研究报告 （2023 年 第 6 期 总第 126 期）2023 年 6 月 10 日 新市民新市民住房情况与金融需求调研住房情况与金融需求调研报告报告 （2022023 3 年年二季度二季度）金融发展与监管科技研究中心 蚂蚁集团研究院 联合课题组 【摘要】【摘要】新市民住房问题是社会各界广泛关注的民生焦点，也是现阶段中国经济社会转型及平稳发展的重要前提。然而，随着近年来大城市房价的快速上涨，大量新市民被排除在住房保障体系之外，住房压力较大，这在很大程度上影响了新市民的留城意愿，阻碍了我国的新型城镇化进程。2022 年 12 月中央经济工作会议提出，“要因城施策，支持刚性和改善性住房需求，解决好新市民、青年人等住房问题，探索长租房市场建设”。但是新市民住房情况实际如何，有哪些因素影响新市民住房金融需求，又有哪些方法可以改善新市民住房条件？清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心和蚂蚁集团研究院联合组建研 究课题组，设计问卷进行调查研究。调研结果显示：（1）当前新市民定居城市意愿较为强烈，但相当比例新市民尚未取得当地户籍；（2）当前新市民居住方式以租房为主，居住地区更偏好中心城区，居住社区中保障性社区和高端社区均少，商品住房支出较高，居住条件较差，面积偏小，住房设施相对简陋；（3）当前新市民住房贷款比重较低，还款来源高度依赖工资性收入，能接受的月租金水平低，对贷款利率水平敏感；（4）当前新市民对公共住房制度满意度底，公积金缴纳比例低，贷款渠道受限，普惠贷款政策影响较大。1 1 本报告由联合课题组完成，课题组成员包括：张健华、张伟、庞鑫、王芳、虞娅雅。目录目录 1 1 引言引言 .2 2 2 2 研究设计研究设计 .2 2 3 3 研究发现研究发现 .3 3 3.1 总体情况.3 3.2 住房情况.5 3.3 金融需求.9 4 4 研究总结与建议研究总结与建议 .1515 附录一、问卷调查个人背景资料.16 附录二、问卷调查住房情况与金融需求专题.17 2 1 引言引言 2022年，中国城镇化率已突破65%，伴随这一进程，我国人口不断向城市聚集。根据国家统计局第七次全国人口普查公报（第七号），截至2020年底，全国人户分离人口为4.93亿，其中流动人口3.76亿。其中绝大部分都是新市民群体。银保监会和人民银行2022年联合发文，对新市民的范围作了界定：“因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等”。大量新市民的涌入为城市发展带来巨大红利，在城市建设、推动我国经济社会发展中起到了举足轻重的作用。但同时从我国新市民住房现状来看，虽然国家近几年陆续出台相关政策解决新市民住房问题，但有相当数量新市民的住房情况依然不乐观，主要体现为购房难、租房贵、保障不足。国内新市民这一群体目前的住房需求尚未完全满足。新型城镇化的核心要点是人的城镇化，安居才能乐业，人进入城市首当其冲要解决住房问题（谢海生，2019）。2 研究设计研究设计 为分析中国新市民的住房情况，清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心与蚂蚁研究院联合设计本次调查研究，以问卷调查形式对新市民住房情况和金融需求信息进行收集与研究。此次问卷共计18题，其中3题为个人背景资料（具体问卷题目见附录一）用于新市民身份识别，其余15题为住房情况与金融需求相关（具体问卷3 题目见附录二）通过线上发放及回收的形式进行调研。为保证问卷调查结果具有样本代表性、降低选择偏差以及提高可靠性和有效性，本次问卷随机发放给一定数量的支付宝消息盒子用户。此次调研共回收有效问卷6354份，此报告研究发现基于对6354份问卷结果的统计分析。我们希望通过问卷调查的形式，对中国新市民住房情况与金融需求情况进行数据分析，研究其中问题产生的原因，以帮助新市民群体进一步提升其住房水平。需要说明的是，虽然问卷调查研究方式能够很好地直接获取投资者主观体验数据，但这些主观数据具有一定局限性，样本统计与实际情况可能存在一定偏差，研究不足之处，敬请批评指正，我们也会在后续研究中进行修订补充。本项研究严格遵守学术规范，重视答题人的隐私保护，所有数据均来自随机在线调研，并采用严格的隐私保护措施。最后，调研团队再次承诺，对答题人的个人信息严格保密，答题内容仅用于学术研究分析，不用于商业用途。感谢6354位答题人的参与。3 研究发现研究发现 本次调研利用抽样问卷调查数据，对新市民的住房情况与金融需求进行数据分析，主要关注新市民居住现状，金融服务存在的问题，以及提升新市民住房水平的政策方向等。研究发现，主要有以下特征：3.1 总体总体情况情况 （一）（一）新市民群体主要来源新市民群体主要来源 从调研结果来看，接收调研新市民主要为城市间人口流动，农村人口进城和大中专毕业生比例相对较低。如图1所示，未获当地户籍4 或取得当地户籍不满三年的新市民中，有56%的调查用户是因工作、家庭等原因离开原户籍城市到其他城市生活，因大学或职业院校毕业离开户籍地到其他城市就业创业的毕业生，以及离开农村地区户籍地到城市工作生活的占比均只占约2成。图图1 新市民主要来源分类新市民主要来源分类 请问最近一次工作地变动或户口变动属于以下哪种情形？（二）（二）新市民群体生活和居住计划新市民群体生活和居住计划 是否拥有当地户籍是影响新市民生活和居住计划的关键因素。