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1、发起单位学术指导单位支持机构项目研究团队项目负责人董克中国养融50论坛秘书长项目执行负责人张栋中国养融50论坛常务副秘书长孙博中国养融50论坛副秘书长项目组成员施凯王振振蒲海涛杨峻肖黎明韩开创张燕婷都闪闪杜晓宇王影尹亮史剑杨望张瑞娜林佳钰沈国权周宁王德永杨露霖俞政刘晶陈瑶于东浩刘佳星TVaXnVlYdUgYpPXZlWpYbRcMaQtRqQoMpNkPnMmNfQoPzRbRqQyRMYmQmMvPtRsO中国养融50论坛01中国养融调查报告(2022)中国养老金融50人论坛简介中国养融50论坛(CAFF50)由董克教授联合华夏新供给经济学研究院和多家机构共同发起,于2015年129正式成。
2、论坛成员由政界、学界和业界具有深厚学术功底和重要社会影响的组成,致于成为养融领域的端专业智库,旨在为政策制定提供智持,为业发展搭建交流平台,向媒体众传播专业知识。论坛的使命为:推动我国养融事业发展,促进我国长期资本市场完善,推进普惠养融建设,践改善民福祉的社会责任。随着对养融研究的深,为了促进产业落地,贵州国康养融研究院于2021年14经贵州省民政厅审核通过登记为民办企业组织。研究院依托中国养融50论坛发展来,将延续之前积累的品牌和业影响,继续关注养融研究,将建设成为流、综合、专业的养融智库。中国养老金融50人论坛系列成果养融评论度刊物养融度资讯度刊物中国养融发展报告养融蓝书系列中国养融调查报
3、告养融调查系列CONTENT01中国养融50论坛中国养融调查报告(2022)目录1.引1.1 调查目的和意义 021.2 调查方法和数据处理 031.2.1调查法 031.2.2问卷框架 031.3 调查对象的基本情况 042.调查对象养融知识和需求2.1 调查对象基础金融知识和风险认知 062.2 调查对象养老金融知识认知 102.2.1养融知识评102.2.2养融知识诉求122.1.1调查对象的基础融知识062.1.2调查对象在融投资中受骗的情况及其反应082.3 调查对象养老金融的投资目标和风险偏好 132.4 调查对象养老需求与养老方式认知 182.4.1调查对象对未来养活品质的关注情
4、况182.4.2调查对象对未来养收的期待情况192.4.3调查对象对养式的认知202.3.1养理财或投资的长期标认知132.3.2养理财或投资风险承受能认知152.5 小结 202.5.1不同群的基础融知识差异,融投资受骗情况整体减少202.5.2居民对养融知识的认知不,养融知识需求强烈212.5.3养融投资标逐步转变,但风险偏好依然保守212.5.4居民的养活需求多元化,个养储备意识强213.调查对象养融参与情况及未来意愿3.1 调查对象养老金融参与的实际情况 233.2 调查对象养老金融参与意愿 283.2.1养财富储备开始时间和规模预期 283.2.2养财富储备意愿 313.2.3养融产
5、品偏好 333.2.4税优养融产品的认知与参与意愿3 43.2.5养融投资咨询费的付意愿 353.1.1养融产品购买与养财富储备情况233.1.2未参与养融市场的群特征分析253.1.3未参与养融市场的原因分析263.1.4调查对象认为前养融产品存在的问题263.1.5对未来养收保障担忧情况273.4 小结 383.4.1养财富储备意识初步形成,养财富储备总量依然不 383.4.2养财富储备式益多元,养融产品配置较保守 383.4.3专业投资咨询业务获得认可,投资顾问业发展前景阔 393.4.4机构养受众逐渐宽泛,养业存在阔发展空间 393.3 调查对象养老院养老的参与和支付意愿 363.3.
6、1养院养的参与意愿 363.3.2养院养的付意愿 37中国养融50论坛01中国养融调查报告(2022)4.调查对象基本养保险认知及参与情况4.1 调查对象基本养老保险总体参与情况 414.2 城镇职工基本养老保险认知及预期情况 434.2.1城镇职基本养保险政策演变历程 434.2.2城镇职基本养保险政策认知 434.2.3城镇职基本养保险待遇预期 454.1.1基本养保险参保情况分析 414.1.2基本养保险未参保群的特征分析 424.4 小结 484.4.1基本养保险制度全覆盖标基本实现,群全覆盖仍需提 484.4.2基本养保险政策认知良好,制度重要性获得认可 484.4.3基本养保险待遇
7、不及预期,保障平临提升压 484.3 城乡居民基本养老保险认知及预期情况 464.3.1城乡居民基本养保险政策演变历程 464.3.2城乡居民基本养保险政策认知 464.3.3.城乡居民基本养保险待遇预期 475.中国养融活动临的潜在挑战与完善路径5.1 中国养老金融活动面临的潜在挑战 515.1.1基本养保险群覆盖不全,群应保尽保标尚未实现 515.1.2基本养保险待遇平有限,多柱养体系亟待完善 515.1.3养融知识平有待提升,养投资知识尚未得到满 515.1.4养融投资风险偏好保守,养融资产存在贬值风险 515.1.5养财富储备意识逐步加强,养财富储备总量依然不 525.1.6养融产品供
8、给逐渐多元,养产品设计难以满需求 525.1.7养融诈骗风险仍然存在,融监管与知识宣传需加强 525.2 完善中国养老金融活动的政策建议 535.2.1完善基本养保险制度,提保障的范围和平 535.2.2推进养保障制度改,完善多柱养体系 535.2.3深加强养融教育,提国民养融素养 535.2.4不断创新养融产品,满多元养融需求 545.2.5持续提养储备意识,优化养融市场环境 54CONTENT中国养融调查报告(2022)目录图1调查问卷基本框架03图2调查对象基础融知识等级情况06图3不同年龄调查对象基础融知识回答正确率07图4不同受教育程度调查对象基础融知识回答正确率07图5调查对象基础
9、融知识城乡对08图6四次养融调查中调查对象在融投资中上当受骗情况08图7不同年龄段在融投资中上当受骗的差异情况 09图8不同受教育程度调查对象融投资中受骗的差异情况 09图9调查对象在融投资中上当受骗的额10图10调查对象在融投资中上当受骗后的反应10图11不同受教育程度调查对象养融知识评得分情况11图12不同收情况调查对象养融知识评得分情况12图13养融知识主客观评分的城乡较12图14调查对象养融知识需求情况13图15历次调查关于调查对象养理财或投资的长期标13图16城镇与农村调查对象的养理财或投资的长期标较14图17不同收群体养理财或投资的长期标差异情况14图18不同受教育程度群体养理财或
10、投资的长期标差异情况15图19历次调查关于调查对象养理财或投资风险承受能16图20调查对象的养理财或投资的风险承受能的城乡较16图21不同年龄段群体养理财或投资风险承受能差异情况17图22不同收群体养理财或投资风险承受能差异情况17图23不同受教育程度群体养理财或投资风险承受能差异情况18图24调查对象对未来养活品质关注的总体情况18图25调查对象对未来养收预期(占退休前收重)情况19图26不同受教育程度调查对象对未来养收预期(占退休前收重)差异情况19图27不同收调查对象对未来养收预期(占退休前收重)差异情况20图28调查对象的主要养式选择总体情况20图29养融实际参与情况23图30调查对象
11、前养财富储备量情况24图31影响调查对象养财富储备决策的要因素24图32调查对象选择养融产品的主要途径25图33不同年龄段调查对象尚未有任何养财富储备差异情况25图34不同收调查对象尚未有任何养财富储备差异情况26图35调查对象未进养财富储备的原因26图36调查对象认为前养融产品存在的问题27图37调查对象对未来养收保障的担情况27中国养融调查报告(2022)图38调查对象开始进养财富储备的意愿年龄28图39调查对象对养财富储备规模的预期29图40调查对象养财富储备规模预期与前储备情况的较(万元)29图41分年龄段调查对象养财富储备规模预期与前储备情况的较30图42调查对象已储备养资产对预期养
12、资产储备的满情况30图43分年龄段不同群体已储备养资产对预期的满情况31图44调查对象养财富储备(占收重)意愿31图45不同年龄调查对象养财富储备(占收重)意愿32图46不同受教育程度调查对象养财富储备(占收重)意愿32图47不同收调查对象养财富储备(占收重)意愿32图48调查对象养财富储备类型意愿33图49调查对象对养融产品投资期限的期待33图50调查对象对第三柱个养制度的认知34图51税收优惠养融产品参与意愿35图52养融投资咨询费付意愿35图53调查对象养院养的意愿情况36图54不同年龄群养院参与意愿情况36图55不同受教育程度群养院参与意愿情况37图56不同收平群养院参与意愿情况37图
13、57调查对象养院养的付意愿38图58调查对象基本养保险参与情况41图59没有参加任何基本养保险群的职业分布42图60基本养保险的未参保对象的不同年龄差异42图61调查对象对城镇职基本养保险最低缴费年限的认识43图62不同年龄调查对象关于城镇职基本养保险最低缴费年限认知正确率44图63不同收调查对象关于城镇职基本养保险最低缴费年限认知正确率44图64调查对象关于城镇职基本养保险待遇预期情况45图65调查对象希望开始领取城镇职基本养保险养的年龄46图66调查对象对城乡居民基本养保险最低缴费年限的认识47图67调查对象希望开始领取城乡居民基本养保险养的年龄48表1调查对象的基本信息分布 04表2调查
