细化不同保险合同的计量要求，优化升级保险合同计量模型方 向原准则新准则积极意义不再区分保险业务类型，而是以保险合同组基于组内各合同权利和义务估计的未来现金流量按照当前可观察折现率折现后的现值为基础，考虑非金融风险影响和未赚利润，计量保险合同负债，作为保险合同计量的一般模型针对具有直接参与分红特征的保险合同，新准则考虑其合同实质，提供了浮动收费法的特殊计量要求针对1年以内的短期险合同或满足其他规定条件的保险合同，新准则提供了保费分配法的简化处理针对分出再保险合同，新准则提出了减少分出再保险合同与对应的保险合同会计错配的相关处理规定调整保险服务收入确认原则只有保险与非保险部分能够区分且可单独计量时，才能对保险合同进行分拆，否则在通过重大保险风险测试的情形下，应当将该合同整体作为保险合同处理，对应的保费计入保险服务收入更真实反映保险公司的经营成果更好地体现“保险姓保”，同时也与银行等其他金融机构确认收入的原则保持一致保险公司必须分拆保险合同中可明确区分的投资成分和其他非保险服务成分，对于不可分拆的投资成分，其对应的保费也不得计入保险服务收入101102主要内容完善合同确认计量，优化财务报表列报第一章新准则：保险行业迎来新规则方 向原准则新准则积极意义改进合同服务边际计量方式未明确合同服务边际在初始确认后如何反映未来提供服务的变化，实务中绝大多数保险公司将当期作出的有利精算假设调整确认为当期利润，导致当期利润确认不合理，甚至存在通过滥用调整假设操纵利润的风险更真实地反映合同服务边际在后续期间的变化，有利于降低利润操纵的空间，为财务报告使用者决策提供有用信息要求保险公司在保险合同组初始确认时确定合同服务边际，且合同服务边际应在每个资产负债表日根据未来提供服务的变化进行调整，在后续提供服务的期间内摊销新增具有直接参与分红特征的保险合同计量方法对具有直接参与分红特征的保险合同的计量未作特别规定，导致现行会计实务未能适当体现此类保险合同的特征更能体现具有直接参与分红特征的保险合同的实质，避免此类合同因金融假设变动导致保险公司当期利润和净资产的大幅波动对于具有直接参与分红特征的保险合同，因投资收益率变动等金融假设变化引起的与未来服务相关的浮动收 费 现 金 流 量 变 动额，应当调整合同服务边际区别分入业务和分出业务，对再保险合同作出了不同于原保险合同的会计处理规定更好地体现分出再保险合同用于弥补对应的保险合同未来赔付的商业实质统一了原保险合同和再保险合同的会计处理，明确规定除了准则特别规定的关于合同服务边际确认等少数差异外，再保险合同适用与原保险合同相同的会计处理原则为保持分出再保险合同与对应的保险合同的会计匹配，规定在计量分出再保险合同的履约现金流量和合同服务边际时，需要考虑与对应的保险合同的关联性规范分出再保险合同的会计处理表01：新保险合同准则主要内容方 向原准则新准则积极意义优化财务报表列报更好地体现了保险合同的权利和义务使得保险公司的风险敞口、盈利能力和利润来源等信息更加清晰透明简化了资产负债表项目，要求保险公司按照保险合同组合的余额分别列示保险合同负债和保险合同资产、分出再保险合同资产和分出再保险合同负债根据利润驱动因素区分保险公司的保险服务业绩和投资业绩，并在利润表中予以反映进一步强化了披露要求来源：财政部会计司1213第一章新准则：保险行业迎来新规则简而言之，新保险合同准则产生四方面重大变化：一是收入确认的重大变化，对于寿险公司而言，需要调整保险服务收入确认原则，利润表中保险部分和投资部分分开列示，并且部分寿险公司历史存量保单积累较少，存量保单产生的收入堆叠效应不明显，收入下降幅度会受到较大影响；二是准备金评估的重大变化，利率波动对准备金评估和净资产的影响更为直接；三是利润展示的重大变化，不再设置“提取保险责任准备金”科目；四是数据颗粒度的重大变化，每一险种的保单将会因为盈亏水平、签发年份等因素的不同形成数十个不同保单组。行业新规提高信息透明度，减少利润操纵空间031415第一章新准则：保险行业迎来新规则新保险合同准则促使保险公司加强精细化管理，从后端倒逼保险公司调整业务结构和产品策略。为有效实施新保险合同准则中关于保险合同负债计算、保险服务收入和服务费用确认等方面的规定，保险公司的财务部门、业务部门、精算部门等须紧密协作，加强精细化管理。同时，新保险合同准则将推动保险公司重新审视其负债端业务结构和产品策略，并基于不同的战略目标设计、研发新产品。此外，新准则将对企业报表的收入、利润和所有者权益产生影响，强调收入确认期间和利润来源的清晰展示，增加披露内容和透明度。新保险合同准则统一保险公司会计处理方式，有助于提高保险公司信息透明度，同时也有助于提高全球财务信息的可比性和投资者决策的有用性。IFRS4目前允许保险公司对类似保险合同采用不同的会计处理方式，而保险业的会计模式与同一地区的其他行业标准存在差异，限制了跨行业比较。此外，许多保险公司的财务报表并未定期更新其保险责任的评估，导致财务信息难以反映经济环境的变化情况。