如图2所示，仅有约1/3的调查对象取得城市当地户籍，超过2/3的调查对象尚未取得城市当地户籍。如图3所示，29%的调查对象预备在当前城市长期发展，暂无购房意愿，拟租房解决住宿问题；28%的调查对象预备在当前城市长期发展，已在当地购置房产或近期有购置计划；15%的调查对象预备在当前城市长期发展，未来3-5年当地有购置房产计划；此外，仍然有28%的调查对象计划离开当前城市，换个城市或回到家乡创业工作生活。从上面数据结果可以看出，新市民计划留在当地城市购房置业或租房生活的意愿较为强烈。5 图图2 新市民户籍状况 请问是否取得了当地户籍？图图3 新市民生活与居住计划 请问未来的生活和居住计划属于以下哪种情形？3.2 住房情况住房情况 （一）居住方式（一）居住方式 居住方式以租房为主，大多集中于市中心。如图4所示，41%的新6 市民选择了租赁私人住房，34%选择自购商品房、经济适用房等，15%选择租赁廉租房、公租房等公共住房，约10%为单位住房。与通常认识不同，大部分新市民居住在中心城区（37%）或边缘城区（31%），仅有约1/3新市民居住于城乡结合部、镇或农村。从新市民居住社区来看，主要仍是普通商品房小区（39%），和老城区街坊型社区（17%），其次为农村社区（14%），单一或混合单位社区（11%），城中村、保障性社区、别墅或高级住宅区比例均较低。图图4 住房性质 您现在的居住住房性质是？7 图图5 居住地区 您现在的居住地区属于？图图6 居住社区 您现在的居住社区属于？（二二）居住）居住条件条件 住房支出较高，居住质量较差，面积偏小，住房设施相对简陋。8 如图7所示，52%的新市民住在50平米以下的住房里，28%的新市民没有独立使用的厨房、厕所或洗浴设施，19%的新市民住房支出超过30%。图图7 居住面积 您居住住房的建筑面积有多少平方米？图图8 配套设施 您居住住房厨房、厕所、洗浴设施符合以下哪种情况？9 图图9 支出比例 您购房（或租房）每月支出占家庭月收入比例？3.3 金融需求金融需求 （一）（一）金融金融服务服务需求需求 新市民金融需求尚未充分满足。如图10所示，69%的受访新市民购房或计划购房使用银行贷款。77%的新市民主要收入来源为工资性收入。图12显示，75%的新市民仅能接受1000元以下的月租金水平。对于银行个人租房贷款产品，50%的新市民优先选择了贷款利率更低。10 图图10 贷款比重 您购房或计划购房银行贷款的占比？图图11 还贷来源 您偿还购房贷款的主要收入来源是？11 图图12 租金水平 如果选择租房，您能接受的月租金水平？图图13 贷款产品 您希望银行能提供怎样的个人租房贷款产品？（二二）面临面临问题问题与与障碍障碍 根据调查数据，有58%的新市民对当地政府提供的公共住房制度满意度选择了不满意或不清楚。另外，约有一半的新市民（47%）的12 新市民尚未缴纳公积金。如图16所示，购房（或租房）贷款渠道前三位选择依次是亲友推荐、银行上门、电话营销等和各类金融机构App。如图17所示，购房（或租房）贷款决策的最大障碍前三位依次是贷款利息过高、工作不稳定，担心无法及时还款、以及贷款手续太复杂，不方便贷款。如图18所示，新市民最希望能够推出的金融政策前三位依次是提供购房补贴或给予税收优惠等政策、降低首套房或改善性住房按揭贷款首付比例、引入自愿缴存公积金制度，逐步建立个人住房资金积累机制。图图14 满意程度 您对当地公共住房制度的满意程度如何？13 图图15 公积金缴纳 您是否有缴纳公积金？图图16 贷款渠道 如您需购房（或租房）贷款，首先会考虑以下哪种渠道？14 图图17 主要障碍 影响您购房（或租房）贷款决策的最大障碍是什么？图图18 贷款政策 在安居方面，您最希望能够推出以下哪项政策？15 4 研究总结与建议研究总结与建议 满足新市民住房金融需求应该从市场与保障两个层面出发。市场层面，鼓励有条件的新市民购买或租赁住房，同时给予必要金融支持。保障层面，符合条件的新市民应纳入住房保障体系，完善共有产权房和公租房等保障住房制度，及公积金等具有普惠性质的金融支持。（一）对于城市稳定就业的新市民群体，完全可以依靠市场化手段来解决住房问题，尤其是新就业大中专毕业生，随着时间的推移未来在多数城市都将有购房的需求和能力。因此，新市民金融应注重利用市场机制，在其首次购房或租房时优化收入认定标准，多维度科学评估其信用水平，同时有针对性给予信贷优惠支持，提供补贴或税收优惠，并且提升借款和还款便利度等。（二）农民工群体长期在城市工作生活，为城市和企业正常运转做出巨大贡献，但普遍居住条件偏差，往往聚居于城乡接合地带或“城中村”，应进一步加快完善公共住房租赁市场，着重提供稳定的租赁住房金融产品，加强农民工租赁住房的金融服务支持，引入自愿缴存公积金制度，逐步建立个人住房资金积累机制，发挥公积金资源对新市民购房租房方面的保障作用。尤其对于能够落户城市的新市民，收入和住房有困难的应纳入城市住房保障体系。（三）加大对房后市场的金融支持。对于居住中的各类消费给予政策支持，尤其是体现为购置家具、购置家电和财产保险这三个领域。通过此类支持更好保障购房者的住房居住需求，有助于更好提升居住品质。这也是金融高质量发展助推中国式现代化金融服务应有之义。16 附录一、问卷调查个人背景资料 1.请问最近一次工作地变动或户口变动属于以下哪种情形？