1.商业健康保险

银保监在 2019 年曾发布《健康保险管理办法》，文中正式对我国商业健康保险进行官方定义，所谓商业健康保险，指的是保险市场中的保险公司在被保险人由于健康原因或发生既定的医疗行为的时候给付保险金的保险。

2.商业健康保险有哪些

根据风险事故和风险造成损失的不同，商业健康保险一般分类为四种，分别是医疗保险和疾病保险以及失能收入损失保险和护理保险。

(1)医疗保险

被保险人由于担心未来身体出现状况，恢复过程中需要支出数额较大的医疗费用，导致生活质量下降。因此在身体健康期间愿意付出较少的钱去购买医疗保险，一旦出险，保险公司会提供约定好的保障，这份保障能够有效缓冲被保险人面临的经济压力。由上可知，医疗保险实质上是由保险人根据保险合同的约定内容，对于被保险人将来需要支出的医疗费用进行给付的保险。医疗保险作为商业健康保险重要组成部分，条款中涉及的医疗费用是指医疗服务人员向被保险人提供治疗的过程中产生的费用。

(2)疾病保险

投保人因生活环境或者工作环境的不确定性，担心将来由于被确诊某类疾病，而产生难以负担的医药费用，这种情况下购买疾病保险能够起到转移风险。当被保险人在投保期间被确认罹患疾病在可保范围内时，保险公司会根据保险合同约定的内容提供赔偿。这里的可保疾病通常为治疗过程漫长的疾病，通常会在保险合同中明确说明。一般来说保费越高，可保疾病种类就越多。

(3)失能收入损失保险

被保险人身体出现状况导致无法正常工作甚至工作能力丧失的这种风险称之为失能收入损失风险。当合同生效后，被保险人在投保期间因疾病或意外伤害导致在未来一定时期失去收入来源或收入受到损失，保险人根据保险合同内容提供经济赔偿。当然该经济补偿肯定不会让被保险人获得的金额比正常工作获得的收入更高，只能保证被保险人获得基本的生活保障，维持正常生活的状态，所以这一保险常被称为残疾收入保险、失能保险或收入补偿保险等。

(4)护理保险

20世纪70年代的美国面临着严重的老龄化问题，护理保险就诞生于当时。老年人的护理费用增长迅速，严重增加了家庭和政府的负担，此时需要市场打造出一种可以解决当前困境的产品，即护理保险。保险人对被保险人因年老、疾病或伤残等原因发生的护理费用进行一定的经济补偿。从该保险的定义可以看出，该保险大部分属于长期性保险。该种保险目前在中国的发展刚刚起步，但随着中国老龄化的加重，越来越多的家庭需要购买该保险来转移未来需要支出大量护理费用的风险。

3.商业健康保险的特征

(1)健康保险产品采用精算技术来定价，主要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间，做到合理计算保费。计算健康保险费率是以保险金额损失率为基础，一般按当年保费收入的一定比例提存年末未到期责任准备金。此外，影响健康保险费率的因素还有免责期、免赔额、等待期、共付比例、给付方式和给付限额等等。

(2)健康保险的给付在不同险种当中是不同的，例如费用型健康保险是补偿性的给付;而定额给付型健康险的保险金给付与实际损失无关。并不是所有健康保险都适合“健康保险是否适用补偿原则”。

(3)除重大疾病保险之外，绝大多数健康保险的保障期间为一年期的短期保险，尤其是医疗费用保险。

以上梳理了商业健康保险的定义、分类及特征，希望对你有所帮助，如果你想了解更多相关内容，敬请关注三个皮匠报告的行业知识栏目。

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