金融市场的发展和社会情况的变化催生出了许多新的金融产品，这些金融产品都各有优势，对居民生活水平的提高也有一定作用;保单贴现就是其中之一;那么保单贴现到底是什么?又有哪些特点呢?下面的文章将对此进行简单介绍。

保单贴现的定义

保单贴现是指保单持有人为了提前获取保单的资金支付，将其所拥有的保单出售给第三方(投资人或保单贴现公司)的一种金融交易，是保单受益权的转让。亦即保单所有人以让渡小部分保单满期收益将保单按照当期市场价值转让给第三方，从而提前取得一定保险金额。实质上，保单贴现是将保单的现金价值与实际获取的保险金之间的差额利益再进行一次分配。

保单的类型多种多样，但并不是所有的保单都适合进行贴现。从保单贴现的起源和发展来看，人寿保险才是保单贴现的主要险种。

保单贴现的特点

保单贴现具有投资收益稳定、投资收益率高、违约风险低等三个特点。

保单贴现的投资收益与被保险人生存预期和实际生存期限的差距相关，与宏观经济状况的关系不大。因此，保单贴现投资收益比较稳定，尤其适合稳健型投资者。一般情况下，保单贴现产品的投资年收益率可到 10%-20%。若贴现保单的被保险人实际生存期限短于生存预期，投资收益率还能进一步提升。

由于人寿保单的给付条件在未来某一时间一定会发生，所以对于投资保单贴现的人来说，保单贴现未来的现金流入是有可预见性的。这可以理解为，投资者在购买保单贴现产品且确定成为保单的不可撤销受益人之后，当被保险人身故时，受益人就能获得保险人给付的保险金，投资者面临的违约风险相对较低。

保单贴现的作用

(1)缓解重大疾病患者的经济负担：根据我国未来三十年人口老龄化的发展趋势，我国疾病谱变迁的路径将会有所改变，即感染性疾病、消化系统疾病的发病率有望缓步下降，但糖尿病、老年神经系统疾病、恶性肿瘤等慢性疾病的患病率会一直上升，患病者基数持续增长的情况在一段很长的时间里都将无法改变。另外，艾滋病在我国的扩散趋势也不容小觑。

(2)应对人口老龄化：随着医疗技术的进步，人们的平均寿命会加以延长，预计到 2050 年前后，我国老年人口数将达到峰值 4.87 亿，占总人口的34.9%。

寿险业务需求的不断增长也在提示我们，我国引入保单贴现业务是解决老年问题的一大重要途径。老年人在没有足够资金支撑生活或是支付医药费时，可以将自己的寿险保单拿来贴现，从而从保单贴现机构处取得部分资金来维持日常生活或是治疗疾病，这不仅可以帮助提高老年人自身的物质生活水平，还能减轻家庭和整个国家的养老负担。

(3) 有助于金融产品的创新：寿险保单贴现业务顺应了金融产品创新的要求。二十世纪末，随着保险业金融化趋势的显著发展，国际金融市场上混业经营已成为金融公司加强竞争力的一种方式，将金融产品证券化来进行金融产品创新的现象屡见不鲜。

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