（单选）选项 小计 占比(%)因工作、家庭等原因离开原户籍城市到其他城市生活，未获当地户籍或取得当地户籍不满三年 875 13.77%因大学或职业院校毕业离开户籍地到其他城市就业创业的毕业生，未获当地户籍或取得当地户籍不满三年 350 5.51%离开农村地区户籍地到城市工作生活，未获当地户籍或取得户籍不满三年 344 5.41%以上均不属于 4785 75.31c54 100.00%2.请问是否取得了当地户籍？（单选）选项 小计 占比(%)是 494 31.49%否 1075 68.5169 100.00%3.请问未来的生活和居住计划属于以下哪种情形？（单选）选项 小计 占比(%)计划离开当前城市，换个城市或回到家乡创业工作生活 325 30.23%预备在当前城市长期发展，已在当地购置房产或近期有购置计划 208 19.35%预备在当前城市长期发展，未来3-5年当地有购置房产计划 164 15.26%预备在当前城市长期发展，暂无购房意愿，拟租房解决住宿问题 378 35.1675 100.00 附录附录二二、问卷调查问卷调查住房情况与金融需求专题住房情况与金融需求专题 1.您现在的居住地区属于？（单选）选项 小计 占比(%)中心城区 574 36.58%边缘城区 487 31.04%城乡结合部 197 12.56%镇 164 10.45%农村 147 9.3769 100.00%2.您现在的居住社区属于？（单选）选项 小计 占比(%)老城区街坊型社区 268 17.08%单一或混合单位社区 180 11.47%保障性社区 113 7.20%普通商品房小区 606 38.62%农村社区 213 13.58%城中村 143 9.11%别墅或高级住宅区 46 2.9369 100.00%3.您现在的居住住房性质是？（单选）选项 小计 占比(%)自购住房（商品房、经济适用房等）（跳过问题10、11）671 42.77%租赁公共住房（廉租房、公租房等）（跳过问题8、9）198 12.62%租赁私人住房（跳过问题8、9）532 33.91%单位住房 168 10.7169 100.00 4.您居住住房的建筑面积有多少平方米？（单选）选项 小计 占比(%)0-25平米 335 21.35%-50平米 258 16.44P-75平米 223 14.21u-90平米 258 16.44以上平米 495 31.5569 100.00%5.您居住住房厨房、厕所、洗浴设施符合以下哪种情况？（单选）选项 小计 占比(%)独立使用 1133 72.21%与他人合用 371 23.65%无 65 4.1469 100.00%6.您对当地公共住房制度的满意程度如何？（单选）选项 小计 占比(%)很满意 183 11.66%比较满意 479 30.53%不大满意 380 24.22%很不满意 157 10.01%不清楚 370 23.5869 100.00%7.您是否有缴纳公积金？（单选）选项 小计 占比(%)是 828 52.77%否 741 47.2369 100.00 8.您购房或计划购房银行贷款的占比？（单选）选项 小计 占比(%)不需要银行贷款 260 30.990%以下 134 15.970-509 18.95P-703 18.24p%以上 133 15.859 100.00%9.您偿还购房贷款的主要收入来源是？（单选）选项 小计 占比(%)工资性收入 647 77.12%房屋等不动产租赁或买卖收入 37 4.41%股票、基金等金融财产性收入 27 3.22%企业经营收入 29 3.46%其他 99 11.80 839 100.00.如果选择租房，您能接受的月租金水平？（单选）选项 小计 占比(%)600元以下 314 34.970-1000元 361 40.2000-1500元 70 7.8000-2000元 111 12.36 00元以上 42 4.688 100.00.您希望银行能提供怎样的个人租房贷款产品？（单选）选项 小计 占比(%)贷款期限更长 77 8.57%贷款利率更低 447 49.78%贷款金额更大 37 4.12%贷款随借随还 95 10.58%贷款无需抵押、保证等担保方式 99 11.02%线上申请，操作简便 143 15.92 898 100.00 12.您购房（或租房）每月支出占家庭月收入比例？（单选）选项 小计 占比(%)无租房支出 419 26.70%0-10&5 16.89-2052 22.43 -30#6 15.040-402 7.78-50 5.29P%以上 92 5.8669 100.00.如您需购房（或租房）贷款，首先会考虑以下哪种渠道？（多选）选项 小计 占比(%)银行上门、电话营销等 512 32.63%各类金融机构App 468 29.83%各类社交平台 213 13.58%微信公众号 190 12.11%互联网搜索 211 13.45%中介电话 121 7.71%媒体报道 81 5.16%亲友推荐 517 32.95.影响您购房（或租房）贷款决策的最大障碍是什么？（多选）选项 小计 占比(%)贷款利息过高 909 57.93%工作不稳定，担心无法及时还款 716 45.63%放款额度太小，不能满足需求 292 18.61%贷款期限太短，不能满足需求 183 11.66%贷款手续太复杂，不方便贷款 323 20.59%自身信用问题 74 4.74! 15.在安居方面，您最希望能够推出以下哪项政策？（多选）选项 小计 占比(%)降低首套房或改善性住房按揭贷款首付比例 814 51.88%引入自愿缴存公积金制度，逐步建立个人住房资金积累机制 488 31.10%优化收入证明认定标准，多维度科学评估个人信用水平 367 23.39%针对性制定住房按揭/租赁贷款优惠措施，提升借款和还款便利度 447 28.49%提供购置家具、家电和装修等房后市场金融支持 338 21.54%提供购房补贴或给予税收优惠等政策 825 52.58%

