1、2022年度年度银行业金融机构银行业金融机构监管处罚及政策动态监管处罚及政策动态 2023年1月出版 20222022年度银行业金融机构年度银行业金融机构监管处罚及政策动态监管处罚及政策动态前言31.监管处罚总体情况42.违规频发管理环节与典型案例73.机构类型分析174.地域分析245.监管处罚事由、依据256.法规、监管政策287.普华永道可以提供的协助29结语32前言前言3杨丰禹普华永道中国金融业风控及合规服务主管合伙人2022年，在助稳经济大盘、激发市场活力、促进实体经济高质量发展的指导方针下，我国人民币贷款增加21.31万亿元，比上年多增1.36万亿元。人民银行2022年第四季度银行

2、家问卷调查报告显示，银行家宏观经济热度指数为17.4%，比上季下降2.5个百分点，对下季度，银行家宏观经济热度预期指数为29.3%，高于本季11.9个百分点；银行业景气指数为65.8%，比上季下降0.5个百分点，比上年同期下降4.4个百分点；贷款总体需求指数为59.5%，比上季上升0.5个百分点，比上年同期下降8.2个百分点。2022年12月召开的中央经济工作会议指出，当前我国经济恢复的基础尚不牢固，需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力仍然较大，外部环境多变，给我国经济带来的影响加深。银保监会为贯彻落实中央经济工作会议精神，推出一系列银行业保险业服务实体经济的政策措施，包括为恢复和扩大消费营造

3、良好金融环境、保障重点领域信贷资金需求、支持房地产市场平稳发展、强化民营小微企业金融服务、推进优化保险资金运用、引导银行理财业务持续健康运行、强化金融消费者合法权益保护等方面。本报告在2022年前三季度银行业金融机构监管处罚分析报告的基础上，从不同维度对银保监会公开的全年银行业监管处罚数据进行分析，包括机构类型、处罚事由及相关业务活动、处罚依据等，希望能够帮助银行业金融机构了解行业典型问题及其根源，更有效地规划和执行内控合规、审计监督等工作。同时，报告对2022年出台的重要监管政策进行了总结，并在附录中列示了本年度发布的与银行业金融机构有关的法规、监管政策，为相关机构及时、有效落实新规提供参考

4、。3普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态备注1：监管处罚罚单分为作出处罚决定日期和处罚发布日期，本文均按处罚发布日期进行统计。备注2：本文仅统计银保监会针对银行业金融机构公开发布的处罚罚单，数据截止时间为2022年12月31日。备注3：按违法违规事由计算时，由于单张罚单内包含多个处罚事项，而罚单中的处罚金额未按照处罚事项进行细分，因此针对某个处罚类型的罚单金额为整个罚单的金额。备注4：其他机构包括但不限于政策性银行、开发性金融机构、民营银行、农村资金互助社等。备注5：本报告中银行业金融机构的统计口径维度到机构总部层级，“个人”罚单的统计口径为所有归属不到机构的个人罚单。罚单金额罚单金

5、额/数量数量行政处罚类型行政处罚类型涉及机构数量涉及机构数量最高金额罚单最高金额罚单4,410万万元元某农村商业银行股份有限公司某农村商业银行股份有限公司违法违规事由：贷款五级分类不准确、投资业务投后风险管控不到位、员工行为管控不力、贷款转保证金开立银行承兑汇票、数据治理有效性缺失、流动性资金贷款被挪用、房地产贷款管理严重不审慎、信用卡透支资金流入非消费领域等行政处罚决定：对某农村商业银行股份有限公司共罚款4,410万元137,921万万元元4,156张张 农村商业银行：34,016万元/1,033张 国有商业银行：30,407万元/921张 股份制商业银行：27,440万元/505张 城市商

6、业银行：22,774万元/548张 村镇银行：9,335万元/349 张 农村信用社：7,270万元/373张 消费金融公司：580万元/5 张 个人：195万元/312 张 其他机构：5,904万元/110 张5 类类 罚款及（或）没收：2,516 张 警告：2,110 张 禁止从事银行业：378 张 责令改正：207 张 取消任职资格：39 张855家家 农村商业银行：386 家 村镇银行：195 家 农村信用社：131 家 城市商业银行：89 家 股份制商业银行：14 家 国有商业银行：6 家 消费金融公司：5 家 其他机构：29 家2022年度银保监会及其派出机构共公布4 4,1561

7、56张张监管处罚的罚单，涉及855855家家银行业机构，罚单总金额为137137,921921万元万元，行政处罚决定主要涉及罚款及没收、警告、责令改正、取消任职资格、禁止从事银行业五类。4监管处罚总体情况监管处罚总体情况1普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态47,36765,64361,32237,48247,81832,91733,11524,0711,1648709881,0411,1661,0391,20874302004006008001,0001,2001,400010,00020,00030,00040,00050,00060,00070,000一季度二季度三季度四季度

8、2022年除第一季度以外，其余三季度处罚金额相较2021年同期均有所下降，下降幅度近50%；2022年罚单数量基本与上一年度持平。从处罚对象来看，个人罚款金额占罚款总金额的3%左右，而机构罚款占罚款总金额的97%。从月度处罚趋势来看，2022年2、3、4、6、8和11月在罚款金额方面同比上升；除9、10和12月份之外，2022年罚单数量同比增加。2 2022022年与年与20212021年罚单数量以及罚款金额对比年罚单数量以及罚款金额对比总体总体20222022年各季度机构罚款及个人罚款对比年各季度机构罚款及个人罚款对比5监管处罚总体情况（续）监管处罚总体情况（续）1一季度二季度三季度四季度2

9、0222022年与年与20212021年罚单数量及罚单金额月度走势年罚单数量及罚单金额月度走势23,446 625 32,135 980 31,610 1,307 46,298 1,520 010,00020,00030,00040,00050,000机构罚款（万元）个人罚款（万元）一季度二季度三季度四季度27,879 4,408 8,280 9,105 46,855 9,683 41,707 7,874 11,741 9,302 10,406 17,774 24,629 7,007 16,182 12,775 10,174 9,968 16,292 9,644 7,179 3,897 11,

10、172 9,002 490 185 205 274 266 330 371 281 336 260 313 468 709 214 243 402 305 332 564 383 261 180 321 242 0050060070080005,00010,00015,00020,00025,00030,00035,00040,00045,00050,00011122021年罚款金额（万元）2022年罚款金额（万元）2021年罚单数量（张）2022年罚单数量（张）普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态25,151 52,359 70,598

11、22,020 7,8045,369 34,016 30,407 27,440 22,774 9,3357,270 870 828 479 592 332 301 1,033 921 505 548 349 373 02004006008001,0001,200010,00020,00030,00040,00050,00060,00070,00080,000农村商业银行国有商业银行股份制商业银行城市商业银行村镇银行农村信用社2021年度罚款金额（万元）2022年度罚款金额（万元）2021年度罚单数量（张）2022年度罚单数量（张）按照机构类型来看，处罚金额最高的六类机构分别是农村商业银行农村商业

12、银行、国有商业银行国有商业银行、股份制商业银行股份制商业银行、城市商业银行城市商业银行、村镇银行和农村信用社村镇银行和农村信用社，分别为34,016万元、30,407万元、27,440万元、22,774万元、9,335万元和7,270万元。其中，国有商业银行和股份制商业银行的罚款金额同比分别下降42%和61%，而农村商业银行、城市商业银行、村镇银行和农村信用社同比分别上升约33%、6%、19.6%和34%。从罚单数量来看，除城市商业银行同比下降约8%以外，其他四类银行机构同比均上升，其中尤以农村信用社涨幅最高，涨幅达24%。6监管处罚总体情况（续）监管处罚总体情况（续）罚款金额最高的前六类银行

13、业金融机构变化趋势罚款金额最高的前六类银行业金融机构变化趋势1农村商业银行国有商业银行股份制商业银行城市商业银行农村信用社村镇银行普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态违规频发管理环节违规频发管理环节7 2022年，银行业金融机构违规频发的管理环节主要分布在贷后管理、贷前管理、贷款三查及信贷政策执行、贷中管理、内控管理、报送监管、员工行为管理、许可证管理、关联交易管理、存贷款数据治理和不良资产管理。全年发生违规次数最多、金额最高的前四项均是贷款业务（含贷前、贷中、贷后、贷款三查及信贷政策执行）相关环节，共计与全行业73%的罚单有关。结合处罚金额占比与罚单数量占比可以看出，与内控管理、关

14、联交易管理和报送监管有关的罚单数量排名高于其在处罚金额中的排名，而与员工行为管理和不良资产管理相关的处罚金额排名高于其在罚单数量中的排名。另一方面，虽然许可证管理的处罚金额占比未列入全行业前十位，但仍然出现在罚单数量占比前十位中；同时，与存贷款数据管理有关的罚单数量虽然排名未进到前十位，但其罚款金额已排到行业的第九位。综上所述，各银行机构需持续加强自身在贷款业务、公司内控治理、员工行为管理、报送监管等的监管力度，降低合规风险和此类事件的发生概率。全行业按处罚金额排名全行业按处罚金额排名2.1全行业按罚单数量排名全行业按罚单数量排名2%3%3%3%4%5%10%10%18%35%0%10%20%

15、30%40%公司治理-关联交易存贷款数据不良资产管理报送监管公司治理-内控管理员工行为管理贷款三查及信贷政策执行贷中管理贷前管理贷后管理2%2%2%4%5%6%12%14%15%32%0%5%10%15%20%25%30%35%不良资产管理公司治理-关联交易许可证管理员工行为管理报送监管公司治理-内控管理贷中管理贷款三查及信贷政策执行贷前管理贷后管理注：“贷款三查及信贷政策执行”是指涵盖贷款管理全生命周期的管理环节，即贷前、贷中、贷后管理都存在问题。普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态8 按照机构类型来看，农村商业银行、国有商业银行和股份制商业银行的前三项均出现在贷款业务（贷前、贷中

16、、贷后、贷款三查及信贷政策执行）环节，并且上述三类银行在该环节由于违规导致的罚款金额分别占各自全年总罚款金额的64%、63%和73%。这三类银行机构屡次出现违规的领域各有特点，例如农村商业银行的关联交易管理、高管资格核准，国有商业银行的服务收费质价管理、违规收费管理和理财业务管理，以及股份制商业银行的理财业务。2.1农村商业银行按处罚金额农村商业银行按处罚金额国有商业银行按处罚金额国有商业银行按处罚金额违规频发管理环节违规频发管理环节-罚单金额前六类机构类型罚单金额前六类机构类型注：红色框表示不同类型的银行机构在前十大处罚金额占比分布中与全行业的分布图不同的业务领域。1%3%3%4%5%9%9