14、对象基础融知识回答情况 06表3调查对象养融知识评得分情况 11表4不同年龄调查对象的养储备情况 24表5不同年龄段调查对象对未来养收保障的担情况 28表6不同年龄群体对投资期限的认知差异 34引01中国养融50论坛02中国养融调查报告(2022)1.1调查的和意义我国从2000年正式进龄化社会以来,龄化速度不断加快。从长远看,我国将临龄化原态势,养越来越成为全社会关注的重点话题。2016年,习近平总书记两次对龄化作做出批;2019年,中共中央、国务院印发国家积极应对龄化中长期规划,将积极应对龄化上升为国家战略。2021年226,中共中央政治局就完善覆盖全民的社会保障体系进第次集体学习,习近平
15、总书记主持学习并发表重要讲话,强调要完善覆盖全民的社会保障体系,促进我国社会保障事业质量发展、可持续发展。2021年11,中共中央、国务院印发关于加强新时代龄作的意见,提出加强党对龄作的全领导,坚持以民为中,将龄事业发展纳统筹推进“五位体”总体布局和协调推进“四个全”战略布局,推动龄事业质量发展,出条中国特积极应对龄化道路。2021年12,国务院印发“四五”国家龄事业发展和养服务体系规划,全部署“四五”时期我国龄事业和养服务的发展标和作任务。在系列政策的持下,我国养事业取得了较进展,国民的养活质量有了较提升。但相对于国民多元化的养需求,前我国养供给仍存在着发展不平衡不充分的问题。在龄化的压和挑
16、战下,利融具和技术的媒介作提年收保障,化解年风险,是适应传统养模式转变、满群众益增长的养需求的必由之路。在此背景下,发展养融益成为社会各界关注的焦点,事关社会稳定和谐与国民养福祉。然,前我国养融基础数据较为缺乏,这制约了相关研究迈向深化,影响宏观养政策制定的科学性。同时,微观数据的缺乏也不利于融机构开发相关养融产品以满国民的养融需求。在此背景下,作为长期关注中国养融发展的智库,中国养融50论坛从2017年开始,将建设国民养融数据库作为项长期的重点作,利各种调研渠道,持续开展中国养融调查,从国民融基础知识与风险认知、养融知识与教育认知、养融为与偏好等不同视出发,了解当前国民养融知识及需求,为政策
17、制定提供决策依据,为科学研究提供质量微观数据,为融产品开发提供数据持。2017年,中国养融50论坛联合中国家庭融调查与研究中、民共同发起“中国养融调查(CAFS2017)”项,收集了国民养规划情况和养融需求的质量微观数据,完成了主要针对城镇居民的养融调查报告。2018年,中国养融50论坛依托中国民学“千百村”社会调研活动的调查数据,从农村居民的养政策认知、养保障制度参与情况和养储备以及养相关活动的参与意愿等,了解了中国农村养融的发展状况。2020年和2021年,中国养融50论坛持续推进中国养融调查项(CAFS2020/2021),从调查对象养融素养与风险认知、养融参与情况及未来意愿、基本养保险
18、认知及参与情况等,全了解中国养融的发展情况。2022年,中国养融50论坛继续推进最新期中国养融调查(CAFS2022)项,聚焦于城镇居民的养融为和养融偏好。同时,2022年论坛联合腾讯融研究院同步开展了中国农村养融调查,进步丰富了调查研究内容。本次调查通过探究城镇居民对养融素养与风险认知、养融参与情况及未来意愿、基本养保险认知及参与情况等,试图描绘出我国养融的发展情况和市场现状。该项主要从需求的度,找出当前养融发展过程中存在的主要问题,从探寻提居民养保障度和深度的可法,为今后我国养融的进步发展和改提供客观的决策依据和科学的政策建议。此外,本报告在部分养融为增加了城乡之间的对,这对于解决我国龄化
19、、提现在和未来年的活平和质量、提升国民年活的幸福感,以及推进经济和社会发展,具有重要的现实意义。中国养融调查报告(2022)1.2调查法和数据处理1.2.1 调查方法/中国养融调查(2022)(CAFS2022)是由中国养融50论坛在全国性抽样调查经验的基础上,综合考虑地区分布、年龄分布、性别分布、健康状况以及调研成本等因素,重点向18岁及以上、在城镇居住的定向投放问卷。本次调查采在线、电话和流动拦截访问相结合的调查式,调查获取的数据由中国养融50论坛、中国民学养融研究中、清华学龄社会研究中、腾讯融研究院的研究团队进清洗、合并、处理,并对所得有效数据进分析,以此为基础撰写此报告。为使样本具有全
20、国城镇代表性,本次调查运多阶段随机抽样法。先,根据中国陆31个省(治区、直辖市)城镇规模和总样本数量分配各省市的样本量,确定第阶段调研地区及其样本规模;其次,根据年龄结构和性别结构,确定各个年龄段、不同性别的样本规模;最后,根据不同省份、年龄段、性别,运简单随机抽样的式从各省的省会城市及地级市进随机抽样调查。最终本次调查共回收有效问卷12015份。1.2.2 问卷框架/本次调查问卷由四个部分构成:第部分是养融知识与风险认知,主要考察基础融知识与风险的认知情况,以及调查对象的养融投资标与风险偏好。第部分是养融为与偏好,主要考察养融参与的实际情况和参与意愿。第三部分是基本养保险认知及参与情况,主要
21、考察基本养保险参与情况和相关政策认知。第四部分是个基本信息,如图1所。03中国养融50论坛中国养老金融认知和参与情况调查金融知识和风险认知养老金融行为与偏好基本养老保险认知个人基本信息基本养老保险待遇预期基本养老保险参与情况基本养老保险政策认知养老金融未来参与意愿金融基础知识金融风险偏好养老金融的基础认知养老金融的实际参与情况图 1 调查问卷基本框架中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛041.3调查对象的基本情况调查对象养融知识和需求02中国养融50论坛06中国养融调查报告(2022)2.1调查对象基础融知识和风险认知2.1.1 调查对象的基础金融知识/本次调查延续使了2020年、20
22、21年养融调查中应的融知识(也称融素养)评价法(Lusardi&Mitchell,2014)。该法通过询问被调查对象对利率计算、对通货膨胀理解及投资风险判断等三个的认识,能够相对科学地反映调查对象的融基础知识掌握情况。在利率计算,主要了解调查对象对单利和复利的认知情况,同时还关注调查对象对通货膨胀理解及投资风险的认知,希望通过单利、复利、通货膨胀以及投资风险等问题,对调查对象的基础融知识进测度。本次调查中,调查对象的单利计算正确率为62.69%,复利计算的正确率为68.67%,通货膨胀计算的正确率为49.95%,投资风险计算的正确率为66.3%,如表2所。调查对象在利率计算和投资风险判断表现出
23、相对较好的认知,正确率均在60%以上,但是对于通货膨胀的认知有待提。综合考虑调查对象关于这四项基础融知识题的计算情况,其正确率的平均值为61.22%,换算为百分制为61.22分,与2021年调查的59.46分相略有提。根据上述四道题回答的正确数量,可以将调查对象的基础融知识掌握情况进分类。每答对1道题记1分,全部答对即得4分,全部答错即得0分。由此可将调查对象的基础融知识分为5个等级:0分表融知识很差,1表基础融知识较差,2分表基础融知识般,3分表融知识较好,4分表融知识很好。调查结果显,已有超过50%的调查对象较好或很好地掌握了融基础知识;基础融知识平般的调查对象占是27.24%;基础融知识
24、平较差和很差的调查对象占分别是17.22%和4.99%,如图2所。与2021年的调查结果相,基础融知识平较好的数占有明显增加,同时,基础融知识平较差和很差的数占明显减少,这反映出基础融知识正在不断普及中。表 2 调查对象基础融知识回答情况正确错误不知道利率单利计算复利计算通货膨胀计算投资风险计算2021年58.82%63.51%49.22%66.3%2022年32.66%25.75%43.21%29.95%2021年37.49%30.74%44.89%27.67%2022年4.64%5.58%6.83%6.48%2021年3.69%5.75%5.89%6.03%2022年62.69%68.67
25、%49.95%63.57%图 2 调查对象基础融知识等级情况35.00%30.00%25.00%15.00%10.00%5.00%0.00%很差较差一般很好较好4.97%5.27%17.22%19.54%28.99%27.24%21.77%21.55%2021202224.43%29%中国养融调查报告(2022)07中国养融50论坛从年龄上看,调查对象的基础融知识平呈现出明显的年龄差异。随着年龄的增加,调查对象的基础融知识回答正确率总体上呈现出下降的趋势,60岁及以上调查对象的基础融知识回答正确率最低,仅为55.10%,如图3所。整体来看,中年群体的基础融知识平相对较好,基础融知识是多数中年的
26、短板。图 不同年龄调查对象基础融知识回答正确率3 调查对象的基础融知识平也在不同受教育程度的群中也反映出显著差异。随着受教育程度的提,调查对象基础融知识回答正确率总体上呈现出逐步提的趋势,如图4所。图 不同受教育程度调查对象基础融知识回答正确率4 基础融知识平的分布在城镇和农村也呈现差异。对城市居民,基础融知识的正确率为61.22%,农村居民基础融知识的正确率则仅为57.06%,如图5所。70.00%60.00%50.00%40.00%30.00%20.00%10.00%0.00%18-29岁30-39岁40-49岁60岁及以上50-59岁65.39%67.34%60.70%55.10%57.
