1、1巴基斯坦金融科技报告20212目录46678910101012概述巴基斯坦金融科技发展环境1.巴基斯坦宏观经济2.互联网渗透率3.金融服务转变4.金融监管政策趋势巴基斯坦金融科技市场1.风险投资2.金融科技初创公司概况3.重要公司第二章第一章第三章33政策推动与监管框架1.政策推动数字金融2.信用体系与征信机构3.金融监管与许可政策机遇与风险1.四大有利因素2.五大挑战ADVANCE.AI 解决方案1.一站式身份验证与风险管理解决方案 第四章第五章第六章0212222概述巴基斯坦的金融科技浪潮正在拉开帷幕。2021年上半年，金融科技行业融资超过 3200 万美元，其中

2、3/4 来自海外，一些全球知名投资公司开始进入巴基斯坦生态系统。上世纪 90 年代以来，巴基斯坦开始了经济自由化进程，被认为是全球十大新兴经济体之一。近十年，该国经济持续增长，互联网高速发展，电子商务迅速崛起，以及监管政策支持等，都有助于金融科技行业的发展。巴基斯坦拥有庞大而多样化的银行系统，但银行服务渗透率低，私营部门和个人获得银行贷款的机会非常有限，私营部门贷款约占总贷款额25.6%，个人贷款仅占 3.3%。新冠疫情前，巴基斯坦金融包容性为 21%，2020 年末增长为 25%。这一增长主要是由移动钱包账户推动的，移动钱包渗透率从新冠疫情之前的 9%增加到 2020 年末的16%，金融科技

3、正在为以前没有银行账户的人提供机会。同时，巴基斯坦不断增长的零售、批发和贸易部门（含电子商务行业）以及大量中产阶级和精通技术的年轻人，对金融服务提出了更高的要求，也成为金融科技发展的重要机会。尽管潜力巨大，巴基斯坦的金融科技行业仍在起步阶段，目前约有 45 家金融科技初创公司，其中 18 家专注于支付，占比 40%，高于新兴市场32%的平均水平。支付通常是金融科技颠覆的第一个目标，其次是贷款和保险。由于对金融包容性有积极影响，巴基斯坦金融科技行业正处于监管的甜蜜点。巴基斯坦国家银行（SBP）一直积极推动金融数字化转型，相继发布国家支付系统战略（NPSS）、批准电子货币机构（EMI）、推出即时支

4、付系统 Raast、提高征信服务水平等，为金融科技发展提供了监管框架和基础设施支持。新冠疫情相关封锁政策与经济刺激计划，促使以前龟速度发展的金融部门迅速迈向数字化。疫情期间，SBP 强制要求银行通过网络和移动平台提供一套基础服务，同时免除了网上银行交易费用，促进了电子商务及数字支付的增长。巴基斯坦金融科技行业正在吸引越来越多的创业者。在该国开展移动钱包等业务，需要取得电子货币机构（EMI）许可。在此之前，数字支付平台必须获得银行执照，而 EMI 许可证限制较*本报告内容包括巴基斯坦金融科技生态系统，金融科技初创公司，监管与许可政策，金融科技的成功因素以及主要挑战，还介绍了一些推动巴基斯坦金融科

5、技增长的初创公司。4概述少，降低了准入门槛，一些金融科技初创公司已向 SBP 提交申请。开展在线小贷业务，则需要在 SBP 注册为小额信贷银行（MFB），或在证券交易委员会（SECP）注册为小额信贷机构（MFI）、可以提供贷款业务的非银行金融机构（NBFC-IFS/LB/HFS）。巴基斯坦的金融科技行业已有的成功案例和有利因素正在吸引更多创业者和投资机构。这些有利经验和因素包括：针对细分市场，满足没有金融服务或服务不足的人群的需求；建立战略合作伙伴关系，实现产品组合多元化、提高服务质量并扩大客户群；安全的交易执行，有赖于支付平台的可靠性和安全性；创新服务，使金融科技公司能够提高生产力并产生卓越

