2023年三季度融业监管政策与处罚分析录一、监管政策更新及要点解读.1（一）泛金融业.3（二）银行业.5（三）保险业.5（四）证券基金业.7（五）其他.9二、监管处罚趋势与分析.10（一）银行业.10（二）保险业.11（三）证券业.12（四）反洗钱.13引：三季度，国内经济曲折恢复。国内生产总值（GDP）增速达到4.8%，比去年同期略有增长。部分领域风险隐患较多，受全球贸易形势不确定、地缘政治等因素，外部环境复杂严峻。、各业监管政策及要点解读三季度金融监管机构的监管政策发文频率持续放缓，各个细分行业的国内金融监管政策主要内容如下：泛金融业监管政策方面，中国证券监督管理委员会（“证监会”）发布上市公司独立董事管理办法，以提升独立董事履职能力，充分发挥独立董事作用，进一步解决独立董事定位不清晰、责权利不对等、监督手段不够、履职保障不足等制度性问题。国家金融监督管理总局（“金融监管总局”）发布关于金融支持恢复和扩大消费的通知引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务。银行业方面，监管机构政策发布频率有所降低。人民银行对中国人民银行业务领域数据安全管理办法征求意见。保险业方面，监管机构政策发布频繁，主要包括：金融监管总局发布保险销售行为管理办法，规范保险销售行为，统一保险销售行为监管要求。以及关于优化保险公司偿付能力监管标准的通知，根据保险业发展实际，优化了保险公司偿付能力监管标准。证券期货业方面，证监会、中国证券业协会（“中证协”）、中国证券投资基金业协会（“中基协”）均有管理政策发布，主要包括证监会发布期货市场持仓管理暂行规定以增强期货市场持仓管理的系统性和针对性，进一步提升监管透明度和增强监管效率。中证协发布证券公司内部审计指引引导证券公司加强内部审计工作，充分发挥内部审计监督职能。中基协发布私募基金管理人失联处理指引督促私募基金管理人畅通投资者服务渠道。2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|1具体情况，可参见下述内容：类型件名称发布主体发布时间效时间泛金融业监管政策上市公司独立董事管理办法证监会8月1日9月4日关于金融支持恢复和扩大消费的通知金融监管总局9月13日9月13日银行保险机构涉刑案件风险防控管理办法（征求意见稿）金融监管总局8月4日银行保险机构操作风险管理办法（征求意见稿）金融监管总局7月28日个人信息保护合规审计管理办法（征求意见稿）国家互联网信息办公室8月3日银行业监管政策中国人民银行业务领域数据安全管理办法（征求意见稿）人民银行7月24日保险业监管政策保险销售行为管理办法金融监管总局9月20日2024年3月1日关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知金融监管总局7月4日8月10日关于优化保险公司偿付能力监管标准的通知金融监管总局9月10日9月10日绿色保险分类指引（2023年版）保险业协会9月26日9月26日证券基金业监管政策证券公司内部审计指引中证协8月7日2024年1月1日私募基金管理人失联处理指引中基协7月14日7月14日中国证券投资基金业协会自律检查规则中基协7月14日7月14日证券期货经营机构私募资产管理计划备案办法中基协7月14日7月14日证券经营机构及其工作人员廉洁从业实施细则中证协7月21日7月21日期货市场持仓管理暂行规定证监会7月31日7月31日行政处罚罚没款执行规则证监会8月31日8月31日其他监管政策汽车金融公司管理办法金融监管总局7月10日8月11日企业数据资源相关会计处理暂行规定财政部8月1日2024年1月1日关于规范货币经纪公司数据服务有关事项的通知金融监管总局/人民银行/证监会/国家互联网信息办公室、国家外汇管理局8月25日8月25日2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|22023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|3（）泛融业监管政策1.1 上市公司独董事管理办法中国证券监督管理委员会令第220号8月，证监会发布上市公司独立董事管理办法（下称独董办法），细化独立董事制度各环节具体要求，明确独立董事的任职资格与任免程序、职责及履职方式和履职保障等，构建科学合理、互相衔接的规则体系。该办法自9月4日起施行。明确独立董事的任职资格与任免程序。细化独性判断标准，并对担任独董事所应具备的专业知识、作经验和良好品德作出具体规定；改善选任制度，从提名、资格审查、选举、持续管理、解聘等全链条优化独董事选任机制，建提名回避机制、独董事资格认定制度等；明确独董事原则上最多在三家境内上市公司担任独董事的兼职要求；明确独董事的职责及履职式。独董事履参与董事会决策、对潜在重利益冲突事项进监督、对公司经营发展提供专业建议等三项职责，并可以使独聘请中介机构等特别职权；聚焦决策职责，从董事会会议会前、会中、会后全环节，提出独董事参与董事会会议的相关要求；明确独董事通过独董事专会议及董事会专委员会等平台对潜在重利益冲突事项进监督，要求独董事每年在上市公司的现场作时间不少于五，并应当制作作记录等明确履职保障。健全履职保障机制，上市公司应当为独董事履职责提供必要的作条件和员持。健全独董事履职受限救济机制，独董事履职遭遇阻碍的，可以向董事会说明情况，要求董事、级管理员等予以配合，仍不能消除阻碍的，可以向证监会和证券交易所报告明确法律责任。按照责权利匹配原则，针对性细化独董事责任认定考虑因素及不予处罚情形，体现过罚相当、精准追责。1.2 关于融持恢复和扩消费的通知金发20238号9月，金融监管总局向各监管局、政策性银行、商业银行、保险公司等金融机构下发关于金融支持恢复和扩大消费的通知（下称通知）。旨在引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，开发多元消费场景，提升零售服务质量，满足居民合理消费信贷需求，通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务。通知包括以下六大举措：加大重点领域支持支持扩大汽车消费加大新型消费和服务消费金融支持降低消费金融成本强化保险保障服务切实保护消费者合法权益1.3 银保险机构涉刑案件险防控管理办法（征求意稿）金发20238号8月，金融监管总局起草了银行保险机构涉刑案件风险防控管理办法(征求意见稿)，面向社会公开征求意见，旨在进一步推动银行保险机构前移涉刑案件风险防控，健全涉刑案件风险防控全链条治理机制。征求意见稿明确涉刑案件风险防控的目标和基本原则等，强调涉刑案件风险防控应做到“预防为主、关口前移，全面覆盖、突出重点，法人主责、分级负责，联防联控、各司其职，属地监管、融入日常”。征求意见稿强调，银行保险机构应建立健全涉刑案件风险防控重点制度，研判本机构涉刑案件风险防控重点领域，完善涉刑案件风险防控重点措施，加强信息化建设，并及时开展涉刑案件风险防控评估。征求意见稿明确监管部门在涉刑案件风险防控工作中的职责分工，提出对银行保险机构涉刑案件风险防控进行非现场监管、现场检查等要求。1.4 银保险机构操作险管理办法（征求意稿）7月，金融监管总局发布了银行保险机构操作风险管理办法（征求意见稿）（下称办法）旨在进一步巩固防范化解金融风险攻坚战的成果，应对更加复杂的操作风险防控形势，并向社会公开征求意见。办法主体部分共计六章、五十条，明确规范了操作风险管理体系搭建的总体框架。办法主要内容包括：险治理与管理责任。明确风险治理和管理责任，从治理层、经营层、三道防线、分支机构、附属机构等维度全面压实操作风险管理职责。险管理基本要求。构建操作风险管理的七项基本要素，向上承接管理架构和职责的延伸，向下支持风险管理流程和方法的落地。险管理流程和法。全面厘清操作风险管理流程，并对各环节适用的工具和方法进行规范，对操作风险管理提出更具指导性的监管规则。监督管理。操作风险管理相关的“执法”安排更加完整，涵盖监管口径、监管方式、监管重点、法律责任等与监管执法相关的各项事宜。1.5个信息保护合规审计管理办法（征求意稿）银登字20231号8，国家互联信息办公室发布了个信息保护合规审计管理办法（征求意稿），并同步发布了个信息保护合规审计参考要点，旨在指导、规范个信息保护合规审计活动，提个信息处理活动合规平，保护个信息权益。个信息保护合规审计的类型：分为定期主审计以及专项强制审计。定期主审计启动条件为“对于处理超过100万以上个信息的处理者，其应当每年少开展次个信息保护合规审计作，对于其他个信息处理者，其应当每两年少开展次个信息保护合规审计作。”不定期强制审计为履个信息保护职责的部可以在发现个信息处理活动存在较险或者发个信息安全事件的情况下依职权要求个信息处理者开展个信息保护合规审计作。可委托专业机构对其个信息处理活动进合规审计。选定专业机构：个信息处理者按照履个信息保护职责的部要求开展个信息保护合规审计的，应当在收到通知后尽快按照要求选定专业机构进个信息保护合规审计。审计时间：个信息处理者按照履个信息保护职责部要求委托专业机构开展个信息保护合规审计的，应当在90个作内完成个信息保护合规审计；情况复杂的，报经履个信息保护职责的部批准后可适当延。审计事项：个信息处理活动的合法性基础条件、个信息处理规则、个信息处理者的告知义务及各种特殊处理场景等合规义务。2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|4总体标准。1、将销售行为分为销售前、中、后三个阶段的行为，并对具体定义进行了明确。销售前行为：为订立保险合同创造环境、准备条件、招揽用户；销售中行为：就保险合同内容进行沟通、商谈、作出要约和承诺的行为；销售后行为：履行保单送达、回访、信息通知等附随义务的行为。2、强调保险业务活动中收集个人信息的合法、正当、必要、诚信原则，并要求保险机构对合作方个人信息保护进行监控与约束。3、规范具有保险销售业务合作关系机构之间的业务信息传递要求。售前环节。1、再次强调机构持牌、人员持证的总体要求，要求机构须具备相应的业务、财务、人员等信息管理系统和核心业务系统。2、保险公司不区分保险产品类型，均需在官方线上平台披露保险产品说明书，突出说明产品主要内容。3、保险公司应建立产品分级管理制度，保险中介机构应建立与产品分级管理相衔接的保险销售人员资质分级管理体系。4、要求保险机构应当建立保险销售宣传管理制度，并再次对常见的销售误导情形进行了列举式的规范，重点强调禁止提前“炒停售”、“炒调价”。售中环节。1、强调做好销售适当性管理，并应与保险销售人员分级管理体系相衔接。2、销售人身保险新型产品前，须对投保人进行风险承受能力测评；3、强调禁止“默认勾选”、“强制搭售”等违规销售行为，同时强调加强产品销售流程可回溯合规要求；4、规定终止投保情形，确保销售行为符合投保人自身意愿售后环节。1、规范长期险销售人员变更后存续保单服务的管理；2、要求保险销售人员须在用工合同或委托合同中，就“离职后不通过怂恿客户退保损害投保人合法利益”事项进行书面承诺；3、保险公司需在官方平台披露各产品的退保条件标准和退保流程时限，并在投保前明确提示销售办法自2024年3月1日起施行，将对现行保险公司营销体制以及消费者权益保护带来较大影响，销售管理、销售者权益保护也将是监管重点关注以及常抓不懈以及重点关注的领域。安永大中华区深耕金融机构消费者权益保护多年，可基于监管要求，从消保工作体制建设与运行、保障措施、保护审查、考核、监督问责等方面开展现状梳理，对标领先实践，全面完善消保管理体系；根据银保监会发布的银行保险机构消费者权益保护监管评价办法的有关监管要求，协助开展消保自评估，精准把握监管与处罚热点。2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|5（）银业监管政策2.1 中国银业务领域数据安全管理办法（征求意稿）7，中国银起草了中国银业务领域数据安全管理办法（征求意稿），旨在落实中华共和国数据安全法有关要求，加强中国银业务领域数据安全管理。办法分成总则、数据分类分级、数据安全保护总体要求、数据安全保护管理措施、数据安全保护技术措施、险监测评估审计与事件处置措施、法律责任、附则章，共五七条，主要内容包括：规范数据分类分级要求。强调数据处理者应当建数据分类分级制度规程，梳理数据资源录标识分类信息，在国家数据安全作协调机制统筹协调下，根据中国银制定的重要数据识别标准，统对数据实施分级，严格落实络安全等级保护和险评估等义务，并在此基础上推动各数据处理者进步做好数据敏感性、可性层级划分，以便在全流程数据安全管理中更好采取精细化、差异化的安全保护管理和技术措施。提出数据安全保护总体要求。强调数据处理者应当压实数据安全责任，建数据安全问责处罚制度和数据处理活动全流程安全管理制度，制定数据安全培训计划。压实数据处理活动全流程安全合规底线。针对收集、存储、使、加、传输、提供、公开和删除各环节，向数据处理者明确采取哪些安全保护管理和技术措施后，可视为总体满尽职尽责的合规底线要求。细化险监测、评估审计、事件处置等合规要求。强调数据处理者应当建数据处理活动安全险监测和告警机制，加强数据安全险情报监测、核查、处置与业共享，制定数据安全事件定级判定标准和应急预案，规范应急演练、事件处置、险评估和审计等作。明确中国银及其分机构可对数据处理者数据安全保护义务落实情况开展执法检查，以及数据处理者违反规定时对应的法律责任。（三）保险业监管政策3.1 保险销售为管理办法国家融监督管理总局令2023年第2号7，融监管总局发布保险销售为管理办法（下称销售办法），旨在保护投保、被保险、受益的合法权益，规范保险销售为，统保险销售为监管要求。销售办法共6章50条，将保险销售为分为保险销售前为、保险销售中为和保险销售后为三个阶段。3.2关于适商业健康保险个所得税优惠政策产品有关事项的通知金规20232号7月，金融监管总局印发关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知，旨在扩大个人税优保险产品范围。主要内容包括：将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大到商业健康保险的主要险种，包括医疗保险、长期护理保险和疾病保险。针对目前既往症人群保障不足的现状，要求将其纳入医疗保险承保范围，允许人身保险公司针对既往症人群设置不同的保障方案，结合自身经营能力和市场需要开发保障额度更高、责任更丰富的产品。扩大产品被保险人群体，投保人可为本人投保，也可为其配偶、子女和父母投保。对人身保险公司所有者权益、偿付能力充足率等提出明确要求，确保经营主体具备相应的服务能力。通过行业统一的商业健康险信息平台为投保人建立信息账户，记录其投保的所有适用个人所得税优惠政策的商业健康保险信息，方便消费者即使购买不同公司的产品，亦可按照有关规定进行税收抵扣。3.3 关于优化保险公司偿付能监管标准的通知规20235号9月，金融监管总局发布了关于优化保险公司偿付能力监管标准的通知（下称通知），在保持综合偿付能力充足率100%和核心偿付能力充足率50%监管标准不变的基础上，根据保险业发展实际，优化了保险公司偿付能力监管标准。通知主要包括四个方面。2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|6差异化调节最低资本要求。要求总资产人民币100亿元以上、2000亿元以下的财产险公司和再保险公司，以及总资产人民币500亿元以上、5000亿元以下的人身险公司，最低资本按照95%计算偿付能力充足率；总资产人民币100亿元以下的财产险公司和再保险公司，以及总资产人民币500亿元以下的人身险公司，最低资本按照90%计算偿付能力充足率。加强客户行为管理;引导保险公司回归保障本源。将保险公司剩余期限10年期以上保单未来盈余计入核心资本的比例，从目前不超过35%提高至不超过40%，鼓励保险公司发展长期保障型产品。财产险公司最近一个季度末计算的上两个会计年度末所有非寿险业务再保后未到期责任准备金回溯偏差率的算术平均数、未决赔款准备金回溯偏差率的算术平均数小于等于-5%的，保费风险、准备金风险的最低资本要求减少5%。保险公司投资的非基础资产中，底层资产以收回本金和固定利息为目的，且交易结构在三层级及以内（含表层）的，应纳入利率风险最低资本计量范围，促进保险公司加强资产负债匹配管理。引导保险公司支持资本市场平稳健康发展。对于保险公司投资沪深300指数成分股，风险因子从0.35调整为0.3；投资科创板上市普通股票，风险因子从0.45调整为0.4。对于投资公开募集基础设施证券投资基金（REITS）中未穿透的，风险因子从0.6调整为0.5。要求保险公司加强投资收益长期考核，在偿付能力季度报告摘要中公开披露近三年平均的投资收益率和综合投资收益率。引导保险公司支持科技创新。保险公司投资的国家战略性新兴产业未上市公司股权，风险因子赋值为0.4。保险公司经营的科技保险适用财产险风险因子计量最低资本，按照90%计算偿付能力充足率。3.4 绿保险分类指引（2023年版）9月，中国保险行业协会印发绿色保险分类指引（2023年版）（下称分类指引），为保险公司体系化地推进绿色保险工作提供了操作指南。在绿色保险产品方面，分类指引依次按照领域、保险类别、细分保险类别、示例产品，逐级分为四级目录，共形成10类服务领域（场景），对应16类绿色保险类型，涉及69种细分保险产品类别，并列示了150余款保险产品。在绿色投资和绿色运营方面，分类指引在相应业务分类的基础上，确定量化指标和数据统计规则，为保险公司衡量绿色投资和绿色运营情况进而提升发展质效提供了工具。（四）证券基业监管政策4.1 证券公司内部审计指引中证协发2023147号8，中证协正式发布了证券公司内部审计指引（下称内审指引）,并将于2024年11起正式实施。内审指引共计章、四九条，内容包括内部审计组织架构设置、内部审计职责权限、内部审计作程序、内部审计结果运、责任追究和律管理等。主要要求如下：内审组织体系建设董事会对内部审计的独性、有效性承担最终责任可设总审计师通过集中管理、分级管理或集中管理与分级管理相结合的式，加强对公司及照公司管理的各类经济组织的内部审计作的管理、监督、考核加强对于内审的履职保障明确内部审计人员人数和比例要求。原则上不得少于公司员工人数的5，且一般不得少于5人提升强化内部审计人员考核与薪酬保障2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|7加强对于内审的履职保障明确内部审计人员人数和比例要求。原则上不得少于公司员工人数的5，且一般不得少于5人提升强化内部审计人员考核与薪酬保障健全内部审计运机制和要求，提升内部审计监督效能推进内审全覆盖。范围包括公司总部部门、分支机构、子公司及其他下属单位在风险评估的基础上，确定内部审计重点与审计频度，编制中长期审计规划和年度审计计划明确内审工作程序。包括组建审计工作组、制定审计实施方案、下发审计通知书、等审计模式和适当外包。内部审计部门根据不同的审计任务、内容和管理需要，可以灵活运用现场审计、非现场审计、委托审计、联合审计的形式。委托审计应建立委托审计管理制度，加强对引入第三方机构的准入和评价管理建立内审质量保证控制措施提倡内审作数字化建设鼓励证券公司重视计算机辅助审计、大数据、人工智能等数字科技在内部审计工作中的运用，逐步建立健全内部审计管理信息系统，提升内部审计的管理水平和工作效率4.2 私募基管理失联处理指引中基协发202317号7，中基协发布实施私募基管理失联处理指引（下称指引），旨在督促私募基管理畅通投资者服务渠道，保护投资者合法权益，促进业健康发展。指引共12条，对失联处理作进全链条梳理规范，进步明确适范围，设置合理期限，从制度层有效衔接前端常管理以及后端处置出清，建健全常态化私募基律管理体系，分类施策、扶优限劣。指引提出，私募基管理应当按照相关规定，通过登记备案电系统填报邮寄地址、传真地址、电话号码、电邮箱等联系式，确保信息真实、准确、完整，并保持通信联络式有效、畅通。明确持仓限额的制定或调整原则、设定方法，规范交易行为。暂行规定综合现行做法和监管需要，对持仓限额制定或调整的考虑因素提出原则性要求，具体制定、调整和评估持仓限额仍由期货交易所负责；丰富持仓限额设定方式，为品种限仓、期货与期权联合限仓等预留空间；规范交易行为，要求市场参与者不得采用不正当手段规避持仓限额。对套期保值行为进行原则性规范，明确期货交易所的审批和管理义务。暂行规定对套期保值业务提出了一般性要求，包括套期保值持仓额度应当与交易者的风险管理活动规模、市场风险承受度等相匹配，交易应当遵循品种匹配、管理价格波动、期限匹配原则等。同时，尊重现行做法和一线监管实际，仍由期货交易所审批和调整套期保值持仓额度。完善大户持仓报告制度，进一步充实报告内容，明确报告方义务。暂行规定对现行大户持仓报告制度相关安排进行明确，规定由期货交易所制定和调整报告标准、明确报告内容和程序，中介机构和交易者应当按要求报送信息。在此基础上，为进一步发挥大户持仓报告制度作用，暂行规定授权期货交易所可以要求交易者报送参与境外期货市场、场外衍生品市场和现货市场的情况，以更加全面掌握交易者信息，提升监管有效性。对持仓合并的有关要求进行明确，同时对持仓合并豁免有关制度作出原则性安排。持仓合并是避免客户通过分仓突破持仓限额、形成持仓优势，进而扰乱市场交易秩序的重要制度保障。4.7 政处罚罚没款执规则中国证券监督管理委员会公告202351号9月，证监会发布行政处罚罚没款执行规则。执行规则共三十三条，根据执行工作各个环节制定具体规范：对案件调查审理阶段加强查找、发现当事人财产线索提出了明确要求对不按时缴纳罚没款当事人进行催告督促、申请法院强制执行以及退库的工作流程等方面作出了明确规定对行政处罚法中，当事人确有经济困难“可以暂缓或者分期缴纳”罚款的规定予以细化，从申请暂缓、分期缴纳的情形、申请材料内容、审查及批准程序等方面制定细则，增强可操作性针对实践中问题突出、但法律规定不明确的“申请强制执行时限”问题进行专门研究，划分不同情形作出了具体规定2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|84.3 中国证券投资基业协会律检查规则中基协发202316号7月，中基协发布中国证券投资基金业协会自律检查规则，明文规定检查对象需配合协会的自律检查工作，并详解了自律检查的七大主要方式，以及对现场检查与非现场检查的行为准则作出了明确界定。此外，为了避免检查人员谋取私利，还对检查人员的工作禁区画了“红线”。4.4证券期货经营机构私募资产管理计划备案办法中基协发202315号7月，为规范证券期货经营机构私募资产管理业务，保护投资者及相关当事人合法权益，促进行业健康发展，中基协修订发布证券期货经营机构私募资产管理计划备案办法（下称办法）。办法共8章66条。本次修订重点增补非公开募集、投资管理、产品运作核查内容，完善明确备案核查标准，同时，整合精简备案报告事项，切实减轻行业机构报送负担。此外，备案办法重点对扩大募集规模、组合投资豁免、合理费用列支等进行细化完善，提升股权投资运作灵活度，引导资本更多投向实体经济。4.5 证券经营机构及其工作人员廉洁从业实施细则中证协发2023144号7月，中政协向各家证券公司发布证券经营机构及其工作人员廉洁从业实施细则（下称细则），对2020年发布的细则进行了修订完善，针对证券经营机构在廉洁从业内控管理方面的薄弱环节，结合廉洁文化建设新要求，进一步明确完善内控机制，健全相关制度，增强廉洁制度执行力。主要要求如下：建立廉洁从业内控制度证券公司要建立涵盖所有业务及各个环节的廉洁从业内部控制制度，将其纳入整个内部控制体系之中，制定具体、有效的事前风险防范体系、事中管控措施和事后追责机制，明确董事、监事、高级管理人员及各层级管理人员的廉洁文化建设和廉洁从业管理责任，并对廉洁从业风险防控工作的相关底稿留档保存，保存期限不少于10年。列明主要业务负面清单细则明确了投资银行、融资融券、资产管理、经纪业务、证券投资咨询等主要业务条线禁止性规定。4.6 期货市场持仓管理暂行规定中国证券监督管理委员会公告202349号7月，证监会发布期货市场持仓管理暂行规定（下称暂行规定），重点对持仓限额、套期保值、大户持仓报告、持仓合并等基础制度的内涵、制定或调整原则、适用情形、各参与主体义务等作出规定。暂行规定对套期保值额度的获取和使用进行一定规范，禁止交易者以欺诈等方式获取套保额度，不得滥用套期保值额度。主要内容如下：数据资源会计处理适用的准则。按照会计上的经济利益实现式，根据企业使、对外提供服务、常持有以备出售等不同业务模式，明确相关会计处理适的具体准则，同时，对实务反映的些重点问题，结合数据资源业务等实际情况予以细化。列示和披露要求。应当根据重要性原则并结合实际情况增设报表项，通过表格式细化披露，并规定企业可根据实际情况愿披露数据资源（含未作为形资产或存货确认的数据资源）的应场景或业务模式、原始数据类型来源、加维护和安全保护情况、涉及的重交易事项、相关权利失效和受限等相关信息，引导企业主动加强数据资源相关信息披露。5.3 关于规范货币经纪公司数据服务有关事项的通知发20236号9月，中国银行间市场交易商协会从自律组织角度发布关于进一步规范银行间市场货币经纪报价及数据展示有关事项的通知（下称通知），通知明确，经纪商使用经纪数据需符合监管规定。经纪商应当确保经纪数据的使用符合监管规定。经纪商仅能根据交易机构的委托发布报价信息，不得私自修改交易机构报价，不得发布虚假报价，或在开盘等时点发布已失效的历史报价。此外，交易机构应当健全报价相关内控制度，对交易人员报价权限进行明确授权，或对交易人员报价进行审批，避免因内部授权问题引发交易纠纷。通知还指出经纪商应当加强信息科技建设，持续对所合作经纪数据展示平台的技术管理和安全保障情况进行跟踪评估，确保数据内容的准确性以及展示服务的稳定性。经纪商不得要求经纪数据展示平台利用算法等技术手段为自身在数据展示中获得优势地位，或实施其他不正当竞争行为。2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|9（五）其他监管政策5.1汽融公司管理办法国家融监督管理总局令2023年第1号7，融监管理总局发布汽融公司管理办法（下称办法），旨在进步加强汽融公司监管，促进我国汽融业的健康发展。办法共七章六条。主要修订内容如下：以险为本加强监管。为引导汽融公司聚焦主业，办法取消股权投资业务。对出资提出更要求，强化股东对汽融公司的持度，适当扩股东存款范围，同时取消定期存款期限的规定。增加险管理要求，增设流动性险监管指标，完善重突发事件报告、现场检查、延伸调查和三会谈等规定。适应汽业质量发展的市场需求。办法将汽附加品融资列业务范围，允许客户在办理汽贷款后单独申请附加品融资。允许向汽售后服务商提供库存采购、维修设备购买等贷款。允许售后回租模式的融资租赁业务，同时规定回租业务必须基于辆真实贸易背景。加强公司治理和内部控制。办法新增公司治理与内部控制要求，重点规定了股权管理、“三会层”、关联交易、信息披露、消费者权益保护、内外部审计和信息系统等的监管要求，加强具有汽融公司特的公司治理建设。贯彻落实对外开放政策。办法允许设境外公司，提供族品牌汽海外市场发展所需的融服务，持我国汽产业“出去”。落实对外开放政策要求，取消融机构出资关于资产规模的限制条件。5.2企业数据资源相关会计处理暂规定财会202311号8，财政部制定印发企业数据资源相关会计处理暂规定（下称暂规定），2024年11起施。暂规定主要包括以下三部分要求：适用范围。适于符合企业会计准则规定、可确认为相关资产的数据资源，以及不满资产确认条件未予确认的数据资源的相关会计处理。后续随着未来数据资源相关理论和实务的发展，可及时跟进调整。2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|10、监管处罚分析（）银业1、三季度整体处罚趋势2023年三季度，银行业收到监管机构开具的监管罚单数量环比上季度略有下降，处罚金额环比上季度呈下降趋势，以罚单金额计算，监管机构在三季度对于银行业的主要处罚对象类别排名靠前的分别为股份制商业银行、国有大型商业银行、城市商业银行。2、处罚类型分布：2.1 处罚事项：2023年三季度，罚单涉及主要处罚事项为：违规发放贷款、贷款管理不审慎、贷款五级分类不准确、信贷业务统计数据不真实、贷款挪用、贷后管理不到位等。三季度，罚单涉及主要处罚事项以处罚金额计算，如下表所示：2.2 处罚业务：2023年三季度，罚单涉及业务主要集中在信贷业务、公司治理及其他、案防管理、票据业务等。以处罚金额计算，具体如下表所示：2.3 处罚机构：2023年三季度，从被处罚机构类型分析，主要集中在股份制商业银行、国有大型商业银行、城市商业银行、省联社/村镇银行/农村信用合作社。以处罚金额计算，具体如下表所示：数据来源：安永根据国家金融监督管理总局及国家外汇管理局官网公示数据整理统计。违规发放贷款,11%贷款管理不审慎,11%贷款五级分类不准确,7%信贷业务统计数据不真实,7%贷款挪用,6%其他,58%涉及业务处罚分析信贷业务,36%公司治理及其案防管理,9%票据业务,9%其他,28%涉及处罚业务分类分析数据来源：安永根据国家金融监督管理总局及国家外汇管理局官网公示数据整理统计。股份制商业银行,41%国有大型商业银行,27%城市商业银行,11%省联社/村镇银行/农村信用合作社,9%其他,12%受罚机构处罚额分析数据来源：安永根据国家金融监督管理总局及国家外汇管理局官网公示数据整理统计。2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|11（）保险业1、三季度整体处罚趋势2023年三季度，保险业监管罚单数量与上季度略有增长，处罚总金额较上季度增长约11%，主要处罚机构分布于财险公司、寿险公司。主要处罚事由为：财务或业务数据不真实、内控管理不善、销售误导、未按照规定使用经批准或者备案的条款费率、给予投保人、被保险人保险合同约定以外其他利益等，监管持续趋严。2、处罚类型分布2.1 处罚事项：2023年三季度，监管处罚频次较高的事项为：财务或业务数据不真实、内控管理不善、销售误导、未按照规定使用经批准或者备案的条款费率、利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益、给予投保人、被保险人保险合同约定以外其他利益。以处罚金额计算，如下表所示：财务或业务数据不真实包括：虚列费用、编制虚假资料、虚构中介业务套取费用等。内控管理不善包括：内控管理不到位、内控机制不健全、未按规定进行职业登记和管理、未建立完整规范的业务档案、未严格执行公司管理规定、因管理不善导致许可证遗失、超业务范围经营其他业务等。销售误导包括：欺骗投保人、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况等。2.2 处罚机构类型：2023年三季度，从被处罚机构类型分析，罚单涉及主要处罚机构仍为财险公司、寿险公司，其他类型公司（如养老保险公司等）收到处罚较少。其中寿险公司、财险公司占比约为77%，保险中介公司（含保险经纪、保险公估、保险代理）占比约为15%。数据来源：安永根据国家金融监督管理总局网站公示数据整理统计。财务或业务数据不真实,36%销售误导,12%内控管理不善,12%未按照规定使用经批准或者备案的条款费率,12%其他,28%处罚事项分类财险公司,42%寿险公司,35%保险中介,15%其他,8%处罚机构分类数据来源：安永根据国家金融监督管理总局网站公示数据整理统计。2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|122.3 新增处罚类型2023年一季度，某寿险公司因存在项目子公司融资借款超过监管比例规定；保险资金违规用于缴纳项目竞拍保证金；关联方长期占用保险资金的违法违规行为被罚款90万元，相关责任人及高管也因此被罚款48万元。（三）证券业1、三季度整体处罚趋势2023年三季度，证券业收到监管机构开具的监管罚单数量和处罚金额环比上季度均呈下降趋势。2023年三季度，证券业罚单以罚金作为处罚内容的数量较少，绝大多数罚单以出具警示函、责令改正、监管谈话等行政监管措施作为处罚内容。2、处罚类型分布：2.1 处罚事项：2023年三季度证券业收到监管机构开具的罚单中，以罚单金额计算，处罚事项均为从业人员违规交易证券；以罚单数量计算，排名靠前的主要包括投资银行类业务内部控制不完善、廉洁从业风险防控不完善、证券投资顾问业务开展不规范、投资银行类业务未勤勉尽责等事项。2023年三季度，证券业收到罚单的处罚事项，以罚单数量计算，具体如下图所示：数据来源：安永根据证监会、上交所、深交所网站公示数据整理统计。2.2 罚单开具机构：2023年三季度，证券业收到的罚单主要来自于证监会及其派出机构，合计超过89%，其余罚单的开具机构为深交所和上交所。以罚单数量计算，具体如下图所示：2.3 罚单处罚对象：2023年三季度，证券业收到的罚单主要处罚对象类别为证券公司及其分支机构，证券投行子在三季度收到两张监管罚单。以罚单数量计算，具体如下表所示：投资银行类业务内部控制不完善,9%廉洁从业风险证券投资顾问业务开展不规范,8%投资银行类业务未勤勉尽责,8%其他,66%处罚事项分类证监会派出机构,69%证监会本会,20%深交所,9%上交所,2%罚单开具机构分类数据来源：安永根据证监会、上交所、深交所网站公示数据整理统计。证券公司本部,58%证券公司分支机构,40%证券投行子,2%罚单处罚对象分类数据来源：安永根据证监会、上交所、深交所网站公示数据整理统计。（四）反洗钱1、三季度整体处罚趋势2023年三季度，金融监管机构对金融行业反洗钱相关罚单数量、处罚金额均同比上季度呈上升趋势，主要处罚机构分布于商业银行、支付机构。2、处罚类型分布2.1 处罚事项：2023年三季度，金融行业反洗钱相关罚单涉及主要处罚事项为：客户身份识别/尽职调查履行不到位、与身份不明的客户进行交易或者开立假名、未履行大额/可疑交易报告业务、客户身份资料/交易记录保存不完整等。以处罚金额计算，如下图所示：2.2 处罚机构类型：2023年三季度，以罚单金额计算，罚单涉及主要处罚机构为支付机构，占比超九成，对银行公司的处罚占比约为全部罚单总数的3%，其余证券公司、保险公司、期货公司等的合计处罚不足总量的1%。以处罚金额计算，如下表所示：数据来源：安永根据人民银行等网站公示数据整理统计。数据来源：安永根据人民银行等网站公示数据整理统计。2023年三季度金融行业监管政策与处罚分析|13客户身份识别/尽职调查履行不到位,33%与身份不明的客户进行交易或者开立假名、匿名账户，33%未履行大额/可疑交易报告业务,17%客户身份资料/交易记录保存不完整,17%处罚事项分类支付机构97%银行3%处罚机构分类欲了解更多政策解读信息及业务咨询欢迎联系我们：安永团队可提供的服务：安永作为全球顶尖的专业咨询机构之一，长期立足于中国，我们的专业团队拥有丰富的内控合规管理与反洗钱咨询经验，能在内控合规管理与反洗钱咨询方面给予金融企业一整套的支持与服务，具体包括但不限于内控合规体系建设、合规专题落地、合规管理有效性评估、内控合规检查、反洗钱体系与制度建设、洗钱风险评估、反洗钱检查、监管政策解读与培训等。希望我们的专业和优质的服务能助力您的企业更加合规、稳健、有效地发展。本材料是为提供一般信息的用途编制，并非旨在成为可依赖的会计、税务、法律或其他专业意见。请向您的顾问获取具体意见。吴健合伙人安永（中国）企业咨询有限公司 86 21 2228 3965 86 185 2107 0582jerry-栎合伙人安永（中国）企业咨询有限公司 86 21 2228 6816 86 135 6462 朱墨合伙人安永（中国）企业咨询有限公司 86 21 2228 6524 86 139 0182 7388henry-安永|建设更美好的商业世界安永的宗旨是建设更美好的商业世界。我们致帮助客户、员及社会各界创造期价值，同时在资本市场建信任。在数据及科技赋能下，安永的多元化团队通过鉴证服务，于150多个国家及地区构建信任，并协助企业成、转型和运营。在审计、咨询、法律、战略、税务与交易的专业服务领域，安永团队对当前最复杂迫切的挑战，提出更好的问题，从发掘创新的解决案。安永是指 Ernst&Young Global Limited 的全球组织，加盟该全球组织的各成员机构均为独立的法律实体，各成员机构可单独简称为“安永”。Ernst&Young Global Limited 是注册于英国的一家保证（责任）有限公司，不对外提供任何服务，不拥有其成员机构的任何股权或控制权，亦不担任任何成员机构的总部。请登录 。2023 安永（中国）企业咨询有限公司。版权所有。APAC no.03018583ED None本材料是为提供一般信息的用途编制，并非旨在成为可依赖的会计、税务、法律或其他专业意见。请向您的顾问获取具体意见。

