2010 年发布的《非金融机构支付服务管理办法》中指出：“第三方支付指的是银行等金融组织之外的单位以支付中介的身份提供人行确定的支付服务”。

从大众化的角度来理解，第三方支付就相当于特约商户与消费者交易过程的中介。在第三方支付交易进行的过程中涉及到了银行、清算机构、持卡人(消费者)、商户和第三方支付机构，这五者之间的关系如图所示，图中交易信息的走向是持卡人或消费者进行消费时，向特约商户(商家)发出购买信息，特约商户通过经认证机构认证的专用设备，对交易信息进行加密后经由专用安全网络向清算机构发出交易信息，该信息包括交易金额、持卡人的银行卡信息、特约商户的名称以及入账账号等。

清算机构收到信息后会进行验证，确认信息无误后向持卡人的发卡银行发出扣款交易信息，银行收到该信息后向持卡人发出验证信息(如要求输入密码)，待持卡人完成验证后，银行便进行扣款，并通知清算机构，清算机构确认后通知特约商户是否完成交易。而图中资金的走向是银行扣款完成后，将此笔资金转移到第三方支付机构的备付金账户，第三方支付机构扣除手续费后给特约商户上账。

中国人民银行发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确了第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。 网联下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道，明确2018年6月30日前所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。第三方支付领域的“断直连”指第三方支付机构在资 金和信息上断开与银行的直接连接，支付机构之间要断开直接连接，必须通过清算机构进行清算。客户备付金管理方面，监管明确客户备付金全部集中存管，支付机构之间备付金 的划转也要通过清算机构。这些规定，在过去几年已经对规范支付行业起到了重要作用， 对行业格局和盈利模式也产生了较大影响。

根据央行出台的《非金融机构支付服务管理办法》，我国主要第三方支付业务模式包括以下三种:

(1)网络支付:以互联网等开放网络为支付渠道，通过第三方支付机构与各商业银行之间的支付接口，在收付款人之间转移货币资金。网络支付通常包括货币汇兑、互联网支付、移动支付、数字电视支付等。据零壹智库不完全统计，截止2021年5月27日，获网络支付类(互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付)牌照的有110家机构。其中，取得数字电视支付及固定电话支付牌照的分别仅有4家。同时取得互联网支付、移动电话支付、固定电话支付的有3家公司，分别为上海汇付数据服务有限公司、天翼电子商务有限公司、联通支付有限公司。以下是获得牌照的部分公司

(2)银行卡收单:指收单机构与商户签订银行卡受理协议，为客户提供交易资金结算服务，并获得手续费收入的业务。其中，线下收单通过收单机构提供的POS机、自助消费终端等线下设备；线上收单通过基于互联网的支付平台完成交易。据零壹智库不完全统计，截止2021年5月27日，获银行卡收单类支付牌照的机构有58家，其中上海最多有16家，占比约为27.6%；东有15家，约占25. 7%；北京13家，占比22. 4%。在58家公司中，仅获银行卡收单一项业务许可的机构有19家，其中银行卡收单业务仅在部分地区开展的有3家，分别为迅付信息科技有限公司、付临门支付有限公司、卡友支付服务有限公司。

(3)预付卡发行与受理:第三方支付机构与众多商家签订协议，布放POS终端机；并向消费者发行多用途预付卡，消费者可以凭该卡到众多的联盟商户刷卡进行跨行业消费，典型的多用途卡有斯玛特卡、得仕卡等。据零壹智库不完全统计，截止2021年5月27日，获预付卡发行与受理类牌照的机构有140家，其中北京27家，上海29家，江苏12家； 业务范围为全国的有112家公司，其中7家公司预付卡发行与受理业务仅能为线上实名账户充值；业务范围为地区的有28家，其中通联支付网络服务股份有限公司预付卡发行业务开展地区为上海市、北京市、江苏省、广东省、山西省，预付卡受理业务范围为全国；银联商务股份有限公司仅获预付卡受理资质，业务范围为全国。

另外，根据支付机构主体是否独立可以分为两类

(1)独立的第三方支付机构，分析挖掘不同行业的支付需求，将支付清算服务与行业活动相结合，但自身不具有电商交易平台，也不参与商品的流转销售环节，仅为不同行业提供对其需求进行定制的支付服务，其代表企业有快钱、通联支付、汇付天下等；

(2)非独立的第三方支付机构，该类支付机构往往依托于大型的电子商务网站形成战略联盟，或者直接同属于某一集团形成集团联盟，主要为电子商务平台提供线上支付服务，如支付宝、财付通、盛付通等。

消费者之所以选择使用第三方机构的交易平台来进行交易，是因为第三方支付具有方便快捷、支付效率高、能够为客户提供个性化服务的特点。近年来随着聚合支付技术的发展，它通过整合了多个第三方支付渠道基本解决了不同第三方支付机构支付通道不兼容的问题，达到了一个商户只需要用一到两个二维码收款的效果，消费者不用在支付时犹豫该扫哪个二维码，从而提高了消费者的支付体验。

