行业研究行业研究 行业深度行业深度 银行银行 证券研究报告证券研究报告 请务必仔细阅读正文后的所有说明和声明请务必仔细阅读正文后的所有说明和声明 Table_Reportdate 2023年年12月月.

0人已浏览 2023-12-11 16页 5星级

 本公司具备证券投资咨询业务资格，请务必阅读最后一页免责声明 证券研究报告 1 银行“补资本”系列专题之五 四大行 TLAC 缺口有多大，海外银行如何达标？2023 年 12 月 04 日 新版全球系统.

0人已浏览 2023-12-08 22页 5星级

 房地产研究房地产研究主银行制简介主银行制简介日本专题研究系列一日本专题研究系列一太平洋证券股份有限公司证券研究报告太平洋证券股份有限公司证券研究报告报告日期：报告日期：2023-12-1证券分析师：徐.

0人已浏览 2023-12-08 27页 5星级

 本公司具备证券投资咨询业务资格，请务必阅读最后一页免责声明 证券研究报告 1 银行“补资本”系列专题之六 “穿透”银行投资基金行为，其将如何被资本新规重塑？2023 年 12 月 05 日 银行为什么.

0人已浏览 2023-12-08 29页 5星级

请务必阅读正文之后的重要声明部分请务必阅读正文之后的重要声明部分 、专题测算专题测算本轮地方化债对银行息差的影响本轮地方化债对银行息差的影响化债与银行专题（二）化债与银行专题（二）行业名称 银行 证. 