6、的用户体验。尽管存在巨大机遇，但巴基斯坦金融科技领域仍将面临一些关键挑战，包括缺乏互信与征信体系、还有大量非正规经济、交易成本较高、投资有限及金融欺诈等。ADVANCE.AI 有丰富的新兴市场经验，具备风控技术领域的厚重积累与创新研发能力，服务覆盖银行、金融科技、电商、共享经济等多个领域。针对起步阶段的巴基斯坦金融科技行业，ADVANCE.AI 一站式身份验证与风险管理解决方案，能够帮助初创公司快速启动相关业务。5巴基斯坦金融科技发展环境巴基斯坦正处于经济自由化进程中，是全球十大新兴经济体之一，其经济增长和人口结构、高速发展的互联网、极低的银行业务渗透率、迅速崛起的电子商务以及监管机构的政策支

7、持等，都有助于金融科技行业发展。值得注意的是，巴基斯坦仍属于中等偏低收入群体国家，高债务、高通胀、低投资、电力不足等问题尚未解决，成为经济和消费持续增长的不利因素。1、巴基斯坦宏观经济(1)GDP 数据(2)经济形势分析 巴基斯坦 2020-2021 财年为 2020 年 7 月 1 日至 2021 年 6 月 30 日。2020-2021 财年，巴基斯坦 GDP 增长远超出国际机构及本国央行的预测。据国家统计局信息，本财年名义 GDP 为 47.709万亿卢比（约合 2990 亿美元），GDP 增长率为 3.94%。上一财年，GDP 增长率为-0.47%。政府将下一财年 GDP 增长率目标设

8、定为 4.8%。本财年农业部门增长仅为 2.77%，工业部门增长 3.57%，服务业增长了 4.43%。在服务业中，增长最快的是批发和零售贸易，这两个子行业在上一财年严重萎缩，在本财年增长了 8.37%，金融保险增长 7.84%，但运输、仓储和通信部门则下降了 0.61 个百分点。巴基斯坦 GDP 快速增长的部分原因是上一财年受新冠疫情影响，经济萎缩，基数较低，除了短期政策提振因素外，更多的是恢复性、补偿性增长，原本有碍经济增长的不利因素，如高债务、高通胀、低投资、电力不足等并未得到根本性解决。政府依然需要积极拉动投资，推动制造业、服务业升级，更多地关注复苏中表现不佳的行业，例如采矿、运输和通

9、信行业。62、互联网渗透率 经济自由化以来，巴基斯坦电信管理局（PTA）放松电信管制政策，吸引投资，促进先进基础设施建设，运营商和互联网用户迅速增加。截止 2021 年 6 月 由于手机普及率高，金融科技公司有明确途径可以接触到缺乏金融服务的个人和中小企业。互联网正处于高速发展期（2016 年宽带渗透率为 22.6%，现达到 46.90%），新冠疫情期间的封锁政策也在加速该国的互联网使用率及数字化应用。巴基斯坦正处于经济自由化进程中，标普 BMI 研究报告将其列为全球十大新兴经济体之一。巴基斯坦是世界第五人口大国，人口约 2.3 亿，平均年龄仅 22.8 岁，超过 60%人口年龄在 30 岁及

10、以下，同时基于收入和消费估计，约 42%的人口可能属于中上层阶级，是金融科技行业发展的沃土。不可忽视的是，巴基斯坦 2020-2021 财年人均名义 GDP 为1543 美元，世界排名第 154 位，仍属于中等偏低收入群体国家。据世界银行数据，近 20 年来，巴基斯坦极端贫困率逐年下降，从 2000 年的 29%下降到 2019 年的 4.4%，2020 年新冠疫情期间则增加到 5.4%。同时，由于能源和食品价格上涨，巴基斯坦通货膨胀率大幅上升，2021 年 5 月消费者物价指数（CPI）为10.9%，而这个数字在 2018 年为 5.08%，2017 年为 4.09%。手机蜂窝用户 1.84

11、2 亿，渗透率 84.16%移动互联网用户（3G/4G）9985 万，渗透率 45.61%宽带用户 1.027 亿，渗透率 46.90%783、金融服务转变(1)金融包容性 巴基斯坦拥有庞大而多样化的银行系统，由国有银行、国内私人银行、跨国银行和专业银行组成。但银行服务渗透率较低，有 77%的地区没有被银行服务覆盖，每 10 万成年人中有 10 家分行，低于亚洲的平均水平 16.38 家。同时，巴基斯坦是一个以现金为基础的经济体，流通货币相当于GDP 的 15%，银行存款现金周转率为 30%，是新兴市场中比率最高的国家之一。巴基斯坦商业私营部门和个人获得银行贷款的机会非常有限，政府大规模借贷排