新保险合同准则解决了现有保险会计实践的诸多不足，其要求签发保险合同的公司采用一致的会计方法处理合同，提高了保险公司信息透明度和投资者决策有用性。新保险合同准则要求细化保险公司的数据颗粒度，有助于减少利润操纵空间，抑制行业恶性竞争。新保险合同准则将从保单数据、精算数据、财务数据、列报披露数据四个方面严格要求数据信息。保单数据将增加数量和质量要求，精算数据需要输出合同组层面大量计算结果，财务数据需按照合同组记录并拆分到保单层面，披露数据可为新保险合同准则下公司财务状况评估打下基础。这在意味着保险公司细化数据颗粒度的同时，也将进一步降低利润操纵的可能性，抑制行业恶行竞争，促进保险行业的健康发展。17新路径落地实施开拓新局面16第二章新路径：落地实施开拓新局面0201实施影响财务精算要求提升，数字协同应对变化财务视角：流程精细口径变化，数据溯源要求提高新保险合同准则在财务视角上的变化主要包括以下内容：01整体的列示呈现方式变更，更贴近其他行业的财务列示，独立区分会计期间内提供的服务收入与产生的费用05对于保险合同中资金成本的部分独立分拆；市场环境变动对于负债的影响允许公司选择进入其他综合收益02保险服务收入内的“投资成分”部分不予确认03针对待释放利润（合同服务边际）部分规则更明确，精算估计调整递延到未来04对于费用认定的口径要求更加贴合业务实质06额外的披露要求报表层面，财政部2023年1月3日发布的 2023年度保险公司财务报表格式 较原准则报表格式在报表科目、科目层级等方面有较大变化，披露要求较原准则要求也更为详细。首先是报表科目大幅减少，应收应付类科目被合并进保险合同资产或保险合同负债中；其次是科目层级更加汇总，如保险服务费用包含了赔付支出、退保支出、获取费用、维持费用等；最后逐保单层级的信息减少，精算评估层级的信息增加，如原准则下的保费收入、应收保费、应付手续费及佣金等科目都消失或含义发生了变更，原准则下大部分科目来自业务系统，少部分科目来自精算评估，而新保险合同准则下几乎所有科目都来自准备金的计量评估。因此新保险合同准则下，对精算的依赖更深，数据溯源的难度也更高。新保险合同准则下财务流程变长，需要数字化解决方案。财务部门在财务关账流程中与精算部门和后台技术部门的沟通将增加。第二章新路径：落地实施开拓新局面1819第二章新路径：落地实施开拓新局面2021图02：保险公司财务报表格式变化（以资产负债表和利润表为例）-1资产负债表-原准则资产负债表-新准则*表示其他新准则实施新增的科目资产期末余额上年年末余额负债和所有者权益（或股东权益）期末余额上年年末余额资产：负债：货币资金短期借款拆出资金拆入资金衍生金融资产交易性金融负债*应收款项衍生金融负债合同资产*卖出回购金融资产款买入返售金融资产预收保费内涵变化持有待售资产应付职工薪酬金融投资：应交税费交易性金融资产*应付款项债权投资*合同负债*其他债权投资*持有待售负债其他权益工具投资*预计负债保险合同资产新增长期借款分出再保险合同资产新增应付债券长期股权投资其中：优先股存出资本保证金永续债投资性房地产保险合同负债新增固定资产分出再保险合同负债新增在建工程租赁负债*使用权资产*递延所得税负债无形资产其他负债递延所得税资产负债合计其他资产所有者权益（或股东权益）实收资本（或股本）其他权益工具其中：优先股永续债资本公积减：库存股其他综合收益盈余公积一般风险准备未分配利润所有者权益（或股东权益）合计资产总计负债和所有者权益（或股东权益）合计资产期末余额上年年末余额负债和所有者权益（或股东权益）期末余额上年年末余额资产：负债：货币资金短期借款拆出资金拆入资金以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债衍生金融资产衍生金融负债买入返售金融资产卖出回购金融资产款应收利息删除预收保费应收保费删除应付手续费及佣金删除应收分保账款删除应付分保账款删除应收分保未到期责任准备金删除应付职工薪酬应收分保未决赔款准备金删除应交税费应收分保寿险责任准备金删除应付利息删除应收分保长期健康险责任准备金删除应付赔付款删除保户质押贷款删除应付保单红利删除其他应收款未到期责任准备金删除持有待售资产未决赔款准备金删除定期存款保费准备金删除可供出售金融资产持有待售负债持有至到期投资保户储金及投资款删除归入贷款及应收款投资寿险责任准备金删除长期股权投资长期健康险责任准备金删除存出资本保证金长期借款投资性房地产应付债券固定资产其中：优先股在建工程永续债无形资产递延收益删除开发支出独立账户负债商誉递延所得税负债递延所得税资产其他负债独立账户资产删除负债合计其他资产所有者权益（或股东权益）实收资本（或股本）其他权益工具其中：优先股永续债资本公积减：库存股其他综合收益盈余公积一般风险准备未分配利润所有者权益（或股东权益）合计资产总计负债和所有者权益（或股东权益）合计第二章新路径：落地实施