0人已浏览 2023-12-08 22页 5星级

商业银行数据资产体系白皮书 商业银行数据资产体系白皮书 CONTENTS 目录目录 第第 1 1 章章 数据资产化与数据要素市场化相辅相成，相互促进数据资产化与数据要素市场化相辅相成，相互促进 .1 1 1.1 企业数据资产化方兴未艾，数据要素市场化起到了催化作用.2 1.2 数据要素市场建设迫切需要企业数据资产化.3 1.3 企业数据资产化所需具备的条件正在成熟.5 第第 2 2 章章 数据资产化是企业数据治理向上演进的必经之路数据资产化是企业数据治理向上演进的必经之路 .7 7 2.1 先行开展数据治理的企业，数据治理工作步入深水区.8 2.2 当前数据治理工作的局限与困境.10 如何做到“神形兼备”.10 如何避免“孤军作战”.11 如何体现“物有所值”.13 2.3 数据资产管理是企业数据治理向上演进的必经之路.14 第第 3 3 章章 数据资产体系发展概述数据资产体系发展概述 .1717 3.1 数据资产体系发展阶段.18 3.2 数据资产相关术语.19 3.3 数据资产管理相关术语.21 3.4 国内外数据资产标准概述.23 第第 4 4 章章 “三位一体”数据资产体系的构思“三位一体”数据资产体系的构思 .2525 4.1“三位一体”数据资产体系的构成与工作机制.26 数据资产管理.27 数据资产运营.28 数据资产评价.29 商业银行数据资产体系白皮书 数据资产体系工作机制.29 4.2“三位一体”数据资产体系的相互作用关系.29 4.3“三位一体”数据资产体系的构建.31 4.4“三位一体”数据资产体系的优势.33 第第 5 5 章章 商业银行数据资产商业银行数据资产体系建设体系建设实践实践 .3434 5.1 商业银行开展数据资产体系建设的背景和目标.35 外部背景.35 内部需求.35 实践目标.35 5.2 商业银行数据资产体系建设的工作步骤.36 明定义：厘清数据资产的范围.36 成规矩：建立数据资产体系.37 落系统：数据资产体系落实.37 展规划：数据资产价值实现规划.38 5.3 上海银行数据资产体系建设实践的主要成果.38 数据资产体系建设.38 “三层七域一管控”数据资产目录搭建.39 数据资产盘点梳理.39 数据资产穿透管理.40 数据资产服务运营优化.40 数据资产评价及估值.41 第第 6 6 章章 数据要素流通市场赋能企业数据资产化数据要素流通市场赋能企业数据资产化 .4242 6.1 全国多层次数据要素市场的建设.43 全国多层次数据要素市场结构基本概况.43 全国多层次数据要素市场互联互通的基本要求.44 6.2 上海数据交易所赋能企业数据资产化.46 基于互联互通市场的数据资产凭证.46 商业银行数据资产体系白皮书 上海数据交易所赋能企业数据资产估值.47 上海数据交易所赋能企业数据资产入表.48 6.3 数据要素流通交易市场赋能企业数据资产化的展望.52 第第 7 7 章章 未来演进与展望未来演进与展望 .5454 附件一：上海银行数据资产价值评估方法与实践附件一：上海银行数据资产价值评估方法与实践 .5656 数据资产价值评估的原理.56 商业银行数据资产价值评估试点探索采用的方法、逻辑与实践分享.56 数据资产价值评估方法的应用设想.57 商业银行数据资产体系白皮书 声明声明 本白皮书由上海银行股份有限公司（“上海银行”）、上海数据交易所有限公司（“上海数交所”）、以及德勤企业咨询（上海）有限公司（“德勤企业咨询”）共同撰写，三方共同享有相关知识产权。关于上海银行的声明：本白皮书所作出的分析与判断，仅代表编写者的观点，并不构成任何专业建议或服务。本白皮书受法律保护，转载、摘编或利用其它方式使用本白皮书或者观点的，应注明来源。违反上述声明者，我行将追究其相关法律责任。关于上海数交所的声明：本白皮书版权受法律保护，转载、编撰或其他方式使用本白皮书或者观点的，应注明来源。违反上述声明者，将追究其相关法律责任。关于德勤企业咨询部分的声明：本白皮书中所含内容乃一般性信息，任何德勤有限公司、其全球成员所网络或它们的关联机构并不因此构成提供任何专业建议或服务。在作出任何可能影响您的财务或业务的决策或采取任何相关行动前，您应咨询符合资格的专业顾问。我们并未对本白皮书所含信息的准确性或完整性作出任何（明示或暗示）陈述、保证或承诺。任何德勤有限公司、其成员所、关联机构、员工或代理方均不对任何方因使用本白皮书而直接或间接导致的任何损失或损害承担责任。德勤有限公司及其每一家成员所和它们的关联机构均为具有独立法律地位的法律实体，相互之间不因第三方而承担任何责任或约束对方。德勤有限公司及其每一家成员所和它们的关联机构仅对自身行为及遗漏承担责任，而对相互的行为及遗漏不承担任何法律责任。德勤有限公司并不向客户提供服务。请参 了解更多信息。商业银行数据资产体系白皮书 序言序言 从数字中国战略，到数据要素市场布局，再到企业数字化转型实践和数据资源“入表”探索，数字经济和数据要素驱动千行百业创造了新的业务模式、新的产业生态和新的认知洞察。数据作为新型生产要素，是我国在数字经济时代一项重要的制度创新。2022 年中共中央、国务院印发关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见（简称数据二十条），为深化数据要素市场化配置改革，释放数据要素价值，推动数字经济高质量发展提供了方向指引。中国人民银行发布金融科技发展规划（2022-2025 年）（银发2021335 号文印发），原中国银行保险监督管理委员会发布中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见为金融机构开展数字化转型、业务经营管理数字化和数据能力建设等五大领域提供了落地指导。近期，上海市印发的立足数字经济新赛道推动数据要素产业创新发展行动方案（2023-2025 年）的通知，阐述了上海市数据要素产业发展的具体目标和策略，以及实现目标的关键行动领域。在顶层设计的框架和政策引领之下，数据要素流通交易的参与主体是企业，数据要素价值体现于企业生产经营活动之中，企业做好数据要素的管理和经营，创造数据要素的价值，成为数字经营时代赋予每个企业的使命。当前，企业数字化转型方兴未艾，如火如荼。企业通过数字化能力建设，可以实现更广泛业务流程的信息化覆盖，更通畅的产业链上下游连接，更具吸引力的客户服务体验，更敏捷的管理层级和业务条线间的融合协同。所有这些举措，都极大地丰富了企业数据资源的广度和深度，可以说企业的数字化转型之路，就是企业数据资源丰产丰收之路。但是，数据资源丰富不是目标，也没有终点，企业成建制地将数据资源管好用好，形成可辨识、有边界、多形态、可使用的数据产品，在企业生产经营的过程中，通过人机交互或机机交互，持续使用数据产品，以实现预期的收益，进而形成可被认定的数据资产，这一围绕数据的“蒸馏提纯”过程以及配套的管理体系，就是企业的数据资产化过程。“春江水暖鸭先知”，金融业的信息化基础设施较为完备，数字化转型启动较早，每年投入较大，业务经营对数据依融程度较高，同时又有明确的数据治理与监管报送数据质量要求，所以金融业一直都高度关注并践行数据要素流通和企业资产化。2023 年IDC PeerScape：中国金融业数据治理实践与案例研究报告中提到，中国金融业数据治理正在进入全新阶段，但是也伴随着困难，包括数据治理整体战略规划与项目落地之间的衔接、数据确责、数据的持续运营、数据治理工作的价值衡量、数据治理工作与业务应用的结合等难题。这其中，数据治理在完成铺底建设后，需要提升能级，通过数据资产化的建设和运营，着力解决上述大部分问题，例如数据确责、持续运营和价值衡量等。上海银行股份有限公司（以下简称“上海银行”）乘金融行业数字化转型的东风，于 2021 年将“数字化转型”写入行内的战略规划，并且成立了由董事长亲自挂帅的“战略推进领导小组”，成立了牵头全行数据管理和数据应用开发工作的一级部门“数据管理与应用部”（以下简称“数管部”）。近几年，全行高度重视数据资产化建设与数据要素流通工作，2021 年成为上海市数商协会首批签约数商，2022 年与商业银行数据资产体系白皮书 上海数据交易所建立了战略合作伙伴关系，2023 年成为首家通过“数据管理能力成熟度（DCMM）”量化管理级（4 级）的城市商业银行。上海银行于 2013 年开始数据治理工作，并将数据管理贯穿数据平台建设与数据应用开发的全过程。在行领导的带领以及全行各业务部门、金融科技部、数据管理与应用部的齐心协力下，建成了“盘古”数据中台、“昆仑”AI 中台两大数智赋能体系，形成多层级、类型丰富的数据产品和数据服务，深入业务场景中为业务经营与管理决策提供数据洞察。银行以“极客大赛”为主要载体，打造全行数据文化，培养数据人才。2022 年启动全行数据资产体系的建设升级工作，在第三方专业服务机构的配合下，提出“打造数字生态，价值共建共赢”的愿景，明确了“保障数据资产长效运营、提升数据资产活跃应用，推动数据资产价值评估”的三大目标，根据愿景和目标构建数据资产研发运营（以下简称“数据资产运营”）、数据资产全生命周期管理（以下简称“数据资产管理”)、数据资产价值评估（以下简称“数据资产价值”）三位一体的数据资产体系，明确实现以上内容所需的五大支撑组织团队、制度体系、平台工具、安全合规和文化建设。经过研讨辨析，明确了行内数据资产的定义，建立了数据资产分类体系，形成了数据资产认定、确权、登记、使用和退出的全生命周期管理机制，厘清了专门的数据资产管理职责，并试点了数据资产价值评估。通过数据资产体系建设，数据治理的能级得以提升，数据资产管理工作真正走出了“数管部”，使用数据资产而受益的业务部门成了数据资产主人，以数据资产的管理与运营，实现业数融合，缩短数据需求的满足时长，提升数据服务的响应效率，提高数据产品使用的活跃度。通过数据资产体系建设工作的开展，银行也更深刻体会了数据作为生产要素对企业“把数据由生产资料转变为生产力”的推动作用。数据要素的生产力来自于对数据的创新性劳动，所带来的经济价值的创造，这也正是企业数据资产获得或者生产、管理并运营，其价值被识别和计量的过程，也是数据要素在企业内外流通，为企业经营提质增效的应有之义。我们将开展数据资产体系建设升级工作以来所面临的困惑、遇到的挑战、进行的思考、引起的争论、设计的方案、开展的试点、形成的成果，以及上海数据交易所对我们提出的建议和帮助，汇聚成本白皮书。一方面是对前期工作进行归纳总结，提请业界同行批评指正，另一方面，希望能在欣欣向荣的数据要素市场化建设中，提供一些我们的管理经验和劳动成果，贡献一份绵薄之力。风云动，旌旗胜，数字中国展宏图，上海银行将在数据资产化的道路上，与各方数据生态伙伴携手并肩，孜“资”以求，耕耘不辍。商业银行数据资产体系白皮书 1 第第1 1章章 数据资产化与数据要素市场化相辅相数据资产化与数据要素市场化相辅相成，相互促进成，相互促进 到 2025 年，基本形成横向打通、纵向贯通、协调有力的一体化推进格局，数字中国建设取得重要进展。数字基础设施高效联通，数据资源规模和质量加快提升，数据要素价值有效释放，数字经济发展质量效益大幅增强.”“释放商业数据价值潜能，加快建立数据产权制度，开展数据资产计价研究，建立数据要素按价值贡献参与分配机制。”-中共中央 国务院数字中国建设整体布局规划，2023 年 2 月 https:/ 商业银行数据资产体系白皮书 2 数据天生具有很强的业务属性，企业的生产经营活动通过电子表单、信息系统、数字化连接以及数字孪生等技术手段，形成不同类型、不同时效、不同价值密度的数据。数据是企业生产经营行业和外部竞争势态的刻画，包含了丰富的业务信息和价值。数据的价值蕴藏于业务经营与管理决策中通过数据分析与应用，对过往业务经营状况的准确反映，或是对未来趋势发展精确预测，以提升管理者的对业务经营的认知和决策的准确性，形成企业差异化以及可持续的竞争力。企业的数据资产化是通过信息化及数字化建设和技术应用，构建内外部数据生态，将内部生产运营数据、管理数据和生态圈数据，进行整合、加工和应用，为企业提供商业洞察、机会捕获、运营增效以实现商业价值的一系列技术和管理活动，最终实现以数据资产为主体的新型价值体系。我们认为，在数字化时代，数据资产在企业资产结构中的比重将逐步提升。数据要素是对数据经济价值更社会化的表述，反映了数据作为社会化生产资料的特质。根据全国信标委大数据标准化工作组 2022 年发布的数据要素流通标准化白皮书中的定义，数据要素是指参与到社会生产经营活动、为使用者或所有者带来经济效益、以电子方式记录的数据资源。从实践来看，国外尚未把数据上升为数据要素，多是从产业本身出发，注重数据在企业转型升级和经营决策中的重要作用。把数据作为第五大生产要素，是我国的一项重要创新。党的十九届四中全会首次提出将数据纳入生产要素范畴，参与生产和分配。2020 年 3 月，中共中央、国务院印发的关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见中，正式将数据列入与土地、劳动力、资本和技术并列的生产要素。数据要素化特征体现在生产经营和服务提供过程中作为生产性资源投入，能够创造经济价值。因此，经济价值是数据资产化和数据要素化的共同且唯一的特征。数据要素市场化则进一步突出和彰显了数据作为生产资料在价值实现过程中的交易关系和市场属性。数据要素商品化、社会化后，通过数据要素市场进行货币化交易，实现数据商品权属的交换，进而实现价值置换。2022 年 4 月，中共中央、国务院印发的关于加快建设全国统一大市场意见中，明确提出加快培育数据要素市场，建立健全数据安全、权利保护、跨境传输管理、交易流通、开放共享、安全认证等基础制度和标准规划，深入开展数据资源调查，推动数据资源开发利用。近几年，多个省市陆续出台数据要素市场化促进文件，推动了我国数据要素市场的蓬勃发展。企业的数据资产化与数据要素市场化相辅相成，相互促进。企业数据资产化是数据要素市场的前提，为数据要素市场提供充分的产品供给。数据要素市场化为数据产品流通变现、价值实现提供了规范合规的市场条件和交易环境，进一步激发企业数据资产化的意愿和活力。1.11.1 企业数据资产化企业数据资产化方兴未艾，数据要素市场化起到了催方兴未艾，数据要素市场化起到了催化作用化作用 企业数据资产化自有其内生动力。数据资产化其本质是企业数字化战略的迭代升级，是基于数字技术、数据技术和数据管理，与业务经营全面融合，对企业的业务边界、竞争能力和资产价值进行重构的过程。首先，通过数据资产化，企业可以将数据资源转化为有价值的资产，可以为企业提供更准确、更全面商业银行数据资产体系白皮书 3 的商业洞察。通过对数据资源的深度分析和挖掘，企业可以发现潜在的市场机会、了解客户需求、优化产品和服务，从而提升竞争力。其次，数据资产化可以优化企业的运营效率。通过对数据的实时监控和分析，企业可以及时识别风险并调整策略。最后，数据资产化可以促进企业的创新和业务模式的转型，发现新的商业模式、创新产品和服务，从而在市场中获得竞争优势。根据2022 年全国数商产业发展报告中介绍的数据要素全链路 15 类数商，数据产品供应商、数据资源集成商、数据加工服务商、数据分析技术服务商、数据治理服务商是围绕数据要素开展加工、治理、应用使其产品化的服务商，其中自身拥有数据资源，并能形成数据产品，进而资产化的企业主要是数据产品供应商，在该报告中定义为数据要素型企业，指自身拥有大量数据且能够提供自身数据给第三方数据处理商、存储商、分析商的企业，通常这些企业来自于数据密集型行业，如金融、互联网、交运、医药健康、能源、工业制造和通信运营 7 大行业。截止 2022 年 11 月，数据产品供应商样本占比为 5.11%，与其它类型数商相比，占比偏低。以银行为例，银行通过长期多轮信息化和数字化建设，从业务经营、客户服务、生态伙伴中积累了海量数据，数据技术储备充分，并较早开展了数据治理工作，形成了一批用于企业经营分析、营销获客、风险评估、运营提效等数据应用。虽然大部分银行参与数据要素生态是以数据需求方的角色出现，较少作为数据产品供应商，但在数字化转型过程中，银行的数据搜集和应用能力得到进一步提升。随着银行金融科技能力的提升和数据资产化进程的深入，银行与专门的金融科技公司、或是与第三方金融科技公司联合，在安全合规的框架下，将有场景需求的行业级数据产品通过数据要素市场挂牌，以数据产品供应商的角色参与数据要素市场，探索并引领金融数据产品创新。当然，银行作为金融机构，还可以通过数据交易清结算、数据资产抵质押融资、数据资源受托开发、数据咨询服务等多种角色，借助金融资源和专业服务参与数据要素市场，护航数据要素的金融属性发展。数据要素市场化是企业数据资产化的“催化剂”。数据要素市场提供了数据生态体系中各类企业发挥优势的场所，供需匹配、合规流通和价值发现的优势，会进一步激发企业数据资产化的意愿和动力，同时数据要素市场也是顺应数据要素发展趋势、创新型业务模式和提升自身数据研发能力的实践平台。1.21.2 数据要素市场建设迫切需要企业数据资产化数据要素市场建设迫切需要企业数据资产化 任何要素市场的主体都是企业，数据要素市场也不例外。数据要素市场主体包含供给主体、需求主体和中介服务主体，数据商品是交易标的，通过场内或场外开展流通交易。数据商品供给是市场建设与运行的基础原料，数据商品的生产过程，同频同步就是企业数据资产化的过程。供给主体企业建立数据商品生产体系，同时配套建立完善的数据治理体系，严格管控数据商品生产全过程的质量，及时收集要素市场和需求主体的数据商品的反馈，迭代优化产品，不断创新升级，保持自身商品在数据要素市场的活跃度和认可度。数据需求是数据要素市场价值实现的来源。需求主体通过要素市场交易获得数据资产后，作为生产资产投入企业内部数据资产研发工序，与企业内部业务场景数据分析需求相结合，通过创新性加工和实质性商业银行数据资产体系白皮书 4 劳动，以管理认知的价值或是业务创新迭代的价值，达到数据再次资产化的条件。由数据供需双方的数据资产化，形成了数据要素流通与交易的主轴线。数据要素市场的运行机制有赖于企业数据资产化。国家给数据要素市场的定位，激发数字经济的活力，驱动企业数字化创新。数据要素市场运行的逻辑，是有效匹配数据供需，发现数据价值，实现数据合规有序流通。数据要素供需双方可能存在以下问题，从而影响要素市场发展，企业数据资产化可以在供需矛盾解决中发挥积极作用。数据要素供需矛盾 企业数据资产化解决之道 数据商品数量不足。发展多元化数据要素型企业；聚焦数据产线提升产能。数据商品可信度存在缺陷。企业增强数据管理能力，完善数据合规体系，企业数据管理能力评级与数据交易商评级挂钩。不同层级数据商品有所欠缺，如满足普适性需求的标准化数据商品和特定场景需求的非标准化数据商品。企业建立产品经理责任制，建立数据产品核心竞争力，从产品规划、产品形态、产品设计和产品规范四个维度打造数据产品。数据商品的行业属性较强，但缺少行业示范性应用而导致需求侧潜力未能充分挖掘。牵手行业头部企业建立示范数据产品应用案例；进行充分的市场/行业/用户调研；引入数据经纪人。数据商品价格不透明，未能充分发挥市场价格发现机制。企业数据资产化过程中，建立数据资产价值自我评估体系，并引入外部第三方独立开展数据资产价值评估；企业数据资产参与数据要素流通的定价可参与数据资产价值评估结果；发挥数据资产金融属性，为数据资产价值背书。图 1 数据要素供需矛盾与解决之道 数据要素市场的高品质商品供给，离不开企业高质量的数据产品生产和高质量的数据治理。尽管我国数据要素市场刚刚兴起，配套设施正在完善中，各类“数商”企业的数据资产化的实践进程，将促进数据要素市场规范化与规模化发展。我国将数字经济作为高质量发展的强国之策，提出了构建数据要素大市场的宏大愿景，“摸着石头过河”，同时“实践出真知”，需要每一位市场参与者“躬身入局”，“细嗅蔷薇”，共同探索出具有中国特色的数据要素市场体系。商业银行数据资产体系白皮书 5 1.31.3 企业数据资产化所需具备的条件正在成熟企业数据资产化所需具备的条件正在成熟 在实践中，企业数据资产化有三大难题，分别是数据资产确权、数据资产价值评估、数据资产会计处理。一方面数据资产化还是新兴事物，在国家顶层设计的框架下，相关理论体系、法律法规、实施细则等还在制定完善中；另一方面，企业在数据资产化实施过程中碰到的阻碍，也驱动着各类配套制度措施制定出台。我们欣喜地看到，企业数据资产化所需具备的条件逐渐成熟。首先是数据资产确权。数据资产的产权明确是企业数据资产化的前提条件，也是数据要素收益得以合理分配的基础。数据二十条提出“探索数据产权结构性分置制度，建立公共数据、企业数据、个人数据的分类分级确权授权制度”，特别是“建立数据资源持有权、数据加工使用权、数据产品经营权等分置的产权运行机制”，这一项极为鲜明的制度创新，创造性地指出了一条旨在解决数据资产化过程中企业群体性贡献和个体性拥有之间可能存在的冲突的路径。尽管目前还未有进一步明确的数据产权立法出台，但以数据二十条为先导，可预见各地方会积极寻求法规层面的突破，以促进数据要素流通和市场化，我们可以拭目以待。在此之前，企业间的数据交易可以以合同条款的形式，明确所交易的数据权属，同时以技术手段保障各自权属主张可追溯和无争议。企业内部也可以建立数据资产登记确权的试点，集团公司以下属实体企业为单位，单一法人以部门为单位，界定数据资产以及生成该资产所需的数据资源的权属类型和权属对象。统一登记数据权属，以权属分配数据管理职责，明确数据共享机制，决定收益分配或绩效考评。企业内部数据资产权属管理为后续参与数据要素市场打好基础，积累经验。其次是数据资产价值评估。由于数据资产的特有性质，数据资产的价值实现不仅与数据资产的内容和质量相关，也与数据资产利用过程中的算法、模型和算力相关，并依赖于数据资产的使用者在业务场景中的应用能力和执行能力，其易变性、多样性、可复制性和弱排他性是价值评估的难点。企业建立一套逻辑自洽的数据资产价值评估方法，对数据产品研发的投入产出进行量化分析，推动数据产品研发成本的准确归集，展现数据产品在业务经营中带来的经济利益并达成内部共识，进而推动数据资产再研发再运营的良性循环。企业寻求独立第三方开展数据资产价值评估，通常有三个目的，一是数据产品参与数据要素交易，实现合理客观的定价；二是企业将数据资产抵质押给金融机构以实现融资，这是数据资产金融属性的体现；三是在财务报告和信息披露中，通过第三方对数据资产特定价值进行评定和估算，向外界展现企业应用数据资产产生的经济利益。中国资产评估业协会为规范资产评估机构及专业人员执业操作，先后发布资产评估专家指引第 9 号数据资产评估和数据资产评估指导意见。企业可根据数据资产价值主张的目标和评估结果的使用途径，自行决定采用何种评估方法，细化评估参数。现阶段以内部应用为主的数据资产，仍以成本法为主。数据要素类企业，有较为明确的数据产品交易场景且收益认定直接，可试点采用收益法。无论采用何种方法，数据质量都是需要重点考量的因素，数据质量对数据价值的认定起着决定性的作用。实现数据资产化闭环的数据资产会计处理政策，也在近期得以突破。数据资产在业务端的认定、分类、管理与运营，部分企业启动较早，陆续开展试点，但财务端的准则基准、科目设置、会计处理与信息商业银行数据资产体系白皮书 6 披露一直未有政策指导和具体行动。2023 年 8 月，财政部印发的企业数据资源相关会计处理暂行规定实现了财经领域的突破，引起了广泛关注和持续研讨。尽管在会计准则层面主要是基于现有关于存货和无形资产的定义和确认条件进行规范，企业判断数据资源是否可以“入表”的原则没有发生重大的变化，但单独针对数据资源设定特定科目、以业财一致性为原则开展成本计量、初始会计处理和后续处理，以及针对企业数据资源来源、加工、使用以及发挥作用情况进行自愿披露，以展示企业在数据资产领域的投入和成效。暂行规定出台后，已经有企业在研讨解读，从数据产品立项选择、可行性分析、研发成本台账、内部控制和财务系统等方面，积极准备在生效日后，试点数据资源入表从 0 到 1 的第一步，也为各行业数据资源入表积累典型案例。后续，随着法律法规、地方条例、实施细则的陆续出台，行业领先的企业开展数据资产入表案例的引领作用以及数据要素市场的助推下，千行百业的数据资产化更将百花齐放。商业银行数据资产体系白皮书 7 第第2 2章章 数据资产化是企业数据治理向上演进数据资产化是企业数据治理向上演进的必经之路的必经之路 “健全数据治理体系。制定大数据发展战略。确立企业级的数据管理部门，发挥数据治理体系建设组织推动和管理协调作用。完善数据治理制度，运用科技手段推动数据治理系统化、自动化和智能化。完善考核评价机制，强化数据治理检查、监督与问责。加强业务条线数据团队建设。”“增强数据管理能力。构建覆盖全生命周期的数据资产管理体系，优化数据架构，加强数据资产积累。建立企业级大数据平台，全面整合内外部数据，实现全域数据的统一管理、集中开发和融合共享。加强数据权限管控，完善数据权限审核规则和机制。”-中国银行保险业监督管理委员会 关于银行业保险业数字化转型的指导意见，2022 年 1 月 https:/ 商业银行数据资产体系白皮书 8 2.12.1 先行开展数据治理的企业，数据治理工作步入深水区先行开展数据治理的企业，数据治理工作步入深水区 伴随着企业信息化和数字化的进程，对“数据治理”的探索由来已久。从早期探索到广泛应用，可以分为三个阶段。第一阶段为早期探索，早在 1988 年由麻省理工学院的两位教授启动了全面数据质量管理计划（TDQM），可以认为是数据治理最初的雏形，同年，DAMA（国际数据管理组织协会）成立。时间一直走到 2002 年，数据治理概念首次出现在学术界，美国两位学者发表题为数据仓库治理的研究探讨了Blue Cross 和 Blue Shield of North Carolina 两家公司的最佳实践，由此拉开了“数据治理”在企业管理中的大幕。第二阶段为理论研究，在美国学者发表数据仓库治理的第二年，2003 年 DGI（国际数据治理研究所）成立，研究数据治理理论框架，与 ISO 国际标准化组织对数据管理与数据治理进行定义。直到 2009年，国际数据管理协会 DAMA 国际发布数据管理知识体系指南（简称“DMBOK”），至此数据治理的理论框架基本固定。第三阶段为广泛接受与应用，伴随着数据仓库的建设，主数据管理与商务智能平台的实施，国内也逐步开始接受并利用数据治理的概念进行推广实践。我国数据治理之路在 DMBOK 基础上不断延伸和扩展，里程碑事件为在 2015 年提出了数据治理白皮书国际标准研究报告。在总结数据治理中国实践的基础上，2018 年由国家标准化管理委员形成并发布了数据管理国家标准数据管理能力成熟度评估模型(GB/T 36073-2018)，进一步明确并建立了数据管理相关的 8 个领域，5 个等级的能力模型。为指导企业开展能力自我评估和第三方独立评估，2022 年发布了国家标准数据管理能力成熟度评估方法（GB/T 42129-2022），并于 2023 年 7 月 1 日起正式实施。2018 年，当时的银行业监督管理委员发布了银行业金融机构数据治理指引（以下简称数据治理指引），这是首个以行业监管指引的方式明确提出的全行业覆盖的数据治理规范，标志着数据治理在银行业的全面实施。各家银行数据治理起步工作可能稍有前后，但以数据治理指引的发布为标志，数据治理工作进入深水区。银行业作为全面实施数据治理工作的行业，监管指引的发布使得数据治理成为银行业的刚需。数据治理的复杂性日益提升，主要体现在以下几个方面：一、数据治理与银行数字化转型战略紧密结合，数据治理的自我驱动力增加一、数据治理与银行数字化转型战略紧密结合，数据治理的自我驱动力增加 在银行业数字化转型的浪潮下，银行的资产规模虽然仍然很重要，但已经不足以成为银行成功的必要因素；另一方面，数据规模和质量方面的竞争对于维持竞争优势将更为重要。同时，银行主营业务收入将不只是依赖传统、标准化的产品服务，而是来自高度定制化的产品和通过数据驱动的智能化决策所实现的个性化互动。银行通过数字化手段创建连接客户、产业链、供应商、合作伙伴的能力，该能力带来的数据资源的飞速增长，如果未能通过有效的数据治理，将数据资源转化高度契合业务决策和洞察力所需要的匹商业银行数据资产体系白皮书 9 配链接能力，银行终将失去领先于同业的差异化竞争优势。因此，银行由自身数字化转型实现差异化竞争，而产生的数据治理内生驱动力，对数据基础和应用能力提出了更高、更迫切的要求。二、数据治理由面向数据对象转化为面向数据应用，数据治理的复杂度提升二、数据治理由面向数据对象转化为面向数据应用，数据治理的复杂度提升 大部分银行的数据管理起始工作，是从建立基础数据以及指标数据的数据标准开始的，以数据对象的业务属性、技术属性和管理属性的规范定义为目标，形成企业级数据标准，并开展数据质量的检查、分析、改进和控制，提升局部的数据质量。数据管理工作多数是围绕数据对象展开，并且以存量数据为主，是对存量数据的规范性进行修复。面向数据应用的数据治理，以数据应用成效为目标，着力提升数据分析和应用的核心能力，数据治理需要覆盖数据应用以及生成该应用的一系列数据资源，包括源头数据、加工过程中的数据模型、逻辑规则、分析算法、数据服务提供模式、以及为保障端到端数据质量的数据标准、数据质量规则以及元数据等。在数据应用投入运营后，数据管理还需要对增量数据，甚至实时数据进行持续监控，不断收集应用效果的反馈，优化分析规则和算法模型，从而保障数据应用成效可以达成预期的应用目标，包括对过去业务经营情况的准确反映，以及对未来业务趋势的准确预测。三、三、数据治理广度和深度增加，需要更加自动化和智能化的工具支持数据治理广度和深度增加，需要更加自动化和智能化的工具支持 数据治理的对象日益复杂，数据应用需求琐碎多样，数据加工链路多时序并存，生产数据的源头系统变更无法及时感知等，通过手工方式无法实现复杂的数据管理要求，需要借助自动化和智能化工具，在日渐智能化的数据应用研发过程中，数据管理的方法和工具需要与时俱进。结合当前技术的成熟情况，我们总结了以下数据管理自动化与智能化的应用场景。功能描述 技术应用 数据资源盘点 将企业所有的元数据进行自动采集，形成完整的数据资源清单、分布以及关联关系，建立企业数据资源的知识图谱。元数据采集技术，知识图谱，自然语言处理技术、血缘分析等。数据资源信息补齐 在数据字典缺失的情况下，借助预训练大语言模型，根据表和数据字段名自动生成中文字段名称和字段含义，并自动匹配数据标准。自然语言处理语义理解、相似度计算等。数据模型校准 建立企业级数据模型库，在信息系统和数据应用的研发全过程，使用数据模型进行业务需求分析和系统设计，运用数据模型和数据标准对表结构进行一致性比对，识别系统实现态的数据与模型规范及设计态的偏离。元数据分析技术，数据模型分析、相似度计算等。数据变更协同 数据链路上的任何一点发生数据结构的变化，自动评估对下游数据链路的影响，并通知受到影响的相关岗位。元数据动态捕获，消息队列，血缘分析等。数据自动分级分类 根据数据分级分类标准和历史数据分级分类结果，借助预训练大语言模型，自动对存量或增加的数据资源标注分级分类标签。深度学习、自然语言处理等。商业银行数据资产体系白皮书 10 数据需求智能匹配 对文字描述的数据需求进行语义解析，提取数据需求列表，并与已实现的数据产品进行匹配，以减少数据需求的重复开发。自然语言处理语义理解，相似度计算等。图 2 数据管理自动化与智能化应用场景 四、四、数据安全在数据治理中的比重增加数据安全在数据治理中的比重增加 数据安全一直是数据治理体系中的组成部分，数据安全管理与防护措施，用以确保数据的完整性、机密性和可用性。近几年，随着网络安全法、数据安全法和个人信息保护法等上位法的发布，以及中国人民银行陆续发布的行业数据安全规范，包括金融数据安全 数据安全分级指南（JR/T 0197 2020）、金融数据安全 数据生命周期安全规范（JR/T 0223 2021）以及业务领域数据安全管理办法（征求意见稿）等，数据安全在数据治理领域的重要性突显，数据合规不仅是保护企业自身数据权益，也是满足法律法规要求的必要条件。在银行实践来看，数据安全侧重于数据加工全链路中的数据对象安全，面向业务应用的数据服务安全，以及面向数据内外部流通的数据共享安全。