德勤发布了《2021年银行业和资本市场展望》。

　　关键信息摘要

　　1.短期内银行需要提高资本、技术和人才的弹性，长远来看，银行应加快并加大整个企业的转型力度。

　　2.银行可以将在疫情中吸取的教训制度化，包括灵活操作、扁平化层级、加快决策、赋予员工权力以及引入灵活的工作场所和劳动力。

　　3.COVID-19是银行数字基础设施的试金石。对技术进行战略投资的机构实力更强，但落后的机构如果迅速采取行动加快技术现代化，或许仍有能力实现跨越式发展。全面来看，数字惯性已经消退，越来越多的银行正在追求技术驱动的转型，尤其是核心系统的转型。

　　4.为了在前台充分实现数字化承诺，银行可以通过部署数字和人工交互的最佳组合、数据的智能使用、新颖的合作伙伴关系和令人信服的服务交付模式来提高客户参与度。

　　5.鉴于银行在全球经济中的独特和重要作用，银行应通过重新分配资本、加强风险框架、提高透明度以及改进数据和报告标准，走在引领社会变革和减轻气候风险的前列。

　　在后疫情时代重新定义可能性

　　德勤金融服务中心估计，从2020年到2022年，美国银行业需要计提总计3180亿美元的净贷款损失，占贷款的3.2%。虽然每个贷款类别都可能出现损失，但信用卡、商业房地产和小企业贷款的损失可能最为严重。总体而言，这些损失小于全球金融危机期间的损失，2008年至2010年，美国银行的损失率为6.6%。

　　截至2020年第二季度，美国前100家银行拨备了1034亿美元，而欧洲前100家银行拨备了625亿美元，亚太地区前100家银行拨备了688亿美元。

　　贷款损失准备金上升，但仍低于全球金融危机水平 

　　勤对基准经济情景的专有预测表明，美国银行业的平均股本回报率(ROE)可能在2020年下降至5.6%，但随后在2022年恢复至11.7%。

净资产收益率将在2021年开始恢复 

　　预计北美、欧洲和亚太地区前100家银行的平均净资产收益率(ROE)会下降近3个百分点，到2020年降至6.8%。北美和欧洲的银行预计不会很快恢复到2019年的水平，到2022年，亚太地区银行业的净资产收益率(ROE)可能只会接近19年前的平均水平9.2%。预计低利率将抑制净息差(NIM)，给银行的利息收入增长带来强劲阻力。

　　数字客户参与：下一个前沿

　　应该通过使用有针对性的服务和参与策略，优先保留数字频道的首次用户。银行应继续投资于数字化、面向客户的技术，以提供业界一段时间以来一直寻求的无缝体验。近一半的受访者表示，机构正在考虑通过自动取款机与银行员工进行实时互动，并安装自助服务、非接触式触摸屏。

　　一些银行将在明年为分行增加更多的数字功能 

　　财务：通过数据驱动战略价值

　　银行在过去十年中积累的强劲资本水平降低了短期压力，存款流入和政府对资本市场的支持将流动性担忧降至最低。在疫情最初阶段，银行收紧了贷款标准，提供了及时和高质量的数据。最近，首席财务官一直在领导成本转型工作，这应该仍是未来几年银行的一个关键优先事项。

　　金融部门超过60%的受访者希望增加云投资，51%的受访者表示他们的公司将增加数据分析方面的支出。

　　银行计划在明年增加对各种技术的支出 

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　　数据来源：《德勤：2021年银行业和资本市场展望》。