27、58%80.00%70.00%60.00%50.00%40.00%30.00%20.00%10.00%0.00%小学及以下初中高中/中专本科及以上大专54.98%55.65%54.61%71.98%62.48%中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛082.1.2 调查对象在金融投资中受骗的情况及其反应/守护融安全是个在养财富储备中重要的环。随着科技快速进步,融诈骗段层出不穷,虽然政府已推出各项措施打击融犯罪,但仍有不法分铤险进融诈骗等活动。本次调查持续对居民在融投资中的上当受骗情况进询问,了解居民的融安全意识,更有针对性地推进反诈作。调查结果显,11.45%的调查对象在融投资中有上当受骗
28、的经历,如图6所。与2017年(30.30%)、2020年(21.47%)、2021年(15.60%)的养融调查结果相,受骗数重持续下降,且降幅显著。这反映出近年来居民的融安全意识在不断提升,也得益于国家在反诈领域推出的强有措施。图 四次养融调查中调查对象在融投资中上当受骗情况6 进步了解不同年龄段的调查对象在融投资中上当受骗的差异情况,调查数据显,在融投资中有上当受骗经历的调查对象超过半(52.33%)为60岁以上的群,50-59岁的群体上当受骗的重也于50岁以下群体,如图7所。这结果表明当前中年群反诈骗和防范意识不,仍然遭受较的诈骗风险,需要针对中年群体加反诈知识的宣传和教育。图 5 调查
29、对象基础融知识城乡对62.00%61.00%60.00%59.00%58.00%57.00%56.00%55.00%54.00%城市农村61.22%57.06%中国养融调查报告(2022)09中国养融50论坛图 7 不同年龄段口在融投资中上当受骗的差异情况不同受教育程度的调查对象在融投资中受骗例也存在差异。在融投资中有上当受骗经历的调查对象中学及以下受教育程度的群体超过六成(60.76%),形成对的是本科及以上群体上当受骗的例也占到了16.79%,远超其他层次受教育程度的群体,如图8所。这可能是由于学及以下群体受教育程度相对偏低,不能更好地理解融投资活动的相关知识,因更容易被诈骗迷惑;与此同时
30、,本科及以上学历相对较群体可能处于对融知识的过分信导致陷些诈骗圈套不知。因此,应针对不同受教育程度的群体制定差异化的策略推进融知识宣讲和诈骗风险防范。图 8 不同受教育程度调查对象融投资中受骗的差异情况在有上当受骗经历的调查对象中,调查对象在融投资中上当受骗的额主要集中在1万元以下,受骗额在1千元以下的占21.66%,1千-3千元的占23.55%,3千-5千元的占21.88%,5千-1万元的占22.53%,1万元以上占10.40%,如图9所。整体来看,受骗额在1万元以内的数分布较为均衡,受骗额在1万元以上的数例明显下降,这说明多数调查对象对于万元以上的出较为谨慎,但是对于万元内的骗局仍然警惕性
31、不。中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛10在上当受骗后,超过半数的调查对象(53.20%)选择向公安部门报警进维权;有16.21%的调查对象与商家直接交涉;还有14.83%的调查对象向消费者协会求助;8.07%的选择通过互联进维权;4.94%的调查对象向有关部门提起仲裁或诉讼;此外还有4.29%的向媒体曝光进维权,同时还有22.75%的调查对象选择认倒霉,如图10所。上述反映出多数调查对象已有定的维权意识,会通过相关部门和各种渠道来主动维护的权益。图 10 调查对象在融投资中上当受骗后的反应注:本题为多选题,各选项之和于100%。图 9 调查对象在融投资中上当受骗的额2.2.1 养老
32、金融知识自评/2.2调查对象基础融知识和风险认知中国养融调查报告(2022)11中国养融50论坛养融知识反映了居民对于养融活动的了解程度,也是居民参与养融市场活动的基础。居民需要具备定的养融知识,才能做好的养财富储备和规划,通过特征匹配不同风险平的养融产品,从获得理想的投资收益,实现养财富的保值增值。为更好地了解公众对养融知识的我认知情况,本次调查设计了调查对象对养融知识评得分的题:您觉得您养融知识掌握如何?0分为完全不了解养融知识,100分为常了解养融知识,打分在0到100之间表养融知识递增。调查结果显,2022年调查对象的养融知识评的平均分是69.61分,与前两年的调查结果接近,均在70分
33、上下。同时,前中的结果显调查对象基础融知识的客观得分为61.22分,如表3所。这数值低于调查对象养融知识的主观评得分,实际上由于养融涉及的周期长、需要考虑的因素更多,需要的融知识应该更专业,这在很程度上可以表明调查对象主观上存在对的融知识的估。进步了解不同受教育程度的调查对象在养融知识评得分的差异,调查结果显,随着受教育程度的提,调查对象养融知识评得分总体上呈现出增加的趋势,如图11所,表明受教育是提融知识的有效途径。随着我国教育事业的快速发展,将有更多的群体接受更好的教育,可以预见,未来我国国民的养融知识将会逐步提。表 3 调查对象养融知识评得分情况图 11 不同受教育程度调查对象养融知识评
34、得分情况中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛122.2.2 养老金融知识诉求/不同收组的调查对象的养融知识评分也略有差异。调查结果显,收平越的收组,其养融知识评的平均分也越,如图12所。5000元以下收的调查对象评平均分最低,在68分左右;15001元及以上收的调查对象评平均分最,为70.94。般来说,收群体更有可能参与融活动,这也要求具备定的融知识,同时收与受教育程度存在定的正相关,因此收群体的评分更也在情理之中。进步较城乡不同调查对象基础融知识和主观评养融知识,农村调查对象的基础融知识显著低于城市,其主观评养融知识却远于城市。尽管城市也临着定程度的养融知识估问题,但农村居民养融知识
35、估的问题更为严重,如图13所。调查结果表明,亟待加强百姓的养融知识教育,这是国民参与养融市场的基础。图 12 不同收情况调查对象养融知识评得分情况图 13 养融知识主客观评分的城乡较了解居民的养融知识诉求,有助于为居民提供最需要的养融知识信息,更好地推进养融教育。调查结果显,调查对象最想要了解的养融知识是国家养政策法规,占达到48.30%;其次是养投资策略与技巧,占43.05%;还有36.82%的调查对象希望了解养中国养融调查报告(2022)13中国养融50论坛融产品的特点与购买渠道;36.16%的调查对象想要了解如何进养理财规划;投资者权利和维权途径也受到了35.39%调查对象的关;此外,还
36、有32.06%的调查对象希望获得融与投资知识,以及30.11%的调查对象想了解法融活动的识别与防范,如图14所。居民对养理财或投资的长期标对个的养财富储备、养产品的选择和投资都有深刻的影响。本次调查结果显,41.34%的调查对象认为养理财或投资最重要的标是确保本安全第;其次,36.12%的调查对象认为追上通货膨胀率是养理财或投资的长期标;还有16.10%的调查对象选择超越通货膨胀作为其养理财或投资的标;此外,有6.44%的调查对象不清楚的投资标,如图15所。与2020年和2021年的调查相,将追上通货膨胀或是超越通货膨胀作为长期投资理财的标的数占有所上升,同时,选择确保本安全第的数占下降;这反
37、映了居民对于养理财投资的长期标认知在逐渐转变,风险接受程度和投资预期都有所提;不过,选择本安全第的数占仍然最,调查对象整体的投资标偏好依然较保守和注重安全性。图 14 调查对象养融知识需求情况注:本题为多选题,各选项之和于100%。2.3.1 养老理财或投资的长期目标认知/2.3调查对象养融的投资标和风险偏好图 15 历次调查关于调查对象养理财或投资的期标中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛14进步了解调查对象养理财或投资的长期标在城乡之间的差异情况,数据显,农村居民选择确保本安全第作为要养理财或投资长期标的例(56.21%)远超过城市占(41.34%),同样,选择追上/超越通货膨胀作
38、为要养理财或投资长期标的例(38.24%)则远低于城市(52.22%),如图16所。表明农村居民的投资风险偏好更加保守,可能与前数据反映出来的农村居民基础融知识相对较差所导致的,同时也有可能是农村居民收平相对较低,风险承受能有限。图 17 不同收群体养理财或投资的期标差异情况此外,不同收群体对养理财或投资的长期标选择也存在明显差异,数据显,5000元以下收组对养理财或投资的长期标的选择相似,超过半例的认为应当确保本安全第,投资标偏好明显较为保守;收在10000元以上的调查对象对长期标的认知则有较不同,40%左右的希望能追上通货膨胀,18%以上的希望投资收益能够超越通货膨胀,不到40%的群体选择
39、确保本安全第的保守投资标,如图17所。整体来说,低收群体的长期标更加保守,收群体倾向于追求投资收益并承担定投资风险。图 16 城镇与农村调查对象的养理财或投资的期标较中国养融调查报告(2022)15中国养融50论坛从不同受教育程度群体养理财或投资的长期标差异情况来看,随着受教育程度的提,调查对象持保守投资标的可能性呈现出显著下降的趋势,对于更保值增值的相对稳健或激进投资标的可能性呈增加趋势,如图18所。这在很程度上可能是由于受教育程度的群体具备更平的养融知识,同时经济平较好,抗风险能较强,从能够更深度地参与到养融市场中,受教育程度较低的群体往往由于养融知识不或风险承受能有限,因此更倾向于设定更
40、为保守的投资标。图 18 不同受教育程度群体养理财或投资的期标差异情况公众对养理财或投资风险承受能的认知是其依据的年龄、收等多种因素的综合判断,公众的风险承受能往往决定着其投资标的确定,从影响其对养融市场产品的选择。调查数据显,29.14%的调查对象认为在养理财或投资中任何时候都不能出现亏损,52.46%的调查对象可以阶段性承受10%以内的亏损,还有18.40%的调查对象可以阶段性承受10%以上的亏损。总体来看,调查对象在养理财或投资中任何时候都不能出现亏损的重较2020年、2021年的调查数据呈现出进步下降的趋势,如图19所。在定程度上反映出调查对象的风险承受能有所提,对于风险和收益的依存关
41、系有了更新的认识,这可能也与其融知识的提有定的关系。2.3.2 养老理财或投资风险承受能力认知/中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛16图 5 调查对象基础融知识城乡对调查对象的风险承受能也具有出城乡差异。结合2022年中国农村养融调查数据较,农村调查对象认为养理财或投资中在任何时候都不能出现亏损的重(45.93%)远超城市调查对象(29.14%),同时,愿意阶段性承受10%以上亏损的农村调查对象占则显著低于城市,如图20所。表明农村调查对象的风险承受能显著低于城市。图 20 调查对象的养理财或投资的险承受能的城乡较从不同年龄段群体养理财或投资风险承受能差异来看,调查对象的风险承受能随