通过对全链路数据对象的分级分类，形成等级完整的数据保护机制，将数据安全管理流程与数据保护技术相融合，主要包括数据脱敏、加密解密、数据防泄漏、身份认证、数据权限、数据库审计等，同时依托网络、主机、操作系统等基础设施层级的信息安全保护机制，形成专业分工、守护底线、服务应用的平衡型数据安全体系。数据合规还需要关注个人信息保护与数据应用权属之间的平衡，这也是数据治理中的一个难题。以银行为例，在零售金融业务活动中，个人用户在享受便捷的金融服务同时，也将部分个人数据、家庭数据、消费数据、账户资金数据等沉淀在银行。银行在数据安全体系下，通过脱敏、加密、标签化等技术手段，形成数据应用，并在营销、风控等场景中发挥作用并产生收益，这个过程中需要做到个人信息保护的底线未被突破，又需要在明确权属的情况下鼓励对数据的创造性加工。目前我国尚未发布个人信息保护法的具体实施细则，也未有数据应用权属的明确立法，在数据治理实际工作中，需要坚决守住红线，加强对个人信息的技术防护，在内部应用场景中也需要限制对个人信息的接触范围，及时跟进法律法规进展和相关判例，在合规的框架下更有信心地开发有创新性的数据产品。2.22.2 当前数据治理工作的局限与困境当前数据治理工作的局限与困境 如何做到“神形兼备”如何做到“神形兼备”无论是国际数据管理协会引入的 DMBOK，还是数据管理能力成熟度的国家标准，亦或是银行业的数据治理指引，企业开展数据治理有章可循，有据可依。通过开展一系列“规定动作”，企业初步成立了数据治理的组织架构，明确了数据管理职责，建设了数据管理的制度及流程，抓住“数据标准”、“数据质量”和“元数据”三项数据管理核心工作，开展重要的数据标准定义和数据质量提升等工作。更进一步，一些先行开展数据治理的企业还积极推进主数据管理，或是以关键业务系统如核心系统、信贷系统、中间商业银行数据资产体系白皮书 11 业务系统等的重构为契机，落地数据标准，进一步从数据源头强化数据标准落地和数据质量控制。还有一些企业，通过数据仓库、湖仓一体等数据平台建设，以规范入仓入湖的数据标准化为抓手，通过唯一性整合、编码映射、重分类、清理异常值等方式实现数据标准落地，支撑日常统计、多维度经营分析、场景营销、风险管控等各类数据分析应用。这些工作的引入和运作，初步搭建起企业数据治理的骨架，数据治理的“形”有但更需“神”在。数据治理的“神”在于将数据管理活动贯穿于数据应用开发的全流程中，建立起从数据源头到数据应用空间链路，数据从生成到销毁全生命周期的时间链路的伴随式数据管理机制，数据在时空链路上的流动变换，数据治理中的需求分析、模型设计、标准建设、质量监控、血缘追溯、安全管理等各项具体工作依次展开，如图 3 所示。数据治理与数据应用的融合，并不是在时空各环节依次叠加数据管理的各项工作，而是分析拆解数据应用的需求，提取需求中基础数据和数据加工的共性部分，以数据模型为核心，以数据血缘关系为连接，整合数据标准和数据质量检核规则，在数据应用开发过程中，保障时空链路中的数据规范有序，加工逻辑准确无偏，及时识别数据质量问题并有效纠偏。数据应用上线运行后，数据治理持续守护数据时空链路中的增量内容，第一时间感知源头数据库表结构变化或业务变化带来的数据偏离，监控数据链路中数据各层级接口、数据订正、数据加工调度、维度数据变化导致的数据质量异常，阻断脏数据通过时空链路向数据应用的蔓延。图 3 时空全域数据治理 打通数据管理与数据研发流程，将规范的数据模型与数据标准伴随数据研发全过程，研发人员在编写代码的环境中可以获得模型和数据标准的提示，或是自动补齐 SQL 代码，让数据管理的要求无缝嵌入项目建设的各个环节。通过需求拆解和模型复用，下沉共性数据加工逻辑，减少数据需求响应时长，避免重复资源浪费和单独加工可能导致的不一致性。从数据需求至服务供给的端到端数据研发治理一体化，数据可信程度提升，也进一步增强业务人员自主取数用数的能力。如何避免“孤军作战”如何避免“孤军作战”数据治理之所以称其为“治理”，与企业上下层级间的统一共识、跨部门的协作配合密切相关。企业治理层参与数据治理目前在大部分企业已达成共识，治理层参与制定企业数据战略决策，评议并决策数据管理工作中的重大或争议事项。在实务工作中，治理层的参与形式主要是定期或不定期召开的数据治理相关会议，更重要的是在会议过程中“有事可议”并形成决策事项。这就要求数据归口管理部门收集并整理商业银行数据资产体系白皮书 12 数据管理工作中的重大事项或争议事项，提请企业治理层进行决策，形成决策事项的落实台账，并跟进执行情况。企业设置数据归口管理职责，通常存在三种模式。一种是单纯行使数据管理职责，另一种是整合数据应用研发与数据管理职责，第三种是数据底座建设、数据应用研发与数据管理职责三合一。这三种模式各有优劣，企业可根据自身数据能力成熟情况与资源分配进行排列组合。同时，我们也认识到，这三种模式都有一个共同点，即数据归口管理职责，往往不在产生数据的部门，也不在最终应用数据的部门。数据管理具体工作琐碎而细致，同时又责任重大，数据归口管理职责按数据的业务性质分配具体的数据标准维度、数据质量问题修正等工作，其优先级往往低于一般的业务作业。一旦出现数据质量问题导致业务损失，又出现相互推诿的情况。以银行业数据治理中的监管报送数据质量管理为例，近几年监管机构对报送数据的质量要求越来越高，因监管数据质量产生的行政处罚成为悬在各家银行头上的“达摩克利斯之剑”。监管报送的目的是为了收集反映银行保险机构经营情况和风险状况的数据，而数据由业务部门办理业务记录沉淀下来以后，经信息系统加工汇总，根据监管的各类报送要求规范进行映射转换，由相关部门复核后，由数据管理部门或者监管报送归口部门报送至监管处。如原银保监的检查分析系统(Examination and Analysis System Technology,EAST)，需要银行报送各类客户数据、账户数据、合约数据、交易数据，业务部门需要理解相应的报送口径，识别该类数据在哪些源头系统的哪些业务流程中产生，数据开发部门需要根据监管的规范要求对源头系统中的数据进行标准化转换，数据管理部门对整个过程进行管理监控，不仅需要组织对监管口径进行解读，还需要开展必要的质量校验，一方面满足监管的基本规则要求，另一方面还需要满足各表之间的关联校验以及不同报送的数据校验，并对出现争议的问题组织管理层进行决策。因此，数据治理并非是单一部门的事情，针对全行数据的创建采集、处理应用、处置销毁整个路径上不同部门所承担的职责，以及数据从源头系统到数据平台进行映射转换、到报送系统整个空间路径上分工不同，需要各部门相互协同共同完成高质量数据报送。数据治理齐抓共管，需要明确数据管理、数据资源供给和数据产品消费这三者在数据价值链条上的各自权属和价值收益，转变数据管理只有“责任分派”，没有“权属收益”的状况。建立企业内数据权属类别和权属分配原则，以权属为桥梁，权属与责任相匹配，权属与收益相挂钩，从而调动各方参与数据管理的积极性。根据“数据二十条”数据确权原则可以包含以下内容，如图 4 所示：商业银行数据资产体系白皮书 13 图 4 数据确权原则 “数据二十条”定义的数据资源持有权，数据加工使用权和数据产品经营权，并且倡导“平衡兼顾数据内容采集、加工、流通、应用等不同环节相关主体之间的利益分配”，“数据要素收益向数据价值和使用价值的创造者合理倾斜”的原则，在企业内部同样适用。数据资源持有权对应数据创建生产的环节，通常是某一业务的主管部门，其需要落实源头数据质量管控措施；数据加工使用权对应数据应用的研发部门，包括前面论述的在数据加工环节落实数据管理需求；数据产品经营权对应在业务场景在使用数据产品进行业务分析决策的业务部门，并且需要对使用效果进行收集和反馈，保持数据产品的生命力。数据应用的价值通过归因逻辑分配至各个角色，适当体现在部门或岗位绩效之中，数据应用的价值成效，通过各参与方的权属分配，落实具体的各参与方的数据管理职责，“以用促管”使得数据管理工作更加深入业务经营环节。如何体现“物有所值”如何体现“物有所值”数据治理工作类似房屋装修中的“隐蔽工程”，作用不可或缺但显性化的成效难以体现，或是短期投入与长期收益之间的错配，让数据治理是否“物有所值”存在质疑。数据治理工作的成效，可以从三个方面体现：数据质量改善数据质量改善：数据质量管理是数据治理的生命线，也是评价数据治理成效最重要的维度。数据质量改善成效可以从三个子维度进行评价，即数据标准偏离情况、数据业务质量达成情况以及用户评价，可以建立以下评价指标，包括数据资源内容空值率、数据内容查得率、质量检核规则通过率、元数据内容空缺数量、数据业务真实性、数据业务完整性、质量用户评价等。数据研发效能提升数据研发效能提升：商业银行数据资产体系白皮书 14 侧重考察数据治理对数据研发时效性、有效性、交付质量和成本等维度，评价维度包括数据研发运营特征、数据研发过程、数据研发交付能力以及数据研发成本等。数据治理对数据研发过程质量提升、响应时长缩短以及研发成本降低，是其成效的重要体现。数据产品业务价值数据产品业务价值：数据产品在应用场景中发挥的业务价值，是数据治理的终极目标，也是数据资源认定为数据资产的前提条件。业务价值中多少比例可以归因于数据治理，这个还有待探讨和实践，但两者呈现强烈的正相关性，这一点是毋庸置疑的。业务价值的评价维度包含了对数据应用质量的评价和数据应用所达成的业务收益的评价。前者包括应用范围、应用质量和应用热度等维度，后者包括业务创新、收入增长、成本降低、风险管控等价值认定，还包括了数据应用带来的社会责任、环境责任的评价。企业可以从上述三个维度建立数据治理成效评估体系，以可视化的方式定期生成数据治理综合看板，在管理层和业务部门宣传数据治理成效，也接受同仁对数据治理工作的监督，形成众人拾柴火焰高的数据治理文化。2.32.3 数据资产管理是企业数据治理向上演进的必经之路数据资产管理是企业数据治理向上演进的必经之路 当前，数据治理工作中存在的困境，都是推动数据治理走出单一管理或者技术的局限，以数据治理为基础，面向应用数据的业务场景，以服务业务决策、提升业务认知、创造业务价值为目标，实现数据资源向数据资产的转变。我们认为，数据资产管理是企业数据治理向上演进的必由之路。2023 年 4 月国际数据公司 IDC 发布的首份中国金融业数据治理市场洞察报告IDC Perspective：中国金融业数据治理市场洞察，2023中也表示，作为中国金融业数据治理的更高级阶段，中国金融业数据资产管理市场正在开启。2023 年 8 月，Gartner 发布的2023 年中国数据分析和人工智能技术成熟度曲线（来源：https:/ 5 所示。在这条曲线上，“数据治理”处于顶峰下滑阶段，接近“泡沫破裂低谷期”（Gartner对这个时期的定义是：“随着竞争者的加剧，优胜劣汰开始出现，只有拥有核心技术和找到成功商业模式的公司存活下来。媒体对它的报道逐步冷却。”），而在其身后正在向“期望膨胀期”（Gartner 对这个时间的定义是：“该技术逐步成型，出现了成功的案例，一些敏锐的公司开始跟进。媒体开始大肆报道，产品的知名度达到高峰。”）攀登的，其中一个技术领域正是“数据资产管理”，并且是唯一一个在未来 2 年内实现生产成熟的技术。这条曲线与我们对数据资产管理的观点有异曲同工之妙，即数据资产管理是数据治理向上演进的必经之路。商业银行数据资产体系白皮书 15 图 5 2023 年中国数据分析和人工智能技术成熟曲线 如图 6 所示，数据管理能力成熟度第 3 级稳健级到第 5 级优化级能力提升的路径，反映了企业对数据价值从有意识、到可量化、再到持续创造更多价值。数据资产在企业中发挥的作用逐级提升，从实现绩效目标，到获取竞争优势，再到成为生存发展的基础。其中，数据管理效率和效益的量化评估，是高等级数据管理能力的重要特征，它体现了数据管理从单纯以数据为对象、以技术为手段，转变为注重数据在业务经营和认识决策中收益的识别、度量和评估，强调数据价值的可量化、可监控和可持续优化。这也体现了数据管理向高等级发展，所需具备的技能和特征。图 6 数据管理能力成熟度 商业银行数据资产体系白皮书 16 在数据资产体系中，数据治理仍然占据着基础性的地位，并且贯穿数据资产的全生命周期。数据资产研发、运维和业务运营的过程，各项具体细致的数据管理工作将保障数据资产从业务需求到达预期可使用状态的数据基础。商业银行数据资产体系白皮书 17 第第3 3章章 数据资产体系发展概述数据资产体系发展概述 “数据作为一种新的生产要素，已成为企业机构的竞争优势。数据具有快速、多样、大量和描述事实的特点，因此企业机构必须整合流程来生成数据洞察。”-Gartner 2023 年中国数据分析和人工智能技术成熟度曲线，2023 年 8 月 https:/ 商业银行数据资产体系白皮书 18 3.13.1 数据资产体系发展阶段数据资产体系发展阶段 数据管理与经营主要经历四个发展时期，依次是数据资源化时期、数据产品化时期、数据资产化时期和数据资本化时期。数据资源化时期：数据资源化时期：在于建设业务信息化，积累数据资源。该时期聚焦于数据治理，属于价值积累阶段，主要任务包含建立数据治理体系、构建数据能力体系、产生并积累数据要素和打造高可信数据集。数据产品化时期：数据产品化时期：在于面向业务需求，供应数据服务。该时期更多关注数据产品，属于价值创造阶段，主要工作包括分析用户数据需求与应用场景、管理数据产品开发生命周期和衡量数据产品价值。数据资产化时期：数据资产化时期：在于经营数据资产，主张数据价值。该时期数据资产是核心，属于价值运营阶段，工作重点在于数据资产常态化管理、数据资产敏捷化运营、数据资产价值评估和数据资产入表。数据资本化时期：数据资本化时期：在于数据要素流通，数据资产增值。该时期数据资产仍是核心，属于资本增值阶段，旨在完成数据资产交易流通，通过数据资产价值提升促进银行在资本市场的市值提升。图 7 银行业数据管理与经营发展时期 数据是构成数据资源、数据产品和数据资产的基础，数据资产体系又建立在数据资源、数据产品和数据资产之上。数据资源、数据产品、数据资产三者相互依存，又有所区别。为更快更稳地从数据资源化时商业银行数据资产体系白皮书 19 期和数据产品化时期，向数据资产化时期和数据资本化时期迈进，接轨数据要素市场，首先厘清数据资产及数据资产管理相关的基本概念至关重要。3.23.2 数据资产相关术语数据资产相关术语 什么是数据：什么是数据：数据通常是指事实或观察的结果，是对客观事物的逻辑归纳，是用于表示客观事物的、未经加工的原始素材。它是对客观事件、客观事物的性质、状态以及相互关系等进行记录并可以鉴别的物理符号或这些物理符号的组合。维克托迈尔-舍恩伯格、肯尼斯库克耶在大数据时代：生活、工作与思维的大变革中提出了大数据一般具有多样化、大量化、快速化、价值密度低等特点。什么是数据资源：什么是数据资源：于企业内部而言，业务经营和管理的过程，就是数据资源生成和积累的过程。数据资源来自于企业日常的生产经营管理活动，涵盖范围较广，具体包括生产系统库表、数据仓库表、指标加工程序、合同文本、Excel 记录、客服录音等，手工台账、打印报表、口头通知等则不属于数据资源的范畴。上海数据交易所将数据资源定义为来自于不同生产源的数据集，在物理上按照一定的逻辑归集后达到一定规模，且具有可重用、可应用、可获取的数据集合。该定义更聚焦于数据本身，关注数据集的来源、规模以及其应具备的特点。企业将直接或间接获取或采集的原始数据进行必要的加工整理、归集和存储后，从而形成数据资源。什么是数据产品：什么是数据产品：对企业内部来说，数据产品是指面向业务需求和应用场景，通过对数据资源的加工，形成可供应用的面向业务需求和应用场景，通过对数据资源的加工，形成可供应用的数据服务。数据服务。其主要强调数据产品是基于数据资源和应用需求形成的一种服务，比如经营分析指标、监管报送报表、算法生成的营销名单、客户标签、风险加权资产金额、提供数据服务的 API 接口等。生产系统库表、数据仓库表、指标加工程序等则不是数据产品。上海数据交易所认为数据产品是指面向内外部用户，拥有特定应用场景的数据集，或是从数据集中衍生出的数据服务。其将数据集和数据服务都纳入了数据产品的范畴。数据资源持有方通过自己组织或有效授权给外部机构，以数据使用方的需求为导向进行数据产品的研发，形成可服务于内外部用户的、以数据为主要内容的数据产品。什么是数据资产：什么是数据资产：业内对于数据资产的定义一直有所讨论，但截止目前仍未对该概念达成一致。如叶雅珍叶雅珍 刘国华刘国华 朱扬朱扬勇数据资产化框架初探（勇数据资产化框架初探（2018）中定义）中定义“数据资产是指拥有数据权属（勘探权、使用权、所有权）、有价值、可计量、可读取的网络空间中的数据集。”史学智史学智 阳镇从资产要素之定义重新审视阳镇从资产要素之定义重新审视“数据资产”（“数据资产”（2021）中定义）中定义“源自企业自身的商业数据资产可以定义为企业控制的、以电子化形态存在的、源于企业自身的、对客观世界进行记录和表达的资产，源自其他主体的商业数据资产可以定义为企业控制的、以电子化形态存在的、源于其他主体且经授权的、能够合法地对客观世界进行记录和商业银行数据资产体系白皮书 20 表达的资产。”许宪春许宪春 张钟文张钟文 胡亚茹数据资产统计与核算问题研究（胡亚茹数据资产统计与核算问题研究（2022）中）中将“数据资产”定义为：“拥有应用场景且在生产过程中被反复或连续使用一年以上的数据。”。从企业的角度看，数据资产是指面向内部和外部提供的数据产品，加上用以形成该产品的数据资源，面向内部和外部提供的数据产品，加上用以形成该产品的数据资源，并满足可确定权属的、可追溯来源的、可被有效管理的条件，为企业带来可被衡量的价值并满足可确定权属的、可追溯来源的、可被有效管理的条件，为企业带来可被衡量的价值。数据资产由数据产品和与之相关联的数据资源组合构成。例如，经营分析指标加上用于计算指标的程序、数据仓库表和生产系统库表，满足可确定权属、可追溯来源、全过程有效的数据管理、业务价值可以被衡量四个条件，都算作数据资产。该定义着重指出数据资产直接面客，是为用户提供的数据产品，面向企业内部和外部，通过通用查询、智能检索、可视化、数据挖掘等方式服务于业务分析与数据应用。该定义还强调数据产品和数据资源的关系，那些用以形成数据产品的数据资源，其权属应可以被明确分配到对应的部门与联系人，其上下游的加工链路应可以被追溯，同时其也应可被企业有效管理；处于无法确定权属、无法追溯来源、无法被有效管理任一情况下的数据资源都不能列为数据资产。与此同时，该定义还关注数据资产能够带来可被衡量的价值，数据应通过直接或间接的方式为企业带来潜在或实际的价值，并且其价值可以被衡量；无法带来价值或带来的价值不可被衡量的数据不能划分为数据资产。此外，数据资产可以被企业内部数据资产价值评估体系认定，或者在数据交易所挂牌并产生交易。上海数据交易所将数据资产定义为企业拥有或控制的、预期会给企业带来可持续经济利益（内部价值或外部收益），以数据为主要内容和服务的可辨认形态，拥有应用场景且在生产过程中被反复使用一年以上的数据。该定义对数据在权属、经济价值、应用场景和使用时间等方面做了一定程度的约束，从而限定数据资产的范围。数据资源之于数据资产就像饮用水资源之于瓶装水产品，数据资源变成数据产品再到数据资产所经历的过程如同饮用水资源被装瓶并贴牌的过程。数据资源根据不同的业务需求和应用场景被加工成多种多样的数据产品，就好比饮用水资源依据地区、身份背景等因素影响所产生的不同受众偏好与客户需求，被搬运至工厂分别进行装瓶，变成各式各样的瓶装水。而数据产品经过定价变成可被交易的数据资产的阶段，就如同瓶装水进行贴牌，完成后变成品牌瓶装水产品进入市场可被售卖的阶段。图 8 数据资产 VS 矿泉水产品 商业银行数据资产体系白皮书 21 3.33.3 数据资产管理相关术语数据资产管理相关术语 中国信通院在数据资产管理实践白皮书（5.0 版）中指出，数据资产管理是指对数据资产进行规划、控制和供给的一组活动职能，包括开发、执行和监督有关数据的计划、政策、方案、项目、流程、方法和程序，从而控制、保护、交付和提高数据资产的价值。企业应优化数据管理体系，构建数据资产管理体系，从数字化转型等企业级战略出发，自上而下地规划全企业的数据资产管理工作，数据资产的各项管理活动具体涵盖数据资产盘点、数据资产分类、数据资产确权、数据资产认定、数据资产登记、数据资产处置、数据研发运维一体化（Data Ops）、数据资产评价、数据资产价值评估等方面。数据资产盘点：数据资产盘点：数据资产盘点是指企业对拥有的数据资产及其相关属性信息进行详细梳理清点，以全面掌握当前数据资产情况的过程。企业应制定盘点计划，对存量数据进行系统化梳理，开展存量数据资产盘点，同时管理增量数据资产，逐步建立数据目录。数据资产分类：数据资产分类：数据资产分类是指根据数据资产的属性或特征，将其按照一定的原则和方法进行区分和归类，并建立起一定的分类体系的过程。企业应建立数据资产分层分类体系，明确数据资产类型与应用领域分类，以满足不同用户的用数需求，为数据资产管理奠定基础，从而促进数据资产的积累与广泛应用，实现数据赋能业务。数据资产确权：数据资产确权：数据资产确权是指企业各部门确认数据资产权属的过程，从业务流程和数据应用的视角出发，确认数据资产归属部门。数据资产确权是完善数据资产各项属性的前提，企业应建立数据资产确权原则，制定具体的数据资产归属部门认定规则，明确参与数据资产管理的各角色方及其相应的权利与职责内容，规范数据资产管理工作，保障数据资产管理稳步开展。在数据二十条中对数据提出了要“根据数据来源和数据生成特征，分别界定数据生产、流通、使用过程中各参与方享有的合法权利，建立数据资源持有权、数据加工使用权、数据产品经营权等分置的产权运行机制”。依托数据二十条，数据资产明晰了确权的内容和方向，并且藉由这一条令，在企业中推广数据三权确认，加强数据的管理和应用推广。数据资产认定：数据资产认定：数据资产认定是指判断数据资源是否属于数据资产，明确划分数据资产范围的过程。不同类型的数据资产，如指标、报表、API、标签等，有各自不同的作用、价值、使用场景、使用量等，数据资产认定需要依据数据资产的特点和数据资产管理要求制定出通用的和个性化的数据资产认定规则，为日后指导开展数据资产登记做准备。数据资产登记：数据资产登记：商业银行数据资产体系白皮书 22 数据资产登记是指依据数据资产认定原则，认定数据资源纳入数据资产范围并将数据资产记录在数据资产目录中的过程。企业应根据自身现状建立自动化、半自动化或手工等形式的数据资产登记机制，并针对存量数据资产与增量数据资产制定相应的数据资产盘点流程与数据资产发现流程，推动数据资源转化为数据资产。数据资产运营：数据资产运营：数据资产运营是指通过对数据资产服务、数据资产交易、数据资产使用等的需求实现、运维支持、成效分析等过程，形成数据资产的闭环管理，促进数据资产的迭代和完善，不断适应和满足数据资产的应用和创新需求。数据研发运维一体化（数据研发运维一体化（Data OpsData Ops）：）：数据研发运维一体化（Data Ops）是旨在构建可协作、敏捷化、自动化的数据管道和应用程序开发运维体系，帮助数据团队从数据孤岛、手工或重复工作以及大量数据质量问题中脱离，从而不断改进业务并为业务提供价值。企业应将数据资产的需求与研发运营流程融合，结合开发和运营流程进行嵌入，建立数据研发运维一体化，提高数据开发与管理效率。数据资产评价：数据资产评价：数据资产评价是指在数据资产管理过程中，对数据资产的数据热度（包括应用场景划分、使用情况以及质量情况等维度）、数据成本和数据重要性进行全面评估。企业应建立数据资产评价体系，定期对数据资产进行多维度评价，推动数据资产相关问题的预防、检查、发现、分析与整改工作，通过评价过程与结果，促进数据资产使用和价值提升。数据资产价值评估：数据资产价值评估：数据资产价值评估是指对数据资产的价值进行量化衡量，确定数据资产的效益与成本的过程。企业应构建数据资产估值体系，对数据资产固有价值、运营效能和各应用场景下的业务效益进行归因分析，最终实现数据资产价值的评估，盘活数据资产，实现以价值为导向的数据资产与业务运营能力持续提升，为企业管理决策提供参考依据。数据资产处置：数据资产处置：数据资产处置是指根据实际需要，对数据资产进行变更或下线处理的过程。企业应建立数据资产处置机制，定期开展数据资产后评估工作，基于现实需求变更数据资产属性信息或下线数据资产，保证数据资产内容及时更新，高效开展数据资产运营。商业银行数据资产体系白皮书 23 3.43.4 国内外数据资产标准概述国内外数据资产标准概述 社会各个行业包括银行业都应该首先重视标准体系维护统一规范的建立，避免数据资产在定义、管理过程、应用流通的差异化阻碍其价值释放。截止 2023 年 9 月，国内外已正式发布 6 项数据资产标准，如图 9 所示。编号 名称 类别 发布时间 归口单位 状态 GB/T 37550-2019 电子商务数据资产评价指标体系 国家标准 2019.6 全国资产管理标准化技术委员会 实施 DB52/T 1468-2019 基于区块链的数据资产交易实施指南 贵州省地方标准 2019.12 贵州省市场监督管理局 实施 ITU-T F.743.21 Framework for data asset management 国际标准 2020.8 ITU-T 发布 GB/T 40685-2021 信息技术服务 数据资产 管理要求 国家标准 2021.10 全国信息技术标准化技术委员会 实施 DB14/T24432022 政务数据资产登记目录清单编制规范 山西省地方标准 2022.3 山西省政务服务标准化技术委员会 实施 YD/T 4243-2023 电信网和互联网数据资产识别与梳理技术实施指南 通信行业标准 2023.5 中国通信标准化协会 发布 图 9 国内外已发布的数据资产标准 电子商务数据资产评价指标体系（GB/T 37550-2019）是首个以数据资产评价为目标的国家标准，它将电子商务数据资产评价指标分为成本价值和标的价值。成本价值包括建设成本、运维成本、管理成本；标的价值包括数据形式、数据内容、数据绩效。基于区块链的数据资产交易实施指南（DB52/T 1468-2019）提出了基于区块链技术实现数据资产交易的主体要求、合规要求、安全要求、交易规范。但该标准并不以数据资产运营管理为重点，其主要侧重基于区块链如何实现交易的过程。Framework for data asset management（ITU-T F.743.21）是最早发布的关于数据资产的国际标准。ITU-T F.743.21 建议书定义了数据资产管理框架及其相应的对象、活动和支持。数据资产管理的对象是数据资产，包括主数据、元数据和其他数据资产；活动包括数据标准管理、数据模型管理、数据质量管理、数据安全管理、数据评估管理和数据共享管理；为了保证适当的管理水平，需要相应的负责人、规章制度和技术工具。遗憾的是，该标准并未给出数据资产定义，而是在术语定义章节给出了数据资产管理的解释：一组用于规划、控制和提供的业务功能数据和信息资产，包括制定、执行和监控数据相关的计划、政策、商业银行数据资产体系白皮书 24 计划、项目、流程、方法和程序，以控制、保护、交付和提高数据资产价值。数据资产管理需要业务、技术、管理的充分融合，确保数据资产的保值增值。信息技术服务 数据资产 管理要求（GB/T 40685-2021）是我国首个也是目前唯一发布的以数据资产管理为目标的国家标准。该标准明确给出了数据资产的定义：指合法拥有或者控制的，能进行计量的，为组织带来经济价值和社会价值的数据资源。该标准通过资产管理框架将数据资产管理分为管理域和非管理域两层：管理域包括管理对象、管理过程、管理保障，其中管理过程包括目录管理、识别、确权、应用、盘点、变更、处置、评估、审计、安全 10 个活动；非管理域包括组织战略、目标制定、价值实现。该标准清晰地阐述了数据资产运营管理的整个过程以及与组织战略、业务价值的关系，并且在附录中给出了数据资产价值评估的参考方法。政务数据资产登记目录清单编制规范（DB14/T24432022）定义了政务数据资产目录清单如何形成的规范性过程，该过程包括准备、梳理、生成目录清单、持续维护四部分。电信网和互联网数据资产识别与梳理技术实施指南（YD/T 4243-2023）定义了电信网和互联网数据资产识别的过程，包括准备、梳理、识别、展示四部分。该标准特别给出了识别数据资产的两个方法：扫描发现和流量监测，并建立标签体系标识数据资产，以及通过图表分布、检索等方式进行展示。除了已发布的数据资产标准外，国内外还有一些正在研制的标准。在国内，由中国电子技术标准化研究院牵头研制的国家标准信息技术 大数据 数据资产价值评估（20214285-T-469）已在征求意见中。根据目前公开信息，该标准会进一步明确数据资产的定义和基本属性，并详细规范数据资产评估框架、评价的关键要素以及价值评估的主要方法。国际上，ISO/TC 251于2023年5月在美国费城ASTM总部举行的第13次全体会议审议，ISO 55013（数据资产价值评价体系（Data asset value evaluation index system）已推进至 DIS（Draft International Standard）注册阶段。ISO 55013 为组织提供了关于提升和保持数据资产的有效性以实现资产管理目标和组织目标的指导，同时可以帮助组织更好地管理和利用其数据资产。ISO 55013 描述了广泛适用于各类资产和多种业务环境的数据要素范围，并为数据资产管理服务于组织目标提供支持。ISO 55013界定了数据资产、资产数据、数据质量等术语，同时界定了数据资产可能具有的价值类型及其对应的相关方，并明确哪些组织内外部相关方可能对数据资产价值的利用感兴趣。尽管目前还没有已发布的数据资产价值评估的国家标准和国际标准，但都已在研制中。可以观察到，数据资产的价值评估也是国内外标准研制的焦点，围绕数据资产价值评估，未来可能会构建更多的细化标准将成为一个趋势。商业银行数据资产体系白皮书 25 第第4 4章章 “三位一体”数据资产体系的构思“三位一体”数据资产体系的构思 “数据研发运营一体化（Data Ops）聚焦于协同从数据需求输入到交付物输出的全过程。聚焦于协同从数据需求输入到交付物输出的全过程。明确研发运营目的，细化实施步骤，在价值运营、系统工具、组织模式、安全风险管理的支撑下，实现数据研发运营的一体化、敏捷化、精益化、自动化、智能化、价值显性化理念。”-中国信息通信研究院，中国 XOps 应用创新发展研究报表，2022 年 12 月 http:/ 商业银行数据资产体系白皮书 26 要实现有效的数据资产管理，企业需要克服一些重要的难题。首先，企业需要建立一个全面、准确的数据资产目录。这需要对所有的数据资产进行全面的识别、分类和描述，包括数据的来源、类型、质量、价值以及其所在的分布存储位置等关键信息。同时，企业还需要定期更新和维护这个目录，以确保其准确性和及时性。其次，企业需要设立一套有效的数据资产管理制度和流程。这包括数据的采集、存储、处理、分析和使用等各个环节的规则和标准，以及对于数据安全和隐私的保护措施。这一制度和流程应该能够覆盖企业的所有业务部门和大部分数据应用场景，确保数据的合规性和有效性。再次，企业需要培养一支专业且熟练的数据资产管理团队。这支队伍应具有丰富的数据管理经验和技术知识，能够熟练掌握和运用各种数据管理工具和技术，同时也需要具备良好的沟通和协调能力，以便于跨部门和跨业务的协同工作。只有这样，企业才能确保数据资产的有效管理和高效利用。此外，企业在进行数据资产管理的同时，也需要注意数据资产的价值实现。数据资产的价值实现并不仅仅是通过出售或交换数据资产来获取经济效益，更重要的是通过对数据的深度挖掘和智能分析，为企业创造更大的商业价值。这就要求企业在数据资产管理的过程中，不仅要注重数据的质量，也要注重数据的整合、共享和创新应用。只有将数据视为一种战略资源，而不仅仅是一种技术工具，企业才能真正实现数据资产的价值最大化。从数据治理向上演进到数据资产管理，企业的管理手段继承了数据治理时期的治理、管理和执行能力，同时也关注企业在数据文化、组织架构、制度章程、系统平台等方面的支撑能力。这些手段和能力在数据资产管理过程中，逐步形成了数据资产所需的管理手段、运营能力以及评价方式，这三者组合形成了“三位一体”数据资产体系。