12、挤了私营部门，该国 330 万中小企业（GDP 的 1/3）无法获得正规信贷额度。据巴基斯坦国家银行（SBP）发布的银行信贷月度数据，2021 年 6 月份，银行投资/贷款总额 20.22 万亿卢比，按借款人分类，政府部门投资及贷款 12.39 万亿，约占 61.3%，私营部门（商业）贷款 5.17 万亿，约占 25.6%，个人贷款仅 0.67 万亿，约占 3.3%。邻国印度个人贷款约占 16%，这一数字在发达国家更高。根据巴基斯坦金融包容性调查（Financial Inclusion Insights，FII），新冠疫情前该国金融包容性 21%，即 21%成年人口可获得金融服务，2020 年

13、末增长为 25%。调查指出，这一增长主要是由移动钱包账户推动的，移动钱包渗透率从新冠疫情之前的 9%增加到 2020 年末的 16%，而这一期间银行账户数据没有明显变化。9(2)金融服务变革 巴基斯坦的低金融包容性意味着大量人口无法获得融资，包括农业贷款、机械贷款、汽车贷款、抵押贷款、农民保险及中小企业贷款，相关经济活动因无法获得融资而受到阻碍，金融科技正在为这些以前没有银行账户的人提供机会。同时，巴基斯坦不断增长的零售、批发和贸易部门（含电子商务行业）以及大量中产阶级和精通技术的年轻人，对金融服务提出了更高的要求，也成为金融科技发展的重要机会。金融服务的变革是由银行、非银行金融机构（NBFC

14、）和金融科技行业的增长共同推动的。巴基斯坦新的五年国家普惠金融战略（NFIS）设定了 2023 年的目标，其中提到增加数字支付的使用，目标是实现 6500 万个活跃的数字交易账户，实现存款占 GDP 的55%，并通过数字解决方案为 600 万农民提供金融服务。4、金融监管政策趋势 巴基斯坦金融科技行业正处于监管的甜蜜点，为提高金融包容性，巴基斯坦国家银行（SBP）一直积极推动金融服务业的数字化转型。相继发布国家支付系统战略（NPSS）、批准电子货币机构（EMI）、推出即时支付系统 Raast 等，为金融科技发展提供了监管框架和基础设施支持。新冠疫情相关封锁政策与经济刺激计划，促使以前龟速度发展

15、的金融部门迅速迈向数字化。SBP 强制要求银行通过网络和移动平台提供一套基础服务，包括账单支付、资金转移、受益人管理、限额管理、信用卡和借记卡管理、停止支票支付等。新冠疫情期间，SBP 免除了网上银行交易费用，促进了电子商务及电子支付的增长。2020 年，网上银行和手机银行交易额同比增长 105%。10巴基斯坦金融科技市场1、风险投资、金融科技初创公司概况 近年来，风险投资机构开始关注巴基斯坦互联网行业，电子商务、金融科技和教育科技三大细分市场吸引了最优秀创业者和最多投资。据 Invest2Innovate 数据，巴基斯坦互联网初创公司在 2020 年获得风险投资 48 笔，共计 6560 万

16、美元，2021 年上半年获得 35 笔，共计 1.2 亿美元，但这一数字仍远低于其他新兴市场。一些全球知名公司开始进入巴基斯坦的生态系统，其中最著名的是 Kleiner Perkins，该公司迄今投资了 1200 多家初创公司。2021 年上半年，巴基斯坦金融科技行业融资超过 3200 万美元，其中 3/4 来自海外。创业者认为疫情降低了融资的难度，因为通常尽职调查需实地进行，但访问巴基斯坦并不容易，当全球流动受阻，投资者开始愿意通过在线方式与创始人沟通。尽管潜力巨大，巴基斯坦的金融科技行业仍在起步阶段，目前约有 45 家金融科技初创公司，其中 18 家专注于支付，占比 40%，高于新兴市场