42、着年龄的增加呈现出“先增后减”的趋势,即随着年龄的增加,调查对象选择任何时候都不能出现亏损的重开始下降,选择可以阶段性承受定例亏损的重则开始增加,当调查对象在50岁之后尤其是60岁之后,这趋势开始发逆转,也就是更多开始不愿接受任何投资亏损了,如图21所。总体来看,这趋势符合命周期的发展规律,即在年轻时由于刚进职场收相对较低,加之会临买房、教育等出压,能够承受的风险平较为有限,随着年龄的增加,收往往也会不断增加,加之各类出压的减少,能够承受的风险平逐步提升,但到了退休年龄之后,收来源开始减少,风险承受能开始降低。图 19 历次调查关于调查对象养理财或投资险承受能中国养融调查报告(2022)17中
43、国养融50论坛图 21 不同年龄段群体养理财或投资险承受能差异情况从不同收群体养理财或投资风险承受能差异来看,随着收的增加,调查对象的风险承受能呈现出显著增加的趋势。调查数据显,收在10001元以上的群体风险承受能相对较强,仅有23%左右的选择了任何时候都不能出现亏损,同时,选择可以阶段性承受10%以上亏损的超过21%;收在5000元以下的群体风险承受能则相对有限,超过36%的选择了任何时候都不能出现亏损,同时这类群体愿意承担阶段性亏损的例也远低于更收的群体,如图22所。图 22 不同收群体养理财或投资险承受能差异情况从不同受教育程度群体养理财或投资风险承受能差异来看,随着受教育程度的提,调查
44、对象养理财或投资的风险承受能呈现出显著增加的趋势,尤其是专以上学历的群体其风险承受能显著于专以下学历的群体,如图23所。这可能是由于受教育程度的群体收也相对较,风险承受能较强,另在很程度上可能是由于良好的受教育平对其融市场的认知有正的作,受教育程度越的群体能够更好地认识到风险与收益之间的关系,能够接受相应的风险去博取融市场上较好的投资收益。中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛18图 23 不同受教育程度群体养理财或投资险承受能差异情况养融是为居民的养活服务的,了解调查对象的养活需要,有利于更好地提供养融服务和发展养产业。调查结果显,调查对象最关注的养活品质是医疗服务,选择数占为34.4
45、5%;其次是居住和服务设施,占34.04%;第三是资保障,占32.35%;同时,社交环境、然环境、护理服务、兴趣爱好得到满等也都成为不少调查对象关关注的重点,如图24所。整体来看,随着经济社会发展平的提,国民的养活需求也呈现出多元化的趋势,对于包括软硬件在内的品质的养活都表现出较明确的关注。图 24 调查对象对未来养活品质关注的总体情况2.4.1 调查对象对未来养老生活品质的关注情况/2.4调查对象养需求与养式认知注:本题为多选题,各选项之和于100%。中国养融调查报告(2022)19中国养融50论坛居民的各类养需求要通过充的年收来实现,调查居民期望的年收平,既可以帮助我们了解调查对象对年活的
46、预期平,也能够为养相关政策的制定提供参考。本次问卷中设置该问题为:您认为退休后收达到退休前的多例可以保证退休活质量不下降?调查结果显,年收在退休前收40%-49%可以维持退休前活质量的数占最,达到32.63%;养收预期在50%-59%和30-39%选择数位列第、第三,分别占22.58%和22.31%;还有10.46%的调查对象认为养收需要达到退休前的60%-69%才能维持原有的活平,如图25所。从平均平来看,调查对象认为退休后收达到退休前的例平均达到47.74%可以保证退休活质量不下降。实际上,根据国际经验来看,退休后收达到退休前的70%才能保证退休后活质量不下降,按照此标准,前百姓对养财富的
47、认知相对乐观,也可能反映出百姓对于养问题的认知还不够清晰,需要进步加强养融教育。图 25 调查对象对未来养收预期(占退休前收重)情况进步了解不同受教育程度调查对象对未来养收预期差异,调查数据显,随着受教育程度的提升,调查对象对未来养收预期呈现出总体上升的趋势,如图26所。从不同收调查对象对未来养收预期(占退休前收重)差异来看,随着收平的提,调查对象对未来养收预期也呈现出总体上升的趋势,如图27所。2.4.2 调查对象对未来养老收入的期待情况/图 26 不同受教育程度调查对象对未来养收预期(占退休前收重)差异情况中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛20图 27 不同收调查对象对未来养收预
48、期(占退休前收重)差异情况居民的养式预期对其参与养融活动和进养理财规划都有重要的影响。本次调查中询问了调查对象认为最为可靠的养式,借此了解居民对养式的预期。调查结果显,提前进我储备是部分认为最可靠的养式,占67.42%;12.91%选择依靠政府;还有10.37%的调查对象计划继续作;仅有9.31%的调查对象选择依靠养,如图28所。调查结果表明,在家庭结构益型化的背景下,多数调查对象都认为传统的家庭养模式已不具备基础,需要通过我储备和政府持等多种社会化的式实现相应的养保障。2.4.3 调查对象对养老方式的认知/图 28 调查对象的主要养式选择总体情况2.5.1 不同人群的基础金融知识差异大,金融
49、投资受骗情况整体减少/2.5结中国养融调查报告(2022)21中国养融50论坛与往期调查相,本年度居民的基础融知识平有定提升,基础融知识等级达到很好和较好平的数例明显上升,但总体上仍然较为有限,仅处于刚及格的平。同时,不同群的基础融知识差异较,总体来看,基础融知识平与受教育程度之间呈现出正相关关系,与年龄之间呈现出负相关关系。此外,论城市还是农村,调查对象都存在定程度的养融知识估的问题,在农村尤甚。在这些因素的影响下,融和其他消费投资中上当受骗的情况仍占据定例,其中,60岁以上的年群体和学以下受教育程度的群体受骗例显著于其他群,可以说,这两类群体是养融教育需要重点关注的群体。但总体来看,202
50、2年调查中体现的上当受骗的情况较往年明显下滑,反映出居民反诈意识和融安全意识有所提,反诈宣传和融知识教育取得定成效。2022年的养融知识评平均分为69.61分,与往年结果接近,变化不。从不同群体来看,收、学历的养融知识评分整体较;60岁以上年的养融知识评分也于其他年龄组。然,养融知识的重要性不分年龄、收或学历,是每个都需要掌握的。因此,要对其他群体加强养融知识的宣讲和介绍,使居民们更泛地参与到养融活动中。但评养融知识相对偏反映出来的调查对象养融知识估的问题仍然值得关注。从调查对象对养融知识需求的具体内容来看,国家的养政策法规、养投资策略与技巧和养融产品的特点与购买渠道受到最多关注。随着我国个养
51、制度的正式推,居民们对养融知识的需求强烈,如何参与个养制度和选择购买产品等问题备受关注,在介绍养政策法规、投资策略和产品说明等需要专业机构的积极响应。2.5.2居民对养老金融知识的认知不足,养老金融知识需求强烈/调查结果显,养融的投资标正在向保值增值转变,与往年相,今年选择确保本安全第的调查对象占进步下降,有更多的将追上或超过通货膨胀作为养融投资标。同时,调查对象的风险承受能也在定程度上有所提升,其中不到三成的调查对象认为在养理财或投资中任何时候都不能出现亏损,低于2020年的43.8%、2021年的35.59%,同时为获得更的投资收益愿意阶段性承受定风险的数占有所增加。此外,通过城乡较发现,
52、城镇居民的投资标趋向保值增值,并且有定程度的风险承受能;农村居民的投资标保守,风险承受能相对很低。总体来看,居民的养理财或投资的长期标和风险承受能,可能受到定的外部环境影响,但居民对于个的长期投资理念和风险承受能仍然相对保守。2.5.3养老金融投资目标逐步转变,但风险偏好依然保守/调查对象对养活最为关注的前三项是医疗服务、居住和服务设施和资保障,这说明了养活的硬件环境是重中之重;同时,也有部分调查对象关注社交环境、兴趣爱好的满等精神需求,居民的养活需求总体呈现益多元化的趋势。养式,多数认为提前进我储备是最可靠的养式,这反映出居民已形成了较强的个养储备意识。然,当前融基础知识的普及度不,居民的养
53、融知识平有待提升,推养融教育的需求迫切,要引导居民做好养理财规划,实现养财富的保值增值。2.5.4 居民的养老生活需求多元化,个人养老储备意识强/调查对象养融参与情况及未来意愿03中国养融调查报告(2022)23中国养融50论坛随着融产品的发展创新,养融产品种类也在不断增加,对居民关于养服务融市场参与和养财富储备情况的调查,可以反映居民对于不同的养投资/理财产品的偏好平与信任程度;另,可以揭居民的养财富储备数量和结构现状,为融机构开发养融产品提供些借鉴。调查结果显,除了参与国家养保险制度外,调查对象还通过融市场上不同的渠道进了养财富储备。具体来看,调查对象养投资理财式偏好最的依然是银存款,占达
54、到64.14%,其次是商业养保险(34.25%)、房产(16.41%)、企业/职业年(12.31%)、银理财(12.27%)、基(8.24%)。此外,也有些调查对象通过购买股票、信托产品、国债等进了养财富储备,但仍有10.04%的调查对象尚未进任何养财富储备,如图29所。注:本题为多选题,各选项占之和于100%。图 29 养融实际参与情况3.1.1 养老金融产品购买与养老财富储备情况/3.1调查对象养融参与的实际情况调查结果表明,银存款、商业养保险等传统的投资理财式依然是不少的选,这与前公众相对保守的投资偏好是紧密相关的。但随着我国融市场的逐步完善,养理财、基、股票等多元化的融产品也开始成为不
55、少居民养投资理财的重要选择。从养财富储备量来看,约七成(72.33%)调查对象的储备额在50万以下,将近三成(25.48%)的调查对象养财富储备在10万元以下,仅有27.67%的调查对象的储备额超过了50万元,如图30所。总体来看,前调查对象的养财富储备量还分有限。中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛24图 30 调查对象前养财富储备量情况就不同年龄调查对象的养储备情况来看,随着年龄的提,调查对象养财富储备额也不断增多。绝多数29岁及以下调查对象的养储备在30万元及以下,随着年龄的增长,调查对象的养储备也在不断增加。60岁以上的调查对象中,超过九成储备了超过10万的养财富储备,其中养财
56、富储备超过30万的占七成以上,如表4所。图 31 影响调查对象养财富储备决策的要因素从影响养财富储备决策的因素来看,影响调查对象养储备决策的因素呈现出多元化趋势,安全稳健、政策持、灵活性、机构信誉、风险、续费、起投额、长期收益、个性化需要类因素对调查对象养财富储备决策都产重要影响,如图31所。表4 不同年龄调查对象的养储备情况中国养融调查报告(2022)25中国养融50论坛从养融产品的选择途径来看,调查对象选择融产品主要是依靠主规划和选择,占41.28%,同 时,亲 朋 好 友 推 荐(21.83%)、依 托 专 业 机 构 协 助(17.52%)、协 助(15.63%)、完全委托专业机构完成