三者相互促进、相互牵引，让数据资产朝着更加规范化、自优化的方向发展。4.14.1“三位一体”数据资产体系“三位一体”数据资产体系的构成与工作机制的构成与工作机制 数据资产体系是以价值为导向，以运营为手段，以管理为抓手以价值为导向，以运营为手段，以管理为抓手的三位一体方法体系。是为了满足数据资产的管理以及使用，所产生的数据资产全生命周期管理、维护的整体架构。数据资产体系应该服务于数据到数据资产的演进过程、促进数据资产产生价值、计量价值的转化流程。数据资产体系应该要满足企业对数据资产的管理能力，满足企业使用数据资产的运营能力，满足企业掌握数据资产价值情况的评价能力。数据资产体系应包括数据资产管理、数据资产运营、数据资产评价三方面工作，形成“三位一体”的整体体系，如图 10 所示。商业银行数据资产体系白皮书 27 图 10“三位一体”数据资产体系 数据资产体系以数据资产运营为中心，形成“运营融合管理、价值驱动运营”的理念，让“三位一体”形成相互循环。数据资产管理数据资产管理 数据资产管理应包括数据资产识别及盘点、数据资产分类、数据资产确权、数据资产认定、数据资产登记以及数据资产处置等全生命周期管理工作，如图 11 所示。数据资产管理从生命周期出发，将数据资产或数据产品从数据资源中剥离开来，识别出已能够提供应用价值或产生业务影响的数据资源/数据产品；定义数据资产分类框架，应用标签 分类的方式来展示、区分、索引数据资产；认定并确认数据资产的归属权限；形成数据资产登记注册的机制，并完善数据资产纳入管理和最终完成生命周期后的处置工作。在整个管理过程中，需要让企业的各个业务部门、管理部门在数据生命周期过程中作为数据资产的权属角色、数据资产使用角色参与具体流程，包括盘点、识别、认定、确权、登记、处置过程，执行审核、申请、确认等不同的工作。同时，数据资产管理也需要系统端在线化、自动化的支持，减少人工投入导致的数据资产管理成本增加、数据资产管理静态化等问题。商业银行数据资产体系白皮书 28 图 11 数据资产管理生命周期 数据资产运营数据资产运营 数据资产运营应包括数据资产需求管理、基于数据资产需求的研发过程以及交付过程管理、数据资产或数据产品上线后的运维管理，如图 12 所示。数据资产的需求、研发到交付可视为一个一体化的小循环，从用户对数据整合、分析、应用的需求出发，将数据资源加工成为数据产品，交付给用户使用，产生价值后认定为数据资产。此外，数据资产还需要长期运维支持，例如数据质量长期的维护、新数据的纳入、新功能或新工具的叠加等，均属于数据资产运营过程。数据资产是面向多层次、多时序的业务用数需求，通过一体化的运营方式，能够提升数据资产运营效能，增加数据资产价值体现。图 12 数据资产运营 商业银行数据资产体系白皮书 29 数据资产评价数据资产评价 数据资产评价工作是为了让数据资产的价值显性化、可量化，数据资产管理工作的成果能够可评价，如图 13 所示。通过数据资产的使用评价、运营情况评价、业务效益评价以及价值评估，提升数据资产管理和运营的 ROI，并为数据资产入表提供切实依据。数据资产的评价可以从数据资产使用的热度、频率等方面了解业务效益相关情况；可以从数据资产的数据质量、规范化情况进行衡量，评价数据资产本身的“含金量”；还可以从数据资产对业务提升、风险化解、战略拓展等方面产生的影响、价值展现，来评价数据资产的实际作用等等。数据资产评价工作是数据资产管理和数据资产运营的量化体现，能够让前两者的循环输入新的考量因素或改进方向，促进数据资产体系良性成长。图 13 数据资产评价 数据资产体系工作机制数据资产体系工作机制 数据资产体系可以从需求端触发，从数据需求方提出数据加工或数据应用的需求开始，在开发过程中逐步认定数据资产，实现交付及管理。同时在完成数据需求后，持续运营及评价数据资产。数据资产体系也可以从管理端触发，从数据资产盘点开始，将数据资产纳入生命周期管理，通过数据资产目录促进需求方发现自身需求、挖掘自身需求，进而实现从管理到应用的循环。4.24.2“三位一体”数据资产体系的相互作用关系“三位一体”数据资产体系的相互作用关系 “三位一体”的数据资产体系之间的关系，可以从“运营融合管理、价值驱动运营”两个角度来阐述，如图 14 所示。商业银行数据资产体系白皮书 30 图 14“三位一体”数据资产体系的相互作用 运营融合管理：运营融合管理：数据资产运营是数据资产体系中心，是实现数据资产价值的重要工作。数据资产需求的有效落实才能让数据资产体系展示其管理意义。因此，数据资产管理可以视为服务于数据资产运营的管理能力，其管理内涵是为了更便利地开展数据资产运营工作、更有效地提升数据资产需求到落地的效益。数据资产的全生命周期管理，包含了数据资产从需求到研发到交付到运维的整体过程。数据资产需求的产生，对应数据资产盘点及识别；数据资产研发到交付，对应数据资产的认定确权以及注册登记；数据资产运维的终点，是数据资产的处置。数据资产运营过程中所需要的管理支持、管控要求等，均可以通过数据资产管理工作来实现，数据资产管理的成效则通过数据资产运营的价值来展示。通过资产运营，持续产生与丰富资产内容，快速响应资产管理需求；通过资产管理，输出管理规范和需求，促进资产运营的敏捷化与业务融合。数据资产运营过程不能离开有效的管理，数据资产管理的目的是为了数据资产有效产生价值。因此，运营过程需要融合各项管理工作，两者之间的循环，能够让管理伴随运营提升，运营基于管理优化。价值驱动运营：价值驱动运营：数据资产管理和运营的成果，是资产评价的切实依据。基于运营与管理融合这一基础，数据资产价值评价能够通过驱动数据资产的需求，来驱动运营工作有效开展，进一步促进数据资产管理工作提升变化。基于资产评价结果，推动资产运营的效能进一步提升。数据资产运营需要关注数据资产需求上线后用户的实际使用情况，因此数据资产的热度、数据资产使用的反馈等，都是提升数据资产运营的有效途径。数据资产价值评价，能够展示数据资产运营的重点、数据资产被使用的情况、数据资产的需求集中情况等等。这些分析以及展示都能够帮助数据资产运营工作了解其自身现状以及业务偏好，从需求服务的角度来提升数据资产运营的有效性。商业银行数据资产体系白皮书 31 同时，数据资产的评价，也能够洞察数据资产管理情况。通过定期复核数据资产评价情况，能够了解数据资产管理的缺漏、数据资产服务支持的差异，从而优化管理，从管理进一步提升运营。为了实现“三位一体”数据资产体系，不仅仅需要构建三者之间的循环，还需要从五大支撑方面来实现管理能力、运营能力以及评价能力，如图 15 所示。4.34.3“三位一体”数据资产体系的构建“三位一体”数据资产体系的构建 图 15 数据资产体系与 5 大支撑 “三位一体”数据资产体系在组织团队、制度流程、平台工具、安全合规、文化建设等五大方面需要企业建立支撑能力。数据资产的管理、运营和评价离不开有效的制度体系指导、职责分明的组织团队协作，更需要平台和系统工具实现其自动化、智能化的各项工作。最后，还需要评价数据资产体系是否符合安全合规管理要求的框架、通过文化宣贯渗透企业各个层面，让整体循环体系有源源不断的“活水”。组织团队：组织团队：在组织团队方面，企业应结合现有的数据相关组织架构，增加数据资产相关的管理、运营以及评价工作职能或岗位角色，让数据资产融入原有的数据管理组织团队。数据资产相关工作与其他数据治理工作、数据应用工作息息相关，不可分割。例如数据资产盘点工作，离不开各个系统元数据管理情况、数据需求情况和数据应用情况的整合与梳理，需要与元数据管理、数据需求管理、数据应用等相关职能角色交互。因此，数据资产相关角色应纳入现有体系，而不是建立一套新的体系。当然，数据资产体系在组织团队上需要提出新要求。数据资产体系需要有新的数据资产管理岗、数据产品管理岗等角色，承担数据资产生命周期管理、数据资产运营、数据资产评价等相关工作。数据资产管商业银行数据资产体系白皮书 32 理岗不仅仅需要开展管理工作，更多的是需要开展协调工作，将业务部门、其他管理部门引入数据资产体系中，带动各个部门的积极性。数据产品管理岗需要更多关注数据资产需求、数据资产价值实现，尤其是在整合需求、挖掘需求、价值评价以及与外部数据要素市场接轨等方面，需要增加专设岗位来实现相关工作。从整体组织架构来看，治理层、管理层、执行层都需要明白数据资产体系构建的战略规划、管理方针以及执行策略，由上至下一致统一，才能实现有效的机制运营。制度流程：制度流程：在制度流程方面，既要考虑到数据资产体系的独立制度架构，包括一级制度定性数据资产、细则规定用于规范数据资产流程控制、操作指南明确执行步骤等等；同时也要考虑数据资产从管理到运营再到评价的各项工作的流程要求、职责划分等具体事项，让管理工作能够有制度可依据、有指南可参考；最后，还需要在整体数据制度体系中，结合其他数据相关要求，例如数据合规、数据安全、数据质量、数据标准、数据开发等等已有的制度要求。如存在相互应用的情况，需要整体考量管理方案，减少已建制度和新建制度之间的冲突和矛盾。制度流程不仅仅需要在纸面上落实，还需要考虑到在管理工具、系统流程上的落实和控制，在制度要求中，减少对于人员操作的依赖，增加系统控制、自动控制。尤其是在数据资产管理和评价方面，流程需要在制度层面与实操层面实现一致性、自动化，既能降低成本，同时也能实现呈现更加有效的成果。平台工具：平台工具：为实现管理角色以及制度流程要求，平台工具起到了“承上启下”的作用。“三位一体”数据资产体系不仅仅需要平台工具在流程控制上发挥作用，更需要在数据资产运营提升、价值实现上展现作用，通过数据资产与工具的结合，形成“数据产品组合”的概念，进一步加强数据资产的效用。在实现管理控制方面，数据资产管理平台、数据治理平台等系统，起到了主要作用。通过构建这些管理平台，嵌入管理流程，增加相关控制，来实现数据资产有效管控和评价。数据资产的生命周期管理流程，以及数据资产的评价成果都能在这些工具上可视化展现。在价值实现方面，各类数据分析应用系统、嵌入式小工具，都可以实现数据资产价值的提升。甚至部分智能化小工具，在数据资产价值实现方面能够以小搏大，展现出更加广泛的应用实现能力。例如指标平台、标签平台等数据资产展示、使用的平台，是数据资产产生效用的依托；例如血缘分析工具、智能标签工具，能够优化数据资产的管理效率，增强数据资产可用性等。平台工具方面，随着技术的飞速发展，工具类型、平台架构等都在迅速迭代更新，数据资产体系的平台工具亦处于变化之中，数据资产体系的平台工具还需要根据实际情况与发展规划相结合。安全合规：安全合规：商业银行数据资产体系白皮书 33 数据资产的安全合规需要注意已有的数据安全、数据治理、信息安全、个人信息保护等等已有的安全合规相关要求的适配性，同时也要注意其他与数据资产、数据要素市场、数据交易等方面的规范要求。在已有合规要求方面，例如数据资产需要与数据安全的分级分类要求相适配，减少在数据资产层面引发数据安全风险、引起数据泄露问题的情形；在数据要素、数据交易等方面，数据资产要注意在外部交易过程中，符合交易前的合规检查、数据评估、数据审查等要求。数据资产体系的安全合规不仅仅是数据团队的工作，也需要企业结合三道防线将数据资产的相关合规要求纳入相应职责来实现。从数据资产的应用角度来说，需要业务部门与管理部门共同参与；从合规管理角度来看，数据资产也需要各个部门齐心协力。文化建设：文化建设：文化建设是企业各类业务提升、管理建设不可或缺的部分。数字化、智能化、数据资产、数据要素等概念，目前在业界炙手可热。但是在不同的企业业态中，尤其是业务部门，对数据、数据管理等的接受程度参差不一，业务与科技之间的认知差异需要消弭。数据资产体系建设，需要更多地宣贯来提升各个部门对概念的认知、对工作的支持。数据资产的文化建设方式可以通过培训的形式开展，例如每月开展数据资产认定、数据资产盘点、数据需求管理等等的介绍培训；可以通过各类海报、屏保等形式让数据资产等概念耳熟能详；可以通过数据资产竞赛活动，通过正向激励，带动大家在数据资产体系建设中的参与积极性。当然文化宣贯不仅仅需要覆盖面广、受众多，同时也需要加强对治理层、管理层的汇报和介绍。在治理层与管理层的认可和支持下，能够更容易地由上而下实现数据资产体系建设。4.44.4“三位一体”数据资产体系的优势“三位一体”数据资产体系的优势 在企业实践数据资产体系建设的过程中，往往重视数据资产管理的建设，认为从数据资产的管理角度，做好数据治理、完善数据质量、定义或盘点数据资产，是为数据资产的使用“夯实基础”，缺少数据资产应用的思考和数据资产需求的挖掘；或从数据应用角度出发，使用数据、应用数据成为主要方向，缺少对数据基础的重视，在数据开发过程中，存在大量的需求重复开发、数据整合不足、难以量化评价的情况。“三位一体”数据资产体系能够做到平衡管理、运营和评价三者之间的关系。在数据资产化过程中，做到数据资产管理工作支持数据资产运营，数据资产运营工作带动数据资产管理优化，数据资产评价洞察数据资产运营成效，数据资产管理优化评价结果及价值实现。三者相互作用，才能够实现数据资产体系自优化、自提升的良性循环模式。商业银行数据资产体系白皮书 34 第第5 5章章 商业银行数据资产商业银行数据资产体系建设体系建设实践实践 “深化数据管理体系建设，持续打造掌上行经营信息展示与数据驱动管理平台应用；重点推进数字化转型项目，建设包括智能风控、智能运营、智能销售、智能投顾、智能客服等领域的业务场景建设。加大大数据、人工智能、云计算、区块链等数字化技术在产品、服务、渠道和管理等方面的研究和应用，自主研发与合作研发相结合，积累和培育核心技术，为客户服务与经营管理赋能。”-上海银行 上海银行股份有限公司 2022 年度报告，2023 年 4 月 https:/ 商业银行数据资产体系白皮书 35 5.15.1 商业银行开展数据资产体系建设的背景和目标商业银行开展数据资产体系建设的背景和目标 外部背景外部背景 中共中央国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见发布了以数据为中心的二十条政治措施，对银行的数据资产管理提出了要求，也为数据资产管理提供了条件。数据作为信息时代的新型生产要素，与传统资产的特性和价值存在较大差异，需要全新的管理体系以激发数据潜在价值。内部需求内部需求 上海银行已初步具备数据资产管理意识，但数据资产体系尚未明确。银行业务种类繁多，数据量大，确定数据资产定义、明确数据资产所包含的范围是做好数据资产管理工作的关键第一步。初期，行内暂未形成对数据资产的定义与范围、以及数据资产特征要素的统一共识。上海银行内部体系化数据资产管理制度流程亟需确立。行内已开展部分数据资产工作，如数据资产的梳理、数据资产门户的建设，但各资产管理工作的关联、协同和基础保障需建立健全制度体系。在规划方面，行内需要建立数据资产专项发展规划，以及对应的发展框架与实施路径。数据资产在业务层面的价值显化程度还需提升。虽然现有数据资产管理工作不仅着眼于“建”，也有数据资产应用实例，但全行数据资产的整体价值释放和业务触达能力还有较大提高空间。业务部门对于已有的数据服务应用感知尚显不足，数据资产服务成效、服务场景丰富程度还需要提高。实践目标实践目标 上海银行开展数据资产体系建设工作，致力于在全行范围内建立并运行数据资产管理、数据资产运营和数据资产评价的相关工作。数据资产体系的建设向上支撑全行“数字化转型”战略，构建多层次数据资产应用场景，释放数据要素价值；向下推动明确数据资产的战略定位，打造开放、创新、敏捷的数据资产服务生态，通过价值评估促进数据资产在业务侧的增值。如图 16 所示，行内最终形成以数据资产为依托，数据价值文化为导向的数字生态，实现数据推动业务，业务反哺数据的良性运作体系。商业银行数据资产体系白皮书 36 图 16 上海银行数据资产体系建设实践目标 5.25.2 商业银行数据资商业银行数据资产体系建设的工作步骤产体系建设的工作步骤 明定义：厘清数据资产的范围明定义：厘清数据资产的范围 为开展数据资产体系建设工作，上海银行首先明确了数据资产、数据产品、数据资源三大关键概念的定义与关系。上海银行在指标、报表、标签和 API 四类先行先试的数据资产的基础上，加入内置模型和算法、用于业务营销的分析应用，确定行内服务层数据资产（数据产品）范围，并以此为出发点进行溯源，进一步下钻数据产生过程，确定了用以形成数据产品的四类生产加工层数据资产（数据资源），包括数据模型、算法模型、规则模型、库表数据。除此以外，上海银行梳理面向全体数据的规范管理类资源，确定了模型规范、数据质量、数据标准和数据血缘四类管控层数据资产。至此，上海银行数据资产的定义与分类工作已初步完成。在明确数据资产分类的前提下，上海银行数据管理与应用部内部对各类数据资产的属性进行调研与完善。数据资产属性目录的设计将各类数据资产真正串联起来，是进行数据资产盘点并形成全域数据产品地图的基础。行内服务层五类数据资产已初步形成较为完整的属性目录，但主要聚焦于数据资产本身。一方面，不同数据资产类型之间属性差异较大，缺乏统一管理和应用方式；另一方面，数据资产属性类型较为单一，缺乏对数据情况的全面展现。上海银行对现有的数据资产属性进行梳理和重构，横向建立全局属性分类体系，包括基础属性、业务属性、技术属性、管理属性、和安全属性，并且引入业务领域概念，拉齐服务商业银行数据资产体系白皮书 37 层数据资产应用场景。同时，上海银行在属性目录中开创性引入关联属性，将数据血缘与引用依赖关系纳入属性管理与展示中，下钻至加工层和生产层，纵向连通数据资产的生产加工过程。成规矩：建立数据资产体系成规矩：建立数据资产体系 数据资产体系的建设实现是数据资产化的重要工作，也是数据资产化过程的载体和结果的展现。根据“三位一体”的数据资产体系方法论，上海银行在管理、运营和评价三方面着手开展了工作。数据资产管理：数据资产管理：在数据资产管理方面，上海银行从制定制度入手，在行内明确了数据资产的管理制度以及具体流程。制度涵盖数据资产的目录模板制定、数据资产的识别、确权、展示登记、使用、评价和处置环节等全生命周期；覆盖数据资产的全生命周期的重要节点，并将业务部门（需求部门）、技术部门（研发部门）、数据资产统筹管理部门的工作内容和角色进行明确和细化。其中多个环节将原本的线下工作转移到线上，以自动化方式辅助人工，提高数据资产管理的效率和准确性，一定程度上落实了数据资产管理的权责划分和可追溯性。数据资产运营：数据资产运营：在数据资产运营方面，上海银行将管理与使用相结合，所有数据资产的管理流程均联动使用流程。例如标签平台、指标平台等不仅仅是数据资产产生的源头，需要纳入到数据资产管理流程中，同时也承载着服务行内标签、指标等数据资产使用的功能，需要从运营管理角度开展优化，确保管理运营一致性。数据资产运营同时还包括整体运营体系的构建，在需求管理、研发管理、运维管理等方面重新定义工作要求和标准，并在后续实践中逐步落实。数据资产评价：数据资产评价：在数据资产评价方面，上海银行构建两层评价能力。一层是在行内使用过程中，数据资产的使用情况评价；另一层是数据资产在价值提升、成本节约、风险防控等方面所产生的量化价值。这两层评价均需要在内部开展试点试行，确认体系是否在现有阶段可试可行。在内部使用的情况评价上，上海银行结合现有技术能力，明确评价属性以及计算方式，明确评价权重与参数，并与数据资产门户结合，在门户上实现自动化统计量化。在价值评估方面，上海银行侧重数据资产评价的方法论实践，通过价值评估模型试点来确认数据价值评估的可行性。落系统：数据资产体系落实落系统：数据资产体系落实 数据资产全生命周期管理流程在需求和加工阶段主要依赖于上下游系统及各部门间对属性目录的填写和维护，在应用和服务部分，则主要依赖于数据资产门户 2.0 的展示与推广。上海银行将管理流程与数据资产门户 2.0 设计相结合，将数据资产的展示登记、评价与处置环节嵌入门户功能，充分扩大数据资产受众群体及用户在数据资产全生命周期中的参与程度，实现数据价值释放和业务反哺数据的闭环管理。商业银行数据资产体系白皮书 38 展规划：数据资产价值实现规划展规划：数据资产价值实现规划 在构建数据资产体系后，上海银行还将进一步思考如何让数据资产价值实现更加显性化、数据资产管理成效在行内产生更大的作用。提高数据资产体系的全员参与程度提高数据资产体系的全员参与程度：数据资产体系构建后，各部门尚处于初步接触阶段，作为数据的“主人”，各部门还需要加强数据资产体系在各部门内部的落实和管控力度，在分阶段落实数据资产存量盘点和新增管理工作后，自主参与数据资产的运维和管理工作。优化数据资产全生命周期管理能力：优化数据资产全生命周期管理能力：通过数据资产闭环运营流程，形成覆盖数据资产全生命周期的运营体系，实现对数据资产的统一维护、监测、评价等，为数据资产持续和最大化地发挥价值提供保障。提升数据资产在不同分析场景的业务服务能力：提升数据资产在不同分析场景的业务服务能力：通过优化数据资产平台和统一数据资产目录，将数据资产相关信息开放给全行的业务人员，使他们能够便捷地准确获取并运用所需数据，极大提升业务部门的数据使用分析效率。推广数据资产价值评估体系：推广数据资产价值评估体系：促进数据价值文化。通过构建数据价值多维度评估方案，实现对数据资产投入产出的有效衡量，使决策者能够了解掌握行内重要数据资产情况及资产价值分布情况。与数据资源会计处理的关系：与数据资源会计处理的关系：根据财政部暂行规定的说明，数据资产价值评估与数据资源会计处理没有必然关系。满足无形资产或存货确认条件的数据资产通常采用资产形成过程中开发成本和相关费用的计量与归集。数据资产价值评估通常用于数据资产后续计量中的减值测试、交易定价、财务报告信息披露事项列示数据资产应用收益等。判定数据资源能否为企业带来经济利益流入时，通常可以采用数据资产价值评估方法进行测算和评定。5.35.3 上海银行数据资产体系建设实践的主要成果上海银行数据资产体系建设实践的主要成果 数据资产体系建设数据资产体系建设 根据商业银行数据资产体系建设，上海银行构建了数据资产管理、数据资产运营和数据资产评价三位一体的数据资产体系。在数据资产管理的建设过程中对数据资产的分类目录体系进行了设计，分为“三层七域一管控”，除了对行内的存量数据资产进行盘点和梳理之外，还对数据资产的注册登记流程进行设计，保障数据资产有效管理。在数据资产运营的建设过程中通过数据资产门户对数据资产服务的内容进行全流程管理，持续提高运营效率。在数据资产评价的建设过程中，针对不同类型的资产设计不同的评价指商业银行数据资产体系白皮书 39 标，以更全面的开展数据资产的评估，结合运营能效关键数据的记录和价值评估试点为数据资产价值衡量和数据资产入表提供支撑。“三层七域一管控”数据资产目录搭建“三层七域一管控”数据资产目录搭建 上海银行根据行内现状，建立“三层七域一管控”数据资产目录分类框架，明确数据资产类型与应用领域分类，如图 17 所示。图 17“三层七域一管控”数据资产目录分类 三层包含了服务层、加工层以及生产层。其中，服务层面向业务用户，包含分析应用、API、报表、指标、标签五类数据产品；加工层面向技术用户，包含数据模型、算法模型、规则模型三类数据资源；生产层面向技术用户，包含库表数据一类数据资源。七域指数据资产业务领域分类，包含营销服务、运营管理、风险管理、财务管理、技术管理、综合管理与监管数据。一管控指对数据资产的规范、标准管控与血缘链路的贯通管理。包含模型规范、数据标准、质量规则与数据血缘四类数据资源。通过“三层七域一管控”的数据资产目录分类框架搭建，上海银行明确了行内的数据资产范围与类型，实现数据资产自上而下的溯源，与全局视角的归集，为数据资产的后续管理、运营、应用及价值评估夯实基础。数据资产盘点梳理数据资产盘点梳理 数据资产的盘点是开展数据资产管理的首要工作。上海银行结合对数据资产不同形式的定义，明确了各类数据资产所需的管理属性，包括基本属性、业务属性、管理属性、技术属性、安全属性、评价属性、关联属性等，用于统一对不同数据资产类型的属性进行管理。例如基本属性对业务分类、应用场景、资产编号、资产名称等进行定义统一规范，实现从全局的角度对所有的数据资产进行统一的登记和管理。具体的盘点路径优先从面客的视角，对各类数据服务的内容进行识别，按照图 18 所示的步骤，结合数据资产的范围、血缘追溯的内容、资产要素信息的补全等，纳入到全行的数据资产管理工作中。商业银行数据资产体系白皮书 40 图 18 上海银行数据资产盘点实施步骤 数据资产盘点是一项持续性的工作，结合银行现有工作节奏的安排，可以对行内服务层五类数据资产进行盘点，并根据业务条线和所属部门划分为七大板块，便于业务部门根据板块管理、检索并应用数据资产。具体资产数量涉及行内敏感数据，此处不做披露展示。数据资产穿透管理数据资产穿透管理 数据资产穿透管理：数据资产盘点与血缘穿透：数据资产穿透管理：数据资产盘点与血缘穿透：针对数据资产目录属性和数据血缘工作的可行性问题，上海银行以监管报送数据作为试点，对金融基础数据和人行大集中的指标、报表类数据资产进行目录的重构和盘点工作，完善资产目录属性，同时完成贴源层到集市层、集市层到应用层的数据血缘穿透分析。试点期间，上海银行在金融基础数据模块优先完成报表类数据资产的梳理工作；在人行大集中模块，从报表类数据资产和指标类数据资产着手开展梳理工作。目录盘点内容涉及基础属性、业务属性、技术属性、管理属性、安全属性、评价属性和关联属性七大方面，同时考虑监管报送工作特点，纳入监管报送特有属性，在指标类别明确了 45 项属性内容，在报表类别明确了 34 项属性内容。梳理过程中，上海银行以监管制度文件为基础，重新规范梳理血缘链路上的数据资产业务定义与口径，细化颗粒度，提高准确性。在数据血缘分析方面，上海银行融合人工智能技术，完成试点范围内指标与报表数据资产的溯源，追踪超过十万条映射关系，并实现查询字段和条件字段的区分，进一步优化数据血缘的精确程度。数据资产服务运营优化数据资产服务运营优化 服务运营优化：数据资产门户服务运营优化：数据资产门户 2 2.0.0 数据资产管理体系工作成效主要以数据资产门户作为载体和展示窗口，上海银行计划对数据资产门户进行体系化重构与优化，数据资产门户 2.0 的搭建是上海银行数据资产体系建设工作的重要一环。数据资产门户 2.0 将承接多个上游系统，整合数据属性目录、评价体系和数据血缘三大数据资产关键信息，将全生命周期管理流程中前序的数据资产识别、确权、登记工作结果充分展示。同时，门户 2.0 将支撑数据资产的使用、评价和处置流程，实现闭环管理。商业银行数据资产体系白皮书 41 在数据资产使用环节，为数据门户 2.0 计划进一步优化功能设计，提高用户体验。一方面，针对数据资产使用推广，门户根据用户角色、所在部门及使用行为等，提供常用资产、推荐资产、自定义收藏等模块，便于用户快速查看使用数据资产，提高日常工作效率；同时，门户内嵌自然语言处理等算法，支持门户智能搜索、相似内容推送及智能助手问答功能，有助于用户便捷搜索和获取所需数据资产，以扩大数据资产的辐射范围、充分发挥数据资产价值。在数据资产评价环节，数据门户 2.0 规划在数据资产详情页新增资产评价功能，提供量化打分和文字评价两种形式，并对用户评价情况进行收集和分析，形成数据资产评价体系的重要维度，并及时进行更新，切实从用户角度反映资产资料和价值。在数据资产处置环节，数据资产门户 2.0 提供面向全行的用户工单和社区问答两种数据资产反馈方式。用户工单包含严密的流转和权责机制，提出者可提出对资产的修改、下线申请，并追踪工单处理进度；社区问答作为数据资产用户与管理人员的沟通渠道，后台将自动根据问答内容将其转至对应负责人员处，做到数据资产问题及时响应。数据资产门户 2.0 结合两种反馈场景，保障数据资产相关信息的准确性和及时性，真正服务业务、赋能业务。数据资产评价及估值数据资产评价及估值 数据资产评价数据资产评价 上海银行数据资产评价体系考虑数据热度、数据成本和数据重要性三大维度对服务层数据资产进行量化评估。其中数据热度包括应用场景、使用情况、质量情况，综合下游调用查询次数、内容完整性、属性完整性、质量检核标准、用户评价及下游依赖情况等细项指标。量化评估采用线性赋分方式，在各类数据资产之间建立具有普适性的评价指标，在各类数据资产内部根据资产特性对数据来源、指标口径、分值分布等进行个性化调整，最终形成面向服务层全体数据资产的评价体系。对于建立的评价体系，上海银行在服务层四类数据资产（指标、报表、标签、API）进行试点，从不同数据资产相关评价所需的数据获取情况、结合数据进行得分计算及进行最终的评价验证，验证了评价体系的可行性与可靠性。数据资产估值试点成果数据资产估值试点成果 上海银行在实践过程中主要选取了“基金销售”与“反电诈”两个场景作为数据资产价值评估试点1。在本次数据资产价值试点评估实践中，除了对两个应用场景进行了探索性评估，在应用层面还凝结形成了数据资产评估的初步模板，包含针对不同价值评估目标的活动数据收集表，用于统计采用数据资产或未采用数据资产的活动下，投入资源及获得收益的差异；以及产品数据收集表，用于统计采用数据资产的情况下，未来每天的应用覆盖规模及开发运维成本；同时还有基本假设表，用于获取价值评估模型核心参数，例如税率、WACC 等指标，为未来行内全面推广数据资产价值评估夯实基础。1 试点详情请参见 附件一：上海银行数据资产评估方法与实践 商业银行数据资产体系白皮书 42 第第6 6章章 数据要素流通市场赋能企业数据资产数据要素流通市场赋能企业数据资产化化 “数据作为新型生产要素，是数字化、网络化、智能化的基础，已快速融入生产、分配、流通、消费和社会服务管理等各环节，深刻改变着生产方式、生活方式和社会治理方式。数据基础制度建设事关国家发展和安全大局。为加快构建数据基础制度，充分发挥我国海量数据规模和丰富应用场景优势，激活数据要素潜能，做强做优做大数字经济，增强经济发展新动能，构筑国家竞争新优势。”-中共中央国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见，2022 年 12 月 https:/ 商业银行数据资产体系白皮书 43 6.16.1 全国多层次数据要素市场的建设全国多层次数据要素市场的建设 2022 年 12 月，中共中央、国务院印发数据二十条，初步搭建我国数据基础制度体系，对构建全国多层次数据要素市场，以及数据交易所的发展起到举旗定向的积极作用。“数据二十条”中包含关于构建多层次市场交易体系的相关要求，提出要加强数据交易场所的体系建设，统筹优化数据交易场所的规划布局，严控交易场所数量，出台数据交易场所管理办法，建立健全数据交易规则，制定全国统一的数据交易、安全等标准体系，降低交易成本。在数据基础制度的框架之下，我国推进数据要素市场建设的目标是构建全国统一的数据要素市场，保障其健康运行，并以数据要素流通国家标准体系作为基础，以国家层面、地方性法规规章和其他规范管理的制度体系作为保障，构建数据要素市场制度和标准体系。全国统一的多层次数据要素市场是指在全国范围内各交易机构对数据要素资源确权与登记、可交易数据产品挂牌、数据产品流通交易和交付等流通环节，按照统一的秩序和规则，将数据要素流通管理、交易服务规则和标准、技术平台、市场监管等相关的组织与技术系统有机地融合为一个整体，形成全国多层次要素市场的协同效应和整体效能，以实现可信的数据要素流通体系。在多层次数据要素市场中，一般有四类建设主体：国家级数据交易所、地方数据交易中心、行业数据交易平台和企业交易机构。这些交易机构应该遵循一致的秩序和规则，确保体系的一致性，这包括建立一体化的业务规则和统一关键领域的标准。多层次数据要素市场的目标是建立可信的数据要素流通体系，增强数据的可用、可信、可流通和可追溯水平，并实现数据流通全过程动态管理，在合规流通使用中激活数据价值。以下我们将从市场结构基本概况和建设全国多层次数据要素市场互联互通的基本要求两部分展开讨论。全国多层次数据要素市场结构基本概况全国多层次数据要素市场结构基本概况 目前，我国数据要素交易市场的探索仍然处于起步阶段。自 2014 年以来，在相关政策的推动下，我国涌现了一大批数据交易平台、数据交易中心、数据交易所等机构。截至 2023 年 6 月，全国各地由政府发起、主导或者批复的数据交易所达到 44 家，头部数据交易所交易规模已达到亿元或者十亿元级别，且呈现爆发式增长趋势，如图 19 所示。