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大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议研究介绍01研究背景研究范围研究方法与评价体系020203政策发展趋势02国内政策推进趋势国外政策推进趋势总体趋势分析060810挑战与建议04环境信息披露工作挑战环境信息披露工作建议2930目录商道纵横创立于 2005 年，是中国领先的独立咨询机构，专注于提供可持续发展目标下的ESG、责任投资（SRI）与企业社会责任（CSR）领域的咨询服务。我们凭借全球化视野和本土化实践，致力于与企业共同制定促进社会和环境可持续发展的方案，协助企业在获取竞争优势的同时，为社会创造共享价值。本报告是商道咨询的例行年度研究成果，如 对 报 告 内 容 有 任 何 问 题，欢 迎 联 系：。调研结果分析03基本情况分项披露情况专题：最佳实践的共通点121524研究介绍研究背景研究范围研究方法与评价体系0202032023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议研究背景研究范围在我国积极追求 双碳 目标的背景下，绿色和可持续发展已经成为实现高质量发展的核心要素。目前，我国已搭建了包含顶层制度、综合政策、配套实践建议、具体评价规定等多层次绿色金融发展体系，绿色金融高质量发展的进程正在不断加速。金融机构开展环境信息披露，不仅是为践行与助推可持续发展，还与金融风险管理、股东利益、投资者信任和法规遵从密切相关。然而，金融机构在实践上存在广泛的差异，有机构积极参与环境信息披露，强调可持续性和社会责任，也有机构仍未充分披露相关信息，甚至面临声誉风险和法律风险。这种差异引发了对金融机构环境信息披露情况的深入研究的需求。今年，在2019 深圳市金融行业环境信息披露现状研究与建议、2020 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议和2021 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议的基础上，商道纵横连续第四年对大湾区金融机构的环境信息披露情况进行调研和分析，此研究旨在探究金融机构的环境信息披露情况，分析其影响因素以及披露水平现状。通过对大湾区范围内的金融机构进行综合分析，我们可以更好地理解金融机构在绿色低碳方面的表现，为金融监管机构、投资者和利益相关方提供有关金融行业助力绿色转型发展的见解。在样本机构范围上，项目组面向粤港澳大湾区，参考深圳经济特区绿色金融条例第三十九条对环境信息披露主体的规定，结合 2022 年度各类金融机构的资产管理规模数据，选取了部分总部或者分支机构在大湾区内注册的金融行业上市公司、绿色金融债券发行人、已经享受绿色金融优惠政策的金融机构，以及总部或者分支机构在大湾区资产规模五百亿元以上的银行、资产管理规模一百亿元以上的公募基金管理人、五十亿元以上的私募基金管理人和资产管理规模一百亿元以上的机构投资者进行研究。在研究内容范围上，项目组重点参考样本机构公开的 2022 年度信息，信息来源包括但不限于年报，社会责任报告，可持续发展报告，环境、社会及管治报告，责任投资报告，绿色金融报告及官方网页公开信息等。2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议02研究方法与评价体系本研究主要采用案头研究与数据分析等研究方法。项目组首先从机构官网、相关监管机构官网、行业组织官网及媒体等公开渠道收集和提取样本机构披露的环境信息，根据评估指标体系提取出对应的定量/定性信息，对样本机构的披露情况进行量化评估和分析。在过往 3 年的研究基础上，目前研究已形成了全面的评估体系框架，包括环境治理体系、绿色运营管理和绿色业务实践 3 大纬度，13 个二级指标，及 36 个三级指标。其中，8 个三级指标为评分式评估1，22 个三级指标为封闭式评估2，其余指标为量化数据评估。评估指标体系构成和评价方式如下表：一级指标 二级指标 三级指标评价方式环境治理体系董事会参与程度董事会参与程度评分式评估各层级管理架构成熟度各层级管理架构成熟度评分式评估外部政策匹配性对国际公约及相关环境政策的回应评分式评估内部管理政策制定了绿色运营、绿色业务的相关管理政策评分式评估气候风险影响识别环境相关风险和机遇评分式评估气候风险和机遇的管理流程和措施评分式评估环境风险量化分析评分式评估是否有制定应对气候变化风险的管理政策封闭式评估1评分式评估根据不同指标的含义，设置了 1-3 分的评分标准，从而量化细项指标在各行业机构的实践情况。2 封闭式评估则采取“是”和“否”两种评判标准，通过年报，外部新闻，同行研究等多种手段，综合评估指标是否在各行业机构得到落实。2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议03一级指标 二级指标 三级指标评价方式绿色运营管理绿色运营管理实践是否有管理政策封闭式评估是否有设定量化目标封闭式评估是否有管理措施封闭式评估是否有开展相关环保活动封闭式评估是否有评估管理有效性封闭式评估绿色运营量化指标用水量量化指标废弃物量化指标能耗指标量化指标碳排放量化指标用纸量量化指标PUE 能耗量化指标数据披露范围评分式评估绿色业务实践投融资活动的环境影响是否有制定绿色投融资业务管理政策封闭式评估是否有推进绿色投融资业务的举措或项目封闭式评估整体投融资情况及其对环境的影响封闭式评估行业投融资结构较之前年度的变动情况及其对环境的影响封闭式评估客户投融资情况及其对环境的影响进行分析封闭式评估绿色投/融资政策/策略在年内的执行效果封闭式评估有专门从事绿色投融资业务的团队封闭式评估督促客户加强环境风险管理封闭式评估投融资环境影响的测算是否进行投融资环境影响量化测算封闭式评估绿色产品与服务、研究及创新是否有绿色金融创新产品与服务封闭式评估绿色金融、环境风险分析的国内外研究及成果封闭式评估绿色投融资业务开展绿色业务收入封闭式评估绿色业务收入与业务整体收入占比封闭式评估绿色投融资活动环境效益投融资活动的环境影响封闭式评估投融资活动碳排放投融资活动碳排放量封闭式评估投融资活动碳排放强度封闭式评估31336-2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议04政策发展趋势国内政策推进趋势国外政策推进趋势总体趋势分析0608102023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议国内政策推进趋势近些年金融机构环境信息披露工作持续深化，透明、公正的环境信息披露不仅驱使金融机构有效开展绿色金融业务，也能有效预防日趋严重的企业“洗绿”风险。其中，气候信息披露逐渐受到各方重视，金融机构迈入环境或气候风险识别与管理的新阶段，以助力绿色低碳转型。在国家政策层面，绿色金融支持政策逐步拓展至各个细分类别。2022 年，作为绿色金融不可或缺的重要部分之一，绿色债券迎来新一轮发展。2022 年 7 月，绿色债券标准委员会正式发布绿色债券原则，是国内绿色债券发展的里程碑。原则将国内绿色债券标准对齐国际绿色金融标准，明确绿色债券募集资金用途、项目评估与遴选、募集资金管理和信息披露这四项核心要素，引导更多资本进入绿金领域，推动中国绿色债券市场建设和高质量发展，进一步完善中国绿色金融体系。与此同时，上交所、深交所积极推进绿色债券制度更新，均发布相应修订文件以详述绿色债券相关政策，通过明确绿色债券实施条件，细化绿债发行流程，推进绿色债券规范、有序快速发展。绿色保险体系也在同步发展中。中国银保监会于2022年11月发布 绿色保险业务统计制度的通知，首次定义绿色保险，加快统计各保险公司绿色保险负债端业务，强化绿色保险能力建设，健全对绿色保险产品、绿色产业及绿色保险标的的识别，为后续健全绿色保险政策打下基础。在地方实践层面，地方政府及有关部门持续推出绿色金融相关指导意见与政策文件，绿色金融改革创新试验区建设工作仍在不断优化推进中。2022 年 8 月，人民银行连同多部门印发重庆市建设绿色金融改革创新试验区总体方案，重庆正式成为国家绿金改试验区。根据不同地区地域的差异性，形成使用不同发展模式、阶段、路径的实践，强化金融机构创新绿色金融产品，促进当地产业找到适合自身的低碳绿色发展道路。此外，地方政府还以区域为主体推出地区性绿色金融政策，2023 年 2 月，关于金融支持横琴粤澳深度合作区建设的意见和关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见，提出前海合作区大力发展绿色金融产品创新，在粤港澳大湾区共同合作建立绿色金融标准与体系。同年 6 月，北京、天津和河北三地的银保监局发布关于协同推动绿色金融助力京津冀高质量发展的通知，提出绿色信贷、绿色信托、绿色保险与地区发展紧密结合，助力京津冀地区高质量发展。同年 7月，深圳市进一步提出关于贯彻落实金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放意见的实施方案，全面推进前海合作区绿色金融产品创新，建立起深圳市绿色金融公共服务平台，为合作区绿金发展提供交流平台。2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议06国家层面绿金相关重点政策中国绿色债券原则绿色债券标准委员会明确绿色债券定义，详细阐述绿色债券资金用途、项目评估与遴选、募集资金管理与信息披露等四项要素2022.07气候投融资试点名单生态环境部等多部委引导更多资金进入应对气候变化领域，探索气候投融资模式。2022.08深圳证券交易所公司债券创新品种业务指引第 1 号绿色公司债券（2022年修订）深交所对绿色公司债业务指引进行修订，新增项目评估与遴选流程披露要求以及鼓励发行人提升存续期内对绿色公司债券相关事项的信息披露频率，有助于进一步完善绿色债券规则体系，规范绿色债券发行。2022.09绿色保险业务统计制度的通知中国银保监会首次定义绿色保险，建立起绿色保险业务统计制度。2022.11关于进一步完善市场导向的绿色技术创新体系实施 方 案（20232025 年）国家发展改革委、科技部加快绿色技术创新，实施“科技产业金融一体化”专项，扩大绿色技术领域创业投资。2022.12上海证券交易所公司债券发行上市审核规则适用指引第 2 号特定品种公司债券上交所 修订版文件新增了与绿色债券相关的要求，包括明确绿色债券定义、用途、范围等。2023.03关于转发 的通知国务院国资委办公厅针对央企控股上市公司的 ESG 信息披露指标作出专项指导。2023.07发布时间政策名称发布单位主要内容2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议07地方层面绿金相关重点政策关于金融支持横琴粤澳深度合作区建设的意见和关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见人民银行、银保监会、证监会、外汇局、广东省人民政府推动前海合作区内金融机构开展绿色金融产品创新，推动并探索在粤港澳大湾区内建立统一的绿色金融标准。2023.02关于协同推动绿色金融助力京津冀高质量发展的通知北京银保监局、天津银保监局、河北银保监局加快实现京津冀银行业绿色信贷年均增速不低于各项贷款平均增速，绿色保险、绿色信托等业务规模稳健增长。2023.06进一步提升价值创造发现功能推动提高深市国有上市公司质量专项工作方案关于支持民营上市公司聚焦主业稳健发展的工作方案深交所完善国企 ESG 信息披露，总结优质民企可持续发展信息披露实践。2023.06关于贯彻落实金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放意见的实施方案深圳市人民政府办公厅推动前海合作区内金融机构积极开展绿色金融产品创新，推动建立深圳市绿色金融公共服务平台。2023.07发布时间政策名称发布单位主要内容国外政策推进趋势2023年6月，国际可持续发展理事会ISSB正式发布 国际财务报告可持续披露准则第1号可持续相关财务信息披露一般要求和国际财务报告可持续披露准则第 2 号气候相关披露两篇标准。一般要求指引公司披露短、中、长期的可持续发展风险及机遇，气候披露 则列出气候相关披露的详细要求，准则旨在提供一种可比较的通用信披框架，帮助投资者进行决策与分析。2023 年 7 月，欧洲财务报告咨询组根据欧洲可持续发展指令发布第一批 ESRS 准则，包括 2 项通用准则和 10 项环境、社会与治理准则。基于“双重实质性”原则，ESRS 准则对企业披露可持续发展信息提出诸多严格要求，并将报告范围扩大到价值链范围，要求企业提前做好相应准备。同年，香港联交所就 ISSB 标准发布 ESG 咨询及咨询总结文件，提到要对标 ISSB 标准，强化企业在气候信息方面披露事项。可见，ISSB 理事会的可持续发展报告标准与欧盟的可持续发展信息披露准则两项国际 ESG 披露标准的正式发布，将加快国际信息披露标准的统一与应用，为上市企业开展信息披露提供更多国际标准，帮助企业时刻跟随最新国际标准动态，为企业未来参考标准提供前瞻性视角。2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议08国际绿金相关重要政策概览可持续金融共同分类目录中国人民银行新增了多项经济活动，包括相关技术法规与详细说明。2022.06G20 转型金融框架G20 峰会为各成员国提供转型金融指导意见，设立转型金融标准、激励机制以及信息披露要求。2022.11企业可持续发展报告指令（CSRD）欧盟理事会要求符合条件的企业发布年度可持续发展报告。2022.11有关优化环境、社会及管治框架下的气候信息披露咨询文件香港联交所根据 TCFD 与 ISSB 的要求，新增气候相关披露，并将其提升为强制披露事项。2023.04香港绿色分类框架讨论文件香港金融管理局旨在香港市场建立标准化绿色框架，为投资者、发行人等相关方提供指导。2023.05国际财务报告可持续披露准则第 1 号可持续相关财务信息披露一般要求和国际财务报告可持续披露准则第 2 号气候相关披露国际可持续准则理事会（ISSB）指导企业在财务报告中披露与可持续发展和气候变化相关的信息。2023.06首 批 可 持 续 报 告 准 则（ESRS）欧盟委员会准则共分为 12 份，一般性规定和主题标出，要求企业详细披露相关可持续议题的治理、实践、影响等指标情况。2023.07发布时间政策名称发布单位主要内容2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议09总体趋势分析绿金政策影响渐现成效自主信披标准初启建设随着从顶层设计到实施指引的逐步完善，各类金融机构纷纷对自身环境信息披露展开信息披露实践。从报告披露情况来看，政策引发的“头雁效应”初步显现，一大批金融机构加速完善自身绿色金融制度，搭建绿色金融组织架构，部分机构还组建专业团队以开展绿金产品研发和业务实践。越来越多金融机构主动对外公开发布自身绿色实践与举措。一些先行的金融机构不再局限于呈现一份简单的环境信息披露报告，而是在有关绿色金融政策、意见引导下，将更多理念层面的思想融入实际业务中，创新性研究与开发绿色金融产品，这几年涌现出许多“首创”“首份”“首单”等绿色金融产品，大力推进绿色信贷、绿色债券、绿色保险、绿色信托等绿金产品的开发与应用。随着绿金信息披露制度的逐步确立，绿色金融产品规模将逐步扩大应用场景。随着 ESG 信息披露快速发展，国内外可供参考的 ESG 信息披露标准层出不穷，品类繁多。然而与 H 股相比，A 股市场缺乏强制的、具体的 ESG 信息披露要求与框架，企业信息披露率较低、量化指标少等情况逐渐暴露出来，一定程度上影响了国内企业ESG 信息披露的质量。2023年7月，国资委印发央企控股上市公司的ESG信息披露专项报告方案通知，指标体系从环境、社会、治理三大维度，构建了 14 个一级指标、45 个二级指标、132 个三级指标的指标体系。尽管方案目前仅针对央企控股上市公司，但这是第一次由国家部门提出的用于企业开展信息披露的指标，对于国内信息披露标准有着重要的引导意义。2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议10调研结果分析2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议基本情况分项披露情况专题：最佳实践的共通点121524基本情况地区披露情况本次研究，优先筛选了 92 家总部设立在大湾区的金融机构（总部分别设在香港、澳门、深圳、广州、东莞），38家分支机构在大湾区注册或上市的金融机构（总部分别设在北京、上海、福建、合肥、哈尔滨、南昌、西安、济南、新疆、无锡、郑州、台湾或伦敦），遵循金融机构环境信息披露指南自 2021 年7 月 22 日起实施的主体要求和深圳经济特区绿色金融条例自 2022 年 1 月 1 日和 2023 年 1 月 1 日起应披露的环境信息。在总部位于大湾区的样本机构中，总部设在香港和深圳的机构偏多，覆盖了大湾区总样本机构的 86%。样本机构上市情况样本机构覆盖区域未上市76上市54H 股23A H 股24A 股7大湾区92香港41深圳39非大湾区37广州8澳门2东莞2海外12023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议12行业披露情况研究样本中 60%的金融机构（即 78家）通过其官网、年报、专题报告（包括社会责任报告、可持续发展报告、ESG 报告、责任投资报告、TCFD 报告、环境信息披露报告等）等形式开展环境信息的披露或公开。2023 年，披露环境信息的机构数量较去年下降 7.7%，银行业和保险业一直是金融行业环境信息披露的先行者，而证券业、基金业和信托业的机构并非逐年或定期披露数据。即便样本机构的披露数量下降，已披露的机构其评估指标覆盖率达到 29%，银行业和保险业在披露率和披露质量上依旧处于领先地位，分别高达 48%和42%，超过了整体的平均值。下文将主要围绕已公开环境信息的 27家银行、13家保险公司、19家证券公司、13 家基金公司和 6 家信托公司，从披露形式、数据鉴证和参考标准三个维度展现各业的披露情况。各行业金融机构的环境信息披露概况各行业金融机构的评估指标覆盖情况银行27794保险基金信托证券已披露整体水平之上未披露分行业水平之上银行24131842H%8)231119122保险基金信托证券29%评估指标覆盖率平均覆盖率78家官网公开环境信息或发布报告的机构中，有41%的机构单独发布了报告，其中银行业和保险业单独发布报告的机构数量最多，均达到 65%，其次是证券业，比重达到 46%，未单独发布报告的机构多以年报加入 ESG/CSR 报告或章节、官网更新环境或气候变化相关内容等形式进行披露。根据数据显示，目前各业机构仍旧以 ESG/CSR 报告为载体披露环境信息。在环境或气候专项披露方面，大多数银行机构开始逐年发布环境信息披露报告，证券和基金业近年来也有头部机构陆续发布环披报告，较多银行与保险机构发布 TCFD 报告，较多保险与基金机构发布责任投资报告。在披露形式方面，多数银行业和保险业机构单独发布专项环境报告2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议13随着“洗绿”“漂绿”等问题显现，各利益相关方不仅关注企业的环境信息披露质量，也日益关注环境数据的真实性和可靠性，而聘请合格、独立的第三方鉴成为衡量的关键举措。根据项目组调研结果，单独发布报告的企业中仅 20%不到的机构报告接受了第三方鉴证。47%的银行其报告有经过第三方鉴证，保险和证券机构仅 29%和 19%，而基金和信托机构发布的报告则大多未经过第三方鉴证。在数据鉴证方面，仅少数机构接受第三方鉴证国际会计师联合会（IFAC）在今年 2 月发布了可持续发展信息披露和鉴证状况：20192021 年趋势与分析3，以 2021 年全球报告为基础对 21 个国家地区的 1350 家公司进行了调研，发现 64%的公司对披露的部分 2021 年度 ESG 信息进行鉴证，较 2019 年（51%）有所提升。然而，我国大陆和香港的调研公司中，仅 37%和 52%的公司在 2021 年进行了一定程度的鉴证，与其他国家相比，鉴证比例较低。由此可见，目前我国 ESG 报告鉴证仍处于初步阶段。考虑到我国监管机构目前对公司披露社会责任报告并出具鉴证意见仍处于鼓励阶段，金融机构在报告鉴证方面并无太多的行动与积极趋势。银行保险基金信托证券各行业金融机构的披露形式与专题报告情况ESG/CSR 报告环境信息披露报告TCFD 报告PRI/责任投资报告第三方验证单独发布报告24642000512065eFG)%0%3 国际会计师联合会（IFAC）、国际注册专业会计师公会（AICPA&CIMA），2019-2021 可持续发展披露与保证趋势与分析（State of Play:Sustainability Disclosure&Assurance 2019-2021 Trends&Analysis）韩国英国印度俄罗斯墨西哥日本南非法国中国大陆意大利巴西 新加坡印度尼西亚中国香港澳大利亚土耳其沙特阿拉伯西班牙德国美国加拿大阿根廷100%美洲欧盟其他欧洲中东和非洲地区 亚太地区50%0d 21 平均值58 20 平均值51 19 平均值20023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议14一直以来，金融行业都走在中国 ESG 实践与探索的前列。在信息披露渐成主流的这几年，各方意识到国际主流或权威的 ESG 标准并不完全适用与中国本土市场。基于此，金融机构在发布专项报告时参考的标准趋于多元化、本土化，国际标准、国内标准、交易所标准和行业标准等不同维度均有所涉及。金融机构在发布报告时，从参照国际标准和监管及交易所要求，到聚焦行业标准以细化环境信息披露项。约 64%、65%机构参考国际通用报告标准和其所在交易所的报告标准，具体标准或要求主要包括国际层面的全球可持续发展标准委员会（GSSB）GRI 可持续发展报告标准（GRI Standards）、联合国可持续发展目标（SDGs），以及交易所层面的港交所环境、社会及管治报告指引、沪深交易所的上市公司自律监管指引 第 1 号规范运作涉及的社会责任信披要求。此外，32%机构参考金融业行业报告标准，如行业层面的中国人民银行金融机构环境信息披露指南，较少机构参考国内相关标准。整体来看，国际标准并非金融机构披露环境信息的唯一参照，行业标准成为越来越多机构披露环境时的关键指引。董事会及管理层对环境信息披露的达成认知与价值共识，能够更好地推动机构的顶层设计和配套机制建设，让绿色融入金融机构发展的血液中。现阶段，越来越多金融机构将环境和气候要素贯穿于治理机制与管理框架中，包括建立专门的管理架构、政策体系和管理机制，明确从董事会到基层的责任划分。基于此，本小节将梳理与分析样本机构的环境治理体系披露情况，环境治理体系分为治理架构、政策体系和气候管理机制三个维度，涵盖“董事会对环境议题的参与程度”、“企业内部的职责架构”、“对国际公约及相关环境政策的回应”、“制定绿色运营/绿色业务的相关管理政策”、“识别环境相关风险和机遇”、“气候风险和机遇的管理流程和措施”、“环境风险量化分析”、“应对气候变化风险的管理政策”8 个细分评估指标，评估机构的治理框架和气候管理机制成熟度。其中，除了“制定应对气候变化风险的管理政策”为是非题指标，其余指标皆为评分式指标。在参考标准方面，各金融机构重视标准的适配性分项披露情况治理框架与实践银行33630保险基金信托证券各行业金融机构参考的报告标准国际标准交易所标准国内标准行业标准2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议15金融机构普遍遵循“董事会管理层专业团队”的环境或气候治理架构，但在治理架构的顶层设计上有所差异。大多机构建立自上而下的管理体系，在披露了环境信息的机构中，银行（92%）、保险（100%）和证券（100%）均已明确有董事会的参与，披露董事会和内部各层级的参与度情况。84%的基金机构虽已建立明确的环境管理架构，但只有 46%的机构明确有董事会的参与。仅有 13%的信托机构明确内部管理架构，在董事会参与的推动与实践方面较为薄弱。沿着董事会与各层级的参与展开来看，金融机构在逐步提升董事会对环境或气候战略的管理能力和加强顶层设计，金融机构董事会参与程度整体分值为 1.9 分（满分 3 分，即达到 63%），保险业和证券业表现最佳达到 2.8 分（即 95%），而各层级管理架构成熟度整体分值为 2.1 分（满分 4 分，即达到 53%），银行业表现最佳达到 3 分（即 75%）。在绩效考核方面，各金融机构普遍披露率较低，仅零星的银行和保险机构明确将环境或气候要素与机构绩效考核挂钩。金融机构虽已形成内部管理架构，但尚未建立实质性的绩效考核机制，使得对外披露的管理体系不具有足够的威信和可行性。由此可见，银行业、保险业和证券业均已建立了清晰的管理架构和划分了各层级（尤其是董事会）的职责。在披露内部治理情况时，会优先公开董事会的参与情况，主要包括董事会对环境或气候的声明、董事会授权管理和听取汇报的责任以及承担最高决策责任，其次披露各层级、各部门的参与程度，包括设立董事会层级委员会、高级管理层执行小组、基层跨部门团队或对接人机制。而在基金业和信托业，外界无法通过这些机构披露的环境信息洞察内部高层如何参与环境和气候的治理，或机构是否已明确经营管理层及以上的高层领导责任或专项团队，董事会在绿色发展中的角色更甚。内部治理架构董事会参与程度各层级管理架构成熟度 1 分：审核相关报告（ESG、CSR、SD、TCFD）2 分：对环境相关风险和机遇的分析与判断，作出环境相关的战略决策 3 分：有指定委员会或董事对环境相关议题的管理、监督与讨论 1 分：执行层面设置专业部门或管理岗位 2 分：高管层面设置相关职位或工作小组 3 分：董事会层面设置相关委员会 4 分：绿色运营/绿色业务相关工作与 KPI 挂钩银行保险基金信托证券董事会参与环境议题各层级管理架构绩效与环境相关事项挂钩各层级管理机构成熟度行业平均分值各层级管理架构成熟度整体平均分值董事会参与程度整体平均分值董事会参与程度行业平均分值2591112100081Huq%各行业金融机构的内部治理架构表现情况583cS 23 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议16机构的环境或气候政策关乎机构在该领域的战略和具体措施。不论是国际标准还是国内标准，监管机构要求还是行业要求，各方都期待金融机构能够制定并公开体系化的环境管理政策或应对气候变化政策。目前，银行业、保险业、证券业、基金业在披露环境信息时，大多对外部环境政策或国际倡议做出回应，并公开机构自身的环境和气候顶层政策，即便基金业整体披露率和银行业、保险业存在一定的差距，依然会通过官网板块、报告等途径回应外部“应对气候变化”“环境持续发展”等热点趋势。在环境议题政策的披露情况上，项目组主要针对金融机构对于外部政策的相应程度和内部自身管理政策的完善程度进行分析。“均有披露”代表金融机构在外部政策匹配性或者内部管理政策上获得了 2 分（即同时涉及绿色业务和绿色运营），而“披露一项”代表了金融机构在外部政策匹配性或者内部管理政策上获得了 1 分（即仅涉及绿色业务和绿色运营其中一项）。银行业和保险业大多机构在环境议题政策上的实践情况较好，多以回应外部绿色金融和双碳政策、遵循环境相关法律法规为主，并以外部政策趋势为基调制定与披露内部的环境管理与气候变化政策，高达 70%和 84%的银行机构和保险机构不仅回应了我国以及机构所在地区的环境政策和法律法规，还回应了 TCFD 等国际框架，以及联合国气候变化框架公约巴黎协定等国际气候环境协议及公约；证券业和基金业的表现则参差不齐，存在部分机构仅针对绿色金融进行回应与披露政策名称，较少将机构顶层管理政策与年度实践挂钩，或公开挂网；而信托业则较少开展政策披露，主要以回应外部双碳或绿色金融趋势为主。政策体系已披露234245已披露未披露外部政策匹配性内部管理政策未披露各行业金融机构的环境/气候政策披露情况各行业金融机构的环境/气候政策实践情况银行保险外部政策匹配性内部管理政策证券基金信托均有披露均有披露均有披露均有披露均有披露披露一项银行2保险证券基金信托披露一项披露一项披露一项披露一项外部政策匹配性内部管理政策 1 分：只回应了国家及所在地区的环境政策、法规及标准等 2分：除了回应本国的相关要求，还回应了气候与环境国际公约、框架、倡议等 1 分：制定了绿色运营或绿色业务的管理政策 2 分：制定了绿色运营及绿色业务的管理政策2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议17气候管理机制包含专项政策、管理流程、识别气候风险与机遇、量化分析等领域。针对气候变化风险管理，项目组参考气候相关财务信息披露工作组（TCFD）等国际主流框架，从“气候风险识别”、“气候风险管理流程与措施”、“气候风险量化分析”以及“气候风险管理政策设立”四个纬度对金融机构的气候变化风险管理工作进行评估。其中，除了“气候风险管理政策设立”为是非题指标，其余指标皆为评分式指标。在政策层面，机构应将气候要素纳入顶层战略、风险管理、业务策略、运营管理等各领域政策制度中，并披露较为全面和体系化的政策框架，予以事实支撑。在已披露环境信息的机构中，超90%的证券机构披露了气候风险政策，整体披露率高于银行业（占74%）和保险业（占 62%）。气候管理机制已披露已披露已披露已披露已披露未披露银行2078518131060保险证券基金信托未披露未披露未披露未披露各行业金融机构的气候风险政策披露情况2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议18在管理与执行层面，针对风险识别，超 77%的银行机构、超 69%的保险机构和超 84%的证券机构识别出行业气候相关的风险与机遇，银行业、保险业和证券业的平均分值分别为 1.88、1.77 和 2.42，高于行业整体水平（1.5 分）。针对风险管理流程，超85%的银行机构（1.81 分）、超 89%的证券机构（2.42 分）和超 61%的基金机构（1.54 分）均已制定风险管理流程，高于行业整体水平（1.4 分）。针对风险量化分析，金融机构开展风险量化分析一直存在问题与挑战，风险量化分析旨在评估气候变化相关风险的概率大小以及可能带来的影响程度，需要较好的内外部数据积累。随着情景分析及压力测试逐步成为管理和量化气候风险的重要抓手之一，银行业在风险量化方面一直有着较好的实践，仅有银行业达到 2.19 分，高于行业整体水平（0.9 分）。超88%的银行业和超 53%的保险业样本机构已针对气候风险开展压力测试或情景分析，包括针对物理风险和转型风险两大类风险维度采取不同压力测试方式，评估不同地区、行业等类别在面对不同情景下所造成的损失或风险变化。气候风险量化分析的目的最终是要应用于实际管理，大部分银行机构在披露情景分析或压力测试情况是，更多的是侧重于提及开展后的成果与结论或未来计划，鲜少说明如何将工具运用于日常业务管理。随着越来越多机构遵循 TCFD 框架披露机构自身在防范气候风险方面的实践，过往在环境信息披露方面较为薄弱甚至尚无经验的机构有了更多的参照。可以见得，一方面近年来不断有新的机构在气候风险披露方面的表现越来越好，例如证券业披露机构数量虽远比不上银行业和保险业，但在披露质量上并不逊色于后者，然而，另一方面像证券、基金机构在风险识别或管理流程方面表现高于行业平均水平，但仅有零星几家同业机构开展了气候风险量化分析，这也意味着机构将气候风险纳入全面风险管理依然存在诸多挑战和实际工作需要落地。银行2123242.191.310.421.881.772.421.230.171.811.382.421.54保险基金信托证券风险识别风险管理流程风险量化分析风险量化分析行业平均分值风险管理流程行业平均分值风险识别行业平均分值风险管理流程整体平均分值风险量化分析整体平均分值风险识别整体平均分值气候变化风险管理估值90.6901.51.40.9气候风险识别气候风险管理流程气候风险量化分析 1 分：识别的短期、中期和长期相关风险和机遇 2 分：相关风险和机遇对金融机构业务、战略的影响 3 分：应对环境影响、气候变化所采取的措施及效果 1 分：识别和评估相关风险的流程 2 分：管理和控制相关风险的流程 3 分：识别、评估和管理气候风险的流程如何与整体风险管理相融合 1 分：开展情景分析或压力测试的实际情况或未来计划 2 分：开展情景分析或压力测试时所采用的方法学、模型和工具 3 分：开展情景分析或压力测试所得到的结论 4 分：对情景分析或压力测试结果的实际应用2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议19绿色运营管理绿色运营关系到全机构员工的行动，绿色运营绩效能够显著地体现机构内部对绿色文化、低碳理念的贯彻落实，便于外界对数据进行逐年比对与验证。为此，机构在推动“绿色发展”时，首要便是推进绿色运营体系建设。现阶段，越来越多金融机构开展或计划开展全面碳盘查，设定自身运营碳中和目标，推进办公场所与营业点的节能降碳。本小节主要针对金融机构的绿色运营管理情况，从定性和定量两个纬度进行研究。定性指标主要关于金融机构的绿色运营管理实践情况，包括了管理政策、目标设立、管理措施、相关环保活动开展情况、管理有效性评估等 5 个指标。定量指标主要关于金融机构的自身环境数据披露情况，包括了用水、废弃物、能耗、碳排放、纸张使用、PUE 等 6 个指标。金融机构可披露的环境定性数据较为多元，在政策方面，94%的证券机构披露了内部环境相关的政策，包括针对用水用电管理、废弃物管理等专项政策，占比最高，其次是银行和保险机构，占比达到 67%和 61%；在目标方面，61%的保险机构制定了环境相关的目标，包括碳减排、耗水、耗能、废弃物减排等细分目标，其次是银行，占比达到 52%；在措施方面，89%的银行机构、92%的保险机构和 94%的证券机构均披露了节能减排、节约资源相关的措施，主要包括绿色采购、绿色办公、垃圾分类、员工日常低碳行为宣贯等举措；在项目方面，85%的银行机构、76%的保险机构和 73%的证券机构披露了环保相关的项目活动，包括为员工绿色培训或宣贯活动、绿色公益活动等；在评估方面，84%的保险机构披露了内部为评估绿色运营管理有效性开展的举措，包括通过绿色建筑、碳中和等外部相关认证或奖项，其次是银行机构，占比达到 52%。整体来看，银行业、保险业和证券业在绿色运营方面都有着较好的绩效表现，且各行业披露各有侧重。其中，“环保措施”和“开展相关项目”是披露度最高的指标，而“环境目标”和“评估管理有效性”是披露度最少的指标。目标和外部评估是机构实现绿色运营并取得成效的最好证明。不难看出，大部分机构在实践中采取了很多措施来实现绿色发展，但以开展散点工作为主，有的机构缺乏环境管理制度规范，有的机构缺乏目标或外部认证，还未搭建起“设立目标-实施项目-成效评估“的完整管理框架。