57、(3.74%)等也是不少调查对象养融产品的重要选择途径,如图32所。图 32 调查对象选择养融产品的主要途径从不同年龄调查对象尚未有任何养财富储备的差异情况看,尚未有任何养财富储备的调查对象主要集中在29岁及以下的群体,如图33所。在60岁之前,随着年龄的增加,调查对象尚未有任何养财富储备的可能性呈现下降的趋势,因为刚职场的年轻群体收不,缺乏进养融储备的经济基础,另可能因为该群体认为距年还有充的时间,尚未形成养融储备的意识。此外,在60岁及以上的群体中,有7.59%没有进养储备,这在定程度上可能是由于该群体数量相对较多,养防的观念更为突出,前期作储蓄更多地于持的置业等的出导致养财富储备提前被消
58、费,因此,该群体的养保障问题需要进步关注。从不同收调查对象尚未有任何养财富储备的差异情况来看,调查数据显,随着收平的提,调查对象未进养储备的可能性呈现出显著下降的趋势,如图34所。良好的经济基础是参与养融市场的个重要前提,调查结果表明,前有相当数量的群体由于收平有限难以参与养融市场。因此,需要通过完善国民收初次分配和再分配制度,逐步降低低收群的重,扩中等收群的重,为公众参与养融储备提供相应的经济基础保障。图 33 不同年龄段调查对象尚未有任何养财富储备差异情况3.1.2 未参与养老金融市场的人群特征分析/中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛26图 34 不同收调查对象尚未有任何养财富储
59、备差异情况进步分析调查对象尚未进任何养投资或理财背后的原因,调查结果显,有33.83%的群体认为较年轻,尚未进养财富储备规划。进步了解该群体的年龄特征,82.11%的群体为18-29岁,16.67%的群体为30-39岁,确实属于相对年轻的群体。除此之外,20.90%的群体则是因为对可靠的养理财渠道和产品缺乏了解;20.73%的群体表缺乏专业融知识;18.41%的群体担养理财风险太,不愿承受;其余原因包括缺乏充分的时间打理投资(17.83%)、现 有 的 保 障 渠 道 可 以 满 养 需 要(17.25%)、没 有 额 外 的 收(15.75%)、现 有 养 融 产 品 不 符 合 需 求(1
60、5.75%)、养 融 产 品 选 择 困 境(15.17%)等,如图35所。3.1.3 未参与养老金融市场的原因分析/图 35 调查对象未进养财富储备的原因3.1.4 调查对象认为目前养老金融产品存在的问题/注:本题为多选题,各选项占之和于100%。进步了解调查对象认为前养融产品存在的问题。调查数据显,排在前三位的分别是:产品介绍不够清晰明确(35.75%)、产品种类较少(35.28%)、收益率偏低(33.45%)。此外,例如交易不够便利(32.90%)、起投额(31.80%)、风险较(29.05%)、期限太中国养融调查报告(2022)27中国养融50论坛长(27.98%)也是前养融产品存在的
61、较突出的问题,如图36所。这反映了当前的养融产品供给与消费者的投资需求还存在定的偏差,有待改进。图 36 调查对象认为前养融产品存在的问题注:本题为多选题,各选项之和于100%。为更好地了解调查对象对未来收保障的信情况,本次调查设计了“您是否担未来的养收保障问题?”的题,调查结果显,约五成(53.7%)的调查对象对未来的养收保障问题不是特别担,有21.79%的调查对象明确表较/常担未来养收的保障情况,此外,还有24.51%的调查对象表般,如图37所。总体来看,调查对象在主观认知上对于未来的养收保障问题不是特别乐观,政府要进步加强养保障制度建设,另应充分发挥市场作,提供满不同群体需求的养融产品。
62、图 37 调查对象对未来养收保障的担情况3.1.5 对未来养老收入保障担忧情况/从不同年龄调查对象对未来养收保障的担情况来看,个较有意思的现象是,随着年龄的增加,对未来养收保障完全不担或不太担的重呈现出增加的趋势,与之相对应,对未来养收保障较担或常担的群体中,相对年轻的群体重更,如表5所。调查中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛28养储备开始时间认知是反映国民退休养准备的意识情况,也有利于融机构更精准地为养储备对象开发适当的融产品。2022年调查数据显,总计超过半(50.99%)的调查对象认为应该在40岁以前就开始进养财富储备,其中,11.48%的调查对象更是认为应该在30岁以前就开始
63、做好养储备。不过仍有16.68%的调查对象认为50岁以后才需要开始进养财富储备,如图38所。值得注意的是,与2021年调查数据相,2022年的调查中调查对象认为在40岁以后才开始进养财富储备的例有所增加,在40岁以前更早进养财富储备的例则有所降低,尤其是认为30岁以前就应进养财富储备的例降低。这背后的原因需要引起关注,同时需要进步加强养融教育,引导国民进更早、更充分的养财富储备。图 38 调查对象开始进养财富储备的意愿年龄结果表明年轻对未来养收保障的担程度甚超过了年,这在很程度上可能是由于在当前教育、医疗、置业等成本企的各种压叠加背景下,年轻往往表现出相对焦虑的态,对未来的养状况也更加担;与此
64、同时,近年来随着社会保障及精准扶贫政策的逐步完善,年收保障获得了较程度的提升,对未来的养收保障信更。3.2.1 养老财富储备开始时间和规模预期/3.2调查对象养融参与意愿表 5 不同年龄段调查对象对未来养收保障的担情况中国养融调查报告(2022)31中国养融50论坛图 43 分年龄段不同群体已储备养资产对预期的满情况国民愿意将多少例的收于养理财,从某种程度上反映了其对于养融活动的参与意愿和参与程度,也在定程度上可以显当前我国养融市场的发展空间。调查数据显,七成以上(73.18%)调查对象愿意将30%以内的收于养财富储备,其中8.59%的调查对象愿意投养财富储备占收的重在1-10%之间,26.7
65、9%的调查对象愿意投养财富储备占收的重在11%-20%之间,37.79%的调查对象愿意投养财富储备占收的重在21%-30%之间。从平均平来看,调查对象愿意将收的23.05%于养理财,表明未来我国养融市场存在巨的发展空间,如图44所。从不同年龄调查对象养财富储备(占收重)意愿来看,针对60岁以下群体,随着年龄的增加,调查对象愿意于养理财的额占收的重总体上呈现出上升的趋势,定程度上可能是由于随着年龄的增加,家的养储备意识逐步增强,60岁以上的群体则由于多数进退休活阶段,更多可能是养财富的消费,因此反映出来的愿意于养财富储备占收的重有所降低,如图45所。图 44 调查对象养财富储备(占收重)意愿3.
66、2.2 养老财富储备意愿/中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛32图 45 不同年龄调查对象养财富储备(占收重)意愿从不同受教育程度调查对象养财富储备(占收重)意愿来看,中及以上学历的调查对象愿意于养理财的额占收的重总体于初中及以下群体,如图46所。这可能是由于更的受教育程度对于养融知识的理解更为深,更愿意花更多的资夯实养财富储备。图 46 不同受教育程度调查对象养财富储备(占收重)意愿从不同收调查对象养财富储备(占收重)意愿来看,随着收的增加,调查对象愿意于养理财的额占收的重呈现出显著增加的趋势,如图47所。这在定程度上可能是由于收是养财富储备的基础,收群体有更的经济实开展额外的养财
67、富储备,同时,收者往往对未来的养活预期也更,因此需要更多的财富储备以应对未来的养需求。图 47 不同收调查对象养财富储备(占收重)意愿中国养融调查报告(2022)29中国养融50论坛总体来看,我国国民已经具备定的养储备意识,多数国民都认为应该从较早的年龄就开始进养储备,不是要等到退休之前。这可能是由于多数国民认识到在中国龄化逐步加剧的背景下,依靠传统的养防已越来越不现实,需要依靠的储备才能获得个较质量的年活;另,可能是由于中国前的养保障体系还不完善,养待遇平不,国民希望通过其他的些式积累更多的养资源。养财富储备规模的预期在定程度上可以反映国民对整个养活需求的判断,可以为中国养 体 系 标 及
68、其 他 养 融 事 业 规 划 提 供 定 的 参 考。调 查 数 据 显 ,超 过 七 成(71.65%)的调查对象认为整个养期间的财富储备规模在100万以内即可满养需求,同时,40.95%的调查对象认为整个养期间所需的财富储备规模在50万以内,还有12.43%的调查对象认为30万以内的财富储备即可满养需求;只有不到三成(28.35%)的调查对象认为养财富储备规模需要达到100万以上,如图39所。从调查对象对整个养期间养资产储备规模的预期以及前养资产储备的实际情况来看,调查对象对于整个养期间的养资产储备预期的平均值为90.68万元,前调查对象已经储备的养资产的平均值为39.99万元,前的储备
69、量还远不及预期,如图40所。图 39 调查对象对养财富储备规模的预期图 40 调查对象养财富储备规模预期与前储备情况的较(万元)中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛30图 41 分年龄段调查对象养财富储备规模预期与前储备情况的较较调查对象前的养资产储备以及其对整个养期间的养储备需求情况,尽管前多数调查对象都已经通过参加养制度和购买养融产品开始进了养储备,但有近成(79.07%)的群尚未达到预期的养资储备需求,在定程度上反映出前我国养融市场还有巨的发展空间,如图42所。图 42 调查对象已储备养资产对预期养资产储备的满情况从不同年龄段调查对象对整个养期间养资产储备规模的预期以及前养资产储
70、备的实际情况来看,随着年龄的增加,调查对象的实际养财富储备额呈现出显著增加的趋势,但实际储备也与预期储备的差额仍然较,如图41所。总体来看,不同年龄段调查对象前养财富储备情况都与其养财富储备规模预期存在较差距。进步分析不同年龄段调查对象前已储备的养资产对预期储备的满情况,数据显,不同年龄段群体前储备的养资产都没有满预期,但随着年龄的增加,调查对象已储备的养资产与预期之间的差距呈现出总体缩的趋势,如图43所。但值得注意的是,前依然还有近七成(69.53%)的60岁以上的群已储备的养资产也还未达到预期,其养活质量的保障值得关注。中国养融调查报告(2022)33中国养融50论坛国民对养融产品类型的期
71、待,反映了其对不同融产品的偏好,另也能够体现国民投资理财习惯。数据显,调查对象期望通过多元渠道为未来进养财富储备,但仍以银 存 款(60.99%)、现 储 备(39.03%)为 主,其 次 是 商 业 保 险(32.79%)、房 产(20.72%)、基(16.95%)、股票(13.97%)、银理财(11.99%)。此外,也有些调查对象希望通过购买信托产品、债券等进养财富储备,仅有2.10%的调查对象不愿通过购买任何融产品进养财富储备,如图48所。图 48 调查对象养财富储备类型意愿国民对养融产品投资期限的期待,反映了其对养融产品的需求情况,另也是国民融消费习惯和养融素养的体现。调查结果显,成(
72、80.54%)调查对象期待的养服务融产品的投资期限在3年以内,其中22.64%的调查对象希望能够灵活存取,不设定投资期限;只有7.85%的调查对象愿意接受5年以上的投资期限;10年以上期限的养服务融产品的接受度则仅有1.74%,如图49所。总体来看,国民关于养服务融产品的需求仍集中在中短期投资产品上,对于长期投资产品的认同度仍然偏低,这与全命周期的养财富配置理念之间存在定偏差。3.2.3 养老金融产品偏好/图 49 调查对象对养融产品投资期限的期待中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛34不同年龄调查对象在养融产品投资期限认知存在定差异。调查数据显,随着年龄提,选择灵活存取或半年以内投资