以上海数据交易所为例，目前场内挂牌产品 1500 个左右，这些产品呈现行业多元化、主体多元化、交易方式多元化的特点。商业银行数据资产体系白皮书 44 图 19 我国数据要素市场建设情况 以上海数据交易所、北京国际大数据交易所、贵阳大数据交易所、深圳数据交易所和广州数据交易所为例，我们梳理了交易所成立时间、挂牌企业数、挂牌产品数、注册数商数、发布的规则文件等重要信息，如图 20 所示。图 20 我国主要数据交易机构的实践进展 全国多层次数据要素市场互联互通的基本要求全国多层次数据要素市场互联互通的基本要求 数据要素市场互联互通指的是国家数据交易所、地方数据交易中心和行业数据交易平台之间的互联互通，主要通过统筹建设国家级数据交易所、合理布局区域性数据交易所、有组织有计划推进行业性数据交易平台来构建全国多层次、互联互通的数据要素市场。商业银行数据资产体系白皮书 45 互联互通是指数据交易机构之间在共享全国数据要素流通的基础设施的基础上，按照统一的系统接口标准以及交易业务的规范规则，上海数据交易所正在建设一张一体化的数据要素流通交易网络和全国数据要素交易链，以实现“数商互认、产品互通、交易互联”的基本理念、“基础设施集约管理，服务环境高效配置，执行过程安全可控”的数据流通专有云、“数商一地注册，全国可互认；数据产品一地挂牌，全网可交易”的数据产品互通网络和“数据产品一站交易，全链可追溯；数据资产一证颁发，全链可互信”的国家数据交易链。统筹建设国家级数据交易所：统筹建设国家级数据交易所：为了促进数据要素市场的互联互通，需要引导多种类型的数据交易场所共同发展，突出国家级数据交易场所合规监管和基础服务功能，强化其公共属性和公益定位，推进数据交易场所与数据商功能分离，鼓励各类数据商进场交易。我国目前已经有如上海数据交易所在内的区位优势显著、制度规则体系完备、市场潜力巨大并且示范作用较强的交易所承担着国家构建大统一数据要素市场的战略使命。在统筹建设国家级数据交易所的工作中，我们应该充分结合“数据二十条”对于公共数据、企业数据、个人数据的运营理念，结合跨境数据、行业数据等不同类型的数据流通交易，依托国家级数据交易所设置若干个专门的交易板块，形成多层次数据要素市场的基本架构。合理布局区域性数据交易场所：合理布局区域性数据交易场所：我国数据资源丰富，数据产品的应用场景非常多样，但是各个地区存在数据管理技术成熟度差异化较大的特点，因此，合理布局区域性数据交易场所是构建全国多层次数据要素市场的关键一步。区域性数据交易所将承担统筹推进本地区公共数据授权运营和区域性数据产品交易与服务，促进社会数据和公共数据融合使用，并推进形成有规模、有地方特色、有长期发展潜质的区域性交易市场。有组织有计划发展行业性数据交易平台：有组织有计划发展行业性数据交易平台：数据要素市场呈现明显的行业特征，各行各业的数据开放共享、融合创新有助于实现数据赋能实体经济的主要功能，比如上海数据交易所撮合隧道股份城市运营与智能汽车创新发展平台实现数据交易。从数据产品的挂牌到交易，上海数据交易所作为重要的功能性平台，在供需对接、数据产品挂牌及交易等方面扮演关键的“组织者”角色，让沉淀的数据资源“动起来”，激活数据要素价值，赋能更多企业、行业数字化转型。行业性数据交易平台的功能更多是促进数据要素与各行业场景充分融合，有效赋能千行百业。国家需要规范各地区各部门设立的区域性数据交易场所和行业性数据交易平台，构建多层次市场交易体系，推动区域性、行业性数据流通使用，如图 21 所示。最后，上海数据交易所通过构建集约高效的数据流通基础设施，促进区域性数据交易场所和行业性数据交易平台与国家级数据交易场所互联互通，为场内集中交易和场外分散交易提供低成本、高效率、可信赖的流通环境。商业银行数据资产体系白皮书 46 图 21 展数据要素交易市场建设的四类主体 6.26.2 上海数据交易所赋能企业数据资产化上海数据交易所赋能企业数据资产化 基于互联互通市场的数据资产凭证基于互联互通市场的数据资产凭证 数据资产凭证是一种用于记录数据资产交易、交付、权属等信息的电子凭证，该凭证依托于全国数据交易链，基于不同的应用场景发挥相应的作用，可用于各层次数据要素市场。依托全国数据交易链的数据资产凭证生成标准化协议与智能合约，结合交易链上数据产品挂牌、数据产品交易存证，实现数据资产凭证发放“智能生成，全链共识”的全国统一的认证、发放与验证机制。数据资产凭证通常包括记录数据产品登记；每一次链上交易信息，并将电子订单、数字签名、发票等信息上链保存；同时包含价格、交易量、复购率、使用场景、用户评价等参数的指标清单。数据资产凭证的内容可以追踪数据的来源、类型、权属、质量等关键信息，同时凭证与数据产品关联起来，真实记录了数据产品交易合同、交付情况以及清结算情况，提供可追溯的证据，确保数据产品交易的完整性、真实性和相关性，为数据交易参与者提供信任和保障。数据资产凭证是上海数据交易所在数据资源确权方面的探索，也有很多学者参与探讨数据资产凭证的应用场景和功能定位。首先，数据资源持有权的确权途径是数据资源登记，数据资产凭证登记了数据资源用于形成数据产品或服务的相关信息，可作为数据产品经营权的确权凭证。对于授权运营的公共数据，凭证记录了被授权企业进行数据资源登记，并与公共机构分享数据资源持有权的情况。对于企业相关业务自主生产的数据，可以进行数据资源登记，由企业取得数据资源持有权。其次，对于通过爬取的公共数据，不宜登记取得数据资源持有权，企业只要遵循行业规则，没有采用非法侵入计算机信息系统和非法获取计算机信息系统数据等非法方式，就可以获得数据加工使用权。对于通过交易市场采购的数据，在签订数据商业银行数据资产体系白皮书 47 交易合约时，便赋予数据购买方数据加工使用权。对于企业间委托加工的数据，要求在合约允许范围内加工数据，形成数据产品，可以获得数据加工使用权。由于数据加工使用权是一种灵活的、有限的“防御性权利”，不能作为资产性权益，也无需登记机构颁发确权凭证。最后，企业对数据资源需要付出了实质性加工和创新性劳动，从而形成可交易的数据产品。数据资产凭证记录企业加工使用数据的过程，可以作为企业可以登记取得数据产品经营权的重要依据2。综上所述，数据资产凭证有可能成为企业数据资产化应用场景的基础要件，并进一步加速推进数据交易市场互联互通的实现。上海数据交易所赋能企业数据资产估值上海数据交易所赋能企业数据资产估值 数字经济在国民经济发展中的重要性逐渐显现，成为经济发展中不可缺失的部分。数据资产评估技术方法研究及准则制定是现代经济社会发展进步的必然需求，也是相关评估工作开展的参考标尺。明确数据资产的概念和定义边界，识别数据资产的权利和权属特征，确定数据资产的价值与评估路径，作为探索数据资产评估的重要环节，是学术界、应用界多年来持续探究和研讨的话题。目前，资产的价值评估方法主要包括成本法、收益法、市场法以及前述三种方法的衍生方法。考虑到数据资产的特殊因素，在实际操作中还需要结合资产特征对评估模型加以修正和改进。成本法一般是按照重置该项数据资产所发生的成本作为确定评估对象价值的基础，并根据自身特性对重置成本的价值进行调整，以此确定评估对象价值的评估方法。它假设资产的价值等于取得或生产该资产所发生的成本。成本法的优点是简单且直接，但不考虑现有市场条件和资产的实际价值。在仍处于数据资产化阶段初期的当下，市场交易有待活跃，数据应用场景有待开发，因此成本法具有较强的适用性和可操作性。具体而言，成本法的实现包括两步。首先，汇总重置成本并归集到可辨认数据资产中，其中数据资产的重置成本包括了前期费用、直接成本、间接成本、机会成本和相关税费；其次，根据影响数据价值的因素对数据资产价值进行调整，常见的调整因素包括复用情况、数据质量评价、数据冗余情况等。收益法是基于数据的应用场景，通过数据资产预期带来的经济效益并考虑相关风险后折现计算的价值。它将数据资产的价值建立在其未来现金流量的基础上，通过预测数据资产的未来收益并将其折现至现值来确定当前价值。收益法考虑了数据资产的盈利能力和风险，并更加注重数据资产所能产生的现金流量。数据资产的买方，相较卖方，对其需要购买的数据产品的使用场景及其能带来的增量效益有更明确的认识，因此更倾向于使用收益法对数据资产进行估值。市场法是通过参考市场上类似资产的交易价格来估值的方法。它假设市场上已存在类似或可比的交易，通过比较资产与这些可比交易的价格，确定资产的市场价值。在市场法下，通过参考可类比的市场交易案例，可形成某一数据产品的价格波动区间，进而确定该数据产品的价值。市场法的优势在于能够反映 资料来源：黄丽华,杜万里,吴蔽余.基于数据要素流通价值链的数据产权结构性分置J.大数据,2023（2）。商业银行数据资产体系白皮书 48 数据资产的市场供需状况对其价值的影响，便于买卖双方更快速地理解和接受；其劣势在于其对市场环境要求高，当数据资产交易市场成熟、有序且活跃，且具有大量的交易数据和数据资产交易信息，该方法才有较大的运用。现阶段场内交易还不活跃，获取参考样本难度大。上海数据交易所确立了“非合规不挂牌，无场景不交易”的原则，从数据合规审查、挂牌与交易定价、产品与交易登记等方面构建了可信的数据交易制度体系。一方面，上海数据交易所坚持自身的公益定位，充分发挥数据市场交易组织者的职能。上海数据交易所的重要职能是撮合潜在的交易参与者并提供相应的基础服务，在这个过程中履行公平撮合与信息披露的义务。具体而言，上海数据交易所为每一个进场交易的参与者提供均等、公正的交易机会，及时进行会员公示并公布交易相关信息。基于公平可信的交易环境，企业可以通过数据交易所获得大量可信赖数据源，为企业的数据资产估值提供了准确、全面的数据支持。传统的企业资产估值往往依赖于自身内部的数据积累，这些数据往往存在着不足和局限。而数据交易所可以通过与多个数据供应方合作，汇聚各种类型的数据，为企业在数据资产估值时提供参考依据。这种多源数据的使用，能够更全面地反映企业的真实情况，从而提高资产估值的准确性和可信度3。另一方面，上海数据交易所正在探索基于全国数据交易链的数据资产交易凭证，该凭证会记录数据产品的权属、合约和交易信息，反映价格、交易规模、信用情况、场景情况、用户评价等非会计信息，可以为数据资产风险和预期收益的测算提供可靠信息来源。这不仅有助于提高数据资产估值的准确性，还为探索市场法估值提供了基础。随着数据资产交易市场的发展，我们可以预期未来会有越来越多的企业在场内交易数据产品，数据资产凭证的应用场景和功能定位也会越来越明晰。上海数据交易所赋能企业数据资产入表上海数据交易所赋能企业数据资产入表 数据资产入表路径数据资产入表路径 根据企业数据资源相关会计处理暂行规定（下称暂行规定），现就企业数据资产入表一般路径做出如下梳理，如图 22 所示：图 22 数据资产入表一般路径 1）判断数据资源业务 资料来源：包晓丽,杜万里.数据可信交易体系的制度构建基于场内交易视角J.电子政务,2023(06):38-50.商业银行数据资产体系白皮书 49 入表过程中，企业首先需要明确数据资源的业务模式、确定数据资源的主要用途。数据资源是用于内部运营还是作为服务提供给外部客户或合作伙伴，或是出售给其他组织。不同的业务模式将影响数据资源在财务报表中的分类和会计处理方式。2）确定数据资产权属 确定数据资产的权属至关重要，这涉及到确定数据资源持有权、数据加工使用权和数据产品经营权。上述权属确定将决定数据资源是否可以作为数据资产在财务报表中进行披露。3）区分数据资产类别 企业使用的数据资源，符合企业会计准则第 6 号无形资产（财会20063 号，以下简称“无形资产准则”）规定的定义和确认条件的，应当确认为无形资产。企业日常活动中持有、最终目的用于出售的数据资源，符合企业会计准则第 1 号存货（财会20063 号，以下简称“存货准则”）规定的定义和确认条件的，应当确认为存货。4）数据资产作为无形资产的会计处理 企业应当按照无形资产准则、企业会计准则第 6 号无形资产应用指南（财会200618 号，以下简称“无形资产准则应用指南”）等规定，对确认为无形资产的数据资源进行初始计量、后续计量、处置和报废等相关会计处理。企业内部数据资源研究开发项目的支出，应当区分研究阶段支出与开发阶段支出。研究阶段的支出，应当于发生时计入当期损益。开发阶段的支出，满足无形资产准则第九条规定的有关条件的，才能确认为无形资产。5）数据资产作为存货的会计处理 企业应当按照存货准则、企业会计准则第 1 号存货应用指南（财会200618 号）等规定，对确认为存货的数据资源进行初始计量、后续计量等相关会计处理。6）自愿披露 企业对数据资源进行评估且评估结果对企业财务报表具有重要影响的，应当披露评估依据的信息来源，评估结论成立的假设前提和限制条件，评估方法的选择，各重要参数的来源、分析、比较与测算过程等信息。数据资产入表的实践意义数据资产入表的实践意义 商业银行数据资产体系白皮书 50 上海数据交易所研究院认为：“暂行规定的正式落地为企业数据资产化路径的研究探索提供重要支撑，解决了现行规则下可入表但不敢入表的情况。”随着暂行规定的正式落地和数据资产在现代企业中的重要性不断增加，对其会计处理的重视程度逐渐上升。如图 23 所示，企业数据资产入表的实践意义体现在以下几点：图 23 数据资产入表的实践意义 1）财务透明度和可靠性 将数据资源入会计报表能够提高财务透明度，让企业内外部的相关人员更好地了解企业的财务状况。通过准确和完整的数据，会计报表可以更可靠地反映企业的资产、负债、收入和支出等情况，增强了报表的可信度。2）合规性和法律要求 许多国家和地区都有法律法规规定企业需要按照一定的标准编制和公布会计报表。将数据资源整合入报表可以帮助企业满足合规性要求，避免违规行为。3）投资者关系和融资活动 投资者、股东和潜在投资者通常会通过会计报表来评估企业的财务健康状况和潜在价值。准确、清晰的会计报表有助于建立良好的投资者关系，吸引投资，支持融资活动。4）内部决策支持 企业的管理层需要根据财务数据做出战略决策。将数据资源整合入会计报表可以为管理层提供更全面的财务信息，帮助他们做出基于事实的商业决策，优化资源分配和战略规划。5）税务申报和税务优化 税务部门通常要求企业按照特定的规定编制会计报表，作为税务申报的依据。将数据资源入会计报表可以帮助企业遵循税法规定，同时也有助于优化税务筹划。6）风险管理 财务透明度和可靠性合规性和法律要求投资者关系和融资活动内部决策支持税务申报和税务优化风险管理商业银行数据资产体系白皮书 51 数据资源入会计报表可以帮助企业更好地识别和管理风险。通过监控财务数据，企业可以及时发现潜在的风险和问题，并采取相应的措施进行风险防范。上海数据交易所赋能入表上海数据交易所赋能入表 暂行规定的正式发布意味着推进数据成为一种新型生产要素从会计上开始显性化，一方面指引企业披露数据资源，另一方面为推进数据要素市场交易与流通奠定基础，标志着我国正式迈出了数据资源入表从 0 到 1 的关键一步。随着数据要素市场的成熟，数据资产入表势在必行。上海数据交易所突出准公共服务功能，协同数商共同推进企业数据资产入表，提升财政部暂行规定的执行效果，如图 24 所示。图 24 上海数据交易所赋能企业数据资产入表 1）夯实理论研究，赋能会计实务 上海数据交易所以企业实际运营数据和财务数据为基础，循序推进企业数据资源入表相关理论研究，并就其中可能的难点探索解决方案。上海数据交易所将在财政部、地方财政局等相关部门的领导下继续夯实理论研究，大力培育一批数据资产入表企业，淬炼一批可复制、可推广的数据资产入表典型案例，形成更多“上海方案”，为国家和企业探索数据资产入表的会计实务提供理论支撑。2）推动场内交易，赋能资产确权 上海数据交易所推动场内交易，探索场内交易相关凭证成为企业数据资源入表的可行路径，充分发挥上海数据交易所准公共服务机构特性，对标暂行规定中数据资源披露条件和要求，落地数据资产确认和计量标准，并探索数据资产凭证成为会计披露的有力支撑，降低披露准备工作成本，提升披露信息真实性、及时性、合规性。3）提供高效服务，赋能合作共赢 推动场内交易，赋能资产确权提供高效服务，赋能合作共赢夯实理论研究，赋能会计实务商业银行数据资产体系白皮书 52 上海数据交易所始终秉持“共识共创”的企业价值观，积极为数据要素市场培育数商生态，已经培育和发展了一批第三方服务提供商，如涵盖专业会计师事务所和资产评估公司的数据资产评估服务商、数据经纪服务商以及数据咨询服务商，以便企业在数据资产治理领域选择合适的合作伙伴，打造数据资产高质量治理生态圈，实现共创共赢。6.36.3 数据要素流通交易市场赋能企业数据资产化的展望数据要素流通交易市场赋能企业数据资产化的展望 随着数字经济的发展，数据正在成为企业经营决策的新驱动、商品服务贸易的新内容、社会全面治理的新手段，带来了新的价值增值。因此，加快推进数据价值化、发展数据要素市场是数字经济发展的关键。切实用好数据要素，协同推进技术、模式、业态和制度创新，将为数字经济的深化发展带来强劲动力。对于企业来说，数据资产化是企业高质量发展的一种体现。企业通过深入挖掘数据价值，实现数据的资产化，明确数据资产价值实现路径，推进商业模式变革是大势所趋。可以说，数据资产化是企业实现数据价值进而逐步释放数据生产力的过程。因此，数据要素的流通和交易是释放企业数据价值的重要抓手，助推数据使用价值向交换价值迈进，促进数据从自用到“二次使用”。数据要素流通交易市场的建立和运营也将助推企业数据资产化进程，为企业数据资产化提供显性化的应用场景，进一步助力国家数字经济的战略规划。上海数据交易所正在探索数据资产化进程，推动实现从数据资源化到数据产品化，再到数据的资产化，以达到数据价值的最大化，如图 25 所示。图 25 入表数据要素流通市场赋能数据资产化 商业银行数据资产体系白皮书 53 数据资产化是一个新的领域，数据要素化在理论上来讲是必然的，在实践中也是可行的。但是要实现数据要素化，必须要通过市场机制让数据要素实现大规模、低成本可得。推动构建全国统一多层次数据要素市场，是数据资产化发展的必然路径。商业银行数据资产体系白皮书 54 第第7 7章章 未来演进与展望未来演进与展望 习近平总书记强调，发挥数据的基础资源作用和创新引擎作用，加快形成以创新为主要引领和支撑的数字经济。党的二十大报告提出，加快建设数字中国，加快发展数字经济。制定暂行规定是贯彻落实党中央、国务院关于发展数字经济的决策部署的具体举措，也是以专门规定规范企业数据资源相关会计处理、发挥会计基础作用的重要一步。-财政部会计司有关负责人就印发企业数据资源相关会计处理暂行规定答记者问，2023 年08 月 21 日 https:/ 商业银行数据资产体系白皮书 55 数据资产化路径的探讨，可以视为数字化过程的构建，也可视为企业治理课题的一部分；“三位一体”数据资产体系建设和实践更是数据资产化路径的一次“试水”。我们期待数据资产管理能够在一次次的试验中越辨越明。数据资产体系建设和数据治理体系建设一样，是数据要素市场构建的发展阶段之一。数据资产必将以实现数据市场化交易为最终目的，在管理、运营和价值化等方面持续演进。随着企业数据资源相关会计处理暂行规定在 2024 年的正式施行，数据资产与其他资产一样，纳入企业资产负债表管理，进一步拓展企业治理、企业运营的边界与范围。商业银行数据资产体系白皮书 56 附件一：上海银行数据资产价值评估方法与实附件一：上海银行数据资产价值评估方法与实践践 数据资产价值评估的原理数据资产价值评估的原理 会计理论中资产价值的来源有两方面：一是资产的销售，如果资产价值来源于对其的销售，那么该类资产具有“交换价值”；其二是资产的使用，若资产价值来源于对其的使用，那么该资产则具有“使用价值”。而数据的价值在于对其的开发和应用，因此数据资产价值的来源主要是数据应用。2023 年财政部发布的企业数据资源相关会计处理暂行规定中要求，企业内部使用的数据资源，符合企业会计准则第 6 号无形资产规定的定义和确认条件的，应当确认为无形资产；企业日常活动中持有、最终目的用于出售的数据资源，符合企业会计准则第 1 号存货规定的定义和确认条件的，应当确认为存货。并按持有目的、形成方式、业务模式，以及与数据资源有关的经济利益的预期消耗方式等，对数据资源相关交易和事项进行会计确认、计量和报告。结合数据资产的初始定义和企业数据资源的管理要求趋势，本次上海银行数据资产价值评估实践中遵循以下三个的基本原则：1）数据资源有关的经济利益流入企业的概率大于 50%时，才符合确认资产的经济利益门槛；2）数据资源的成本或者价值能够可靠地计量，相关成本包含直接外部获取的增量成本和可能发生的间接分摊等成本；3）针对内部使用的数据资源，参考无形资产评估方式，基于数据资产全生命使用周期开展价值评估。确定基本原则后，本次实践旨在结合数据资产与无形资产会计计量的研究，充分考虑数据资产的投入成本与产出效益、价值创造路径等因素，构建符合上海银行数据资产管理要求的数据资产价值评估体系，实现对于数据资产价值的较为精确地衡量。商业银行数据资产价值评估试点探索采用的方法、逻辑与实践分享商业银行数据资产价值评估试点探索采用的方法、逻辑与实践分享 由于不同类型的商业银行数据资产通常具备不同的价值实现方式，各数据资产评估方法也存在不同的适用条件，因此在选择评估方法、设计评估指标的过程中需进行综合考量。结合上海银行的数据资产特性和数据资产化管理目标，本次试点实践在遵循一般无形资产评估流程的基础上，纳入数据资产特性评估环节，量身构建数据资产价值评估“五步法”，包含价值目标识别、收益预测、数据价值归因、计算要素确认和数据资产评估五个关键步骤，主要逻辑如下：在第一步价值目标识别中，通过对数据资源应用业务场景开展业务逻辑分析，确定数据在不同业务环节中的应用方式，梳理业务整体的资源投入并汇总效益产出，以识别数据资源投入对创造价值能力的影响，从而确定资产评估的价值目标。同时，对影响价值目标的因素进行分析，识别正负面影响并梳理影响量化指标。商业银行数据资产体系白皮书 57 第二步为收益预测，结合数据资产价值评估实践中的三个的基本原则，进行场景下业务数据的收集和数据资源业务的收益测算，最终实现数据资源入表计量。第三步为数据价值归因，类比一般的商品，一个完整的价值创造流程需要多种因子的投入，包括但不限于开发、运维、管理、营销及软硬件等，通过识别业务场景下整体价值的影响因子，构建价值归因模型，将整体收益进行归因拆解，测算在不考虑市场波动的情况下使用数据资产赋能业务的增益数据。第四步为计算要素确认，由于不同场景下的价值目标不同，数据资产评估中的计算要素因场景、影响因子而变化。举例来说，若评估场景下价值目标为降本增收，计算要素可能会涉及市场、服务、客户等影响因子及相关评价指标。第五步为数据资产评估，通过对评价指标的梳理，确认计算要素并将其添加进数据资产价值评估算法中，使得最终的估值结果更加贴合业务逻辑和时间跨度，最终实现最后一步的数据资产评估计算。结合上述数据资产评估“五步法”的方法论，上海银行选取了“基金销售”与“反电诈”两个场景为试点实践，进行了数据资产的探索性评估。在基金销售的评估场景中，价值目标为中间业务增收，考虑到市场指数、市场成交量和产品超额收益率的影响因子，通过构建价值归因模型、人均中收增益模型，测算剔除其他影响因子后，由数据资产带来的人均中收增益数据，结合产品超额收益递减率、CPI 指数、所得税率浮动等特定计算要素和估值假设，采用现金流折现模型最终进行数据资产价值评估，最终得到该场景下的数据资产价值，并根据预期的市场采用现金流折现模型最终进行数据资产价值评估，最终得到该场景下的数据资产价值，并根据预期的市场行情而浮动。行情而浮动。不同于基金销售，反电诈评估场景要求通过核心交易流水、个人客户基础信息、公安电信欺诈涉案名单等数据资源，分析、判断客户是否存在电诈可疑交易或团伙诈骗行为，协助总分行运营条线及时发现和管控相关账户，保障客户资金安全。因此，该场景同时涵盖了节约成本和创造社会效益两大价值目标。就降本目标而言，基于数据资产应用后节约的人力，计算反欺诈人力节约和月度运维需要支付的外包费用，结合 CPI 指数、所得税率、WACC 指数等计算要素，估算使用数据资产应用后的总体节约成本，及数据资产的价值创造。同时，除经济价值外，反电诈还包含社会效益反电诈还包含社会效益（ESG）的贡献。根据历史数据，按全年涉诈户规模和中国信息通信研究院发布的2020 年中国手机安全状况报告中人均损失金额来估算，数据资产的应用可挽回巨额损失，创造高额的社会价值。数据资产价值评估方法的应用设想数据资产价值评估方法的应用设想 基于本次数据资产价值评估的试点实践结果，上海银行对未来数据资产价值评估的应用场景进行了初步规划与设想。在未来行内的实践应用中，以“厘清数据资产成本与收益，驱动数据资产运营与管理与业务侧的融合”为数据资产评估应用的主旋律，以“数据驱动应用场景，应用反哺数据资产”为主目标，通过治理结构的优化，触发新的数据资产应用场景，逐步实现数据资产与业务的融合，充分发挥数据赋能的“放大、叠加、倍增”效应。具体的应用设想如下：未来数据资产价值评估可触发的应用场景包括数据管理与产品研发后评估、数据管理与产品研发预算编制和数据管理与产品研发绩效评估，在上述场景下，数据资产的可能用法包括：商业银行数据资产体系白皮书 58 测算数据管理与产品研发成本、预期收益及实际收益，评估数据产品投入产出比，精细化管理产品研发预算；在绩效评估中引入数据资产价值及投入产出比等指标，驱动数据产品研发运营锚定价值目标；除此之外，未来数据资产价值评估可触发的应用场景包括通过数据资源进行成本核算，数据资产的可能应用设想包括：配合未来会计准则关于数据资产入表的修订意见，在数据产品研发运维周期，建立科学合理的成本计量、分摊、核算及入表规则；年报中准确反映银行数据资源的金额，实现数据资产入表入报告；以业务经营与管理等部门为例，未来数据资产价值评估可触发的应用场景包括数据产品权属认定和数据产品应用增值效益评估，数据资产的可能用法包括：数据资产价值货币化，权属与相应义务可匹配，有利于推动数据产品权属认定，以及业务侧深入参与数据产品应用及运营；逐步推动数据产品应用产生的增值效益在业务目标达成中的比重，推动业务侧主动用数，用好数。商业银行数据资产体系白皮书 59 后记后记 上海银行开展数据资产体系建设的过程中，主动与上海数据交易所沟通，探索银行参与数据要素流通的多种角色，以及数据资源“入表”的可行性，为数据要素市场注入金融属性。2023 年 8 月 21 日，财政部发布了企业会计资源相关会计处理暂行规定，从财务的角度为企业数据资产化闭环管理提供了实践指引。同年 9 月 8 日，在财政部指导下，资产评估业协会发布的数据资产价值评估指导意见，为数据资产价值评估提供了参考意见，并规范数据资产评估行业的执业操作。这两份文件的出台，从财经角度为数字经济发展和企业数据资产化起到了“助推器”的作用。基于上述两份文件对本白皮书部分内容进行了调整，使其更加符合两份文件对数据资产认定、管理和价值评估等方面的要求。企业数据资产化是数据要素流通和交易的重要组成环节，也是前置条件，数据资产任何价值评估是数据要素和交易的保障措施，是数据要素价格发现和寻找机制，是数据资产金融属性的基础条件。银行业在数据要素市场，目前主要是数据需求方的角色，未来将在合规框架的要求下，形成符合客户和市场需求的数据产品和服务，探索数据供应方的角色。同时，围绕着数据交易的清结算、数据资产抵质押的信贷服务、数据资产无质押的增信服务以及其它创新金融产品，银行业可以在活跃数据要素市场、促进数据要素交易和繁荣数字经济方面，发挥更大的作用。在形成本白皮书的过程中，得到了上海银行各级领导及各职能部门的大力支持。同时，上海数据交易所韦志林副总经理、上海数据交易所研究院黄丽华教授、赵丽芳博士、德勤中国合伙人何铮等同志为白皮书的编写贡献了大量时间和专业内容，在此一并表示衷心感谢。国家为数据要素产业发展举旗定向，企业数据资产化号角已吹响，我们将继续努力，以数据资产为数字化转型和业务经营赋能，践行业数财融合的三位一体的数据资产管理、运营与价值评估体系，以数据的业务价值增值为驱动力，不断提升数据资产化管理效能，积极参与数据要素流通工作，并不断总结经验，持续提升能力，为银行业在我国数字经济中发挥多层次、多角色的作用贡献智慧和力量。商业银行数据资产体系白皮书 61 参考文献参考文献 1 中共中央 国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见Z,2022.2 中共中央 国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见Z,2020.3 中华人民共和国财政部.企业数据资源相关会计处理暂行规定,2023.4 全国人民代表大会.中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和 2035 年远景目标纲要,2021.5 全国人民代表大会.中华人民共和国数据安全法,2023.6 全国人民代表大会.中华人民共和国个人信息保护法,2021.7 全国人民代表大会.中华人民共和国网络安全法,2016.8 全国信息技术标准化技术委员会(SAC/TC 28).数据管理能力成熟度评估方法.GB/T 42129-2022.2022-12-30.9 全国信息技术标准化技术委员会(SAC/TC 28).数据管理能力成熟度评估模型.GB/T 36073-2018.2018-03-15.10 中国银行保险监督管理委员会.银行业金融机构数据治理指引,2018.11 中国电子技术标准化研究院.数据治理白皮书国际标准研究报告,2015.12 中国人民银行.中国人民银行业务领域数据安全管理办法（征求意见稿）,2023.13 中国人民银行.金融数据安全 数据生命周期安全规范.JR/T 0223 2021.14 中国人民银行.金融数据安全 数据安全分级指南.JR/T 0197 2020.15 上海市人民政府办公厅.立足数字经济新赛道推动数据要素产业创新发展行动方案（2023-2025年）,2023.16 黄丽华,杜万里,吴蔽余.基于数据要素流通价值链的数据产权结构性分置J.大数据,2023,9(02):5-15.17 许宪春,张钟文,胡亚茹.数据资产统计与核算问题研究J.管理世界,2022,38(02):16-30 2.DOI:10.19744/ki.11-1235/f.2022.0030.18 史学智,阳镇.从资产要素之定义重新审视“数据资产”J.清华管理评论,2021(Z2):14-21.19 叶雅珍,刘国华,朱扬勇.数据资产化框架初探J.大数据,2020,6(03):3-12.商业银行数据资产体系白皮书 62 20 维克托迈尔-舍恩伯格;肯尼斯库克耶:大数据时代：生活、工作与思维的大变革,浙江人民出版社.21IDC PeerScape:中国金融业数据治理实践与案例,2023-08-29,https:/ IDC Perspective:中国金融业数据治理市场洞察,2023.23 Gartner:2023 年中国数据分析和人工智能技术成熟度曲线,2023.24 Watson H J,Fuller C,Ariyachandra T.Data warehouse governance:best practices at Blue Cross and Blue Shield of North CarolinaJ.Decision support systems,2004,38(3):p.435-450.25叶雅珍;朱扬勇:数据资产,人民邮电出版社 2021 版.26中国信息通讯研究院.数据资产管理实践白皮书（6.0 版）.27中国信息通讯研究院.数据资产管理实践白皮书（5.0 版）.28王伟玲等:数据要素市场 全球数字经济竞争新蓝海,北京电子工业出版社.29全国信标委大数据标准工作组.数据要素流通标准化白皮书2022 30上海市数商协会等.全国数商产业发展报告（2022）2022 31全国标准信息公共服务平台，2023.7.https:/ F.743.21-2020，2020.8.https:/ 33ISO 55012 与 ISO 55013 进入 DIS 阶段。全国资产管理标准化技术委员会，2023.6.https:/