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绿色金融国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见简报贵 阳 智 能 大 数 据 战 略 研 究 院2023 年 10 月 12 日-1-国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见国发202315 号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：近年来，各地区、各部门认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动我国普惠金融发展取得长足进步，金融服务覆盖率、可得性、满意度明显提高，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户，移动支付、数字信贷等业务迅速发展，小微企业、“三农”等领域金融服务水平不断提升。新形势下，普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战，与全面建设社会主义现代化国家的目标要求还存在较大差距。为构建高水平普惠金融体系，进一步推进普惠金融高质量发展，现提出如下意见。导读10 月 11 日，国务院印发关于推进普惠金融高质量发展的实施意见（以下简称实施意见），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。实施意见提出，要优化普惠金融重点领域产品服务，支持小微经营主体可持续发展，助力乡村振兴国家战略有效实施，提升民生领域金融服务质量，发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用。要持续深化金融供给侧结构性改革，健全多层次普惠金融机构组织体系，引导各类银行机构坚守定位、良性竞争，完善高质量普惠保险体系，提升资本市场服务普惠金融效能，有序推进数字普惠金融发展。要着力防范化解重点领域金融风险，聚焦加快中小银行改革化险、完善中小银行治理机制、坚决打击非法金融活动等工作，守住不发生系统性金融风险底线。要提升社会公众金融素养和金融能力，健全金融消费者权益保护体系，提升普惠金融法治水平，加强政策引导和治理协同，健全重点领域信用信息共享、风险分担补偿等机制，为普惠金融高质量发展营造良好生态。-2-一、总体要求（一）指导思想（一）指导思想以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大精神，认真落实党中央、国务院决策部署，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，完整、准确、全面贯彻新发展理念，深化金融供给侧结构性改革，推进普惠金融高质量发展，提升服务实体经济能力，防范化解各类金融风险，促进全体人民共同富裕。（二）基本原则（二）基本原则坚持党的领导。坚持加强党的全面领导和党中央集中统一领导，充分发挥中国特色社会主义制度优势，进一步发挥各级党组织的作用，为普惠金融高质量发展提供坚强的政治保证和组织保障。坚持人民至上。牢固树立以人民为中心的发展思想，坚持普惠金融发展为了人民、依靠人民、成果由人民共享。始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展的方向，自觉担当惠民利民的责任和使命，切实增强人民群众金融服务获得感。坚持政策引领。进一步明确各级政府责任，加强规划引导，加大政策、资源倾斜力度。坚持依法行政，优化营商环境，维护市场秩序。完善基础设施、制度规则和基层治理，推进普惠金融治理能力现代化。坚持改革创新。坚持市场化、法治化原则，遵循金融规律，积极稳妥探索成本可负担、商业可持续的普惠金融发展模式。持续深化改革，破除机制障碍，强化科技赋能。加强国际交流合作，以高水平开放推动高质量发展。坚持安全发展。坚持底线思维，统筹发展和安全，加强和完善现代金融监管。坚决打击非法金融活动，着力防范化解中小金融机构风险，强化金融稳定保障体系，守住不发生系统性金融风险底线。倡导负责任金融理念，切实保护金融消费者合法权益。（三）主要目标（三）主要目标未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。重点领域金融服务可得性实现新提升，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境得到新改善，防范化解金融风险取得新成效，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。-3-基础金融服务更加普及。银行业持续巩固乡乡有机构、村村有服务，保险服务基本实现乡镇全覆盖。基础金融服务的效率和保障能力显著提升，数字化服务水平明显提高。经营主体融资更加便利。