73、期限的数占呈现出显著增加的趋势,临近退休和已经退休的年更偏好于更加灵活的养融投资案,中青年群体则在相对较长投资期限的选择占据绝对的优势,如表6所。表 6 不同年龄群体对投资期限的认知差异随着融市场上的养融产品逐步增加,为了更好地激励公众参与以及增加公众对不同融产品的参与度,不同国家往往会通过税收优惠政策将部分融产品纳到养制度体系中。为更好地了解我国公众对多元化养融产品的参与意愿,本次调查了解了调查对象对于税收优惠养融产品的认知和参与意愿。2022年4,我国正式出台政策,提出建政府政策持、个愿参加、市场化运营的第三柱个养制度。调查结果显,有将近七成(76.14%)的调查对象表了解这政策,仅有23
74、.86%表不了解/未听说过这政策,如图50所,表明调查对象对第三柱个养制度关注度较。3.2.4 税优养老金融产品的认知与参与意愿/图 50 调查对象对第三柱个养制度的认知中国养融调查报告(2022)35中国养融50论坛在税收优惠养融产品的参与意愿,调查结果显,超过九成(91%)的调查对象愿意在税收优惠激励下进市场化的养财富储备,同时还有4.06%的调查对象还在犹豫,只有4.94%的调查对象明确表不愿参与,这反映出我国个养制度存在较好的市场基础。具体在税收优惠养融产品偏好,银储蓄产品、银理财产品、保险产品和基产品的偏好例分别为55.13%、50.71%、36.92%和30.09%,如图51所。虽
75、然产品类型仍以银低风险产品为主,但在定程度上反应国民开始关注多元化的养融产品。图 51 税收优惠养融产品参与意愿养融投资是项相对专业的作,不少国民因养融知识不,在选择养融产品的过程中往往难以筛选出合适的产品,从影响其储备充的养财富以及实现养财富的保值增值。近年来,市场上出现了形式多样的养融投资顾问服务,受到了社会各界的泛关注,为国民开展更科学的养融投资提供了帮助。由于养融投资咨询属于商业为,为保证其运作的有效性,收取定的投资咨询费是提咨询服务质量的重要保障。2022年调查数据显,超过成(80.52%)的调查对象愿意为养融投资咨询付相应的费,在付费的式上,52.62%的调查对象倾向于按照资规模付
76、固定例的费,22.78%的调查对象倾向于根据投资收益情况浮动收费,5.12%的调查对象倾向于不论管理规模付固定费,如图52所。连续两年的调查数据都反映出调查对象较强的养融投资咨询费付意愿,也表明未来养融投资咨询业务具有较为阔的发展空间。图 52 养融投资咨询费付意愿3.2.5 养老金融投资咨询费用的支付意愿/中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛36图 53 调查对象养院养的意愿情况随着我国龄化程度的不断深化,传统的家庭养式已法满护理、医疗等更为专业和复杂的需求,社会化的养式如养院养等在我国逐步发展起来,并且成为我国养业当中重要的组成部分。本次调查新增了“您未来是否愿意在养院养?”的问题
77、,以调查国民对养院(养机构)养的态度和期望。调查数据显,前有39.41%的调查对象表未来愿意在养院养,如图53所。这在定程度上反映出我国居民对于养院等社会化的养式已经有了相对肯定的认知。当然,愿意在养院养并不代表着会选择在养院养,最终决定养院养选择可能还包括养院的质量、费等诸多因素。图 54 不同年龄群养院参与意愿情况3.3.1 养老院养老的参与意愿/3.3调查对象养院养的参与和付意愿从未来选择养院养意愿的群特征来看,在年龄,随着年龄的增长,愿意选择养院养的意愿呈总体下降趋势,当前中青年群体可能由于多是独,对于未来家庭养的预期相对较低,养院养的意愿更加强烈。当前的年群体则可能相对较多,传统的家
78、庭养观念更加强烈,因此选择养院养的意愿相对较低,不1/3,如图54所。中国养融调查报告(2022)37中国养融50论坛在受教育程度,总体来看,随着受教育程度的提,调查对象愿意接受养院养的意愿呈现出增加的趋势,其中,专以上的调查对象中有接近半的愿意接受养院养,中及以下的受教育群中均在30%左右,如图55所。这在定程度上可能是随着受教育程度的逐步提,居民传统家庭观念更加弱化,更容易接受现代化的养式。图 55 不同受教育程度群养院参与意愿情况在收,随着收平的提,居民接受养院养的意愿总体上呈现上升趋势,这可能是由于费是居民选择养院养的重要考虑因素,如图56所。调查国民的养院养参与和付意愿,可以为中国养
79、融事业、产业规划提供定的参考。数据显,近六成(59.54%)的调查对象愿意付的养院费在每3000元以内,其中2.81%的调查对象仅愿意付每1000元以内的费,26.42%的调查对象愿意付每1001-2000元的费,30.31%的调查对象愿意付每2001-3000元的费;另有四成左右的调查对象愿意付每3000元以上的养院费,如图57所。图 56 不同收平群养院参与意愿情况3.3.2 养老院养老的支付意愿/中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛38图 57 调查对象养院养的付意愿总体来看,前调查对象已经具备了良好的养财富储备意识,除了参加国家主导的基本养保险制度外,超过九成的调查对象还参与了
80、多元化的养融市场,为的养问题储备了相应的财富。但从养财富储备量来看,调查对象的平均养财富储备额不多,难以提供充分的养收保障。具体来看,有约七成(72.33%)调查对象的储备额处于50万以下,仅有27.67%的调查对象的储备额在50万以上。同时,从调查对象对整个养期间养资产储备规模的预期以及前养资产储备的实际情况来看,调查对象对于整个养期间的养资产储备预期的平均值为90.68万元,前调查对象已经储备的养资产的平均值为39.99万元,前的储备量还远不及预期。这反映出前我国居民实际养财富储备还有不,另也表明我国养融市场还有较的发展空间。3.4.1 养老财富储备意识初步形成,养老财富储备总量依然不足/
81、3.4结在我国融市场逐步发展和完善的背景下,养融产品也在不断创新,呈现出多元化的趋势。调查结果显,调查对象普遍通过融市场上的多元化渠道进养财富储备,购买银存款或银理财、年或商业养保险、基、股票、国债、信托产品,以及进房产投资等多元化的养融市场均是不少国民养财富储备的重要渠道。前,公众的养融知识还相对有限,在养融市场参与的要因素仍然是安全稳健(12.27%),愿意承担的风险相对有限,银存款或银理财依然是公众进养财富储备的主流式,对于其他风险相对较却可能获得收益的养融产品(如股票、基、信托等)配置有限。即便是通过税收优惠的式激励国民参与养融市场,调查对象仍然更加偏向于银理财、银储蓄和商业养保险这类
82、风险较低、收益稳定的产品,对养标基这类风险相对较收益也可能较的产品接受度仍然偏低。同时,还有相当部分群体受收条件制约,难以通过养融市场进养财富储备,或者少量可于养财富储备的资难以承受可能带来较收益的融产品背后的风险,这在很程度上对于其养财富的保值增值会带来负影响。3.4.2 养老财富储备方式日益多元,养老金融产品配置比较保守/中国养融调查报告(2022)39中国养融50论坛由于养融投资具有长周期性和专业性特征,作为普通的百姓很难通过科学、合理的安排为做出理想的养财富储备规划。随着养融业的专业投资咨询顾问业务的兴起,越来越多的公众开始认同将专业的事交给专业的来做。本次调查结果显,尽管接受的费付式
83、不同,但超过成的调查对象都表愿意为的养融投资付相应的咨询费,这在很程度上表明养融业的专业投资咨询顾问业务收到了较为泛的认可,付费投资咨询业务可能会迎来分阔的发展前景和空间。3.4.3 专业投资咨询业务获得认可,投资顾问行业发展前景广阔/随着需要照料的年数量剧增,传统的家庭养功能却已明显弱化,社会化养的趋势将越来越明显。本次调查结果显,尽管不同收群体的付意愿存在差异,但仍有近四成调查对象未来愿意在养院养,表明传统的养防观念逐渐淡化,国民逐渐认可机构养等社会化养服务。与此同时,当前养服务的供需存在结构性盾,服务优质、专业性强、管理规范的养机构将受到更多的青睐。3.4.4 机构养老受众逐渐宽泛,养老
84、行业存在广阔发展空间/调查对象基本养保险认知及参与情况04中国养融调查报告(2022)41中国养融50论坛改开放以来,为顺应市场经济体制改和发展潮流,传统依靠国家和单位的养保险制度开始了社会化的转型,现代基本养保险制度开始建并逐步完善。1997年,国务院印发关于建统的企业职基本养保险制度的决定,正式确了社会统筹和个账户相结合的基本养保险制度,随后进了系列的改和完善;进21世纪后,我国于2009年、2011年分别建了新型农村社会养保险制度和城镇居民基本养保险制度,并于2014年合并建统的城乡居民基本养保险制度;2015年,国务院印发关于机关事业单位作员养保险制度改的决定,从2014年101起对机
85、关事业单位作员养保险制度进改,制度上实现了机关事业单位作员养保险制度与城镇企业职基本养保险制度的并轨,实现基本养保险制度的制度上的全覆盖。当然,制度全覆盖并不意味着群全覆盖。为了解我国基本养保险的参保情况,课题组设计了“前,您参加了下列哪种社会基本养保险制度?”的问题,以了解我国社会基本养保险的群覆盖情况。剔除当前份为在校学这不符合参保条件的群体,调查结果显,有96.21%的调查对象参加了不同种类的社会基本养保险制度,其中,参加城镇企业职基本养保险制度的有74.72%,机关事业单位基本养保险制度的有3.81%,参加城乡居民基本养保险制度或其他类型基本养保险制度的有17.68%,但仍有3.79%
86、的调查对象没有参加任何种类的社会基本养保险,如图58所。图 58 调查对象基本养保险参与情况4.1.1 基本养老保险参保情况分析/4.1调查对象基本养保险总体参与情况从全国数据来看,截2021年底,全国累计参加基本养保险制度的数为102871万,其中参加城镇职基本养保险制度的数为48074万,占46.73%,参加城乡居民基本养保险制度的数为54797万,占53.27%。在本次调查中,调查对象超过七成参加的是城镇职基本养保险制度,这是由于本次调查对象为城镇常住员,尚未覆盖农村居民,由此带来了定的样本偏差。中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛42分析应参加没有参加任何社会基本养保险的群特征
87、,从职业分布看,私营/外资/合资企业职、灵活就业员占据主要部分,分别达到67.92%、21.93%,此外还有少量业、政府组织和国有/集体企业职群体未参保,如图59所。值得注意的是,相当部分私营/外资/合资企业职和灵活就业员符合参保的条件但未参保,这可能是由于受到疫情影响部分企业经营困难或破产倒闭等原因;另也提我们要出台更加灵活的持政策,促进养保险应保尽保。4.1.2 基本养老保险未参保人群的特征分析/图 59 没有参加任何基本养保险群的职业分布分年龄看,60岁以下群体多已经参加了不同类型的基本养保险制度,在很程度上反映出我国基本养保险的参保率相对较,但与此同时,未参加任何基本养保险的群中近六成