0人已浏览 2023-12-07 68页 5星级

本报告由中信建投证券股份有限公司在中华人民共和国（仅为本报告目的，不包括香港、澳门、台湾）提供，在遵守适用的法律法规前提下，本报告亦可能由中信建投（国际）证券有限公司在香港提供。同时请参阅最后一页的. 

0人已浏览 2023-12-05 33页 5星级

商业银行商业银行 数据要素价值洞察研究数据要素价值洞察研究 白皮书白皮书 Institute for Interdisciplinary Information Core Technology 交叉信息核心技术研究院 版权声明版权声明 本白皮书版权归属中国工商银行股份有限公司、交叉信息核心技术研究院（清华大学）、安永（中国）企业咨询有限公司所有，并受法律保护。引用、转载、编撰或以其他方式使用本白皮书文字或观点，应注明来源，并符合相关法律规定。违反上述声明者，将追究其法律责任。前言前言 近年来，我国持续加强数据要素市场的基础设施、组织框架、体制机制等方面建设，并取得长足进展。2023 年 10 月，中央金融工作会议提出“要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，进一步明确了将“数字金融”作为未来金融业高质量发展的主要方向之一。在数据要素市场建设过程中，如何准确计量数据价值、建立公平合理的数据要素收益分配机制仍然是当前面临的重难点问题之一。中国工商银行联合交叉信息核心技术研究院（清华大学）、安永（中国）企业咨询有限公司开展了商业银行数据资产价值评估方法研究和收益分配机制实践，通过采用兼顾数据收益和资产定价第一性原理的数据定价理论和数据资产图谱技术，结合商业银行典型业务场景进行了深入研究，建立了数据使用过程的持续记录和流转节点追踪机制，从而还原了广阔而丰富的价值网络全貌。商业银行数据要素价值洞察研究白皮书首次将定价理论与图谱技术应用于金融行业的数据资产评估，旨在建立适合商业银行的数据资产价值评估机制，以期持续推动金融行业数据要素价值释放，为业界同仁提供有益参考。目录目录 一、数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放一、数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放 .1 1（一）数据价值释放，经济转型的重要引擎（一）数据价值释放，经济转型的重要引擎.1（二）政策密集出台，顶层设计加速推进（二）政策密集出台，顶层设计加速推进.2 1、国家顶层机制体制设计逐步完善.2 2、各地加速探索落地法规助力发展.3（三）入表规定发布，企业价值面临重估（三）入表规定发布，企业价值面临重估.4（四）指导意见落地，数据要素商业化加快（四）指导意见落地，数据要素商业化加快.4（五）创新探索计量方法，打造行业标杆（五）创新探索计量方法，打造行业标杆.5 二、探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践二、探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 .7 7（一）新视角：数据资源与数据资产（一）新视角：数据资源与数据资产.8（二）新挑战：数据资源特性与资产价值评估（二）新挑战：数据资源特性与资产价值评估.9（三）新思路：数（三）新思路：数据资产图谱网络据资产图谱网络.10 1、数据资产图谱技术.10 2、基于数据资产图谱的改良成本法.12 3、基于数据资产图谱的改良收益法.13（四）新实践：构建行内数据资产评估全链路（四）新实践：构建行内数据资产评估全链路.14 1、商业银行数据资产盘点.14 2、数据资源全链路管理.17 3、基于场景：数据资产价值评估试点实践.18（五）新拓展：（五）新拓展：数据资源入表的应用数据资源入表的应用.22 1、会计确认.22 2、成本计量应用.22 三、聚焦数据资产评估场景应用，围绕数三、聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放据要素收益分配激活数据价值释放 2424（一）收益分配算法：促进数据要素流通的关键因素（一）收益分配算法：促进数据要素流通的关键因素.25（二）理论迈向实践：数据收益分配理论与工商银行落地实践（二）理论迈向实践：数据收益分配理论与工商银行落地实践.27（三）多元场景展望：数据内部流通与外部交易应用（三）多元场景展望：数据内部流通与外部交易应用.28 1、数据产品企业内部利润分配应用.28 2、多方数据联合建模的收益分配应用.32 3、积极探索行业级数据要素流通平台建设.34 四、我国数据要素市场展望：日积跬步，以成千里四、我国数据要素市场展望：日积跬步，以成千里 .3636 附录附录 1 1：近三年我国数据要素相关顶层规划政策：近三年我国数据要素相关顶层规划政策 .3939 附录附录 2 2：20232023 年各地政府数据要素相关政策汇总年各地政府数据要素相关政策汇总 .4242 参考文献参考文献 .4545 1 一一、数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放、数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放 “数据要素市场化数据要素市场化 配置加速配置加速 助推数据资产助推数据资产 价值释放价值释放 01/数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放 2 （一）数据价值释放，经济转型的重要引擎（一）数据价值释放，经济转型的重要引擎 数据作为新的生产要素，其价值释放正在成为推动经济转型的重要引擎。根据中国数据要素市场发展报告（2021-2022）测算，数据要素使得工业企业的业务增长率平均提高 41.18%，生产效率平均提高 42.8%，产品研发周期平均缩短 15.33%，能源利用率平均提高 10.19%。党的二十大报告指出，要加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。2023 年 10 月，中央金融工作会议提出“要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，进一步明确了未来金融业在助力经济结构优化过程中的发力点。当前，我国数字经济蓬勃发展，金融业数字化转型逐步深化，数据要素价值化进程加快，数据要素潜力逐步释放。随着行业间、企业间的数据共享和融合程度不断加深，数据要素市场各项规则和机制正日趋完善，数据价值的释放路径也逐步清晰，数据通过在更广泛流通中发挥其提高生产效率的乘数效应，进而推动数字经济与实体经济深度融合。（二）政策密集出台，顶层设计加速推进（二）政策密集出台，顶层设计加速推进 近年来，国家积极布局数据要素市场，多项数据要素政策密集出台，并从体制机制、市场流通、产品研发、标准规范等多个方面开展探索，制定出各种创新的实施方案，引发了数据要素价值释放的又一波浪潮。1 1、国家顶层机制体制设计逐步完善、国家顶层机制体制设计逐步完善 近年，国家陆续出台政策完善数据要素顶层设计。我国对于数据要素价值的探索早在 2015 年就已开启，总体分为三阶段。第一阶段是在 2016 年以前，2015 年 4 月，我国第一家数据交易所贵阳大数据交易所正式挂牌运营；同年 10 月，党的十八届五中全会将大数据提升为国家战略，标志着我国正式全面启动大数据发展国家战略。第二阶段自 2016 年起到 2020 年，多项数据要素政策密集出台，逐步推动数据要素产业落地。2017 年 2 月，中共中央政治局第二次集体学习中，习近平总01/数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放 3 书记指出“要构建以数据为关键要素的数字经济”，标志着数据作为数字经济的关键要素地位得到确立；2020 年 4 月，中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见将数据作为一种新型生产要素写入文件，提出要“加快培育数据要素市场”，至此，已基本确立数据的生产要素地位和市场化配置制度。第三阶段是2022年至今，我国开启了数据要素基础制度体系化建设新征程。2022 年 6 月，中央全面深化改革委员会第二十六次会议审议通过关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见，为数据基础制度的体系化建设奠定了坚实基础，也为制度的最终制定按下了加速键。2022 年 12 月，中共中央、国务院印发的中共中央 国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见（以下简称“数据二十条”）首次确立了数据基础制度体系的“四梁八柱”。2023 年 2 月，中共中央、国务院印发数字中国建设整体布局规划，明确提出要“释放商业数据价值潜能，加快建立数据产权制度，开展数据资产计价研究，建立数据要素按价值贡献参与分配机制”，推动数据要素的市场化、价值化，使其成为推动经济社会发展的新动能。2023 年 3 月，党和国家机构改革方案提出组建国家数据局，负责协调推进数据基础制度建设，统筹数据资源整合共享和开发利用，统筹推进数字中国、数字经济、数字社会规划和建设等，对数据要素产业的长期发展发挥核心作用。2 2、各地加速探索落地法规助力发展、各地加速探索落地法规助力发展 继国家顶层设计的政策陆续出台后，各地纷纷部署数据要素产业。上海、浙江、贵州、深圳、北京等地陆续发布了多项鼓励和推动数据要素产业的政策，对数据赋能产业、数据安全保护、数据共享等内容进行规范，覆盖数据价值评估、授信融资、登记发证等诸多领域。2023 年起，先后有多地针对数据要素市场参与方出台补贴政策，补贴对象包括数据供需双方、数据中介等。这些政策将数据要素与 GDP、财政紧密联系在一起，不仅凸显了各地发展数据要素产业的积极性和迫切性，同时反映了全国性的数据要素政策规划或将从地方先试先行的维度切入并展开。其中北京正在探索公共数据开发利用的收益分配机制，鼓励公共数据专区采01/数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放 4 取市场自主定价模式，通过模型产品、核验服务等方式向社会提供服务；针对公共治理和公益事业相关的应用场景，探索在有需要的情况下“无偿”使用数据；针对产业发展、行业发展相关的应用场景，探索在有需要的情况下“有偿”使用数据。广州正在积极推动企业数据纳入核算体系，通过规范数据资源会计处理，鼓励企业将数据资源纳入财务报表，以促进数据要素的合理利用和价值发挥，进而推动数据要素纳入国民经济和社会发展的统计核算体系。各地出台的关于数据要素相关政策，以法律角度的数据确权、财务会计角度的数据估值或定价和市场角度的交易流通为三大抓手，进一步推动数据价值化进程。与此同时，数据资产价值评估的行业规范规则也在陆续发布。（三）入表规定发布，企业价值面临重估（三）入表规定发布，企业价值面临重估 2023 年 8 月 21 日，财政部印发企业数据资源相关会计处理暂行规定 （以下简称暂行规定），将于 2024 年 1 月 1 日起正式实施。暂行规定明确了企业可以根据数据要素在其经营时的具体情况入表，一是可以比照无形资产或存货的处理原则计量；二是可自愿披露基于数据要素产生的收入，进一步理顺了微观层面对数字经济的计量流程。数据资源“入表”最直观的影响是将会使得原有条件下，一部分“费用”从利润表进入资产负债表成为“资产”，企业资产增加，利润率提高，改善了企业的资产负债率。暂行规定发布对金融等数据密集型行业来说，带来了更大的经营灵活性，这将鼓励企业增加数据资源的投入，同时有助于企业在金融资源和产业政策等方面获得支持。暂行规定向建立数字经济价值核算与交易机制迈出了重要的第一步，但从其中的细则来看，判定数据为无形资产还是存货的标准尚且模糊，缺少体现数据资源特性的操作指引。（四）指导意见落地，数据要素商业化加快（四）指导意见落地，数据要素商业化加快 继财政部暂行规定发布后，中国资产评估协会制定了数据资产评估指导意见（以下简称指导意见），对数据资产进行了明确定义，并详细规定了评估对象、操作要求、评估方法和披露要求。指导意见明确指出，开展数据资产评估业务，需要关注影响数据资产价值的成本、场景、市01/数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放 5 场和质量因素，并明确了数据资产将以何种价值入表，以及未来将以何种价值交易，进一步推动了数据要素的价值实现。数据资产价值评估是推动数据资产化的重要前置工作，为数据交易流通奠定了基础。这一重要工作的开展，为探索企业利用数据资产进行投融资活动打造了新的基础规范。（五）创新探索计量（五）创新探索计量方法方法，打造行业标杆，打造行业标杆 金融业是数据密集型行业，在运营过程中会产生大量的数据，这些数据对于金融机构的决策和业务运营至关重要。通过对数据（例如市场趋势、政策变化、宏观经济数据等）的分析和应用，可以为金融机构精准营销、风险管理和投资决策提供更高价值的支持。随着大数据时代的到来，金融业数据基础设施持续完善，数据规模高速增长，机器学习和人工智能等先进技术的应用使得数据分析成果更加精准和深入。由此可见，金融业一直是数字化转型和数据要素价值挖掘的创新者和推动者，既拥有丰富的数据资源，又有迫切的场景应用需求，形成了金融业探索数据要素价值挖掘和数据交易流通工作的强大动力。“数据二十条”明确指出，要建立体现效率、促进公平的数据要素收益分配制度，按照“谁投入、谁贡献、谁收益”原则，着重保护数据要素各参与方的投入产出收益。交叉信息核心技术研究院以数据收益的第一性原理“公平性与效率性”为原则，以资产定价的第一性原理“无套利原则”为理论基础，率先解决了多个数据贡献方实现单个数据交易产品收益分配与价值计量的问题，构建了直接参与单次现金流分配的数据定价算法；进而在数据产品的形成过程中，研发了间接参与多现金流分配的数据收益分配追溯技术，并基于多方收益分配场景，实现了不同数据生产贡献部门的收益分配回溯；解决上述两大问题后，参考已有度量信息的数据价值发现机制，即可得到数据资产的公允价值。通过结合数据资产的使用场景分析、数据产品的生产链路追溯等多维度研究分析，交叉信息核心技术研究院研发了数据资产图谱网络技术。数据资产定价理论与数据资产图谱技术可以实现在探索数据应用场景01/数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放 6 的过程中，持续记录和追踪数据流转节点，帮助获取数据处理和应用的相关信息，还原形成广阔而丰富的数据价值网络全貌，从而进行数据资产的估值计算。中国工商银行联合交叉信息核心技术研究院（清华大学）、安永（中国）企业咨询有限公司发布商业银行数据要素价值洞察研究白皮书，提出通过“一个技术底座”，打造“两大核心能力”，构建“一个生态布局”，首次将数据资产定价理论与图谱技术应用于金融行业的数据资产评估。图 1 商业银行数据要素价值计量与收益分配体系 白皮书从数据流通的价值链出发，旨在建立商业银行适用的数据资产价值评估机制，研究实践公平而有效率的数据要素收益分配机制，实现对数据资源有关经济利益的有效衡量。我们基于数据资产图谱技术，通过对数据分类、贡献度分配、资产计量等理论方法的融合应用，围绕价值评估和收益分配两大主要需求提出解决方案，并结合数据要素在银行内部的应用场景，对数据资源为企业带来预期收益的可能性进行分析和论证，进一步为数据要素在银行内部、外部的流通和交易打下理论和实践基础，提出未来数据要素价值释放的新构想；此外白皮书还对数据资产图谱网络技术在数据资源入表核算方面的应用进行了应用探索，结合最新政策规定进行了讨论与展望。01/数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放 7 二、探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开二、探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践启银行业务实践一、数据要素市场化配置加速，助推数据资一、数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放产价值释放 “探索数据资产价探索数据资产价值评估方法值评估方法 基于数据资产图基于数据资产图谱网络开启银行谱网络开启银行业务业务实践实践 02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 8 （一）新视角：数据资源与数据资产（一）新视角：数据资源与数据资产“数据资源”的概念提出的更早，类比石油、土地、资本等资源的特点和管理特性，数据资源也有包含采集、传输、加工、应用、处理、回收等的全生命周期。这些特性成为企业在生产经营过程中需要着重考虑的因素。因此，我们认为“数据资源”是在更广阔的语境下强调了数据全生命周期需要进行盘点、管理和追踪的概念。“数据资产”的概念提出相对较晚。在会计学上，资产指由企业过去的交易或事项形成的、由企业拥有或者控制的、预期会给企业带来经济利益的资源。资产具有三项核心特征，一是资产应归属某主体所有或控制，即权属明确；二是资产能够产生既有的或预期的经济利益，且可计量；三是资产是一种资源，可进行交易。“数据资产”这一概念更多强调了数据的财务价值和业务价值，强调了其在交易场景下的角色。2023 年 8 月 21 日，财政部发布了暂行规定，基于会计准则适用范围的新视角对企业的数据资源做了进一步划分，包括企业按照企业会计准则相关规定确认为无形资产或存货等资产类别的数据资源，以及企业合法拥有或控制的、预期会给企业带来经济利益的、但由于不满足企业会计准则相关资产确认条件而未确认为资产的数据资源。图 2 数据资源在暂行规定中的分类规则 根据暂行规定，企业使用或日常活动中持有的数据资源确认为存货与无形资产需满足两个条件，一是与该资源有关的经济利益很可能流向企业，其中根据会计准则 13 号的规定，“很可能流向”指的是经济利益有大于 50%、小于等于 95%的概率会流入企业；二是成本能够可靠地计量，其中02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 9 成本可靠计量依托于企业内部数据记录以及相应基础技术设施是否支持，而经济利益的流向判断则成为确认资产的关键指标。因而判断预期潜在经济利益时，可从如下方向出发做判断，并可提出明确证据支持：一是对于有明确未来一段时间内会发生交易、向外部提供服务或已签订合同未交付的数据资源，可以明确证明其经济收益的流入概率，从而证明其符合经济利益流向确认条件；二是对于尚不明确会发生交易或向外提供服务的数据资源，其经济利益的流入证明较为复杂，建议从同类产品的市场需求分析，判断其是否能对行内已有业务带来价值提升，并进行未来现金流量预期流入的分析证明。（二）新挑战：数据资源特性与资产价值评估（二）新挑战：数据资源特性与资产价值评估 数据资源在企业的应用，会形成一条从“生产端”穿透到“应用端”的链路，此链路以原始数据资源采集/采购（数据资源“生产端”）为起点，经历层层加工，实现数据的清洗、整合、萃取，最后到数据应用端直接赋能业务。数据资源具有可共享性，即数据资源可以无限地进行交换、转让和使用，为他人所共享，这也是数据资源具有的独特特征。不同于传统的生产要素同一时间单一使用场景的限制，数据可以在同一时间被不同主体调用参与多种经济活动。在这个过程中，数据产生了经济价值倍增的效应。因此，同一数据资源可能会同时出现在多个应用场景中，从而会产生多条应用链路。此外，数据资源还具有价值易变性。不同于其他传统生产要素，数据资源的价值受到多种因素的影响。通常而言，数据技术的发展、数据相关政策的变化、数据应用场景的变换，都会导致数据价值改变。同一数据资源对于不同场景的价值是不同的，在同一场景中不同数据资源的可用性与价值也是不同的。例如，某种电力数据既可以应用在电力定价、调度优化等场景实现经济价值，也可以用于地区经济的统计分析、规划决策的模型中。因此，场景是影响数据资源产生贡献和价值多少的重要因素。由于数据资源的这些特性，数据资产价值评估需要明确每个数据资源及其衍生数据资源在多个场景下的关系。无论是使用成本法还是收益法对数02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 10 据资产进行价值评估，都需要对数据的应用链路做出清晰的梳理。（三）新思路：数据资产图谱网络（三）新思路：数据资产图谱网络 综上所述，当使用成本法进行数据资产价值评估时，需要厘清数据生产链条上每个数据节点之间的加工处理关系，才能对某项数据资产成本进行有效归集核算；当使用收益法时，则需要通过数据生产链路，将数据在应用场景中产生的价值逐步向前回溯，并按照一定规则分摊到生产加工环节中的每一个数据资源，以确保关键的数据节点得到其应得收益。因此，可结合数据资源特性和其生产与应用链路的数据价值评估思路，探索出可覆盖数据资源全生命周期、基于数据资产图谱网络的数据资产价值评估方法。数据资产定价理论证明，在满足公平性与有效性原则的前提下，在任意一项经济活动中的参与贡献数据要素，存在一个唯一、公平有效的收益分配理论解。利用数据资产图谱技术解析数据生产应用链条上下游数据的贡献度，并不断自动化盘点数据在各项经济活动中的收益值，为数据资产价值评估提供了重要参数依据。数据对不同场景的价值关系形成了一个客观的图谱，数据与数据之间的协同关系也形成了一个客观的图谱。数据参与到无限可复用的各种场景下形成了潜在数据价值的广阔图谱，数据的价值拓展形成广阔而丰富的网络化图景，这也就是建设数据要素市场所追寻的星辰大海。1、数据资产图谱技术、数据资产图谱技术 在数据资产估值的过程中，一方面依赖于数据定价算法，不同场景中每项参与的数据应该分配到公平合理的价值；另一方面，通过数据资产图谱可以对不同场景下数据产生的收益进行加总，实现总价值的评估。数据应用过程中会形成上下游关系，从原始数据资源转化到最终的数据应用，需要经过数据治理、归集、清洗、整理等多个过程，再通过分析建模、数据产品建设、系统化应用等方式直接赋能业务应用，整个链条最终会与业务场景相结合，使得数据产生价值。因此在数据的价值计算中，沿着数据生产链条进行价02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 11 值回溯是一个与实际结合、行之有效的解决思路，可以实现参与各个场景的每个数据元素价值的精确计算。基于数据资产图谱技术，可实现从原始数据集，到数据治理、加工、应用等工序所经历的价值链挖掘，其搭建过程主要包括：数据资产图谱主体与关系抽取建模、数据资产图谱边权计算两部分。（1 1）数据资产图谱主体与关系抽取建模数据资产图谱主体与关系抽取建模 数据资产图谱主体与关系抽取建模，是在对生产线、业务线的模块划分的基础上，进一步对包括数据生产使用过程中的取数、数据清洗与预处理、特征工程、模型等环节进行解析，使用血缘分析、自然语言识别代码解析、机器学习建模等技术，提取出数据资产主体，构造出数据资产上下游流转关系。比如基于血缘分析技术，通过分析数据表、字段加工过程中的 SQL 等脚本，识别字段与字段之间、数据表与数据表之间的加工逻辑，形成数据生产链路。图 3 数据价值产业链（2 2）数据资产图谱边权计算数据资产图谱边权计算 通过提取出的数据资产关系网络，对于网络中相关联的表，计算“关系权重”。根据数据表所处的不同生命周期环节来确立不同的计算方法：针对提取、清洗、预处理等环节，统计结果类环节的数据，根据信息熵等参数分析数据表之间的依赖度；针对业务建模环节，拟采用模型贡献度等算法分析数据资产之间的关系权重；后续基于成本法以及收益法进行价值评估时，可基于这些关系权重，对数据表的实际业务价值与生产成本进行依赖度评估与分摊。02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 12 图 4 数据资产图谱示例 2、基于数据资产图谱的改良成本法、基于数据资产图谱的改良成本法 基于数据资产图谱的改良成本法，考虑数据资产在生产过程中的计算、存储、人工等费用。每项数据资产的成本估值由两部分组成：一是自身的成本，二是根据上述图谱关系中的各层权重，分摊的每个与其有生产关联关系的上游数据资产的成本。某个下游表的成本=某个下游表本身的成本 每个上游表的成本 每个上游表相对于这个下游表权重 计算说明：图 5 改良成本法计算说明 02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 13 以上图为例，假设每个数据节点 自身的成本为,数据 的总成本为,=1,8= (1)其中为与相邻的上游数据节点集合;为相应的成本分配权重，在落地实践中对于数据加工、处理环节，一般有 1 (是节点 的出度);从数据加工到数据应用层，相应的权重需要根据业务场景重新定义（权重参考参数）。3、基于数据资产图谱的改良收益法、基于数据资产图谱的改良收益法 对于可直接产生收益的数据资产，可使用收益法进行价值评估，而对于间接产生收益的数据资产，可通过厘清其生产链路回溯其分配收益，再进一步采取收益法进行价值评估。收益法基本公式与估值步骤为：=(1 )=1(2)其中：评估值；预计剩余收益期；数据资产未来第 t 个收益期的预计收益额；折现率。根据此公式，收益法的实现需要确定剩余收益期，以及计量在未来所有剩余收益期的数据资产的预计收益额。在实际操作流程上，可采取如下步骤：（1）确定剩余收益期 一方面可参考企业内部生产经营情况，比如对于实现 POC 验证，并已上线 1-2 期的数据类模型，可由运营部门制定的此类模型运行期限规划；另一方面，对于不符合上述条件的数据类模型，可结合同类型数据资产历史使用情况做出预测估计，同时参考专家意见予以调整。（2）计量直接产生收益数据资产的预期收益 02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 14 针对直接产生收益的数据资产，一是已向外交易的数据资产，根据其历史收入数据进行测算即可；二是尚未对外形成交易的数据资产，可参照同业同类数据资产收益情况进行估计，同时提出可靠估计依据，若此类资产已经在企业内部产生可计量的收益提升，可采取企业内历史收益提升价值，作为预期收益额估计基准。（3）计量间接产生收益数据资产的预期收益 针对间接产生收益的数据资产，由于其对直接产生收益的数据资产做出了生产贡献，可基于数据资产图谱生产关系链条追溯，计算出一定权重，进而对此类数据资产进行收益分配，以此作为预计收益额计量。（四）新实践：构建行内数据资产评估全链路（四）新实践：构建行内数据资产评估全链路 1、商业银行数据资产盘点、商业银行数据资产盘点（1 1）以数据资产估值视角分类）以数据资产估值视角分类 在数据资产估值前，需要重新以数据资源估值的视角对商业银行内的数据资源进行盘点与分类，对其中符合暂行规定可确认为数据资产部分的数据资源做出价值评估。经过对工商银行的数据资源盘点，可将数据资源分成原始数据类1、中间加工结果类2以及包括模型、指标、业务报表等直接应用类数据资源。其中可直接应用类数据资源又可以分成直接收益提升类数据资源与支持类数据资源。直接收益提升类数据资源可以成为数据产品对外交易产生经济收益，比如有同业市场需求的风控画像查询类数据资源；或可以直接输出业务洞察，提升业务效益，比如营销类模型、营销分析类指标。支持类数据资源包括统计类数据指标、数据治理的规则模型等，其价值不通过经济效益的提升而体现，但却对各类业务起到了信息支撑的作用，价值较难进行计量。所有类别的数据资源均可通过厘清其生产链路，使用基于数据资产图谱的改 1 内部采集或外部采购的原始数据资源 2 汇总计算形成的统一、可复用的数据资源 02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 15 良成本法进行价值评估。对于直接收益提升类数据资源，其产生的经济收益或业务收益可计量，通过收益法估计成本，更能反映数据资产的“市场”价值，可进一步以此估值为基础，促进数据要素的市场流通。而对于参与形成这类数据资源的原始数据、中间结果类数据间接产生了收益，结合数据资源生产链路，以及这类数据的生产贡献程度，可基于改良收益法计量其应得收益。但是对于每一类数据资源是更适合成本法计量还是收益法计量，需要结合企业实际生产情况与估值目的判定，工商银行通过初步探索与实践，总结判定规则如下。对于直接收益提升类数据资源，收益法较成本法更能反映数据资产实际价值，建议采用收益法估值。对于间接产生收益贡献的中间结果类与原始类数据资源，可采用两种方法分别进行价值评估，未来根据数据价值评估目的做选择。对于无法明确计量收益的数据资产，采用成本法，估计数据资产价值。同时，结合此规则进行判定时，还应该进一步综合考虑此数据资产发生交易的可能性，结合其未来市场流通的应用场景，做进一步估值。在未来同类型数据产品交易量逐步增长，形成交易数据积累后，可进一步应用市场法衡量其外部交易价值，以优化估值结果。（2 2）以数据资源交易视角分类）以数据资源交易视角分类 数据要素交易流通是数据资产价值评估的重要应用场景，数据资产价值评估离不开对其未来价值释放的考量。若某类数据资源可以作为数据产品进行交易并带来经济收入，便符合暂行规定中数据资产有关“与其相关的经济利益很有可能流向企业”的确认条件，有可能确认为数据资产。与此同时，若其未来有交易潜力，对其价值评估时，需要选用可体现其交易价值的估值方法。结合商业银行普遍实践，对具有交易潜力的数据资产的盘点与分类实践步骤如下。选取前提选取前提 数据资源可进行交易的前提应至少考虑如下三点：一是依法合规，必须符合02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 16 国家相关法律法规、政府有关部门规章制度及监管要求，对于涉及个人信息的外部数据获取和使用必须取得其充分授权；二是稳定有效，数据具备可持续性，数据质量及数据源保持稳定；三是本源权威，优先选取主数据源，经过反复验证与评估，保证数据可用性和价值体现。可交易数据资源案例展示可交易数据资源案例展示 结合市场需求分析以及数据在商业银行内应用效果情况，梳理未来有潜力进行交易的数据资源如下。1）按数据类型分类按数据类型分类 表 1 按数据类型分类 数据种类数据种类 类别描述类别描述 核验类 核验类数据指根据原始信息进行一致性和准确性校验的数据，主要包括学籍学历核验、发票核验、驾驶证核验等数据。评分类 评分类数据指对原始信息进行统计分析形成的区间化、分级化的评分结果，包括收入水平评分、工作稳定性评分、反欺诈评分等数据。标签类 标签类数据指对原始数据进行统计分析形成的模糊化的标签。特殊名单类 特殊名单类数据主要包括因被惩治或有违反嫌疑而被列入黑名单机构的注意名单数据，通常是自然人和法人因违反道德底线事实、社会责任底线事实、失信事实等原因而被列入相关权威机构的黑名单库中，主要包括逾期黑名单、公安黑名单、司法涉诉与行政处罚黑名单等数据。金融市场类 金融市场类数据指金融市场行情、行业指数等数据，包括股票、基金、期货、债券等金融产品的指数和价格数据。价格评估类 价格评估类数据指通过商品计价原则、标准和市场供求情况，评估得出的商品价格数据，包括车辆价值评估、房产价值评估等。其他类 以上分类之外的数据，包含公开的工商数据、金融信息终端、资讯报告、法律法规与司法案例数据、天气数据等。以此分类出发，具有交易潜力的标签资产可覆盖检验类、评分类、黑名单类。其他类中，数据资产可覆盖研报、资讯、地图、黑名单，以及其他已购买公开数据等。02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 17 2 2）按资产类型分类）按资产类型分类 表 2 按资产类型分类 2、数据资源全链路管理、数据资源全链路管理 基于数据资产图谱网络技术，工商银行在数据资产价值评估实践中，总结建立了数据资源全量全域全生命周期登记、数据资源全链路血缘管理的工作基础，以确保数据资源全生命周期可追溯、可监测，为资产图谱的搭建奠定技术基础，进一步实现收益法与成本法的全域数据资产价值评估。（1 1）数据资源全量全域全生命周期登记）数据资源全量全域全生命周期登记 数据资源从生产到应用的全生命周期登记管理工作包括数据资源需求管理、注册、盘点、维护、退出等一系列流程。步骤 1 数据类需求管理：主要用于管理数据资产的建设管理需求与将需求流转分发到相应的开发部门。步骤 2 数据资源注册：是数据资源全生命周期管理的关键流程。在数据资源从生产到应用的过程中，以数据资源凭证形式对其进行注册和登记。此数据资源凭证是管理数据资源属性的载体，记录数据资源产生、采集、加工、使用、流通等活动的电子化证明。步骤 3 数据资源盘点：根据需要不定期从业务、管理及技术视角开展全行存量数据资源梳理，形成关于数据资源的层次架构和有序清单，并建立数据资源场景化、体系化管理机制。步骤 4 数据资源维护：对数据资源目录及凭证的维护和使用情况进行分析。步骤 5 数据资源退出：定期针对低效数据资源开展退出管理，对使用次数据分类数据分类 可交易数据资源举例可交易数据资源举例 贴源数据类 当事人、产品、地理位置、事件、资源项 数据服务类 画像服务、产品推荐服务、自然语言处理服务 模型类 营销类模型、风控类模型、运行管理类模型 数据产品类 数字地图、贡献计算器、资金流向监测、投研报告 管理支持类 数据质量校验规则、数据安全分级分类标签规则 02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 18 数较低、数据质量存在严重问题或因监管、法律、合同等原因需要下线的数据，及时对该低效数据资源进行下线。以上为数据资源从需求提交到退出的完整闭环管理流程。数据资源注册实现数据资源全生命生产周期的数字化登记，数据资源盘点为数据资产价值评估提供场景化分类估值基础。（2 2）数据资源全链路血缘管理）数据资源全链路血缘管理 DAMA 数据管理字典将数据血缘描述为“从数据源到当前位置的路径，以及沿该路径对数据所做的改动”。数据血缘管理需要追踪数据从源头到应用端经过的各种流程和系统的信息，用于厘清数据生产与应用链路。工商银行建立了数据血缘追踪技术，用以支撑未来数据资产图谱网络技术建设，具体包括数据节点定义、流转路径追踪两部分。其中，数据节点即为数据全生命周期流转中的实体，包括数据库、数据表、数据字段、数据模型、数据业务报表等；流转路径追踪则表示数据资产之间的生产与应用关系。比如，数据表 A经过了筛选、删除重复值等加工步骤，形成了数据表 B，这便是一段数据表 A 与B 的生产加工路径。根据数据资产图谱技术要求，基于数据资源生产脚本与数据埋点链路追踪等技术，对全域数据资源生产与应用过程进行全链路解析与管理，进一步厘清每一条数据资源生产与应用链路，为数据资产图谱提供输入支撑。3、基于场景：数据资产价值评估试点实践、基于场景：数据资产价值评估试点实践 数据资产的价值与其应用场景密切相关。一条数据资产全生命周期链路，以数据资产采集/采购为起点，逐步展开数据资源的加工、处理、应用。工商银行在开展数据资产价值评估试点工作的过程中，总结出了“三步走”的落地路径：一是全域数据资源重点应用场景的分类盘点，二是针对重点应用场景进行数据资产评估试点，三是总结试点经验逐步推广至全行。根据工商银行业务范围和公司战略部署，重点应用场景覆盖营销赋能、风控赋能、决策赋能、运营赋能以及监管赋能五大类别。商业银行可选取普遍存在的精准营销应用场景作为数据资产价值评估试点。相比其他数据资源应用场景，此类应用场景对商业银行的业务收益提升较易计量，02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 19 同时这类场景下的模型类数据资源，可直接为业务赋能，未来有成为数据交易产品进一步流通的潜力。本实践中选取的精准营销应用场景，是指基于历史营销活动推送情况、账户信息、持有产品与历史交易信息等数据设计的精准营销模型，用于制定基于客户画像的、千人千面的营销活动策略。精准营销模型因其业务收益的提升可直接计量，故收益法适用于该模型的价值评估。此外，基于数据资产图谱，可以获得该场景下的数据生产全链路，且行内对于该数据链条上的每项数据均有清晰的成本计量，因此改良成本法也可应用于该模型的价值评估。本实践中分别使用收益法与成本法进行价值评估。（1 1）基于收益法的价值评估）基于收益法的价值评估 选取某分行于 2022 年已开展三期的某类精准营销活动，以第一期活动的起始日为估值基准日，对该数据资产进行估值。估值假设估值假设 假设 1：该活动未来将连续开展 5 期（每月 1 期，均在每月 1 号开展），连续办满 5 期后活动结束。假设 2：未来 5 期，不开展该活动的情况下（对照组），某分行每月定期存款产品销售金额保持不变，取过往 3 期活动该项指标平均值。假设 3：每个客户购买的定期产品金额是相同的，因此，营销提升度可以代表定期存款产品销售金额提升率。假设 4：该活动带来定期存款产品（不限种类）销售金额提升中，3 年期定期产品占比 50，2 年期定期产品占比 30，1 年期定期产品占比 20。假设 5：折现率使用披露信息计算出的当期资本加权平均成本（WACC）3.98。假设 6：根据该活动过往 3 期历史数据，假设乐观、中性、谨慎情况下未来5 期营销提升度变化量如下：表 3 估值假设：未来 5 期每期营销提升度变化量 未来 5 期每期营销提升度变化量 谨慎-1.45%中性 0.00%乐观 1.45/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 20 则未来 5 期每期营销提升度如下：表 4 估值假设：未来 5 期每期营销提升度 1 2 3 4 5 每期营销 提升度 谨慎 5.65%4.20%2.75%1.30%-0.15%中性 7.10%7.10%7.10%7.10%7.10%乐观 8.55.00.45.90.35%估值测算估值测算 过往 3 期销售金额平均值为 59,499.85 万元。在乐观情形下，利用客户贡献计算工具，计算产品利润贡献，测算未来 5 期该活动带来的收益，得到结果如下：表 5 估值测算：未来 5 期该活动带来的收益 活动期数 1 2 3 4 5 营销提升度 8.55.00.45.90.35%销售金额提升（万元）5,087.24 5,949.99 6,812.73 7,675.48 8,538.23 当期活动收益 (万元）3.66 4.28 4.91 5.53 6.15 将各项活动收益折现相加，得到其估值为 24.26 万元。同理，谨慎情形下得到其估值为 5.85 万元，中性情形下得到其估值为 15.06 万元。由于标的数据资产为自用数据资产使用场景，暂不考虑市场、数据安全等维度对数据资产价值的影响因素。（2 2）基于数据资产图谱的改良成本法的价值评估）基于数据资产图谱的改良成本法的价值评估 基于已建立的数据资产图谱，我们可以厘清该场景从原始数据转化到最终应用的数据生产加工链条（图 6）。当链条上每个数据节点的自身成本已知的情况下，可以计算出最终的数据应用，即精准营销模型应归集到的总成本。图 6 精准营销模型数据使用全链路 02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 21 上图展示了数据从原始数据集经历加工、处理最终投入应用，建立精准营销模型的数据使用全链路。数据节点1-4为分别为原始数据集：历史营销活动数据、客户历史交易数据、客户账户基本信息数据、客户持有产品数据；数据节点 5、6、7 代表数据加工处理过程中产生的中间数据表；数据节点 8、9 则代表例如模型、公式、业务报表的数据应用，本图中数据节点 8 被数据应用 A 使用，而数据节点 9 则用于建立精准营销模型。上图中在每条边标注的数字为上游数据表相对于下游数据表的成本分配权重，例如边 5-9 上的数字为 50%，为上游数据表（数据节点 5）相对于下游数据表（数据节点 9）的成本分配权重为 50%，即数据节点 9 应给数据节点 5 分摊其50%的成本。本实践中成本分配权重通过均分的方式计算。经估算每个原始数据集成本为 10,000 元；中间加工数据表每张表的成本为3,000 元；数据终表每张表成本为 3,000 元；最终的数据应用，精准营销模型的自身成本为 5,600 元。基于数据资产图谱的改良成本法，可得到每个数据节点的总成本如下：表 6 基于数据资产图谱改良成本法的总成本计算 数据节点 自身成本（元）总成本（元）1 10,000 10,000 2 10,000 10,000 3 10,000 10,000 4 10,000 10,000 5 3,000 29,500 6 3,000 13,000 7 3,000 19,500 8 3,000 17,750 9 3,000 37,250 精准营销模型 5,600 42,850 02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 22 因此，应用基于数据资产图谱的改良成本法计量得出，该精准营销模型应分摊的总成本为 42,850 元。综上所述，就成本法而言，我们采用基于数据资产图谱的改良成本法进行数据资产估值，计量精准营销模型成本时不仅考虑了建模这一个环节的成本，通过生产链路追溯，将形成模型的数据采集、加工等模型生产环节的成本也进行了归集，有效避免了成本的少算，同时为成本的追溯提供了可靠支持。