17、32%的平均水平。支付领域的高度集中表明金融科技生态系统相对年轻，因为支付通常是金融科技颠覆的第一个目标，其次是贷款和保险。11移动钱包领域在线小额贷款领域 在巴基斯坦开展移动钱包业务，需要取得电子货币机构（EMI）许可。移动钱包等数字金融服务可以为个人提供方便、安全和高性价比的支付和储蓄机会，大量无网点银行客户的偏好从基于代理交易转向使用移动钱包。2016 2020 年，巴基斯坦移动数字钱包账户增长约 3 倍，达到 6000 万，接近该国 6200 万银行账户数量。移动钱包账户活跃比例从 2016 年底的 50%增长到 2020 年底的 60%，交易额占数字支付平台的比例大幅提高，从 201

18、6 年的 40%增长到 90%以上。预计到 2025 年，巴基斯坦移动钱包行业的复合年增长率为 20.7%，达到 539.176 亿美元。在巴基斯坦开展在线小额信贷业务，需要取得小额信贷许可。巴基斯坦小额信贷行业分为三大类，包括小额信贷银行（MFB）、小额信贷机构（MFI）和农村支持计划（RSP）。截止 2021 年 2 月，有 11 家 MFB，30 家 MFI，5 家 RSP。同时，NBFC 租赁公司/投资金融公司也可以获得小额信贷业务的许可证，目前约 10 家 NBFC 贷款公司在线运营。2019 年，小额信贷的所有关键指标均有所增长。借款人从 2018 年的 669 万增加到 744

19、万，增长了 11%，而贷款组合从 2560 亿卢比增长到 3020 亿卢比，增长了 18%。相比之下，商业银行为320 万借款人，贷款 8.147 万亿卢比。2020 年 12 月，巴基斯坦小额信贷协会（PMN）推出数字服务共享平台 Munsalik，为小额信贷行业提供数字服务。第一阶段的目标是将整个贷款申请流程数字化，同时提供与 DFS 参与者的连接。下一阶段，将为小额信贷机构提供与 NADRA（国民身份证）、AML/CFT（反洗钱/反恐融资法规）和征信局的连接，以改善交付和监管。EasyPaisa 成立于 2009 年，作为Telenor Microfinance Bank 的子公司，提供

20、无网点银行服务，是巴基斯坦重要的移动支付平台，也是唯一一家获得全球移动通信系统（GSMA）认证的移动货币服务提供商。2018 年 3 月，Easypaisa 与蚂蚁金服合作，开启了小微贷款和扫码支付的先河，2019 年 1 月，又推出区块链跨境汇款业务。截至 2020 年底，EasyPaisa 称其拥有 810 万个活跃的移动钱包账户，并在 2020 年处理了价值 15 万亿卢比（约合 95 亿美元）的交易。Finja 是一个备受瞩目的在线借贷平台，总融资达 1500 万美元。该公司服务于被银行排除在外的个人和中小企业，据称已发放了50000 多笔贷款。同时，Finja 已申请电子货币许可证（

21、EMI），能够为消费者、企业和商家提供数字支付平台服务，据称拥有超过100 万个移动钱包。EasyPaisaFinja3、重要公司12Tez 是巴基斯坦第一家全数字化非银行小额信贷公司，旨在普惠金融中发挥主要作用。Tez 使用人工智能等技术来监控客户的偏好，并在手机应用程序上相应地定制产品。Tez 最近与巴基斯坦领先的保险公司 EFU 合作，为其客户提供保险产品。CreditFix 成立于 2016 年，是一个综合数字金融服务平台，为个人、金融机构和企业提供解决方案。CreditFix 的移动数字贷款平台使用人工智能驱动，以公平的价格提供在线小额贷款，该产品使用替代数据进行信用评估并向银行存款

22、不足的人提供贷款。CreditFix 还为银行及其他金融机构提供数字放贷解决方案，使其节省超过 70%的客户获取和信贷处理成本。Creditbook 侧重为巴基斯坦中小企业提供财务解决方案。长期以来，巴基斯坦仍有大量企业以纸面结算其财务和应收账款，这种方式速度较慢，容易出错，不透明，收款困难。Creditbook 为这些文书工作提供电子替代品，其声称已经记录了数百万笔交易。Tez Financial ServicesCreditFixCreditBook3、重要公司1314政策推动与监管框架1、政策推动数字金融数字巴基斯坦(Digital Pakistan）国家支付系统战略(NPSS）2018

