1.什么是投资连结保险

投资连结保险简称“投连险”，在美国被叫做“变额保险”，其是指以身体生命或健康为基础( 即保险标的) 的保险，投保人、被保险人在购买这份保险之后，除了可以保障自己未来损失的可能性，还相当于获得了一份理财产品。

2.投资连结保险的特点

(1) 效益双重性：投连险像其他保险产品一样具有保障的作用，并且投保人所缴纳的保费，经过保险企业投资后所获得的收益，在扣减保险公司的一些投资费用后，会与被保险人分享利润，因此投资连接保险具有保险和理财的双重特点。

(2)账户的多样性：与灵活性投连险一般不是只有一个账户，账户类型也非常之多 :。投连险账户的灵活性是指各个账户之间可以任意转换，客户可以利用这个特点，根据自己所能承受的损害的大小、自身的经济状况等，决定在不同投资账户之间的分配保费的比例，也可以利用账户的灵活性来进行风险规避，在市场状况不好时可以把资金放入安全型账户，确保账户价值保值增值，在市场好转时再转入其他账户以此获取投资收益。

(3)投连险的保费与保额的灵活性：投连险的保费是能按照客户需求进行调整的，并不是缴纳固定的金额。同样，投连险的保险金额也并非绝对的，投保人可以自行选择保额的确定方法。第一种是确定保额，不管投资账户的收益情况如何，保险金额都不会因此发生变动; 第二种是可变动保额，保险金额随着投资账户收益率的变动发生变化，投资收益率高的时候保险金额也比较高。

(4)客户群的特定性：投连险虽然具有投资收益功能，但并不是绝对的，产品没有规定最低收益保障，具有一定的风险倾向，收入较低的人往往不愿意去买这类保险产品，由此投连险具有一个特定的客户群体。这类客户群体经济能力比较强，想购买具有投资收益的保险产品，且平时较忙无法对自己的财产进行分配投资。所以，投连险的售出，就意味着这种特定购买人群的形成。

(5)信息的完全透明性：按照法律要求，这类投资风险完全由消费者承担的产品操作要透明化。一方面，保费分配导向必须层次分明，即投保人所缴保费在各类账户中的投资账户分配必须透明，并且投资在投保人允许的基础上进行; 另一方面，购买者应该明晰投资账户每轮投资的收益率，因为要保证购买者能够调整自己的资金分配，并且，当投连产品收益率低于市场利率，或者呈现亏损状态的时候，购买者可以在下一轮投资前，对这个投资账户的金额进行重新分配，以防止更多的亏损发生。

3.投资连结保险对保险公司来说的优缺点

对保险公司而言，优越性表现如下：

(1)释放风险，保证偿付能力的稳定性;

(2)可完全解决传统寿险产品资产与负债不匹配的问题;

(3)拓宽服务领域，促进业务增长。

负面性主要有以下几点：

(1)利差益均回馈给保户，本身利润增长受阻;

(2)人力资源成本增大，包括培训费用增加和投资人才的引进。

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