就收益法而言，其本身与业务的经济价值和收益更为密切，且与成本法相比，收益法得出的估值结果更高，更能凸显数据模型的经济价值或对业务收益的提升价值。在实际应用场景中，企业可根据自身情况、估值目标和业务需求等多方面综合考量，选取合适的数据资产估值方法。（五）新拓展：数据资源入表的应用（五）新拓展：数据资源入表的应用 数据资产图谱网络可以厘清数据资产从生产到应用的全生命周期链路，具有成本与收益可追溯性。结合对财政部暂行规定的解读，这项技术不仅可应用于数据资产价值评估，还可进一步拓展用于数据资产入表工作，主要体现在数据资产的确认以及成本计量相关要求方面的应用。1 1、会计确认、会计确认 企业数据资源是否可确认为数据资产，其中一个关键需判断与该资产有关的经济利益是否很可能流入企业，而数据资产图谱网络，可以实现清晰刻画数据资产价值链路，通过网络关系，可清晰追溯到数据资产是否产生了经济收益，或参与了直接产生经济收益的数据资产的生产与形成过程，从而间接产生经济收益，成为判断数据资源产生经济收益的可靠依据。2 2、成本计量应用成本计量应用 财政部暂行规定关于数据资源存货与数据资源无形资产的成本计量要求中，明确提出“企业通过数据加工取得确认为存货的数据资源，其成本包括采购成本，数据采集、脱敏、清洗、标注、整合、分析、可视化等加工成本和使存货02/探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络开启银行业务实践 23 达到目前场所和状态所发生的其他支出”“企业通过外购方式取得确认为无形资产的数据资源，其成本包括购买价款、相关税费，直接归属于使该项无形资产达到预定用途所发生的数据脱敏、清洗、标注、整合、分析、可视化等加工过程所发生的有关支出，以及数据权属鉴证、质量评估、登记结算、安全管理等费用”“企业内部数据资源研究开发项目的支出，应当区分研究阶段支出与开发阶段支出。研究阶段的支出，应当于发生时计入当期损益。开发阶段的支出，满足无形资产准则第九条规定的有关条件的，才能确认为无形资产。”通过解读 暂行规定，数据资产的成本计量需要考虑直接归属于使该项资产达到预期用途/状态所发生的数据加工过程的成本。这就需要对形成此项数据资产的生产链路进行解析，同时需要归集此生产链路中的全部成本。而数据资产图谱技术，可以实现形成数据资产的生产链路节点，形成可追溯的可靠成本计量。01/数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放 24 二、探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络二、探索数据资产价值评估方法，基于数据资产图谱网络三、三、聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放据价值释放开启银行业务实践开启银行业务实践一、数据要素市场化配置加速，一、数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放助推数据资产价值释放 “聚焦数据资产评聚焦数据资产评估场景应用估场景应用 围绕数据要素收围绕数据要素收益分配激活数据益分配激活数据价值价值释放释放 03/聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放 25 （一）收益分配算法：促进数据要素流通的关键因素（一）收益分配算法：促进数据要素流通的关键因素 数据要素的流通需要数据资产价值评估作为基础，此外还要解决数据产品获得收益后的分配问题。2022 年 12 月发布的“数据二十条”提出要“建立体现效率、促进公平的数据要素收益分配制度”“按照谁投入、谁贡献、谁收益原则，着重保护数据要素各参与方的投入产出收益”“推动数据要素收益向数据价值和使用价值的创造者合理倾斜，确保在开发挖掘价值各环节的投入有相应回报”“平衡兼顾数据内容采集、加工、流通、应用等不同环节相关主体之间的利益分配”。建立公平、有效的数据收益分配制度，确保各参与方均可按照投入贡献进行收益分配，将会激发各参与方积极参与数据要素的价值创造与交易流通，进一步促进数据要素价值释放，发挥“乘数效应”。基于此，本白皮书提出一种按照贡献度分配的收益分配算法理论，以此理论为基础，逐步实现数据生命全链路的收益分配。收益分配算法可解决多方数据共同参与建模/公式计算的收益分配问题。如下图所示，多个原始数据源经过数据处理，输入数据模型或数学公式计算得出计量结果，指导业务生产决策，赋能实际业务产生价值。模型预测或公式计算的结果越准确，越有利于为业务生产提供有效指导，降低风险。图 7 模型（公式）准确率变化图（将数据按照贡献度由高到低排列，依次移除）03/聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放 26 图 8 模型（公式）准确率变化图（将数据按照贡献度由低到高排列，依次移除）此算法计量出的数据贡献度与模型（公式）准确率呈现正相关关系，即数据贡献度越大、模型准确率越高、业务价值越大。这意味着每项输入数据源的贡献度可以充分反映该数据对所实现的业务价值的贡献程度。当涉及多个数据提供方参与数据交易时，我们只需要计算每一方数据对于模型的贡献度，就可以得出反映各方业务价值贡献度的数据所得收益占比。与此同时，经进一步证明，此收益分配算法满足数据收益分配的第一性原理，即公平性与效率性。公平性是指收益的分配不依赖于主体的标签，效率性是指分配的收益加和等于总收益。综上，此算法以数据源对模型/公式的准确率贡献为计量基准，衡量每个数据源（数据参与方）对模型/公式的准确率贡献值，作为利益分配的参考基础，采用合作博弈算法，具体计量步骤如下。图 9 合作博弈法的计算步骤 步骤一 确认数据应用效果衡量指标，数据对业务产生的价值与作用，是通过模型/公式等计算结果产生有效信息，从而指导业务决策而体现的。本步骤需要找出衡量模型/公式计算结果的指标。步骤二 基于合作博弈理论，将三部分数据视作三个成员方训练模型，优化目标取决于业务目标与数据应用映射关系，例如模型准确率。基于这03/聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放 27 一优化目标，得到每个数据样本点的贡献值，以此为基准分配三个成员方的利益。（二）理论迈向实践：数据收益分配理论与工商银行落地（二）理论迈向实践：数据收益分配理论与工商银行落地实践实践 以商业银行普遍存在的精准营销为例，一般是基于营销活动信息等数据分析，建立精准营销模型，形成依据客户画像的精细化营销方案，包括开户、绑卡、产品续购优惠等权益类活动，以及产品推荐、信息推送等推送类活动等。选取某精准营销活动，通过建立模型预测客户行为倾向，包括参加优惠活动、点击产品购买链接、绑定银行卡等，从而进一步建立以客户画像为基础的定制化营销活动设计。其数据来源包括历史行为数据、历史营销活动数据、持有产品数据以及账户信息数据。通过比对客户实际行为和模型预测客户行为作为模型准确率判断依据，模型准确率越高，则证明模型能够更精确地预测客户行为，从而更有效地向客户推送活动，提升业务收益。若该精准营销模型作为数据交易产品，进入市场进行交易并获得了收入。在数据交易流通环节，需要进一步解决收入分配问题。参与此模型建设的多方数据，均对此模型做出了贡献，需要按照各方数据的贡献程度，实现收益分配。图 10 精准营销模型建模示意 基于前述收益分配算法的思路，建立模型精度与业务价值的映射，计量各方数据对此精准营销模型预测准确率的贡献值，得出每一方数据的收益分成占比，03/聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放 28 计量结果如下：表 7 基于收益分配算法建立模型精度与业务价值映射 数据来源方 样本量 特征数 贡献总值 分配比例 账户数据 5000 50 0.185 15.46%历史营销活动数据 4000 40 0.265 22.14%持有产品数据 5000 45 0.295 24.64%历史行为数据 8000 80 0.452 37.76%此处计算结果，仅为结果展示示例，不代表真实情况。其中，基于收益分配算法，我们进一步地对字段级的特征贡献度进行了分析，说明持有产品越多、粘性越高的客户，其营销倾向与偏好较易预测；同时，历史营销活动特征、历史行为特征对模型贡献度较大，贡献度分析结果符合业务认知。（三）多元场景展望：数据内部流通与外部交易应用（三）多元场景展望：数据内部流通与外部交易应用 1 1、数据产品企业内部利润分配应用、数据产品企业内部利润分配应用 本部分以商业银行内部数据产品向外流通场景为试点，对于行内自主研发并持有的数据产品，分析其在市场上流通交易，以及产生收入后，如何实现行内数据生产链路的各环节利润分配。某商业银行基于大数据分析技术，根据金融同业及企业客户风险防控需求自主研发银行业首款风险信息服务平台（以下简称 R 平台）。该平台以风险管理为核心，整合了来自社会公信体系等多方权威信息，集风险目标识别、风险交易预警、风险方案管控、风险结果评估等多项功能于一体，为各行业客户提供风险自主查询、名单智能定制、信息增值服务以及租赁式反欺诈等全渠道、全链条的智能风险防控支持。本部分将以此平台数据产品为试点案例，梳理其交易产品线，展望各数据生产、加工、交易部门的利润分配场景。数据的生产链路包括数据采购/采集、数据加工、数据应用（包括数据指标、数据模型/公式、业务报表、数据图形化展示等），生产链路所有环节均对数据交03/聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放 29 易产品最终形态的形成产生了贡献，即每个参与数据生产环节的部门都需要实现与其生产贡献相匹配的收益分配。R 平台最终形成的数据产品形态是数据集指标，通过 API 数据查询接口对外输出，其生产链路包括原始数据采购（风险数据、征信数据、行政处罚数据等），数据加工与计算（形成查询指标集）。基于此，我们提出一套基于数据产品生产链路分析的收益分配方法论：（1 1）数据生产链路与每个数据生产节点收益构成）数据生产链路与每个数据生产节点收益构成 图 11 数据生产链路与每个数据生产节点收益构成 序号节点序号节点代表一个数据生产中间环节，具体分为原始数据集、加工中间数据集、数据应用等。其中，数据应用代表应用端数据节点，可直接指导经营决策，如数据指标、数据模型/公式、报表等。R 平台形成的数据产品为风险画像指标集，对应图中的数据应用节点，而原始采购数据、中间加工数据则分别代表数据中间生产环节节点。数据节点收益构成数据节点收益构成是指数据应用 A 会产生直接收益，这个收益需要分配回溯给包括数据应用 A 在内的所有数据节点。数据应用 A 扣除自身应得收益后，应继续将剩余的收益按权重回溯分配给其上游数据节点 7 和 8。这时，7 和 8 均得到一个待分配给其自身和其上游节点的总回溯收益。同理，每个上游数据节点，都会得到一个总回溯收益。此总回溯收益的一部分需要分配给这个数据节点本身，称为此数据节点的自身收益；另一部分，需要继续向这个数据节点的所有上游进行回溯，称为此数据节点用于分配给上游数据节点的剩余收益。其中，向所有上游节点回溯收益时，12354867数据应用A回溯路径加工路径03/聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放 30 收益的分配权重原则上应该生产贡献越多，分配收益越多。（2 2）数据收益分配回溯）数据收益分配回溯 基于数据之间的血缘关系，将下游产生的收益（利润）进行回溯分配。对于某个上游数据来讲，其收益应该由与其直接连接的上游收益分摊而来。更具体来讲，假设某个上游数据节点有 n 个下游节点，那么该数据节点的剩余收益计算方式如下：该数据剩余收益=每个下游数据的剩余收益 n 每个下游数据相对于该数据的权重（由此上游数据节点对该下游数据节点的生产贡献决定）-其自身收益 图 12 数据收益分配回溯 图 13 数据收益分配回溯计算方法 以上图为例，假设每个数据 自身的收益为,数据 的剩余收益为,=1,8 12354867数据应用A回溯路径加工路径03/聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放 31 =(3)其中，为与 相邻的下游数据节点集合；为相应的收益分配权重。（3 3）收益分配权重设置）收益分配权重设置 数据加工、处理链路部分：1（是节点 j 的出度）当数据应用类型是模型时，可基于前述收益分配算法实现；而其余其他情况企业可依据具体业务场景决定。（4 4）数据自身收益计量）数据自身收益计量 这部分主要论述数据 自身的收益的计量，即下游回溯到该数据节点时剩余的收益，其中有多少应该划分给该数据节点的问题。与计算成本不同，数据 自身的成本可以根据相应的建设成本、运维成本等相关成本进行计算，收益则没有明确的计算方式。为解决此问题，我们考虑对数据全生命周期链路做分析，其整条链路一般包含基础数据层、数据集成层、数据萃取层、数据应用层。不同的数据处理层设置不同的收益系数 0,1，具体系数由机构根据内部运营模式、各部门核心技术是否可替代、贡献程度等情况确定（基础数据层一般为回溯中最后一层，相关收益系数应设为 1，确保没有残留收益）。假设每个数据 自身的收益为，数据 的剩余收益为，代表数据 所在数据处理层的收益系数。那么（3）可以重新写成：=(1 )(4)其中，为与 相邻的下游数据节点集合；为相应的收益分配权重。以下图为例，假设 R 平台的数据产品，在一段时间内发生交易共获得收益100w；各数据处理层收益系数分别为 1、0.2、0.4 和 0.5；应用层到萃取层的收益分配权重为 0.6 和 0.4（图上标识，按贡献分配）。基于等式（4），得到各数据节点收益（单位：w）如下：03/聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放 32 图 14 不同数据层得到的节点收益 1=7.2 2=7.2 3=9.6 4=3.6 5=2.4 6=0 数据 6 在该链路下暂未被使用，没有收益产生 7=12 8=8=50 1 2 8 =100 2 2、多方数据联合建模的收益分配应用、多方数据联合建模的收益分配应用 工商银行聚焦风险防控、监管合规、客户营销等业务场景，通过隐私计算平台实现了行内数据与政务数据、监管机构数据、合作企业数据和互联网数据之间的互通，为数据流通创造了一种新范式，使各方在保护数据隐私的前提下，实现跨机构、跨领域的数据共享与合作，推动金融行业的创新发展。各方数据联合建模，每一方数据都对模型的应用效果做出了贡献，未来联合建模形成的数据模型03/聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放 33 若可进一步作为数据产品在市场上交易流通，赋能同业业务、产生收益，则可能需要进一步解决每方数据的“按生产贡献”收益分配问题。本部分以商业银行普遍的“小微普惠金融服务”为应用场景，选取某商户贷款违约评分模型，基于前述提到的收益分配算法，进一步展望未来多方数据联合建模的收益分配应用场景。（1 1）案例背景案例背景 “小微普惠金融服务”场景中，银行需要精准预测小微商户违约概率，该部分仅依靠银行自有数据很难提高识别准确率，需要通过引入外部数据，补充银行内部缺乏的特征信息，更加全面和有效地进行小微商户运营情况的评估。（2 2）模型描述）模型描述 通过内外部数据联合建模，搭建商户贷款违约评分模型，用于预测小微商户未来是否会发生违约行为，其准确率通过对比商户实际行为与模型预测商户违约行为（是否违约）来衡量。模型精度越高，越能有效降低风险，减少违约损失。该模型支持面向中小微商户的“商户贷”产品的目标客户筛选和在线自动审批，直接赋能银行“小微普惠金融服务”应用场景。图 15 商户违约模型建模示意 （3 3）收益分配结果）收益分配结果 本案例的数据包括银行内部的标签数据、外部的违约商户标签数据、商户收单特征数据。通过收益分配算法，可得出各方对模型准确率的贡献值，依据此贡献值，进一步得出各方数据应该分得的收益比例。03/聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放 34 表 8 商户违约模型与收益分配 数据来源方 样本量 特征数 贡献总值 分配比例 商户标签数据 1500 30 0.176 19.53%违约商户标签数据 1100 40 0.390 43.29%商户收单特征数据 5000 55 0.335 37.18%此处计算结果，仅为结果展示示例，不代表真实情况 3 3、积极探索行业级数据要素流通平台建设、积极探索行业级数据要素流通平台建设 工商银行积极探索数据要素交易流通基础设施建设，依托在数据采集、存储、治理、加工和应用等方面所积累的技术和经验，坚持“找准一个定位、做到两个兼顾、划分三个阶段、落实四个机制”的总体建设思路，致力于打造行内数据交易平台。图 16 数据交易平台架构示例“数据二十条”提到要“培育数据要素流通和交易服务生态”。未来，工商银行的数字基础设施建设能力可为行业级数据要素流通平台的构建贡献力量。行内数据交易平台或将与国家级、区域级数据交易所实现互联互通，促进银行内部账户、资金结算能力输出至交易所，赋能同业数字化能力提升；也为银行引入公共03/聚焦数据资产评估场景应用，围绕数据要素收益分配激活数据价值释放 35 数据和客户数据提供助力，通过丰富数据维度，提升业务营销和风控策略的有效性，协助各专业条线发掘更多数据场景，发展产业收益，提升客户价值、商业价值和中间业务收入。数据交易平台可进一步引入数据要素收益分配算法模型，在多方数据源共同建模等场景下，积极探索新交易模式，发展按生产贡献分配的收益分配机制，进一步地激发行内外各市场主体活力，主动参与数据要素的生产、交易，加速数据要素价值释放，联合行业协会、各家银行共同打造行业数据要素流通平台，共同推动行业数据要素流通的标准规范，促进行业内部互联互通，为集团内外提供数据流通及交易服务，打破数据孤岛，充分发挥数据的“乘数效应”。同时，数据资产价值评估实践工作，为行内数据产品价值评估奠定了基础。而收益分配算法，为多方数据的利益分配提供了符合业务价值贡献的收入分配指导依据。应用此两项技术，平台计划进一步挖掘集团内数据要素的流通场景，实现集团内数据要素定价、结算、分配、提升数字化建设场景效率。未来，工商银行将积极参与数据产品交易模式创新，赋能行业数据要素流通与价值释放，并进一步地借助数据交易平台，探索创新数据质押、数据信托等数据产品金融服务，引领行业数据要素市场高水平发展。01/数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放 36 二、探索数据资产价值评估方法，基于数据二、探索数据资产价值评估方法，基于数据四、我国数据要四、我国数据要素市场展望：日积跬步，以成千里素市场展望：日积跬步，以成千里资产图谱网络开启银行业资产图谱网络开启银行业务实践务实践一、数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释一、数据要素市场化配置加速，助推数据资产价值释放放 “我国数据要素市场我国数据要素市场展望：展望：日积跬步，以成千里日积跬步，以成千里 04/我国数据要素市场展望：日积跬步，以成千里 37 数字中国建设整体布局规划提出，到 2025 年基本形成横向打通、纵向贯通、协调有力的一体化推进格局，数字中国建设取得重要进展；到 2035 年，数字化发展水平进入世界前列，数字中国建设取得重大成就。其中提到要实现“畅通数据资源大循环”这也是我们认为能够真正激发我国数据要素市场活力的核心要义。一个活跃的、规范的经济市场需要交易主体的积极参与，也需要交易行为的公平合理，以确保其持续健康发展；而数据要素的交易流通离不开数据资产的定价与收益分配问题。前者，促成数据买卖双方交易价格的形成；后者，解决参与数据生产者、交易者的利润分配问题。2023 年，我国数据要素市场方兴未艾，数据交易量有限，数据交易的价格信号不多，价格发现机制不够成熟，公开市场锚定价格不足，亟需集各行业、各企业之力进行大量数据资产价值评估的探索工作。工商银行发布本白皮书，以行内诸多实践案例来试验、实践数据资产图谱这一全新数据资产价值评估方法，希望为行业提供解决问题的全新思路，也欢迎更多的专家学者进行批评指正。数据要素的特性在资产评估这一背景下显得极为复杂，因此需要充分解析其生产与应用链路，对不同类别的数据资产制定不同的估值方法。与此同时，流通中的数据，也应按数据贡献来分配收益。工商银行在数据资产价值评估与收益分配问题的探索中，形成了一套方法论，即对行内数据资源进行盘点与分类，结合方法的通用性与场景的代表性选取试点，再逐步将方法论推行至全行实践。一部分已成为或未来有潜力成为数据产品的数据资源，与其相关的经济利益很有可能流向企业，根据暂行规定，这类数据资源是很可能成为被确认为数据资产的，工商银行在数据资产价值评估的前期工作也将为企业数据资源入表奠定会计核算基础。目前国内的数据要素交易市场，可分成零级市场、一级市场与二级市场。一级市场即数据资源市场，主要对应于数据资源化阶段；二级市场即数据产品和服务市场，主要对应于资源资产化阶段；零级市场即非交易流通市场，主要对应于资产资本化阶段。数据要素定价是开启新的十万亿级市场的“金钥匙”“参考资本和土地等要素的多级市场体系，未来我国数据要素市场可探索构建零级、一级04/我国数据要素市场展望：日积跬步，以成千里 38 和二级相结合的市场体系”。而数据资产图谱网络，不仅可用于企业内部数据资产价值评估，未来还可进一步推广至全行业，在全市场建设一个行业级、市场级的全量数据资产图谱网络支撑数据资产的价值发现，通过零级（企业内部数据使用）、一级（数据授权市场）、二级（数据产品交易）的价格信号联动支撑数据价值发现。建立“健全数据要素由市场评价贡献、按贡献决定报酬机制，结合数据要素特征，优化分配结构，构建公平、高效、激励与规范相结合的数据价值分配机制”并非易事，需要结合实际数据产业应用情况，追溯本源，逐步实现。工商银行联合交叉信息核心技术研究院（清华大学）、安永（中国）企业咨询有限公司在此方面进行的一点点探索，希望能够助力数据产业发展，成为数字经济前进的点滴动力。39 附录附录 1：近三年我国数据要素相关顶层规划政策：近三年我国数据要素相关顶层规划政策 政策发布时间政策发布时间 政策名称政策名称 政策细则及解读政策细则及解读 2020 年 4 月 关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见 中央对 推进 要素市 场化 配 置改革 进行 总体部署，分别提出了土地、劳动力、资本、技术、数据五个要素领域改革的方向。将数据列为生将数据列为生产要素。产要素。2020 年 5 月 中共中央 国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见 加快培育发展数据要素市场，建立数据资源清单管理机制，完善数据权属界定、开放共完善数据权属界定、开放共享、交易流通等标准和措施享、交易流通等标准和措施，发挥社会数据资源价值。2020 年 11 月 中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二三五年远景目标的建议 对数据资源开发利用、要素市场培育发展提出了新的战略要求，要加快数字化发展，提出“建建立数据资源产权、交易流通、跨境传输和安全立数据资源产权、交易流通、跨境传输和安全保护等基础制度和标准规范，推动数据资源开保护等基础制度和标准规范，推动数据资源开发利用发利用”。2020 年 12 月 关于加快构建全国一体化大数据中心协同创新体系的指导意见 到 2025 年，全国范围内数据中心形成布局合理、绿色集约的基础设施一体化格局。公共云服务体系初步形成，全社会算力获取成本显著降低。政府部门间、政企间数据壁垒进一步打破，数据资源流通活力明显增强。数据资源流通活力明显增强。大数据协同应用效果凸显，全国范围内形成一批行业数据大脑、城市数据大脑，全社会算力资源、数据资源向智力资源高效转化的态势基本形成，数据安全保障能力稳步提升。2021 年 11 月“十四五”大数据产业发展规划 建立数据价值体系，制定数据要素价值评估建立数据价值体系，制定数据要素价值评估指南，开展评估试点；健全要素市场规则，指南，开展评估试点；健全要素市场规则，发展数据资产评估、交易撮合等市场运营体发展数据资产评估、交易撮合等市场运营体系系；提升要素配置作用，加快数据要素化。2021 年 12 月“十四五”数字经济发展规划 部署了八方面重点任务。一是优化升级数字基础设施。二是充分发挥数据要素作用。二是充分发挥数据要素作用。三是大力推进产业数字化转型。四是加快推动数字产业化。五是持续提升公共服务数字化水平。六是健全完善数字经济治理体系。七是着力强化数字经济安全体系。八是有效拓展数字经济国际合作。2021 年 12 月 要素市场化配置综合改革试点总体方案 方案中提到，从完善公共数据开放共享机制、建立健全数据流通交易规则建立健全数据流通交易规则、拓展规范化数据拓展规范化数据开发利用场景、开发利用场景、加强数据安全保护四个方面探 40 政策发布时间政策发布时间 政策名称政策名称 政策细则及解读政策细则及解读 索建立数据要素流通规则。2021 年 12 月“十四五”国家信息化规划 指出着力发挥数据要素价值，部署了建立高效利用的数据要素资源体系任务，提出建立数据要素资源体系，以数据治理为突破提升数据质量，以数据开发利用为抓手激活数据要素，以立法规范为重点保障数据安全，加加快完善与我国发展实际相吻合的数据要素资快完善与我国发展实际相吻合的数据要素资源体系，释放数据要素价值。源体系，释放数据要素价值。2022 年 1 月 要素市场化配置综合改革试点总体方案的通知 提出探索建立数据要素流通规则，完善公共数据开放共享机制，探索“原始数据不出域、数据可用不可见”的交易范式，在保护个人隐私和确保数据安全的前提下，分级分类、分步有序推动部分领域数据流通应用。2022 年 4 月 中共中央国务院关于加快建设全国统一大市场的意见 加快培育数据要素市场，建立健全数据安全、权利保护、跨境传输管理、交易流通交易流通、开放共享、安全认证等基础制度和标准规范，深入开展数据资源调查，推动数据资源开发利用。2022 年 6 月 关于加强数字政府建设的指导意见 在构建开放共享的数据资源体系方面，创新数据管理机制，深化数据高效共享，促进数促进数据有序开发利用据有序开发利用，充分释放数据要素价值。充分释放数据要素价值。2022 年 7 月 数 据 出 境 安 全 评 估 办法 办法提出了数据出境安全评估的具体要求，明确了数据出境安全评估程序、监督管理制度、法律责任以及合规整改要求等。2022 年 9 月 国务院办公厅关于印发全国一体化政务大数据体系建设指南的通知 指南明确了全国一体化政务大数据体系建设的目标任务、总体框架、主要内容和保障措施，重点从统筹管理一体化、数据目录一体化、数据资源一体化、共享交换一体化、数据服务一体化、算力设施一体化、标准规范一体化、安全保障一体化等八个方面，组织构建全国一体化政务大数据体系，推进政务数据依法有序流动、高效共享，有效利用、高质赋能。2022 年 12 月 中共中央 国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见 从数据要素、流通交易、收益分配从数据要素、流通交易、收益分配、安全治理四方面初步搭建我国数据基础制度体系，提出 20 条政策举措。2023 年 1 月 关于促进数据安全产业发展的指导意见 到 2035 年，数据安全产业进入繁荣成熟期。产业政策体系进一步健全，数据安全关键核心技术、重点产品发展水平和专业服务能力跻身世界先进行列，各领域数据安全应用意识和应用能力显著提高，涌现出一批具有国际竞争力的领军企业，产业人才规模与质量实现双提升，对数字中国建设和数字经济发 41 政策发布时间政策发布时间 政策名称政策名称 政策细则及解读政策细则及解读 展的支撑作用大幅提升。2023 年 2 月 数字中国建设整体布局规划 明确提出要“释放商业数据价值潜能，加快释放商业数据价值潜能，加快建立数据产权制度，开展数据资产计价研建立数据产权制度，开展数据资产计价研究，建立数据要素按价值贡献参与分配机究，建立数据要素按价值贡献参与分配机制制”。推动数据要素的市场化、价值化，使其成为推动经济社会发展的新动能。2023 年 3 月 国家数据局组建 解决数据领域的管理体制分散问题，并保证数据要素发展和安全之间的平衡，表明政府高度重视并加速数据要素市场建设，数据要素相关政策有望加速，例如确权政策，产业加速在即。42 附录附录 2：2023 年各地政府数据要素相关政策汇总年各地政府数据要素相关政策汇总 发布时间发布时间 地区地区 政策名称政策名称 政策细则及解读政策细则及解读 2023 年 6 月 北京 关 于 更 好 发 挥 数据 要 素 作 用 进 一 步加 快 发 展 数 字 经 济的实施意见 明确提出大力发展数据服务产业的 20 项具体任务，力争到力争到 20302030 年，北京市数据要素市场规模达到年，北京市数据要素市场规模达到 20002000亿元亿元。2023 年 6 月 深圳 深圳市数据产权登记管理暂行办法 办法创新明确数据产权登记适用范围，提出数据确权方式和数据产权登记流程，并探索建立完善协同监管机制。办法率先以制度形式明确建立跨部门协同监管机制，积极开展监管模式创新，保障数据产权登记工作规范有序开展。本文件明确了经登记机构经登记机构审核后获取的数据资源或数据产品登记证书、数据资审核后获取的数据资源或数据产品登记证书、数据资源许可凭证，可作为数据交易、融资抵押、数据资产源许可凭证，可作为数据交易、融资抵押、数据资产入表、会计核算、争议仲裁的依据。入表、会计核算、争议仲裁的依据。2023 年 6 月 贵州 贵州省政务数据资源管理办法 该办法对适用于政府部门非涉密政务数据资源采集、存储、共享、开放、授权运营、调度、安全等行为及其相关管理活动进行了详细说明。在数据授权运营方面，该办法明确，在依法利用和保障安全的原则下，由各级大数据主管部门统一授权具备条件的经营主体运营本级政务数据，开发形成不涉及国家秘密、商业秘密、个人隐私的数据服务和产品，并通过贵阳大数据交易所进行交易。同时，支持行业企业、互联网同时，支持行业企业、互联网平台企业与政务数据运营机构合作，建设行业数据服平台企业与政务数据运营机构合作，建设行业数据服务平台，依法推动政府和企业数据融合应用。务平台，依法推动政府和企业数据融合应用。鼓励法人或者其他组织利用政务数据服务和产品构建农业、构建农业、工业、金工业、金融、交通、教育、城市管理、公共资源交易融、交通、教育、城市管理、公共资源交易等领域规范化数据开发利用的场景，等领域规范化数据开发利用的场景，培育数字经济新产业、新业态和新模式，发挥政务数据资源的经济价值和社会效益。2023 年 7 月 上海 上海市促进浦东新区数据流通交易若干规定(草案)草案明确，上海支持创新数据资产化机制，按照国家财政部门的部署，探索数据资产纳入资产负债表探索数据资产纳入资产负债表的实现路径。的实现路径。企业可以委托上海数据交易所为其开展数据资产创新应用提供相关基础服务。2023 年 7 月 上海 关 于 开 展 促 进 数据 要 素 流 通 专 项 补贴的通知 本次首期试点将在浦东先行先试，面向注册地及税收户管地均为浦东新区的数据产品交易相关企业，在2022 年 1 月 1 日-2022 年 12 月 31 日期间符合以下条件之一的企业可申领补贴：在上海数交所首次登记并挂牌的数据产品供方企业，按照每家不超过按照每家不超过 1010 万元万元 43 发布时间发布时间 地区地区 政策名称政策名称 政策细则及解读政策细则及解读 的额度给予一次性补贴的额度给予一次性补贴；在上海数交所挂牌交易或购买数据产品的交易合同个数不小于 10 个，且交易金额达到 500 万的企业，按照每家不超过按照每家不超过 2020 万元的额万元的额度给予一次性补贴。度给予一次性补贴。2023 年 7 月 北京 北京市公共数据专区授权运营管理办法（征求意见稿）旨在对公共数据专区授权运营管理机制、公共数据专区授权运营工作流程、公共数据专区运营单位管理要求、专区数据管理要求、安全管理和考核评估等方面进行规范。2023 年 7 月 长沙 长沙市政务数据运营暂行管理办法（征求意见稿）首次提出市级首次提出市级/区县级政务数据运营项目中的数据权区县级政务数据运营项目中的数据权属主体收益分配纳入对应级别财政收入，明确了数据属主体收益分配纳入对应级别财政收入，明确了数据财政的定位。财政的定位。强调数据要素权属方收益纳入对应地方财政。政务数据资源运营属于政府国有资产有偿使用范围，政务数据授权运营协议中应约定数据权属主体、数据运营主体和数据加工主体的运营收益分配比例。明确政务数据主体、管理部门、交易规则。2023 年 7 月 广州 广州市数据条例征求意见 探索数据要素纳入探索数据要素纳入 GDPGDP 核算，鼓励企业将数据资源纳核算，鼓励企业将数据资源纳入企业财务报表入企业财务报表；创新广州公共数据运营机制，搭建数据供给主体、数据需求主体、数据交易场所、数据商及第三方专业服务机构等多方参与的数据要素市场，规范引导数据安全流通交易，并以打造数据跨境应用场景为关键点，推动南沙粤港澳数据服务试验区建设，促进粤港澳大湾区数字化协同发展。2023 年 7 月 江西“数字政府”建设方案 强调依托全省数据共享交换平台和公共数据开放平台，将省、市、县（区）各部门接入数据资源体系。2023 年 7 月 河南 河南省实施扩大内需战略三年行动方案(2023-2025)推动政务数据、公共数据、社会数据低成本采集、高效率归集与低能耗存储，加快建设数据资源池，到 2025 年建成 10 个以上全国领先的行业数据库。探索探索建立数据产权、流通交易、收益分配、安全治理等制建立数据产权、流通交易、收益分配、安全治理等制度体系，度体系，完善数据质量标准规范，培育提升数据服务能力。支持郑州、开封、洛阳、新乡、许昌等地开展数据要素市场培育城市试点。2023 年 7 月 山东 山东开展“2 8”数据 要 素 化 试 点 申 报工作 本次数据要素化试点分为综合试点、专项试点两类，共同构成“2 8”的试点申报体系。综合试 点围 绕“数 据三 权 分 置综 合试 点”“数据资产化综合试点”两大方向。专项试点从数专项试点从数据质量服务、数据价值服务、数据加工服务、据质量服务、数据价值服务、数据加工服务、数据合规服务、数据融资保险服务、数据资产数据合规服务、数据融资保险服务、数据资产托管服务、数据资产安全服务和数据要素化研托管服务、数据资产安全服务和数据要素化研究大方究大方向开展试点申报。向开展试点申报。2023 年 8 月 上海 立足数字经济新赛道推动数据要素产业创 新 发 展 行 动 方 案（2023-2025 年）提出建立数据要素价值转化体系，到 2025 年，数据要素市场体系基本建成，国家级数据交易所地位基本确立。数据要素产业动能全面释放数据产业规模达 5000 亿 44 发布时间发布时间 地区地区 政策名称政策名称 政策细则及解读政策细则及解读 元，年均复合增长率达 15%。推动数据资产化评估及试点，探索形成以上海数据交易所场内交易为纽带的数据探索形成以上海数据交易所场内交易为纽带的数据资产评估机制，在金融、通信、能源等领域开展试点。资产评估机制，在金融、通信、能源等领域开展试点。45 参考文献参考文献 1中华人民共和国财政部.企业会计准则-基本准则2006 S.2006.2中华人民共和国财政部.企业会计准则第 13 号-或有事项 2006 S.2006.3中华人民共和国财政部.资产评估基本准则201743 号S.2017.4习近平.高举中国特色社会主义伟大旗帜,全面建设社会主义现代化国家而团结奋斗在中国共产党第二十次全国代表大会上的报告Z.2022 5新华社.中央金融工作会议在北京举行，习近平李强作重要讲话EB/OL.https:/ 2023-11-01 6国家工业信息安全发展研究中心,北京大学光华管理学院,苏州工业园区管理委员会,上海数据交易所.中国数据要素市场发展报告（2021-2022）R.北京：2022：4-5 7林常乐,赵公正.数据合理定价：利用数据资产图谱解析数据价值网络J.价格理论与实践,2023,(03):20-25 8罗玫,李金璞,汤珂.企业数据资产化：会计确认与价值评估J.清华大学学报(哲学社会科学版),2023,38(05):195-209 226.9刘雁南,赵传仁.数据资产的价值构成、特殊性及多维动态评估框架构建J.财会通讯,2023,(14):15-20.10李润泽子.数据资产如何定价？王建冬：明确数据要素市场一、二级体系，建立适配规律的定价机制EB/OL.https:/ 11刘云波.数据、数据资产及其价值评估J.中国资产评估,2023,(05):51-56.12欧阳日辉,杜青青.数据要素定价机制研究进展J.北京：经济学动态,2022(02):126-127 13叶露,潘立,丁昱尹.数据资产质量评价及价值评估技术研究进展J.中国资产评估,2023,(08):50-59.46 14熊旺旺,余炳文.国有数据资产价值评估方法研究J.国有资产管理,2023,(06):67-76.15刘云波.数据、数据资产及其价值评估J.中国资产评估,2023,(05):51-56.16 邹 磊,胡 进 伟,陈 鹏.数 据 资 产 评 估 与 价 值 实 现 J.质 量 与 认证,2023,(05):63-65.17徐广斌,牛壮.大数据交易产品及交易机制创新实践关于贵阳大数据交易所的调研及对我所的启示R.上海：上海证券交易所，2015:5-8 18中国信息通信研究院.数据资产确认与会计计量研究报告R.北京：中国信息通信研究院政策与经济研究所，2020:26 19中国信息通信研究院.中国数字经济发展白皮书R.北京：中国信息通信研究院，2020:39-45 20中国信息通信研究院.数据价值化与数据要素市场发展报告R.北京：中国信息通信研究院，2021：40-41 21Adler,R.et al(2016),“The valuation and pricing of information assets”,Pacific Accounting Review 28(4):419-430 22Agarwal,A.et al(2018),“A marketplace for data:An algorithmic solution,ArXiv Working Paper,No,1805.08125.23Koutris,P.et al(2015),“Query-based data pricing”,Journal of the ACM 62(5):1-44.24Koutroumpis P.8.L.Aia(2013),“Understanding the value of(big)data”.2013 IEEE International Conference on Big Data，pp.38-42.25Li,W.et al(2019),Value of data:Theres no such thing as a free lunch in the digital economy”,Research Institute of Economy,Trade and Industry Working Paper,No.19022.26Pei,J.(2020),“A survey on data pricing:From economics to data science,ArXiv Working Paper,No,2009.04462.26Perez-Pons,M,E.et al(2019),“Towards financial valuation in data-driven companies,Journal of Computer Science and Technology 12(2):28-33.47 28Tetsuya A,Yasunori T,Yoshitaka K,et al.Evaluation of Statistical Approaches in Developing a Predictive Model of Severe COVID-19 during Early Phase of Pandemic with Limited Data Resources.J.The Tohoku journal of experimental medicine,2023,29Yue,l.et al(2017),“Big data model of security sharing based on blockchain”,Proceedings of the 2017 3nd International Conference on Big Data Computing and Communications,pp.117-121.30Zhang,M,&.F Beltran(2020),“A survey of data pricing methods”,Social Science Research Network Working Paper，No.3609120.