17、%10%11%43%0%10%20%30%40%50%公司治理-高管资格核准报送监管不良资产管理公司治理-内控管理公司治理-关联交易贷款管理员工行为管理贷前管理贷中管理贷后管理3%4%4%4%6%6%9%13%23%27%0%5%10%15%20%25%30%理财业务公司治理-内控管理报送监管员工行为管理违规收费服务收费质价管理贷中管理贷款三查及信贷政策执行贷后管理贷前管理注：“贷款三查及信贷政策执行”是指涵盖贷款管理全生命周期的管理环节，即贷前、贷中、贷后管理都存在问题。股份制商业银行按处罚金额股份制商业银行按处罚金额1%1%3%4%4%5%7%11%27%35%0%10%20%30%40%

18、公司治理-内控管理报送监管员工行为管理不良资产管理理财业务存贷款数据贷款三查及信贷政策执行贷中管理贷前管理贷后管理普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态92.1村镇银行按处罚金额村镇银行按处罚金额农村信用社按处罚金额农村信用社按处罚金额违规频发管理环节违规频发管理环节-罚单金额前六类机构类型（续）罚单金额前六类机构类型（续）注：红色框表示不同类型的银行机构在前十大处罚金额占比分布中与全行业的分布图不同的业务领域。3%4%5%5%6%7%7%11%17%32%0%10%20%30%40%公司治理-高管资格核准不良资产管理员工行为管理公司治理-股东股权行为贷前管理公司治理-内控管理报送监管

19、贷中管理贷款三查及信贷政策执行贷后管理 按处罚金额来看，城市商业银行、农村信用社的前三项均和贷款业务有关，而村镇银行的前三项则是贷后管理、贷中管理和报送监管。这三类银行机构的违规频发环节各有特点，例如城市商业银行的存贷款数据管理、违规收费管理和高管资格核准管理，农村信用社的股东股权行为管理和高管资格核准管理，以及村镇银行的监管问题整改管理。0.5%0.5%7%8%11%27%45%0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%存贷款数据监管问题整改公司治理-内控管理不良资产管理报送监管贷中管理贷后管理注：“贷款三查及信贷政策执行”是指涵盖贷款管理全生命周期的管理环节，即贷前、贷中、

20、贷后管理都存在问题。城市商业银行按处罚金额城市商业银行按处罚金额3%3%3%4%5%6%7%9%16%35%0%10%20%30%40%公司治理-高管资格核准不良资产管理违规收费员工行为管理公司治理-内控管理存贷款数据贷中管理贷款三查及信贷政策执行贷前管理贷后管理普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态贷款管理业务中的贷后管理、贷前管理、贷中管理是合规问题频发的前三大领域。此外，贷款业务的处罚事由还涉及严重侵害消费者权益保护和消费者的个人数据安全等方面，均是国家在2022年度重点出台政策进行合规监管的领域。银行业金融机构在注重贷款业务的前、中、后等业务阶段管理的同时，还需积极响应银保监会

21、及其他部门发布的网络及数据安全、个人信息保护、消费者权益保护、数据出境管理、金融业务支持等相关的法律法规，及时建立健全自身的内控合规自评机制，加强对自身内控合规方面的监督。10序号序号业务及管业务及管理环节理环节常见处罚事由常见处罚事由罚款金额罚款金额（万元）（万元）罚单数量罚单数量（张）（张）常见违规具体表现形式常见违规具体表现形式对银行机构新一年度的工作建议对银行机构新一年度的工作建议1贷后管理贷款风险分类不准确贷款资金等用作银行承兑汇票保证金/保证金来源不合规贷款违规流入房地产领域78,7711,239贷后管理严重违反审慎经营规则贷后管理不到位导致个人信贷资金被挪作他用贷后管理未尽职贷后

22、管理不到位，个人贷款资金违规流入房地产领域加强贷后管理，随时关注监管政策动态，定期进行自查自纠打通各中后台部门之间的数据及沟通机制，严格落实贷款流向并指定合规部门进行针对性监管2贷前管理贷前调查未尽职转嫁经营成本/转嫁抵押评估费绿色信贷政策执行不到位银行承兑汇票业务贸易背景审查不严41,214 592 转嫁经营成本，费用收取不当违规发放贷款、违规转嫁经营成本绿色信贷政策执行不到位银行承兑汇票业务EAST数据存在偏差办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务将绿色信贷政策建设纳入年度制度计划并切实完善内部管控机制提高相关数据规整的标准化、流程化、系统化管理，提高数据的透明度和规范化落实新发布的绿色金融

23、指引政策，构建绿色发展体系严格落实消费者权益保护管理办法3贷中管理未严格执行受托支付/受托支付不合规违规发放贷款22,124453违规发放固定资产贷款违规发放借名贷款违规发放虚假商用房按揭贷款违规发放贷款增加地方政府隐性债务未严格执行受托支付管理相关规定，导致贷款资金未按约定用途使用加强对贷款发放过程的管理职责、制度、流程，并明确相关职责分工针对贷款发放有关环节建立健全舞弊防范机制2.1违规频发管理环节违规频发管理环节-应对建议应对建议普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态较严厉的行政处罚较严厉的行政处罚2022年银保监会及其派出机构披露的4,156张罚单中，除罚款及（或）罚没、警告、

24、责令改正、给予纪律处分以及责令内部问责外，较严厉的处罚情况列示如下：11处罚情形处罚情形主要违法违规事由罚单数量（张）处罚涉及机构示例禁止从事银行业禁止从事银行业（1年年-终生）终生）1.内控管理不到位，有效性不足，导致发生事件2.贷款三查不严，严重违反审慎经营规则3.进行诈骗4.利用职务便利，盗取客户资金5.违法违规发放贷款，如发放冒名贷款等6.贷后管理不尽职7.贷款调查、管理不尽职8.存在严重违反贷款程序，发放借冒名贷款行为9.挪用公款10.存在信用卡诈骗、诈骗的违法行为11.378某国有商业银行股份有限公司富锦市支行等97家国有商业银行某农村商业银行股份有限公司西湖支行等83家农村商业银

25、行某农村信用联社砖塘分社等62家农村信用社某城市商业银行股份有限公司七台河分行等30家城市商业银行某股份制商业银行股份有限公司广州分行等24家股份制商业银行某村镇银行开发区支行等17家村镇银行某农村资金互助社某政策性银行股份有限公司取消任职资格取消任职资格（2年年-终生）终生）1.员工管理不到位，严重违反审慎经营规则2.内控制度执行不到位，导致授信集中度长期超监管要求或员工利用职务便利违规挪用资金3.贷款“三查”不尽职违法违规行为4.通过同业业务违规转让不良资产5.不符合贷款核销条件违规核销呆账贷款6.超权限办理出口双保理和融信达业务7.贸易融资业务“三查”不尽职8.风险管理部履职不到位9.制

26、度规定落实不到位、风险和员工异常行为排查不到位10.信贷及信托业务严重违反审慎经营规则11.39某国有商业银行股份有限公司白银分行等5家国有商业银行某城市商业银行股份有限公司6家城市商业银行某农村商业银行股份有限公司11家农村商业银行某村镇银行股份有限公司等2家村镇银行某股份制商业银行股份有限公司等3家股份制商业银行某农村信用合作联社等6家农村信用社某外资银行股份有限公司（中国）有限公司某信托股份有限公司某政策性银行股份有限公司停业整顿三个月停业整顿三个月1.严重违反贷款程序，发放借冒名贷款行为1某农村资金互助社2.2普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态12典型案例分析典型案例分析2

27、.32022年银保监会及其派出机构披露的4,156张罚单中，较为典型的案例涵盖了公司治理、信用卡业务、理财业务、EAST数据治理、互联网贷款业务、绿色金融政策执行情况六个方面。违规办理信用卡违反审慎经营信用卡用途违规信用卡业务违规职业代理投诉公司治理公司治理信用卡业务信用卡业务关注要点关注要点银行股东治理不完善，股东行为不规范关联交易相关管理不到位高管人员资格核准违规入股资金审查不到位案例背景案例背景2022年4月，个别村镇银行股东非法吸收公众资金。2022年7月，某村镇银行重大关联交易管理不到位，严重违反审慎经营规则。2022年8月，某商业银行拟任高管人员未经任职资格核准履职。2022年8月

28、，某商业银行入股资金来源审查不到位，部分股东以非自有资金入股。2022年7月，罚单披露某农业银行忻州分行违规办理信用卡。2022年7月，某农业银行大庆萨尔图支行信用卡业务严重违反审慎经营规则。2022年7月，某银行股份有限公司榆林分行贷前调查不充分，未发现按揭贷款部分首付资金来源于信用卡。2022年11月，某银行股份有限公司厦门分行违规代理投诉。案例背景案例背景关注要点关注要点2022年度各领域问题频发，表明银行业还需进一步加强管理。除以往监管政策之外，2022年银保监会也发布相应政策，督促银行业稳健规范发展。针对公司治理问题针对公司治理问题，建议银行机构应认识到公司治理的重要性，配合银保监会

29、及其派出机构的监管评估工作；对于银行股东而言，应当遵纪守法，履行其职责义务，有效行使权利以维护银行保险机构的合法权益。为进一步完善公司治理的相关法律法规，2022年新发布的银行保险机构公司治理监银行保险机构公司治理监管评估办法管评估办法，从股东治理、董事会治理、关联交易等方面提出一系列指标要求，并首次对公司治理机制失灵等情形设置调降评级项。针对信用卡业务问题针对信用卡业务问题，2022年新发布的关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知建议银行机构结合自身实际情况，强化信用卡业务经营管理、员工行为管理，定期开展监督与排查；实施严格审慎的信用卡授信额度动