23、 年，巴基斯坦政府推出“数字巴基斯坦政策”，主要目标是通过建立数字生态系统来支持 IT 行业。2019 年 12 月，政府更进一步推出了“数字巴基斯坦愿景”，旨在加强互联网连通性、改善数字基础设施、增加对数字技能的投资、促进技术创新和创业，并涵盖农业、医疗保健、教育、贸易、商业、政府服务和金融服务等所有领域。该计划将完善数字经济的法规和机制，建立电子身份系统，提出支付解决方案等，为金融科技行业发展创造有利环境。2019 年 11 月，巴基斯坦国家银行（SBP）启动了国家支付系统战略（NPSS），该战略旨在建立一个现代的数字支付网络，相关方包括监管机构、政府实体、银行、电信公司、电子货币机构（E

24、MI）、支付系统运营商/提供商（PSP/PSO）和其他金融科技公司，主要目标是让人们更容易获得金融服务，并帮助改善该国的金融包容性。相关文件指出，“通过向电子支付方式迁移，旨在将巴基斯坦的 GDP 提高 7%，创造 400 万个就业机会，产生 2630 亿美元的新存款，到 2025 年，潜在市场将达到 360 亿美元。”010215即时支付系统(Raast）数字账户(RDA）2021 年 1 月，巴基斯坦国家银行（SBP）推出新的即时支付系统 Raast，被定位为政府与金融机构之间的新纽带，将为中小企业以及商家提供发展机会。Raast 是一种安全、高效且低成本的数字基础设施骨干网，允许私营公司

25、将其前端平台连接到该骨干网上，通过多个支付提供商互连以降低交易成本并改善用户体验。Raast 计划分三个阶段分阶段推出，第一阶段从 2021 年 1 月 11 日开始，政府部门可利用数字渠道支付股息、工资和养老金等款项；在第二阶段，将帮助中小企业和商家实现数字化支付；2022 年推出第三阶段，将提供个人用户之间的转账和支付服务。2021 年 3 月，巴基斯坦国家银行（SBP）推出 Roshan Digital Account（RDA），即海外巴基斯坦人数字账户，目前有超过 800万巴基斯坦人居住在海外。与标准银行账户相比，RDA 可以远程开立，KYC 要求最低。RDA 可以为数百万非居民巴基斯

26、坦人提供银行解决方案，并鼓励他们参与国内金融市场活动。0304 巴基斯坦信贷渗透率低的主要原因，是信贷市场的信息不对称，缺乏高质量的数据共享，阻碍了金融的有效配置，这对缺乏足够抵押品或信用记录的低收入个人和中小企业尤其不利。发达市场和新兴市场的经验表明，私营信用局的有效运作能促进信贷渗透显着增加。2015 年，巴基斯坦发布信用局法（Credit Bureau Act），许可私人信用局为个人和企业收集信息并准备信用报告，银行可以使用这些信息进行有效贷款。目前，巴基斯坦约有 7.2%的成年人口的信用信息被私人征信机构覆盖。2、信用体系与征信机构16 信用信息局（CIB）由巴基斯坦国家银行（SBP）

27、设立，主要向银行提供客户和组织的信用记录及相关详细信息，包括信贷评估、信用评分和信用风险管理等，以便金融机构了解客户/潜在客户的信用记录，从而做出更谨慎的决定。2016 年，SBP 发布了信用局条例（Credit Bureaus Regulations），制定了设立私营征信机构的许可标准，并向两家私人征信机构颁发许可。同时，具有增强功能的 e-CIB 系统开始运行，金融机构和个人可以在线提交信用报告并可以投诉/查询相关投诉：www.sbp.org.pk/ecib/index.htmDataCheck 是巴基斯坦重要的征信机构，是获得许可的信用信息共享平台。该机构为主要金融机构提供信用信息和维护

28、分析工具，用于筛选并监控借款人。ICIL 是巴基斯坦主要的商业信息数据库公司，包含其 60 多个国家的合作伙伴的商业信息数据库，可进行中小企业收支验证、个人身份验证、发现受制裁的实体/个人等。Tasdeeq 是巴基斯坦一家私营征信机构，从成员银行和保险公司，以及租赁公司、公用事业和电信公司等非常规来源收集数据，构建个人和企业实体的综合信用信息数据仓库。信用信息局（Credit Information Bureau，CIB）DataCheckICIL PakistanTasdeeq17183、金融监管与许可政策SBP-EMI(移动钱包与支付行业）2019 年 4 月，巴基斯坦国家银行（SBP）推

