从广义上来说，农村金融指一切与“三农”有关的货币流通和信用活动。从狭义上来说，在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，其中包括正规金融以及非正规金融。农村金融在与农村农业密切相关的各种活动中，以信用手段为原则，为农村地区提供金融产品的供给和进行资金融通，从而达到提高农民收入和农业生产力水平，促进农村经济发展的目标。

农村金融的含义主要体现为以下几点。第一，资金活动的地区是农村。农村金融活动是在农村这个特定的环境和条件下进行的，发放的贷款主要是针对农业生产以及农村工业和服务业等其他经济活动。第二，资金活动采用信用手段。货币在不同经济主体之间的让渡是以偿还并增值为条件的，表现为调剂资金余缺的借贷活动。第三，资金的表现形式是货币。农村金融活动的展开是依靠资金这个实物，不仅包括了处于职能形态的在不断地循环流动的资金，也包括了处于潜在形态的闲置停用的资金。而资金是以货币形态存在的资金，而不是以实物形态存在的资金，不包括生产所用的实物资本。第四，农村金融依靠农村金融机构、组织形式和金融工具来发挥其作用，如果农村金融供给能满足农村的金融需求，那么农村金融就能一定程度上增加农民收入，帮助农民脱贫致富，促进农村经济发展。此外，农村是我国贫困人口最多的地区，农村金融特别是农村政策性金融，在一定程度上发挥了脱贫的功能^[1]。

农村金融大致可以划分为正规金融和非正规金融两大类。正规金融是指通过正式金融中介机构和金融市场进行的资金融通。改革开放以来，我国金融系统逐渐形成国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行等不同组成形式、不同功能的正式金融机构，例如农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等。由于具有规模效应，盈利能力和抗风险能力强，正规金融在整个金融体系中份额较大，是整个经济流通过程中“最宽敞的高速路”；非正规金融是相对正规金融而言，主要指通过非法定的金融机构提供间接融资，还包括个人之间，或个人与企业之间的资金借贷方式。民间借贷是最常见也是最普遍的非正规金融方式，历史上还有很多著名的非正规金融，例如合会、钱庄等。随着互联网的快速发展，近几年一些新兴的金融模式和金融机构如雨后春笋般涌现，最常见的有P2P小额信贷机构等。由于对正规金融机构存在互补的作用，又广泛存在于全社会，一些著作中还把这些非正规金融方式形象地称为“影子银行”。

(1)农村金融促进农业转型升级

随着市场经济的快速发展，现代农业逐渐转型升级，走出高度产业化的发展趋势，农业产业化对资金的需求量较大，同时对融资形式、金融服务的需求也日趋多样化。另外，农业科技的研究和推广都需要一定量的资金才能推动实施，这就有必要通过农村金融作为资金的融通渠道，使相关政策落地。从资源配置和闲置资金利用的角度看，广大的农村人口已经能够实现大量的储蓄资金，而农业生产易受季节性、周期性影响的固有特征，导致农村总是可能存在大量闲置资金，这更需要农村金融机构来对闲置资金进行吸引、整合和利用。农村金融的联动性推动了农业经济的不断发展，农村经济壮大后，又刺激农村金融，形成良性经济循环。

(2)农村金融促进城乡融合发展

农村金融的作用不仅局限于农业，还有利于推动广大农村实现城镇化，从而实现城乡融合发展。城乡融合发展要求农村和城市协同发展，目前我国正处于快速城镇化的历史时期，农业人口向城镇人口的转变是实现城镇化的方向，不仅需要通过城市吸引农村人口，更需要推动广大农村实现高质量发展。由于农村本身发展资金有限，很大一部分农村地区的基础设施建设资金需要通过外部融资，而农村金融提供了一个切实可行的路径。有关研究还表明，农村金融与城镇化水平在长期内高度正相关，这意味着从长期来看，欲快速推动农村地区城镇化，农村金融的发展躲不开绕不过^[2]。

整体而言，农村金融具有普惠、信用交易、政策导向等特征。

(1)所谓普惠特征，即是农村金融是对传统金融“忽视”三农借贷的补充，农村金融的出现使金融体系的服务对象更为全面；

(2)所谓信用交易，即是指农村金融的服务对象往往是农民、农业从业者，由于农业的资本投资回收周期较长，投资风险相对于非农业而言较高，因此，在农村金融运营过程中，往往会更依赖于市场信用机制；

(3)所谓政策导向，即是指农村金融在其发展过程中不仅会考虑自身的盈利问题，还会因为政府政策的干预，扮演着含有公益特征的角色

农村地区金融供给主体由两类组成，即正规和非正规金融机构。其中，前者主要是指政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构、以及新型农村金融机构。非正规金融组织主即非法定的金融机构也可称为民间金融，主要是农村地区以个人信用为纽带建立的金融组织，即合会、合作基金会以及私人钱庄、