30、态管理，至少每年进行一次信用卡客户的授信额度重新评估；严格管控资金流向，及时准确监测资金实际用途。分析与建议分析与建议普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态13典型案例分析（续）典型案例分析（续）2.3EAST系统数据错报、漏报、瞒报部分数据价差校核存在偏差理财业务理财业务EAST数据数据治理治理关注要点关注要点银行老产品规模在部分时点出现反弹违反资产独立性原则要求投资集中度超标案例背景案例背景2022年9月，某国有商业银行股份有限公司存在未及时发现理财产品投资集中度超标情况；理财托管业务违反资产独立性原则要求。2022年9月，某银行股份有限公司存在老产品规模在部分时点出现反弹等违法行

31、为。2022年4月，有45家银行、保险机构因存在数据错报漏报等问题，被点名批评。2022年11月，某农商银行由于EAST数据漏报错报等违规问题被罚款。案例背景案例背景关注要点关注要点针对理财业务问题针对理财业务问题，2022年银保监会公布多张罚单，对银行理财公司和相关业务的监管步入常态化，银行等机构应积极关注该业务领域问题并进行整改。为进一步加强制度规则的执行，推动理财公司的规范有序经营，2022年银保监会推出理财公司内部控制管理办法理财公司内部控制管理办法，建议银行等机构应当建立健全内部控制制度体系，对各项业务活动和管理活动制定全面、系统、规范的业务制度和管理制度，同时应加强各项业务环节管理

32、的信息化、流程化、自动化，并至少每年进行一次全面评估。针对针对EAST数据治理问题数据治理问题，银保监会开展了数据质量专项检查并且点名批评或罚款多家银行等机构。上述案例主要问题在于数据的错报与漏报。监管数据的真实准确是银行机构内控合规的内在要求，更是贯彻落实政策部署和监管要求的具体表现。2022年银保监会发布银行保险监管统计管理办法银行保险监管统计管理办法（征求意见稿）（征求意见稿），督促建议银行等机构重视数据质量，银行等机构法定代表人应对监管统计数据质量承担最终责任。分析与建议分析与建议普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态14典型案例分析（续）典型案例分析（续）2.3信贷资金违规流

33、入房地产市场贷款风险分类不准确部门履职不到位掩盖不良贷款互联网贷款业务互联网贷款业务绿色金融政策绿色金融政策执行情况执行情况关注要点关注要点业务风险有效管理不足信贷资金流入限制性领域联合发放违规互联网贷款案例背景案例背景2022年6月，某银行股份有限公司厦门分行与个别互联网公司联合发放的互联网贷款不符合监管要求。2022年7月，某消费金融公司互联网贷款业务风险管理有效性不足、对合作机构管理不到位。2022年7月，某国有商业银行股份有限公司信阳分行贷后管理不到位导致信贷资金流入限制性领域。2022年7月，某农村信用合作联社因信贷资金违规流入房地产市场被罚款。2022年7月，某银行天津北辰支行因贷

34、款风险分类不准确被罚款。2022年8月，某银行深圳市分行风险管理部履职不到位。2022年11月，某农商行因掩盖不良贷款等违法违规事实被罚款。案例背景案例背景关注要点关注要点针对互联网贷款业务问题针对互联网贷款业务问题，在以往监管政策、法规的指引下，商业银行仍存在包括上述案例中的问题，与监管要求仍有差距，不利于银行机构发展。2022年银保监会出台关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知，在以往发布的商业银行互联网贷款管理暂行办法的基础上，进一步细化明确商业银行贷款管理和自主风控要求，要求商业银行履行贷款主体责任，有效管理核心

35、风控环节，加强对合作机构的管理，促进互联网贷款业务的高质量高水平发展。针对绿色金融政策执行情况针对绿色金融政策执行情况，国家“十四五规划”中明确提出需强化绿色发展相关政策，发展绿色金融。银保监会积极响应并认真贯彻党中央的决策部署，在2022年印发银行业保险业绿色金融指引银行业保险业绿色金融指引，持续构建银行业绿色金融政策体系，引导金融机构绿色发展。结合该指引，建议银行机构应有效识别、监控业务活动环境与治理风险，制定针对客户的各项风险评估标准并严格把控，采取差别化的风险管理措施；银行机构管理层应明确职责权限，开展内部监督考核评价，确保管理层履职到位。分析与建议分析与建议普华永道|2022年度银行

36、业监管处罚与政策动态15综合六个方面的案例可以看出，银行业存在的问题不仅会对行业、机构自身产生影响，还会对消费者权益和个人信息保护造成影响。因此为切实保护消费者权益，保护个人信息，维护网络及数据安全，促进行业高质量发展，结合银保监会发布的银行保险机构消费者权益保护管理办法以及上述案例分析与建议中所提及的法规，提出以下综合建议：公司治理公司治理需加强需加强绿色金融绿色金融政策执行政策执行需贯彻需贯彻信用卡业务信用卡业务需规范需规范理财业务理财业务需整改需整改EAST数据数据质量质量需提高需提高互联网互联网贷款业务贷款业务需合规需合规 立足自身定位精准研发互联网贷款产品 提高互联网贷款风险管控能力

37、 加强贷款资金管理，关键环节由银行自主决策，并由银行发起指令 应当将消费者权益保护嵌入到业务全流程 银行机构法定代表人或者主要负责人应对监管统计数据质量承担最终责任 应充分学习并运用数据分析手段，开展数据分析和挖掘应用，提高数据资料质量，发挥数据资料的价值综合综合建议建议 制定审慎稳健的信用卡发展战略 建立科学合理的信用卡业务绩效考核指标体系和薪酬支付机制 严格实施员工行为管理，定期监督排查，并加强员工消费者权益保护知识的培训 建立理财产品设计管理制度，发行理财产品前应当严格履行内部审批程序 建立产品存续期管理制度，开展压力测试，及时采取有效措施 应当建立健全投资者权益保护制度与投诉处理机制

38、应健全公司治理架构，持续提升公司治理水平，达到具有清晰的股权结构、健全的信息披露机制等良好标准 根据自身实际情况，从战略高度推进绿色金融发展 加强投融资流程管理，做好授信和投资尽职调查 建立绿色金融考核评价体系 明确董事会或理事会承担主体责任典型案例分析（续）典型案例分析（续）2.3普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态百万级罚单分析百万级罚单分析16重点处罚事由按处罚金额排名重点处罚事由按处罚金额排名 2022年，百万级以上罚单的罚款总金额达67,176万元，罚单数量共268张。从被处罚机构类型来看，主要以股份制商业银行（26%）、农村商业银行（24%）、国有商业银行（20%）和城市

39、商业银行（18%）为主。其他机构、村镇银行、农村信用社和消费金融公司的百万级罚单分别占5%、3%、3%和1%，但仍然不应忽视。从处罚事由来看，主要包括贷后管理不到位/贷款管理不到位、授信管理不尽职/不审慎、贷款三查不尽职、违规发放贷款、贷款风险分类不准确等。其中，“贷后管理不到位/贷款管理不到位”的罚款金额占2022年百万级罚单当中前十大处罚事由罚款总金额的14%，银行机构应予以重点关注。2.4被处罚机构的金额占比排名被处罚机构的金额占比排名3%3%5%6%6%7%8%8%12%14%0%5%10%15%违规处置不良资产/掩盖不良贷款/掩盖资产质量贷前调查未尽职、不到位信贷资金被挪用（信贷资金

40、未按约定用途使用）贷款资金等用作银行承兑汇票保证金/保证金来源不合规员工行为管理不到位/严重违反审慎经营规则贷款三查不尽职贷款风险分类不准确违规发放贷款授信管理不尽职、不审慎贷后管理不到位/贷款管理不到位1%3%3%5%18%20%24%26%0%5%10%15%20%25%30%消费金融公司农村信用社村镇银行其他机构城市商业银行国有商业银行农村商业银行股份制商业银行备注：其他机构包括但不限于政策性银行、开发性金融机构、民营银行、农村资金互助社等。普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态年度年度单笔罚款金额之最：单笔罚款金额之最：某农村商业银行股份有限公司某农村商业银行股份有限公司银保监

41、会青岛监管局在2022年1月向某农村商业银行股份有限公司披露了4,410万元的罚单，成为本年度所有机构中单笔罚单金额最高的罚单。处罚原因包括：贷款五贷款五级分类不准确、投资业务投后风险管控不到位、员工行级分类不准确、投资业务投后风险管控不到位、员工行为管控不力、贷款转保证金开立银行承兑汇票、数据治为管控不力、贷款转保证金开立银行承兑汇票、数据治理有效性缺失等。理有效性缺失等。年度年度累计罚款金额之最：累计罚款金额之最：某农村商业银行股份有限公司某农村商业银行股份有限公司2022年度公开披露的累计罚款金额达4,476万元，总额为农村商业银行之首，占全年农村商业银行罚款总金额的13%。处罚原因包括

42、：投资业务投后风险管控不到位、投资业务投后风险管控不到位、员工行为管控不力、贷款转保证金开立银行承兑汇票、员工行为管控不力、贷款转保证金开立银行承兑汇票、数据治理有效性缺失等数据治理有效性缺失等。年度年度罚单累计数量之最：罚单累计数量之最：某农村商业银行股份有限公司某农村商业银行股份有限公司2022年公开披露了21张罚单，总量为农村商业银行罚单数量之最，占农村商业银行总罚单数量的2%，其中5张为机构层面罚单，16张为个人层面罚单。机构层面的罚款金额较大，处罚原因包括：贷前调查不到位，贷中审贷前调查不到位，贷中审查不尽职、贷后检查未尽职、迟报漏报案件、违规与担查不尽职、贷后检查未尽职、迟报漏报案

43、件、违规与担保公司合作发放贷款、违规将担保公司保证金存款放入保公司合作发放贷款、违规将担保公司保证金存款放入“对公活期存款”科目核算，虚增活期存款等“对公活期存款”科目核算，虚增活期存款等。农村商业银行累计罚款总额达34,016万元，罚单数量达1,033张，在罚单数量和罚款金额上均排全行业之最。按照处罚金额，前五大违法违规事由为“贷后管理不到位/贷款管理不到位”、“贷款风险分类不准确”、“违规发放贷款”、“员工行为管理不到位/严重违反审慎经营规则”和“贷款三查不尽职”。按照罚单数量，前五大违法违规事由为“贷款三查不尽职”、“违规发放贷款”、“贷后管理不到位/贷款管理不到位”、“内控管理不到位”