环境政策环境目标环保措施开展相关项目评估管理有效性822各行业金融机构的绿色运营管理实践披露情况银行保险证券基金信托2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议20金融机构统计与核算数据时，需要从底层数据进行收集和梳理，涉及机构内部不同部门、分支机构。在总量数据方面，用水、用电、范围 1&2 温室气体为披露度最高的四个指标，而能源资源节约量（如纸张节约量、用水节约量、用电节约量、温室气体减排量等）和 PUE 的数据则较少机构披露。其中，“能源资源节约量”和前文“绿色运营管理实践指标披露情况”的“环境目标”形成一定关联。现阶段，依然较少机构围绕自身运营或业务制定减污降碳、提高资源利用效率、业务组合碳排放相关的定量目标，导致在披露资源能源相关的减量数据时没有数据可披露，或多以披露纸张节约量、总部大楼省电量等较为容易统计的数据。此外，往年较少机构核算范围 3 温室气体，而今年银行业、保险业、证券业和基金业均有机构披露了范围 3 的数据，保险业和证券业的披露率较高（分别达到 46%和 58%），范围 3 数据主要来源于员工通勤、员工差旅、处理污水或纸张产生的排放，而银行业的披露率虽仅有 22%，范围 3 数据不仅包含自身运营，还涉及对公贷款、高碳行业贷款等部分业务。在强度数据方面，较多机构偏向于披露总量强度数据。然而，像温室气体排放、能源消耗等数据可能包含电力、柴油、汽油、天然气等多个数据源，若仅披露总量的强度数据，外界难以直观地从数据中得知机构运营对环境的直接与间接影响。从图可见，银行业、保险业、基金业大部分机构偏向于披露用水、用电、废弃物等不包含太多数据源的强度数据，而证券业的强度数据披露情况分布较为平均，较多机构不仅披露耗水耗电等能源资源的强度数据，还披露范围一、二、三温室气体排放的细分强度数据。整体来看，所有机构总量数据的披露率均高于强度数据，其中证券业的披露率最高，总量和强度数据披露率分别达到 56%和39%。用水总量废弃物总量能耗总量用电总量用油总量用气总量范围一总量范围二总量范围三总量用纸总量能源资源节约量PUE银行保险证券基金信托225503406271071310各行业金融机构的绿色运营量化指标披露情况35%7#VEE%分行业指标覆盖率整体指标覆盖率2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议21在数据的披露范围方面，证券业、保险业和基金业较多机构披露的环境数据覆盖了总部及分支机构，而银行业仅超过半数机构环境数据覆盖了全部分支机构。其中银行和保险业分支机构较多，保险和证券行业，还需要机构自身提升相关的环境数据收集和统计体系。仅覆盖总部覆盖总部及分支机构用水强度废弃物强度能源强度用电强度范围三强度用纸强度范围一强度范围二强度79930410022各行业金融机构的绿色运营量化指标披露情况（强度）数据披露范围情况分行业指标覆盖率整体指标覆盖率银行保险保险银行证券基金信托证券基金信托20%794210171117绿色业务实践企业绿色发展和绿色转型都离不开金融力量的支持。金融机构作为社会资源的配置者，有义务与责任发展绿色业务，促进绿色低碳产业更好地发展，引导高碳产业更快地转型升级。基于此，本小节绿色业务实践的分析主要包括了相关项目或者业务的定性描述，以及对于绿色业务开展情况的定量数据披露。在整体政策制定和实施层面上，保险业和基金业在政策制定与披露方面表现最佳，92%的机构均披露了推进投融资业务绿色发展的内部政策制度，银行业和基金业在落地举措和项目披露方面表现最佳；89%和 84%的机构披露了具体的举措和项目，例如向有合作意向的客户推介绿色业务，对符合绿色业务准入门槛的客户提供信贷、保费、中介费用优惠等，多以专题或案例形式讲好机构在绿色发展中的年度故事，而信托业披露率虽有 83%，但多以提及或一般性陈述为主，缺乏实际案例证实机构实践的真实性；银行业和证券业中 70%和 74%的机构不仅提及政策名称与制定目的，还会提及政策重点内容，或结合说明具体的执行举措。绿色业务实践披露情况是否有制定绿色投融资业务管理政策是否有推进绿色投融资业务的举措或项目绿色投/融资政策/策略在年内的执行效果保险银行248511981470证券基金信托2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议22整理来看，机构针对绿色业务的披露内容参差不齐，例如保险业、证券业、基金业均有披露绿色政策、实施细则，但在实际操作上缺少量化数据的支撑。总体来看，银行业披露更加规范与全面，整体披露率达到 48%，同时披露绿色业务相关政策、实施细则以及落地的举措与项目，在政策制度制定与落实上有更好地衔接。在绿色业务实际操作层面上，“有专门从事绿色投融资业务的团队”、“是否有绿色金融创新产品与服务”和“绿色金融、环境风险分析的国内外研究及成果”三个指标的披露率和其他指标明显拉开差距，超过半数的样本机构（分别有 40 家、51 家和 50 家）进行了披露。然而，各行业的金融机构对于“整体投融资情况及其对环境的影响”、“行业投融资结构较之前年度的变动情况及其对环境的影响”和“是否进行投融资环境影响量化测算”等涉及绿色业务量化数据或量化测算的指标披露率较低，主要包括投资活动总额、投融资业务的行业分布金额与比例、范围三投融资活动碳排放等定量数据，以及投融资概况、投融资行业年度变动情况以及碳排放测算未来行动或计划等定性描述，仅有 20%左右的机构进行了披露。整体投融资情况及其对环境的影响行业投融资结构较之前年度的变动情况及其对环境的影响是否有绿色金融创新产品与服务绿色金融、环境风险分析的国内外研究及成果客户投融资情况及其对环境的影响进行分析有专门从事绿色投融资业务的团队督促客户加强环境风险管理是否进行投融资环境影响量化测算绿色运营实践披露细项情况银行银行保险保险证券证券信托信托基金基金00906251绿色业务实践披露率分行业指标覆盖率整体指标覆盖率264H 23 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议23专题：最佳实践的共通点根据中国上市公司协会发布的中国上市公司 2022 年经营业绩分析报告，沪、深、北三家证券交易所共 5067 家公司披露2022 年年度报告，逾 1700 家公司单独编制并发布 2022 年 ESG 相关报告，占比 34%。其中，银行、非银金融等行业 ESG 相关报告发布率超 80%4。一直以来，目睹了大湾区金融机构经历了不同程度的初探与成长，银行业和保险业相比其他金融机构依然具有更扎实、更稳定的基础，而即便证券业（减少 4 家）、基金业（减少 2 家）、信托业（减少 2 家）的样本机构年度披露数量有所降低，依然有不少往年从未披露任何环境信息的样本机构首次披露报告或政策，加入环披队伍，为强化金融机构环境信息披露的广度和深度贡献力量。2023 年，金融机构在披露数量下降的情况下评估指标总体覆盖率（即环境信息披露率），从 28%提升至 29%，其中银行业披露情况依然领先且稳定，保险业、证券业和基金业均有所提升，仅有信托业的披露率大幅下降。此外，部分机构开始披露环披报告、TCFD 报告、责任投资报告等更多元、更聚焦的报告。换言之，非银行保险业以外的头部机构也在积累着数据基础和管理经验，在环披方面越做越好。在环境治理体系方面，银行业、保险业、证券业、基金业评估覆盖率分别提升了 7%、7%、10%和 5%，信托业下降了 8%（部分机构不是逐年披露环境信息）可见各业金融机构在开展环境相关工作过程中会优先考虑搭建环境治理顶层架构和补全政策制度；在绿色运营方面，银行业和信托业评估覆盖率显著下降了 7%和 6%，保险业和基金业提升了 3%和 8%，证券业表现较为稳定，各业金融机构在绿色运营管理方面的表现差距在缩小；在绿色业务方面，绿色业务的评估覆盖率普遍低于环境治理体系和绿色运营管理，银行业、保险业、证券业表现稳定，基金业提升 8%，信托下降 6%。其中，绿色业务意味着机构投融资必须对环境负责，不仅包括对自身所面临的环境或气候风险与机遇进行管理，还应当包括对投融资业务的环境或气候风险进行识别、分析与评估以及进行量化测算。可见，相较于环境顶层架构搭建和绿色运营管理，金融机构在绿色业务方面开展的工作具有一定难度，需要长期去坚持。202220222022202220222023银行保险证券基金信托20232023202320232022-2023 评估指标总体覆盖率49H9&B)%8 2261hTa4D#%8HA9B00%5%975$%7%8 222022202220222023银行保险证券基金信托20232023202320232022-2023 评估指标总体覆盖率环境治理体系绿色运营管理绿色业务实践4中国上市公司协会，中国上市公司 2022 年经营业绩分析报告2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议24 自上而下推进绿色运营与绿色业务 量化评估被投企业环境影响金融机构均会统一内部的价值观，建立董事会深度参与的环境管理体系，明确决策层、管理层、执行层责任，打造环境和气候专项管理团队，将绿色运营、绿色投融资相关的事项嵌入到各层级的职能职责和日常工作中。尤其在业务融合上，将绿色、双碳要素整合到投融资政策和业务全生命周期管理中，引导基层将更多资源投向绿色产业。多数金融机构碳核算数据基础薄弱，难以对投融资产生的环境效益进行量化、评估项目碳数据。而有着最佳实践的机构不但做好自身运营节能降碳，还会识别重点行业环境和气候相关风险与机遇，建立投融资业务产生的环境效益测算体系，与被投企业建立环境数据收集的联动机制。同时，对被投企业有一定的鞭策与动态推进，协助其在经营中减碳，基于气候压力测试的结果设定相应的减碳目标、时间计划和具体实施路径。在中邮储，机构明确董事会对绿色金融的主体责任，由顶层统筹制定绿色金融、ESG 相关的战略规划。同时，各位董事积极参加绿色金融、可持续发展、双碳等主题培训，提升董事会相关领域的认知与能力，并披露董事会及专门委员会针对绿色议题的审议情况，体现机构在绿色发展规划方面的科学性与专业性。在招商银行，机构将火电、水泥、钢铁、化工、造纸和有色金属等高碳行业客户被纳入测算，除披露六大高碳行业部分客户贷款的整体碳足迹外还披露了火电和水泥两个高碳子行业部分客户贷款的整体碳足迹。在东亚银行，机构达成“财务表现不是衡量本行成功与否的唯一标准”的共识，集团层面于 2021 年制定了可持续发展策略框架，确定了集团ESG愿景“成为大中华及其他地区于可持续发展方面的领先金融机构”，并指导各地分行秉承集团愿景，自上而下带动总部与分支机构在运营层面和业务层面的落地与实践。2022 招商银行股份有限公司环境信息披露报告绿金研究开展第四年，项目组观察到在环境信息披露方面，有着较好表现的金融机构均已逐步实现从顶层管理到落地实践的一脉相承，包括治理架构、政策制度、管理流程等系统整合，以及持续推进被投企业管理、细化信息披露等落地实践。考虑到金融机构在环境信息披露方面依然存在差异和有所侧重，下文将梳理与总结金融机构环境信息披露从萌芽阶段走向领先阶段成为最佳实践的共通点。2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议25 提升信息披露颗粒度环境绩效表现好的机构会综合梳理监管机构、交易所、评级机构、投资机构等各方的期望与要求，建立全面的、系统的数据指标体系，提高环境信息的颗粒度、细化量化指标，包括绿色投融资金额、重点行业投融资金额、投融资组合碳排放、能源资源节约量、减碳目标等精细化的数据，并确保量化数据尽可能涵盖机构所有实体。在太平洋保险，不仅统计与披露温室气体排放、废弃物排放、能源资源使用等常规要求的量化数据，还紧跟国家正在推进绿色建筑、绿色数据中心发展建设，将绿色数据中心建设纳入低碳运营中，持续提高数据中心能源使用效能，公开数据中心 PUE、用电量等定量数据。在鹏华基金，环境数据统计口径明确与财务报表一致，全面披露总部及分支机构、子公司的各类量化数据。2022 中国太保可持续发展报告鹏华基金管理有限公司 2022 年度社会责任报告2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议26 迈向绿色金融国际平台2022 年调研中，有 14 家样本机构成为 TCFD 支持机构，26 家样本机构成为 PRI 签署方，7 家银行业样本机构正式签署联合国负责任银行原则（Principles for Responsible Banking），今年在新增 1 家样本机构的情况下，新增 8 家样本机构成为 TCFD 支持机构，2 家银行业样本机构正式签署 PRB。由此可见，金融机构掀起响应国际倡议的浪潮，在保护本土化特征（如服务实体经济、支持国家战略）的同时，推动绿色金融国际化，带着本土化绿色金融创新实践走向国际平台，开展更多交流与合作。在中国银行，机构发挥自身在绿色金融领域的专业优势和引领作用，主动参与全球绿色治理，已签署或参加了 10 余个绿色和 ESG 相关倡议及机制。中国银行 2022 年绿色金融(TCFD)报告2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议27挑战与建议2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议环境信息披露工作挑战环境信息披露工作建议2930环境信息披露工作挑战顶层管理体系与落地执行存在割裂非银行、保险、证券业机构披露稳定性不高绿色业务披露多以讲故事为主基于过往累计的调研数据可以发现，大部分金融机构在环境治理体系方面的披露都略高于绿色运营管理和绿色业务实践，包括明确的治理架构、遵循的法律法规、专项制定的内部政策。然而，往往绿色运营和绿色业务包含较多的量化指标，能够真正洞察到金融机构在年内的执行情况与年度进展。基金业大部分机构都有 ESG 投资、负责任投资、绿色投资的相关倡议，但定期发布报告的机构依然较少，信息披露的主动性和积极性有待提升。此外，基金业、信托业相对其他行业金融机构来说披露较为不稳定，从样本机构的官网披露可以看到，机构在报告发布上不是逐年披露的，而且不具有时间规律。对于大部分非银行、保险、证券业的机构来说，披露环境信息极其考验对底层数据和各类绿色议题的管理，披露上会存在一定难度，但最重要的是走出第一步和持续去做。绿色业务涉及的较多的业务信息及其量化数据，包括投融资整体情况、分行业情况，还需要向被投企业收集数据进行统计，整个过程较为繁琐和麻烦，需要花时间和人力建立好相应的沟通机制。金融来机构在绿色业务方面的披露一直逊色于其他环境议题，在披露率上一直处于落后的状态。大多机构在披露方面多以绿色项目案例为主讲好绿色发展的故事，并以单个项目的形式披露碳排放、节能量等相关指标，缺乏整体性和说服力。2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议29环境信息披露工作建议注重披露的计划性和目标性，不断完善信息披露体系目前，环境信息披露工作的合规性仍是金融机构的首要目标，而主动规划的意识仍有待提升。金融机构需要密切关注政策导向和标准制定的趋势，在根据绿金条例等强制要求进行符合性分析的同时，对国际热门标准（如 ISSB）等非强制要求保持持续关注，并提前做好相关规划。中国平安保险集团参照香港联合交易所环境、社会及管治报告指引，深圳市金融机构环境信息披露指引、全球 报 告 倡 议 组 织（GRI）可 持 续 发 展 报 告 标 准（GRI Standards）及可持续性会计准则委员会（SASB）可持续会计准则（银行、保险、资管及托管行业）等多个标准编制可持续发展报告，并列出相关索引表格供利益相关方参考。中国平安 2022 可持续发展报告2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议30扎实定量数据披露质量，避免过多定性描述回归内部管理，持续推进机构绿色实践金融机构需要在定性和定量指标披露之间取得平衡。尽管满足合规要求很重要，但目前金融机构更倾向于披露积极的绿色金融指标，而对比较新的指标采取不披露或模糊处理的方式。例如，在涉及气候风险和投融资环境影响等指标时，除了相关的定性描述之外，金融机构需要增加定量数据的披露篇幅，以全方位展示机构在相关领域的工作质量。信息披露的核心仍是反应金融机构的内部管理与实践情况。对于绿色业务，金融机构需要建立全面的、实际可操作的环境效益评估体系来分析相关绿色业务对环境的影响，以实现对业务环境影响的全面管理，获得高质量、可衡量的数据。此外，金融机构的环境信息内部数据管理体系建设也十分重要，需要持续推进各业务线、各分支机构以及前中后台的环境数据管理闭环流程，以便进行环境效益测算和实施环境信息披露。交通银行在披露应对气候变化的实践时，除了相关气候变化风险因素及应对措施等定性描述，还披露了具体的目标与指标，以及投融资环境影响量化测算的定量数据。交通银行 2022 年度社会责任（ESG）报告2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议31中国银行发布了 20 余项配套政策，形成涵盖 13 个方面的政策支持包，有力支撑绿色金融发展。此外，中国银行在内部评价模型相关模块中加入环境（气候）、社会和治理风险（简称“ESG 风险”）相关因子，探索试点 ESG 评估模型，评估客户及其项目的 ESG 风险状况及业务影响，强化 ESG 风险管理能力。中国银行 2022 年社会责任报告2023 大湾区金融行业环境信息披露现状研究与建议32

0人已浏览 2023-10-22 34页 5星级

可持续投资与风险监督面向资产管理者和资产所有者的最佳实践March 30,2023可持续投资与风险监督 面向资产管理者和资产所有者的最佳实践目录2 可持续投资产品与风险的内涵3 可持续投资风险监督的最.

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主主 任：任：潘润红 副主任：副主任：黄程林、庄文君 编委会成员编委会成员（排名不分先后，按姓氏拼音排序）（排名不分先后，按姓氏拼音排序）：蔡仕志、陈志刚、戴 涛、杜志明、方 兴、冯 程、冯文忠、郭志军、侯 敏、黄海明、李永海、马波勇、马晓煦、苏光牛、王丽静、王新明、王义成、隗 华、巫建刚、肖静静、邢 磊、徐晓剑、徐 翥、杨 阳、俞 枫、张俊喜、张 玮、张晓强、赵 培 编写组成员编写组成员（排名不分先后，按姓氏拼音排序）（排名不分先后，按姓氏拼音排序）：白军奎、鲍思佳、毕斓馨、曹平国、陈伟红、程 静、从平平、崔安颀、管文琦、郭 茁、何 格、黄晨晨、黄 韦、李 凯、李 倩、李瑞超、李文彬、李昕哲、林 海、刘 畅、刘传友、卢 强、骆君柱、骆 毅、吕伟初、苏 强、隋东辉、孙存福、孙腾腾、孙 伟、唐思源、王 枫、王富国、王 辉、王鹏冲、王荣鑫、王帅强、王文清、王 栩、王 瑜、王子健、伍 华、夏文勇、肖淑男、严 恒、颜 龙、杨 锐、杨征涛、张俊成、张子鉴、赵义斌、周日明、邹 鹏 主编单位：主编单位：北京金融信息化研究所 中国工商银行股份有限公司 交通银行股份有限公司 平安银行股份有限公司 国泰君安证券股份有限公司 中国太平洋保险（集团）股份有限公司 泰康保险集团股份有限公司 华为云计算技术有限公司 中兴通讯股份有限公司 武汉达梦数据库股份有限公司 天津南大通用数据技术股份有限公司 腾讯云计算(北京)有限责任公司 北京科蓝软件系统股份有限公司 参编单位：参编单位：中国农业银行股份有限公司 中国银行股份有限公司 中国建设银行股份有限公司 中国邮政储蓄银行股份有限公司 中信银行股份有限公司 招商银行股份有限公司 华夏银行股份有限公司 北京银行股份有限公司 上海证券交易所 中信证券股份有限公司 华泰证券股份有限公司 国信证券股份有限公司 中国人寿保险股份有限公司 蚂蚁科技集团股份有限公司 阿里云计算有限公司 北京东方国信科技股份有限公司 支持单位：支持单位：平凯星辰（北京）科技有限公司 I 2023 年 2 月，习近平总书记在中共中央政治局第三次集体学习会议时强调，“基础软件要从底层和源头抓起，打好科学仪器、操作系统和基础软件攻坚战”。数据库作为构建金融信息系统的关键环节，成为当前金融领域创新及数字化转型的一个难点和焦点。近年来，金融机构不断加大我国成熟数据库产品应用力度，引入不同类型数据库产品在多种业务场景实现应用，在支持金融业务创新发展的同时，逐步提升金融业数据库安全可控能力。但由于我国数据库产品还存在需要弥补的不足，随着数据库改造逐渐深入到核心系统，带来了选型难度高、实施运维难度大等挑战，亟需加大产用联合攻坚、创新应用模式、研发生态工具，推动我国数据库由“能用”向“好用、易用”迈进。同时，数据能力建设对数据仓库、非关系型数据库也提出了新需求，需要加大数据仓库技术创新，分类推动不同非关系型数据库应用发展，促进产品成熟落地。此外，金融业大量采用了开源数据库，面临开源协议、安全漏洞、知识产权、代码感染、开源停服断供等风险，亟需通过加大开源数据库治理、安全防范、建设行业开源社区等措施进行风险防范。本报告从行业应用情况入手，围绕当前业界关注的金融核心系统数据库应用、数据能力提升和开源数据库风险防控三个领域，总结发展成效经验，剖析问题与风险，提出发展建议，展望发展趋势，为金融业数据库创新发展提供参考借鉴。I 1.1.概述概述 .1 1 2.2.金融业数据库应用现状金融业数据库应用现状 .2 2 2.1 金融业数据库应用总体情况.2 2.2 我国数据库产品在金融业应用取得积极成效.5 3.3.金融业数据库应用重点领域分析金融业数据库应用重点领域分析 .7 7 3.1 核心系统数据库应用分析.7 3.1.1 核心系统对数据库应用提出更为严格需求.8 3.1.2 当前核心系统数据库应用面临多重挑战.9 3.1.3 围绕关键环节推动核心系统数据库转型升级.11 3.2 数据库支持数据能力建设分析.14 3.2.1 不同类型数据库助力数据能力建设取得积极成效.14 3.2.2 金融业数字化快速发展对数据库提出新需求.15 3.2.3 分类推动各类数据库应用创新促进数据能力提升.17 3.3 开源数据库应用风险分析.18 3.3.1 开源数据库快速发展并在金融业得到广泛应用.19 3.3.2 金融业开源数据库面临诸多风险.20 3.3.3 多措并举防范开源数据库应用风险.23 4.4.金融业数据库应用展望金融业数据库应用展望 .2525 4.1 我国主流数据库产品成熟度将进一步提升.25 4.2 金融核心系统数据库转型升级将稳步推进.26 4.3 新技术与业务场景将推动金融数据库创新发展.26 4.4 金融业开源数据库应用风险防范仍然不容忽视.27 附录：金融业数据库优秀应用案例集附录：金融业数据库优秀应用案例集 .2828 1 国家的战略部署及金融科技发展相关的多个专项规划，都对关键软硬件信息技术的突破应用、构建自立自强的数字技术创新体系提出了明确目标和要求。金融机构在数字化转型创新发展中，纷纷加快了信息技术的迭代升级，不断引入包括数据库在内新的技术产品，并持续扩大应用广度和深度，金融业信息技术供应链安全整体水平不断提升。作为核心基础软件的数据库，始终是金融业关注的焦点，也是难点。近年来，传统集中式、新兴分布式数据库，关系型、非关系型数据库，联机事务处理型（OLTP）、联机分析处理型（OLAP）、混合负载型（HTAP）数据库，商用数据库、开源数据库等在不同业务场景中实现创新应用，推动构建新一代金融 IT 基础设施，在确保安全稳定的同时，有力支持金融业务创新发展。特别是我国成熟的数据库技术产品在金融业实现了广泛应用，并逐步推动在核心系统应用落地，取得显著成效。但金融业数据库应用还面临一些挑战。一是随着我国数据库产品应用向核心系统深入，其性能、功能及稳定性与国际商用主流数据库产品还存在一定差距，尚不能完全满足金融业核心系统应用需求；二是数据仓库、非关系型数据库对金融业数据能力建设有着重要作用，随着金融业数字化转型深入推进，对非关系型数据库的需求越来越多，对数据仓库功能、性能、扩展性和安全 2 性提出更高要求，亟需提升产品能力满足金融业应用需求；三是开源数据库在金融业应用广泛，但存在开源协议、安全漏洞、知识产权、代码感染、开源停服断供、政策不确定性、掌控及服务能力不足等诸多风险。为推动金融数据库创新发展，以应对面临的挑战和问题，金融信息化研究所组织各方力量，在深入调研、交流研讨基础上，编制金融业数据库创新发展报告（2023），对金融业数据库技术应用进行现状梳理、问题分析、建言献策及成果展示，为管理决策提供参考，为金融机构创新发展提供支持，为我国数据库产业发展提供助力，促进金融科技稳步发展和金融数字化转型深入推进。金融业始终走在 IT 技术应用和发展变革的前列，根据创新发展和安全可控的需要，金融机构普遍采取“先外围、后核心”的策略推进我国数据库产品的应用落地。随着多种类型的数据库产品在金融领域加快应用，促进了金融业务创新，同时也有力支持了我国数据库产业的发展。2.12.1 金融业数据库应用总体情况金融业数据库应用总体情况 一是集中式数据库应用占比较高，分布式数据库应用呈现增一是集中式数据库应用占比较高，分布式数据库应用呈现增长趋势。长趋势。从产品架构看，金融业数据库呈现集中式和分布式并存发展态势。其中，集中式数据库以其较强的功能黏性、优秀的系 3 统稳定性、良好的软硬适配能力，目前在金融业的应用仍占据绝大多数份额。但随着金融业数字化转型的不断深入，分布式数据库因具备依托通用硬件、弹性扩展、内臵高可用等特征，可更有效支持海量、高并发、高吞吐量的新型金融业务应用系统，在金融业的应用占比相较 2022 年调研结果实现了 5.76%的增长。二是二是 OLTPOLTP 数据数据库应用占比较高，库应用占比较高，OLAPOLAP 和和 HTAPHTAP 应用需求不应用需求不断增加。断增加。金融业务系统的数据处理分为联机事务处理（OLTP）和联机分析处理（OLAP）两类。面向客户交易类、业务办理等系统通常选择 OLTP 类数据库，而报表类、分析类系统通常选择 OLAP类数据库。随着金融业数字化进程加快，海量数据让 OLTP 和 OLAP数据库的边界越来越模糊并不断融合，在同一个系统中同时需要OLTP 和 OLAP 能力，即 HTAP 数据库的需求越来越多。通常 HTAP主要应用分为以 OLTP 为主或以 OLAP 为主的两种 HTAP 场景。目前在金融业非融合的 OLTP 数据库占比仍然较高，为 76.83%。同时，不同细分行业中，银行业和证券业应用 OLAP 和 HTAP 数据库占比相对较高。详细情况如图 1 所示。4 数据来源：金融信息化研究所 图 1 金融业 OLTP、OLAP、HTAP 数据库占比情况示意图 三是非关系型数据库在金融业加快探索实践。三是非关系型数据库在金融业加快探索实践。金融业具有客户量大、业务场景复杂等特点，需要存储处理多种类型数据，如庞大的用户、账户、交易、清算、产品、行情等结构化数据和海量的图像、视频、语音等非结构化数据。金融业务需要挖掘海量基础数据所蕴含的丰富信息资源，如隐藏的用户偏好、消费习惯、交易习惯、社会关系等，为非关系型数据库提供了丰富的应用场景，加快了非关系型数据库创新应用。目前，非关系型数据库在金融业应用占比已达到 14.58%。相对证券业和保险业，银行业应用非关系型数据库占比较高。另外，非关系型数据库中键值数据库和文档数据库应用最广泛，二者之和占所有非关系型数据库比例超过 60%；图数据库、向量数据库、时序数据库开始探索应用，其中时序数据库在证券业首先开始应用，占比为 4.8%。金融业非关系型数据库应用占比情况如图 2 所示。93.93v.17w.48y.48%5.25.00.83.95%0.82.83.63%9.52%0.00.00 .000.00.00P.00.00p.00.00.000.00%保险业 证券业 银行业 金融业 OLTP、OLAP和和HTAP数据库占比情况数据库占比情况 OLTP数据库占比 OLAP数据库占比 HTAP数据库占比 5 数据来源：金融信息化研究所 图 2 金融业关系型、非关系型数据库占比情况示意图 四是开源数据库在金融业得到广泛应用。四是开源数据库在金融业得到广泛应用。与闭源商业数据库相比，开源数据库具有源码公开、使用成本低、获取途径广、对外开放、功能丰富等特点。这些优点使得开源软件得到广大开发人员的青睐，使用人员可在原有代码基础上进行业务适配修改，活跃的社区支持也为日益复杂的业务需求贡献了越来越多的解决方案，从而使得开源数据库在金融业实现了广泛应用。目前，约 90%的金融机构都应用了开源数据库支撑业务发展，其中主要集中应用在一般业务系统和管理类系统。2.22.2 我国数据库产品在金融业应用取得积极成效我国数据库产品在金融业应用取得积极成效 一是我国数据库产品在金融业应用稳妥推进、持续增长。一是我国数据库产品在金融业应用稳妥推进、持续增长。金融业始终走在 IT 技术应用和发展变革的前列，根据创新发展和安全可控的需要，金融机构都在以不同的速度和深度尝试应用我85.42.54.83.23.58.46.17.77%0.00 .00.00.00.000.00%金融业 银行业 证券业 保险业 关系型、非关系型数据库占比情况关系型、非关系型数据库占比情况 关系型数据库占比 非关系型数据库占比 6 国数据库产品支持业务发展。为确保安全生产、顺利实施，金融机构普遍采取“先外围、后核心”的策略推进我国数据库产品的应用落地，不断拓展应用广度和深度。调研显示，与 2022 年相比，目前应用我国数据库产品的金融机构数量占比增长约 10%，其中，证券业增幅明显。二是我国数据库在金融业应用优势不断显现。二是我国数据库在金融业应用优势不断显现。金融业应用我国数据库产品，可针对特殊业务场景采取定制化改造，增强业务系统的服务能力，加快业务系统的响应速度，提升业务系统的吞吐量，本地化服务优势明显。同时，我国数据库产品在金融业的应用，一定程度上降低了企业成本，实现了降本增效。相比国外数据库高昂的购买费用和后续的技术服务成本，我国数据库产品后续成本投入相对稳定、成本可控。三是金融业与数据库产业互相促进、发展共赢的成效显著。三是金融业与数据库产业互相促进、发展共赢的成效显著。金融机构在应用我国数据库产品时持续进行产品能力测试，识别产品能力上的缺陷并不断反馈给数据库厂商，推动数据库产品能力提升。而且金融业拥有丰富的业务场景，我国数据库产品在大量的实践应用以及上下游产业的共同发展中，整体数据库能力、兼容性能力都有明显提高。随着我国数据库产品成熟度的不断提升，加快推动了新一代金融 IT 基础设施建设，不断夯实金融业数字化创新发展的基石。7 随着我国数据库产品在金融业的不断推广应用，数据库改造逐渐深入到核心系统，金融机构普遍认为我国数据库产品在核心系统应用还有较大提升空间。当前，数字金融快速发展，数据仓库和非关系型数据库有力支持了金融机构开展数据挖掘和分析，推动数据能力建设，助力金融业务创新。另外，根据调研统计，约 90%的金融机构使用开源数据库支撑业务发展，而开源数据库应用面临着开源停服、协议风险、安全漏洞等多方面的风险，且大部分金融机构仅具备开源数据库的日常管理运维能力，仅少量大型金融机构具备代码级维护及二次开发能力。为此，本章主要从业界关注的核心系统数据库应用、数据仓库和非关系型数据库支撑数据能力建设、开源数据库应用三个重点方向，从深入应用、加大创新、防范风险三个视角来分析金融业数据库应用需求、面临的挑战，并提出下一步发展建议。3.13.1 核心系统数据库应用分析核心系统数据库应用分析 核心系统被喻为金融机构 IT 建设皇冠上的明珠。因其高可用、高可靠，高并发、高实时、高扩展、高安全等特性鲜明，要求提供 7x24 小时不间断服务能力，在信息系统中具有十分重要的地位，事关金融业务实现、金融安全稳定。因此，进行核心系统数据库转型升级牵一发而动全身，需要全面分析转型需求、面临的挑战，总结经验，推动转型实施。8 3.1.13.1.1 核心系统对数据库应用提出更为严格需求核心系统对数据库应用提出更为严格需求 一是功能方面，一是功能方面，核心系统新引入的数据库除了支持传统数据类型、对象类型、SQL 以及 PL/SQL 等基本功能外，特别需要在驱动、语法、架构等方面实现与现有国际主流数据库的兼容。且核心系统需要与交易、结算、风控等不同系统进行无缝集成，所以，需要核心系统数据库支持常用的数据接口和标准协议。同时，对于业务量大、性能要求高的核心系统，需要数据库适配新一代分布式、共享存储集群等架构体系。二是在性能方面，二是在性能方面，核心系统对性能的极致要求，需要数据库具备极强的高并发、高速读写能力，以及满足低延迟、强实时性要求，并具备灵活的扩展性。核心系统数据库交易处理能力需稳定支持 1 至 2 万 TPS，峰值支持 2 至 4 万 TPS。核心系统的 OLTP 场景要求数据库响应时间能够达到毫秒甚至亚毫秒级别，OLAP 场景要求数据库响应时间能够达到秒甚至毫秒级别。此外，在分布式场景下，对数据库弹性扩展能力提出更高要求，实现自动在线横向扩展，扩展后性能呈线性增加，无明显损耗，且根据业务量的变化实现对数据库资源的弹性扩/缩容，以应对业务快速增长和海量数据处理需求。三是鲁棒性方面，三是鲁棒性方面，核心系统数据库需要具备稳定性、高可靠性和高可用性。在负载、数据量或者其它环境因素急剧变化时，核心系统数据库依然能提供稳定的、可预期的服务能力。核心系 9 统数据库需要满足金融核心业务对数据 100%可靠、99.999%以上的可用性极致要求。同时灾备能力要求 RTO 为秒级，RPO 为 0，且要求核心系统数据库能在线修复或者能自检测并自愈，保证金融服务的实时性和连续性。四是安全方面，四是安全方面，核心系统的数据不仅包括业务数据，还涉及到客户的敏感信息，其数据库在安全方面要具备“3A E”（认证：Authorization、授权：Authentication、审计：Audit、加密：Encryption)的能力。通过提供数据库层的身份认证、访问授权、行为审计，保证正确的人、在正确的时间、以正确的方式访问正确的数据，并留下访问痕迹以供事后审计。随着数据资产化进程的加快，越来越强调精细颗粒度的访问授权。同时，为了防止数据泄露、失窃，多层次、多场景、基于商用密码加密算法的支持，对于多层次、灵活颗粒度的数据脱敏、数据遮蔽的支持也必不可少。3.1.23.1.2 当前核心系统数据库应用面临多重挑战当前核心系统数据库应用面临多重挑战 一是我国数据库产品在核心系统应用还存在多方面能力不一是我国数据库产品在核心系统应用还存在多方面能力不足。足。与国际主流数据产品相比，我国数据库产品在 SQL 优化器、全局事务管理、并发控制、列存和行列混存、共享集群、多读多写等多个关键核心技术上仍然需要打磨和进一步提升；在执行计划、资源利用、任务并行、算法、IO、存算分离等方面与国际商用主流数据库产品仍有一定差距。关键技术能力欠缺不利于我国 10 数据库产品在核心系统的顺利落地应用。另外，核心系统数据库需要有强大的技术支持服务体系，以及时解决运行过程中出现的问题，目前我国数据库相对国际商用主流数据库在该方面也存在不足。二是我国数据库产品灾备和数据同步水平还难以完全满足二是我国数据库产品灾备和数据同步水平还难以完全满足核心系统需求。核心系统需求。根据核心业务系统多活容灾建设需求，我国数据库产品在异地 RPO、故障切换和灾难恢复时间等灾备能力与核心系统要求还有一定距离。同时，在采用新旧系统并轨运行模式，确保核心系统转型的平稳过渡，实现核心系统异地容灾，以及在核心系统数据库作为周边系统为数仓、数据中台、客服系统等提供实时数据时，都需要进行数据同步，这些对数据库的数据同步能力提出了很高要求。三是核心系统数据库创新实施及运维管理难度大。三是核心系统数据库创新实施及运维管理难度大。首先，由于核心系统安全稳定运行是金融机构安全生产的关键，在数据库创新实践中选择新引入的数据库要慎之又慎，加之目前我国数据库产品与现有国际商用主流数据库产品还有一定差距，且数量多、技术路线各异、发展的不平衡等多种因素，给核心系统数据库选型带来很大压力。其次，核心系统已建设多年，在数据处理逻辑方面较多依赖数据库本身，通过数据库的存储过程、函数等实现业务规则中的复杂逻辑计算，而这部分程序可移植性差，一般需经过改造才可以在新的异构数据库上运行，这些改造在切流后容 11 易给系统带来功能和性能上的风险。