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从本世纪初至今，我国在金融科技领域有两个方面的重要创新对全球金融发展做出了贡献，这两个方面就是移动支付技术以及信贷科技。以支付宝和微信支付为代表的支付科技，以及在大里各类平台上逐步演化成熟的信贷科技，深刻地推动了金融体系的变革。这在以银行为金融体系主导的新兴市场国家，其意义显得尤其重大。（原文来自皮匠网，关注“三个皮匠”微信公众号，每天分享最新行业报告）

中国银行业的变革从悄然起步到轰轰烈烈，已然成为全球银行业演进发展的重要组成部分。银行业基于技术驱动的变革起源于上世纪八十年代的美国，当时互联网技术开始被银行采用，加上八六年利率市场化，直接催生了直营银行的兴起。这些新成立的银行不设或者少设营业网点，使用互联网推送产品和服务，同时利用较高的存款利率跟传统银行进行竞争。从那以后，全球银行业基于互联网、大数据、云计算、人工智能以及区块链等技术的变革，开始沿着两条路径向前推进:一是传统银行的数字化转型;二是全新的数字化银行的创设和发展。

我国的银行业在这两条路径上都进行了积极的探索。一方面，网商银行、微众银行、百信银行等这些新成立的银行以完全基于互联网的方式开展经营活动，另一方面，大里的传统银行开始使用互联网等技术提升运营效率、改善客户体验，同时也越来越多的外包非核心业务。

应该说，中国银行业的数字化转型，正站在一个历史的关键时点上，可以说是机会和挑战并存。第一，我国还是一个银行主导金融体系的国家，直接融资比例相对较低，这个格局还会持续很长一段时期;第二，我国的金融普惠程度较低，居民对于金融产品和服务的认知非常有限，金融普及教育很不发达;第三，互联网、大数据、云计算和人工智能等技术在我国经历了跳跃式的发展，银行体系外的大量金融科技的创业公司又同时把让人眼花缭乱的新技术和新模式推到了银行的面前。

在这个背景下，对于中国银行业未来发展的探讨便成为一项非常有意义的工作，阿里云和毕马威发布的未来银行白皮书则率先给出了权威的版本。白皮书首先给出了未来银行的定义，指明了未来银行发展的关键因素，并从战略到组织架构、从生态到平台协同、从运营流程到客户体验、从风控到获客等方面论述了数字化技术对未来银行的全方位驱动，描绘了一幅令人神往的图景，值得仔细研读。