44、、“授信管理不尽职、不审慎”。机构类型分析机构类型分析-农村商业银行农村商业银行3.117农村农村商业银行前五大违法违规事由商业银行前五大违法违规事由农村商业银行罚单数量及罚款金额走势农村商业银行罚单数量及罚款金额走势5,522 5,794 6,675 6,836 10,901 -5,000 10,000 15,000贷款三查不尽职员工行为管理不到位/严重违反审慎经营规则违规发放贷款贷款风险分类不准确贷后管理不到位/贷款管理不到位罚款总额前五事由（万元）72850100150授信管理不尽职、不审慎内控管理不到位贷后管理不到位/贷款管理不到位违规发放贷款贷款三查不尽职罚单数

45、量前五事由（张）5,269 6,421 5,900 7,561 13,462 7,222 5,631 7,701215 200 237 218 323 279 245 186 050030035002,0004,0006,0008,00010,00012,00014,00016,000一季度二季度三季度四季度2021年度罚款金额（万元）2022年度罚款金额（万元）2021年度罚单数量（张）2022年度罚单数量（张）普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态年度单笔罚款金额之最：年度单笔罚款金额之最：某某国有商业国有商业银行股份有限公司上海市分行银行股份有限公司上海市分

46、行银保监督会上海监管局在2022年7月公开披露了某国有商业银行股份有限公司上海市分行1,310万元的罚单。处罚原因包括：向关系人发放信用贷款、部分服务存在向关系人发放信用贷款、部分服务存在质价不符、部分贷款存在以贷收费、部分业务存在转嫁质价不符、部分贷款存在以贷收费、部分业务存在转嫁成本、部分收费服务内容记录不完整、理财资金违规用成本、部分收费服务内容记录不完整、理财资金违规用于支付土地款等。于支付土地款等。年度年度累计罚款金额之最：累计罚款金额之最：某某国有商业国有商业银行股份有限公司及其分支机构银行股份有限公司及其分支机构2022年公开披露的累计罚款金额达8,453万元，总额为国有商业银行

47、之首，占国有商业银行罚款总金额的28%。处罚原因包括：信息安全和员工行为管理严重违反审慎信息安全和员工行为管理严重违反审慎经营规则经营规则、该分行未按规定提供报告、国内保理和国内该分行未按规定提供报告、国内保理和国内订单融资业务贷款“三查”不尽职等。订单融资业务贷款“三查”不尽职等。年度年度罚单累计数量之最：罚单累计数量之最：某某国有商业国有商业银行股份有限公司及其分支机构银行股份有限公司及其分支机构2022年公开披露了244张罚单，总量为国有商业银行罚单数量之最，占国有商业银行罚单数量的26%，其中105张为机构层面罚单，93张为个人层面罚单，46张为个人及机构层面罚单。处罚原因包括：贷款管

48、理不到位，贷款管理不到位，贷款资金被归集挪作他用、发放不符合规定的项目贷款贷款资金被归集挪作他用、发放不符合规定的项目贷款、员工行为管理不到位等。员工行为管理不到位等。国有商业银行罚款总额30,407万元，罚单数量达921张。除第三季度外，国有商业银行2022年各季度的处罚金额均低于上年同期，而除第四季度外，2022年各季度罚单数量均高于上年同期。按照处罚金额，前五大违法违规事由为“贷后管理不到位/贷款管理不到位”、“授信管理不尽职、不审慎”、“贷款三查不尽职”、“违规发放贷款”、“贷前调查未尽职、不到位”。按照罚单数量，“贷后管理不到位/贷款管理不到位”、“贷款三查不尽职”、“贷前调查未尽职

49、、不到位”、“内控管理不到位”和“未按规定报送案件信息”成为前五大违法违规事由。18机构类型分析机构类型分析-国有商业银行国有商业银行3.2国有商业银行前五大违法违规事由类型国有商业银行前五大违法违规事由类型国有商业银行罚单数量及罚款金额走势国有商业银行罚单数量及罚款金额走势4852630150未按规定报送案件信息内控管理不到位贷前调查未尽职、不到位贷款三查不尽职贷后管理不到位/贷款管理不到位罚单数量前五事由（张）2,466 2,645 4,987 5,390 5,572 -2,000 4,000 6,000贷前调查未尽职、不到位违规发放贷款贷款三查不尽职授信管理不尽职、

50、不审慎贷后管理不到位/贷款管理不到位罚款总额前五事由（万元）16,589 12,390 9,230 4,095 10,391 6,594 9,168 4,254171 185 225 247 285 192 290 154 050030035005,00010,00015,00020,000一季度二季度三季度四季度2021年度罚款金额（万元）2022年度罚款金额（万元）2021年度罚单数量（张）2022年度罚单数量（张）普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态机构类型分析机构类型分析-股份制商业银行股份制商业银行 股份制商业银行罚款总额27,440万元，罚单数量达5

51、05张。除第一季度外，股份制商业银行2022年各季度处罚金额均低于上年同期，而第一、三季度的罚单数量高于上年同期。按照处罚金额，前五大违法违规事由为“贷后管理不到位/贷款管理不到位”、授信管理不尽职、不审慎”、“违规发放贷款”、“贷款三查不尽职”以及“贷款资金等用作银行承兑汇票保证金/保证金来源不合规”。按照罚单数量，“贷后管理不到位/贷款管理不到位”、“违规发放贷款”、“贷款三查不尽职”、“银行承兑汇票业务贸易背景审查不严”、“贷前调查未尽职、不到位”为罚单数量前五大处罚事由。19股份制商业银行股份制商业银行前五大违法违规事由类型前五大违法违规事由类型股份制商业银行股份制商业银行罚单数量以及

52、罚款金额走势罚单数量以及罚款金额走势年年度单笔罚款金额之最：度单笔罚款金额之最：某股份制商业银行股份有限公司太原分行某股份制商业银行股份有限公司太原分行四川银保监局在2022年3月公开披露了某股份制商业银行股份有限公司太原分行1,710万元的罚单，该罚单主要针对公司层面进行处罚。处罚原因包括：未经总行授权开展兜底未经总行授权开展兜底承诺业务；未按照会计原则进行财务核算；公章使用登记承诺业务；未按照会计原则进行财务核算；公章使用登记簿记载不真实；未按照“穿透”原则计提拨备；发放实际簿记载不真实；未按照“穿透”原则计提拨备；发放实际承担风险的委托贷款；在理财业务投资运作过程中提供隐承担风险的委托贷

53、款；在理财业务投资运作过程中提供隐性担保。性担保。年度年度累计罚款金额之最：累计罚款金额之最：某股份制商业银行股份有限公司及其某股份制商业银行股份有限公司及其分支机构分支机构2022年公开披露的累计罚款金额达3,867万元，总额为股份制商业银行之首，占股份制商业银行罚款总金额的14%，其中50万元罚款金额以上的罚单有18张。处罚原因包括：贷前调查不尽职、贷款资金回流挪用、内部控制制衡性严贷前调查不尽职、贷款资金回流挪用、内部控制制衡性严重缺失，违规签订抽屉协议、假买断、假卖断，违规与票重缺失，违规签订抽屉协议、假买断、假卖断，违规与票据中介办理票据业务等。据中介办理票据业务等。年度年度罚单累计

54、数量之最：罚单累计数量之最：某股份制商业银行股份有限公司及其某股份制商业银行股份有限公司及其分支机构分支机构2022年公开披露了63张罚单，总量为股份制商业银行罚单数量之最，占股份制商业银行罚单数量的12%，其中31张为机构层面罚单，28张为个人层面罚单、4张为个人及机构层面罚单。处罚原因包括：贷款管理不到位，流动资金贷贷款管理不到位，流动资金贷款流入房地产领域、未有效识别集团客户并纳入统一授信款流入房地产领域、未有效识别集团客户并纳入统一授信管理等管理等。333747550贷前调查未尽职、不到位银行承兑汇票业务贸易背景审查不严贷款三查不尽职违规发放贷款贷后管理不到位/贷

55、款管理不到位罚单数量前五事由（张）3,046 3,394 4,031 7,015 7,505 -5,000 10,000贷款资金等用作银行承兑汇票保证金/保证金来源不合规贷款三查不尽职违规发放贷款授信管理不尽职、不审慎贷后管理不到位/贷款管理不到位罚款总额前五事由（万元）4,886 34,890 22,287 8,535 11,090 5,683 7,005 3,663 110 107 104 158 136 105 165 99 0500,00020,00030,00040,000一季度二季度三季度四季度2021年度罚款金额（万元）2022年度罚款金额（万元）2021年

56、度罚单数量（张）2022年度罚单数量（张）3.3普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态年度年度单笔罚款金额之最：单笔罚款金额之最：某城市商业银行股份有限公司某城市商业银行股份有限公司黑龙江银保监局在2022年4月公开披露了某城市商业银行股份有限公司高达1,260万元的罚单，为城市商业银行机构收到的单张处罚金额最高的罚单。处罚原因包括：监事会未能有效履行监督职责监事会未能有效履行监督职责、内控管理机制不健全、内控管理机制不健全、内审工作有效性不足、绩效薪酬延期支付比例不符合监内审工作有效性不足、绩效薪酬延期支付比例不符合监管要求等管要求等19项处罚措施。项处罚措施。年度年度累计罚款金额之

57、最：累计罚款金额之最：某城市商业银行股份有限公司某城市商业银行股份有限公司及其分支机构及其分支机构2022年度公开披露的累计罚款金额达3,775万元，总额为城市商业银行股份有限公司之首，占城市商业银行罚款总金额约17%，其中50万元罚款金额以上的罚单有22张。处罚原因包括：违法违规发放贷款、贷款风险分违法违规发放贷款、贷款风险分类不准确、协助企业抽出保证金、以贷还贷，掩盖不良类不准确、协助企业抽出保证金、以贷还贷，掩盖不良贷款、贷后管理不到位导致抵押物权灭失等。贷款、贷后管理不到位导致抵押物权灭失等。年度年度罚单累计数量之最：罚单累计数量之最：某城市商业银行股份有限公司某城市商业银行股份有限公

58、司及其分支机构及其分支机构2022年度公开披露了84张罚单，总量为城市商业银行罚单数量之最，其中34张为机构层面罚单，50张为个人层面罚单。处罚原因包括：银行承兑汇票业务不审慎、银行承兑汇票业务不审慎、违法违规发放贷款、贷款风险分类不准确、违规调整贷违法违规发放贷款、贷款风险分类不准确、违规调整贷款质量分类，贷款五级分类不准确、贷后管理不到位导款质量分类，贷款五级分类不准确、贷后管理不到位导致抵押物权灭失、以贷还贷，掩盖不良贷款等致抵押物权灭失、以贷还贷，掩盖不良贷款等。城市商业银行罚款金额22,774万元，罚单数量达548张。除第四季度外，城市商业银行2022年各季度处罚金额均高于上年同期，