再次，为确保业务连续性，核心系统数据库创新实践通常采取新老系统并行策略，相关的开发、测试涉及新老两套系统，为确保新老系统的功能一致性，极大增加了开发测试难度。此外，现有数据库中存量数据大，迁移工具有限，导致迁移周期长，且由于技术队伍的不稳定、掌握新技术产品的人员有限，进一步加大了核心系统数据库创新实施难度。最后，由于运维的整体自动化、智能化水平有限，不同类型技术产品还难以做到统一运维管理，核心系统引入新的数据库，特别是分布式数据库架构复杂、集群规模庞大、技术多样化、运维管理复杂，进一步增加了运维保障难度，为核心系统安全稳定运行带来隐患。3.1.33.1.3 围绕关键环节推动围绕关键环节推动核心系统数据库核心系统数据库转型升级转型升级 一是加大产用联合创新力度一是加大产用联合创新力度，基于核心系统应用场景打磨优基于核心系统应用场景打磨优 化产品，化产品，提升服务能力提升服务能力。数据库厂商在自我研发、创新同时，还应进一步加强与金融机构的联合创新力度，充分利用在核心应用中复杂、高压、苛刻的场景，对产品进行反复打磨和优化，补齐在核心技术、灾备能力、技术服务能力的短板，满足核心系统数据库创新实践需求。同时数据库厂商需要与操作系统，芯片等数据库依赖的关键软硬件生态厂商展加大容性适配，并进一步依托我国在存储、计算、网络方面已经取得的产业优势和成熟经验，联合创新，实现数据库产品性能、可用性、集约性的突破。例如 12 在高可用高可靠方面，通过主备架构、多主架构、共享存储集群、分布式集群等架构，实现数据库的高可用性和容灾能力，设臵自动故障切换和数据同步机制，确保系统在发生故障时能够快速切换到备用节点，并提供持续的服务。此外，产业侧需要提升数据库服务能力，不仅要提升原厂服务能力，同时也要通过原厂的培训加大数据库认证学习，为用户团队培养更多的数据库人才。二是安全与应用并重，合理选型，高效推动核心系统数据库二是安全与应用并重，合理选型，高效推动核心系统数据库创新实践。创新实践。由于金融业核心系统属于国家关键信息基础设施，核心系统在选择新引入数据库时，首先要考虑金融安全问题，其次考虑业务需求、自身技术实力、成本及数据库产品特性，综合评估后进行合理选型。针对传统核心系统与数据库采取的紧耦合模式带来的改造难度风险，核心系统数据库创新实践需秉承多品牌的策略，避免形成对单一数据库技术和产品的绑定。同时，为了提高应用研发和改造效率，降低后续产品收敛升级改造的成本，需要在技术路线、研发标准方面进行统一约束规范，尽量选择对业务侵入性比较小的数据库，最大限度实现应用与数据库解耦。三是加大生态工具的研发应用，支持核心系统数据库创新实三是加大生态工具的研发应用，支持核心系统数据库创新实践。践。在数据库迁移方面，梳理核心系统常用数据库的特性，分析新引入数据库的实现差异，开发自动化迁移工具，周密设计迁移规则和数据库处理逻辑的对等转换模式，对于源数据库的复杂特性和巨量存储过程提供自动化迁移能力，以降低迁移改造人工成 13 本。在数据同步复制方面，优化异构数据库增量数据复制工具，在新老系统并行阶段，通过数据同步工具进行业务高峰期增量归档数据在异构数据库间的双向复制，实现新老系统业务数据的准实时一致，确保故障场景下能及时回切，提升对外服务的连续性。在数据库开发方面，通过研发友好的功能强大的客户端工具支持数据库设计、开发，提升数据库开发者的工作效率。在测试方面，研发覆盖单元测试、功能测试、性能测试、生产验证和测试管理过程的自动化测试工具链，降低测试人力投入和测试复杂度，提升测试效率。在数据库运维方面，通过完备的数据库运行状态检查、监控、备份、恢复接口和工具，为核心系统稳定运行、数据安全提供保障。四是加强核心系统数据库创新实践的统筹管理、经验总结，四是加强核心系统数据库创新实践的统筹管理、经验总结，逐步形成指导行业实践的方法论。逐步形成指导行业实践的方法论。金融机构应将核心系统数据库创新实践，纳入整体“一把手”重大工程规划中，统筹推进、重点关注，确保资源投入、精心设计、稳步实施。同时建立并行运行机制，明确专业分工，将基础技术和应用技术分开，安排专人进行版本管理和程序发布工作，减少核心业务应用系统开发人员转型难度。另外，在进行核心系统数据库升级优化时，金融机构要充分总结经验，编写部署方案、技术方案、数据库迁移技术指引、数据库迁移测试白皮书、各类工具使用手册等涵盖数据库升级优化全过程的指导手册，形成整套的系统性技术资产、解决方案和方法论，以指导后续核心系统数据库全面升级优化。14 3.23.2 数据库支持数据能力建设分析数据库支持数据能力建设分析 在数字化转型发展中，金融机构需要对海量、多维的数据进行存储管理、分析，挖掘有效信息支持业务发展和经营决策，离不开数据仓库、非关系型数据库的底层技术支撑，从而对数据仓库的迭代升级、非关系型数据库应用探索创新提出了更高要求。因此，需要总结不同类型数据库支持数据能力建设的现状，分析创新发展需求，并提出下一步发展建议。3.2.13.2.1 不同类型数据库不同类型数据库助力助力数据能力建设数据能力建设取得积极成效取得积极成效 一是数据仓库高效支持金融机构数字化经营。一是数据仓库高效支持金融机构数字化经营。由于数据仓库可对异构源数据进行有效集成，面向数据分析场景，支持全局信息共享和决策分析处理，从而受到金融机构的青睐。金融机构通过建设数据仓库进一步加强对不同业务部门数据的集中存储管理，为数据存储、处理、质量管控和安全管控等提供支持，满足快速增长的海量数据处理、高可用、弹性扩展、动态负载管理、融合分析等应用需求，并基于相关算法、模型、工具，支持数据价值挖掘、分析应用，在精细化客户管理、风险管理、精准营销、智能化决策等不同业务场景中发挥高效作用。二是非关系型数据库为金融机构数据能力建设提供新助力。二是非关系型数据库为金融机构数据能力建设提供新助力。近年来，非关系型数据库在海量、复杂关系、多维的数据管理和分析处理中因为查询速度快、高可用、高可扩展性等优势，在金 15 融业实现了较快的创新应用。其中键值数据库因数据类型丰富、高吞吐量、低时延而被大家熟悉，在海量并发场景可为业务提供极致的访问体验。图数据库由于能更好表达数据之间的复杂关联关系,构建包含实体、事件、概念之间关系的图模型，进行复杂的路径分析、社区发现、链接预测等，相比关系数据库能够更好地展现和处理这类数据，在反欺诈、合规风控、投资信贷决策等场景进行了较多应用探索。向量数据库针对机器学习和深度学习中数据的向量表示形式，能实现快速查找和检索，在量化交易，智能风控，个性化投资组合管理以及智能客服、数字人、情感分析、新闻事件挖掘等自然语言处理的不同金融场景中开展应用探索。总体来看，非关系数据库在海量文件存储、灵活快速查询、大数据统计分析、分析决策报表、实时分析、高速缓存、影像图片数据管理、指标标签管理等领域发挥越来越重要的作用。3.2.23.2.2 金融业数字化快速发展对数据库提出新需求金融业数字化快速发展对数据库提出新需求 一是金融业数字化转型深入推进对数据仓库的功能、性能、一是金融业数字化转型深入推进对数据仓库的功能、性能、扩展性和安全性提出更高要求。扩展性和安全性提出更高要求。在功能方面，要求承载数据仓库的数据库系统要支持更大规模的数据存储管理、服务时效性、混合负载能力等。其中存储范围上要容纳海量的内外部结构化数据，还要支持对数据湖等系统中存储的非结构化数据和半结构化数据进行有效管理和高效访问。数据服务要支持批量服务和实时服务，特别是对分布式架构下 OLTP 与 OLAP 业务融合越来越多的场 16 景，对混合负载（HTAP）能力提出更高要求。在性能方面，金融企业级数据仓库处理的数据量巨大、查询条件复杂、服务的业务类型和业务人员众多，对查询、响应效率，高并发、批量加工作业时间窗口等提出了更高的要求。在扩展性方面，随着金融数据量不断爆发式增长，数据的存储、计算需求会随之快速增长，是否具备便捷的扩展、伸缩能力成为金融机构对数据仓库的刚性需求。在安全性方面，要具备数据丢失或损坏时的恢复能力、对敏感数据的保护能力、以及对人为有意或无意的误操作的隔离能力，确保数据和系统的安全。二是数字金融快速发展对非关系型数据库提出更多需求。二是数字金融快速发展对非关系型数据库提出更多需求。随着数字金融快速发展，数据规模迅速增长，金融机构对海量数据的深度分析、事务间的复杂关联分析、数据随时间的变化分析越发重要；人工智能和深度学习技术和应用的迅速发展，使科学计算中的高维向量数据、影音/图片/文档等多媒体的非结构化数据大幅度增加，存储管理这些多模态信息需求也快速增加，都对非关系型数据库提出更多的应用需求。其中，键值数据库需要解决海量并发中热 key 带来的性能挑战，权衡性能和数据一致性的影响，进而提供满足不同业务场景的高性能方案。图数据库需要适应目前金融业应用中标准化程度不高、复制性不强的实际，进行灵活创新应用；同时，不同应用场景对不同架构的图数据库需求差异较大，要求图数据库具备集中式处理和分布式加工两类处理模式的优势，以适应复杂的业务需求。而向量数据库要降低处理 17 金融数据高维特征对性能带来的影响、平衡成本与性能要求，满足数据处理和查询的高实时性要求，对敏感数据进行安全防护，确保数据安全和隐私保护。3.2.33.2.3 分类推动各类数据库应用创新促进数据能力提升分类推动各类数据库应用创新促进数据能力提升 一是加大数据仓库技术创新，不断提升金融机构数据能力。一是加大数据仓库技术创新，不断提升金融机构数据能力。通过利用 MPP 架构、列存储、智能索引、向量化计算等多种技术，提升在大数据量、多表关联复杂计算的能力，提升数据吞吐量和查询计算效率，减少业务决策的停顿等待时间，优化查询能力。利用湖仓一体架构、存算分离架构，满足结构化、非结构化数据存储和计算的多源融合需求，打通多种数据库之间的壁垒，支持构建统一的数据分析平台，满足大数据量、高并发的数据查询请求，为不同的业务弹性分配所需算力，提升数据吞吐量、并发能力。二是利用二是利用 HTAPHTAP 技术助力混合负载类业务系统建设。技术助力混合负载类业务系统建设。OLTP 与OLAP 并存是金融业应用系统常见的场景。在传统 OLTP 类型数据库中，虽能保证高并发读写下的数据强一致，但是在多表关联、大数据量下的数据分析场景中表现稍显薄弱，尤其是在分布式数据库场景下。通过在OLTP分布式数据库上发展的HTAP关键技术，实现一套引擎同时支撑业务系统运行和分析决策场景，避免在传统架构中，在线与离线数据库之间大量的数据交互，为混合负载 18 场景的应用系统开发提供了便利，大幅提升面向复杂查询场景的处理能力。三是分类推动不同非关系型数据库应用发展三是分类推动不同非关系型数据库应用发展。目前键值数据库在金融业的应用较多，在应用时可针对不同的数据规模和业务场景，合理选择分布式集群和读写分离架构，以满足海量并发场景的处理能力和业务访问体验需求，同时加大键值数据库的高可用架构建设，为业务稳定、连续运行提供强有力的保障。对正在快速应用图数据库，注重高效的图数据处理能力、大规模图数据分析能力、可视化和全生命周期的管理能力的提升；使用标准的、符合未来发展方向的图查询语言，采用支持 ISO GQL 标准语言的图数据库产品，提升图数据库的标准化水平；针对不同阶段和业务场景，合理选择单机架构或分布式架构图数据库，进行合理的资源投入和架构设计。对于向量数据库，针对高维数据，选择合适的向量索引方法，以优化数据的查询性能；对于高维向量数据，进行必要的降维或特征选择，以减少数据存储和处理的复杂性，并提高数据处理效率；考虑使用并行计算、分布式集群部署、压缩技术，以满足金融数据大规模处理和实时查询的需求，减少高维向量数据的存储成本。3.33.3 开源数据库应用风险分析开源数据库应用风险分析 经过多年发展、应用，开源数据库在金融业广泛应用于各类业务、管理系统，已成为金融业信息系统的重要组成部分。随着 19 关键信息基础设施领域数据安全问题被提升到国家安全战略高度，在金融业应用国外开源软件存在安全隐患的问题已经逐步得到重视。目前，开源数据库应用除了通用的开源协议风险、安全漏洞风险、知识产权及代码感染风险外，还面临新的开源停服、断供风险，政策的不确定性风险及掌控和服务能力不足风险等，需要全面分析，加强防范。3.3.13.3.1 开源数据库快速发展并在金融业得到广泛应用开源数据库快速发展并在金融业得到广泛应用 上世纪90年代，随着MySQL 1.0版本和PostgreSQL的Stable版本的发布，开启了快速发展和广泛应用的潮流和趋势。随即国内开源数据库也迅速跟进，阿里、腾讯和华为等分别推出了国内开源数据库，并逐渐成为国内互联网行业的主流数据库。而TiDB、OceanBase、IvorySQL、PolarDB 等项目相继推出，越来越多的企业和机构开始应用开源数据库。我国金融业积极拥抱开源技术，纷纷加入主要开源组织，积极参与开源社区互动，并主动组织实施了多个有影响力的开源项目，取得良好效果。其中 MySQL 应用最为广泛和深入，应用生态也较为完善。以邮储银行为代表 PostgreSQL 应用也取得较好效果。近年来，华为、阿里、蚂蚁、腾讯、平凯星辰等我国主要数据库厂商推出的开源数据库在金融行业的应用力度逐步加大，为金融机构有效防控单一供应商风险和日益复杂的供应链安全风险提供了选择。20 3.3.23.3.2 金融业金融业开源数据库面临诸多风险开源数据库面临诸多风险 一是开源协议风险。一是开源协议风险。开源产品通常需要根据特定的开源协议进行发布和分发。不同开源协议的要求和限制差别较大，包括但不限于使用、修改、复制和分发等，给金融机构的选择、使用和分发带来困扰。而且开源产品可能嵌套其它开源产品的部分或全部代码，而这些开源产品可能遵循不同的开源协议，对于用户而言，这是一个极复杂而且隐蔽的风险。同时，不同开源许可协议之间可能存在混合或者不兼容情况，开源协议可以由开源项目背后的开源基金会或者商业机构根据其商业意图进行转换，例如知名数据库厂商mongodb将 AGPL 协议变更为更为严格的 SSPL 协议，在其他一些开源项目中还可以观察到由开源直接转为闭源的事件发生，开源许可证的变更也为金融机构判断评估适用性增加了难度。违反许可证的条款造成违约行为，易导致金融机构面临知识产权侵权等风险，可能会被权利所有人提起专利诉讼并收取费用，影响较大的案例可能导致金融机构商誉受损。二是安全漏洞风险。二是安全漏洞风险。安全漏洞的发现、披露和解决速度是衡量软件安全的一个重要指标。开源数据库是由世界范围内的个人自愿贡献代码，由于错误的代码实现或设计缺陷、开源社区维护度不足、使用者未能及时更新软件版本等原因，可能存在漏洞和安全问题，导致金融机构在使用开源数据库过程中面临数据泄露、身份验证问题、拒绝服务攻击等多种安全威胁。开源数据库往往 21 不会经历太多实际的业务性测试，遇到问题时可能无法得到及时的修复，解决风险需花费大量的时间。对于金融业来说，特别是对于很多中小金融机构，内部开源技术治理还不够成熟，缺乏配套的专业人员和工具，而开源数据库已经将源代码尤其是内核代码开放，对黑客而言开源数据库毫无秘密可守，容易遇到恶意攻击事件，引发数据泄漏问题，无法从根本上保障金融数据安全。三是知识产权侵权、代码感染风险。三是知识产权侵权、代码感染风险。开源数据库细分为两种：一种是源代码由国内数据库厂商完全自研后选择开源模式进行市场推广；一种是国内数据库厂商封装了国外开源数据库内核代码，在此基础上二次开发的代码必须遵守国外开源协议限制，将二次开发的源代码公开，事实上出现了代码感染。虽然这两种数据库都称之为开源数据库，但实际上存在一定差异。前者具备完整的数据库知识产权，是掌握数据库核心技术和知识产权后，选择了开源的商业模式。后者则会被国外开源软件体系限制，存在知识产权、代码感染风险，应用到金融机构关键业务系统可能会埋下安全隐患，引发数据安全问题。四是开源停服、断供风险突出。四是开源停服、断供风险突出。当前，开源软件供应链形势愈加复杂和多样化。一旦开源数据库项目停止开发和维护，金融机构将无法升级数据库系统和获取新功能，亦无法得到此开源数据库相关的技术支持，甚至可能因为缺乏维护导致安全漏洞无法及时修复，会严重影响存量信息系统的运行维护，并带来大量的 22 系统更新需求和额外的成本及风险。目前，接近 90%的金融机构在一般业务和管理类系统应用使用了开源 MySQL，普遍面临MySQL 5.7 版本的停服问题，导致金融机构被迫转型升级至更高版本，面临较大的升级改造压力。此外，开源数据库供应链风险不断增大，一旦国家之间的贸易管制政策蔓延到开源项目，金融机构托管在海外的开源代码资产将面临冻结风险，也会面临复杂的司法纠纷等问题。五是政策不确定性风险。五是政策不确定性风险。相对闭源的专利技术，开源数据库难以通过传统的专利和知识产权保护手段来证明自己的创新性和价值，使得开源数据库在获得资金、政策支持和竞争优势方面受到限制，也导致开源数据库在认定中面临难以评估和认定的困境。目前，金融机构大量使用开源数据库，开源数据库能否认定为符合政策要求对金融机构在数据库产品技术选型、升级迭代策略等方面具有较大影响，导致金融机构在数据库领域的规划布局存在较大的不确定性，也面临较大的技术路线选择纠错风险。六是掌控和服务能力不足风险。六是掌控和服务能力不足风险。不同于商业闭源数据库可提供友好且易于使用的界面和工具，开源数据库需要金融机构具备较强的掌控能力，开发运维团队需要理解和掌握数据库系统的原理、架构、配臵和管理等方面的知识，具备一定的自主解决问题能力，才能确保开源数据库的顺利应用，而大量中小金融机构显然难以满足掌控能力要求。同时，对开源社区的贡献往往属于开 23 发者的个人行为，并非持续性的机构行为，绝大部分机构依然侧重于关注软件的技术研发维护能力，缺乏主动参与开源工作和贡献开源生态的意识和动力，导致金融机构面对开源数据库缺陷与问题时大多处于被动的局面，未能形成良好的产用双方技术共建能力。另外，相比商业数据库提供的全面技术支持和售后服务，开源数据库服务通常依赖于社区支持和开发者社区的帮助，而社区响应的及时性和质量并不一定能够满足金融机构的需求。3.3.33.3.3 多措并举防范开源数据库应用风险多措并举防范开源数据库应用风险 一是加大开源数据库治理，降低开源数据库使用风险。一是加大开源数据库治理，降低开源数据库使用风险。金融机构需要设臵专人进行开源数据库治理，对开源数据库进行合理合法管控，确保合规使用开源数据库。在选择开源数据库时，金融机构首先要考虑其是否安全可控，然后全面考虑其版本稳定性、社区活跃度和更新频度，对相关工具和插件等开展研究，判断开源数据库项目的可持续性和发展前景，积极发展和应用自主开源项目，避免停服、断供带来的风险。同时，在引入开源数据库前，金融机构应进行充分测试和评估，通过搭建测试环境，模拟实际应用场景，进行全场景、全量、重压的测评，评估数据库的性能、稳定性和可靠性，减少由于技术局限性和不确定性带来的风险。另外，配备专业的法律团队或与外部专业法律机构合作，对开源数据库的开源协议进行分析、提供专业的法律支持，也可以考虑与开源软件社区或相应的权威机构进行合作，以获取有关开源协 24 议和风险管理的专业建议和支持，从源头上降低可能存在的知识产权风险。二是提升开源数据库安全防范水平，确保安全生产。二是提升开源数据库安全防范水平，确保安全生产。金融机构应加快建立软件成分清单生成与使用规范，标准化软件成分和软件成分可视化流程，保证组件透明理念的落实。同时，金融机构应配备专业的安全检测工具、漏洞扫描工具和安全人员，对开源数据库进行定期检查，发现潜在的漏洞和安全风险，并进行妥当评估、处臵和回顾，结合安全可信白名单机制、风险预警与情报收集机制，保证内部环境安全。充分利用第三方代码检测和第三方安全评估机构的力量，获得开源数据库代码自主率、独立的安全建议和解决方案。通过使用强密码、多因素身份验证和访问控制列表等方法，限制对开源数据库的访问权限，避免未经授权的访问。通过安全教育和培训，提高开发人员和管理员的安全意识，了解并学习常见的安全威胁、攻击方式及防范措施，提高对安全问题的警惕性。三是推动金融开源数据库社区建设，全面提升对开源数据库三是推动金融开源数据库社区建设，全面提升对开源数据库的掌控和服务能力。的掌控和服务能力。在行业主管部门的指导下，由权威的第三方行业组织推动建设金融开源数据库社区，加强产学研用多方协作，充分调动行业机构力量，引导生态链各方积极参与开源社区。同时，依托社区对开源数据库进行测试评估、漏洞风险通告，组织开展开源数据库的技术交流、研讨，并通过开源社区博客、视频 25 教程、在线文档等资源，提升金融机构对开源数据库的掌控能力。另外，要特别重视鼓励金融机构积极参与开源社区的活动，如报告漏洞、提出建议、参与开发、与开发者合作解决问题以及贡献代码等，获取更多有关开源数据库的信息，助力金融机构开源数据库技术人才培养，并获取社区对开源数据库使用的更好服务。未来三至五年是金融业数据库创新发展的关键时期，也是高成长时期，无论从广度、还是深度上都将迎来巨大的突破和发展，我国数据库产品也将随着大量应用验证不断成熟，实现从“可用”向“好用”转变。随着技术演进变化，数字化、智能化普及，不同类型数据库应用创新力度不断加大，数据库领域基于分布式、云原生、人工智能等技术加持，进一步加快能力提升，更高效支持“数字金融”发展。4.14.1 我国主流数据库产品成熟度将进一步提升我国主流数据库产品成熟度将进一步提升 随着核心系统数据库转型加速，金融机构会持续加大对数据库产品的投入力度，为产业侧提供开发和优化数据库产品的动力和资源，尽快弥补我国数据库产品在功能、性能、异地灾备、数据同步等核心技术能力的差距，丰富配套工具，降低实施运维难度，推动我国数据库产品的成熟和稳定。同时，基于核心系统特性及其他非数据库技术要求，也将倒逼数据库服务能力提升，支 26 持更为便捷、高效的数据库应用开发、运维及安全防护，推动我国数据库由“能用”向“好用、易用”转变。另外，基于丰富的金融数据库应用实践，不断完善金融数据库应用相关标准规范，提升产品的标准化水平和快速复制能力，适应金融业快速发展的需要。4.24.2 金融核心系统数据库转型升级将稳步推进金融核心系统数据库转型升级将稳步推进 金融业数据库转型模式由政策驱动转向自觉行动。在主管部门的直接指导、推动下，金融业完成了多轮转型试点，实现了从“0”到“1”的突破。且随着国际形势愈加的复杂多变，全行业实现了从上至下理念的转变、认识的提升，确保关键软硬件技术供应链安全稳定已成为上下共识。经过近几年积累，我国数据库技术产品供给能力明显提升，应用生态不断完善，大量试点应用为金融核心系统数据库转型提供了宝贵的可借鉴经验，金融机构必将直面核心系统数据库转型的“硬骨头”。同时，主管部门将根据需要适时进行指导，提供数据库等关键软硬件技术应用的政策支持。在各方的共同推动下，我国数据库产品必将在金融核心系统实现快速深入应用、突破发展，切实提升安全可控水平。4.34.3 新技术与业务场景将推动金融数据库创新发展新技术与业务场景将推动金融数据库创新发展 随着数字化转型深入推进，金融数据库创新将迎来新一轮高潮。数据仓库、数据湖、大数据等技术融合应用创新，不断提高 27 支持数据能力建设的水平。不同类型的非关系型数据库加快应用创新，适应数字经济时代海量、多维数据处理及不同细分场景的应用要求。同时，数据库也将逐步从分布式向云原生转型，提供超大并发支持能力和更强大弹性伸缩能力。基于人工智能的数据库 AI 优化器、AI 分析引擎，AI 自治运维系统等，将全面提升数据库的查询、交易处理速度，提供更智能、准确的业务洞察和风险评估能力，实现高效的自动化数据库运维。4.44.4 金融业开源数据库应用风险防范仍然不容忽视金融业开源数据库应用风险防范仍然不容忽视 针对多年积累的存量开源数据库，金融机构还需进一步摸清家底，形成开源数据库底层和源头清单，对开源数据库进行合规治理，根据自身情况适时考虑是否收缩技术栈。同时，重点关注断供、停服风险，并持续加强协议风险、安全漏洞风险防范，确保安全生产。对于开源数据库使用的政策不确定性、掌控和服务能力不足的风险，需要加强政产学研用的合作力度，充分交流研讨，多方协同，形成应用共识，并通过加大开源社区、应用生态建设，确保开源数据库在金融业的顺利应用。随着管理部门的大力支持和推动，行业标准规范的及时跟进和发布，数据库产业的巨大投入和快速迭代，金融机构的积极响应和快速推广，科研院所对数据库人才的培养，以及政产学研用联合攻关，将推动金融业数据库创新向深入发展。行则必至，做则必成，金融业数据库创新发展只待时日、花开有时。一、政策性银行及开发性金融机构一、政策性银行及开发性金融机构 .1 1 案例一：国家开发银行基于 CirroData 和 BEH 的大数据平台建设应用实践.1 二、国有大型银行二、国有大型银行 .5 5 案例二：工商银行分布式数据库 GaussDB 应用实践.5 案例三：农业银行大数据平台 GBase 8a 应用实践.13 案例四：中国银行数据仓库 GBase 8a 应用实践.16 案例五：建设银行核心系统 GoldenDB 应用实践.16 案例六：交通银行核心系统 OceanBase 应用实践.23 案例七：邮储银行新一代个人业务核心系统 GaussDB 应用实践.26 三、股份制银行三、股份制银行 .2929 案例八：平安银行信用卡核心系统 TDSQL 应用实践.29 案例九：光大银行新一代信用卡核心系统 GoldenDB 应用实践.33 四、城市商业银行四、城市商业银行 .3636 案例十：北京银行分布式核心系统 TiDB 应用实践.36 案例十一：北京银行分布式核心核算引擎 OceanBase 应用实践.39 案例十二：北京银行基于 CirroData 和 BEH 的湖仓一体建设应用实践 41 案例十三：贵阳银行信用卡管理平台 SUNDB 应用实践.46 案例十四：江西银行企业网银系统 SUNDB 应用实践.50 案例十五：湖北银行新核心业务系统中达梦柔性迁移双活应用实践.55 案例十六：四川银行金融核心业务反洗钱系统 GBase 8s 应用实践.58 案例十七：秦皇岛银行分布式核心系统 TDSQL 应用实践.61 案例十八：梅州客商银行新核心业务系统中达梦高容灾可用性应用实践.65 案例十九：某银行核心业务领域 GBase 8c 多模多态分布式数据库应用实践.68 五、农村商业银行五、农村商业银行 .7272 案例二十：广东农信数据库联合实验室企业网银和银企直连 SUNDB 应用实践.72 案例二十一：浙江农商银行“丰收互联”TDSQL 存算分离应用实践.75 六、证券机构六、证券机构 .7979 案例二十二：中信建投 OTC 核心业务系统中达梦集中式 HTAP 应用实践.79 案例二十三：国泰君安证券新一代分布式核心交易系统 GoldenDB 应用实践.82 案例二十四：申万宏源证券阿里云数据仓库 AnalyticDB 应用实践.86 七、保险机构七、保险机构 .9090 案例二十五：中国人寿数据库迁移实践.90 案例二十六：中国太平洋保险核心系统 OceanBase 应用实践.96 1 一、一、政策性银行及开发性金融机构政策性银行及开发性金融机构 案例一案例一：国家开发银行基于国家开发银行基于 CirroDataCirroData 和和 BEHBEH 的大数据平台建的大数据平台建设应用实践设应用实践 一、一、应用场景应用场景 国家开发银行在分析系统领域使用了 TD、Oracle 等多种数据库，来满足各类场景要求，但在很多场景中仍受限较多，要么功能不能满足，要么性能不能满足，为此经过多个实际应用系统的实用验证，最终采用东方国信的 CirroData 和 BEH 构建了全行级的大数据平台，支撑全行的数据应用。应用场景的示范举例：数据整合：基于大数据平台建设实现业务历史数据的集中和历史保留，并能方便地提供查询；数据查询：查询平台从 TeraData 平滑迁移到 CirroData，并提升了查询效率；高性能处理：主动探索系统基于传统技术和大数据技术无法达标，通过 CirroData 实现业务需要功能，且做到 3 秒返回结果；功能提升：支持百亿级记录表快速、关联查询，使查询效率低、无法查询出结果的性能获得显著提高，可在分钟级获得查询结果；目前，累计部署服务器超过 300 台，有效存储空间超过 10PB，2 且使用常规的高性价比服务器，综合成本得到大幅降低。二、二、总体方案总体方案 大数据平台整体规划如下图所示：图 1 数据架构图 整个储算平台分为三部分：1.首先是基础数据区，里面包含了结构化数据和非结构化数据。结构化数据中包含了临时数据区，为全平台中统一的临时数据；贴源数据区为按系统保留的每日的原始数据；主题模型数据区为传统数据仓库的模型数据；汇总数据区为传统数据仓库的汇总层数据；维度宽表数据区为统一的企业级维度模型数据。贴源数据、主题模型数据、汇总数据、维度宽表数据是全行级的公共数据。其上面数据集市区存储多个数据集市，存储面向某个业务条线或业务板块公共的数据。这些构成了全行的基础数据。2.基础数据区上面是应用数据区，里面存放应用系统专用的数据。3 3.元数据区，存放数据平台的统一的元数据信息。在技术上，结构化数据存储统一采用新一代 MPP 数据库存储，非结构化数据目前采用大数据技术存储，即 HDFS ES Hbase等组件进行存储，一般大文件可直接放到 HDFS 上，小文件建议存到 Hbase 中，未来还可引入 OSS 对象存储。而数据的采集、处理和特定计算可依托 Hadoop 生态组件实现，从而实现新一代 MPP数据库和 Hadoop 生态的有机结合。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 该银行采用新一代 MPP 数据库 CirroData 和 Hadoop 发行版BEH 产品，并在此基础上开发了全套完整配套产品和解决方案，解决了自身的如下痛点问题：统一部署：CirroData 和 BEH 可以统一部署，使用一套分布式文件系统，可以按需部署，避免了传统的数据库和Hadoop 必须独立部署，数据底层共享，大大减少处理环节，增加数据共享能力；集中统一存储：避免了企业内数据在多个组件中冗余存放，以解决不同场景问题，结构化数据主要存储在 CirroData中，非结构化数据主要存储在大数据组件中，在企业内形成标准化规范，并支持大部分数据应用场景，大大简化了企业内数据管理的复杂度和冗余存放；开发统一化：由于大部分操作尤其 90%以上是对结构化数据处理，均可基于 CirroData 产品完成，因此大部分开发 4 人员只需掌握这一个产品，且以 SQL 操作为主，大大降低企业的学习成本；完善迁移工具：基于 CirroData 和 BEH 开发了数据迁移、数据核对、程序迁移、调度迁移等配套产品，实现应用系统的快速迁移；成本降低：CirroData 支持 X86 服务器和多种我国设备产品，并有多个实际案例，整体使用成本大大降低；配套解决方案：除了产品以外，东方国信湖仓一体解决方案包含咨询规划能力、专业开发实施、专业运维服务和配套产品，提供全面服务，保证了湖仓一体平台的持续建设。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 从使用 TeraData、Oracle 等多个传统数据库产品，到集中使用了 BEH 和 CirroData 产品，建设了统一的储算平台，已经落地了数据湖区、仓库区、集市区、应用区、实时区、非结构化区等，在此基础上新建或迁移了主动探索等几十个相关应用系统。大数据平台项目的建设逐步统一技术路线，标准化了开发流程和规范，提升了面向业务的响应时效，满足了之前不能实现或实现困难的系统和功能。5 二、二、国有国有大型银行大型银行 案例案例二：二：工商工商银行分布式数据库银行分布式数据库 GaussDBGaussDB 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 工商银行经过技术攻关与创新实践，充分验证了传统集中式数据库向分布式数据库转型的可行性，为大型商业银行核心系统安全可控转型走出了宽阔的道路。未来，工商银行将持续围绕分布式数据库的创新运用，协同华为持续开展联合创新和技术攻关，夯实工行数字基建基础支撑，形成金融行业传统集中式数据库转型最佳实践，通过技术沉淀和转型实践经验总结，识别行业共性需求，形成高效可控低成本的数据库平滑转型技术方案及配套工具，为金融同业提供转型的良好借鉴，助力中小金融机构加快自身数据库转型进程，共建金融科技新生态，推动金融业实现高水平科技自立自强。二、二、总体方案总体方案 （一）项目实施模式 对于大型 Oracle 应用系统，一般会采用双轨并行的模式。具体实施方式如下：1.存量数据迁移阶段：采用 DRS 数据复制工具，完成存量数据迁移。2.技术验证阶段：以技术验证为主，将业务联机、批量双写，切流部分查询交易，观察 GaussDB 数据库运行情况。6 双库并行期间将非双写的表做单向增量数据同步。图 1 双库并行，数据增量同步 3.全功能切流阶段：GaussDB 承接业务日常联机和批量数据处理，通过灰度引流，按试点维度（机构或客户）逐步推广，并可实现试点维度 GaussDB 和 Oracle 库快速互切。图 2 全面切流，GaussDB、Oracle 快速互切 4.单轨运行阶段：在 GaussDB 全面承接业务并稳定运行半年后，将采用单轨运行的方式，并下线老的 Oracle 数据库。应用采用 Java 拦截器特性进行双写。图 3 Java 拦截器双写 该方案利用 Java 拦截器特性，适用于 Java 类应用。应用侧需要改造做双写表，利用 DRS 继续同步应用相关参数表，由于GaussDB 的数据有延迟，比对的数据以成功写入 GaussDB 的部分 7 为基准，反向与 DB2/Oracle 的数据进行校验。Java 拦截器Interceptor 原理：拦截器是动态拦截 Action 调用的对象。它提供了一种机制使开发者可以定义在一个 Action 执行的前后执行的代码，也可以在一个 Action 执行前阻止其执行。应用通过拦截器，对业务的 Controller 请求进行拦截，执行双写逻辑。（二）实施周期 整体项目周期约 5 个月，关键里程碑节点如下：图 4 实施周期（三）数据迁移 对原系统数据采用全量数据 增量数据迁移的策略。使用DRS数据复制服务。对于全量数据迁移，通过 select 的方式将源库的全量数据导出；调用 GaussDB 的 copy 接口批量写入目标库；可对单表根据主键进行进一步分片，每个分片作为独立的同步单元，并发执行同步效率 100MB/s。对于增量数据迁移，通过 Oracle LogMiner 解析数据库日志，DRS 将抓取到的数据落盘存储，读取落盘数据，重构成对应的 SQL 语句在目标库回放。在数据迁移的过程中，主要遇到的问题有两个：1.性能达不到性能要求。2.增量迁移表需要有唯一索引。8 针对第一个问题，一种方式是采用 LogMiner 的方式，但需要解决抓取 lob 不全，不支持无主键表等问题。图 5 LogMiner 方案 一种方式是采用 Xstream 的方式，该方式需要 Oracle ogg license，在推广上有一定局限性。图 6 Xstream 方案 还有一种是通过 CDC 到 kafka，再到 GaussDB 的方式，这种方式技术栈较复杂，并且链路较长，稳定性待验证。图 7 CDC、Kafka 方案 最终选择第一种方案进行实施，版本做了针对性的优化，满足同步性能。针对第二个问题，通过增加主键或唯一键的表;早批文件加载临时表，可以不同步;纯技术备份表进行 DROP 三种方式进行解决。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 从传统数据库往分布式数据库转型的过程中，面临如下痛点：9 1.高可用挑战大：业界常用的数据库方案只能部署在跨园区的单 Region 中，不能满足高等级应用的高可用要求。2.性能容量挑战大：大型业务系统高峰期 TPS 近万/秒，单库几十 T，对基础设施及数据库的性能容量提出了较大的挑战。3.扩展性不足：传统的集中式数据库由于架构限制，往往采用一主一备，即使是 Oracle RAC，由于共享存储的限制，也最多只能扩展 2 到 4 个节点，单集群的容量容易出现瓶颈。4.