数字金融主要分为电商平台模式、网贷平台模式、网络众筹模式、传统金融数字化四种模式。其中电商平台模式是现阶段发展规模最大、业务形式最广泛、科技实力最强的模块,而传统金融数字化是潜力最大的未来重点发展领域。
(1)电商平台模式。电商平台模式是基于电商平台交易信息、线下支付数据、社交图谱为企业和个人提供支付结算、大数据征信、信用评价、融资支持、智能理财等金.融服务,在几乎涵盖所有传统金融服务的同时,通过对客户精准的分析、定位,推出更多定制化创新型产品。其中资金存储与支付是电商平台模式的运行基础,主要涉及货币型基金和第三方支付两块业务,腾讯和阿里成功实现支付功能由线上到线下实体商户的拓展,获得庞大资金流量的同时,进一步拓宽信息获取范围。大数据征信及信用评价体系则是电商平台开展金融业务的核心,通过大数据、云计算、人工智能技术实现数据的有效转化,将平台资金与企业融资需求相连。
(2)网贷平台模式。网贷平台模式是一种点对点的小额直接网络融资行为,资金需求方借向网贷平台公布自身的各项融资信息,包括融资规模、期限、利息等方面。资金拥有者通过企业公布的融资信息,以及网贷平台提供的企业基本经营信息,信用评级等内容自行选择投资对象,平台对每笔融资交易收取一定手续费用。这种业务形式是近年来数字金融业务结构中增长最为迅速部分,可以有效配置社会闲置资金,但同时也是主要的风险来源。
(3)网络众筹模式。网络众筹是指企业通过互联网展示自身产品或设计创意,向公众募集生产运营所需资金,投资人获取相应利润分成,类似于“团购+预购”方式,将创意产品与广大支持者直接相连,具有规模大、小额、便捷高效、重创意的特点。根据回报类型可分为捐赠型、奖励回馈型、股权型、债券型四种形式。捐赠型众筹是以捐赠的形式募集资金,用于灾后重建、疾病治疗、教育筹资等公益事项,支持者不寻求任何回报,发起人也不必偿还。奖励回馈型众筹是指发起人向支持者预先筹集资金,并以提供产品或其他优惠形式进行偿付,也叫预售型众筹。这种方式可以在获得资金的同时确定基本市场需求,通常应用于对游戏、影视、音乐、艺术品的创意产品。股权型和债券型众筹属于小规模的股权、债务融资,通过向投资者发放股权或支付利息的方式进行筹资。
(4)传统金融数字化。传统金融数字化是指商业银行、保险、证券、资产管理企业通过移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等技术应用,实现信息存储、客户洞察、金融场景、产品运营、智能风控等全过程数字化,拓宽信息获取规模并提高转化效率。将制式化程度高的线下服务转移至线上,丰富移动端产品形式,缩减营业网点和柜台服务。提高数据的转化率和使用效率,线上覆盖全面金融服务,根据交易行为实现对客户资金规模、流动性要求、风险偏好、收益预期的精准定位,提供更加多元化、定制化产品。转变风控管理方式,构筑实时监控,自动预警的智能风控体系[4]。