59、除第四季度外，2022年各季度罚单数量与上年同期基本持平。按照处罚金额，前五大违法违规事由为“贷后管理不到位/贷款管理不到位”、“贷款风险分类不准确”、“贷款三查不尽职”、“授信管理不尽职、不审慎”和“虚增存贷款规模”。按照罚单数量，“贷后管理不到位/贷款管理不到位”、“贷款三查不尽职”、“贷款风险分类不准确”、“违规发放贷款”、“信贷资金被挪用（信贷资金未按约定用途使用）”为前五大处罚事由。20机构类型分析机构类型分析-城市商业银行城市商业银行3.4城市城市商业银行前五大违法违规事由类型商业银行前五大违法违规事由类型城市商业银行罚单数量及罚款金额走势城市商业银行罚单数量及罚款金额走势4,92

60、9 4,957 6,451 5,683 4,885 6,858 6,860 4,171153 130 176 133 140 133 176 99 050,0002,0003,0004,0005,0006,0007,0008,000一季度二季度三季度四季度2021年度罚款金额（万元）2022年度罚款金额（万元）2021年度罚单数量（张）2022年度罚单数量（张）2,433 3,185 3,269 4,256 4,837 -2,000 4,000 6,000虚增存贷款规模授信管理不尽职、不审慎贷款三查不尽职贷款风险分类不准确贷后管理不到位/贷款管理不到位罚款总额前五事由（万

61、元）3040587297020406080 100 120信贷资金被挪用（信贷资金未按约定用途使用）违规发放贷款贷款风险分类不准确贷款三查不尽职贷后管理不到位/贷款管理不到位罚单数量前五事由（张）普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态机构类型分析机构类型分析-村镇银行村镇银行年度年度单笔罚款金额之最：单笔罚款金额之最：某村镇银行有限责任公司某村镇银行有限责任公司银保监会四川监管局在2022年2月公开披露了某村镇银行有限责任公司270万元的罚单。处罚原因包括：未对集团未对集团客户统一授信客户统一授信;违规办理无真实贸易背景的票据承兑业务；违规办理无真实贸易背景的票据承兑业务；贷款“三查”

62、严重不尽职，资金流入该行主要股东及相关贷款“三查”严重不尽职，资金流入该行主要股东及相关企业等企业等11项处罚案由。项处罚案由。年度年度累计罚款金额之最：累计罚款金额之最：某村镇银行有限责任公司某村镇银行有限责任公司2022年度公开披露的累计罚款金额达282万元，总额为村镇银行之首，占年度村镇银行罚款总金额的3%。处罚原因包括：未对集团客户统一授信未对集团客户统一授信;违规办理无真实贸易背景的违规办理无真实贸易背景的票据承兑业务；贷款“三查”严重不尽职，资金流入该行票据承兑业务；贷款“三查”严重不尽职，资金流入该行主要股东及相关企业等。主要股东及相关企业等。年度年度罚单累计数量之最：罚单累计数

63、量之最：某村镇银行股份有限公司及其分支机构某村镇银行股份有限公司及其分支机构2022年度公开披露了13张罚单，总量为村镇银行罚单数量之最，占年度村镇银行罚单数量的4%，其中2张为机构层面罚单，11张为个人层面罚单。处罚原因包括：贷款“三贷款“三查”制度执行不到位、员工行为管理失控、内部控制管理查”制度执行不到位、员工行为管理失控、内部控制管理不严、未按规定报送案件风险信息等。不严、未按规定报送案件风险信息等。村镇银行罚款金额9,335万元，罚单数量达349张。2022年村镇银行机构收到的罚单数量和处罚金额均呈现下降趋势，一季度最高，四季度最低，处罚金额2022年四季度与一季度相比下降68%。按

64、照处罚金额，前五大违法违规事由为“违规发放贷款”、“贷后管理不到位/贷款管理不到位”、“信贷资金被挪用（信贷资金未按约定用途使用）”、“贷款风险分类不准确”、“未按规定报送案件信息”。按照罚单数量，“违规发放贷款”、“贷后管理不到位/贷款管理不到位”、“信贷资金被挪用（信贷资金未按约定用途使用）”、“未按规定报送案件信息”和“贷款风险分类不准确”为前五大处罚事由。3.53,686 2,895 1,321 1,203 1,588 953 2,508 2,756 115 118 65 47 62 54 100 116 05010015001,0002,0003,0004,000一季度二季度三季度四

65、季度2022年度罚款金额（万元）2021年度罚款金额（万元）2022年度罚单数量（张）2021年度罚单数量（张）21村镇银行村镇银行前五大违法违规事由类型前五大违法违规事由类型村镇银行村镇银行罚单数量以及罚款金额走势罚单数量以及罚款金额走势50贷款风险分类不准确未按规定报送案件信息信贷资金被挪用（信贷资金未按约定用途使用）贷后管理不到位/贷款管理不到位违规发放贷款罚单数量前五事由（张）520 602 905 1,397 1,763 -1,000 2,000未按规定报送案件信息贷款风险分类不准确信贷资金被挪用（信贷资金未按约定用途使用）贷后管理不到位/贷款管理不到位违规发放

66、贷款罚款总额前五事由（万元）普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态年度年度单笔罚款金额之最：单笔罚款金额之最：某农村信用合作联社某农村信用合作联社银保监会南平银保监分局在2022年11月公开披露了某农村信用合作联社240万元的罚单。分别包含180万元针对机构层面的处罚和60万元针对个人层面的处罚。处罚原因包括：股权管理不到位、内控管理不到位、个人股权管理不到位、内控管理不到位、个人贷款“三查”不尽职。贷款“三查”不尽职。年度年度累计罚款金额之最：累计罚款金额之最：某农村信用合作联社某农村信用合作联社2022年度公开披露的累计罚款金额达390万元，总额为农村信用社之首，占年度农村信用社罚

67、款总金额的5%。处罚原因包括：发放无真实用途的个人贷款、向空壳企发放无真实用途的个人贷款、向空壳企业发放流动资金贷款、贷款“三查”不尽职等。业发放流动资金贷款、贷款“三查”不尽职等。年度年度罚单累计数量之最：罚单累计数量之最：某农村信用合作联社某农村信用合作联社2022年公开披露了27张罚单，总量为农村信用社罚单数量之最，占年度农村信用社罚单数量的7%，其中9张为机构层面罚单，18张为个人层面罚单。处罚原因包括：向关系人发放信用贷款、重组贷款观察期内五级分类不向关系人发放信用贷款、重组贷款观察期内五级分类不准确；贷前调查不尽职、贷中审查不严格、贷后管理不准确；贷前调查不尽职、贷中审查不严格、贷

68、后管理不到位；案件信息迟报等。到位；案件信息迟报等。农村信用社罚款金额7,270万元，罚单数量达373张。农村信用社2022年度第一季度的罚单数量和金额与2021年度基本持平，第二、三季度同比上升，第四季度同比下降。按照处罚金额，农村信用社年度前五大违法违规事由为“贷款三查不尽职”、贷后管理不到位/贷款管理不到位”、“违规发放贷款”、信贷资金被挪用（信贷资金未按约定用途使用）”和“未按规定报送案件信息”。按照罚单数量，“贷后管理不到位/贷款管理不到位”、“贷款三查不尽职”、“违规发放贷款”、“贷前调查未尽职、不到位”和“未按规定报送案件信息”为前五大处罚事由。22机构类型分析机构类型分析-农村

69、信用社农村信用社3.6农村信用社罚单数量以及罚款金额走势农村信用社罚单数量以及罚款金额走势农村信用社前五大违法违规事由类型农村信用社前五大违法违规事由类型742 776 1,086 1,252 1,735 -500 1,000 1,500 2,000未按规定报送案件信息信贷资金被挪用（信贷资金未按约定用途使用）违规发放贷款贷后管理不到位/贷款管理不到位贷款三查不尽职罚款总额前五事由（万元）2029506472020406080未按规定报送案件信息贷前调查未尽职、不到位违规发放贷款贷款三查不尽职贷后管理不到位/贷款管理不到位罚单数量前五事由（张）1,360 1,532 1,013 1,464 1

70、,388 2,111 2,430 1,341 85 94 48 74 83 94 149 47 050001,0001,5002,0002,5003,000一季度二季度三季度四季度2021年度罚款金额（万元）2022年度罚款金额（万元）2021年度罚单数量（张）2022年度罚单数量（张）普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态年度年度单笔罚款金额之最：单笔罚款金额之最：某消费金融有限公司某消费金融有限公司银保监会在2022年2月公开披露了某消费金融有限公司290万元的罚单。处罚原因包括：营销宣传存在夸大、营销宣传存在夸大、误导；收取平台服务费质价不符误导；收取平台服

71、务费质价不符；产品定价管理不审慎；产品定价管理不审慎；对合作商户风险管理不到位；未报告联合贷款表外风险对合作商户风险管理不到位；未报告联合贷款表外风险敞口等。敞口等。年年度累计罚款金额之最：度累计罚款金额之最：某某消费金融有限公司消费金融有限公司2022年公开披露的累计罚款金额达290万元，总额为消费金融公司之首，占消费金融公司罚款总金额的50%。处罚原因包括：收取平台服务费质价不符收取平台服务费质价不符；产品定价管产品定价管理不审慎；对合作商户风险管理不到位；未报告联合贷理不审慎；对合作商户风险管理不到位；未报告联合贷款表外风险敞口等。款表外风险敞口等。年度年度罚单累计数量之最：罚单累计数量

72、之最：4家家消费金融有限公司及消费金融有限公司及1家家消费金融股份有限公司消费金融股份有限公司2022年度银保监会共披露5张消费金融公司罚单，每家消费金融公司均收到1张罚单，针对公司层面披露了3张，针对个人层面、个人和机构层面均披露了1张罚单。处罚原因包括：互联网贷款业务风险管理有效性不足、对互联网贷款业务风险管理有效性不足、对合作机构管理不到位；线上个人贷款业务偿债能力审查合作机构管理不到位；线上个人贷款业务偿债能力审查严重违反审慎经营规则，线上个人贷款业务未按规定有严重违反审慎经营规则，线上个人贷款业务未按规定有效识别客户身份；贷后管理不到位，消费贷款资金被挪效识别客户身份；贷后管理不到位