小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体等融资可得性持续提高，信贷产品体系更加丰富，授信户数大幅增长，敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制基本构建。小微企业直接融资占比明显提高，金融支持小微企业科技创新力度进一步加大。金融服务现代化产业体系能力不断增强。金融支持乡村振兴更加有力。农村金融服务体系更加健全。金融支持农村基础设施和公共服务的力度持续加大。农业转移人口等新市民金融服务不断深化。三大粮食作物农业保险覆盖率和保障水平进一步提升。新型农业经营主体基本实现信用建档评级全覆盖。脱贫人口小额信贷对符合条件的脱贫户应贷尽贷，助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。金融消费者教育和保护机制更加健全。金融知识普及程度显著提高，人民群众和经营主体选择适配金融产品的能力和风险责任意识明显增强。数字普惠金融产品的易用性、安全性、适老性持续提升，“数字鸿沟”问题进一步缓解。金融消费者权益保护体系更加完善，侵害金融消费者权益行为得到及时查处。金融风险防控更加有效。中小金融机构等重点机构和重点领域风险防控能力持续提升，风险监测预警和化解处置机制不断完善。数字平台风险得到有效识别和防控。非法金融活动得到有力遏制。金融稳定保障机制进一步完善。普惠金融配套机制更加完善。普惠金融基础平台的包容性和透明度不断提升，重点领域信用信息共享平台基本建成。配套法律制度体系进一步完善，诚信履约的信用环境基本形成，风险分担补偿机制逐步优化。普惠金融高质量发展评价指标体系基本健全。二、优化普惠金融重点领域产品服务（四（四）支持小微经营主体可持续发展支持小微经营主体可持续发展。鼓励金融机构开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。建立完善金融服务小微企业科技创新的专业化机制，加大对专精特新、战略性新兴产业小微企业的支持力度。优化制造业小微企业金融服务，加强对设备更新和技术改造的资金支持。强化对流通领域小微企业的金融支持。规范发展小微企业供应链票据、应收账款、存货、仓单和订单融资等业-4-务。拓展小微企业知识产权质押融资服务。鼓励开展贸易融资、出口信用保险业务，加大对小微外贸企业的支持力度。（五（五）助力乡村振兴国家战略有效实施助力乡村振兴国家战略有效实施。健全农村金融服务体系。做好过渡期内脱贫人口小额信贷工作，加大对国家乡村振兴重点帮扶县的信贷投放和保险保障力度，助力增强脱贫地区和脱贫群众内生发展动力。加强对乡村产业发展、文化繁荣、生态保护、城乡融合等领域的金融支持。提高对农户、返乡入乡群体、新型农业经营主体的金融服务水平，有效满足农业转移人口等新市民的金融需求，持续增加首贷户。加大对粮食生产各个环节、各类主体的金融保障力度。强化对农业农村基础设施建设的中长期信贷支持。拓宽涉农主体融资渠道，稳妥推广农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权和林权抵押贷款。积极探索开展禽畜活体、养殖圈舍、农机具、大棚设施等涉农资产抵押贷款。发展农业供应链金融，重点支持县域优势特色产业。（六（六）提升民生领域金融服务质量提升民生领域金融服务质量。改革完善社会领域投融资体制，加快推进社会事业补短板。落实好创业担保贷款政策，提升贷款便利度。推动妇女创业贷款扩面增量。支持金融机构在依法合规、风险可控前提下，丰富大学生助学、创业等金融产品。完善适老、友好的金融产品和服务，加强对养老服务、医疗卫生服务产业和项目的金融支持。支持具有养老属性的储蓄、理财、保险、基金等产品发展。鼓励信托公司开发养老领域信托产品。注重加强对老年人、残疾人群体的人工服务、远程服务、上门服务，完善无障碍服务设施，提高特殊群体享受金融服务的便利性。积极围绕适老化、无障碍金融服务以及生僻字处理等制定实施金融标准。（七（七）发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用。在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标。引导金融机构为小微企业、农业企业、农户技术升级改造和污染治理等生产经营方式的绿色转型提供支持。探索开发符合小微企业经营特点的绿色金融产品，促进绿色生态农业发展、农业资源综合开发和农村生态环境治理。支持农业散煤治理等绿色生产，支持低碳农房建设及改造、清洁炊具和卫浴、新能源交通工具、清洁取暖改造等农村绿色消费，支持绿色智能家电下乡和以旧换新，推动城乡居民生活方式绿色转型。丰富绿色保险服务体系。三、健全多层次普惠金融机构组织体系（八）引导各类银行机构坚守定位、良性竞争。（八）引导各类银行机构坚守定位、良性竞争。推动各类银行机构建立健全敢贷、愿贷、-5-能贷、会贷的长效机制。引导大型银行、股份制银行进一步做深做实支持小微经营主体和乡村振兴的考核激励、资源倾斜等内部机制，完善分支机构普惠金融服务机制。推动地方法人银行坚持服务当地定位、聚焦支农支小，完善专业化的普惠金融经营机制，提升治理能力，改进服务方式。优化政策性、开发性银行普惠金融领域转贷款业务模式，提升精细化管理水平，探索合作银行风险共担机制，立足职能定位稳妥开展小微企业等直贷业务。（九）发挥其他各类机构补充作用。（九）发挥其他各类机构补充作用。