(1)正规金融机构

a.中国农业发展银行

中国农业发展银行成立于1994年，注册资本570亿元，直属国务院领导，目前是我国唯一一家农业政策性银行。其主要任务是以国家信用为基础，以市场为依托，筹集支持农业发展的资金，促进“三农”事业的发展，充分发挥国家战略支撑作用。中国农业发展银行紧紧围绕国家发展的战略目标，建设明确的发展定位和业务范围，通过规范化的治理和严格控制资金风险，提供优质的服务，帮助农村和农业的可持续发展

b.中国农业银行

中国农业银行最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等发展阶段，并且于2010年7月，分别在上交所和港交所挂牌上市。中国农业银行是中央管理的大型国有银行，是中国金融体系的重要组成部分，是最大最早的涉农商业银行，也是商业银行中分支机构数量最多的支农金融机构

c.农村信用合作社

农村信用合作社，又称“农村信用社”，也称为“农信社”，指经中国人民银行批准设立、由农民入股组成，实行入股社员民主管理，具有吸收存款，发放贷款和办理结算等特征，主要为“三农”发展提供相关的金融服务，支持各种形式的农业经济合作和农民家庭经济，限制和打击任何形式的高利贷，旨在促进农村经济的发展。

d.中国邮政储蓄银行

中国邮政储蓄于1919年正式开办，已超过了一百年。中国邮政储蓄银行2007年3月改革了原有的管理体制，并于2012年1月变更为股份制银行，2016年在港交所挂牌上市。中国邮政储蓄银行坚持“普惠乡民”的经营理念，在普惠金融服务和精准扶贫等领域，积极贡献企业力量，承担企业的社会责任。截止2018年11月初，中国邮储银行拥有上万个网点，在全国31个省级地区均设有分行，服务的客户远超5亿。此外，一些正规性商业银行也为农村农业提供金融服务，诸如中国银行，中国工商银行和中国建设银行等

(2)非正规农村金融

目前，中国非正规农村金融的主要存在形式包括农村合作基金会、合会、当铺、企业集资、私人钱庄和互助会等。

a.农村合作基金会

农村合作基金会是合作制集体经济组织，兴起于80年代中期，主要存在于有一定资金累积的乡村，为了有效管理和利用集体资金，将其集中管理，并进行有偿借贷服务而设立的基金会。农村合作基金会的经营资本主要来源于农户资金，并将资金用于满足农村农业经济的融资需求，为增加农民收入提供了极大的帮助。到了1999年，全国2多万个农村合作基金会全部被取缔，结束了农村合作基金会的时代。

b.合会

合会是各种金融会的总称，是一种协会成员共同储蓄的行为，协会成员通常是亲戚或者同乡等关系。合会的发起人一般是在当地比较具有声望的自然人，被称为“会首”或者“会头”。此外，合会组织还包括若干个“成员”参与，也被称为“会脚”。合会的资金主要用于协会成员之间相互合作和帮助，比如商业经营，建造房子，娶妻生子和孩子上学等。本质上，合会是基于人与人之间的信任建立起来的组织，但是本身的原作不规范，加上活动和运作的隐蔽性，很难进行有效的监督和管理，从而经常出现“倒会风波”。

c.当铺

当铺亦称“典当”、“当店”和“押店”等，是专门以收取动产作抵押进行放款的非正式边缘金融中介，主要业务是货币借贷和商品销售。一项居民典当调查表明，由于银行信贷门槛比较高和周期比较长，直接向其进行融资，存在一定的困难，从而转向方便快捷的当铺融资。加上，当铺可接受的抵押物品范围足够广，手续费相对其他金融机构相对较低，适合于采用典当融资解决燃眉之急。可是，典当行为过于灵活，监督和管理的难度过高，当铺容易出现“越界”经营变为私人钱庄的现象，或者采用非法高利的形式发放贷款。

d.企业集资

在非正规性金融行为中，企业集资在全国各地普遍存在，包括生产性集资，公益性集资和互助性集资等形式，是常见的组织性民间融资行为。一般而言，企业集资的周期在1至3年之间，集资的方式包括以“劳”带资和入股投资等，多数采用“入股自愿，退股自由”的原则，集资的收益大部分时候都远远高于同期存款利率，这也是吸引投资人的重要因素之一

e.私人钱庄

私人钱庄是一种非正规金融组织。私人钱庄主要的业务主要是集资，货币兑换和放贷。一般来说，规模较小的钱庄主要是从事货币的兑换，比如涉及外汇的买卖和运作等。规模较大的钱庄，除了货币兑换业务外，还可以发放贷款，以赚取利息等。由于私人钱庄既不挂牌，又不设账，通过高息吸收社会资金，并以高额的利息发放到市场上。由于私人钱庄难以监控和管理，一些不合规的行为冲击了当地的金融机构，甚至出现了大量的银行挤等，严重危害了正常的金融秩序和社会政治稳定^[3]。

参考资料：

[1]周琼.宁波市农业金融服务存在的问题及对策研究

[2]李汐晨.云南省禄丰县农村金融信贷资金供求分析

[3]舒玉蓉.农村金融支持现代农业发展研究——以民族8省区为例