开拓新局面2223图03：保险公司财务报表格式变化（以资产负债表和利润表为例）-2利润表-原准则利润表-新准则*表示其他新准则实施新增的科目项目本期金额上期金额一、营业总收入保险服务收入新增利息收入投资收益（损失以“-”号填列）其中：对联营企业和合营企业的投资收益以摊余成本计量的金融资产终止确认产生的收益净敞口套期收益（损失以“-”号填列）*其他收益（损失以“-”号填列）*公允价值变动收益（损失以“-”号填列）汇兑收益（损失以“-”号填列）其他业务收入资产处置收益（损失以“-”号填列）二、营业总支出保险服务费用新增分出保费的分摊新增减：摊回保险服务费用新增承保财务损失新增减：分出再保险财务收益新增利息支出手续费及佣金支出定义修订税金及附加定义修订业务及管理费定义修订信用减值损失其他资产减值损失其他业务成本三、营业利润（亏损以“-”号填列）加：营业外收入减：营业外支出四、利润总额（亏损总额以“-”号填列）减：所得税费用五、净利润（净亏损以“-”号填列）（一）持续经营净利润（二）终止经营净利润六、其他综合收益的税后净额（一）不能重分类进损益的其他综合收益1.重新计量设定受益计划变动额2.权益法下不能转损益的其他综合收益3.其他权益工具投资公允价值变动4.企业自身信用风险公允价值变动5.不能转损益的保险合同金融变动 新增（二）将重分类进损益的其他综合收益1.权益法下可转损益的其他综合收益2.其他债权投资公允价值变动3.金融资产重分类计入其他综合收益的金额4.其他债权投资信用损失准备5.现金流量套期储备6.外币财务报表折算差额7.可转损益的保险合同金融变动新增8.可转损益的分出再保险合同金融变动新增七、综合收益总额八、每股收益：（一）基本每股收益（二）稀释每股收益项目本期金额上期金额一、营业总收入已赚保费删除保险业务收入删除其中：分保费收入删除减：分出保费删除提取未到期责任准备金删除投资收益（损失以“-”号填列）其中：对联营企业和合营企业的投资收益公允价值变动收益（损失以“-”号填列）汇兑收益（损失以“-”号填列）其他业务收入资产处置收益（损失以“-”号填列）二、营业总支出退保金删除赔付支出删除减：摊回赔付支出删除提取保险责任准备金删除减：摊回保险责任准备金删除提取保费准备金删除保单红利支出删除分保费用删除手续费及佣金支出税金及附加业务及管理费删除减：摊回分保费用资产减值损失其他业务成本三、营业利润（亏损以“-”号填列）加：营业外收入减：营业外支出四、利润总额（亏损总额以“-”号填列）减：所得税费用五、净利润（净亏损以“-”号填列）（一）持续经营净利润（二）终止经营净利润六、其他综合收益的税后净额（一）不能重分类进损益的其他综合收益1.重新计量设定受益计划变动额2.权益法下不能转损益的其他综合收益3.其他权益工具投资公允价值变动4.企业自身信用风险公允价值变动（二）将重分类进损益的其他综合收益1.权益法下可转损益的其他综合收益2.其他债权投资公允价值变动3.金融资产重分类计入其他综合收益的金额4.其他债权投资信用损失准备5.现金流量套期储备6.外币财务报表折算差额七、综合收益总额八、每股收益：（一）基本每股收益（二）稀释每股收益新保险合同准则要求财务、精算与IT部门协同，共同解决新保险合同准则落地中的会计和精算技术、数据、流程以及系统问题。会计和精算进行准则解读，共同制定会计政策对现行准则和新保险合同准则下的会计报表的结果进行比较分析准则实施过程中的技术支持，包括产品场景处理分析、保险合同组、计算模型假设、模型方法、贴现率、最佳估计、合同边界、风险调整等新保险合同准则下的公司管理政策的制定与更新。为管理财务报表与其他披露报告、分支机构报表提供重要依据会计和精算技术对数据的颗粒度和准确性上提出更高要求；同时，数据规模的庞大也给运行效率上带来挑战数据将在多个系统（核心业务系统、投资系统、精算系统、财务系统等）之间交互流转，对数据一致性、完整性、准确性的要求提高数据存储，新保险合同准则的运算规则对数据的存储量要求大大增加在数据的分析过程中，需要精算和财务人员针对不同业务场景进行梳理，形成数据要求以及不同场景下的数据处理方式数据流程财务的关账流程在新保险合同准则下将发生较大变化，需要重新梳理精算和财务之间需要增加数据互换精算将提供大量新保险合同准则要求的财报披露信息精算人员将与财务人员紧密协作，共同分析报表结果精算评估视角：精算评估要求增强，产品策略优化升级精算评估端在整个财务核算流程中的工作占比增加。由原有的较为独立的准备金科目评估，变为贯穿整个评估要求的各项收入、支出的评估。由于偏差管理的概念引入，精算师在经验分析、准备金假设制定等方面的要求进一步提升。保守估计可能会造成公司整体财务结果与业务实质产生偏离，如何应用统计原理获得最优估计，并且可以针对实际数据产生的波动进行深入分析，落到经营管理行为上，是对于精算提出的新要求。此外，产品设计过程中，新保险合同准则要求引发了部分指标的合并。