图表37宁波银行个人住房贷款占比远低于红线 原图定位 宁波银行个人贷款业务收息率位列上市城商行第一。2022 年,公司个人贷款业务平均收益率达 6.92%,个贷业务利息收入由 2018 年 71.03 亿元上升至 2022 年末246.29 亿元,四年内 CAGR 为 28.23%,与对公贷款业务的利息收入差距逐渐缩小。与其他银行主要依赖个人住房贷款不同,宁波银行对涉房类业务始终采取谨慎态度,个贷结构主要以个人消费贷和经营贷为主,个人住房贷款占比仅 6.15%。过去在房地产市场高景气度下,个人住房贷款融资需求强于供给,因此即便个人住房贷款是有抵押的优质资产,其平均贷款定价仍高于个人消费贷、经营贷,是各家银行竞相追捧的低风险高收益资产。但在当前居民扩表意愿不强、房地产市场交易低迷的大背景下,个人住房贷款定价随市场需求萎缩而下降,人民银行副行长刘国强 2023年 7 月 14 日在国新办新闻发布会上表示,上半年新发放住房贷款加权平均利率4.18%,比上年同期低 107bps。相对于个人住房贷款,消费贷和经营贷金额更低、期限更短、更偏信用,一方面存量部分不与 LPR 挂钩调降,另一方面银行相对于客户的议价权更强。当前居民金融资产配置发生结构性变化时,宁波银行的个人类资产布局的韧性便能凸显出来。