日本银行业国内贷款息差及拆解(主要银行vs区域银行) 原图定位 布局中小企业贷款,提升存贷利差。中小企业融资需求较大,贷款利率一般高于大型企业。13 年以来区域银行加快布局中小企业客群,13-22 年区域银行(包括地区银行和第二地银)中小企业贷款余额的年复合增长率达到 4.3%(城市银行为 2.3%),因此贷款收益率也更高。同时,日本银行业长期处于低利率环境下,整体的负债成本均已降至较低水平,区域银行与大型银行的负债成本相差无几。综合来看,区域银行可以通过信用下沉的策略在国内贷款业务中取得更高的息差,增厚利润。