目前部分欧洲保险公司已经在探讨利用新业务合同服务边际替代新业务价值指标，从而确保价值评估与财务结果评估之间的关联性增加。由于新收入要求的提升，部分产品未来对于公司收入指标的提升有限，将对最终公司产品战略规划产生影响。同时，独立的负债资金成本概念的引入，要求精算师在产品设计的过程中强调时间价值与保险价值的区隔，同时也是对于时间价值风险的明确要求，在当前的低利率环境下尤为重要。公司管理视角：推动部门协同配合，提升公司管理效能新保险合同准则提高保险公司管理效能，促进企业精细化管理。新的财务准则要求不会直接影响公司整体的业务经营实质。同时，新保险合同准则带来的崭新的观测形式与观测手段，将为公司精细化管理提供新思路。区分到保险合同组的财务结果将促使公司进一步细分现有的渠道、产品类别等管理维度。此外，新的列示要求不仅区分理赔、获取费用、维持费用等各项成本明细，也在收入端进行了一一对应，包括公司各项预期结果。公司能够更好地将经营过程中的销售行为价值产出（类似于险业常用的新业务价值指标），与经营行为价值产出（偏差管理）进行逐项定量分析。同时，投资端的表现也更贴合投资行为业务实质。此外，新保险合同准则实施过程中沉淀的数据资产会推动公司整体数字化变革，为量化分析管理升级提供了较好的条件。在已经完成必要数据治理后的中后台数据基础上，公司可以通过自定义的管理指标，实时进行财务结果与业务结果的联系，做到明察秋毫。第二章新路径：落地实施开拓新局面2425国内当前第一批需要使用新保险合同准则的保险公司已经实施落地，在实施过程中经历了很多曲折和困难，同时也为行业积累了非常保贵的实施经验。对于国内第二批需要实施落地的保险公司也提供了重要的经验参考。当前整体项目实施先从业务咨询（包括技术解读和DSP3）开始，而后进行系统选型和建设落地，最后上线进行日常系统维护。整个项目实施下来业务复杂度很高，实施周期也非常长。图04：当前新保险合同准则实施流程一阶段 业务规划二阶段 方案设计三阶段 系统实施四阶段 运维提升技术咨询精算工作假设详细评估技术方案解读精算模型设计会计政策分析和设计会计分录设计DSP咨询数据需求分析和数据流设计系统和数据需求设计业务和系统流程设计系统产品选型支持等业务规划咨询准则解读及方法论形成纲领性技术文档精算模型测试财务影响评估结果差距分析整体实施路径规划整体系统规划运维提升生产环境的运维功能的迭代升级系统实施系统和数据平台开发端到端集成测试用户验收测试制定过渡期运行计划上线后的运行计划上线后的运维计划实施方案咨询支持落地实施，项目执行高效建设02新保险合同准则实施要求系统层面完成很多新增功能。因此，在系统的规划路径上，需要评估系统是否需要进行新建、外购、升级、或是废除由于存在多样化的准则实施路径，不同的实施路径对于实施以及未来的运维成本都将产生较大影响，需要多次论证、周密考虑系统第二章新路径：落地实施开拓新局面26273、DSP：即数据、系统、流程（Data、System、Process）。实施挑战时间紧迫任务繁重，成本问题亟待优化业务挑战：财务工作并行衔接，人员成本有待优化03虽然离2026年最终实施仍有两到三年时间，但时间依然非常紧迫，保险公司应及早设立“一到两年”的过渡期，在过渡期间新旧会计准则并行运行。考虑到平行测试及过渡期数据要求，或因税收或监管需求，系统必须同时维护现有准则和新保险合同准则两个财务账套，为保证两者不相互冲突，且满足总账的要求，降低对两个账套的维护成本和人力成本，更高效地完成两个账套财务调节勾稽，就要求保险公司维护满足两套账务处理的数据需求及数据流转。两套准则并行新保险合同准则大量增加披露要求，主要分为定量披露和定性披露。公司应当运用新保险合同准则的披露要求、监管规则以及公司的实际需求，构建新会计准则下的科目体系，实现会计分录与报表披露数据之间的自动映射和生成流程，并满足数据相互校验的功能。会计科目体系与报表列报和披露的衔接在新保险合同准则实施过程中，需要保险公司不断迭代相关的会计政策和相应的技术方法，并根据监管机构的要求进行必要调整。因此，财务团队、数据团队和开发团队的良好合作能促使新保险合同准则的实施更为顺利。端到端的衔接工作第二章新路径：落地实施开拓新局面2829在咨询阶段，技术解读和DSP咨询相辅相成，共同支持保险公司的信息化建设。技术解读深入分析新保险合同准则的要求，重点关注业务问题；DSP咨询则根据保险公司的业务情况、系统和数据状况，在新保险合同准则框架下进行全面的设计，涵盖业务、精算、财务、架构等方面。技术解读能够更准确地理解行业准则的要求，为DSP咨询提供指导方向。同时，DSP咨询通过全面的分析和设计，能够更好地解决保险公司业务上的问题。因此，DSP咨询和技术解读相辅相成、相互促进，共同确保项目实施达到最佳效果，帮助企业更好应对新保险合同准则带来的市场和技术变化。产品实施落地中，成熟的解决方案和产品供应商能够提高系统落地的效率和质量。