发挥小额贷款公司灵活、便捷、小额、分散的优势，突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。引导融资担保机构扩大支农支小业务规模，规范收费，降低门槛。支持金融租赁、融资租赁公司助力小微企业、涉农企业盘活设备资产，推动实现创新升级。引导商业保理公司、典当行等地方金融组织专注主业，更好服务普惠金融重点领域。四、完善高质量普惠保险体系（十）建设农业保险高质量服务体系。（十）建设农业保险高质量服务体系。推动农业保险“扩面、增品、提标”。扩大稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险实施范围。落实中央财政奖补政策，鼓励因地制宜发展地方优势特色农产品保险。探索发展收入保险、气象指数保险等新型险种。推进农业保险承保理赔电子化试点，优化农业保险承保理赔业务制度，进一步提高承保理赔服务效率。发挥农业保险在防灾减灾、灾后理赔中的作用。（十一（十一）发挥普惠型人身保险保障民生作用发挥普惠型人身保险保障民生作用。积极发展面向老年人、农民、新市民、低收入人口、残疾人等群体的普惠型人身保险业务，扩大覆盖面。完善商业保险机构承办城乡居民大病保险运行机制，提升服务能力。积极发展商业医疗保险。鼓励发展面向县域居民的健康险业务，扩大县域地区覆盖范围，拓展保障内容。支持商业保险公司因地制宜发展面向农户的意外险、定期寿险业务，提高农户抵御风险能力。（十二（十二）支持保险服务多样化养老需求支持保险服务多样化养老需求。鼓励保险公司开发各类商业养老保险产品，有效对接企业（职业）年金、第三支柱养老保险参加人和其他金融产品消费者的长期领取需求。探索开发各类投保简单、交费灵活、收益稳健、收益形式多样的商业养老年金保险产品。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。-6-五、提升资本市场服务普惠金融效能（十三（十三）拓宽经营主体直接融资渠道拓宽经营主体直接融资渠道。健全资本市场功能，完善多层次资本市场差异化制度安排，适应各发展阶段、各类型小微企业特别是科技型企业融资需求，提高直接融资比重。优化新三板融资机制和并购重组机制，提升服务小微企业效能。完善区域性股权市场制度和业务试点，拓宽小微企业融资渠道。完善私募股权和创业投资基金“募投管退”机制，鼓励投早、投小、投科技、投农业。发挥好国家中小企业发展基金等政府投资基金作用，引导创业投资机构加大对种子期、初创期成长型小微企业支持。鼓励企业发行创新创业专项债务融资工具。优化小微企业和“三农”、科技创新等领域公司债发行和资金流向监测机制，切实降低融资成本。（十四（十四）丰富资本市场服务涉农主体方式丰富资本市场服务涉农主体方式。支持符合条件的涉农企业、欠发达地区和民族地区企业利用多层次资本市场直接融资和并购重组。对脱贫地区企业在一定时期内延续适用首发上市优惠政策，探索支持政策与股票发行注册制改革相衔接。优化“保险 期货”，支持农产品期货期权产品开发，更好满足涉农经营主体的价格发现和风险管理需求。（十五（十五）满足居民多元化资产管理需求满足居民多元化资产管理需求。丰富基金产品类型，满足居民日益增长的资产管理需求特别是权益投资需求。构建类别齐全、策略丰富、层次清晰的理财产品和服务体系，拓宽居民财产性收入渠道。建设公募基金账户份额信息统一查询平台，便利投资者集中查询基金投资信息。六、有序推进数字普惠金融发展（十六（十六）提升普惠金融科技水平提升普惠金融科技水平。强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。推动互联网保险规范发展，增强线上承保理赔能力，通过数字化、智能化经营提升保险服务水平。稳妥有序探索区域性股权市场区块链建设试点，提升服务效能和安全管理水平。（十七（十七）打造健康的数字普惠金融生态打造健康的数字普惠金融生态。支持金融机构依托数字化渠道对接线上场景，紧贴小微企业和“三农”、民生等领域提供高质量普惠金融服务。在确保数据安全的前提下，鼓励金融机构探索与小微企业、核心企业、物流仓储等供应链各方规范开展信息协同，提高供应链金融服务普惠金融重点群体效率。鼓励将数字政务、智慧政务与数字普惠金融有机结合，促-7-进与日常生活密切相关的金融服务更加便利，同时保障人民群众日常现金使用。稳妥推进数字人民币研发试点。有效发挥数字普惠金融领域行业自律作用。（十八（十八）健全数字普惠金融监管体系健全数字普惠金融监管体系。将数字普惠金融全面纳入监管，坚持数字化业务发展在审慎监管前提下进行。规范基础金融服务平台发展，加强反垄断和反不正当竞争，依法规范和引导资本健康发展。提升数字普惠金融监管能力，建立健全风险监测、防范和处置机制。严肃查处非法处理公民信息等违法犯罪活动。积极发挥金融科技监管试点机制作用，提升智慧监管水平。加快推进互联网法院和金融法院建设,为普惠金融领域纠纷化解提供司法保障。七、着力防范化解重点领域金融风险（十九（十九）加快中小银行改革化险加快中小银行改革化险。坚持早识别、早预警、早发现、早处置，建立健全风险预警响应机制，强化城商行、农商行、农信社、村镇银行等风险监测。以省为单位制定中小银行改革化险方案。以转变省联社职责为重点，加快推进农信社改革。按照市场化、法治化原则，稳步推动村镇银行结构性重组。加大力度处置不良资产，推动不良贷款处置支持政策尽快落地见效，多渠道补充中小银行资本。严格限制和规范中小银行跨区域经营行为。