安全性有待提升：近年来随着大众对保护个人信息意识的提升，以及各国家地区纷纷出台数据安全相关的政策法规，如何保护数据安全隐私的问题受到重大的关注，同时也是工业界与学术界研究的热点问题。5.数据同步挑战大：大型业务系统高峰期超过几百 G/小时数据归档量，对新旧系统双库并行期间的数据同步效率要求极高。6.数据库对象迁移成本高：Oracle应用存量存储过程量大，重构成本高，特别是大型业务系统，普遍使用多个 Oracle 库，存储过程行数达到千万级，业界常见的迁移工具的存储过程自动化迁移率 70%左右，大型 Oracle 应用转型应用改造成本非常高。可通过如下关键举措应对转型过程中面临的痛点问题：1.提升服务连续性：对标主机 AB 站点双活方案，对 GaussDB承载大型业务系统 Oracle 数据库转型的部署方案开展联合创新，实现同城双集群 Dorado 存算分离的部署架构。2.降低迁移开发成本：建设完善的自动化迁移工具，通过内 10 核兼容（或提供对等能力） 工具自动化转换，形成低成本、风险可控的应用迁移技术方案。3.提升测试效率：建设 GaussDB 自动化测试配套工具，支撑转型应用存量 Oracle 存储过程测试案例向 GaussDB 迁移并实现自动化测试，降低测试人力投入，提升测试效率。4.提升数据复制效率：优化数据复制工具，满足灰度切流双库并行期间大型业务系统高峰期的数据归档量的同步效率。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 工商银行 Oracle 数据库转型项目，自 2019 年引入 GaussDB以来，已在包括实物贵金属、中间业务系统等近 40 个业务系统试点上线，覆盖办公系统、一般业务系统和关键业务系统各类典型业务场景，初步形成一套涵盖工行主要商用交易型数据库（Oracle、DB2、SQL Server）的转型方案。转型成效 1：联合创新，夯实数据库核心承载能力 一是数据可靠性高。基于全闪存集中存储实现计算与存储分离，软硬协同，具备 PB 级海量数据存储能力和企业级高可靠能力。二是系统可用性高。具备同城双园区 异地园区部署能力，园区内故障场景 RPO=0、RTO60 秒，同城园区级故障场景 RPO=0、RTO180 秒，同城双园区故障场景切换到异地园区 RPO60 秒、RTO600 秒。三是集群性能高。同城主备集群间采用磁盘级复制实现增量日志强同步，日志同步效率提升一倍以上，降低了主备同步对主集群性能的影响，基于 2 路国芯服务器最小规模主备集 11 群部署，TPMC 达到 68 万（约 2.5 万 TPS）。四是服务连续性能力高。具备业务不中断前提下主备集群数据库版本轮换升级和应用版本灰度升级能力，满足了核心应用 7*24 小时服务连续性要求。转型成效 2：应用创新，锤炼数据库平滑迁移能力 工商银行聚焦传统数据库与应用耦合度高的难点，联合华为进行突破，构建了整套的自动化工具链：一是实现跨异构数据库的自动迁移。针对部分传统集中式数据库特有的数据库对象、高级特性和非标准 SQL 语法，通过建设配套的自动化数据库迁移工具，提前评估和规划迁移工作进程，识别迁移风险，再通过工具自动化进行语法转换和逻辑校验，降低迁移成本、控制迁移风险，快速低成本地实现从商业专用平台向开放创新平台的迁移，自动迁移成功率和编译通过率均可达95%以上。二是实现异构数据库转型全过程的自动化测试。工商银行建设了覆盖单元测试、功能测试、性能测试和测试管理等研发测试全过程的自动化测试工具链，一方面通过 SQL 解析、分支预测等技术实现技术测试自动化，另一面复用存量业务测试资产实现业务功能测试自动化，整体自动化测试覆盖率可达 80%。三是实现试运行阶段生产环境测试验证的系统级解决方案。研发交易录放工具，在试运行阶段，先在旧系统抓取流量，然后在新系统分别进行一致性流量回放和性能回放实现功能和性能 12 的验证：首先，一致性回放将抓取到的 SQL 按源库的执行顺序以事务为单位在新系统进行回放，实现业务功能全覆盖测试，保证新旧系统功能完全对等；第二，性能回放把抓取到的 SQL 按照一定规则分发进行多线程并发回放，以接近实际生产业务压力的速度回放到新系统，进行性能、可用性及可靠性测试，确保新旧系统可完整承载业务压力。四是实现新旧系统并行阶段数据一致性的系统级解决方案。优化异构数据库增量数据复制工具，在双库并行阶段，新旧系统均有业务流量，通过数据复制工具进行业务高峰期增量归档数据在异构数据库间的双向复制，实现新旧系统业务数据的准实时一致，确保故障场景下能及时回切，提升对外服务的连续性。转型成效 3：资产沉淀，形成普适性的一体化解决方案 工商银行协同华为公司组建涵盖数据库技术研究、研发、测试等方向跨开发中心多地的攻关团队，在传统集中式数据库转型实践中，充分总结经验，编写了转型部署方案、转型技术方案、数据库迁移技术指引、数据库迁移测试白皮书、各类工具使用手册等涵盖数据库转型全过程的指导手册，形成了整套的系统性技术资产和解决方案，开拓了传统集中式数据库转型工作的新思路、新方法，初步形成了一套无需整体重构 Oracle 存储过程逻辑，低成本、高效可控的转型技术方案。13 案例三：农业银行大数据平台案例三：农业银行大数据平台 GBase 8aGBase 8a 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 中国农业银行大数据平台是自主搭建的全行级数据采集、加工、服务一体化系统。数据来源于核心、信贷、财会、风险管控等近百个源系统，经过清洗转换、拼接整合、汇总加工后形成高价值密度的数据模型，面向全行各大业务领域和场景，提供大数据深度分析和挖掘，全面支撑资产负债、运营管理、风险管理、数据报送等各项业务领域应用，为业务提质增效提供有力支撑。二、二、总体方案总体方案 中国农业银行大数据平台基于 GBase 8a MPP Cluster（以下简称 MPP 数据库） Hadoop 技术栈建立创新混搭式基础软件架构，自下而上分为数据处理层、模型指标层、数据集市层以及分析展示层。图 1 大数据平台架构图 数据处理层使用 Hadoop 集群接收并处理各类业务源系统的结构化数据文件，完成数据的清洗转换以及拉链表的加工；模型 14 指标层、数据集市层采用 MPP 数据库构建，形成了企业级统一数据视图，面向特定业务领域提供定制化数据集合；各应用在分析展示层利用数据集合完成对数据的挖掘、分析和展示。MPP 数据库和 Hadoop 混搭式的总体架构，根据目标数据特点分层处理，充分发挥各自技术优势，高效应对海量数据的管理和流转。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 （一）大规模数据需求加剧集群资源竞争。采用 MPP 数据库虚拟集群技术对多个虚拟子集群进行统一管理，各虚拟集群在整个物理集群范围内独立运行，实现数据隔离、资源隔离、故障隔离；同时各虚拟集群共享统一的入口，支持跨虚拟集群数据访问和权限管理，实现多租户业务的整体调度，维护全局大规模数据视图。（二）MPP 数据库在特定服务器上性能表现不及预期。根据目标服务器 NUMA（Non-Uniform Memory Access，非一致性内存访问）架构特点，采用数据库计算实例与 NUMA 内核绑定技术，在单服务器上部署多个 MPP 数据库运行实例。多实例部署可充分发挥 NUMA 服务器的性能，降低大数据计算场景下跨NUMA 节点内存访问带来的性能损耗，大幅提升大数据平台的计算性能。（三）海量数据对面向业务连续性的容灾要求不断提升。为配备高等级跨地域容灾能力，在基础环境方面，使用磁盘RAID 技术、冗余电源、网卡绑定、多机架高可用等保障运行环 15 境稳定；在集群级高可用方面，创新性地提出和实现支持 PB 级海量数据增量同步的异步双活解决方案，并成功应用于系统灾备、机房搬迁等场景中，实现大数据平台同城机房间、异地机房间的超大规模数据同步、主备集群切换，保障业务稳定运行。（四）内外部数据管理对数据安全保障提出更高要求。平台利用 MPP 数据库安全功能特性，进行数据加密与安全管理。一是对重点应用中高安全性要求的表，在建表时按需使用加密关键字，对表级或列级数据进行加密；二是基于 MPP 数据库用户认证和权限管理能力，结合行内用户安全管理基础设施，搭建可视化工具对集群级、库级、表级、字段级等权限进行管控，实现数据安全分级管理。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 中国农业银行大数据平台已平稳运行近十年，系统部署架构、高可用方案、数据安全方案等不断创新发展，为同业推进大数据体系建设提供了有效借鉴。目前已部署 MPP 数据库集群近百套，节点总规模超四千台，为总量达几十 PB 的海量数据提供管理和服务；T 1 双活机制利用主集群闲暇时段进行数据高效同步，充分保障了集群级高可用性，是金融机构应用 MPP 数据库进行海量数据处理的优秀实践案例。16 案例四：中国银行数据仓库案例四：中国银行数据仓库 GBase 8aGBase 8a 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 中国银行以数字化转型为契机，构建“三横两纵一线”的新型数字资产运营服务体系，“三横”是搭建集团统一数据平台，以“数据 分析 展现”的三层架构，为数据资产的共享、分析应用、服务提供和价值创造提供全面、敏捷、精细的能力支撑，数据仓库是数据层的重要组成部分。中国银行使用 GBase 8a MPP Cluster 集群承载数据仓库、风险数据集市、审计系统、SAS 模型管理平台、监控标准化数据报送平台、报表系统等数十套应用，累计部署千余台服务器，管理数十PB数据量。中国银行在2020年启动GBase 8a MPP Cluster环境的全面改造，包括硬件服务器、操作系统等。二、二、总体方案总体方案 中国银行 GBase 8a MPP Cluster 环境的创新改造分为新建环境和已有环境的迁移改造。首期全栈创新改造基于新建的数据湖仓项目进行，使用GBase 8a MPP Clsuter 作为数据仓库面向海量数据分析型应用领域，进行数据复杂分析和作业加工；Hadoop 集群作为数据湖负责数据汇聚、贴源数据清洗和沉淀历史数据资产。数据湖仓项目中共部署 GBase 8a MPP Cluster 集群近 400 节点，使用 190多台海光芯片服务器和麒麟操作系统，采用多实例部署方式每台 17 海光芯片服务器上部署两个 GBase 8a 计算节点实例。对基于 Intel 服务器的 GBase 8a MPP Cluster 集群，通过服务器迁移、集群升级方式完成创新应用环境的升级。将 GBase 8a MPP Cluster 的数据文件通过备份恢复方式迁移到海光芯片服务器上，之后对海光芯片服务器上的 GBase 8a MPP Cluster集群进行版本升级和创新应用平台优化配臵。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 中国银行创新改造过程中面临如下几方面的问题，通过银行与 GBASE 厂商、芯片及服务器厂商、操作系统厂商紧密合作制定解决方案并最终成功解决问题。1.自主可控芯片单核计算性能低，GBase 8a MPP Cluster对 SQL 执行的每个阶段都可以多线程并行，充分发挥海光等芯片的多核特性提升性能。2.NUMA 架构服务器跨 NUMA Node 内存访问性能损耗大，采用多实例部署方式，在一个海光芯片服务器上部署两个计算节点实例，每个节点实例绑定一组相邻的 NUMA Node，降低跨 NUMA Node 内存访问带来的性能损耗，同时提高了服务器资源的利用率；在每个芯片服务器上部署两个计算实例，达到与 Intel 服务器同等的性能。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 GBase 8a MPP Cluster 助力中国银行完成了全部 Intel 服务器环境下 GBase 8a MPP Cluster 集群环境的全栈创新升级。18 通过产品的适配优化，确保基于创新应用平台的大数据查询分析性能不下降。1.提升性能，实现我国芯片平台与 Intel 服务器的一比一创新升级 GBase 8a MPP Cluster 针对创新应用平台进行了全面的优化改造，通过多实例部署、编译参数优化、硬件加速优化提升GBase 8a 在 NUMA 架构的自主可控芯片服务器整体性能，相比于优化前性能大幅度提升。2.提升适配性，满足全栈创新应用平台要求和异构混搭需求 GBase 8a MPP Cluster 实现了对全栈创新应用平台的适配，支持海光芯片、鲲鹏芯片、飞腾芯片、申威芯片等服务器，支持银河麒麟、统信 UOS、中科方德等操作系统；支持异构平台混搭，满足用户对于多种异构的自主可控服务器的使用需求、Intel 服务器利旧的使用需求、异构平台双活的需求。3.满足高可用能力要求 GBase 8a MPP Cluster 的管理集群、数据集群都采用多活架构，无单点故障；支持在线节点替换，优化在线节点替换性能大幅度提升；在创新应用环境建设初期，偶发的服务器故障不影响集群运行，不中断业务，故障节点处理更平滑。19 案例五：建设银行核心系统案例五：建设银行核心系统 GoldenDBGoldenDB 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 建设银行现有对私核心采用 GoldenDB 分布式数据库，实现Z 系列主机为代表的现有对私核心系统进行分布式改造。新核心承接承载 8 亿用户信息、存款、贷款、转账等核心关键应用。2021年 3 月实现全网并网运行，2022 年 12 月完成十个省分公司对私客户在 GoldenDB 分布式数据库投产，系统投产至今运行稳定。二、二、总体方案总体方案 建设银行分布式系统总体技术架构包含应用路由、服务集成代理、配臵中心、分布式数据库等主要组件。其中分布式数据库组件使用 GoldenDB 分布式数据库。各组件构成有机整体，实现大型系统灵活路由和高并发处理能力。具体如下：图 1 应用总体技术架构 应用路由应用路由负责交易请求的跨平台路由，查询配臵中心接口，如属于本地 Region 的交易请求，发往本地应用集成代理层就地处理，否则将请求转发至交易归属 Region 的应用路由，后者接 20 收到请求后会将请求转发给与其同 Region 的服务集成代理处理。服务集成代理服务集成代理负责跨系统事务一致性处理。服务集成代理会将单笔转账交易拆解成一笔转出交易和一笔转入交易，每笔交易都会同时准备好相应的冲正交易数据。此外，在系统投产过程中，一支业务的部分数据还在主机平台，部分数据在分布式平台，这种情况也由服务集成代理跨平台协调一致。产品服务层产品服务层提供银行业务的具体服务，包含各产品服务，是整个信息系统的主要业务组件，包括主机平台、C 平台和 JAVA平台。开放平台上引入 GoldenDB 分布式数据库，承载原来主机平台上的数据库服务。GoldenDBGoldenDB 分布式数据库分布式数据库提供大规模数据存储和高并发数据库访问能力。GoldenDB 实现数据多分片、弹性扩容和分布式事务强一致读写，通过数据多副本、快同步、分组管理、备份恢复等技术，实现大规模数据库的高可用、高可靠，以及多地多中心容灾能力。全网对私核心有 8 亿用户数据，百 T 级别数据规模，并发处理要求高，系统采用大单元机制，在一套 GoldenDB 集群下创建四个租户集群(见下图 C1 到 C4),每个租户有 25 个数据分片，分别部署在四个数据中心。同一数据中心内的请求均由同一数据库租户处理，无需应用层协调分布式事务，这显著降低跨服务集成代理跨子系统处理的业务吞吐量，减少资源压力。21 图 2 对私核心业务数据库系统框架 三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 降低应用分布式处理压力。降低应用分布式处理压力。引入 GoldenDB 分布式数据库前，原方案采用细粒度单元设计，平均每个分行为一到两个单元。在该方案下服务集成代理需要协调数十套单元间事务一致性，既要负责处理跨分行之间的事务操作，同时要负责处理同一家分行跨多个服务单元的事务操作，应用的分布式事务调度压力过大。综合决策后，基于 GoldenDB 数据库调整为大单元设计，即将全国用户按区域分成四个大片区，片区内用户的转账等分布式事务交给数据库处理，简化后服务集成代理的分布式处理压力大大减少。简化配臵中心数据管理。简化配臵中心数据管理。项目初始设计方案采用集中式数据库进行小单元设计，由于数据库单元数量过多，需要在配臵中心上配臵大量业务处理单元的定位信息和路由数据,维护和变更复杂。通过 GoldenDB 的多租户管理、租户内分布式强一致处理能力，将全网用户集中到四个大单元，大大简化了业务处理单元 22 的定位信息和路由数据，路由信息未来十年无需修改。四、四、应用成效应用成效 建设银行于2021年3月基于GoldenDB实现对私核心全国并网运行，到 2022 年 12 月已有十个省分公司对私客户在 GoldenDB分布式数据库投产，对私核心请求达 8000 TPS，系统投产至今运行稳定。本项目实现两地 4AZ 多地多活部署、性能容量线性扩展，解决了应用从主机平滑迁移到分布式数据库的难题，满足业务未来发展需求，是国内大型银行 Z 系列主机核心应用系统多地多活分布式改造的典型实践案例，可为其他大中型银行提供借鉴参考。23 案例六：交通银行核心系统案例六：交通银行核心系统 OceanBaseOceanBase 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 贷记卡作为满足人民美好生活需要的金融载体，在畅通市场循环、产业循环中持续发挥重要作用，且客户群体广泛，具有示范代表意义。交通银行贷记卡核心系统支撑着交行上亿客户交易，从大型主机下移到 x86 服务器，数据库升级至我国原生分布式数据库 OceanBase，实现了贷记卡核心系统的高性能、高扩展、高可用。二、二、总体方案总体方案 交通银行核心贷记卡系统采用单元化多机房多活整体解决方案，OceanBase 数据库提供两地四中心五副本 主备库高可用方案，备集群部署在两地，提供城市级的容灾方案。系统采用单元化微服务架构，控制故障影响范围，减少故障爆炸半径。新一代分布式云计算平台是交通银行分布式信息系统建设关键“底座”，也是未来分布式技术框架的核心。结合贷记卡系统重构建设，新云平台按照全行一体化协同、一体化运维、一体化分布式技术栈的建设要求，对城市 A 中心、同城中心、城市 B中心和测试云等多个环境进行规划和建设。交通银行的架构方案采用阿里云 SOFA OceanBase单元化多机房多活整体解决方案。OceanBase 提供两地四中心五副本 主备库高可用方案。OceanBase 采用同城三机房容灾部署架构 异 24 地主备集群架构。其中 OceanBase 主集群采用“2 2 1”五副本方式部署，通过 Paxos 协议保证同城三机房数据强一致性；同时上海同城机房多活，可按照流量比例进行调拨。比较特殊的是，因为应用系统只是简单的主备架构，不能够像 OceanBase 一样是多地多中心，为了防止主机房出现双断，OceanBase 除了在某城市有一个备份集群，还在主机房增加了一个备份集群。这种部署也显示了 OceanBase 的灵活性。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 交通银行原贷记卡核心系统使用 IBM 大型机 CICS DB2 for zOS 的技术体系，整体架构稳定但技术栈封闭、很难水平扩展，且 IT 投入巨大，无法满足快速增长的业务量和快速响应各种新的业务需求。此外，一是容灾标准高。交通银行贷记卡核心系统支撑着交行上亿客户交易，需要满足 7x24 小时持续服务，高可用容灾要求达到 5 级。二是建设成本高。原有核心系统基于传统大机和 DB2 数据库的封闭模式运行架构，IT 建设成本高昂。三是备机房资源浪费。近年来随着业务并发量的不断增加，数据库系统处理能力不足的问题凸显。冷备机房随时待命但不提供数据服务，资源利用率低。交通银行采用 OceanBase 作为其分布式信息系统建设关键“底座”和核心，帮助交通银行整体 IT 体系向新一代云平台、分布式架构全面转型。25 四、四、应用成效及经验应用成效及经验 交通银行贷记卡核心系统“大机下移分布式”，降低了主机mips 的消耗，每年节约 IT 成本数千万元。贷记卡核心系统实现两地四中心 5 级容灾，满足 7x24 小时服务要求。采用单元化微服务架构，控制故障影响范围，减少故障爆炸半径。采用跨中心分布式单元化批量运行框架，实现核心系统双中心同时跑批、多单元并行处理，解决单元化文件拆分合并、跨机房文件传输等难点，提升资源利用率和批处理效率。交通银行贷记卡系统属于 A 类核心业务系统，其上云实现了国有大行核心系统从 IBM 大机集中式架构，向云上分布式单元化金融级架构的技术转型。目标支撑上亿卡量，千万级别的日均交易量，并通过“同城双活 异地灾备”的两地三中心容灾架构，确保核心业务 RPO 为 0。生产环境性能测试已达到金融类交易6000TPS 非金融类交易 20000TPS 的目标值。26 案例七：邮储银行新一代个人业务核心系统案例七：邮储银行新一代个人业务核心系统 GaussDBGaussDB 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 核心系统是银行 IT 系统建设的重中之重，是一家银行的大脑和心脏。其中，统一查询系统是核心系统中的重要组成部分，该系统承载着柜员和客户关于历史交易明细、账户信息等多个场景的查询以及实时收支分析的任务。系统拥有百 TB 级的海量历史数据、千亿级单表数据量，高峰期需面对上万的用户并发量，规模庞大、场景复杂、数据量巨大的业务特点对数据库大容量、高并发、高可用、高性能提出了极高的要求，这些要求，对任何传统商业数据库来说都是巨大挑战。二、二、总体方案总体方案 （一）项目实施模式 双轨。旧核心和新核心进行并跑，逐步将旧核心数据迁移到新核心，直到完全替代。（二）实施周期 2019 年 9 月：新一代个人新核心建设启动 2021 年 4 月：技术平台投产 2021 年 7 月：运维平台投产 2021 月 10 月：首批业务投产（国际汇款）2022 年 4 月：新核心全功能投产 27 （三）数据迁移 原系统数据通过离线 CSV 文件导入的方式导入新系统，通过白名单方式进行逐批次的客户迁移，进行路由策略配臵。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 从传统数据库往分布式数据库转型的过程中，面临如下痛点问题：1.高可用挑战大：业界常用的数据库方案只能部署在跨园区的单 Region 中，不能满足高等级应用的高可用要求。2.性能容量挑战大：大型业务系统高峰期 TPS 近万/秒，单库几十 T，对基础设施及数据库的性能容量提出了较大的挑战。3.扩展性不足：传统的集中式数据库由于架构限制，往往采用一主一备，即使是 Oracle RAC，由于共享存储的限制，也最多只能扩展 2 到 4 个节点，单集群的容量容易出现瓶颈。4.安全性有待提升：近年来随着大众对保护个人信息意识的提升，以及各国家地区纷纷出台数据安全相关的政策法规，如何保护数据安全隐私的问题受到重大的关注，同时也是工业界与学术界研究的热点问题。5.数据同步挑战大：大型业务系统高峰期超过几百 G/小时数据归档量，对新旧系统双库并行期间的数据同步效率要求极高。华为云 GaussDB 采用行业先进的全并行分布式架构，通过多个节点并行分担系统压力，提供极致吞吐量；还拥有超大存储容量，支持事务的强一致性；在数据保护方面，提供两地三中心的 28 容灾方案和多层级冗余保障数据的实时安全，实现系统无任何单点故障。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 系统上线后可支撑海量交易、弹性伸缩、金融核心级高可靠和高可用，可具备为全行 6.5 亿个人客户、4 万个网点提供日均20 亿笔，峰值 6.7 万笔/秒的交易处理能力。邮储银行新一代个人业务核心系统全面投产上线，使邮储银行科技金融再添一部新引擎，将为邮储银行提供源源不断的科技动能，加速建设“一流大型零售银行”。同时鲲鹏、openGauss开源数据库与 GaussDB 分布式云数据库将继续全力支持邮储银行数字化升级，共同为同业积累经验，探明路径，树立标杆。该系统同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构，是中国银行业金融科技关键技术可控的重大实践。业务处理性能 5 倍提升，由原来的 1 万笔/秒提升到 5.5 万笔/秒，支取响应提升25%，查询响应提升 27%。支持 500T 超大数据存储，10 年超长数据查询范围。29 三、三、股份制银行股份制银行 案例八：平安银行信用卡核心系统案例八：平安银行信用卡核心系统 TDSQLTDSQL 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 平安银行早期的系统建设以 IOE 架构为主，近年来随着业务快速发展，系统的数据量和负载爆发增长，平安银行系统升级改造时选择了具有弹性扩容、高可用、高性能等优势的分布式数据库,可以有效的支持海量、高并发、高吞吐量的新型金融业务应用系统。其中平安银行信用卡新核心是我们探索应用我国分布式数据库并应用核心业务系统的具有里程碑意义的一步。二、二、总体方案总体方案 平安银行信用卡新核心选用腾讯云企业级分布式数据库TDSQL，构建了一套能够快速实现业务交付且灵活富有弹性的核心系统来替代以传统集中式数据库为主的老核心系统，同时建设了一整套企业级全栈式服务化的技术中台。数据库采用典型的两地三中心、一主五备的部署架构，实现了同城多活、异地容灾、一键切换等需求，提高系统的并发处理、隔离故障和灵活扩展能力，具备读写分离、自动分片、主备强一致、实时监控、实时冷备等功能；在运维层面，基于 TDSQL 建设一套全链路的分布式运维工具。30 图 1 部署架构 信用卡新核心系统采用单元化 DSU 分布式架构，基于私有云和 PaaS 平台建设，应用微服务化，拆分解耦。DSU 整体设计逻辑采用按客户维度进行分片，由 GNS 去负责解析，完成分片，由DLS 实现分片的路由，分片内部实现自包含，客户的业务均可以在单个分片完成，包括交易授权、用卡业务，也包括批量业务。图 2 信用卡业务单元架构 三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 31 分布式单元化架构的采用会带来的主要问题：1.分布式架构建设和改进的工作量大，需要配套建设的分布式工具也很多。2.过度单元化可能会带来很多问题，比如上下游业务不均衡带来的小业务被动单元化，以及单元化带来的应用层和数据库层的资源浪费等。应对措施：1.平安银行信用卡新核心单元化架构基于专门打造的分布式 PaaS 平台，应用在进行单元化分布式改造时尽可能只关注业务逻辑的实现，而平台架构、数据库和各种工具交给 PaaS 层。2.数据操作尽可能规避分布式事务，以保证系统的健壮性。在业务逻辑上，尽可能实现单元内业务自包含。如果一定要进行分布式事务，考虑在框架层支持，如果框架层也不能支持时由业务保证。3.在 DSU 之外，为了满足聚合查询、分析、归档需求，建设一套 Sharding 版的 TDSQL，用于实现聚合的查询，支持全量、增量以及实时的数据同步；同时为了完成数据归档，建设了一套Hadoop 集群作为归档数据平台。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 平安银行信用卡新核心是由大型机集中式架构迁移到PC 服务器分布式架构系统的成功案例，业务系统完全自主可控。在成本方面，根据实际的测算，以 5 年为周期，新核心系统相比老 32 系统成本节约近 70%，节省费用超 10 亿。在可靠性方面，通过可视化分布式调度平台，支持金融级高可用，同城双活异地灾备，故障场景下秒级切换。在性能方面，能够支持 10 万 业务作业统一处理、跨地域分布式调度以及可视化管理，满足金融级核心系统的要求，支持 10 万 TPS 交易高并发，相比老系统的交易处理能力提升了数十倍，日终业务批处理小时级时效。2020 年上线至今，已经稳定运行 3 年，经历了各种节日或者业务促销，以及各种各样的软、硬件故障，总体运行情况符合预期。同时，经过多年的探索和实践，平安银行已经基本掌握了一整套适用于各种业务场景的分布式架构，在分布式数据库应用场景上也将不断扩展、深入，加大我国数据库的应用力度、加快原有系统升级改造，推动金融业数据库创新向深入发展。33 案例九：光大银行新一代信用卡核心系统案例九：光大银行新一代信用卡核心系统 GoldeGoldenDBnDB 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 光大银行原有信用卡核心系统受限于传统主机核心系统的业务与应用架构，在整体业务规模加速增长的趋势下，难以有效支撑银行信用卡业务快速、灵活、弹性与创新的发展需要，为此基于 GoldenDB 分布式数据库建设新一代信用卡综合管理系统。新一代综合业务管理系统面向全网用户实现账户管理、信用卡申请处理、信用卡授权模块、交易管理、分期支付、会计处理、国际卡组织清算等信用卡业务服务。二、二、总体方案总体方案 光大银行信用卡新一代综合业务管理系统使用单元化设计、多地多活等先进设计理念，将原有的核心业务按照客户维度划分为六个业务单元、一个灰度单元和一个全局单元。六个业务单元分别部署在不同的数据中心接管业务，并且在其他数据中心具有灾备能力。本地多中心能够实现数据的实时一致性复制，保证本地任何一个数据中心与主中心都能实现 RP0=0，灾备中心可以实现准实时灾备。该技术架构可以实现业务按照单元化进行灵活处理，控制故障半径，数据中心资源使用率高，支持灰度升级，在极端情况下一个数据中心即可承载全部业务。34 图 1 信用卡新一代综合业务管理系统架构 三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 新应用迭代投产前如何进行生产试运行验证，是单元化方案的关键技术挑战。项目组通过多种参考方案对比和行内论证，最终使用灰度客户数据，基于 GoldenDB 多租户实现灰度单元方案，创建独立的 GoldenDB 租户单元，将银行职员作为受控灰度验证的客户群，存储于灰度租户单元中。每次应用新版本发布前，先在该灰度单元进行灰度发布，验证没有问题后再发布到其他业务服务单元上。灰度单元设计具有灵活的可用性，故障不会影响其他业务服务单元的运行和服务质量；同时用于灰度验证的都是受控客户，从内部的银行职员开始验证，整个灰度发布过程更加可控；该方案灰度用户总是在灰度单元里，每次灰度发布时无需数据搬迁，管理机制更加简单一致。四、四、应用成效应用成效 光大银行信用卡新一代综合业务管理系统于 2023 年 3 月上线，支持 1 亿客户量、2 亿卡量，支持日常金额交易 1000tps，35 电商活动高峰期 5000tps，查询维护类交易 6000tps，授权交易平均响应时延小于 60ms，查询维护类交易响应时间小于 50ms，每日主批运行时间小于 2 小时。系统提供有效的安全保密措施，确保系统和数据资源的安全，应用和数据库均具备良好的在线扩容能力，极大提升了该银行信用卡业务处理性能，很好支持信用卡业务的需求和信用卡核心技术创新的持续演进，提升以数据为驱动的数字化转型升级能力。36 四、四、城市商业银行城市商业银行 案例十：北京银行分布式核心系统案例十：北京银行分布式核心系统 TiDBTiDB 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 面对海量数据、高并发的挑战，北京银行分布式核心系统采用“微服务架构 分布式数据库”的建设方案，构建起一套支持高并发、高可用、可横向扩展的分布式核心系统解决方案。对接网联支付清算平台、银联无卡快捷支付平台、金融服务互联平台、网贷业务平台等多个核心金融业务场景，实现了将分布式数据库解决方案应用于银行核心类业务场景。二、二、总体方案总体方案 两地三中心部署 TiDB 集群，采用主从的多活架构，主集群作为生产集群承担日常的生产服务，主从之间采用 Kafka 同步 Binlog 的形式进行数据同步。图 1 分布式数据库架构图 37 北京银行首先在网联支付清算平台和银联无卡快捷支付系统引入 TiDB 分布式数据库，以便更好地迎接互联网金融带来的大数据量和高并发的挑战。系统投产之后，已经成功应对两次双十一挑战。北京银行 IT 团队进行多次线上的运维操作，包括版本升级、打补丁等，利用 TiDB 分布式数据库的多副本特性实现“运维零中断”的操作。随着系统升级，北京银行的网联业务链，包括上游的手机银行到网联、银联无卡快捷支付业务中台，到后台的金融日历、查询服务都已经进行了分布式架构的升级，完成了与 TiDB 的对接。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 随着业务的快速增长，数据库成为基础设施链条里面最大的瓶颈。在大规模数据和高并发场景下，需进行数据库分布式改造。北京银行使用 TiDB 分布式数据库系统承载业务，解决在大数据量高并发压力下的处理性能瓶颈。利用分布式系统的敏捷扩展能力提升交付运营效率，实现在线弹性资源伸缩，支持跨数据中心双活的数据库系统架构，并利用行列共存的方式，解决 OLTP 和OLAP 场景不同的业务需求。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 北京银行分布式核心系统建设项目荣获 2020 年度亚洲银行家“中国最佳核心银行技术实施”大奖，从四个方面全面提升北京银行的金融服务能力：38 1、提升系统性能 通过分离处理功能、分散处理压力、扩展处理能力等措施，保障海量数据、高并发的业务场景对接，大幅提升交易处理效率。2、满足安全要求 基于一致性算法保证交易数据的强一致性，依托数据日志的备份恢复能力，提升数据的可追溯性，满足监管要求，提高自动化运维能力。3、具备在线横向扩展能力 5 小时内实现 5 亿条数据的在线扩缩容，整个过程对业务系统无侵入，保证了在线业务的连续性。4、提升金融服务能力 分布式核心系统具备产品快速创新、差异化服务等能力，助力商业银行构建以客户体验为中心、产品丰富、核算分离的核心业务系统。39 案例案例十一：北京银行分布式核心核算引擎十一：北京银行分布式核心核算引擎 OceanBaseOceanBase 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 针对数字化转型重点任务，北京银行分布式核心系统采用分布式数据库升级改造建设方案，其中核算引擎系统作为承载北京银行全行级的、统一的、标准化的、可灵活配臵核算规则的会计核算平台，是北京银行分布式数据库升级改造的重点系统之一。二、二、分布式改造优化方案分布式改造优化方案 核算引擎分布式数据库升级改造项目，采用将主任务拆分为多个子任务，多 POD 并行调用方案，经过负载均衡服务，发送至分布式数据库多副本多服务器内，充分利用分布式数据库架构，调用所有数据节点计算资源，并行处理大规模计算任务。图 1 北京银行分布式核心核算引擎系统架构图 三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 随着业务的快速增长，银行内部的日终、月终汇总计算面临着海量数据计算需求的艰难挑战，分布式数据库的优势在于大规模数据和高并发场景下的 OLTP 类业务处理，但 OLAP 类海量数据 40 计算仍与集中式数据库存在性能差距。为应对分布式数据库升级改造后的性能下降，项目组针对分布式数据库架构特点，采用串行任务拆分为并行执行、源表复制至目标端场景改造为表组绑定分区、单笔循环改为批量提交等策略，解决了分布式数据库数据分散导致 AP 类计算请求性能底下的问题，同等数据量级下执行效率甚至超过了原集中式数据库。