73、，消费贷款资金被挪用等。用等。消费金融公司罚款金额580万元，罚单数量为5张。罚单分别在一三季度发生了2笔和3笔。从年度趋势来看，罚款金额和罚单数量均呈波动趋势，在第二、四季度没有消费金融公司收到来自银保监会及其派发机构公布的监管处罚。按照处罚金额，违法违规事由类型为“对合作机构管理不到位”、“消费贷款资金被挪用”、“收取平台服务费质价不符、产品定价管理不审慎等”。按照罚单数量，“对合作机构管理不到位”、“消费贷款资金被挪用”均收到2张罚单，“收取平台服务费质价不符、产品定价管理不审慎”等其余处罚项目收到1张罚单。23机构类型分析机构类型分析-消费金融消费金融公司公司3.7消费金融公司罚单数量

74、及罚款金额走势消费金融公司罚单数量及罚款金额走势消费金融公司违法违规事由类型消费金融公司违法违规事由类型29034037000收取平台服务费质价不符、产品定价管理不审慎等消费贷款资金被挪用对合作单位管理不到位12200.511.522.5收取平台服务费质价不符、产品定价管理不审慎等消费贷款资金被挪用对合作单位管理不到位0 130 1222 0 3 0 00.511.522.533.50500300350400450500一季度二季度三季度四季度2021年度罚款金额（万元）2022年度罚款金额（万元）2021年度罚单数量（张）20

75、22年度罚单数量（张）普华永道|2022年年度银行业监管处罚及政策动态山东银保监局及地市银保监分局共披露了311张罚单，罚款金额为10,631万元，仅次于浙江省和广东省，位居第三位，罚单数量较高，平均罚单金额略高于全国平均单张罚单金额。处罚原因包括：允许保险公司人员在银行网点内从事与保险销售相关活动、代销业务经营不审慎、对基层支行、员工管理不到位，严重违反审慎经营规则等。广东银保监局及地市银保监分局共披露了199张罚单，罚款金额为11,555万元，位居第二位。主要的处罚结果为罚款、警告，也包括终身禁止从事银行业、取消高管任职资格三年等较严厉处罚。处罚原因包括：贷款业务严重违反审慎经营规则、贷款

76、分类不准确、向“四证”不齐项目发放固定资产贷款、信息科技风险管理不到位等。浙江省浙江省15,477 万元万元220 张张70万元万元/张张罚款总额最高开具罚单数量较高平均罚单金额高于总体平均单张罚单金额的2倍开具罚单数量较高罚款总额较高平均罚单较高广东省广东省11,555 万元万元199 张张58万元万元/张张2022年，银行业金融机构收到的罚单平均每张金额约33万元万元。从披露罚单的监管部门所处区域来看，处罚总金额处于全国前四位的地区，分别为浙江省、广东省、山东省和黑龙江省。罚款总额较高开具罚单数量位于中等水平平均罚单略高于平均年度单张平均金额山东省山东省10,631 万元万元311 张张3

77、4万元万元/张张浙江银保监局及地市银保监分局共披露了220张罚单，罚款金额为15,477万元，位列全国第一，单张罚单平均金额70万元/张，远超总体平均水平。在所有罚单中，罚金大于50万元的罚单共81张，其中最高罚单金额达525万元。有关的处罚原因如违规掩盖不良资产、虚增存贷款、违规收费等。罚款总额较高开具罚单数量位居全国第一平均罚单金额处于中等偏后水平黑龙江省黑龙江省9,865万元万元549 张张18万万元元/张张黑龙江银保监局及地市银保监分局共披露了549张罚单，开局罚单数量位于全国第一，罚款金额为9,865万元，位于全国第四。处罚原因包括：违规发放贷款及贷款五级分类不准确、贷款“三查”不到

78、位、内控管理薄弱，对员工行为排查流于形式、贷前调查不尽职等。244地区分析地区分析普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态通过对2022年银行业金融机构前十大处罚事由的具体表现形式、处罚依据的分析表明，按照罚款金额，贷后管理不到位/贷款管理不到位、授信管理不尽职/不审慎、贷款三查不尽职、违规发放贷款、贷款风险分类不准确成为年度银行机构涉及的前五大重点处罚事由。25序号序号处罚事由处罚事由罚款金额罚款金额（万元）（万元）罚单数量罚单数量（张）（张）具体表现形式具体表现形式处罚依据处罚依据1贷后管理不到位/贷款管理不到位33,489668 侵占挪用资金，贷后管理不到位信贷资金回流借款人及关联

79、企业本行账户后被挪用中华人民共和国银行业监督管理法第二十一条、第四十六条、第四十八条，流动资金贷款管理暂行办法第九条，商业银行授信工作尽职指引第四十一条等2授信管理不尽职、不审慎22,357200 未及时对集团客户实施统一授信大额授信信息沟通机制不足未有效履行授信审查审批职责房地产授信业务管理不审慎中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、四十八条3贷款三查不尽职21,366537 贷款“三查”不尽职，向不符合条件的借款人发放贷款贷款业务“三查”不到位，导致贷款资金回流借款人中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、四十八条，中华人民共和国商业银行法第七十三条第（四）项、第七十四条第（八）项等

80、4违规发放贷款19,033 417 违规发放房地产开发贷款违规发放农户贷款机构违规发放贷款入股本行，严重违反审慎经营规则向不符合条件的借款人发放贷款以优于非关联方同类交易的条件向关联企业发放贷款中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、四十八条，中华人民共和国商业银行法第八十九条等5贷款风险分类不准确15,251 155 贷款风险分类不真实，通过重组、展期等方式延缓信用风险暴露贷款五级分类不准确贷款风险分类不真实，通过重组、展期等方式延缓信用风险暴露中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条，贷款风险分类指引十一条等5监管处罚事由及处罚依据监管处罚事由及处罚依据普华永道|2022年度

81、银行业监管处罚与政策动态26监管处罚事由及处罚依据（续）监管处罚事由及处罚依据（续）序号序号处罚事由处罚事由罚款金额罚款金额（万元）（万元）罚单数量罚单数量（张）（张）具体表现形式具体表现形式处罚依据处罚依据6员工行为管理不到位/严重违反审慎经营规则11,872 166 原客户经理挪用客户资金，形成案件损失高管及员工行为排查和监督不到位员工行为管理不到位，员工与客户发生非正常资金往来中国银监会办公厅关于加强银行业基层营业机构管理的通知第三点，中华人民共和国银行业监督管理法第二十一条、第四十六条、第四十八条等7信贷资金被挪用（信贷资金未按约定用途使用）11,670196贷后跟踪检查严重不尽职，信

82、贷资金被挪用未尽贷后管理职责，导致贷款资金被挪用对公信贷资金被挪用中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条，中华人民共和国商业银行法第七十五条，个人贷款管理暂行办法第七条、第十三条、第十四条、第十八条、第三十五条8贷款资金等用作银行承兑汇票保证金/保证金来源不合规9,489 47 个人贷款资金审查不严致使违规流入限制性领域对公信贷资金被挪作银行承兑汇票业务保证金存贷挂钩,违规收取贷款保证金以票据贴现资金作保证金虚增存款中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条，中华人民共和国商业银行法第七十三条、第七十四条9贷款违规流入房地产领域等8,871 173个人消费贷款违规流入房

83、地产领域经营用途贷款违规流入房地产领域信贷管理不到位导致流动资金贷款违规流入房地产领域中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条，个人贷款管理暂行办法第四十二条，中华人民共和国商业银行法第七十三条等10贷前调查未尽职、不到位8,654 247个人商用房按揭贷款贷前调查严重违反审慎经营规则贷前调查不尽职导致个人消费贷款用于购房贷前调查不尽职、贷款审核未尽职贷前调查不尽职、贷款资金被挪用问题中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条，个人贷款管理暂行办法第十一条、第十四条、第三十四条、第三十五条等5普华永道|2022年度银行业监管处罚与政策动态按照处罚频率分析，银行业金融机构2

84、022年主要的处罚依据为中华人民共和国银行业监督管理法（以下简称银行业监督管理法）第四十八条，本年度累计引用2,463次次。参考列示的法规原文不难看出，行政处罚依据中列举的银行乱象与前文提及的违法违规事由基本一致。此外，银行保险机构许可证管理办法和商业银行授信工作尽职指引取代农户贷款管理办法和商业银行内部控制指引列入除银行业监督管理法以外的前五大处罚依据。重要处罚依据重要处罚依据27监管处罚事由及处罚依据（续）监管处罚事由及处罚依据（续）银行业监督管理法银行业监督管理法第四十八条第四十八条：除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：（一）给予纪律处分；（二）

85、尚不构成犯罪的，给予警告，处5万元以上50万元以下罚款；（三）取消任职资格，禁止从事银行业工作。银行业监督管理法银行业监督管理法第四十六条第四十六条：有下列情形之一，责令改正，并处20万元以上50万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；（二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；（四）未按规定披露信息；（五）严重违反审慎经营规则的；（六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。银行业监督管理法银行业监督管理法第二十一条：第二

86、十一条：严格遵守审慎经营规则。银行业监督管理法银行业监督管理法第四十七条：第四十七条：未按规定提供报表、报告等文件、资料的，责令改正，逾期不改正的，处10万元以上30万元以下罚款。银行业监督管理法银行业监督管理法第四十五条：第四十五条：有下列情形之一，责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处50万元以上200万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）未经批准设立分支机构的；（二）未经批准变更、终止的；（三）违反规定从事未经

87、批准或者未备案的业务活动的；（四）违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率的。注：具体请参见附录中的法条20222022年前五大行政处罚依据年前五大行政处罚依据20222022年年银行业监督管理法银行业监督管理法以外的处罚依据以外的处罚依据57 23 234 1,898 2,463 -1,000 2,000 3,000银行业监督管理法第四十五条银行业监督管理法第四十七条银行业监督管理法第二十一条银行业监督管理法第四十六条银行业监督管理法第四十八条5274950150200250商业银行授信工作尽职指引银行保险机构许可证管理办法流动资金贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法中华