压实金融机构及其股东主体责任，压实地方政府、金融监管、行业主管等各方责任。构建高风险机构常态化风险处置机制，探索分级分类处置模式，有效发挥存款保险基金、金融稳定保障基金作用。（二十（二十）完善中小银行治理机制完善中小银行治理机制。推动党的领导和公司治理深度融合，构建符合中小银行实际、简明实用的公司治理架构，建立健全审慎合规经营、严格资本管理和激励约束机制。强化股权管理，加强穿透审查，严肃查处虚假出资、循环注资等违法违规行为。严格约束大股东行为，严禁违规关联交易。积极培育职业经理人市场，完善高管遴选机制，以公开透明和市场化方式选聘中小银行董事、监事和高管人员，提升高管人员的专业素养和专业能力。健全中小银行违法违规的市场惩戒机制。压实村镇银行主发起行责任，提高持股比例，强化履职意愿，做好支持、服务和监督，建立主发起行主导的职责清晰的治理结构。完善涉及中小银行行政监管与刑事司法双向衔接工作机制。（二十一（二十一）坚决打击非法金融活动坚决打击非法金融活动。依法将各类金融活动全部纳入监管。坚决取缔非法金融机构，严肃查处非法金融业务。严厉打击以普惠金融名义开展的违法犯罪活动，切实维护金融市场秩序和社会大局稳定。健全非法金融活动监测预警体系，提高早防早治、精准处置能力。-8-强化事前防范、事中监管、事后处置的全链条工作机制，加快形成防打结合、综合施策、齐抓共管、标本兼治的系统治理格局。八、强化金融素养提升和消费者保护（二十二（二十二）提升社会公众金融素养和金融能力提升社会公众金融素养和金融能力。健全金融知识普及多部门协作机制，广泛开展金融知识普及活动。稳步建设金融教育基地、投资者教育基地，推进将金融知识纳入国民教育体系。培养全生命周期财务管理理念，培育消费者、投资者选择适当金融产品的能力。组织面向农户、新市民、小微企业主、个体工商户、低收入人口、老年人、残疾人等重点群体的教育培训，提升数字金融产品使用能力，增强个人信息保护意识。培育契约精神和诚信意识，提倡正确评估和承担自身风险。（二十三（二十三）健全金融消费者权益保护体系健全金融消费者权益保护体系。督促金融机构加强消费者权益保护体制机制建设，强化消费者权益保护全流程管控，切实履行信息披露义务。探索金融产品销售适当性规制建设，研究制定金融机构销售行为可回溯监管制度。畅通金融消费者投诉渠道，建立健全金融纠纷多元化解机制。组织开展金融机构金融消费者权益保护评估和评价工作，加大监管披露和通报力度，推进金融消费者权益保护监管执法合作机制建设。加强金融广告治理，强化行业自律。九、提升普惠金融法治水平（二十四）完善普惠金融相关法律法规。（二十四）完善普惠金融相关法律法规。推动修订中国人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法、保险法等法律，推动加快出台金融稳定法，制定地方金融监督管理条例等法规，明确普惠金融战略导向和监管职责。加快推进金融消费者权益保护专门立法，健全数字普惠金融等新业态经营和监管法规，积极推动防范化解金融风险法治建设。（二十五（二十五）加快补齐规则和监管短板加快补齐规则和监管短板。完善小额贷款公司、融资担保公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、互联网保险业务监管规制。探索拓展更加便捷处置普惠金融重点领域不良资产的司法路径。建立健全普惠金融领域新业态、新产品的监管体系和规则。加快补齐风险预防预警处置问责制度短板。对尚未出台制度的领域，依据立法精神，运用法治思维、法治方式实施监管，维护人民群众合法权益。-9-十、加强政策引导和治理协同（二十六（二十六）优化普惠金融政策体系优化普惠金融政策体系。发挥货币信贷政策、财税政策、监管政策、产业政策等激励约束作用。根据经济周期、宏观环境动态调整政策，区分短期激励和长效机制，完善短期政策平稳退出机制和长期政策评估反馈机制。加强部门间协同，推动各类政策考核标准互认互用。（二十七（二十七）强化货币政策引领强化货币政策引领。运用支农支小再贷款、再贴现、差别化存款准备金率、宏观审慎评估等政策工具，引导扩大普惠金融业务覆盖面。深化利率市场化改革，畅通利率传导机制，更好发挥对普惠金融的支持促进作用。（二十八（二十八）完善差异化监管政策完善差异化监管政策。定期开展商业银行小微企业金融服务监管评价和金融机构服务乡村振兴考核评估，加强结果运用。优化普惠金融监管考核指标和贷款风险权重、不良贷款容忍度等监管制度，健全差异化监管激励体系，引导金融资源向重点领域和薄弱环节倾斜。（二十九（二十九）用好财税政策支持工具用好财税政策支持工具。优化财政支持普惠金融发展政策工具，提高普惠金融发展专项资金使用效能，实施中央财政支持普惠金融发展示范区奖补政策。落实金融企业呆账核销管理制度，提高普惠金融领域不良贷款处置效率。落实小微企业、个体工商户、农户等普惠金融重点群体贷款利息收入免征增值税政策。（三十（三十）积极参与普惠金融全球治理积极参与普惠金融全球治理。推进普惠金融领域对外开放，深化与二十国集团普惠金融全球合作伙伴、世界银行、普惠金融联盟、国际金融消费者保护组织等国际组织和多边机制的交流合作。加强与巴塞尔银行监管委员会、国际保险监督官协会、国际证监会组织等国际金融监管组织的普惠金融监管合作。积极与其他国家、地区开展普惠金融合作，加强国际经验互鉴。深度参与、积极推动普惠金融相关国际规则制定。十一、优化普惠金融发展环境（三十一）健全普惠金融重点领域信用信息共享机制。