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 北京银行分布式核心核算引擎 OceanBase 应用实践，弥补了北京银行 OLAP 系统进行分布式数据库升级改造的技术短板，成为了分布式数据库开发设计、性能调优的优秀案例，从三个方面全面提升北京银行的金融服务能力：1.提升系统性能 充分利用分布式数据库特征，分散处理压力，针对海量数据计算需求，提升处理效率。2.具备在线横向扩展能力 分布式数据库多节点计算，针对业务发展导致的数据量增长场景，快速扩充服务器资源。3.提升金融服务能力 分布式数据库自带的多副本架构，具备两地三中心五副本等容灾能力，为北京银行节能增效，数字化转型提供有效支撑。41 案例十二：北京银行基于案例十二：北京银行基于 CirroDataCirroData 和和 BEHBEH 的湖仓一体建设应的湖仓一体建设应用实践用实践 一、一、应用场景应用场景 北京银行在分析系统领域使用了 GP、Netezza、Oracle 等多种数据库，来满足各类场景要求，且还不能很好的满足业务的功能需求和性能需求。为此经过全方位的充分验证测试，最终采用东方国信的 CirroData 和 BEH 进行了全面升级优化，建设了真正意义上湖仓一体的大数据云平台。大数据云平台实现了如下重要功能：数据查询支持：查询平台从Netezza平滑迁移到CirroData，并提升了查询效率；数据服务支持：每天调用量超过几千万次，响应时间为 100毫秒以内，并发支持 1000 以上；高性能处理支持：公检法系统迁移到 CirroData 后，处理性能提高接近 100 倍，原来 1 个多小时的任务缩小为 1 分钟。目前，累计部署服务器 500 台以上，有效存储空间超过 7PB，且使用常规的高性价比服务器，综合成本得到大幅降低。二、二、总体方案总体方案 北京银行大数据云平台整体规划如下：42 图 1 部署规划图 根据业务需求划分多个集群，其中数据湖区单独部署一个集群，部署 CirroData，存放贴源数据。仓库集市区单独部署一个物理集群，在此集群上部署两个独立的 CirroData 集群，分别存放数据仓库和数据集市。实时数据区单独部署一个集群，采用BEH 和 CirroData 混合部署，满足各类实时场景需求。应用服务器单独部署一个集群，采用 BEH 和 CirroData 混合部署，满足各类应用场景实际需求。沙箱区单独部署一个集群，采用 BEH 和CirroData 混合部署，满足各类实时场景需求。以上集群均采用常规高性价比服务器。历史区单独部署一个集群，主要部署CirroData，存放历史数据，采用低计算高存储的服务器，降低存储成本。另外非结构化数据平台单独一个集群，主要部署BEH，存放非结构化数据。对于数据湖和数据仓库、数据集市的存储规划如下图所示：43 图 2 数据架构图 储算平台分为三部分：1.首先是基础数据区，里面包含了结构化数据和非结构化数据。结构化的贴源数据对应传统的 ODS，加上原始的非结构化数据对应常规概念的数据湖；主题模型数据和汇总数据对应传统的数据仓库；数据集市区对应传统的多个数据集市；维度宽表数据对应数据中台中的企业级维度模型。2.基础数据区上面是应用数据区，里面存放应用系统专用的数据。3.还有元数据区，存放数据平台的统一的元数据信息。在技术上，结构化数据存储统一采用新一代 MPP 数据库存储，非结构化数据目前仍建议采用大数据技术存储，如 HDFS ES Hbase 等组件进行存储，一般大文件可直接放到 HDFS 上，小文件建议存到 Hbase 中，未来还可引入 OSS 对象存储。而数据的采集、处理和特定计算可依托 Hadoop 生态组件实现，从而实现新一代 MPP 数据库和 Hadoop 生态的有机结合。44 三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 北京银行采用新一代 MPP 数据库 CirroData 和 Hadoop 发行版 BEH 产品，并在此基础上开发了全套完整配套产品和解决方案，解决了自身的如下痛点问题：统一部署：CirroData 和 BEH 可以统一部署，使用一套分布式文件系统，可以按需部署，避免了传统的数据库和Hadoop 必须独立部署，数据底层共享，大大减少处理环节，增加数据共享能力；集中统一存储：避免了企业内数据在多个组件中冗余存放，以解决不同场景问题，结构化数据主要存储在 CirroData中，非结构化数据主要存储在大数据组件中，且确定 ES、Solr 或 OSS 等，在企业内形成标准化规范，而 CirroData的处理性能和联机查询性能也保证了企业内的大部分应用场景，只是针对特定数据的特定应用场景才需要使用特定组件进行数据缓存，而且是单向处理，大大简化了企业内数据管理的复杂度和冗余存放；开发统一化：由于大部分操作尤其 90%以上是对结构化数据处理，均可基于 CirroData 产品完成，因此大部分开发人员只需掌握这一个产品，且以 SQL 操作为主，大大降低了企业的学习成本；成本降低：CirroData 支持 X86 服务器和多种我国设备产品，并有多个实际案例，整体使用成本大大降低，完全可 45 以以最优性价比在全企业推广，支持多种场景；配套解决方案：除了产品以外，东方国信湖仓一体解决方案包含咨询规划能力、专业开发实施、专业运维服务和配套产品，提供全面服务，保证了湖仓一体平台的持续建设。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 从使用 Oracle、Netezza、GP 等多个传统数据库产品，到集中使用了 BEH 和 CirroData 产品，建设了统一的数据湖，已经落地了数据湖区、仓库集市区、应用数据区、沙箱数据区、历史数据区、实时数据区等，建设了数据沙箱平台、数据服务平台、实时数据平台、非结构化数据平台、数据开发平台、运营监控平台、对公数据集市等多个数据集市，新建或迁移了公检法查询等几十个相关应用系统。数据湖项目的建设逐步统一技术路线，标准化了开发流程和规范，提升了面向业务的响应时效，满足了之前不能实现或实现困难的系统和功能。46 案例十三：贵阳银行信用卡管理平台案例十三：贵阳银行信用卡管理平台 SUNDBSUNDB 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 贵阳银行信用卡管理平台项目结合贵阳银行信用卡业务发展方向，采用信息技术解决方案，包括操作系统、中间件以及数据库等关键技术，建设了信用卡管理平台。在保证信用卡档案管理线上化安全性的基础上，平台整合各信用卡业务平台，支持贵阳银行信用卡档案的统一管理。减少信用卡部日常人工操作，降低人力成本及操作风险；最终实现对档案的长期保存、智能查询和科学管理。贵阳银行总行信用卡部、管理行以及其下属的分支行，共计约 200 多家机构使用信用卡管理平台进行档案相关的管理工作。使用的功能和场景包括总行档案管理员、档案操作员每日查看业务办理流水，包括客户申请卡片、投诉、寄递、客户信息修改、账务类、核销等不同类型的业务，然后查看流水关联的影像，包括申请表、身份证信息、收入证明、房产证明、电核录音、主卡人职务证明材料等不同的材料，并对差错档案下发资料缺失、或者资料与实际不符等补录任务，分支行再在管理行的监督下进行档案的补录以及上传，最后由总行审批无误后进行档案的归档，以及对档案进行查询、下载以及调阅等应用。二、二、总体方案总体方案 贵阳银行采用云上鲲鹏服务器 RH220T（芯片 HUAWEI Kunpeng 47 920 5220）、统信 UOS1020E 操作系统、科蓝 SUNDB 5.0 数据库、东方通 TongWeb7.0.4.4 中间件的技术路线。系统采用前后端分离技术，按照模块化开发、通过轻量化的 RPC 框架进行通信。贵阳银行信用卡管理系统支持分布式部署和支持集群部署方式，提供灵活的可扩展能力。支持负载均衡处理机制，有效避免单点故障，以满足灾备部署要求。系统支持生产服务器与备份服务器同时投产的双活模式，灾备建设能支持双活中心部署的运营模式，同时本系统采用前端业务分离部署，根据需求通过网络对松散耦合的粗粒度应用组件进行分布式部署、组合和使用,使用服务的方式暴露接口,可高效快速的集成其他微服务系统,减少风险、人员成本和系统压力，从而保证了部署的易操作性、可复制性以及可参考性。最终在完成信息安全和创新目标的同时，实现小而自治，高内聚、低耦合，从而降低系统的复杂性，大幅降低系统建设、运维、升级带来的风险和成本。图 1 总体方案图 48 三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 贵阳银行信用卡部现状，目前档案管理流程最主要的痛点在于纸质档案收集繁琐，审批周期长，且不便于对档案管理这类保密性工作进行业务监督。因此建设本系统最主要的目的是解决安全可控问题，并解决业务问题。1.安全可控问题，基于创新技术软硬件底层架构和全周期生态体系，解决核心技术关键环节安全可控的问题。2.业务上档案收集、审批流程长等问题，通过优化流程、信息化采集等技术手段解决。3.大字段数据类型转换问题，源数据使用特定的大字段，迁移 SUNDB 时面临接口不兼容情形，为避免较多的代码修改，由SUNDB 开发兼容性接口解决。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 贵阳银行基于信息安全基础软硬件、SUNDB 数据库构建的信用卡管理系统，完美地承载了信用卡管理业务的需求，促进了数字化业务发展，增强了数字化业务竞争实力。贵阳银行信用卡业务系统自建设之初，就对系统的可靠性、安全性和系统性均提出了极为严格的要求。科蓝软件采用 SUNDB数据库针和微服务方式管理，能够根据业务需要动态横向扩展，保证了系统的高性能的灵活扩展性。此外还部署了实时同步系统，保证了数据灾备的同时，也提供了实时全量备份。49 图 2 数据库架构图 50 案例十四：江西银行企业网银系统案例十四：江西银行企业网银系统 SUNDBSUNDB 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 江西银行选择科蓝软件对企业网银系统进行技术架构升级以及业务重构，联合建设基于全栈创新技术的企业银行系统，提高金融产品研发效率，提升客户业务处理能力。江西银行企业网银通过对传统单体应用的电子渠道系统进行了深度分析与重构，建设基于分布式微服务架构的中台化电子渠道统一平台，具有显著的业务效果。首先是增强了系统的并发能力和横向扩展能力。其次是前端引入客户端的热更新及灰度发布能力，实现客户端无感更新，且功能布局可通过后管进行动态调整，随时随地高效地响应客户需求变化，提升客户体验。江西银行基于我国基础软硬件，采用虚拟化技术、分布式微服务架构、SUNDB 分布式数据库，并按照分布式数据库特点进行数据模型设计，充分发挥分布式数据库的计算、存储的优势，支撑用户高并发、高性能的需求，达到应用、存储的主机下移的目标，并真正实现了基础软硬件的自主可控，同时避免了不必要的硬件资源浪费。二、二、总体方案总体方案 江西银行企业网银系统采用科蓝“双鱼座”中台，支持分布式微服务；数据库采用科蓝自主知识产权的 SUNDB 分布式数据库；操作系统和 CPU 也采用我国的成熟产品。整合 PC 网银、APP 客 51 户端、现金管理用户体系，打造企业互联网统一平台，并需支持IPV6 和全栈商用密码算法。图 1 总体方案图 企业网银系统是行内第一个创新技术的关键系统，采用了微服务架构、分布式数据库等技术，同时也是业内基于全栈创新技术的关键类系统的案例之一。1.基础软硬件创新，包括服务器、操作系统、数据库、中间件等全面创新，摆脱对国外厂商的依赖，产品服务的可持续性不受外部环境因素影响。2.通过使用 SUNDB 分布式数据库实现计算下沉，实现数据存储层的线性水平扩展能力。3.使用 SUNDB 分布式数据库进行业务数据的存储，并按照分布式数据库特点进行数据模型设计，确保发挥分布式数据库的最大优势。4.通过应用的分布式微服务架构，实现计算能力的下移，并且能够实现线性扩展、稳定性运行、性能提升和高可用，避免对 52 主机计算能力的依赖。5.构建开放敏捷的全新技术体系框架，满足未来的 IT 发展和业务需求，满足数字化转型所需要的弹性、敏捷和协同共享等。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 江西银行升级改造过程中面临如下几方面的问题，通过江西银行与 SUNDB 厂商、服务器厂商、操作系统厂商的紧密合作，完成问题解决方案和问题解决。1.数据同步问题，基于小型机的DB2与基于创新CPU的SUNDB解析数据的方式不同(大小端格式问题)，小端序系统和大端序系统通信时会发生数据解析错误，因此在发送数据前，要将数据转换为统一的格式。2.分布式数据模型设计问题，传统数据库在进行数据模型设计时可以按照数据库设计范式，分布式数据库因为将数据进行了分布，业务操作会涉及到跨节点的分布式事务，系统性能受到很大的挑战，为保障系统的整体性能，减少分布式事务、同时减少应用的改造是分布式数据库数据模型设计的最大问题。因此通过梳理业务数据特点及归纳，依据分布式数据库的分区能力制定数据模型设计规范，同时进行实际测试验证，确保分布式数据模型的设计合理、高效。3.我国服务器产品初始化问题，我国服务器产品的应用场景相对较少，尤其是作为最为重要的数据库服务器，所以服务器在初始化时对内存的初始化通常为小页且不能手动调整，而数据库 53 通常采用大页。对于采用小页的数据库，通常会有性能上问题。通过联系厂商，反馈问题，升级版本解决。4.我国操作系统安装包问题，我国操作系统的生态还不够成熟，对于一些在 centos 上较为常用的软件包、lib 等，在操作系统上存在找不到或版本不匹配的情形，通过与厂家的反馈得到解决。5.开发语言、框架、接口等问题，SUNDB 支持主流的开发框架和标准的数据库接口，但在开发过程中难免遇到使用较为小众、新兴的开发框架与接口的问题。评估后，通过开发解决。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 江西银行基于我国基础软硬件产品，科蓝采用虚拟化技术、分布式微服务架构、SUNDB 分布式数据库，并按照分布式数据库特点进行数据模型设计，充分发挥分布式数据库的计算、存储的优势，支撑用户高并发、高性能的需求，达到应用、存储的主机下移的目标，并真正实现了基础软硬件的安全可控，同时避免了不必要的硬件资源浪费。1.性能提升 主机下移改造的业务应用系统功能满足业务要求，整体系统可靠性达到 99.99%以上，满足金融行业业务双活、性能提升、稳定运行的要求；2.创新基础软硬件 创新基础软硬件包括：服务器、操作系统、数据库、中间件 54 等，全面符合创新要求，摆脱对国外厂商的依赖，产品服务的可持续性不受外部环境因素影响。3.技术先进性 构建开放敏捷的全新技术体系框架，满足未来的 IT 发展和业务需求，满足数字化转型所需要的弹性、敏捷和协同共享等。使用 SUNDB 分布式数据库进行业务数据的存储，并按照分布式数据库特点进行数据模型设计，确保发挥分布式数据库的最大优势。55 案例十五：湖北银行新核心业务系统中达梦柔性迁移双活应用案例十五：湖北银行新核心业务系统中达梦柔性迁移双活应用实践实践 一、一、应用场景应用场景 对标某些银行核心业务系统 Oracle RAC DataGuard 高可用架构升级改造场景，某些银行核心业务应用场景主要是 OLTP交易型 报表分析型混合业务场景，具有交易复杂度高、数据强一致性要求高、响应时间延时低、高可用性，以及交易型和分析型混合业务场景等特点，此项目银行核心业务系统主要涉及到柜面系统、网银系统、支付系统、银行卡系统、信贷系统、风险管理系统、报表系统等。整体系统处理能力大约在 2000-5000TPS，响应时间在 100 毫秒以内，以及需要满足同城两中心或异地三中心高可用容灾架构。二、二、总体方案总体方案 本项目在选型阶段，采用先课题研究，后应用实施；先实验室场景，后生产实测的路线，有序稳步推进。在进行数据库选型阶段，除了考虑常规技术标准，湖北银行结合自身业务需求、应用场景进行综合考量，着重考察不同维度最终选择达梦数据库，具体考察内容包括银行业务发展要求、降低项目风险与产品集成开发难度、技术服务能力、开发运维成本压力、数据库安全可靠、原创、银行业监管要求等。关于实施和上线，湖北银行新核心业务系统主要分为两个阶 56 段，第一阶段是 2019 年实现了 Oracle 和达梦双中心双活运行，达梦数据库承担了包括手机银行、柜面、微信、支付宝在内新核心系统的 80%读业务,并且已在总线 ESB 系统的流水库和配臵库完全使用达梦数据库，投入实际生产。第二阶段是 2023 年准备完成从达梦集中式读写分离集群向达梦共享存储集群转换，对等原 Oracle RAC DataGuard 高可用架构，迁移到达梦共享存储集群 DSC 数据守护集群 Datawatch，实现第一阶段同城两中心的容灾高可用架构。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 本项目中银行核心系统交互面广、层次结构复杂，数据库迁移风险难度大，如何实现循序渐进迁移改造、如何能够出现任何问题，立刻回退到原 Oracle 数据库，保障业务持续性，这是湖北银行新核心业务系统迁移中突出的问题。本项目先通过实验室课题研究，后生产实测方式，有序稳步推进，首先，基于达梦全面支持 ANSI SQL 标准，快速实现数据从 ORACLE 向 DM 的移植，实现了低成本的应用改造。其次，本项目采用柔性替代的双中心双活解决方案，应用双写模式，实现了原 Oracle 和达梦的双活，达梦数据库分阶段逐渐分担 Oracle业务，第一阶段已经完成80%生产系统读业务在达梦数据库运行，第二阶段，准备完成数据库集群从达梦读写分离集群向达梦共享存储集群的升级，同时完成基于达梦数据库的同城两中心容灾部署，最终银行核心业务系统实现安全稳定的柔性迁移改造。57 四、四、应用成效及经验应用成效及经验 作为第一批在核心交易系统中采用我国数据库产品的湖北银行，本项目获得银监会银行科技发展奖二类奖。新核心业务系统的上线，对湖北银行在对优化客户体验、提升服务效率、防控操作风险等方面，具有重要作用：1.经实测数据的验证，达梦作业效率达 2000 TPS 以上，与 ORACLE 保持一致，提升了新核心系统的可用性和并发处理能力。新核心系统投产上线后，湖北银行个人开立账户只需 90 秒，大幅优化客户体验、提升服务效率。2.达梦数据库架构实现应用“双活”，可无缝切换数据库，确保系统运行安全。做到撤换对业务而言“无感知”，对新核心业务连续性“零影响”。3.达梦帮助提升核心业务系统安全性。达梦数据库拥有自主知识产权，帮助用户减轻信息安全隐患，避免了知识产权纠纷。4.达梦帮助提升核心系统经济可行性。在同等处理能力的情况下，大幅降低成本，使湖北银行拥有新的市场选择。在硬件方面，从 IOE 架构向 X86 服务器转型，节约高额硬件支出成本。5.在人力成本和开发成本方面，由于达梦数据库全面支持 ANSI SQL 标准和主流编程语言接口，能较好的嵌入业务应用，二次开发成本大幅降低。同时，通过与达梦合作，推动湖北银行在我国数据库领域、金融科技领域关键技术的知识储备和人才培养。58 案例十六：四川银行金融核心业务反洗钱系统案例十六：四川银行金融核心业务反洗钱系统 GBase 8sGBase 8s 应用应用实践实践 一、一、应用场景应用场景 四川银行作为四川省首家也是唯一一家省级法人银行，是在成渝地区双城经济圈上升为国家战略的背景下，未来西部经济的发展最重要的金融支持单位。反洗钱工作是维护金融体系的稳健运行，维护公平公正的市场经济秩序的客观要求，对打击腐败等违法犯罪具有重要意义。反洗钱系统基本覆盖全行各种交易数据，对历史海量数据进行存储和计算的能力于数据库是很大考验。反洗钱系统以 OLAP OLTP 使用场景，每天进行大额、风险评级、可疑案例分析，并对命中结果上报人民银行。二、二、总体方案总体方案 该系统搭载全栈创新软硬件平台，采用华为鲲鹏服务器，中标麒麟操作系统，数据库为 GBase 8s 企业版并采用 GBase 8s 两节点 HAC 高可用主备集群解决方案。当数据库主节点出现故障情况下，备节点可以在 1 分钟内自动切换为主机，切换对应用系统完全透明，提升了集群灾备高可用能力，同时借助读写分离模式，HAC 备节点分担了主节点的读负载，保证了主节点的资源利用，满足 RPO=0，RTO60s 的高可用能力。59 图 1 四川银行反洗钱系统逻辑架构图 在系统研发和改造期间，南大通用安排了专业的售后团队和研发团队在四川银行现场驻场提供最强有力的技术保障，在项目整体适配过程中出现过一些功能上的问题。南大通用通过快速迭代产品补丁的方式进行问题迅速应对。在项目期间先后升级了 4个补丁版本，最终提供保证了功能、性能、稳定性的版本，满足了上线要求。并在 2023 年 3 月 29 日正式上线投产，实现了反洗钱系统在全栈创新环境下平稳高效的运行。目前业务数据量在1T 左右，预估近 5 年总数据量持续增长至 3T。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 1.处理语法兼容问题：原系统 Oracle 迁移到 GBase8s，异构数据库存在语法和数据类型上的差异，需要调整 SQL、函数的创建及使用方式。2.批量任务 SQL 优化：处理复杂 SQL 执行效率上的优化，调整合理的索引创建方式。在性能压测阶段，出现了同样 SQL 语句在 Oracle 和 GBase8s 中运行时间差异大的问题。经过技术专家 60 分析定位其核心原因为两款数据库产品的查询优化器算法上差异导致。通过优化 SQL 写法，在保证结果集正确一致的前提下，优化后的 SQL 执行效率有了显著的提升，单个处理任务涉及 6 条上亿级大表的多表关联查询 SQL，通过优化调整，运行耗时从单次 12 个小时提升至 3 小时左右，超越原有系统处理效率，超过整体系统的性能标准预期。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 1.提升系统性能 GBase 8s 的引入提高了用户反洗钱工作的运行效率，降低了运营管理的难度，通过优化调整，运行耗时从单次 12 个小时提升至 3 小时左右，超越原有系统处理效率。2.提升金融服务能力 GBase 8s 在四川银行反洗钱系统的成功实践，是 GBASE 南大通用在金融领域扎根做实的又一有力印证，同时也为金融机构实现创新升级改造和 IT 系统的迭代演进的统一发展提供了典范。3.满足合规性要求 基于强一致特性和高可用技术保障了反洗钱业务的合规性，极大增强了数据存储和计算的准确和连贯。61 案例十七：秦皇岛银行分布式核心系统案例十七：秦皇岛银行分布式核心系统 TDSQLTDSQL 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 秦皇岛银行成立于 1998 年，由秦皇岛市 21 家城市信用社和联社组建而成，是市属唯一国有控股法人金融企业。秦皇岛银行紧跟金融科技发展趋势，顺应现代银行变革潮流，着力打造区域性精品银行重大战略部署，为数字化转型奠定坚实基础，依据秦皇岛银行信息科技三年战略发展规划，于 2021 年 4 月启动了新一代分布式核心系统建设。此次项目建设历时 15 个月，涉及 1个核心系统建设和 63 个外围系统同步升级改造，规模大，范围广，难度高前所未有。二、二、总体方案总体方案 新一代分布式核心系统采用分布式微服务架构，包括存款、贷款、产品、运营、客户、核算引擎等微服务，每个微服务相对独立运行和能够对外提供服务。新系统首次使用腾讯云分布式数据库 TDSQL，同时采用了网关熔断、应用熔断、优雅停机等技术进一步提高系统的稳定性。新一代分布式核心系统建设采用基于双中心双活架构设计，新系统实现了注册中心、Redis、联机应用、批量处理及运维管理的双活架构部署，对于应用系统来说，各个节点都支持双中心双活部署模式。本次项目建设实现了核心系统及相关配合改造系统的全局 62 流水号、统一错误码、统一日志等架构规范，落实了超时处理、参数同步、统一对账等技术要求，为秦皇岛银行后续系统建设打下了坚实的基础。在分布式数据库 TDSQL 集成方面，秦皇岛银行采用了逐级逐层实施的创新路线：基础功能与适配要求分析（业务系统函数、语义 SQL、单表数据与压力承担、指标计算与设计）；集成架构设计（数据库架构选择，涉及灾备、双活、主备等设计）；系统兼容改造（业务系统语法部分调整；TDSQL 参数与解析层应用调整）；版本验证（基于联机业务、批量业务、EOD 业务、数据传输与同步业务验证以及事务处理能力、索引能力）；基础架构验证（高可用、延迟、全链路等）；安全架构验证（数据环境迁移、加解密安全与效率、角色权限管控等）。图 1 秦皇岛银行核心系统分布式数据库建设示意图 基于逐级逐层实施的创新路线，秦皇岛银行通过关键系统选择，基础和高阶语法分析、高可用架构、连续性设计与验证、业务场景验证等分阶段分步骤的建设方法，既保障了秦皇岛银行系统建设周期和特点，又在风险可控条件下进行了前瞻探索和实践 63 验证，从而确保本项目的成功落地。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 在构建分布式核心系统的过程中，秦皇岛银行面临着诸多挑战，如何实现传统数据库海量数据向我国数据库产品的无损迁移是此次系统建设的难点所在。这是秦皇岛银行有史以来规模最大、范围最广、难度最高的一次系统升级，同时也是河北省首家在传统核心业务场景下使用我国数据库产品的城商行。随着国际局势和疫情变化，秦皇岛银行发展既要满足科技创新要求，又要保持稳定基础的关键技术自主可控的路线。基于此，秦皇岛银行于 2021 年 4 月启动分布式核心系统建设，在 15 个月内完成1个核心系统和63个外围系统更新换代，提升运营基础、服务能力、产品工具、风险防控、创新引擎等多领域支撑能力。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 新一代分布式核心系统是河北省首家在核心系统应用我国数据库产品 TDSQL 的案例。新系统同时采用了网关熔断、应用熔断、优雅停机、同城双活、弹性扩缩容等技术进一步提高系统的稳定性。新一代分布式核心系统建设不仅满足了原有核心系统全部功能覆盖及新业务需求全面增强两大策略要求，而且同时实现了统一参数管理、业务流程优化、风险防控加强、多账户管理、弹性组织支持、精细化管理、差异化定价、产品快速创新、IT 系统加固等 9 大目标。64 新一代分布式核心系统整体处理能力可达到 2000TPS，支持每日亿级交易量，动账类交易平均响应时间在 300 毫秒之内，查询类交易平均交易响应时间在 100 毫秒之内，日终批量时间平常日缩短至 30 分钟左右，季度结息日缩短至 40 分钟左右，10 万笔社保批量代发 96 秒完成。新一代分布式核心系统建设是秦皇岛银行改革发展的标志性工程，秦皇岛银行将依托新核心建设成果，全面提升数字化创新能力，运用金融科技手段为客户提供更加优质便捷的金融服务，更好的发挥金融保障作用，助力“六稳”“六保”，护航实体经济稳增长。65 案例十八：梅州客商银行新核心业案例十八：梅州客商银行新核心业务系统中达梦高容灾可用性务系统中达梦高容灾可用性应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 本项目对标集中式 Oracle RAC DataGuard 高可用架构的升级改造的金融核心业务系统，其应用场景主要具有交易复杂度高、数据强一致性要求高、响应时间延时低、高可用性等特点，如在线事务交易型 OLTP 业务场景或大量 OLTP 少量 OLAP 混合新型业务场景等，如交易型和报表业务的银行核心业务系统。二、二、总体方案总体方案 选型中考察 8 家数据库厂家不同类型数据库产品，包括集中式、分布式和云数据库，结合了自身业务需求和应用场景，着重考察数据库安全可控原创性、银行业监管要求、银行业务发展要求、开发运维成本压力、技术服务能力、降低项目风险、与 Oracle产品兼容性、产品集成开发难度等多个维度进行数据库选型，最终选择达梦数据库作为唯一一家入围的数据库厂商参与梅州客商银行新核心系统改造项目建设。关于实施和上线，根据梅州客商银行的具体实施安排，分为两个阶段：2019 年 1 月-2020 年 8 月，完成部分核心业务系统双轨运行；第二阶段：2023 年 3 月至今，实现了部分核心业务系统单轨运行和高可用部署，目前仍在不断快速扩大单轨运行范围。整体实施工作中，主要完成了开发阶段的模块深度解耦、不同阶 66 段功能和性能测试、不同阶段的迁移实施、双轨运行和单轨运行等。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 针对银行核心业务系统中大量的 Oracle RAC DataGuard架构，我国数据库产品真正实现对标国外此产品的研发难度比较大，周期比较长，以及是否满足修改少量代码的兼容性，如何实现安全稳定的升级改造，如何沿用之前成熟的技术储备实现迁移改造之后的开发、测试和运维等问题，一直是金融核心业务系统比较关注的问题。通过梅州客商银行核心业务系统的升级改造项目，探索式的解决了类似的一些问题：对标 Oracle RAC DataGuard 高可用架构，达梦数据库共享存储集群 DSC 和数据守护集群 DataWatch的组合架构可以实现对等国外商业数据库能力；同种类型数据库升级改造，更好实现了驱动、语法、架构型态的兼容性，带来更少的业务侵入性；以及大量实践升级改造中打磨的双轨迁移相关工具，如数据实时同步工具等，保障升级改造的安全稳定；其次，基于对标 OracleRAC DG 的数据库的良好兼容性和技术延续性，实现了复用积累的运维管理技术，使用了之前成熟的运维习惯，以及从集中式到集中式的相同类型数据库升级改造，降低了后期测试、开发的难度，避免了两种或多种测试、开发、运维的双倍的成本压力。67 四、四、应用成效及经验应用成效及经验 梅州客商银行核心业务系统迁移改造项目，通过创新软件、本土化管理工具、完善的用户手册、以及高效原厂服务等保障了系统单轨安全稳定运行，具体成效及经验如下：1.通过部署我国共享存储集群 集中式主备的异地两中心高可用架构，单轨稳定运行半年多。2.集中式到集中式的同种对标数据库的升级改造，共享存储集群 集中式组合架构，实现了架构、语法、存储结构等不同层面的良好兼容性，对应用侵入性比较少，同时在确保安全稳定升级改造的同时降低了后期开发、测试和运维管理等成本。通过此项目积累了我国数据库产品技术储备，制定了类似基于达梦数据库的信息系统运维技术规范 等一系列技术资源储备，其次逐渐培养出我国数据库人才队伍，金融用户的技术团队很多获得了达梦数据库管理员认证等。68 案例十九：某银行核心业务领域案例十九：某银行核心业务领域 GBase 8cGBase 8c 多模多态分布式数多模多态分布式数据库应用实践据库应用实践 一、一、应用场景应用场景 随着移动互联网的兴起，互联网金融蓬勃发展，各商业银行在基于自身优势的基础上，逐步结合移动互联网技术和业务模式探索互联网支付、消费金融和财富管理等业务领域的互联网化，寻求具备云原生、分布式以及全栈创新升级能力的可落地解决方案。2022 年，南大通用 GBase 8c 多模多态数据库助力银行科技创新，逐步实现了该银行对公/零售信贷业务、风控业务、未来银行、互联网中台等多个业务系统的分布式探索和创新升级。二、二、总体方案总体方案 为达到安全可控的建设目标，本项目搭载全栈安全可控软硬件平台，采用华为鲲鹏服务器、中标麒麟操作系统和东方通中间件，数据库则采用了南大通用 GBase 8c 多模多态数据库。根据客户的需求情况，项目最终基于 GBase 8c 的分布式部署形态打造了针对性解决方案。业务系统通过 GBase 8c 的 CN（协调节点）访问集群，核心业务数据水平分片，当数据主分片出现故障时，同城备数据分片可以在 30 秒内完成主分片切换，异地备数据分片可在 60 秒内完成主分片切换。切换过程对应用系统完全透明，业务中断时间短，数据无损失，用户感知好，同时具备了负载均衡、读写分离等效果，既提升整条链路的数据访问并发能力，又 69 满足了整体业务的高可用特性。图 1 某银行分布式平台逻辑架构图 三、三、难点问题及应对措施难点问题及应对措施 在本项目建设期间，用户的核心建设目标，同时也是分布式数据库在金融核心领域应用上的难点问题，主要包括：亿行级表响应时间要求为毫秒级，以满足平台业务高峰时期的处理能力；系统故障时必须具备秒级自动快速切换的能力，无需手动干预；数据库必须具备平滑扩展的能力，以便于支撑未来数据量的巨大增长；必须满足 724 小时的业务连续性需求，并且平滑升级业务不中断；要求数据库对安全可控硬件平台的全适配能力。为实现用户的核心诉求，GBase 技术实施团队从产品特性和 70 部署方式两个角度来满足客户核心诉求：与应用系统开发团队一起，分析业务流程，对全部核心业务数据进行数据分布规划，并且针对分布式的部署方式进行存储过程等数据库对象的定向优化，满足性能要求；设计并实施了两地三中心容灾部署方案，同城两中心，异地灾备中心，并且通过对内部高可用策略的配臵和优化确保高可用稳定可靠；从 CPU、服务器、操作系统、中间件到数据库进行全链路适配，并在本项目场景下充分测试，实现了全栈安全可控的综合解决方案。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 本项目已完成 GBase 8c 集群的初步应用，汇聚了该银行互联网中台业务、对公/零售信贷业务、风控业务等系统的全业务数据，从安装部署、数据迁移、在线升级、在线扩/缩容、应用切换，再到故障演练、压力测试、性能调优，南大通用提供了全程技术支持，最终保障上述各业务系统的应用开发、迁移和平滑上线。1.显著提升了原有系统的性能与高可用能力。整体数据层解决方案创新升级后，GBase 8c 以分布式的架构同时在业务性能、并发吞吐量、响应时间及高可用方面实现了全面的提升，在满足当下性能需求的同时，未来也可通过水平扩容的方式来继续扩展对业务负载的承载能力，达到客户预期，获 71 得客户好评。2.实现了分布式数据库、微服务架构等创新技术在银行核心系统的落地。为促进行业技术架构发展，起到积极的表率作用，GBase 8c产品和技术支持团队在该银行丰富的业务场景基础上，配合完成了对微服务架构、分布式数据库、金融云应用等关键基础设施进行独立可控的创新研究，为稳步实现银行数字化、智能化、生态化建设目标做出技术探索与保障。3.帮助客户打造了完善的金融安全可控生态环境。GBase 8c 数据库支持国内所有安全可控服务器、操作系统和存储设备，100%满足银行业客户对安全可控的要求，为客户核心业务系统的数据安全提供有力保障。在为用户提供更好性价比产品的同时，通过更全面的安全可靠能力向用户提供产品定制性开发、优化等服务，使产品更加成熟和满足实际业务需要，在保证业务系统处理效率的基础上，提供了良好的业务拓展性，也提高了金融高密级业务系统的安全性。72 五、五、农村商业银行农村商业银行 案例二十：广东农信数据库联合实验室企业网银和银企直连案例二十：广东农信数据库联合实验室企业网银和银企直连SUNDBSUNDB 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 广东省农村信用社联合社与科蓝软件成立数据库联合实验室，旨在探索安全可控的数据库，助力银行的数字化转型。广东省农村信用社联合社选取银企直连应用场景，基于科蓝软件 SUNDB 分布式数据库，以提升银企直联的功能完备性、对接便利性和多渠道协同能力为联合验证的范畴。目标是全面提升银企直联服务能力。建立对公服务渠道间的协同机制。实现企业网银、企业手机银行、银企直联和开放银行渠道间审批流程上的协同，提升直联对接效率。二、二、总体方案总体方案 广东省农村信用社联合社在该项目中，基于我国的服务器产品和操作系统，中间件采用科蓝 PE 平台，数据库使用了科蓝完全自主知识产权的 SUNDB 分布式数据库。