在产品实施落地阶段，根据咨询阶段的业务技术方案和DSP设计的相关产物，进行相关系统的实施和落地。在整体落地阶段为满足新保险合同准则的计量和记账要求，需要对业务数据进行采集、清洗、处理转换。根据当前国内实施情况来看，数据问题是阻碍系统实施落地的重大问题之一。同时，涉及业务系统、分摊系统和总账系统的相关改造。为了满足新保险合同准则的要求，还需要引入全新的计量平台和子账平台，可以选择当前成熟的系统供应商产品，也可以选择系统自建。当前第一批在执行的保险公司里面除平安和众安选择自建外，其它公司主要选择了SAP和SAS。同时，国内也有一些系统供应商开始布局此方向的产品研发，可供第二批执行的企业进行选择。根据第一批保司实施经验，推荐选择采购成熟的产品来降低整体实施的风险。基于“项目群”管理方式，多方协同建设新保险合同准则。新保险合同准则的系统建设是一项复杂的系统工程，有必要采用“项目群”管理的方法，建立PMO管理机制，做好整个建设过程的衔接。首先，应当建立各方参与、多层管控、同心协力的管理模式与协助机制。其次，确保整个实施过程中企业和咨询供应商核心人员的稳定。再次，确保计划的衔接性，从业务需求说明书到系统概要设计、代码开发、单元测试和全链路联调及各项测试，建议每个公司实体按直保、再保和非过渡期、过渡期两个交叉维度，至少划分四条不同通道，合理推进不同系统间的衔接。04业务需求可拓展性强，设计阶段需要考虑未来功能延展性05构建的特定数据模型需要兼顾准确性与灵活性06对数据一致性和准确性要求较高07过渡日对于历史数据梳理要求高新保险合同准则整体技术解决方案对数据模型、数据处理、计量处理、会计凭证和披露出具等方面要求大幅提高，这要求系统兼具灵活性、健壮性、可维护性与高可用性。如何选择最适合公司的开账日结果的方法，且从实务端实现该方法，对于保单量大、时间跨度长的公司是较大的挑战。此外，虽然决定开账日结果是一次性工作，但不同过渡期方法工具的选择，可能带来不同的开账日结果，如何通过分析进行选择，是公司财务团队需要考虑的问题。过渡期方法对开帐日结果的影响新保险合同准则使公司不同部门的分工发生变化，财务部门和精算部门的合作难度更高，对财务人员对保险合同的会计原理的理解程度提出了更高的要求。新保险合同准则实施过程要求大量有评估实践背景的精算师参与，对公司的人力资源管理提出了更高的挑战。人力资源管理技术挑战：业务需求转化复杂，数据管理压力增加新保险合同准则的技术难点主要包括以下内容：01新保险合同准则对财务的全新要求，在进行系统开发转化时难度高02新保险合同准则的计量方式对计算量提出了更高的要求03业务需求复杂度增加，数据处理流程变长第二章新路径：落地实施开拓新局面3031新突破众安科技推出新方案0332第三章新突破：众安科技推出新方案3301众安科技新保险合同准则一体化平台解决方案图05：众安科技新保险合同准则一体化平台整体架构34354、PAA：保费分配法（Premium Allocation Approach），是新保险合同准则下的保险合同会计处理模型，可以就某些合同简化一般模型来计量未到期责任准备金。5、BBA：通用模型（Building Block Approach），是新保险合同准则下的保险合同会计处理模型，用于确定保险合同的经济利润。6、VFA：浮动收费法（Variable Fee Approach），是针对具有直接参与分红特征的保险合同，新保险合同准则考虑其合同实质，提供的一种特殊计量要求。为了更加快速、低风险、低成本地成功落地新保险合同准则，众安科技在整体架构设计时充分考虑到当前国内保险公司内部的系统架构现状，采用了一些针对项目稳定落地的一些设计理念：01新系统与现有业务系统完全解耦，以此大幅降低整个项目落地的管理成本和项目实施成本。02系统功能灵活配置，并且采用了低代码的实现方式，快速响应业务在新保险合同准则测试验证阶段的功能调整。03支持多次试算和试算结果的分析，以便快速了解新保险合同准则的内在原理。源数据数据平台计量平台子账平台总 账原保业务初始确认基础配置精算系统利率管理假设管理上层计量保单新单判断合同分组规则盈亏测试预期现金流分摊平台费用分类费用分摊业务指标仪表盘流程监控审批管理盈亏测试规则利率曲线折现因子重大风险测试盈亏判断赔付假设BBAVFAPAA保费现金流假设BEL/RA计算数据对接数据映射/聚合记账规则管理记账凭证查询对账管理推送总账多账套管理财务报表管理报表监管报表披露附注CSM/LC初始计量CSM/LC后续计量预期现金流计算现金流调整IFIE计算费用假设退保假设风险边际假设坏账假设违约损失率假设摊销载体选择重大风险测试计量模型确认合同合并拆分适用准则测试合同分组直接分红测试标准模型数据存储数据校验数据调整投成拆分MP数据保全/批改理赔再保业务再保分出再保摊回再保分入业务收付费应收应付实收实付投资流程管理投资收益公允价值变动规则底层计量报表平台第三章新突破：众安科技推出新方案*长期险预期现金流的计算在精算系统中处理，完成后将现金流计算结果提供给计量平台。