（三十一）健全普惠金融重点领域信用信息共享机制。加强信用信息归集共享应用制度的顶层设计，依法依规健全信息归集、共享、查询、对接机制以及相关标准，确保数据安全。推广“信易贷”模式，有效利用全国中小企业融资综合信用服务平台，充分发挥地方政府作用，建立完善地方融资信用服务平台，加强小微企业、个体工商户、农户、新型农业经营主体等重点群体相关信息共享。深化“银税互动”和“银商合作”，提高信息共享效率。依法依规拓宽-10-金融信用信息基础数据库信息采集范围。更好发挥地方征信平台作用，完善市场化运营模式，扩大区域内金融机构及普惠金融重点群体信息服务覆盖范围。（三十二）强化农村支付环境和社会信用环境建设。（三十二）强化农村支付环境和社会信用环境建设。持续推进农村支付环境建设，巩固规范银行卡助农取款服务。推动移动支付等新兴支付方式普及应用，引导移动支付便民工程向乡村下沉。畅通基层党政组织、社会组织参与信用环境建设途径，结合乡村治理开展农村信用体系建设，扩大农户信用档案覆盖面和应用场景。加快建设新型农业经营主体信用体系。依法依规建立健全失信约束制度，加强信用教育，优化信用生态环境。（三十三（三十三）优化普惠金融风险分担补偿机制优化普惠金融风险分担补偿机制。深化政府性融资担保体系建设，落实政府性融资担保机构绩效评价机制，坚持保本微利原则，强化支农支小正向激励。切实发挥国家融资担保基金、全国农业信贷担保体系和地方政府性再担保机构作用，推动银担“总对总”批量担保业务合作，稳步扩大再担保业务规模。鼓励有条件的地方探索建立完善涉农贷款、小微企业贷款风险补偿机制。（三十四（三十四）加快推进融资登记基础平台建设加快推进融资登记基础平台建设。完善动产和权利担保统一登记制度，扩大动产融资统一登记公示系统建设应用。优化知识产权质押信息平台功能，完善知识产权评估、登记、流转体系。提升应收账款融资服务平台的服务质量和效率。完善农村产权流转、抵押、登记体制机制建设。继续推动不动产登记向银行业金融机构延伸服务网点，提供融资、转贷、续贷、展期和申请抵押登记一站式服务。十二、加强组织保障（三十五（三十五）坚持和加强党的全面领导坚持和加强党的全面领导。完善党领导金融工作的制度体系，坚决贯彻落实党中央重大决策部署，把党的领导有效落实到推进普惠金融高质量发展的各领域各方面各环节。强化各级党组织作用，切实把党的领导制度优势转化为治理效能。深入推进全面从严治党，坚决惩治金融腐败，坚持不敢腐、不能腐、不想腐一体推进。健全地方党政主要领导负责的财政金融风险处置机制。（三十六（三十六）强化监测评估强化监测评估。建立健全与高质量发展相适应的普惠金融指标体系，探索开展以区域、机构等为对象的普惠金融高质量发展评价评估。完善小微企业、新型农业经营主体等融资状况相关调查制度。深入开展中小微企业融资状况监测评估。加大区域信用信息基础设施-11-建设考核力度。（三十七（三十七）推进试点示范推进试点示范。深入推进普惠金融改革试验区建设。支持各地开展金融服务乡村振兴等试点示范。在全面评估效果基础上，积极稳妥推广普惠金融业务数字化模式、“银税互动”等部门信用信息共享、区域性综合金融服务平台等成熟经验，不断探索形成新经验并推动落地见效。（三十八（三十八）加强组织协调加强组织协调。优化推进普惠金融发展工作协调机制，由金融监管总局、中国人民银行牵头，中央网信办、国家发展改革委、教育部、科技部、工业和信息化部、公安部、民政部、司法部、财政部、人力资源社会保障部、自然资源部、生态环境部、农业农村部、商务部、国家卫生健康委、应急管理部、海关总署、税务总局、市场监管总局、中国证监会、国家统计局、国家知识产权局、国家版权局、中国气象局、国家数据局、国家林草局、最高人民法院、最高人民检察院、共青团中央、全国妇联、中国残联等 31 个单位参加，根据职责分工落实本意见，协调解决重大问题。加强对普惠金融政策落实情况的监督。强化中央与地方联动，因地制宜、协同推进普惠金融高质量发展。（来源：中国政府网）编 委 会：宋希贤陈雅娴程茹杨婷陈贝熊灵犀杨洲钟新敏吴钰鑫钟雪莫星星主编：宋希贤执行主编：陈雅娴副 主 编：程茹杨婷责任编辑：莫星星美术编辑：杨婷主办：贵阳智能大数据战略研究院办公地址：贵阳市观山湖区长岭南路160号高科一号C 座18楼电话：（传真）邮箱：GIDI声明：本信息产品仅限交流学习资料使用，选编内容及图片来自网络公开信息，原创内容及图片版权属于原作者。媒体：欢迎关注“数谷智库”公众号

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金融行业智能化应用的实践及感悟周建华金融行业智能化应用的现状01目录金融行业智能化应用的挑战02金融行业智能化应用的实践经验03金融行业智能化应用的现状301.人工智能经历三次浪潮，深度学习的突破引爆.

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 金融业绿色数据中心白皮书北京金融科技产业联盟2023 年 8 月I版权声明本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转载、编摘或利用其他方式使用本白皮书文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者.

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