在人们的日常生活中，常用的第三方支付方式有微信或者支付宝，我们不仅可以通过使用来进行网络购物，还可以通过它们的 APP 购买水电煤、电影票等，消费者避免了东奔西跑节省了大量的时间，满足了消费者的个性化需求。

除此之外，消费者通过第三方支付平台进行网络交易时还能一定程度的避免买卖双方由于不信任而产生的纠纷问题，减少交易过程中不诚信现象的发生，促进了交易的顺利进行。

最后，第三方支付还能够促进网络购物，推动居民的消费升级，促进银行商户发展，帮助银行完善业务，加快支付技术的创新、建立跨行跨地区的大数据分析、帮助银行培养和挖掘新的客户，对我国银行业务的快速发展起到重要作用。

我国第三方支付产业链不断完善，商业银行、清算机构、第三方支付机构、商户、用户和支付机构服务商协同运行。产业链交叉增多，上下游合作加强。

清算机构:央行指定的支付清算机构，为商业银行、支付机构提供交易处理、资金清算等基础服务，包括中国银联、中国网联。(1)中国银联:通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。(2)中国网联:为支付宝、财付通等非银行第三方支付机构搭建转接清算平台，并通过网联统一与商业银行系统互联。

商业银行:负责处理机构所属的账户支付交易。第三方支付产业发展对商业银行中间业务影响突出，直接挤压商业银行传统的支付、结算、代收代付等中间业务；同时，第三方支付业务依托银行的结算清算系统，贡献相应银行中间业务收入。

第三方支付机构:商户与用户支付、结算的中间方。其中，账户端主要服务C端用户，代表企业有支付宝和微信支付；受理端服务B端商户，代表企业有银联商务和拉卡拉。未来第三方支付行业巨头将不再局限于账户端或受理端，产业链上下游合作将进一步加强。

支付机构服务商:为支付机构提供软硬件支持，主要包括通讯运营商、软硬件技术供应商、渠道服务机构。通讯运营商提供支付交易信息的通信渠道:软硬件技术供应商提供第三方支付平台、第三方支付网关的搭建、终端设备应用开发等技术服务；渠道服务机构主要涉及商户的拓展和维护。

自 2016 年以来，我国对第三方支付行业的监管政策趋严，加之支付宝和财付通在账户侧渗 透趋向饱和，第三方支付交易增长态势有所放缓，但用户规模和交易规模依旧保持扩张状态。 据中国清算支付协会数据显示，截至 2020 年 3 月，我国网络支付用户规模 7.68 亿，同比增 长 28%，占网民整体的 85.0%；手机网络支付用户规模 7.65 亿，同比增长 31.2%，占手机 网民比例为 85.3%。2019 年，第三方支付的交易规模达到 352.6 万亿元，同比增长 15.1%； 网络支付交易规模达到 251.2 万亿(其中移动支付 226.2 万亿，互联网支付为 25 万亿)，移 动支付从 2017 年开始进入快速增长期。

比较出名的第三方支付平台有拉卡拉、支付宝、融宝、微信支付等。

(1)拉卡拉：成立于2005年，是中国领先的综合性金融科技集团。国内领先的第三方支付公司 ，专注于整合信息科技，服务线下实体，从支付切入，全维度为中小微企业的经营赋能。向客户提供支付科技、金融科技、电商科技以及信息科技服务。拉卡拉支付股份有限公司于2019年4月25日在深交所上市。

(2)支付宝：支付宝(中国)网络技术有限公司是国内的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

(3)融宝：天津荣程网络科技有限公司(以下简称荣程网络)旗下第三方支付平台，是荣程网络互联网支付相关业务(包含网上支付、委托结算等)和产品的品牌。“融宝”专注于电子商务B2B领域，主要为大宗商品交易提供“高效、便捷、安全”支付手段和相关服务，满足用户在线支付、在线分账、大额支付、在线交易管理、资金账户管理等需求。

(4)微信支付：以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。已实现刷卡支付、扫码支付、公众号支付、APP支付，并提供企业红包、代金券、立减优惠等营销新工具，满足用户及商户的不同支付场景。

参考资料：

【研报】银行业第三方支付产业：告别野蛮增长走向精耕细作-20200421[21页].pdf

零壹智库：2021第三方支付机构大全（20页）.pdf

爱分析：中国第三方支付行业报告(36页).pdf

易观分析：第三方支付市场数字化发展专题分析(104页).pdf

艾瑞咨询：2021年中国第三方支付行业研究报告（45页）.pdf

易观分析：2021第三方支付收单外包服务机构备案专题分析（22页）.pdf