29、出电子货币机构（Electronic Money Institution，EMI）法规。在此之前，巴基斯坦的数字支付平台必须获得银行执照，而新颁布的 EMI 许可证限制较少，降低了准入门槛，以释放数字金融服务的潜力。一些巴基斯坦金融科技初创公司已向 SBP 提交申请，包括 Finja、Nayapay、Sadapay 和 AFT。作为一个非银行实体，EMI 可以自由地遵守全方位的审慎监管。EMI 通常遵循基于风险的KYC/CDD 方法，这将有助于消除一刀切的困境，能够更灵活地为客户提供服务，为所有收入水平群体和偏远农村人口提供融资渠道。需要注意的是，EMI 许可证仅允许金融科技公司为客户提供具有

30、每日和每月交易限额的账户。成为 EMI 需向 SBP 支付系统部提出申请，申请公司应在 SECP 注册，具备处理 EMI 相关业务的能力，并履行 PS/EFT 2007（支付系统和电子资金转账法）。申请地址：4thFloor,MainBuilding,I.I.Chundrigar Road,Karachi 7400019SECP-NBFC(在线小额贷款行业）2016 年 8 月，巴基斯坦证券交易委员会（SECP）引入非银行小额信贷监管框架，所有小额信贷机构（MFI）和相关非政府组织注册为非银行微型金融公司（NBMFC）。MFI 纳入 NBFC 框架后，随着标准的提高和透明度的提高，风险将降低，

31、吸引投资的能力将提高。巴基斯坦国家银行（SBP）将继续监督和规范存款小额信贷银行（MFB），因而 MFB 和 NBMFC（含 MFI）分别由 SBP 和 SECP 监管。需要注意的是，现有 NBFC 投资金融公司/租赁公司/住房金融服务公司也可以获得小额信贷业务的许可证，为个人和中小企业提供更广泛的信贷产品。申请成为 NBFC-IFS/LB/HFS 的流程如下：www.secp.gov.pk/licensing/nbfcs/investment-finance-services/01向 SECP 提交申请，以获得组建 NBFC的许可02将 NBFC 注册为一家公共有限公司03向 SECP 申请

32、获得投资金融服务许可20机遇与挑战巴基斯坦的金融科技浪潮正在拉开帷幕，已有的成功案例和有利因素正在吸引更多创业者和投资机构。尽管存在巨大机遇，但巴基斯坦金融科技领域仍将面临一些关键挑战。1、四大有利因素细分市场安全的交易执行战略合作伙伴关系创新服务满足没有金融服务或服务不足的人群的需求是金融科技行业快速增长的重要机会，巴基斯坦有庞大的人口基数，其中约 3/4 成年人口中没有银行账户。目前主要针对为无银行账户客户提供服务的金融科技公司包括 EasyPaisa（支付）、JazzCash（支付）、Finca（贷款）和Tez Financial Services（贷款）。安全是金融科技行业的重要关注点

33、。金融科技公司将交易的无缝执行归功于支付平台的可靠性和安全性，其中包括支付运营商 Keenu、Konnect 和 Nayapay。战略合作伙伴能帮助金融科技公司实现产品组合多元化、提高服务质量并扩大客户群。EasyPaisa 的运营商 Telenor Microfinance Bank（TMB）已与蚂蚁金服合作设定新的技术基准；Upaisa 已与 Abacus 合作改进其移动应用程序；SmartChoice、EasyInsurance、Mawazna 等保险比较平台与传统保险公司合作，在线为消费者提供保险产品。创新使金融科技公司能够提高生产力并产生卓越的用户体验，这类创新的公司包括 Finpo

34、cket（投资科技）、Foree（支付）和 TPS（支付）。212、五大挑战缺乏互信与征信体系非正规经济交易成本高投资有限金融欺诈数字支付生态系统的主要支柱是一个广泛的商户网络，但数字支付对巴基斯坦的小规模商户来说是一个挑战，这些实体更愿意以现金进行交易，否则销售会被记录在案，从而导致更高的纳税义务。与传统银行渠道相比，电子支付渠道的交易成本更高。比如通过 ATM 提取 10000 卢比现金费用为 20 卢比，通过 JazzCash/Easypaisa 的费用为 140 卢比。但是，随着 Raast的推出，支付交易成本将降低并促进数字支付的广泛采用。巴基斯坦金融科技公司在吸引资金流入方面明显落