系统支持短期险预期现金流的计算。众安科技基于保险科技十年来对先进技术的沉淀，使用最前沿的云原生技术体系，采用领域驱动设计理念进行业务分析和领域建模，打造了一套端到端的新保险合同准则一体化平台，帮助国内中小型保险公司快速、稳定的落地新保险合同准则，以满足监管和合规的各项要求。根据新保险合同准则的要求和对新准则的理解，并通过与行业最顶尖的精算、财务和风险合规等专业人士的不断沟通和提供的相关建议，将新保险合同准则一体化平台拆分为5大业务领域，分别为：数据平台、计量平台、子账平台、分摊平台和报表平台，为保险公司提供端到端的新保险合同准则解决方案。新保险合同准则一体化平台全流程支持新保险合同准则落地，助力企业数字化转型。通过数据平台的数据存储和加工，与业务系统完全解耦；在分摊平台中完成费用和投资收益的分摊；在计量平台中系统自动完成初始确认、合同分组，以及PAA4、BBA5、VFA6的模型计量；在子账平台中支持多重账套的会计凭证生成和处理；在报表平台中自动完成财务报表和变动表一、变动表二的披露生成；通过一体化平台的整合，深化精算、财务和信息技术的协作，最终提升精算和财务的工作效率，全流程地完成新保险合同准则的落地，助力企业财务数字化转型。数据平台：先进平台技术方案，应对海量数据运算先进的大数据平台技术方案，实现海量数据的高效处理。为解决新保险合同准则在计量过程中对数据质量和计算过程中大量数据处理的时效要求，众安科技基于在互联网保险海量数据处理和快速运算的成功经验，基于最前沿的技术搭建了高效的大数据平台，来应对新保险合同准则下的海量数据处理带来的运算时效问题。同时为了应对不同保险公司技术目标架构的差异性，方便险企在实施落地时拥有更多选择，众安科技已经完成了多种数据平台的适配工作，比如阿里云、腾讯云、华为云和私有云等大数据解决方案。可以根据不同的业务需求、数据规模和技术架构，选取最优的方案进行应用，快速实现新保险合同准则要求的数据高效、高质量的处理。预置标准业务数据模型。为快速实现系统实施，众安科技基于生产实践的不断总结，已经形成了新保险合同准则的标准数据模型，方便快速数据转换。主要数据模型涉及产品、保单、理赔、再保险和费用等。支持多种业务场景。数据平台中的数据模型和数据处理逻辑已经实现对财产保险、人身保险和再保险业务的数据模型搭建和数据的处理。可快速满足财险公司、人身险公司和再保险公司的计量和报表披露的要求。图06：数据平台大数据平台业务数据费用数据IBNR数据子帐平台计量平台总账计量平台：内置标准计量模型，支持丰富业务场景计量平台内置新准则要求的计量模型，高效支持保险合同负债的计量处理。新保险合同准则在保险合同负债计量方面发生了很大变化。首先是保险合同负债需以保险合同组维度来计量，其次针对不同的产品可适用不同的计量模型，再次再保险合同需与原保险合同采用一致的计量方法。计量平台是众安科技新保险合同准则一体化平台的核心业务域，是整个新保险合同准则解决方案的“CPU”模块。主要包含功能如下：基础配置：主要包括在进行计量时所需要的基础参数配置，比如会计政策选择权、合同组合管理、合同组别管理和相关的定性配置，以保证系统的合规性和可审计性。01初始确认：通过系统的基础配置，对新产生的保单业务进行初始确认操作，完成保单的分组。02预期现金流计算：针对短期险业务，系统内置预期现金流的计算功能。针对长期险业务，系统预置预期现金流对接接口。03模型计量：系统已经内置新保险合同准则要求的BBA、VFA、PAA计量模型，通过可视化展示计量逻辑与过程，可处理亏损性合同、已发生赔款负债、未到期责任负债以及CSM7的滚动计量。04多币种处理：基于国内多元化的业务场景，系统已经实现多币种处理，自动处理汇兑损益。05第三章新突破：众安科技推出新方案36377、CSM：合同服务边际（Contractual Service Margin），是指企业因在未来提供保险合同服务而将于未来确认的未赚利润。日间账管理：基于日间账的记账规则管理，根据每天生成的保单收付费数据，自动生成对应记账凭证。01期末账管理：基于新保险合同准则下BBA、VFA、PAA不同模型下会计记账的要求，维护其对应的记账规则，根据计量平台最终的计量结果，自动生成记账凭证。02非保险业务账：内置非保险合同相关账务处理。03对账：内置灵活可配置的业财对账规则和多准则对账规则管理，并通过自动任务来执行，减少人工对账工作量，提升整体数据质量和工作效率。04对接总账：系统支持市场主流总账系统的对接（SAP/Oracle/Sun/用友/金碟等），并且通过配置化、自动化的方式完成数据的高质量的对接。053839通过计量平台，可一站式的快速解决保险公司全险种（财产险、人身险）、全场景（直保、共保、再保分入、再保分出）的保险合同负债、保险投资业绩与保险财务业绩的计量与处理。子账平台：支持多准则一体化，应对准则落地挑战可视化、灵活配置的多准则一体化子账平台，快速赋能新保险合同准则的落地实施。