平台内部采用统一、规范的 Context 传递参数，将银企直连和企业网银进行整合统一。为确保应用的正常运行和平稳过度，降低应用适配改造风险，数据库采用 DB2 和 SUNDB 分布式数据库并行。将部分相对独立模块的业务数据落地在科蓝的 SUNDB 数据库，其余部分数据还是保留在原 DB2 数据库中。73 图 1 总体方案图 图 2 原始方案图 三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 由于 DB2 和 SUNDB 数据库同时并行，数据分别保存在这两个库中，针对这两个数据库中的表有关联操作的时候，无法直接在数据库 SQL 层面进行关联，只能通过应用层面来实现。1.针对一个业务流程中有同时操作两个库表的场景，我们在应用代码层面通过回调方式保证事务的一致性。2.对原来直接多表联查（现在跨库多表联查）的，同时注入 74 DB2 和 SUNDB 数据库的数据源，在 SQL 层面进行拆分，查询之后再进行组装，减少前端前台的应用改造。3.数据库性能、存储瓶颈和成本。采用传统集中式数据库DB2，存在性能和容量的瓶颈上限问题，并且高度依赖高端设备，一般需要小型机和大型存储来保证数据库的性能和系统的稳定，采购成本、维护成本都比较高。通过使用 SUNDB 分布式数据库实现计算下沉、减少应用与数据库的交互次数，缩短业务处理链路，最终实现业务处理性能的优化。通过使用引入 SUNDB 分布式数据库，实现数据存储层的线性水平扩展支撑能力。解决存储瓶颈和成本问题。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 采用基于国家信息安全要求的 ARM、X86 等创新 CPU 架构整机、操作系统的基础软硬件，银企直连通过科蓝 PE 平台产品和科蓝 SUNDB 数据库的结合。完成了银企直连由独立应用到与企业网银结合的平滑升级，丰富了银企直联能力，实现了企业网银、企业手机银行、银企直联跨渠道间审批流程上的协同，提升客户对接效率和对接体验，降低对接和服务成本，拓展了银企直联服务客群。75 案例二十一：浙江农商银行“丰收互联”案例二十一：浙江农商银行“丰收互联”TDSQLTDSQL 存算分离应用存算分离应用实践实践 一、一、应用场景应用场景 浙江农商联合银行是全省规模最大、网点覆盖最广、服务人员最多的金融机构，并打造丰收互联 APP 线上金融服务产品，从金融扩展到政务、民生、生活、商户等领域，将金融服务深入到每一个人的生活场景中。到 2023 年 3 月，月活跃人数超过 700万。浙江农商联合银行采用 TDSQL 承载“丰收互联”APP 应用，通过分布式数据库超强扩展性应对快速增长的访问需求。为应对日益增长的建设、运维成本，浙江农商联合银行联合 TDSQL 和华为存储，启动“丰收互联”系统存算分离改造。二、二、总体方案总体方案 浙江农商联合银行采用 TDSQL 多主多备 存算分离方案，采用华为 OceanStor Dorado 全闪存共享存储存放所有数据。数据库服务器集群包含 8台服务器，包含 2个 TDSQL主节点，6 个备节点，其中主节点可提供读写，备节点提供只读服务。由于“丰收互联”查询类业务居多，2 主 6 备可提供最优性能。8 台数据库节点数据全部存储在华为 OceanStor Dorado 全闪存共享存储上。OceanStor Dorado 可提供 RAID、双活等高可用保障能力，采用全 NVMe SSD 替代现网 SAS SSD，提供高性能 76 读写服务；此外，OceanStor Dorado 可提供慢盘隔离、故障预测等高效运维能力，确保业务系统稳定高效运行。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 浙江农商联合银行改造初期采用基于服务器本地盘存储的存算一体架构，并很快面临三大问题。通过与华为存储、腾讯TDSQL 紧密合作，逐步明确解决思路并解决问题。一是业务连续性降级。业务连续性是金融行业的生命线。根据银行业信息系统灾难恢复规划要求，AB 类业务遭遇灾难时，业务中断需要低于 15 分钟，且数据 0 丢失。但由于服务器可靠性不足，故障后本地盘数据无法访问，分布式数据库只能通过多个服务器上存放多套副本提升可靠性，难以兼顾业务快速恢复和副本间数据 0 丢失，造成核心系统业务连续性降级。二是能耗上升。双碳目标提出后，中共中央对金融业绿色低碳发展工作提出具体要求。但分布式数据库采用多副本，数据量急剧膨胀数倍，加上服务器盘无法共享导致被迫使用小容量盘，现网硬盘数量、服务器数量骤增，能耗快速上升，难以满足金融行业绿色低碳发展要求，也导致运营成本上升。三是运维管理困难。服务器本地盘数量众多，当硬盘进入亚健康状态，服务器可能进入“半死不活”状态，即业务继续运行，但响应时延飙升；这种状态下，数据库不会触发主从切换，但整系统性能严重下降，需要人工发现并手动处理。由于服务器缺乏故障定位能力，管理人员需要反复进行插拔盘对比测试，甚至替 77 换掉所有硬盘才能定位亚健康盘，导致业务受影响时间长、运维成本高。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 浙江农商联合银行采用基于华为 OceanStor Dorado 全闪存存储和腾讯 TDSQL 数据库的存算分离架构方案，彰显三大优势：首先，企业级共享存储大幅提升数据库可靠性。相比于服务器，企业级存储架构可靠性更高，比服务器高出两个数量级，且不会因为服务器故障而导致数据丢失。当分布式数据库节点故障，只需要在健康节点拉起新的数据库实例即可完成补从，无需全量恢复数据，集群恢复时间从数小时降低至数分钟，且无需担心数据一致性问题。其次，企业级共享存储大幅提升资源利用率。由于企业级存储大幅提升数据可用性，分布式数据库无需多副本，可降低至两副本甚至单副本，存储资源利用率大幅提升；另一方面，企业级存储每 U 空间容纳盘数比服务器多 50 0%，且资源可供多个服务器共享，可大幅减少服务器数量，提升服务器资源利用率。第三，企业级共享存储大幅提升运维管理效率。企业级存储可为 NVMe SSD 提供 RAID 保护，3 盘故障甚至整个硬盘框故障业务无影响，大幅降低运维事故发生风险；企业级存储也能提供硬盘故障的预测、告警及修复建议，大幅降低因硬盘亚健康问题带来的系统卡顿的几率以及故障定位及消除难度，运维效率大幅提升。78 该方案通过节点故障、存储控制器故障、接口卡故障、三盘同时故障等多个极端故障条件测试，业务无中断；在“丰收互联”现网测试中，存算分离架构方案在查询内场景下平均性能提升50%。能效方面，该方案资源利用率提升 30% ，成本降低 40% ，并极大的降低能源消耗，达成绿色节能的目标。79 六、六、证券机构证券机构 案例二十二：中信建投案例二十二：中信建投 OTCOTC 核心业务系统中达梦集中式核心业务系统中达梦集中式 HTAPHTAP应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 中信建投 OTC 核心业务系统，应用场景主要特点是高并发OLTP 交易业务为主与类 OLAP 业务（实时清算等）交织的 HTAP新型混合业务场景，具体高并发查询、复杂事务逻辑的业务处理、大批量数据的 Merge 和 Update 高耗时业务、历史数据高耗时查询、以及高频率跑批业务数据分析等多种复杂业务交织的 HTAP类型应用场景。二、二、总体方案总体方案 证券核心业务系统选型中满足我国软硬件能力基础上，结合证券核心业务系统中 OLTP 为主和 OLAP 为辅的交织的 HTAP 混合业务场景特点，选择底层 ARM 芯片服务器，通过对三家不同数据库厂商的数据产品的性能、兼容性等能力的选型测试等，最终选择集中式主备架构的达梦数据守护集群 DataWatch 来处理证券核心业务系统的 HTAP 混合业务场景。实施和上线过程中，最初从 2022 年 9 月开始选型测试，2023年 3 月开始针对达梦数据库进行多轮功能和性能测试、进行分阶段的性能优化、故障切换测试、以及双轨迁移的数据实时同步工具测试等，目前已经完成了核心业务系统的部分模块的迁移上线，80 还在快速稳定推进后续模块的迁移上线中。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 针对证券核心业务系统中 HTAP 的多种业务场景，新型混合应用场景中众多业务特点的性能优化内容的侧重点不同，同一份数据不同的使用方式，需要平衡 OLTP 和 OLAP 之间的优化矛盾，如 OLTP 业务中为了提升性能创建索引，而 OLAP 业务上百万行表的索引反而影响性能等。在具体实施中，需要根据具体业务特点，有针对性的进行性能优化。其次，HTAP 新型混合业务场景，资源隔离和限制尤其重要，针对此问题，此项目通过特定 CPU 架构，操作系统和数据库相互配合完成性能优化，以及通过资源绑定等技术，实现更好的资源限制和一定程度的资源隔离，保障了证券核心业务系统 HTAP 混合业务场景中 OLTP 和 OLAP 的稳定运行。四、四、应用成效及经验应用成效及经验 证券核心业务系统中 HTAP 新型混合业务场景，我国集中式数据库，经过软硬件优化和资源限制隔离等，优化后的核心业务系统实现了如下应用成效和经验：1.针对证券核心业务 OLTP 和 OLAP 交织的 HTAP 新型混合业务场景，我国集中式数据库满足了众多复杂业务需求，包括高并发查询、复杂事务处理、大批量数据的 Merge 和 Update 业务、历史数据高耗时查询、以及高频率跑批业务数据分析等。2.达梦数据守护集群实现了 OLTP 业务整体性能平均提升 75 左右，OLAP 业务整体性能平均提升 90%左右，优化后整体平均性能与之前 Oracle 性能基本持平。3.HTAP 新型混合业务场景的应用层面，通过规划不同业务逻辑先后顺序、交织出现 OLTP 和 OLAP，尽量减少了 OLTP 和 OLAP业务同时操作，让复杂的问题变得相对简单。证券核心业务系统在我国集中式数据库中的实践应用，提升了数据库的安全可靠能力。82 案例二十三：国泰君安证券新一代分布式核心交易系统案例二十三：国泰君安证券新一代分布式核心交易系统GoldenDBGoldenDB 应用实践应用实践 一、一、应用场景应用场景 当前证券行业核心交易系统架构多以应用加分库方案构建多套核心节点部署架构，面临着核心架构扩展性差、系统耦合度高、部署时间长等问题，整体架构过于复杂容易带来传导性风险，在信息安全保护的背景下，需要寻找可替代的 GCH 产品。国泰君安采用 GoldenDB 分布式数据库建设新一代分布式核心交易系统，有效解决上述技术难题，支持千万级全量交易客户，覆盖融资融券、现货、ETF、港股通等全交易业务品类，支撑 1500 万 账户的容量需求，并且支持全 GCH 平台部署。二、二、总体方案总体方案 新一代分布式核心交易系统替换了此前 12 组 SQLServer 数据库分库分表构成的传统核心架构，同时支持低延时交易、横向扩展、异地灾备能力。整个系统包含交易、风控、行情等多个子系统，GoldenDB 承接来自于各个子系统的数据处理能力。83 图 1 新一代核心交易系统架构 国泰君安交易平台与分布式数据库 GoldenDB 形成两条主线连接：一条是低延时交易组件通过DA、DP与GoldenDB进行交互，保证整个核心交易全流程；另一条是 BOS 运维/运营管理等系统与 GoldenDB 做各种对接复杂查询、修改等工作。上层分布式业务（含核心交易场景的数据上下场、复杂 SQL 查询等多种业务场景）将请求发送给 GoldenDB 的统一接口，由统一接口层下发处理，GoldenDB 承担两条路线下的语法树生成、路由分发、语句拆解、解析落盘等操作。此过程对应用透明，业务层面只需要做业务逻辑处理。图 2 两地三中心高可用容灾架构 84 系统各业务组件及 GoldenDB 数据库基于两地三中心容灾架构部署，组件和数据库发生故障时可自动完成切换，具备机房级、城市级高可用能力。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 通过GoldenDB分布式数据库HTAP能力解决证券复杂查询和联机交易混合处理难题。证券应用中 OLAP 类业务的复杂统计查询 SQL 开销高、耗时过长，直接影响 OLTP 类业务，导致后者卡顿。针对 OLAP 业务影响 OLTP 业务的问题，GoldenDB 引入 MPP数据分析引擎，专门处理部分 OLAP 类复杂 SQL 语句，在 SQL 上加注解或者连接不同的计算层节点，将部分分析类 SQL 与 OLTP业务在物理层面上隔离开，确保部分耗时过长的 SQL 不会影响到正常业务。针对表关联时出现的耗时过长的问题，例如分片表之间的关联，分片表与普通表之间的关联，会涉及到不同节点间的数据读取、传输与计算，性能表现不佳。通过对全量 SQL 的梳理、将部分配臵数据表和基础信息表修改为全局表、合理设计索引和关联方式等措施，将 SQL 强制下推到底层数据节点，减少跨节点的数据交互，减少响应时延，有效解决了性能问题。四、四、应用成效应用成效 历经一年多时间的努力，国泰君安基于 GoldenDB 分布式数据库完成新一代分布式核心交易系统在生产环境中的全栈软硬件适配验证，于 2022 年 8 月完成投产上线，实现 1500 万账户下 85 DP 整体持续写入性能 30 万行/秒、DA 持续写入性能 500 万行/秒的目标，助力新一代核心交易系统的能力提升。顺利完成投产目标后，为了适应证券行业核心系统的海量数据支撑需求，GoldenDB 进一步实现了高并发压力处理情况下实现低资源使用率、采用新传输协议提升大批量数据短时间快速上场效率、优化HTAP 引擎满足超复杂 SQL 场景下并行计算下的低时延要求等系列技术革新。国泰君安基于 GoldenDB 数据库实现的新一代分布式核心交易系统为证券行业核心系统首个案例，该方案可作为全行业推广，切实推动证券行业信息技术创新生态建设。86 案例二十四：申万宏源证券阿里云数据仓库案例二十四：申万宏源证券阿里云数据仓库 AnalyticDBAnalyticDB 应用应用实践实践 一、一、应用场景应用场景 国内领先的券商企业申万宏源证券成功完成了商业数据仓库 Teradata 向阿里云云原生数据仓库 AnalyticDB 的平滑升级，这一升级不仅实现了大数据分析、大赢家官方 APP、报表分析等多种复合业务应用场景的支持，还在确保安全可控的前提下，实现了成本和风险的双重降低，显著提升了工作效率和数据处理能力。二、二、总体方案总体方案 项目总体迁移工作按照“统一规划，阶段实施，平稳有序，风险可控”的原则实施，分两个阶段完成原数据仓库到新数据仓库的迁移，更高效地为业务提供数据存储、计算、数据服务能力，满足企业未来业务快速发展的需要，项目采取分期实施。87 图 1 迁移方案架构图 整体方案中，降低实施风险和提高平滑度，对原有作业调度平台进行适配改造支持 AnalyticDB。利用阿里云提供的自动化迁移工具，将 Teradata 数据仓库迁移到 AnalyticDB，包括数据库对象和数据、用户以及权限体系；针对主要是实时数据文件集成，需要参照 Teradata 平台的实时文件集成程序提供公共程序，将 CDC 服务器上的实时数据文件集成到 AnalyticDB 平台的 AUD审计表和贴源表。ETL 脚本迁移和接口文件导出程序迁移，参照Teradata 平台模式提供公共导出程序，从 ADB PG 导出数据文件 88 对下游提供数据服务。通过申万宏源的案例，阿里云针对 TD 的迁移，提供了一套完成的迁移实施方案，包括数据迁移、模型迁移、脚本迁移和数据校验。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 本次实施涉及从Teradata数据仓库向阿里AnalyticDB数据仓库的迁移。在整体方案中，需要关注以下几点难点及应对措施。首先是原有作业调度平台的适配改造。需要充分评估原平台的定制化开发情况，对其进行必要的技术改造，以适配AnalyticDB 的功能和性能需求。在改造后确保作业调度与新数据仓库能够紧密联动。其次是 Teradata 数据仓库中的对象、数据、用户和权限的全面迁移。利用阿里云提供的数据库迁移工具，进行 Teradata 自动化迁移，迁移后验证权限和数据一致性，确保平滑过渡。另外实时数据文件集成程序需要重新设计实现。参考 Teradata 的设计思路，在 AnalyticDB 实现同类的实时集成组件，保证实时数据迁入。同时既有的 ETL 脚本和接口程序需要改造。保留 Teradata 中优化的脚本设计思路，在 AnalyticDB 实现同功能程序，经验证后使用。最后还需全面校验迁移后的数据完整一致性，按阿里云的标准流程，采用必要的程序或查询对比数据，以确保迁移质量。通过以上关键措施，可以确保 Teradata 到 AnalyticDB 的平稳迁移，降低实施风险。89 四、四、应用成效应用成效 通过采用阿里云云原生数据仓库 AnalyticDB 进行升级，申万宏源证券取得了显著的应用成效和宝贵的经验。首先，AnalyticDB 的实时处理能力和高可扩展性大幅提升了数据仓库系统的性能，使申万宏源能够应对日益庞大的市场数据要求。数据处理性能提升了 1 倍以上，并能够支持数万张核心表，为申万宏源的运营和业务发展提供了可靠的基础设施环境。其次，基于 AnalyticDB 等阿里云产品构建的数据仓库成为申万宏源数字化转型的重要底座。这个数据仓库不仅满足了申万宏源对大规模数据实时处理的需求，还提供了高度可靠的数据存储和计算能力。数据仓库为申万宏源构建智能化的风险管理、投资分析和决策支持系统提供了强大支持。在实施过程中，申万宏源充分发挥了阿里云的先进技术和强大资源的优势，通过与阿里云团队的紧密合作，成功完成了数据模型从原数据仓库平滑迁移至新平台的转换。同时，在确保数据安全可控的前提下，申万宏源实现了成本和风险的双重降低，并显著提升了工作效率和数据处理能力。申万宏源证券借助阿里云云原生数据仓库 AnalyticDB 的应用成效和经验是显著的。它不仅提升了数据仓库系统的性能，支持了大规模数据处理和分析，为数字化转型奠定了坚实基础。90 七、七、保险机构保险机构 案例二十五：中国人寿数据库迁移实践案例二十五：中国人寿数据库迁移实践 中国人寿保险股份有限公司数据库迁移方案融合了分层解耦的技术架构、多路并进的数据架构和标准统一的实施步骤。通过一年的艰苦努力，完成包括核心业务在内的全部业务系统数据库创新升级，实现从传统主备架构到分布式架构的技术革新，探索出可复制的大型金融企业数据库升级路径，带动了信息技术创新产业的快速发展。一、一、应用场景应用场景 数据库迁移解决方案从全面应用技术革新出发，自主建立了一套分层分步实施的方法路径，实现数据库层的平滑迁移、企业技术架构的转型升级。经过实践验证，该方案具有高度的普适性，可用于常规单体系统，也可用于关联复杂的大型系统。1.填补经验空白：首创分层实施策略，配套归纳总结从评估、改造、迁移到运维的全流程实施路径，方案成熟可复制且工具完善，避免其他单位从 0 到 1 的探索投入。2.加速实施进程：一年时间完成数百个关键业务数据库迁移改造，帮助企业高速稳定实现数据库技术创新升级。3.适应多种场景：通过分层分步、以点带面的方法论，结合高效完善的工具栈，全面满足具有业务条线众多、关联调用复杂、用户访问量大等特征的企业要求。91 4.保证业务连续性：通过灵活的技术架构和完善的应急预案，保证数据库迁移过程中，业务不停、数据不断。二、二、总体方案总体方案 整体方案分为技术架构、数据架构和实施步骤三个方面。（一）技术架构 以分层解耦为主要特点。应用系统按照基础硬件、操作系统、数据库、中间件、应用程序和客户端等分层，每个层次均可独立开展创新升级。对于数据库层而言，其重点是解除数据库与操作系统、中间件之间的耦合，避免数据库层“过重”导致难以升级。一是通过三层架构、平台化改造，简化应用和数据库开发模式；二是通过建立 PaaS平台和应用微服务化改造，进一步解耦应用和数据库，使应用小型化、不再局限于使用一个大型的数据库；三是通过 DevOps、自动化测试等研发体系，极大提升了开发测试、系统集成和应用交付的速度。（二）数据架构 以注重供应链安全、多技术路线齐头并进为原则。根据业务特性和产品特点，对多类数据库产品进行应用场景化选型，形成多条技术路线齐头并进的格局。1.交易类：核心业务、销售支持、客户服务、经营管理等交易类应用系统，使用具备支持高事务处理及高可用能力的数据库产品，应用轻量化，不限定单一数据库产品。92 2.分析类：商务智能、监管报送、财务精算等分析类应用系统，使用具备海量数据处理及高可用能力的数据仓库产品。3.实时数据交换：交易类与分析类应用之间基于实时数据同步框架实现数据的流通，从而形成了基于新架构数据库的完整的企业级数据存储、流转和消费解决方案。（三）实施步骤 以标准统一和风险可控为指导。建立数据库迁移实施的统一规范和标准，遵循评估-实现-控制-分析改进的科学方法论，开展有序迁移，大幅降低单个系统的迁移风险。整个实施步骤包括兼容性评估、负载评估、适配改造、存量增量迁移、反向回流、数据验证、持续监控和在线压测等 8 大环节，以及规范细化的 98 个子任务，结合系统上线前 5 倍峰值压测，保证了迁移风险最小化。三、三、应用成效及经验应用成效及经验 （一）技术优势 1.自主程度：自主可控比例 100%，数据库使用达梦、Oceanbase、PolarDB、高斯 200 等；芯片使用海光、鲲鹏。2.降本增效：基于分布式架构的并行计算能力，资源使用效能和业务计算效率均提升数倍，数据库、服务器、存储等成本投入年均节省上亿元。3.容灾可靠：全面应用分布式技术架构，支持三地五中心部 93 署，满足不同级别、不同粒度的容灾要求，数据高可靠 RPO=0，业务高可用 RTO5 分钟。4.风险可控：整体方案成熟可靠，迁移前评估充分，迁移中全面检查且高效可回退，迁移后监控完善且保障充分。（二）应用效果 该方案实现公司仅用一年时间就全面完成核心交易、个险销售、多元销售、客户服务、经营管理、技术数据、办公管理等 7大领域数百个数据库的优化改造，业务处理平稳连续，用户体验稳中有升，也入选了工信部组织的“2021 年数字技术融合创新应用优秀实践案例”。1.成本方面 1）服务器设备选择基于通用硬件的机架式服务器作为机房上架标准，以分布式架构的容错能力来降低对高性能高可靠性设备的需求，年均节省上亿元。2）存储方面得益于新技术的数据高压缩比，迁移后核心业务数据容量下降 78%，大幅提升了存储的使用效能。2.性能方面 数据库层实现了弹性管理、敏捷交付、高效计算等特性。1）业务处理方面 联机交易、数据分析等核心指标迁移前后对比，普遍实行提升。其中，在线分析效率提升 2 倍，离线分析效率提升近 6 倍。2）资源管理方面 94 敏捷交付：数据库以资源池的方式管理和分配，提供统一便捷的管控平台，资源交付效率提升 5 倍以上。弹性伸缩：数据库产品基于云原生架构，具备横向及纵向的弹性扩缩容能力，对应用透明且数据自动均衡，通过资源池的统一调度，应对业务冲刺等突发场景的伸缩效率提升 10 倍以上。3.运维体系方面 产品的运维能力建设已经成熟，满足金融级业务对易管理、高可用、高可靠等业务连续性运营的需要。1）容灾可靠性：灾备架构由主备模式提升为支持三地五中心部署，满足设备级、机房级、城市级等多级故障下的高可靠性保障。2）数据安全性：业务数据多副本存储，在分布式环境满足数据强一致性要求，RPO=0。3）业务连续性：数据库采用分布式架构，节点异常自动切换，RTO5 分钟，生产事件处理时长从小时级缩短到分钟级。4）数据时效性：各数据库产品均具备数据流同步能力，且满足秒级时效性要求，支持企业数据高效流动。（三）示范效应 数据库迁移解决方案是一套充分验证、大量落地、完整成熟的方案。对于金融保险同业的信息技术创新应用都具有极大的参考和推广价值，通过与产业侧协同共建，有力带动了产品的快速成熟和生态的快速发展。95 1.全面升级 填补了数据库创新升级大规模实施经验的空白，基于大批量、高强度的应用实践，确定了 OceanBase-海光、达梦-海光、PolarDB-鲲鹏、高斯 200-鲲鹏的组合模式，以实际效果证明了新架构产品的可用及好用，探索出一条科学有效、安全弹性、可复制、可推广的成功路径。2.生态共建 促进新架构数据库的完善，帮助其产品从功能、性能、稳定性和周边生态方面发现和解决数百个问题和场景需求，公司提出产品优化需求数量占相关数据库总需求的 25%。3.产金共赢 该方案是金融行业与数据库产业携手共赢的典型案例，既完成了金融行业科技能力重塑再出发，也实现了相关产业场景孵化促成熟。一方面，公司以此为契机实现了技术自主掌控和架构全面革新，通过科技全员参与，培养了数百名的新架构数据库专家；另一方面，数据库厂商获得了“金融首创、行业规模首屈一指”等具有标杆意义的实践经验，实施方案日趋成熟，产品能力更加完善，产品生态不断丰富，行业影响显著提升。96 案例二十六：中国太平洋保险核心系统案例二十六：中国太平洋保险核心系统 OceanBaseOceanBase 应用应用实践实践 一、一、应用场景应用场景 中国太平洋保险 OceanBase 数据库支持多种保险业务，典型应用系统有核心客服系统、核心寿险理赔系统和保监会稽核接口系统。客服系统涵盖子公司业务服务入口，为超过 2000 坐席提供系统服务，对接周边系统 200 余个。同时，系统提供 7*24 小时服务，系统可用性要求全年 99.9%以上，因此是太保最复杂、最核心的系统之一。寿险理赔系统是典型的 OLTP 系统，承担寿险保单理赔全流程功能，应用主要特点是以交易为主的作业流程，业务访问量大。寿险保监会稽核接口系统是典型的 HTAP 系统，按照保监会稽核接口要求，后台批处理生成各类业务信息，并上报给保监会稽核检查。二、二、总体方案总体方案 中国太平洋保险从 2021 年初启动分布式数据库的调研工作，从功能、性能、易用性、完整性、可移植性、可靠性、扩展性、安全性等指标进行综合评估，最终选择 OceanBase 数据库。太保集团与 OceanBase 共同确定改造目标是“将传统商用数据库主备架构，升级为分布式架构，重点破除数据库与操作系统、中间件之间的强耦合”。97 太平洋保险根据系统特点规划为“以交易为主”（如核心寿险理赔系统是典型的 OLTP 系统）和“以批处理计算为主”（如寿险保监会稽核接口系统是典型的 HTAP 系统）的两类数据库集群，分别管理分布式数据库资源。为避免集群过大造成的合并开销，集群规模多采用 2-2-2，最大不超过 6-6-6，租户的 Primary Zone 交错分布在不同 Zone 服务器上，以充分利用服务器资源，保障交易集群的业务响应性能。三、三、难点问题及应对举措难点问题及应对举措 太平洋保险 Oracle 数据库的应用存量大、使用复杂度高。在代码不改动或者少改动，并保障业务系统稳定安全的前提下，进行分布式数据库的升级改造，难度极大。迁移的核心系统“P17客户服务系统”，业务场景繁琐，又是 7*24 小时服务平台，对高并发和业务稳定性要求极高。该系统历史久远，使用多个技术框架，涉及众多上下游系统接口。同时，系统与 Oracle 产品耦合度高，存储过程总代码量近百万行。除数据库外，配套使用的周边产品对 Oracle 也有深度依赖，适配改造复杂度极高。OceanBase 数据库对 Oracle 语法的强兼容特性，在迁移过程中起到了重大作用，兼容度高，降低了应用改造工作量。与此同时，利用自研的数据库应用改造评估工具“指南针”，自动识别改造项，并给出改造建议，缩短了人工识别改造点时间。四、四、应用成效应用成效及经验及经验 截至 2022 年，太平洋保险已有包括核心应用系统在内的 80 98 余个应用系统使用了 OceanBase 数据库方案，覆盖各种保险业务、运营及客户服务的环节。应用系统利用数据库系统的无损容灾和异地多活技术，将Paxos 一致性算法运用于数据库主备副本之间的同步，在多数派副本正常的情况下，保证数据零丢失，服务不中断。自投产上线以来，持续平稳运行，广泛服务于数千名柜面人员、百万业务人员和亿级外部客户，不仅为用户提供了高效稳定的应用体验，在提升业务效率、节省存储空间、降低采购和运维成本等方面成效显著。其中，“P17 客户服务系统”，实现业务成功交易率不低于99.99%、交易总平均响应时间小于 1 秒、整体并发量 1500 人等预期指标。寿险保监会稽核接口系统，利用 OceanBase 实现单一引擎支持高性能混合负载（HTAP）应用，并通过基于时间片的混合负载调度技术，解决混合负载的资源隔离问题，相同计算资源的批处理操作时间节省 62%，监管报送批量场景性能提升 3 倍。寿险营销员系统，利用 OceanBase 水平扩展的分布式事务处理技术能力，将数据均匀分布到多台机器，保证分布式事务特性的前提下，解决单机计算资源不足无法满足需求的问题。智能决策服务平台和寿险统一承保平台，利用 OceanBase 单集群内同时兼容MySQL 和 Oracle 两种主流数据库生态，智能决策服务平台（MySQL租户）与寿险统一承保平台（Oracle 租户）共用集群，实现分散业务系统的整合，最大程度降低现有系统的扩展和迁移改造成 99 本，保护技术无形资产。太平洋保险 OceanBase 分布式数据库方案投产后，数据库软件维保费用大幅降低，业务系统高性能、高稳定性地运行。利用OceanBase 的高级压缩技术，存储容量平均节省 80%以上，分析型数据加工处理能力提升 10 倍，每年可节省设备投入数亿元。升级后的应用系统，构建起全面实时数据处理和服务能力；弹性扩缩容、处理速度、数据加工能力均实现大幅提升，为太平洋保险的数字化转型奠定了坚实的技术基础。100

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研究报告 （2023 年 第 6 期 总第 126 期）2023 年 6 月 10 日 新市民新市民住房情况与金融需求调研住房情况与金融需求调研报告报告 （2022023 3 年年二季度二季度）金融发展与监管科技研究中心 蚂蚁集团研究院 联合课题组 【摘要】【摘要】新市民住房问题是社会各界广泛关注的民生焦点，也是现阶段中国经济社会转型及平稳发展的重要前提。然而，随着近年来大城市房价的快速上涨，大量新市民被排除在住房保障体系之外，住房压力较大，这在很大程度上影响了新市民的留城意愿，阻碍了我国的新型城镇化进程。2022 年 12 月中央经济工作会议提出，“要因城施策，支持刚性和改善性住房需求，解决好新市民、青年人等住房问题，探索长租房市场建设”。但是新市民住房情况实际如何，有哪些因素影响新市民住房金融需求，又有哪些方法可以改善新市民住房条件？清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心和蚂蚁集团研究院联合组建研 究课题组，设计问卷进行调查研究。调研结果显示：（1）当前新市民定居城市意愿较为强烈，但相当比例新市民尚未取得当地户籍；（2）当前新市民居住方式以租房为主，居住地区更偏好中心城区，居住社区中保障性社区和高端社区均少，商品住房支出较高，居住条件较差，面积偏小，住房设施相对简陋；（3）当前新市民住房贷款比重较低，还款来源高度依赖工资性收入，能接受的月租金水平低，对贷款利率水平敏感；（4）当前新市民对公共住房制度满意度底，公积金缴纳比例低，贷款渠道受限，普惠贷款政策影响较大。1 1 本报告由联合课题组完成，课题组成员包括：张健华、张伟、庞鑫、王芳、虞娅雅。目录目录 1 1 引言引言 .2 2 2 2 研究设计研究设计 .2 2 3 3 研究发现研究发现 .3 3 3.1 总体情况.3 3.2 住房情况.5 3.3 金融需求.9 4 4 研究总结与建议研究总结与建议 .1515 附录一、问卷调查个人背景资料.16 附录二、问卷调查住房情况与金融需求专题.17 2 1 引言引言 2022年，中国城镇化率已突破65%，伴随这一进程，我国人口不断向城市聚集。根据国家统计局第七次全国人口普查公报（第七号），截至2020年底，全国人户分离人口为4.93亿，其中流动人口3.76亿。其中绝大部分都是新市民群体。银保监会和人民银行2022年联合发文，对新市民的范围作了界定：“因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等”。大量新市民的涌入为城市发展带来巨大红利，在城市建设、推动我国经济社会发展中起到了举足轻重的作用。但同时从我国新市民住房现状来看，虽然国家近几年陆续出台相关政策解决新市民住房问题，但有相当数量新市民的住房情况依然不乐观，主要体现为购房难、租房贵、保障不足。国内新市民这一群体目前的住房需求尚未完全满足。新型城镇化的核心要点是人的城镇化，安居才能乐业，人进入城市首当其冲要解决住房问题（谢海生，2019）。2 研究设计研究设计 为分析中国新市民的住房情况，清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心与蚂蚁研究院联合设计本次调查研究，以问卷调查形式对新市民住房情况和金融需求信息进行收集与研究。此次问卷共计18题，其中3题为个人背景资料（具体问卷题目见附录一）用于新市民身份识别，其余15题为住房情况与金融需求相关（具体问卷3 题目见附录二）通过线上发放及回收的形式进行调研。为保证问卷调查结果具有样本代表性、降低选择偏差以及提高可靠性和有效性，本次问卷随机发放给一定数量的支付宝消息盒子用户。此次调研共回收有效问卷6354份，此报告研究发现基于对6354份问卷结果的统计分析。我们希望通过问卷调查的形式，对中国新市民住房情况与金融需求情况进行数据分析，研究其中问题产生的原因，以帮助新市民群体进一步提升其住房水平。需要说明的是，虽然问卷调查研究方式能够很好地直接获取投资者主观体验数据，但这些主观数据具有一定局限性，样本统计与实际情况可能存在一定偏差，研究不足之处，敬请批评指正，我们也会在后续研究中进行修订补充。本项研究严格遵守学术规范，重视答题人的隐私保护，所有数据均来自随机在线调研，并采用严格的隐私保护措施。最后，调研团队再次承诺，对答题人的个人信息严格保密，答题内容仅用于学术研究分析，不用于商业用途。感谢6354位答题人的参与。3 研究发现研究发现 本次调研利用抽样问卷调查数据，对新市民的住房情况与金融需求进行数据分析，主要关注新市民居住现状，金融服务存在的问题，以及提升新市民住房水平的政策方向等。研究发现，主要有以下特征：3.1 总体总体情况情况 （一）（一）新市民群体主要来源新市民群体主要来源 从调研结果来看，接收调研新市民主要为城市间人口流动，农村人口进城和大中专毕业生比例相对较低。如图1所示，未获当地户籍4 或取得当地户籍不满三年的新市民中，有56%的调查用户是因工作、家庭等原因离开原户籍城市到其他城市生活，因大学或职业院校毕业离开户籍地到其他城市就业创业的毕业生，以及离开农村地区户籍地到城市工作生活的占比均只占约2成。图图1 新市民主要来源分类新市民主要来源分类 请问最近一次工作地变动或户口变动属于以下哪种情形？（二）（二）新市民群体生活和居住计划新市民群体生活和居住计划 是否拥有当地户籍是影响新市民生活和居住计划的关键因素。如图2所示，仅有约1/3的调查对象取得城市当地户籍，超过2/3的调查对象尚未取得城市当地户籍。如图3所示，29%的调查对象预备在当前城市长期发展，暂无购房意愿，拟租房解决住宿问题；28%的调查对象预备在当前城市长期发展，已在当地购置房产或近期有购置计划；15%的调查对象预备在当前城市长期发展，未来3-5年当地有购置房产计划；此外，仍然有28%的调查对象计划离开当前城市，换个城市或回到家乡创业工作生活。从上面数据结果可以看出，新市民计划留在当地城市购房置业或租房生活的意愿较为强烈。5 图图2 新市民户籍状况 请问是否取得了当地户籍？图图3 新市民生活与居住计划 请问未来的生活和居住计划属于以下哪种情形？3.2 住房情况住房情况 （一）居住方式（一）居住方式 居住方式以租房为主，大多集中于市中心。