35、后于国际同行。2020 年仅吸引了1000 万美元，尽管 2021 年上半年数据开始上升到 3200 万美元，但要完全弥合金融准入差距并建立强大的、具有国际竞争力的金融科技生态系统，还需要更高水平的投资。针对网络安全和金融欺诈，巴基斯坦政府在 2016 年启动了其国家响应中心和预防电子犯罪法（PECA），网络犯罪投诉量从 2019 年的 5.6 万起增加到 2020 年的 10 万起，这也说明了金融科技行业面临的挑战。金融科技在银行服务不足的人群中拥有巨大的机会，但这一群体缺乏对金融科技应用程序的了解与信任，部分人仍然喜欢通过银行柜台获得实体的、银行盖章的付款收据。同时，由于征信系统薄弱，信息

36、不对称导致金融机构难以提供更高覆盖面积的信贷服务，该行业亟需解决信用系统薄弱的问题。0ADVANCE.AI 有丰富的新兴市场经验，具备风控技术领域的厚重积累与创新研发能力，服务覆盖银行、金融科技、电商、共享经济等多个领域。针对起步阶段的巴基斯坦金融科技行业，ADVANCE.AI 提供了 一站式身份验证与风险管理解决方案。ADVANCE.AI 一站式身份验证与风险管理解决方案由先进的人工智能模型精准驱动，利用生物识别技术，配套可靠的数据分析服务，可以根据金融机构或企业客户的实际需要，自定义配置验证程序和后台功能，灵活高效地实现用户注册、身份验证、KYC 及反洗钱风险管理的自

37、动化、智能化部署，帮助金融机构和企业有效降低人力成本、解除营业时间限制、提升业务效率。ADVANCE.AI解决方案ADVANCE.AI 一站式身份验证与欺诈管理解决方案专为海外用户定制的数字身份验证、风险管理和联合建模解决方案。准确率高达 96%，误报率千分之一。ADVANCE 证件识别ADVANCE 活体检测ADVANCE 人脸对比采用业界领先的高精准度识别技术，能够实时、准确地从身份证件的图像中提取结构化的身份信息，帮助提升数据记录、远程注册、实名认证、身份识别的准确性和工作效率。该技术功能既可以整合于一站式数字身份验证解决方案之中，亦可单独部署，并特别针对新兴市场的本地使用环境，定制开发

38、本土化模型与性能优化方案，具有高精准度、高覆盖率、高时效性的优势。通过摄像头实时采集动态影像、识别人物面部表情，以此检测、验证用户的真实性与可靠性。此项技术可以有效防范身份欺诈，显著提高远程在线交易的可信度，从根本上杜绝通过使用静态照片、提前录制的视频或戴面具等行为进行的欺诈。能够快速识别、提取人脸图像特征；比对、计算人脸图像的相似度；验证人脸图像的真实用户归属，助力企业更精准、更快速地识别、确认终端用户的真实身份。ADVANCE.AI 的人脸比对技术已针对南亚、东南亚地区市场特点进行了人像识别优化，还能够支持低光照条件、带头饰等复杂场景下的精准人脸识别。特色功能2324关于ADVANCE.A

39、IADVANCE.AI 成立于 2016 年，是领先的人工智能公司，提供数字转型、反欺诈和流程自动化等解决方案，已成功服务全球超 700 家知名企业客户，聚焦服务行业/领域包括银行、金融服务、金融科技、支付、零售、电商、物联网、出行以及共享经济；总部位于新加坡，并在全球如印尼、印度、菲律宾、马来西亚和越南等国设有本地客户支持团队；隶属 AdvanceIntelligence Group，其业务覆盖 12 个市场，拥有 1500 名员工，旗下企业和消费者业务共服务超过 800 家企业客户、10 万家商户和 2000 万消费者。了解 ADVANCE.AI 更多最新信息，请访问 www.advance.ai，亦可在在微信公众号上搜索“ADVANCE.AI”；或者在#LinkedIn#Twitter#Facebook 搜索“ADVANCE.AI”。英文官网：www.advance.ai中文官网：咨询邮箱：salesadvance.ai 添加小助手微信获取专属优惠政策