多家银行的涉房贷款踩红线

9月3日，央行发布《中国金融稳定报告(2021)》表示，目前，房地产贷款集中度管理制度已经进入了常态化实施阶段。

附件：《中国人民银行：2021中国金融稳定报告(124页)》

2020年末，央行、银保监会宣布，实施房地产贷款集中度管理制度。

房地产贷款集中度管理制度对银行业金融机构设置了两道红线。房地产贷款占比和个人住房贷款占比。除此之外，还对不同体量的银行设置了五档标准。

个人住房贷款占比上，五档占比上限分别是32.5%、20%、17.5%、12.5%、7.5%。

和2020年末比较，依旧存在着很多银行的涉房贷款比例超出了“两道红线”。个人贷款占比上，十一家银行超出监管上限。其中包括建设银行、招商银行、邮储银行、兴业银行等。但是，总体来看的话，和2020年末相比，有不同程度的压降。

其中，建设银行、邮储银行个人房贷占比，建行由年初的34.73%下降到了33.72%，邮储下降了0.65个百分点。除此之外，兴业银行较年初也下降了0.61个百分点，但是，较监管要求相比，还是超出了5.94个百分点。招商银行的这一数据为24.71%，较监管要求超出了4.71个百分点。

房地产业贷款占比上，监管对五个档次分别给出了40%、27.5%、22.5%、17.5%、12.5%的上限标准。从A股上市银行的年报来看，依旧有10家银行“踩线”。

和个人房贷占比超标类似的是，10家机构基本上都较多的超出了监管标准。其中包括兴业银行、招商银行、成都银行。

其中，兴业银行房地产贷款占比为34.61%，超出7.11、招商银行房地产贷款占比为32.22%，超出4.72、成都银行房地产贷款占比为29.44%，超出6.94。在满足监管要求的整改上，存在着较大的压力。

在年报中，兴业银行表示，将会主动适应更加严格、精细的房地产调控政策，依照监管部门的房地产贷款集中度管理方案稳健投放房地产信贷业务。除此之外，招商银行业在年报当中表示，招行将会继续的加强房地产贷款集中度管理，推动房地产贷款占比稳步下降，预计房地产贷款集中度管理政策的总体影响可控。

对于当前还是有很多银行涉房贷款超标的情况，有分析师认为，历史存量较大是导致这一情况的原因之一，除此之外，个人按揭房贷对于银行来说，依旧是一个非常优质的资产，除此之外，还考虑到客户流失等问题，所以，就出现了部分银行压降积极性不高的情况。

房地产贷款比例“瘦身”

2021上半年，依旧还是有不少的银行压降涉房贷款比例。据梳理，在A股上市银行当中，一共有二十七家银行的房地产贷款和2020年末相比有所下降。在这当中，6大国有银行房地产贷款比例基本上都有所下降。

中国银行房地产贷款下降了1.34百分点，建设银行房地产贷款下降了1.01个百分点。在城商行当中，成都银行、杭州银行、青岛银行整体的压幅较大。其中，成都银行下降了5.22个百分点，杭州银行下降了2.38个百分点，青岛银行下降了1.47个百分点。

就个人住房贷款数据来看，一些接近监管红线的银行集中于压降个人住房贷款，一些个人房贷占比低的银行却加大了对个人房贷的投放。

据数据，有二十家银行的这一指标有所下降，除此之外，还有十九家银行个人贷款占比和年初相比较，上升了0.03~7.06个百分点。在这当中，杭州银行是A股银行中上升最快的。当前，杭州银行的个人住房贷款占比为14.32%。和年初相比，上升了7.06个百分点。

除此之外，有些银行虽然个人住房贷款占比较同行有大幅度的降低，但是，依旧还是选择了“按兵不动”。最典型的就是平安银行和浙商银行。平安银行占比为9.01%，和年初相比提升了0.03个百分点。浙商银行占比为7.03%，和年初相比提升了0.18个百分点。

郭世邦(平安银行副行长)在半年报业绩发布会上表示，“我们的两个指标距离监管要求还很远，但这并不代表我们就有机会，并不是说马上就能投放很多房地产贷款，还是要按照监管要求来。”

部分银行不良贷款回升

从上市银行半年报来看，当前，有不少银行的不良贷款较2020年有所上升。从数据来看，在披露房地产不良贷款率的二十家银行当中，存在十三家银行的不良贷款数据较2020年末有所上升。

其中，工商银行房地产业不良贷款率上升的最快，达到了4.29，和2020年末相比较，上升了1.97个百分点。除此之外，中国银行、建设银行、交通银行分别上升了0.23、.25、0.34个百分点。

在股份银行方面，招商银行较2020年末上升了0.77百分点，浦发银行上升了0.96百分点，民生银行上升了0.35百分点，华夏银行、平安银行、浙商银行分别上升了0.16、0.36、0.52个百分点。

在中小银行当中，重庆银行在今年年初，这一项的指标是3.88%，但是，到了6月末这一项就达到了6.28%。除此之外，同样处在重庆的渝农商行，这一数据也达到了6.18%。

重庆农商在半年报当中表示，“个别房地产企业因流动资金紧张，在建项目发生停工情况，基于审慎原则，本行对其贷款风险分类确认为不良，但该户贷款押品充足，后续将继续加强清收、处置，逐步实现债权回收。”

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