88、人民共和国商业银行法普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态银行机构应关注的法规、监管政策银行机构应关注的法规、监管政策65628主要针对的业务类型包括借贷业务、信用借贷业务、信用卡业务规范、互联网业务、保函置换预售卡业务规范、互联网业务、保函置换预售监管资金业务监管资金业务等，其中值得一提的是关关于银行业金融机构境外贷款业务有关事宜于银行业金融机构境外贷款业务有关事宜的通知的通知，主要聚焦于规范支持境外贷款业务与银行间债券市场债券借贷业务。规范银行业务规范银行业务3针对信息风险管控与保护，银保监会发布了关于印发银行保险机构信息科技外包风险关于印发银行保险机构信息科技外包风险监管办法的通

89、知监管办法的通知、国家发展改革委办公国家发展改革委办公厅银保监会办公厅关于加强信用信息共享应厅银保监会办公厅关于加强信用信息共享应用推进融资信用服务平台网络建设的通知用推进融资信用服务平台网络建设的通知等文件，督促各机构建立健全的信息风险管理体系，以应对信息风险。信息风险管控与安全保护信息风险管控与安全保护5数据出境安全评估办法数据出境安全评估办法提出了数据出境安全评估的具体要求，规定数据处理者在申报数据出境安全评估前应当开展数据出境风险自评估并明确了重点评估事项；数据出境安全评估申报指南（第一版）数据出境安全评估申报指南（第一版）对数据出境安全评估申报方式、申报流程、申报材料等具体要求作出了

90、说明。数据出境数据出境4针对金融服务支持，主要聚焦于三方面：一是新市民金融服务支持新市民金融服务支持；二是保障住房保障住房金融服务金融服务；三是制造业金融服务发展制造业金融服务发展。银行机构需深刻认知制造业发展的重要意义，进一步加大支持力度，优化金融服务。金融服务支持金融服务支持28银行治理监管银行治理监管在银行治理监管层面上，理财公司内部理财公司内部控制管理办法控制管理办法建议银行等金融机构建立健全内控管理机制与组织架构，强化业务账户、流程、人员等管理，并明确提出监管评估办法，要求银行等金融机构依据要求进行评估并上报监管部门。银保监会陆续出台了多份文件，旨在稳经济、强化农村金融环境建设，政策

91、要求应加大对信贷方面的支持力度，提高信贷的加大对信贷方面的支持力度，提高信贷的资源配置效能，完善普惠金融机制资源配置效能，完善普惠金融机制，对重点对象进行帮扶，并且还强调应进一步提升综合金融服务能力，强化大宗商品的市场监管。稳经济、乡村振兴、普惠稳经济、乡村振兴、普惠1中国银保监会办公厅关于银行业保险业中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见数字化转型的指导意见提出一系列的指导性建议，主要涵盖战略规划、组织流程建设、业务经营管理、数字化建设、数据能力建设、科技能力建设等，并提出风险防范方面的建议，强调各银行机构应加强组织保障。发展方向指导发展方向指导6银保监会出台了针对消费者权益

92、保护管理与消费投诉工作管理的文件。消费者权益保护管理的内容主要围绕消费者八大基本消费者八大基本权利权利展开，明确建立各项工作机制，监管颗粒度具象化；消费投诉管理规范的目的在于督促银行机构履行主体责任，强化源头治理。另外，银保监会发布了关于开关于开展银行保险机构侵害个人信息权益乱象专展银行保险机构侵害个人信息权益乱象专项整治工作的通知项整治工作的通知，督促各机构对消费者信息安全保护存在的问题进行整改。消费者权益保护消费者权益保护72022年，银保监会及其他监管机构颁布了一系列法规及监管政策（含征求意见稿），通过分析整理汇总了以下八个方面内容：稳经济、乡村振兴与普惠、金融服务支持、规范银行业务、数

93、据出境、信息风险管控与安全保护、发展方向指导、消费者权益保护、银行治理监管等。法规和监管政策中，信息风险管控与安全保护、银行治理监管等板块有审计与评估要求，数据出境类法规有评估要求，建议银行业严格遵循相关政策法规，建立健全行业内部相关制度，自觉遵守定期或非定期的审计、评估规定，及时向相关监管部门报送评估结果，最大化监管效力，保证行业规范、平稳、健康地发展。普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态全面风险管理咨询、合规管理咨询、审计服务智能风险智能风险/合规体系建设合规体系建设检视风险/合规管理全景及重要的监管要求，并结合银行机构数据及系统情况，识别风险/合规管理全流程环节中可实现自动化及

94、数字化的关键业务节点，并从银行机构管理层角度设置可视化的管理驾驶舱。从而降低合规成本、实现一道防线及二道防线的双向赋能，从而达到风险/合规管理的自我优化及持续完善。全面风险全面风险/合规管理体系的建设及完善合规管理体系的建设及完善对风险/合规管理从顶层设计、合规组织职责、制度流程、管理工具以及奖惩机制等不同维度进行全方位梳理诊断，提出完善建议和整改实施方案。定期梳理外部法规及监管要求，更新及完善内部管理职责及制度体系，确保外规内化且有效融入日常管理。普华永道可以提供的协助普华永道可以提供的协助全面合规服务（示例）全面合规服务（示例）729普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态30普华永

95、道可以提供的协助普华永道可以提供的协助全面合规服务（示例）全面合规服务（示例）7关联交易管理关联交易管理 关联方管理 关联交易管理 关联交易风险审查审批机制 报告和披露信用风险管理信用风险管理 限额管理 评级管理 贷后管理 绩效考核 押品管理 压力测试流动性风险流动性风险/资负管理资负管理 流动性监控指标体系 流动性压力测试 内部定价 资产负责结构分析 管理政策反洗钱管理反洗钱管理 客户身份识别 反洗钱内控 大额和可疑交易报告普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态31普华永道可以提供的协助普华永道可以提供的协助全面合规服务（示例）全面合规服务（示例）7金融机构合规专项审计金融机构合规专

96、项审计 理财产品业务专项审计 信用卡业务专项审计 中间业务专项审计 资本管理专项审计 反洗钱专项审计 其他专项领域审计公司治理合规咨询公司治理合规咨询 董事和监事履职合规评价 关联交易合规评价/咨询 公司内部控制独立评价 大股东行为合规评价消费者合法权益合规咨询消费者合法权益合规咨询 消费者合法权益监管合规体系建设 消费者权益业务优化提升 消费者权益业务合规评价信息科技及信息安全服务信息科技及信息安全服务 云审计 信息安全管理 个人金融信息保护 隐私运营中台系统 信息科技合规体系建设 信息科技外包合规审计 个人信息保护合规审计 数据出境合规解决方案 金融行业数据安全合规咨询服务普华永道|202

97、2年度银行业监管处罚及政策动态普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态32结语结语322022年对于银行业金融机构来说，注定是不平凡的一年。从年初资管新规与网贷新规的正式实施、数字化转型指导意见的发布，到年中上市银行市值破净、中小银行问题凸显，再到年末个人养老金制度的启动，各类事件此起彼伏。一方面，各项规定的实施对银行经营产生了直接影响，推进了银行业的转型，但同时银行业面临行业竞争加剧、风控压力加大等持续挑战；另一方面，我国进入经济高质量发展的新阶段，在扩大内需、改善民生等国家政策的影响下，银行业也迎来科技创新与产品升级等新机遇。监管始终把强化风险防范化解金融风险放在重要位置，这也是银行

98、业金融机构生存和发展的基础。银行业金融机构应始终把合规经营作为底线，从规范治理与业务、提高金融服务等方面入手，健全公司治理、内控合规流程制度体系，顺应行业趋势发展，保护消费者权益，夯实与客户之间的信任纽带。普华永道持续跟踪分析监管处罚信息及政策动态，助力机构提升合规管理能力，希望2022年度银行业金融机构监管处罚及政策动态分析可以对银行有效进行合规风险管理、将合规有机整合于日常业务方面有所帮助。无论是具体合规领域的问题、合规管理体系的问题、合规质效问题，还是合规管理数字化的问题，都欢迎与我们的专家联系探讨。2022年年度银行业监管处罚及政策动态由普华永道中国金融业风控及合规服务主管合伙人杨丰禹

99、，合伙人刘晓莉，经理黄梓杭，高级顾问郭晗、顾问何晓宇、张恩琦，联合编撰完成，如有任何问题，请联系反馈：联系我们的专业团队联系我们的专业团队33中区：王润中区：王润普华永道中国风险与控制服务合伙人电话：+86(21)2323 3550邮件：杨丰禹杨丰禹普华永道中国金融业风控及合规服务主管合伙人电话：+86(755)8261 8186邮件：丘振球丘振球普华永道中国风险与控制服务合伙人电话：+86(20)3819 2325邮件：张立钧张立钧普华永道中国金融业主管合伙人电话：+86(755)8261 8882邮件：刘翰林刘翰林普华永道中国风险与控制服务合伙人电话：+86(10)6533 5206邮件：

100、南区：刘晓莉南区：刘晓莉普华永道中国风险与控制服务合伙人电话：+86(755)8261 8441邮件：北区：梁震北区：梁震普华永道中国风险与控制服务合伙人电话：+86(10)6533 5979邮件：普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态34附录附录1 1-重要行政处罚依据条文重要行政处罚依据条文 银行业监督管理法银行业监督管理法第四十八条第四十八条：银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：（一）责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪

101、律处分；（二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；（三）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。银行业监督管理法银行业监督管理法第四十六条第四十六条：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；（二）拒绝或者

102、阻碍非现场监管或者现场检查的；（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；（四）未按照规定进行信息披露的；（五）严重违反审慎经营规则的；（六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。银行业监督管理法银行业监督管理法第二十一条：第二十一条：银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定。前款规定的审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。银行业监督管理法银行业监督管理法第四十七条：第四十七条：银行业金融机构不按照规定提

103、供报表、报告等文件、资料的，由银行业监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处十万元以上三十万元以下罚款。银行业监督管理法银行业监督管理法第四十五条：第四十五条：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）未经批准设立分支机构的；（二）未经批准变更、终止的；（三）违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动的；（四）违反规

104、定提高或者降低存款利率、贷款利率的。普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态35序号序号发文名称发文名称发文单位发文单位发布时间发布时间1中国银保监会办公厅关于印发银行保险机构信息科技外包风险监管办法的通知银保监会2021/12/312银行保险机构关联交易管理办法银保监会2022/1/143中国银保监会关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见银保监会2022/1/244金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法中国人民银行2022/1/195中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见银保监会2022/1/266关于银行业金融机构境外贷款业务有关事宜的通知中国人民