如图4所示，41%的新6 市民选择了租赁私人住房，34%选择自购商品房、经济适用房等，15%选择租赁廉租房、公租房等公共住房，约10%为单位住房。与通常认识不同，大部分新市民居住在中心城区（37%）或边缘城区（31%），仅有约1/3新市民居住于城乡结合部、镇或农村。从新市民居住社区来看，主要仍是普通商品房小区（39%），和老城区街坊型社区（17%），其次为农村社区（14%），单一或混合单位社区（11%），城中村、保障性社区、别墅或高级住宅区比例均较低。图图4 住房性质 您现在的居住住房性质是？7 图图5 居住地区 您现在的居住地区属于？图图6 居住社区 您现在的居住社区属于？（二二）居住）居住条件条件 住房支出较高，居住质量较差，面积偏小，住房设施相对简陋。8 如图7所示，52%的新市民住在50平米以下的住房里，28%的新市民没有独立使用的厨房、厕所或洗浴设施，19%的新市民住房支出超过30%。图图7 居住面积 您居住住房的建筑面积有多少平方米？图图8 配套设施 您居住住房厨房、厕所、洗浴设施符合以下哪种情况？9 图图9 支出比例 您购房（或租房）每月支出占家庭月收入比例？3.3 金融需求金融需求 （一）（一）金融金融服务服务需求需求 新市民金融需求尚未充分满足。如图10所示，69%的受访新市民购房或计划购房使用银行贷款。77%的新市民主要收入来源为工资性收入。图12显示，75%的新市民仅能接受1000元以下的月租金水平。对于银行个人租房贷款产品，50%的新市民优先选择了贷款利率更低。10 图图10 贷款比重 您购房或计划购房银行贷款的占比？图图11 还贷来源 您偿还购房贷款的主要收入来源是？11 图图12 租金水平 如果选择租房，您能接受的月租金水平？图图13 贷款产品 您希望银行能提供怎样的个人租房贷款产品？（二二）面临面临问题问题与与障碍障碍 根据调查数据，有58%的新市民对当地政府提供的公共住房制度满意度选择了不满意或不清楚。另外，约有一半的新市民（47%）的12 新市民尚未缴纳公积金。如图16所示，购房（或租房）贷款渠道前三位选择依次是亲友推荐、银行上门、电话营销等和各类金融机构App。如图17所示，购房（或租房）贷款决策的最大障碍前三位依次是贷款利息过高、工作不稳定，担心无法及时还款、以及贷款手续太复杂，不方便贷款。如图18所示，新市民最希望能够推出的金融政策前三位依次是提供购房补贴或给予税收优惠等政策、降低首套房或改善性住房按揭贷款首付比例、引入自愿缴存公积金制度，逐步建立个人住房资金积累机制。图图14 满意程度 您对当地公共住房制度的满意程度如何？13 图图15 公积金缴纳 您是否有缴纳公积金？图图16 贷款渠道 如您需购房（或租房）贷款，首先会考虑以下哪种渠道？14 图图17 主要障碍 影响您购房（或租房）贷款决策的最大障碍是什么？图图18 贷款政策 在安居方面，您最希望能够推出以下哪项政策？15 4 研究总结与建议研究总结与建议 满足新市民住房金融需求应该从市场与保障两个层面出发。市场层面，鼓励有条件的新市民购买或租赁住房，同时给予必要金融支持。保障层面，符合条件的新市民应纳入住房保障体系，完善共有产权房和公租房等保障住房制度，及公积金等具有普惠性质的金融支持。（一）对于城市稳定就业的新市民群体，完全可以依靠市场化手段来解决住房问题，尤其是新就业大中专毕业生，随着时间的推移未来在多数城市都将有购房的需求和能力。因此，新市民金融应注重利用市场机制，在其首次购房或租房时优化收入认定标准，多维度科学评估其信用水平，同时有针对性给予信贷优惠支持，提供补贴或税收优惠，并且提升借款和还款便利度等。（二）农民工群体长期在城市工作生活，为城市和企业正常运转做出巨大贡献，但普遍居住条件偏差，往往聚居于城乡接合地带或“城中村”，应进一步加快完善公共住房租赁市场，着重提供稳定的租赁住房金融产品，加强农民工租赁住房的金融服务支持，引入自愿缴存公积金制度，逐步建立个人住房资金积累机制，发挥公积金资源对新市民购房租房方面的保障作用。尤其对于能够落户城市的新市民，收入和住房有困难的应纳入城市住房保障体系。（三）加大对房后市场的金融支持。对于居住中的各类消费给予政策支持，尤其是体现为购置家具、购置家电和财产保险这三个领域。通过此类支持更好保障购房者的住房居住需求，有助于更好提升居住品质。这也是金融高质量发展助推中国式现代化金融服务应有之义。16 附录一、问卷调查个人背景资料 1.请问最近一次工作地变动或户口变动属于以下哪种情形？（单选）选项 小计 占比(%)因工作、家庭等原因离开原户籍城市到其他城市生活，未获当地户籍或取得当地户籍不满三年 875 13.77%因大学或职业院校毕业离开户籍地到其他城市就业创业的毕业生，未获当地户籍或取得当地户籍不满三年 350 5.51%离开农村地区户籍地到城市工作生活，未获当地户籍或取得户籍不满三年 344 5.41%以上均不属于 4785 75.31c54 100.00%2.请问是否取得了当地户籍？（单选）选项 小计 占比(%)是 494 31.49%否 1075 68.5169 100.00%3.请问未来的生活和居住计划属于以下哪种情形？（单选）选项 小计 占比(%)计划离开当前城市，换个城市或回到家乡创业工作生活 325 30.23%预备在当前城市长期发展，已在当地购置房产或近期有购置计划 208 19.35%预备在当前城市长期发展，未来3-5年当地有购置房产计划 164 15.26%预备在当前城市长期发展，暂无购房意愿，拟租房解决住宿问题 378 35.1675 100.00 附录附录二二、问卷调查问卷调查住房情况与金融需求专题住房情况与金融需求专题 1.您现在的居住地区属于？（单选）选项 小计 占比(%)中心城区 574 36.58%边缘城区 487 31.04%城乡结合部 197 12.56%镇 164 10.45%农村 147 9.3769 100.00%2.您现在的居住社区属于？（单选）选项 小计 占比(%)老城区街坊型社区 268 17.08%单一或混合单位社区 180 11.47%保障性社区 113 7.20%普通商品房小区 606 38.62%农村社区 213 13.58%城中村 143 9.11%别墅或高级住宅区 46 2.9369 100.00%3.您现在的居住住房性质是？（单选）选项 小计 占比(%)自购住房（商品房、经济适用房等）（跳过问题10、11）671 42.77%租赁公共住房（廉租房、公租房等）（跳过问题8、9）198 12.62%租赁私人住房（跳过问题8、9）532 33.91%单位住房 168 10.7169 100.00 4.您居住住房的建筑面积有多少平方米？（单选）选项 小计 占比(%)0-25平米 335 21.35%-50平米 258 16.44P-75平米 223 14.21u-90平米 258 16.44以上平米 495 31.5569 100.00%5.您居住住房厨房、厕所、洗浴设施符合以下哪种情况？（单选）选项 小计 占比(%)独立使用 1133 72.21%与他人合用 371 23.65%无 65 4.1469 100.00%6.您对当地公共住房制度的满意程度如何？（单选）选项 小计 占比(%)很满意 183 11.66%比较满意 479 30.53%不大满意 380 24.22%很不满意 157 10.01%不清楚 370 23.5869 100.00%7.您是否有缴纳公积金？（单选）选项 小计 占比(%)是 828 52.77%否 741 47.2369 100.00 8.您购房或计划购房银行贷款的占比？（单选）选项 小计 占比(%)不需要银行贷款 260 30.990%以下 134 15.970-509 18.95P-703 18.24p%以上 133 15.859 100.00%9.您偿还购房贷款的主要收入来源是？（单选）选项 小计 占比(%)工资性收入 647 77.12%房屋等不动产租赁或买卖收入 37 4.41%股票、基金等金融财产性收入 27 3.22%企业经营收入 29 3.46%其他 99 11.80 839 100.00.如果选择租房，您能接受的月租金水平？（单选）选项 小计 占比(%)600元以下 314 34.970-1000元 361 40.2000-1500元 70 7.8000-2000元 111 12.36 00元以上 42 4.688 100.00.您希望银行能提供怎样的个人租房贷款产品？（单选）选项 小计 占比(%)贷款期限更长 77 8.57%贷款利率更低 447 49.78%贷款金额更大 37 4.12%贷款随借随还 95 10.58%贷款无需抵押、保证等担保方式 99 11.02%线上申请，操作简便 143 15.92 898 100.00 12.您购房（或租房）每月支出占家庭月收入比例？（单选）选项 小计 占比(%)无租房支出 419 26.70%0-10&5 16.89-2052 22.43 -30#6 15.040-402 7.78-50 5.29P%以上 92 5.8669 100.00.如您需购房（或租房）贷款，首先会考虑以下哪种渠道？（多选）选项 小计 占比(%)银行上门、电话营销等 512 32.63%各类金融机构App 468 29.83%各类社交平台 213 13.58%微信公众号 190 12.11%互联网搜索 211 13.45%中介电话 121 7.71%媒体报道 81 5.16%亲友推荐 517 32.95.影响您购房（或租房）贷款决策的最大障碍是什么？（多选）选项 小计 占比(%)贷款利息过高 909 57.93%工作不稳定，担心无法及时还款 716 45.63%放款额度太小，不能满足需求 292 18.61%贷款期限太短，不能满足需求 183 11.66%贷款手续太复杂，不方便贷款 323 20.59%自身信用问题 74 4.74! 15.在安居方面，您最希望能够推出以下哪项政策？（多选）选项 小计 占比(%)降低首套房或改善性住房按揭贷款首付比例 814 51.88%引入自愿缴存公积金制度，逐步建立个人住房资金积累机制 488 31.10%优化收入证明认定标准，多维度科学评估个人信用水平 367 23.39%针对性制定住房按揭/租赁贷款优惠措施，提升借款和还款便利度 447 28.49%提供购置家具、家电和装修等房后市场金融支持 338 21.54%提供购房补贴或给予税收优惠等政策 825 52.58%

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绿色金融国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见简报贵 阳 智 能 大 数 据 战 略 研 究 院2023 年 10 月 12 日-1-国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见国发202315 号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：近年来，各地区、各部门认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动我国普惠金融发展取得长足进步，金融服务覆盖率、可得性、满意度明显提高，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户，移动支付、数字信贷等业务迅速发展，小微企业、“三农”等领域金融服务水平不断提升。新形势下，普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战，与全面建设社会主义现代化国家的目标要求还存在较大差距。为构建高水平普惠金融体系，进一步推进普惠金融高质量发展，现提出如下意见。导读10 月 11 日，国务院印发关于推进普惠金融高质量发展的实施意见（以下简称实施意见），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。实施意见提出，要优化普惠金融重点领域产品服务，支持小微经营主体可持续发展，助力乡村振兴国家战略有效实施，提升民生领域金融服务质量，发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用。要持续深化金融供给侧结构性改革，健全多层次普惠金融机构组织体系，引导各类银行机构坚守定位、良性竞争，完善高质量普惠保险体系，提升资本市场服务普惠金融效能，有序推进数字普惠金融发展。要着力防范化解重点领域金融风险，聚焦加快中小银行改革化险、完善中小银行治理机制、坚决打击非法金融活动等工作，守住不发生系统性金融风险底线。要提升社会公众金融素养和金融能力，健全金融消费者权益保护体系，提升普惠金融法治水平，加强政策引导和治理协同，健全重点领域信用信息共享、风险分担补偿等机制，为普惠金融高质量发展营造良好生态。-2-一、总体要求（一）指导思想（一）指导思想以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大精神，认真落实党中央、国务院决策部署，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，完整、准确、全面贯彻新发展理念，深化金融供给侧结构性改革，推进普惠金融高质量发展，提升服务实体经济能力，防范化解各类金融风险，促进全体人民共同富裕。（二）基本原则（二）基本原则坚持党的领导。坚持加强党的全面领导和党中央集中统一领导，充分发挥中国特色社会主义制度优势，进一步发挥各级党组织的作用，为普惠金融高质量发展提供坚强的政治保证和组织保障。坚持人民至上。牢固树立以人民为中心的发展思想，坚持普惠金融发展为了人民、依靠人民、成果由人民共享。始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展的方向，自觉担当惠民利民的责任和使命，切实增强人民群众金融服务获得感。坚持政策引领。进一步明确各级政府责任，加强规划引导，加大政策、资源倾斜力度。坚持依法行政，优化营商环境，维护市场秩序。完善基础设施、制度规则和基层治理，推进普惠金融治理能力现代化。坚持改革创新。坚持市场化、法治化原则，遵循金融规律，积极稳妥探索成本可负担、商业可持续的普惠金融发展模式。持续深化改革，破除机制障碍，强化科技赋能。加强国际交流合作，以高水平开放推动高质量发展。坚持安全发展。坚持底线思维，统筹发展和安全，加强和完善现代金融监管。坚决打击非法金融活动，着力防范化解中小金融机构风险，强化金融稳定保障体系，守住不发生系统性金融风险底线。倡导负责任金融理念，切实保护金融消费者合法权益。（三）主要目标（三）主要目标未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。重点领域金融服务可得性实现新提升，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境得到新改善，防范化解金融风险取得新成效，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。-3-基础金融服务更加普及。银行业持续巩固乡乡有机构、村村有服务，保险服务基本实现乡镇全覆盖。基础金融服务的效率和保障能力显著提升，数字化服务水平明显提高。经营主体融资更加便利。小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体等融资可得性持续提高，信贷产品体系更加丰富，授信户数大幅增长，敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制基本构建。小微企业直接融资占比明显提高，金融支持小微企业科技创新力度进一步加大。金融服务现代化产业体系能力不断增强。金融支持乡村振兴更加有力。农村金融服务体系更加健全。金融支持农村基础设施和公共服务的力度持续加大。农业转移人口等新市民金融服务不断深化。三大粮食作物农业保险覆盖率和保障水平进一步提升。新型农业经营主体基本实现信用建档评级全覆盖。脱贫人口小额信贷对符合条件的脱贫户应贷尽贷，助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。金融消费者教育和保护机制更加健全。金融知识普及程度显著提高，人民群众和经营主体选择适配金融产品的能力和风险责任意识明显增强。数字普惠金融产品的易用性、安全性、适老性持续提升，“数字鸿沟”问题进一步缓解。金融消费者权益保护体系更加完善，侵害金融消费者权益行为得到及时查处。金融风险防控更加有效。中小金融机构等重点机构和重点领域风险防控能力持续提升，风险监测预警和化解处置机制不断完善。数字平台风险得到有效识别和防控。非法金融活动得到有力遏制。金融稳定保障机制进一步完善。普惠金融配套机制更加完善。普惠金融基础平台的包容性和透明度不断提升，重点领域信用信息共享平台基本建成。配套法律制度体系进一步完善，诚信履约的信用环境基本形成，风险分担补偿机制逐步优化。普惠金融高质量发展评价指标体系基本健全。二、优化普惠金融重点领域产品服务（四（四）支持小微经营主体可持续发展支持小微经营主体可持续发展。鼓励金融机构开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。建立完善金融服务小微企业科技创新的专业化机制，加大对专精特新、战略性新兴产业小微企业的支持力度。优化制造业小微企业金融服务，加强对设备更新和技术改造的资金支持。强化对流通领域小微企业的金融支持。规范发展小微企业供应链票据、应收账款、存货、仓单和订单融资等业-4-务。拓展小微企业知识产权质押融资服务。鼓励开展贸易融资、出口信用保险业务，加大对小微外贸企业的支持力度。（五（五）助力乡村振兴国家战略有效实施助力乡村振兴国家战略有效实施。健全农村金融服务体系。做好过渡期内脱贫人口小额信贷工作，加大对国家乡村振兴重点帮扶县的信贷投放和保险保障力度，助力增强脱贫地区和脱贫群众内生发展动力。加强对乡村产业发展、文化繁荣、生态保护、城乡融合等领域的金融支持。提高对农户、返乡入乡群体、新型农业经营主体的金融服务水平，有效满足农业转移人口等新市民的金融需求，持续增加首贷户。加大对粮食生产各个环节、各类主体的金融保障力度。强化对农业农村基础设施建设的中长期信贷支持。拓宽涉农主体融资渠道，稳妥推广农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权和林权抵押贷款。积极探索开展禽畜活体、养殖圈舍、农机具、大棚设施等涉农资产抵押贷款。发展农业供应链金融，重点支持县域优势特色产业。（六（六）提升民生领域金融服务质量提升民生领域金融服务质量。改革完善社会领域投融资体制，加快推进社会事业补短板。落实好创业担保贷款政策，提升贷款便利度。推动妇女创业贷款扩面增量。支持金融机构在依法合规、风险可控前提下，丰富大学生助学、创业等金融产品。完善适老、友好的金融产品和服务，加强对养老服务、医疗卫生服务产业和项目的金融支持。支持具有养老属性的储蓄、理财、保险、基金等产品发展。鼓励信托公司开发养老领域信托产品。注重加强对老年人、残疾人群体的人工服务、远程服务、上门服务，完善无障碍服务设施，提高特殊群体享受金融服务的便利性。积极围绕适老化、无障碍金融服务以及生僻字处理等制定实施金融标准。（七（七）发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用。在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标。引导金融机构为小微企业、农业企业、农户技术升级改造和污染治理等生产经营方式的绿色转型提供支持。探索开发符合小微企业经营特点的绿色金融产品，促进绿色生态农业发展、农业资源综合开发和农村生态环境治理。支持农业散煤治理等绿色生产，支持低碳农房建设及改造、清洁炊具和卫浴、新能源交通工具、清洁取暖改造等农村绿色消费，支持绿色智能家电下乡和以旧换新，推动城乡居民生活方式绿色转型。丰富绿色保险服务体系。三、健全多层次普惠金融机构组织体系（八）引导各类银行机构坚守定位、良性竞争。（八）引导各类银行机构坚守定位、良性竞争。推动各类银行机构建立健全敢贷、愿贷、-5-能贷、会贷的长效机制。引导大型银行、股份制银行进一步做深做实支持小微经营主体和乡村振兴的考核激励、资源倾斜等内部机制，完善分支机构普惠金融服务机制。推动地方法人银行坚持服务当地定位、聚焦支农支小，完善专业化的普惠金融经营机制，提升治理能力，改进服务方式。优化政策性、开发性银行普惠金融领域转贷款业务模式，提升精细化管理水平，探索合作银行风险共担机制，立足职能定位稳妥开展小微企业等直贷业务。（九）发挥其他各类机构补充作用。（九）发挥其他各类机构补充作用。发挥小额贷款公司灵活、便捷、小额、分散的优势，突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。引导融资担保机构扩大支农支小业务规模，规范收费，降低门槛。支持金融租赁、融资租赁公司助力小微企业、涉农企业盘活设备资产，推动实现创新升级。引导商业保理公司、典当行等地方金融组织专注主业，更好服务普惠金融重点领域。四、完善高质量普惠保险体系（十）建设农业保险高质量服务体系。（十）建设农业保险高质量服务体系。推动农业保险“扩面、增品、提标”。扩大稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险实施范围。落实中央财政奖补政策，鼓励因地制宜发展地方优势特色农产品保险。探索发展收入保险、气象指数保险等新型险种。推进农业保险承保理赔电子化试点，优化农业保险承保理赔业务制度，进一步提高承保理赔服务效率。发挥农业保险在防灾减灾、灾后理赔中的作用。（十一（十一）发挥普惠型人身保险保障民生作用发挥普惠型人身保险保障民生作用。积极发展面向老年人、农民、新市民、低收入人口、残疾人等群体的普惠型人身保险业务，扩大覆盖面。完善商业保险机构承办城乡居民大病保险运行机制，提升服务能力。积极发展商业医疗保险。鼓励发展面向县域居民的健康险业务，扩大县域地区覆盖范围，拓展保障内容。支持商业保险公司因地制宜发展面向农户的意外险、定期寿险业务，提高农户抵御风险能力。（十二（十二）支持保险服务多样化养老需求支持保险服务多样化养老需求。鼓励保险公司开发各类商业养老保险产品，有效对接企业（职业）年金、第三支柱养老保险参加人和其他金融产品消费者的长期领取需求。探索开发各类投保简单、交费灵活、收益稳健、收益形式多样的商业养老年金保险产品。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。-6-五、提升资本市场服务普惠金融效能（十三（十三）拓宽经营主体直接融资渠道拓宽经营主体直接融资渠道。健全资本市场功能，完善多层次资本市场差异化制度安排，适应各发展阶段、各类型小微企业特别是科技型企业融资需求，提高直接融资比重。优化新三板融资机制和并购重组机制，提升服务小微企业效能。完善区域性股权市场制度和业务试点，拓宽小微企业融资渠道。完善私募股权和创业投资基金“募投管退”机制，鼓励投早、投小、投科技、投农业。发挥好国家中小企业发展基金等政府投资基金作用，引导创业投资机构加大对种子期、初创期成长型小微企业支持。鼓励企业发行创新创业专项债务融资工具。优化小微企业和“三农”、科技创新等领域公司债发行和资金流向监测机制，切实降低融资成本。（十四（十四）丰富资本市场服务涉农主体方式丰富资本市场服务涉农主体方式。支持符合条件的涉农企业、欠发达地区和民族地区企业利用多层次资本市场直接融资和并购重组。对脱贫地区企业在一定时期内延续适用首发上市优惠政策，探索支持政策与股票发行注册制改革相衔接。优化“保险 期货”，支持农产品期货期权产品开发，更好满足涉农经营主体的价格发现和风险管理需求。（十五（十五）满足居民多元化资产管理需求满足居民多元化资产管理需求。丰富基金产品类型，满足居民日益增长的资产管理需求特别是权益投资需求。构建类别齐全、策略丰富、层次清晰的理财产品和服务体系，拓宽居民财产性收入渠道。建设公募基金账户份额信息统一查询平台，便利投资者集中查询基金投资信息。六、有序推进数字普惠金融发展（十六（十六）提升普惠金融科技水平提升普惠金融科技水平。强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。推动互联网保险规范发展，增强线上承保理赔能力，通过数字化、智能化经营提升保险服务水平。稳妥有序探索区域性股权市场区块链建设试点，提升服务效能和安全管理水平。（十七（十七）打造健康的数字普惠金融生态打造健康的数字普惠金融生态。支持金融机构依托数字化渠道对接线上场景，紧贴小微企业和“三农”、民生等领域提供高质量普惠金融服务。在确保数据安全的前提下，鼓励金融机构探索与小微企业、核心企业、物流仓储等供应链各方规范开展信息协同，提高供应链金融服务普惠金融重点群体效率。鼓励将数字政务、智慧政务与数字普惠金融有机结合，促-7-进与日常生活密切相关的金融服务更加便利，同时保障人民群众日常现金使用。稳妥推进数字人民币研发试点。有效发挥数字普惠金融领域行业自律作用。（十八（十八）健全数字普惠金融监管体系健全数字普惠金融监管体系。将数字普惠金融全面纳入监管，坚持数字化业务发展在审慎监管前提下进行。规范基础金融服务平台发展，加强反垄断和反不正当竞争，依法规范和引导资本健康发展。提升数字普惠金融监管能力，建立健全风险监测、防范和处置机制。严肃查处非法处理公民信息等违法犯罪活动。积极发挥金融科技监管试点机制作用，提升智慧监管水平。加快推进互联网法院和金融法院建设,为普惠金融领域纠纷化解提供司法保障。七、着力防范化解重点领域金融风险（十九（十九）加快中小银行改革化险加快中小银行改革化险。坚持早识别、早预警、早发现、早处置，建立健全风险预警响应机制，强化城商行、农商行、农信社、村镇银行等风险监测。以省为单位制定中小银行改革化险方案。以转变省联社职责为重点，加快推进农信社改革。按照市场化、法治化原则，稳步推动村镇银行结构性重组。加大力度处置不良资产，推动不良贷款处置支持政策尽快落地见效，多渠道补充中小银行资本。严格限制和规范中小银行跨区域经营行为。压实金融机构及其股东主体责任，压实地方政府、金融监管、行业主管等各方责任。构建高风险机构常态化风险处置机制，探索分级分类处置模式，有效发挥存款保险基金、金融稳定保障基金作用。（二十（二十）完善中小银行治理机制完善中小银行治理机制。推动党的领导和公司治理深度融合，构建符合中小银行实际、简明实用的公司治理架构，建立健全审慎合规经营、严格资本管理和激励约束机制。强化股权管理，加强穿透审查，严肃查处虚假出资、循环注资等违法违规行为。严格约束大股东行为，严禁违规关联交易。积极培育职业经理人市场，完善高管遴选机制，以公开透明和市场化方式选聘中小银行董事、监事和高管人员，提升高管人员的专业素养和专业能力。健全中小银行违法违规的市场惩戒机制。压实村镇银行主发起行责任，提高持股比例，强化履职意愿，做好支持、服务和监督，建立主发起行主导的职责清晰的治理结构。完善涉及中小银行行政监管与刑事司法双向衔接工作机制。（二十一（二十一）坚决打击非法金融活动坚决打击非法金融活动。依法将各类金融活动全部纳入监管。坚决取缔非法金融机构，严肃查处非法金融业务。严厉打击以普惠金融名义开展的违法犯罪活动，切实维护金融市场秩序和社会大局稳定。健全非法金融活动监测预警体系，提高早防早治、精准处置能力。-8-强化事前防范、事中监管、事后处置的全链条工作机制，加快形成防打结合、综合施策、齐抓共管、标本兼治的系统治理格局。八、强化金融素养提升和消费者保护（二十二（二十二）提升社会公众金融素养和金融能力提升社会公众金融素养和金融能力。健全金融知识普及多部门协作机制，广泛开展金融知识普及活动。稳步建设金融教育基地、投资者教育基地，推进将金融知识纳入国民教育体系。培养全生命周期财务管理理念，培育消费者、投资者选择适当金融产品的能力。组织面向农户、新市民、小微企业主、个体工商户、低收入人口、老年人、残疾人等重点群体的教育培训，提升数字金融产品使用能力，增强个人信息保护意识。培育契约精神和诚信意识，提倡正确评估和承担自身风险。（二十三（二十三）健全金融消费者权益保护体系健全金融消费者权益保护体系。督促金融机构加强消费者权益保护体制机制建设，强化消费者权益保护全流程管控，切实履行信息披露义务。探索金融产品销售适当性规制建设，研究制定金融机构销售行为可回溯监管制度。畅通金融消费者投诉渠道，建立健全金融纠纷多元化解机制。组织开展金融机构金融消费者权益保护评估和评价工作，加大监管披露和通报力度，推进金融消费者权益保护监管执法合作机制建设。加强金融广告治理，强化行业自律。九、提升普惠金融法治水平（二十四）完善普惠金融相关法律法规。（二十四）完善普惠金融相关法律法规。推动修订中国人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法、保险法等法律，推动加快出台金融稳定法，制定地方金融监督管理条例等法规，明确普惠金融战略导向和监管职责。加快推进金融消费者权益保护专门立法，健全数字普惠金融等新业态经营和监管法规，积极推动防范化解金融风险法治建设。（二十五（二十五）加快补齐规则和监管短板加快补齐规则和监管短板。完善小额贷款公司、融资担保公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、互联网保险业务监管规制。探索拓展更加便捷处置普惠金融重点领域不良资产的司法路径。建立健全普惠金融领域新业态、新产品的监管体系和规则。加快补齐风险预防预警处置问责制度短板。对尚未出台制度的领域，依据立法精神，运用法治思维、法治方式实施监管，维护人民群众合法权益。-9-十、加强政策引导和治理协同（二十六（二十六）优化普惠金融政策体系优化普惠金融政策体系。发挥货币信贷政策、财税政策、监管政策、产业政策等激励约束作用。根据经济周期、宏观环境动态调整政策，区分短期激励和长效机制，完善短期政策平稳退出机制和长期政策评估反馈机制。加强部门间协同，推动各类政策考核标准互认互用。（二十七（二十七）强化货币政策引领强化货币政策引领。运用支农支小再贷款、再贴现、差别化存款准备金率、宏观审慎评估等政策工具，引导扩大普惠金融业务覆盖面。深化利率市场化改革，畅通利率传导机制，更好发挥对普惠金融的支持促进作用。（二十八（二十八）完善差异化监管政策完善差异化监管政策。定期开展商业银行小微企业金融服务监管评价和金融机构服务乡村振兴考核评估，加强结果运用。优化普惠金融监管考核指标和贷款风险权重、不良贷款容忍度等监管制度，健全差异化监管激励体系，引导金融资源向重点领域和薄弱环节倾斜。（二十九（二十九）用好财税政策支持工具用好财税政策支持工具。优化财政支持普惠金融发展政策工具，提高普惠金融发展专项资金使用效能，实施中央财政支持普惠金融发展示范区奖补政策。落实金融企业呆账核销管理制度，提高普惠金融领域不良贷款处置效率。落实小微企业、个体工商户、农户等普惠金融重点群体贷款利息收入免征增值税政策。（三十（三十）积极参与普惠金融全球治理积极参与普惠金融全球治理。推进普惠金融领域对外开放，深化与二十国集团普惠金融全球合作伙伴、世界银行、普惠金融联盟、国际金融消费者保护组织等国际组织和多边机制的交流合作。加强与巴塞尔银行监管委员会、国际保险监督官协会、国际证监会组织等国际金融监管组织的普惠金融监管合作。积极与其他国家、地区开展普惠金融合作，加强国际经验互鉴。深度参与、积极推动普惠金融相关国际规则制定。十一、优化普惠金融发展环境（三十一）健全普惠金融重点领域信用信息共享机制。（三十一）健全普惠金融重点领域信用信息共享机制。加强信用信息归集共享应用制度的顶层设计，依法依规健全信息归集、共享、查询、对接机制以及相关标准，确保数据安全。推广“信易贷”模式，有效利用全国中小企业融资综合信用服务平台，充分发挥地方政府作用，建立完善地方融资信用服务平台，加强小微企业、个体工商户、农户、新型农业经营主体等重点群体相关信息共享。深化“银税互动”和“银商合作”，提高信息共享效率。依法依规拓宽-10-金融信用信息基础数据库信息采集范围。更好发挥地方征信平台作用，完善市场化运营模式，扩大区域内金融机构及普惠金融重点群体信息服务覆盖范围。（三十二）强化农村支付环境和社会信用环境建设。（三十二）强化农村支付环境和社会信用环境建设。持续推进农村支付环境建设，巩固规范银行卡助农取款服务。推动移动支付等新兴支付方式普及应用，引导移动支付便民工程向乡村下沉。畅通基层党政组织、社会组织参与信用环境建设途径，结合乡村治理开展农村信用体系建设，扩大农户信用档案覆盖面和应用场景。加快建设新型农业经营主体信用体系。依法依规建立健全失信约束制度，加强信用教育，优化信用生态环境。（三十三（三十三）优化普惠金融风险分担补偿机制优化普惠金融风险分担补偿机制。深化政府性融资担保体系建设，落实政府性融资担保机构绩效评价机制，坚持保本微利原则，强化支农支小正向激励。切实发挥国家融资担保基金、全国农业信贷担保体系和地方政府性再担保机构作用，推动银担“总对总”批量担保业务合作，稳步扩大再担保业务规模。鼓励有条件的地方探索建立完善涉农贷款、小微企业贷款风险补偿机制。（三十四（三十四）加快推进融资登记基础平台建设加快推进融资登记基础平台建设。完善动产和权利担保统一登记制度，扩大动产融资统一登记公示系统建设应用。优化知识产权质押信息平台功能，完善知识产权评估、登记、流转体系。提升应收账款融资服务平台的服务质量和效率。完善农村产权流转、抵押、登记体制机制建设。继续推动不动产登记向银行业金融机构延伸服务网点，提供融资、转贷、续贷、展期和申请抵押登记一站式服务。十二、加强组织保障（三十五（三十五）坚持和加强党的全面领导坚持和加强党的全面领导。完善党领导金融工作的制度体系，坚决贯彻落实党中央重大决策部署，把党的领导有效落实到推进普惠金融高质量发展的各领域各方面各环节。强化各级党组织作用，切实把党的领导制度优势转化为治理效能。深入推进全面从严治党，坚决惩治金融腐败，坚持不敢腐、不能腐、不想腐一体推进。健全地方党政主要领导负责的财政金融风险处置机制。（三十六（三十六）强化监测评估强化监测评估。建立健全与高质量发展相适应的普惠金融指标体系，探索开展以区域、机构等为对象的普惠金融高质量发展评价评估。完善小微企业、新型农业经营主体等融资状况相关调查制度。深入开展中小微企业融资状况监测评估。加大区域信用信息基础设施-11-建设考核力度。（三十七（三十七）推进试点示范推进试点示范。深入推进普惠金融改革试验区建设。支持各地开展金融服务乡村振兴等试点示范。在全面评估效果基础上，积极稳妥推广普惠金融业务数字化模式、“银税互动”等部门信用信息共享、区域性综合金融服务平台等成熟经验，不断探索形成新经验并推动落地见效。（三十八（三十八）加强组织协调加强组织协调。优化推进普惠金融发展工作协调机制，由金融监管总局、中国人民银行牵头，中央网信办、国家发展改革委、教育部、科技部、工业和信息化部、公安部、民政部、司法部、财政部、人力资源社会保障部、自然资源部、生态环境部、农业农村部、商务部、国家卫生健康委、应急管理部、海关总署、税务总局、市场监管总局、中国证监会、国家统计局、国家知识产权局、国家版权局、中国气象局、国家数据局、国家林草局、最高人民法院、最高人民检察院、共青团中央、全国妇联、中国残联等 31 个单位参加，根据职责分工落实本意见，协调解决重大问题。加强对普惠金融政策落实情况的监督。强化中央与地方联动，因地制宜、协同推进普惠金融高质量发展。（来源：中国政府网）编 委 会：宋希贤陈雅娴程茹杨婷陈贝熊灵犀杨洲钟新敏吴钰鑫钟雪莫星星主编：宋希贤执行主编：陈雅娴副 主 编：程茹杨婷责任编辑：莫星星美术编辑：杨婷主办：贵阳智能大数据战略研究院办公地址：贵阳市观山湖区长岭南路160号高科一号C 座18楼电话：（传真）邮箱：GIDI声明：本信息产品仅限交流学习资料使用，选编内容及图片来自网络公开信息，原创内容及图片版权属于原作者。媒体：欢迎关注“数谷智库”公众号

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