什么是数字银行？

随着银行业进入第四个发展阶段——数字化时代，数字化转型已成为这个阶段最重要的发展主题。具体来说，数字银行就是传统银行在现代信息技术的加持下，进行了相应的产品创新、业务模式变革、运营方式和管理方式的创新等，使银行从原来的物理空间向智能化、网络化的虚拟信息空间转变。在未来，随着数字技术在银行业的普遍应用，必将持续推进银行业数字化转型向更深层次迈进。

国际银行业调研表明，全球领先的银行已其将税前利润的 17%-20%作为布局金融科技的研发经费，以加速其数字化转型，均已获得显著成效。例如，摩根大通银行的数字化战略是“为客户提供更多选择、保护客户与银行的信息安全、大力提升运营效率、量身打造个性化一体化客户体验”，其一直强调致力于实现“全面数字化”的目标。德银在 2015 年宣布在未来 3~5 年对数字化和技术提升等相关领域将另外投资入资金十亿欧元，目的是为了提高效率和简约成本，并于 2016 年建立数据实验室，帮助其全面研究和分析客户数据，并更好地利用大数据手段，来强化自身运营效率，积极改善用户体验，最终其运行的效率、效益和业绩都达到了预期的战略目标。

数字银行发展历程

1.Banca（15世纪-1980）

1472年，西雅那银行出现，视为现代银行体系第一银行。

这个阶段银行高度依赖物理网点及人工产品及服务单一，并不存在其他服务性功能，整体运营效率低下。后期信息技术逐步应用到银行业，在账户管理等基础业务具备初步电子化能力。

2.ATM（1980-2007）

1995年出现第一家网上银行SFNB，这个阶段银行依然保持着以产品为中心的商业模式网点分支机构规模逐渐扩张，地理限制性下降。ATM等信息化技术开始在银行业成功应用，大幅提升了人员的工作效率。

3.Online，Mobile（2007-2017）

2007年，智能手机兴起。互联网银行、手机银行成为业务获得的主要途径，普通物理网点数量有所减少。

4.Banking Anywhere（2017-）

商业模式由以产品为中心向以用户为中心转变。金融服务与生活场景相互融合，银行无处不在。网点的依赖性进一步下降，但智慧网点重要性提升。

银行数字化转型政策背景

2020年3月5号全国两会中李克强总理在作《政府工作报告》中提出，要加快数字化发展，打造数字经济新优势，协同推进数字产业化和产业数字化转型，加快数字社会建设步伐，提高数字政府建设水平，营造良好的数字生态，建设数字中国。

往前回溯，早在2020年末召开的中央经济工作会议上，就明确提出要大力发展数字经济，加大新型基础设施投资力度。2019年我国数字经济规模达35.8万亿，占GDP比重达到36.2%。

数字经济被视为支撑未来五年发展和实现2035年远景目标的重要着力点，也是未来全球科技竞争的核心赛道，推动中国在这条赛道行稳致远需要包括银行以及诸如京东科技在内科技公司的共同努力。

此外，国家大力提倡新型基础设施建设(简称新基建)，以大数据、人工智能、5G为代表的数字技术得到了快速发展，为商业银行提供了基础服务设施，驱动了商业银行的数字化转型。如何积极应对数字化带给商业银行的影响与冲击，成功地进行数字化转型成为各商业银行急需应对的问题。

银行数字化转型面临的问题

近年来，随着金融与科技的深度融合，推动了银行业数字化转型发展进入深水区。为了跟上银行业的整体步伐，中小银行也对数字化转型做了初步的探索。在银行的战略规划制定、组织架构调整、资源布局等方面都做了尝试。但是中小银行和国有大行、股份制银行相比较，在数字化转型的道路上仍然面临着“三座大山”，严重阻碍了中小银行的数字化发展。

第一、资金约束。中小银行在金融科技上的投入成本高，而且很难在短时间获得回报。以大数据、云计算、人工智能为代表的金融科技研发成本巨大，对于资金短缺的中小银行来说很难负担的起。

第二、金融科技人才短缺。受经营区域，薪酬待遇的限制，很多金融科技人才为了更好地发展更想去有发展前途的大城市工作，所以中小银行很难吸引到复合型的金融科技人才。由于受资金成本的约束，自己挑选人才进行培养又需要花费一定的成本，中小银行面临着前所未有的难题。

第三、数据治理难。在大数据时代，数据是助力中小银行数字化转型的“新基建”。对中小银行来说，数据治理难在数据引入上，比如小微企业基础数据，需要对接工商、税务、社保等多个部门，有些数据并不容易获得。

内容来源：《艾瑞咨询：银行4.0时代-2021年中国数字银行白皮书(46页).pdf》

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