在新保险合同准则下，由于保险负债的计量单元更加明细，导致会计凭证的数量大幅增加，对于会计的记账和对账等操作带来了巨大的挑战。子账平台可以针对多准则下的不同要求进行相应的记账规则管理。然后承接业务数据与计量平台的结果数据，根据日间和期末的会计记账规则进行相关凭证的生成和业务数据的校对，最后将校验通过后的财务数据推送总账系统，通过总账来完成最终的新准则下公司财务报表的生成。同时在子账平台基于新保险合同准则下的相关要求生成保险合同的相关披露报表。图07：计量平台计量平台子帐平台BBALIC BELLIC RALRC BELLRC RACSM/LCDACPAAVFA实际收取保费实际支付赔款实际发生费用实际投资收益基础数据当期实际数有效保单未决理赔新单模型计量初始确认最小计量单元合同边界重大风险测试合同分组预期现金流精算假设会计政策LRC预期现金流LIC预期现金流实际现金流分摊合同分组打标凭证生成计量结果记账处理图08：子账平台第三章新突破：众安科技推出新方案保险业务其它业务核心业务系统规则管理记账管理对账管理多准则管理披露与报表再保业务系统分摊平台计量平台分摊平台计量平台费控系统投资系统资产管理系统.总账系统IFRS17账套IFRS4账套分摊平台：多维度可视化分摊，助力费用分析管理01自定义分摊数据：配置化的筛选待摊费用数据、待摊投资收益数据、待摊准备金数据和分摊因子数据。02自定义分摊规则：配置化的定义分摊流程与分摊结果数据产出规则。03自定义分摊载体：配置化的定义分摊载体，不同的待摊数据支持配置不同的分摊因子和分摊权重。01报表逻辑配置：在报表逻辑配置中，可自定义报表的计算方式、数据处理方式、显示方式等，以实现不同的报表逻辑。02动态调整：用户可根据不同的需求和情况，对报表模板、数据源和报表逻辑进行修改和调整，提高报表的灵活性和可定制性，快速、方便地生成符合要求的报表。报表平台：报表规则灵活配置，动态生成财务报表4041为解决不同公司的费用管理问题，分摊平台为更好地支持新保险合同准则落地，提供两套不同的分摊解决方案供险企根据自己的实际情况进行选择。不论采用哪种方式决策，均可全程实现分摊过程可视化，分摊结果可回溯，分析结果可分析。在新保险合同准则要求下，获取费用的口径发生变化，分摊的维度也发生了变化，针对可直接归属费用需要分摊到合同组层级。众安科技新保险合同准则一体化平台提供两套费用分摊解决方案：基于原始费用数据一次性分摊到合同组的方案和基于当前公司费用管理的结果进行二次分摊到合同组的方案。除费用分摊外，针对采用VFA模型的保险合同，需要将公允价值变动损益分摊到合同组。未决赔款准备金、长险业务中的分红特储准备金、万能平滑准备金等各类准备金同样需要分摊至合同组层级。分摊平台支持灵活自定义分摊流程，分摊过程可视化，分摊结果可回溯：报表平台基于灵活的系统配置，动态生成财务、披露和分析报表。新保险合同准则报表平台，通过将保险业务数据和模型计量数据回流至数据平台，根据配置的报表模板和报表规则，动态生成财务报表、披露和分析报表。图09：分摊平台源数据.数据平台子账平台总 账业务指标仪表盘流程监控审批管理管理报表监管报表附注数据存储数据校验补录数据数据加载数据映射流程管理总账费控核心投资数据准备金其他系统报表/披露费用数据对接费用账规则费用对账费用账推送总账分摊平台保险保障基金分摊权限配置顺序编排手工触发自动触发任务监控分摊数据源配置分摊标识配置分摊精度配置分摊筛选配置待摊配置摊出配置分摊区间数据补录分摊规则集比例分摊分摊结果查询分摊过程追溯常数分摊兜底分摊承保保费满期保费赔案件数赔案金额新单件数工时数据自定义因子电子设备费车船使用费水电费IBNR.待摊数据分摊项目分摊规则分摊结果任务调度分摊因子监管分摊I17分摊IBNR分摊报表工具第三章新突破：众安科技推出新方案图10：报表平台示例图03多维分析：报表平台支持多维分析，可以对数据进行多维度的切片、钻取、筛选等操作，帮助用户深入挖掘数据背后的价值。04数据导出和打印：所有报表支持将报表数据导出到Excel等格式。图02：分摊平台02产品优势架构先进、一体平台、灵活配置、自主研发第三章新突破：众安科技推出新方案4243图11：分布式系统架构体系高性能保证先进技术架构体系，保证运算速度要求众安科技新保险合同准则一体化平台为了更加快速、稳定地执行新准则在数据上的计算和运行时效要求，采用了众安在保险科技十年间对互联网保险在海量数据处理方面的最佳实践，采用云原生的计划架构，采用分布式部署，可根据业务变化动态进行应用的扩缩容，大幅提升计算效率。根据当前生产实际运行情况，百亿级保单量仅需三小时左右便可完成相应的计量和子账的处理。同时采用多种储存方式对过程数据和结果数据进行相应的保存，以达到快速计算的能力。通过众安科技新保险合同准则一体化解决方案提高保险公司运行效率，助力保险公司落地实施新保险合同准则。