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1、覆盖比例尚有提升空间。根据中国银行保险报,截至到2019年上半年,我国重疾险保单数量已达3亿张,平均每年新增3000万张保单,测算出截至2020年人均重疾险保单约0.32件(仅计算0-54岁人口)。目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%,可测算出2020年重疾险总保费约4904亿 ,人均保费466元(仅计算0-54岁人口),仍有可观的成长空间。保额较低,已覆盖人群尚有加保空间。据公司业绩发布会报告披露,太保客均重疾险保额约15万(截至2019年上半年末)。按照行业经验,重疾险保额应为年收入的3倍以上,即重疾险保额平均需要27万及以上。(2019年城镇单位就业人员平均工资约为9万/年)。除此
2、之外,另外一些新模式也拥有较好的前景:1. 保险的线上内容平台:1)线上文章,如公众号(深蓝保、小雨伞等);2)线上广告,基于搜索(百度、头条等);3)线上视频(抖音、快手等)2. 基于互联网慈善筹款、互助保险的线上保险销售平台(水滴筹、轻松筹等)3. 线上的“线下代理人”服务平台(i云保等) 目前平安、太保、国寿、新华等上市寿险公司的破局之策包括:1. 将线上经营能力赋能给代理人。传统公司积极获取各类线上流量,为代理人提供增量的客户来源,并提升代理人对客户的线上服务能力。2. 打造差异化的服务体系。通过优质的服务来吸引客户,摆脱受制于流量平台的状况。差异化服务包括大健康产业、大养老产业等。3. 提升代理人专业能力。扩大“专业化代理人”的数量与质量,大力发展“赛道二”。但我们判断互联网保险对线下保险冲击最大的阶段已经过去,影响低于市场预期。我们将互联网保险的流量来源分为三类:1)投放广告获取的流量;2)互联网巨头的自有平台流量(规模大,但教育程度弱,从短险向长险的转化较为困难);3)内容平台的自有流量(规模小,但教育程度强,转化效率更高)。