88、在60岁以上,这在很程度上可能是由于这类群体在基本养保险制度刚起步的阶段,个或单位对养保险制度重视程度不够,导致未能参加基本养保险制度中,如图60所,这部分群体的未来养保障问题需要重点加以关注。图 60 基本养保险的未参保对象的不同年龄差异中国养融调查报告(2022)43中国养融50论坛我国现的城镇职基本养保险制度发端于1991年国务院印发的关于企业职养保险制度改的决定(国发199133号),决定次提出建多层次养保险制度,养保险基实社会统筹模式,改变养保险完全由国家、企业包办的做法,实国家、企业、个三共同负担,并在随后进了系列改。2005年,国务院发布关于完善职基本养保险制度的决定(国发200
89、538号),将职基本养保险单位缴费和个缴费例分别统为20%和8%,单位缴费进社会统筹,个缴费进个账户,此实现了缴费例的全国统。2018年,为降低企业成本,增强企业活,资源社会保障部、财政部联合发布关于阶段性降低社会保险费率的通知,决定从2016年51起,企业职基本养保险单位缴费例超过20%的省(区、市),将单位缴费例降20%;单位缴费例为20%且2015年底企业职基本养保险基累计结余可付数于9个的省(区、市),可以阶段性将单位缴费例降低19%,降低费率的期限暂按两年执。2019年,国务院办公厅印发降低社会保险费率综合案,明确2019年51起,降低城镇职基本养保险单位缴费例;单位缴费例于16%的
90、,可降16%;前低于16%的,要研究提出过渡办法。由此形成了单位缴费例16%,个缴费例8%的格局。图 61 调查对象对城镇职基本养保险最低缴费年限的认识4.2.1 城镇职工基本养老保险政策演变历程/4.2城镇职基本养保险认知及预期情况为了解受访者对基本养保险政策的认知平,本次调查设计了“您知道基本养保险最低缴费多少年,退休后才能够领取养吗?”的题。调查结果显,在城镇职基本养保险参保群体中,81.21%的调查对象正确选择了最低缴费年限为15年的正确选项,0.08%的调查对象明确表不知道城镇职基本养保险制度的最低缴费年限,还有18.71%的调查对象错选了最低缴费年限不知,如图61所。这表明仍有少部
91、分群体对于城镇职基本养保险政策的认知尚不到位,政府应进步加强基本养保险相关的政策宣传。4.2.2 城镇职工基本养老保险政策认知/中国养融调查报告(2022)45中国养融50论坛为了解调查对象关于退休后基本养保险待遇的预期情况,课题组设计了“退休后的基本养保险待遇平达到您退休前资的多少例会达到您的预期?”的题,以直观了解调查对象对基本养保险待遇平的预期情况。对于参加城镇职基本养保险的参保群体,调查结果显,接近半(48.78%)的调查对象认为退休后每领取的养平达到退休前资收的40-59%可以达到预期,这预期替代率在我国城镇企业职基本养保险59.2%的标替代率范围之内,但于我国前城镇企业职基本养保险
92、45%左右的实际替代率。此外,还有36.21%的调查对象认为退休后每领取养平达到资收60%以上才能保证退休活质量不下降,如图64所。这表明还有相当数量的群体对养的预期平较,在建设多层次、多柱养体系的背景下,居民对于养保险待遇的预期不仅仅依赖于基本养保险制度,也需要通过第柱职业养制度和第三柱个养制度加以补充。图 64 调查对象关于城镇职基本养保险待遇预期情况4.2.3 城镇职工基本养老保险待遇预期/基本养保险待遇领取年龄即退休职可以开始享受养保险待遇的年龄。调查居民对该年龄的希望值,可以了解居民对养保险和延迟退休等相关政策的具体看法。调查数据显,调查对象的对于领取基本养保险待遇的平均年龄预期为5
93、5.46岁,其中,超过九成(95.74%)的调查对象希望在60岁及以前领取养保险待遇,仅有4.26%的调查对象愿意在60岁及以后才开始领取养,如图65所。这表明在前延迟退休的呼声不断涨的情况下,仍然临着较的阻,在具体推进政策落地时需要循序渐进,考虑到不同群体的差异化需求。中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛44进步分析不同年龄调查对象关于基本养保险最低缴费年限的认知,调查结果显,随着年龄的增加,调查对象对基本养保险最低缴费年限认知的正确率呈现总体上升的趋势,其中,39岁及以下群体对职基本养保险最低缴费年限政策的了解程度远低于40岁以上的群体,如图62所。这可能是由于这部分群体由于相对较
94、年轻,对养问题还尚未形成清晰的认识,40岁及以上的调查对象对政策的了解程度相对较,则可能是由于这部分群体临近退休年龄,更看重领取养的资格条件。图 62 不同年龄调查对象关于城镇职基本养保险最低缴费年限认知正确率进步分析不同收调查对象关于基本养保险最低缴费年限的认知,随着收的增加,调查对象关于城镇职基本养保险最低缴费年限认知的正确率呈现“先上升、后下降”的倒U型的趋势,如图63所。也就是说,相对低收群体和收群体对职基本养保险政策了解程度低于中等收群体,这可能是由于低收群体由于相对较低的缴费形成了养保险待遇平不的预期,因此对职基本养保险的重视程度有限,收群体则可能收来源多样,不主要依靠养保险,因此
95、对制度的关注度有限,中等收群体则预期通过基本养保险获得相应的养保障,因此对制度的认知更为清晰。图 63 不同收调查对象关于城镇职基本养保险最低缴费年限认知正确率中国养融调查报告(2022)47中国养融50论坛图 66 调查对象对城乡居基本养保险最低缴费年限的认识为了解城乡居民基本养保险参保员对于退休后基础养待遇的预期情况,课题组设计了“您认为现阶段城乡居民基础养平为多少元/,才能保障年最基本的活需求?的题,以直观了解调查对象对养保险待遇平的预期情况。数据显,调查对象对于城乡居民基本养保险基础养待遇预期平的平均值为2314元/。根据国家统计局数据,2021年全国城乡居民可配收为35128元,即2
96、927元/,据此可推算出,调查对象对于城乡居民养保险基础养待遇平的预期值约为均可配收的79%。根据国际经验来看,退休后收达到退休前的70%才能保证退休后活质量不下降,这在很程度上反映出城乡居民对基本养保险的待遇期望值仍然较。然,从城乡居民基本养保险的实际待遇平来看,根据2021年度资源和社会保障事业发展统计公报数据,2021年全年城乡居民基本养保险基出3715亿元,实际领取待遇数16213万,由此可推算出2021年城乡居民基本养保险平均待遇平约为190元/。尽管本次调查对象主要是城镇居民,在很程度上可能会拉其对城乡居民基本养保险待遇的预期平,但从各地城乡居民最低基础养的实际平来看,即便是城市,
97、城乡居民基本养保险的最低基础养平也与这预期值相去甚远,这数值在很程度上表明,前我国城乡基本养保险待遇平与国民的预期存在较差距。城乡居民基本养保险参保者的对于领取养待遇的平均年龄预期为54.95岁,略低于城镇职。其中,超过九成(97.47%)的调查对象希望在60岁及以前领取养保险待遇,仅有2.53%的调查对象愿意在60岁及以后才开始领取养,如图67所。4.3.3.城乡居民基本养老保险待遇预期/中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛48图 67 调查对象希望开始领取城乡居基本养保险养的年龄随着城乡居民基本养保险制度的建以及机关事业单位基本养保险制度并轨的实现,我国基本养保险制度全覆盖的标已经
98、基本实现;但制度全覆盖并不意味着群全覆盖。从本次调查结果来看,前有96.21%的调查对象参加了不同种类的社会基本养保险制度。不容忽略的是,仍有3.79%的调查对象没没有参加任何种类的社会基本养保险,剔除在校的学,相当部分群体是私营/外资/合资企业职及其他灵活就业员,这在很程度上表明我国基本养保险群全覆盖的标尚未实现,覆盖仍有待提。4.4.1 基本养老保险制度全覆盖目标基本实现,人群全覆盖仍需提高/4.4结从基本养保险制度的政策认知情况看,本次调查结果显,绝多数调查对象对基本养保险制度有着较好的了解,其中有81.21%的调查对象对城镇职基本养保险最低缴费年限情况有着较为清晰的认识,79.98%的
99、调查对象对城乡居民基本养保险最低缴费年限情况有着较为清晰的认识。这在很程度上表明公众开始对基本养保险的制度安排和改变迁有了更多的关注,也体现了基本养保险制度在国民养活中发挥着越来越重要的作。未来,应持续推进基本养保险制度改,同步推进第、三柱养体系建设,不断满民群众对年美好活的需求。4.4.2 基本养老保险政策认知良好,制度重要性获得认可/就基本养保险的待遇平,论是城镇职参保者还是城乡居民参保者,均有相当部分群体有较的预期。其中,接近五成(48.78%)的城镇职基本养保险参保者预期的养平为资收的40-59%,这预期平在我国城镇企业职基本养保险59.2%的标替代率范围之内,但于我国前城镇企业职基本
100、养保险44%左右的实际替代率,同时还有36.21%的调查对象认为退休后每领取养平达到资收60%以上才能保证退休活质量不下降。此外,调查对象对于城乡居民基本养保险基础养待遇预期平的平均值为2314元/,也远远于2021年城乡居民基本养保险平均待遇平(约为190元/)。需要注4.4.3 基本养老保险待遇不及预期,保障水平面临提升压力/中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛46图 65 调查对象希望开始领取城镇职基本养保险养的年龄2009年,国务院办公厅发布关于开展新型农村社会养保险试点的指导意见(国发200932号),决定从2009年起开展新型农村社会养保险试点,年满16周岁(不含在校学)、
101、未参加城镇职基本养保险的农村居民,可以在户籍地愿参加新农保。2011年,国务院发布关于开展城镇居民社会养保险试点的指导意见(国发201118号),决定从2011年起开展城镇居民社会养保险试点,年满16周岁(不含在校学)、不符合职基本养保险参保条件的城镇从业居民,可以在户籍地愿参加城镇居民养保险。2014年,国务院办公厅发布关于建统的城乡居民基本养保险制度的意见(国发20148号),在总结新型农村社会养保险和城镇居民社会养保险试点经验的基础上,决定将新农保和城居保两项制度合并实施,在全国范围内建统的城乡居民基本养保险制度。年满16周岁(不含在校学),国家机关和事业单位作员及不属于职基本养保险制度
102、覆盖范围的城乡居民,可以在户籍地参加城乡居民养保险。4.3.1 城乡居民基本养老保险政策演变历程/4.3城乡居民基本养保险认知及预期情况在待遇计发上,城乡居民养保险待遇由基础养和个账户养构成,付终。当个缴费年限达到15年及以上时即可每领取相应的养待遇。在该项政策认知,调查对象对基本养保险最低缴费年限回答的正确率为79.98%,略低于城镇职基本养保险参保群体,有20.02%的调查对象尚不能准确了解基本养保险的最低缴费年限,如图66所。这结果表明,多数城乡居民的参保者对于其参加的养保险制度变化表现了很的关,同时也反映了城乡居民基本养保险制度开始在城乡居民活中发挥着越来越重要的作,但与此同时,仍有不