新保险合同准则一体化解决方案采用前沿的云原生技体系、分布式架构进行建设，可以快速适应保险公司不同类型的技术规范，同时可以快速的满足未来不断增长的业务对系统性能的要求。通过流程管理的方式实现不同部门、不同岗位间的工作协同，提升整体月结的工作效率。负载均衡监控系统消息集群计量平台集群子账平台集群计量平台集群缓存集群文件存储分布式关系型数据库集群提交事务分布式事务管理关系型数据库集群DBDBDB写读回滚端到端的解决方案，推动准则落地实施众安科技新保险合同准则一体化平台为了实施落地的方便性和用户使用的便捷性，整体产品设计采用端到端的解决方案，从业务数据到最终的总账系统，针对这期间的数据转换处理、费用分摊、业务数据计量和账务凭证生成等所有的操作全部内置到一体化平台内部。不再需要更多额外系统的采购，一站式解决新保险合同准则在实施落地的复杂性和便捷性。灵活配置、应对变化，快速赋能业务提升众安科技新保险合同准则一体化平台为了解决新保险合同准则上线后业务的学习、试算和不断的业务调整，整体系统设计针对容易变化的部分采用灵活的配置，并增加了多版本的试算功能，助力业务快速学习和数据试算，以便快速了解和掌握新准则实施后的相关变化。自主研发解决方案，满足国产化要求众安科技新保险合同准则一体化平台是众安科技十年来在保险科技中的最佳技术实践，基于开源技术自主研发，并已获取国家相应的知识产权，整体系统完成自主可控。同时众安科技积极响应国家战略，通过技术架构和互联网化的业务经验优势，形成国产化应用生态圈，以更好的带动行业客户快速实现架构基建国产化。已针对国产化方案完成了国内主流的软硬件的适配测试，比如鲲鹏和海光芯片、麒麟操作系统和达梦数据库等，可快速满足助力保险公司国产化要求。多版试算、快速验证，提升整体落地效率众安科技新保险合同准则一体化平台是为了提升整体项目落地效率，系统内置多版本的试算功能。在前期咨询阶段，咨询人员可以直接到系统进行模型的相关验证和测算，由于多版本的支持，每一批数据都可以进行多次测算并保留测算结果，方便进行相关的差异分析。在业务测试阶段，由于多版本的支持，业务人员可以根据不同的假设进行相关数据验证，以便学习新保险合同准则的相关变化。图12：多维度可观测监控体系高可用保证日志采集调用链自定义SDK数据采集结果运用数据处理可视化监控分析预警管理数据解析清洗计算数据转换自定义大盘告警配置告警通知告警恢复业务监控统计报表可用性监控JVM监控日志监控集群与主机容器监控接口监控第三章新突破：众安科技推出新方案4445众安保险新保险合同准则一体化平台建设情况案例众安保险在H股上市，因香港采用国际财务报告准则编制财务报表，众安保险需于2023年1月1日起在香港执行IFRS17准则。2021年12月17日，众安保险正式上线新保险合同准则一体化平台，2022年1月开始生产并行验证。截止目前已经成功运行一年多的时间，在此期间顺利完成了每月的海量数据处理和计算，助力众安保险快速、高效、合规地遵循新保险合同准则的要求。在这一年多的时间里系统积累了丰富的实战经验，当前已有超过30个标准输出项、50个自定义配置项、260条覆盖全流程的数据核对校验规则，可在三个小时左右完成百亿保单的计量运算、生成会计凭证生成和生成相关报表。众安科技新保险合同准则一体化平台在应用安全和数据安全等方面已经达到了先进水平，助力众安保险顺利通过信息安全等级保护三级测评和认证。业务层应用层数据层数据库基础设施底层设备指标采集47新方向数智转型开启新征程4604第四章新方向：数智转型开启新征程第四章新方向：数智转型开启新征程48实施新保险合同准则时间紧迫，保险公司亟需开展过渡准备。为实施新保险合同准则，保险公司的财务部门、精算部门及IT架构将发生重大变化。为应对该变化，保险公司需要根据新的指标和KPI运营业务。保险公司应及早设立“一到两年”的过渡期，在过渡期间新旧会计准则并行运行，以确保2026年正式落地新保险合同准则。保险公司亟需全面升级组织架构、产品与服务。新保险合同准则引入了新的评估方法并修改了基本财务报告，因此，需要新的精算计量和会计处理，以及适应外部报表和内部管理的报告系统。新保险合同准则的实施也不仅是短期的财务报告准则转变，而是需要考虑进行业务流程整体变更、人才团队和组织架构升级、产品与服务创新和业务转型平衡。新保险合同准则将对财务业绩、运营流程和数据产生重大影响，需要运用开放、可扩展的平台来管理当前与未来的需求。保险公司亟需构建统一高效、灵活配置的新保险合同准则一体化平台。保险公司需要搭建可扩展且有弹性的统一平台，以积极应对新保险合同准则带来的变化。灵活的数据和分析体系结构，能够帮助保险公司解决业务中面临的问题，并为保险业务带来决策灵活性和应对挑战的能力，同时提高效率、降低成本，最大限度地减少数据、系统和流程的重复工作，提高精算和财务职能的效能。

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