105、银行2022/1/297关于保障性租赁住房有关贷款不纳入房地产贷款集中度管理的通知中国人民银行、银保监会2022/2/88银行间债券市场债券借贷业务管理办法中国人民银行2022/2/119关于银行保险机构支持保障性租赁住房发展的指导意见银保监会、住房和城乡建设部2022/2/2510关于加强新市民金融服务工作的通知银保监会、中国人民银行2022/3/411中国银保监会关于印发银行业保险业法治建设实施方案的通知银保监发20227号银保监会2022/3/3012中国银保监会办公厅关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知银保监会2022/4/613中国银保监会办公厅关于2022年

106、进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知银保监会2022/4/814中国银保监会办公厅关于金融支持货运物流保通保畅工作的通知银保监会2022/4/15附录附录2 2-20222022年度新发布或新修订的法规、监管政策年度新发布或新修订的法规、监管政策普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态36序号序号发文名称发文名称发文单位发文单位发布时间15国家发展改革委办公厅 银保监会办公厅关于加强信用信息共享应用推进融资信用服务平台网络建设的通知银保监会2022/4/1916中国银保监会 交通运输部关于银行业保险业支持公路交通高质量发展的意见银保监会2022/4/2017中国人民银行 中国银行保险

107、监督管理委员会关于全球系统重要性银行发行总损失吸收能力非资本债券有关事项的通知银保监会2022/4/2918国家发展改革委等部门关于做好2022年降成本重点工作的通知国家发改委等部门2022/4/2919中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知银保监会2022/5/1020中国银保监会关于银行业保险业支持城市建设和治理的指导意见银保监会2022/5/1321中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知银保监会2022/5/1522中国银保监会关于印发商业银行预期信用损失法实施管理办法的通知银保监会2022/5/1823中国银保监会关于印发银行业保

108、险业绿色金融指引的通知银保监会2022/6/224中国银保监会办公厅关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知银保监会2022/6/225关于进一步推动金融服务制造业高质量发展的通知银保监会2022/7/426关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知银保监会、中国人民银行2022/7/727中国银保监会关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知银保监会2022/7/15附录附录2 2-20222022年度新发布或新修订的法规、监管政策年度新发布或新修订的法规、监管政策普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态37序号序号发文名称发文名称发文单位发文单位发布时间发布

109、时间28关于开展银行保险机构侵害个人信息权益乱象专项整治工作的通知银保监会2022/8/1129理财公司内部控制管理办法银保监会2022/8/2230数据出境安全评估申报指南（第一版）国家互联网信息办公室2022/8/3131数据出境安全评估办法网信办2022/9/132中国银保监会办公厅 商务部办公厅关于开展铁路运输单证金融服务试点更好支持跨境贸易发展的通知银保监会、商务部2022/9/233中国银保监会办公厅关于进一步加强消费投诉处理工作的通知银保监会2022/9/2834中国银保监会办公厅 住房和城乡建设部办公厅 中国人民银行办公厅关于商业银行出具保函置换预售监管资金有关工作的通知银保监

110、会2022/11/1435商业汇票承兑、贴现与再贴现管理办法(中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会令2022第4号中国人民银行、银保监会2022/11/1836中国银保监会关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知银保监会2022/11/1837银行保险机构公司治理监管评估办法银保监会2022/11/3038中国银保监会 国家互联网信息办公室 工业和信息化部 市场监管总局关于规范“银行”字样使用有关事项的通知 银保监规202218号银保监会2022/12/239中国银保监会关于印发商业银行表外业务风险管理办法的通知 银保监规202220号银保监会2022/12/240中国银

111、保监会关于印发外国银行分行综合监管评级办法（试行）的通知 银保监规202221号银保监会2022/12/2741银行保险机构消费者权益保护管理办法银保监会2022/12/3042中国银保监会关于进一步规范汽车金融业务的通知 银保监规202222号银保监会2022/12/30附录附录2 2-20222022年度新发布或新修订的法规、监管政策年度新发布或新修订的法规、监管政策普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态38附录附录3 3-普华永道可以提供的协助普华永道可以提供的协助隐私运营中台系统隐私运营中台系统普华永道隐私运营中台是全球唯一扎根国内市场全球唯一扎根国内市场，面向跨国出海企业提供

112、涵盖全球隐私法规的全生命周期隐私合规管理数字化应用。运营中台结合了普华永道全球隐私合规领域专业经验以及经验证的证据链运营方法论，协助企业构建一款安全可靠、灵活部署的数字化解决方案安全可靠、灵活部署的数字化解决方案，助力企业的隐私管理工作更统一、便捷、合规。隐私数据智能化扫描机自动发现隐私数据智能化扫描机自动发现 隐私数据发现及追踪：隐私数据发现及追踪：通过数据自动定期扫描，智能匹配及对账 实施监控企业全球各地分子公司业务活动合规风险隐私合规全球管理及运营隐私合规全球管理及运营 隐私数据合规及安全管理的主要功能：隐私数据合规及安全管理的主要功能：组织、隐私政策、隐私涉及、个人数据安全、数据清单、

113、隐私影响评估、跨境转移、披露和共享、通知数据主体、选择和同意证据链呈现及持续优化证据链呈现及持续优化 面向监管面向监管、B B端客户端客户、C C端用户端用户、企业高管：企业高管：1.面向监管的隐私合规证据链看板2.面向企业B端客户实现数据处理全链路管控3.面向企业C端用户实现数据主体权利响应管理4.对内实现企业隐私全球合规运营管理数字化隐私运营中台系统主要功能隐私运营中台系统主要功能隐私运营中台系统主要亮点隐私运营中台系统主要亮点实现全球实现全球当地合规当地合规融合隐私管理融合隐私管理专业理念专业理念和最优实践和最优实践安全可靠的安全可靠的本地化部署本地化部署灵活定制灵活定制快速部署快速部署

114、 实现端到端全球隐私合规运营证据链的管理及记录，满足监管机构调查时的要求 由普华永道全球隐私监管专业顾问及创新科技团队精心打造，提供专业咨询服务 本地存储数据库、数据扫描保密性及安全性强，满足数据本地化归集与应用。灵活部署，快速且易定制提供专门为各企业打造的隐私工具，针对用户定制需求的快速开发和实施。普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态39普华永道解决方案普华永道解决方案行业面临的痛点与挑战行业面临的痛点与挑战金融行业数据安全合规咨询服务普华永道将为您带来的核心价值普华永道将为您带来的核心价值 监管合规：监管合规：监管合规梳理及评估、协助合规要求落地及整改；数据安全体系和能力建设：数

115、据安全体系和能力建设：数据安全体系建设、数据泄露应急响应、数据安全认证服务、数据安全合规培训；WEB及及APP安全检测：安全检测：APP合规检测、内部/外部渗透测试、应用检测、红队测试。监管趋严监管趋严：近年来，国家监管部门不断出台针对数据合规及网络安全等领域的新政，旨在对行业进行全面规范，并且对数据安全合规管理提出细致要求。数字化发展数字化发展：随着数字化进程的推进，互联互通建设等需求的不断增加，第三方SDK、API接口等场景逐步增多，数据共享的范围和数据量持续扩大，信息安全暴露面逐渐扩大，增加了金融行业数据安全隐患，基于暴露面的网络攻击呈多元化发展趋势。数据应用环节复杂数据应用环节复杂：金

116、融企业复杂的业务场景需要涉及推荐算法、用户画像、统计分析和内容审核等工作，过程中会提取并使用重要数据，如何保证数据生命周期过程管理和行为审计，避免造成数据泄露，保证数据主体各项权利，是目前企业面临的挑战。增强监管及公众信任度增强监管及公众信任度识别及优化企业数据安全合规差距，保障企业数据安全和用户个人隐私，赢得监管部门及公众信任。护航业务国际化发展护航业务国际化发展有效识别和应对中国和全球化数据和隐私保护监管形势，降低合规风险。附录附录3 3-普华永道可以提供的协助普华永道可以提供的协助重要的合规工作任务重要的合规工作任务 保障核心竞争力，提升管理成熟度保障核心竞争力，提升管理成熟度数据就是企

117、业的核心竞争力，在业务快速发展的同时，充分发挥数据的价值，并且建立长效的数据和隐私保护治理机制，助力企业数字化发展。普华永道|2022年度银行业监管处罚及政策动态40普华永道解决方案普华永道解决方案行业面临的痛点与挑战行业面临的痛点与挑战数据出境合规解决方案普华永道将为您带来的核心价值普华永道将为您带来的核心价值 短期合规方案：短期合规方案：数据出境安全自评估咨询数据出境安全风险整改实施咨询数据出境安全评估申报咨询个人信息出境标准合同备案咨询 长期合规方案：长期合规方案：数据安全和隐私合规体系建设咨询系统本地化咨询 监管趋严监管趋严：近期，数据出境监管新要求频繁出台，如数据出境安全评估办法等。

118、企业须严格遵守法律法规，否则将面临罚款、停业等处罚。业务场景复杂业务场景复杂：跨国公司多元化服务模型中涉及系统关联关系复杂，处理的数据类型丰富且方法差异大，尤其个人数据及重要数据监管趋严，导致整体合规难度高、整改工作量大，整改周期长。长期建设投入长期建设投入：数据出境合规要求跨国公司制定长期目标，尽早行动，积极实施，着眼于长期建设和部署。满足法律法规及监管要求满足法律法规及监管要求深度解读相关法律要求并协助落地相关监管政策要求与制度建设，保证企业持续合规，赢得监管信任。通过多方安全建信拓展市场通过多方安全建信拓展市场助力企业制定数据出境战略，保障合规且赋能业务，提升监管信任、用户信任、业务信任与数据信任，开拓市场。附录附录3 3-普华永道可以提供的协助普华永道可以提供的协助重要的合规工作任务重要的合规工作任务 提升隐私合规和数据安全能力提升隐私合规和数据安全能力结合企业实际情况，加强企业数据安全治理，提升数据安全能力；建立个人信息和重要数据识别及分类分级制度，保障企业隐私合规能力。2023 普华永道版权所有。普华永道系指普华永道在中国的成员机构、普华永道网络和/或其一家或多家成员机构。每家成员机构均为独立的法律实体。详情请见