103、少群体对于城乡居民基本养保险制度的相关规定了解不充分,相关部门应继续加强城乡居民基本养保险政策宣传。4.3.2 城乡居民基本养老保险政策认知/中国养融调查报告(2022)49中国养融50论坛意的是,基本养保险制度的功能标是保障基本活,如果想在保基本之外实现更平的养待遇保障,应持续推进第柱基本养保险制度改,保障基本养按时额发放,通过制度改实现基本养保险制度的质量发展和可持续发展;另,也应逐步完善多层次多柱养体系,发展第、三柱养制度,提年的养保障待遇平,满民群众多样化的养保障需求。除此之外,还应励公众积极通过市场化进养财富储备,夯实应对龄化的社会财富储备。中国养融活动临的潜在挑战与完善路径05中国
104、养融调查报告(2022)51中国养融50论坛中国的第柱基本养保险制度已经实现了制度全覆盖,形成了世界上最的养保障安全;但制度全覆盖并不意味着群全覆盖。本次调查结果显,城镇居民参保率保持在较平上,多数的调查对象都认可并参与到基本养保险制度中。值得注意的是,应保未保的现象仍然存在。剔除部分可能在校的学,相当部分未参保群体是私营/外资/合资企业职及其他灵活就业员,这在很程度上表明我国基本养保险群全覆盖的标尚未实现,覆盖仍有待提。值得注意的是,近些年来,随着共享经济、平台经济等新兴业态的快速发展,新业态就业模式和灵活就业模式悄然兴起。与传统就业模式相,新业态就业模式在劳动关系、收所得、劳动时间、劳动场
105、所、主性等有着完全不同的特点,基于传统就业模式基础上设计的社会保险制度不能与其完全契合,这就导致灵活就业员难以全纳社会保险范畴。因此,探索新业态就业员和灵活就业员参加基本养保险的新路径,是当前完善社会保险制度临的重政策问题。5.1.1 基本养老保险人群覆盖不全,人群应保尽保目标尚未实现/5.1中国养融活动临的潜在挑战基本养保险制度的功能标是保基本,为国民提供基本的活保障。从本次调查结果来看,前我国基本养保险的待遇平极其有限,距离民众的预期还有定的距离。根据国际经验,个科学合理的养体系的标不仅应满保基本的标,还应满全覆盖、充性和可持续的条件。我国养保险体系的发展标是多层次、多柱,经过多年的改和发
106、展,我国基本养保险制度逐步完善,第柱职业养和第三柱个养发展较为缓慢,导致我国民众的退休待遇主要依赖第柱基本养保险,这也直接导致第柱养承担过多功能、改调整困难。因此,未来应发展第、三柱养,积极完善我国多柱养体系,提年群体的退休待遇保障平。5.1.2 基本养老保险待遇水平有限,多支柱养老金体系亟待完善/在素质教育普及和络科技快速发展的共同推动下,公众的化素质已经有了很的提升,部分公众已经较好地掌握了基础的融概念和融知识,具有定的融知识素养,融活动中的上当受骗情况也在减少。但是,本次调查结果显,仍有部分公众不能准确地分辨利率、复利等基础知识,尤其是对通货膨胀尚未形成准确的认识,公众整体的养融知识素养
107、尚有较的提升空间。这直接影响着公众的养融知识平,本次调查反映出公众的养融平为61.22分,仅在及格线附近,并还存在着定的估情况,表明公众的养融知识平亟待提升。此外,随着养融需求的逐步提升,公众对于养融知识表现出较为强烈的诉求,现有的养融教育渠道难以满多元化的养投资知识需求。5.1.3 养老金融知识水平有待提升,养老投资知识尚未得到满足/5.1.4 养老金融投资风险偏好保守,养老金融资产存在贬值风险/中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛52由于公众的养融知识相对有限,加之对养资产安全性的关注较,从养融市场的现实参与情况看,多数公众参与养融市场时愿意承担的风险相对有限,养投资主要配置于银存
108、款、商业养保险产品等低风险、收益相对稳定的产品上,对于其他风险相对较却可能获得更收益的产品,如股票、基、信托等养融产品配置有限。总体来看,调查对象的风险偏好依然趋于保守,对风险的承受程度处于较低的平,这反映出民众投资风格偏重保守型,对成长型资产的配置缺乏信,这在定程度上可能会导致养融资产存在贬值的风险。随着龄化的不断加快,进全命周期的养财富储备逐渐成为越来越多国民的选择。总体来看,公众已经具备了良好的养财富储备意识。但从养财富储备量来看,调查对象的平均养财富储备额不多,与预期还存在较差距,难以提供充分的养收保障。从调查对象对整个养期间养资产储备规模的预期以及前养资产储备的实际情况来看,调查对象
109、对于整个养期间的养资产储备预期的平均值为90.68万元,前调查对象已经储备的养资产的平均值为39.99万元,前的储备量还远不及预期。这反映出前我国居民实际养财富储备还有不,另也表明我国养融市场还有较的发展空间。5.1.5 养老财富储备意识逐步加强,养老财富储备总量依然不足/随着我国养融事业的不断发展,市场上提供的养融产品也逐渐多元化,本次调查发现,公众普遍通过融市场上的多元化渠道进养财富储备,购买银存款、商业养保险、银理财、基、股票、信托产品、国债,以及进房产投资等多元化的养融市场均是不少国民养财富储备的重要渠道。公众参与养融活动的标是为储备更为充的养财富,这部分资直接关系到公众的养财富平和养
110、标的实现。因此,养融的参与者在很程度上对其参与的产品安全性有着很的关注。与2021年调查结果相,2022年调查选择“确保本安全第位”的数例继续下降,同时选择“追上通货膨胀”的数例明显上升,这反映出公众的投资理念在逐渐向保值增值的标转变。同时,农村居民选择“确保本安全第”的例出城镇居民14.87个百分点,反映出农村居民养理财或投资的观念更为保守。此外,调查对象对养融产品反映出更为泛和多元的需求。前居民的投资选择倾向于灵活性强的产品,对养融产品的灵活性要求依然较。认为前养融产品存在的主要问题是产品介绍不够清晰明确、产品种类较少和收益率偏低等。5.1.6 养老金融产品供给逐渐多元,养老产品设计难以满
111、足需求/由于前我国没有针对养融的专门法规,现有的制度规定主要零散分布在各个部委出台的各种持养服务业、保险业等政策之中,相关监管机构也没有出台专门的指导规定,对其业务范围、从业机构、服务标准、业务流程等内容进界定和规范,从导致我国养融市场监管机制有所缺失。在此情况下,由于年融知识缺乏,风险意识不,些法机构以养理财为 幌 进 法 集 资 等 活 动,导 致 了 国 民 养 投 资 理 财 受 骗 事 件 时 有 发 。根 据2017、2020、2021和2022四年的养融调查结果,调查对象在融投资中上当受骗的重呈下降趋势。这反映出居民的反诈骗意识在提升,国家在打击融诈骗犯罪活动中取得了良好的成效;
112、另也表明融投资诈骗仍然是个严峻的社会问题,与之相关的融监管和知识宣传仍需继续加强。5.1.7 养老金融诈骗风险仍然存在,金融监管与知识宣传需加强/中国养融调查报告(2022)53中国养融50论坛前我国已基本形成包含城镇企业职基本养保险制度、机关事业单位作员养保险制度和城乡居民基本养保险制度为主,覆盖城乡的基本养保险制度体系。但是在实际覆盖和待遇平等仍临系列挑战。未来段时间的发展重点需要聚焦两个:是继续扩基本养保险制度覆盖,尤其要注意探索新业态就业员和灵活就业员参加基本养保险的新路径。是持续推进基本养保险制度改,科学合理完善和改进基本养保险待遇平调整机制,渐进式延迟领取退休年龄等,使之更加公平更
113、可持续。5.2.1 完善基本养老保险制度,提高保障的范围和水平/5.2完善中国养融活动的政策建议2022年4,国务院办公厅印发关于推动个养发展的意见,决定推动发展适合中国国情、政府政策持、个愿参加、市场化运营的个养,与基本养保险、企业(职业)年相衔接,实现养保险补充功能,协调发展其他个商业养融业务,健全多层次、多柱养保险体系。由此,我国正式建构起由第柱基本养保险、第柱职业养(包含企业年和职业年)和第三柱个养相结合的三柱养体系。但是,前我国三柱养体系发展并不均衡,第柱基本养保险呈现“独”特点,第柱职业养进展缓慢,第三柱个养仍处于发展初期。国际经验表明,仅依靠以保基本为主要功能标的第柱基本养保险,
114、难以为国民提供更为充的养保障待遇平,因此,当前必须完善我国三柱养体系结构。是明确基本养保险保基本功能定位,以全国统筹为标,系统推进基本养保险制度改,适时、适度降低替代率;是完善企业年制度,适当降低企业年加门槛,探索企业年动加制度,提第柱的覆盖率和参与率;三是加快推进第三柱个养制度发展,通过税收优惠等措施激励全体国民加到第三柱个养制度中,从为社会成员提供更平的养制度选择。5.2.2 推进养老保障制度改革,完善多支柱养老金体系/作为年资产管理的重要段,我国养服务融发展尚处于起步阶段,在很程度上是由于我国融市场发展还不完善,国民融投资的基础知识不。受此影响,国民对养融服务和产品缺乏深的了解,养融活动
115、参与度较低,在抗风险能较低的情况下,传统的储蓄是国民的选,其他养融产品发展受到严重制约,也不利于养财富的保值增值。随着我国融市场发展的逐步完善,为更好地满年多元化养需求,应发挥多主体作,提国民养融素养和平。当前,是要发挥监管部门的主导作。监管部门应制定养融教育的具体规范,组织开展全国性的养融教育活动,传播理性投资关键,收集投资者融教育需求;是要发挥学校的基础教育作。推动学校开展基础融教育,从培养正确的消费、储蓄和投资理财的观念;三是要发挥业协会的教育和牵引作。出台相关的融消费者教育作指引,明确融机构在融消费者教育的责任,同时可以利的专业优势开展养融教育培训;四是要发挥融机构的基作。融机构应利其
116、与客户沟通的机会,提客户对养融产品的认知,提其融素养,同时还可以利营业点开展常的融知识宣传教育。只有充分发挥不同主体的,才能全位提国民的养融素养,从提国民的养融投资能。5.2.3 深入加强养老金融教育,提高国民养老金融素养/中国养融调查报告(2022)中国养融50论坛54我国民众对于养融储备的意愿相对较为强烈,且不少居民已经开始进了养融投资,但由于经济平差异以及对风险认知的不同等因素,不同群体对于养融产品的需求和偏好呈现出不同的特征。只有市场上开发出满不同群体需求的养融产品,才能更好地满不同群体的养融需求。因此,融机构应通过不同渠道随时跟踪了解居民的养融投资偏好,并在此基础上创新养融产品,从刺
117、激其进有效的养融投资,满不同群体的多元化、多样性需求。,要及时利互联等渠道进泛调研,了解不同群体对养服务融的不同需求,对市场、客户进细分,针对不同的需求提供不同的产品供给,并对益更替的需求进及时的创新和改进。另,可以探索与其他业如养服务业等进合作,丰富养融产品的功能,充分挖掘不同群体的养融潜在需求,从开拓更的养服务融市场。此外,还应进步提养融服务平,通过提供站式综合融服务,提客户的信任度、满意度,增强客户粘性。5.2.4 不断创新养老金融产品,满足多元养老金融需求/在龄化和少化的共同作下,我国国民已经具备定的养储备意识,并且在实践层上也进了定的养储备,但是部分群体仍存在养储备意识不的问题,且对其严峻性的重视度不够。因此,应进步通过政府税收优惠以及媒体宣传引导,提国民的养储备意识。并积极营造良好的养融市场环境。,要加钱政府对融市场的监管,加对融诈骗等违法犯罪为的打击度;另,要加强国民养投资与养理财知识的教育,规范养融业的管理与运作。此外,还应出台相关政策促进养融业的规范性和标准化发展,提升国民对于养融业的信。5.2.5 持续提高养老储备意识,优化养老金融市场环境/