0人已浏览 2023-12-04 52页 5星级

中小银行智能风控体系建设实践李钦 重庆工程学院智能风控管理框架01目目 录录 十大核心能力评价标准02挑战和建议031 1、互联网贷款业务风险管理框架、互联网贷款业务风险管理框架之顶层设计之顶层设计-五个维度，五个维度，从宏观到微观进行从宏观到微观进行综合评估、量化和综合评估、量化和管控管控风险风险客户客户风险管理风险管理合作机构和项目合作机构和项目风险管理风险管理产品流程设计产品流程设计业务模式及资产结构配置业务模式及资产结构配置宏观经济和政策研判宏观经济和政策研判 获客、申请、放款/还款流程、交易流程等 业务模式分类差异化管理 资产配置 战略目标制定 经营目标和预算 策略、数据、变量、模型、系统 贷前、贷中、贷后管理 合作方和项目风险评估 担保机构评估 渠道风险管理 2 2、宏观经济和政策研判、宏观经济和政策研判宏观经济因子宏观经济因子GPD增速M1&M2增速CPIPMI互联网贷款政策互联网贷款政策银保监一个办法两个通知 14号文人行征信断直连：业务断直连、数据断直连利率上限政策：综合年化24%互联网贷款行业互联网贷款行业行业总规模：从峰值下降明显，近2年企稳，近期回升资金和资产供求关系：严重资产荒，低成本资金很多把握宏观经济形势，认清行业发展规律，深入理解和解读监管政策，明确战略目标，制定经营思路和相关把握宏观经济形势，认清行业发展规律，深入理解和解读监管政策，明确战略目标，制定经营思路和相关预算，设置科学合理的风险偏好预算，设置科学合理的风险偏好3.1 3.1 业务模式业务模式分类分类平台担保增信类平台担保增信类平台收入分成类平台收入分成类自营自营C C端端 消费贷消费贷 现金贷现金贷 信用卡信用卡自营自营B B端端 税贷税贷 流水贷流水贷 订单贷订单贷基于获客模式、自主风控程度和风险承担对业务进行分类基于获客模式、自主风控程度和风险承担对业务进行分类平台合作类产品平台合作类产品自营类产品自营类产品业务模式业务模式3.2 3.2 资产结构配置分析与建议资产结构配置分析与建议基本研判基本研判 相关建议相关建议根据业务目标，审慎选择业务模式，并通过科学的资产结构配置，实现风险的规避和对冲，最大程度降低系统性风险根据业务目标，审慎选择业务模式，并通过科学的资产结构配置，实现风险的规避和对冲，最大程度降低系统性风险1 1、宏观环境相对有好转，但好转程度不及预期、宏观环境相对有好转，但好转程度不及预期2 2、当前互联网贷款业务的监管尺度整体相较去年有所宽松、当前互联网贷款业务的监管尺度整体相较去年有所宽松3 3、多数平台资产投放增速不及预期，更多低价金融机构资、多数平台资产投放增速不及预期，更多低价金融机构资金流入高价资产市场，资产供不应求，资方收益不断下跌金流入高价资产市场，资产供不应求，资方收益不断下跌4 4、当前市场环境降低助贷平台资金成本，有利于提升助贷、当前市场环境降低助贷平台资金成本，有利于提升助贷平台盈利性，助贷平台主体风险向好平台盈利性，助贷平台主体风险向好1 1、宏观环境和互联网贷款市场好转时适当加大贷款投放，投放、宏观环境和互联网贷款市场好转时适当加大贷款投放，投放节奏应该与风控能力发展匹配，切忌节奏过快节奏应该与风控能力发展匹配，切忌节奏过快2 2、适当增加主体风险略下沉的平台合作，提升资产整体的收益、适当增加主体风险略下沉的平台合作，提升资产整体的收益率；但需要根据监管环境变化及时动态调整投放策略率；但需要根据监管环境变化及时动态调整投放策略3 3、长期来说可以适当增加合规性更好的平台收入分成类资产，、长期来说可以适当增加合规性更好的平台收入分成类资产，但是由于该业务受平台策略影响很大，很难形成标准化模型和但是由于该业务受平台策略影响很大，很难形成标准化模型和策略，一定需要配置足够的风控资源并及时迭代风控策略策略，一定需要配置足够的风控资源并及时迭代风控策略4 4、产品流程设计、产品流程设计互联网信贷风险管理应前置到产品设计环节，覆盖获客、申请、授信、放款、还款、交易互联网信贷风险管理应前置到产品设计环节，覆盖获客、申请、授信、放款、还款、交易、平台交互、平台交互等全流程等全流程，最，最大程度规避欺诈和合规风险大程度规避欺诈和合规风险信息流信息流物流（场景金融）物流（场景金融）资金流资金流商品交付流程（一次交付）服务交付流程（持续交付）押品交付流程（如有）放款资金流（账户）还款资金流（账户）授信信息流支用信息流还款信息流（正常/逾期）平台交互信息流（对账）订单信息流（如有）5 5、合作平台和项目风险管理、合作平台和项目风险管理合作平台合作平台&项目监测机制项目监测机制 贷后检查 舆情监测 客诉监测 放款监测和熔断 催清收回行 服务费暂扣 保证金风险兜底设计风险兜底设计合作平台评级模型合作平台评级模型 主体信用指标 经营情况指标 资产风控情况指标 新增项目评级评级模型 试运行项目评级模型 正常投放项目评级模型 应用评级指导决策项目评级模型项目评级模型1 12 23 34 4建立项目风险和合作机构风险的评估机制，动态监测项目和合作机构的风险水平，完善相应的动态管建立项目风险和合作机构风险的评估机制，动态监测项目和合作机构的风险水平，完善相应的动态管控控、风险兜底设计和退出机制风险兜底设计和退出机制 计量监控体系 损益监控和预测 放款监控与熔断6.16.1 客户全流程风险管理客户全流程风险管理互联网贷款客户管理全流程不仅包括风控环节；业务规模和风险表现也与获客模式、流量转化及用户运营等效果密切相关互联网贷款客户管理全流程不仅包括风控环节；业务规模和风险表现也与获客模式、流量转化及用户运营等效果密切相关流量获客流量获客 流量类型：信息流/应用商店（投放策略、营销）；API流量（路由排序）；贷超（展示排序）；二次营销（客户筛选）商务条件流量转化流量转化 注册申请 跟进触达 金融产品 转化漏斗分析 响应率模型获客风控授信审批风控授信审批 客户准入 客户分层贷前贷中贷后 反欺诈规则 HC规则 模型规则 定额定价 人工审核 客户分层 反欺诈规则 HC规则风控用信审批风控用信审批 模型规则 定额定价 放款 客服：咨询、投诉用户贷中运营用户贷中运营 优质客户营销：提额降价、优惠券 反欺诈预警 统一额度管理风控贷中运营风控贷中运营 高风险客户管理：降额提价、冻结、清退 回访 还款 延展期用户贷后运营用户贷后运营 预催收 早期催收 晚期催收催清收催清收 核销 债转不良资产处置不良资产处置非风控环节非风控环节风控环节风控环节全流程监控和预警6.26.2 客户全流程风险管理客户全流程风险管理建立以风控量化策略核心，数据、变量、模型、建立以风控量化策略核心，数据、变量、模型、系统、计量和监控为支撑的大数据智能风控体系进系统、计量和监控为支撑的大数据智能风控体系进行精细化的客户风险管理行精细化的客户风险管理风险策略贷前贷前授信授信贷中贷中用信用信贷后贷后催收催收反欺反欺诈诈数据数据变量变量计量计量监控监控系统系统模型模型6.36.3 客户全流程风险管理总体架构客户全流程风险管理总体架构以数据为基础，围绕策略核心诉求，充分将数据价值转化为业务价值以数据为基础，围绕策略核心诉求，充分将数据价值转化为业务价值智能风控管理框架01目目 录录 十大核心能力评价标准02挑战和建议031 1 中小银行风险管理中小银行风险管理“1010大核心能力大核心能力“变量变量管理管理模型模型管理管理策略策略管理管理催清收催清收管理管理合作机构合作机构管理管理数据数据管理管理项目项目管理管理风险风险计量计量反欺诈反欺诈管理管理 采集、存储、分析、数据费用等管理 高性能数据处理，数据准确性和及时性、完整性保障 模型管理体系 多种算法 模型评价和监控 反欺诈策略 反欺诈技术 反欺诈调查 主体风险评估 项目评级 预警及处置 盈利测算 损失预估 分析、挖掘有价值的风险变量 变量价值评估 差异化、模块化策略管理 策略迭代优化 催收策略 委外管理 资产重组、转让、法诉等 主体评级 担保措施 监控及预警信息信息系统系统 数据、变量、模型、审批、反欺诈、催收等所需的系统支持2.1 2.1“1010大核心能力大核心能力“-数据管理数据管理传统线下业务传统线下业务系统快速分析，降低新版征信的解读难度，降低误读风险，帮助人工审批做“可视化”与“量化”决策1 1互联网信贷业务互联网信贷业务以数据为依据，从逻辑上优化风控规则，风控模型，使线上贷款更高效更可靠2 2贷中风险管理贷中风险管理进一步增强贷中风险的预警与提升贷后催收效率3 3用户画像用户画像增强用户画像的数据维度、数据真实性，更加精准的预测用户潜在风险与需求4 4实际生产验证实际生产验证 自一代起到二代征信，不断优化征信变量系统及其衍生变量。节约大量的变节约大量的变量开发成本量开发成本丰富的且经过实际生产验证的变量库，节约大量的开发成本与业务场景高与业务场景高度适配度适配覆盖更广的业务场景稳定高效的系稳定高效的系统支持统支持高效的计算能力和完善灵活的用户体验价值提升价值提升应用场景应用场景 基于业务经验从央行征信报告提取基础变量基于业务经验从央行征信报告提取基础变量 智能风控数据体系智能风控数据体系-征信数据价值挖掘征信数据价值挖掘2.2 2.2“1010大核心能力大核心能力“-变量管理变量管理 为风控策略和模型提供充足的、有效的、可快速使用的衍生变量，在决策中发挥价值为风控策略和模型提供充足的、有效的、可快速使用的衍生变量，在决策中发挥价值智能风控智能风控 -变量管理体系变量管理体系挖掘衍生开发上线分析使用单一变量管理单一变量管理在线、离线变量池变量分类变量使用价值评估变量监控变量池管理变量池管理变量管理平台变量回溯离线转在线 变量技术支撑变量技术支撑团队职责：科技、变量、业务风控 衍生流程开发部署流程 管理流程和机制管理流程和机制提供有效变量供业务决策使用提供有效变量供业务决策使用变量基础管理系统和工具能力变量基础管理系统和工具能力全局变量池视角的管理和评估全局变量池视角的管理和评估协作流程及职责分工协作流程及职责分工，提升效率提升效率2.3 2.3“1010大核心能力大核心能力“-模型管理模型管理2.4 2.4“1010大核心能力大核心能力“-策略管理策略管理智能风控体系智能风控体系 -策略体系策略体系效果好效果好贷前授信策略贷前授信策略客群客群准入准入客群客群分层分层内部信内部信用规则用规则外部信外部信用规则用规则规则反欺诈反欺诈 内部数据 外部数据 人行变量 三方变量模型数据体系变量体系核心目标核心目标定额定额定价定价贷中用信策略贷中用信策略反欺诈策略反欺诈策略贷后催收策略贷后催收策略时效快时效快质量高质量高管理易管理易策略类型策略类型策略框架策略框架基础要素基础要素回溯分析Swap分析冠军挑战测试随机测试规则效能评估策略开发和分析策略开发和分析 进件变量 行内变量2.5 2.5“1010大核心能力大核心能力“-反欺诈管理反欺诈管理2.6 2.6“1010大核心能力大核心能力“-催清收管理催清收管理2.7 2.7“1010大核心能力大核心能力“-项目管理项目管理2.8 2.8“1010大核心能力大核心能力“-合作机构管理合作机构管理2.9 2.9“1010大核心能力大核心能力“-风险计量与预测风险计量与预测 科学计量项目风险，实现风险的可计量、可评估、可分析、可预测科学计量项目风险，实现风险的可计量、可评估、可分析、可预测智能风控体系智能风控体系 -计量体系计量体系业务全面运营指标业务全面运营指标业务总体运行状况分项目、分业务类型运营状况客群资质分析客群资质分析基于客户画像、风险特征的客群资质分析基于大数据模型的客户评级和资质评估项目风险指标体系项目风险指标体系vintage分析fpd分析NCL分析贷后催收、回收等盈利性分析和预测体系盈利性分析和预测体系项目维度盈利性分析放款维度盈利分析基于统计和回归算法的盈利性预测2.10 2.10“1010大核心能力大核心能力“-风险系统管理风险系统管理智能风控管理框架01目目 录录 十大核心能力评价标准02挑战和建议037.7.中小银行智能风控建设的挑战和建议（一）中小银行智能风控建设的挑战和建议（一）战略选择战略定力执行力选择考核培养产品设计产品运营新技术应用成本思维互联网思维试错思维战略人才产品思维7.7.中小银行智能风控建设的挑战和建议（二）中小银行智能风控建设的挑战和建议（二）1.1.产品设计产品设计2.2.数据积累数据积累3.3.业务模式优化业务模式优化4.4.客群分析客群分析5.5.变量、策略、模型变量、策略、模型6.6.开发迭代开发迭代A A：数据和样本积累：数据和样本积累B B：提炼业务模式、认知客群：提炼业务模式、认知客群C C：开发迭代模型策略：开发迭代模型策略大数据智能风控开展的基础是某一客群有足够的样本量足够的样本量（特别是坏样本）和X变量去训练模型和策略。业内还没有适业内还没有适用所有客群的模型和策略用所有客群的模型和策略业务模式分散业务模式分散：平台增信类、平台分成类、B端（税票 、聚合支付、泛供应链）、C端客群多样：客群多样：B端（个体户/小企业/供应链长尾），C端（中等/下沉/高定价）变量衍生以项目驱动，变量在不同项目中表现差异较大，缺乏整体统筹缺乏整体统筹客户同质化程度较低客户同质化程度较低通用模型效果不佳；项目样本不足，定制模型不太稳定且维护成本高授信和用信策略难以标准化授信和用信策略难以标准化，不同项目间策略较难复用，管理成本高建议：建议：业务发展战略需兼顾大数据智能风控基础建设要求，业务模式进一步聚焦，并将样本和数据积累、业务标准化业务发展战略需兼顾大数据智能风控基础建设要求，业务模式进一步聚焦，并将样本和数据积累、业务标准化/规模化加规模化加入到项目价值评估体系中入到项目价值评估体系中

0人已浏览 2023-12-04 31页 5星级

大道如砥，栉风沐雨追光行大道如砥，栉风沐雨追光行2023年第三季度中国上市银行业绩分析主编：主编：陈进展副主编：副主编：陈佳 孙晓丹编写团队成员：编写团队成员：董文亚 李冰舸 李富强 李沁娴 刘丁瑞 刘睿 左诗凡（按姓氏拼音首字母顺序排列）专家委员会：专家委员会：张立钧 何淑贞 朱宇 叶少宽本期编写团队包括：2023年第三季度中国上市银行业绩分析1“2023年前三季度，全球经济复苏缓慢且分化明显，国内经济运行恢复向好但仍面临需求不足的问题。银行业持续支持实体经济，着力防范化解风险。上市银行业绩压力加大，净利润增速明显下行，信贷投放持续增加，资本充足率止跌回升，资本补充仍有需求。本期报告分析了42家A/A H股上市银行（详情见左侧列表）截至2023年9月末的业绩表现。除特殊说明外，本刊列示的银行均按照其截至2023年9月30日未经审计的资产规模排列，往期数据均为同口径对比，所有信息来自上市银行财务报告等公开资料，涉及金额的货币单位为人民币（比例除外）。想要获取更多信息或与我们探讨中国银行业的发展，欢迎联系您在普华永道的日常业务联系人，或本报告附录中列明的普华永道金融服务专业团队。欢迎阅读欢迎阅读2023年第三季度中国上市银年第三季度中国上市银行业绩分析行业绩分析本期分析的42家银行，相当于中国商业银行总资产的80.92%和净利润88.96%。具体分为三大类：大型大型商业银行商业银行（6家）家）工商银行农业银行建设银行中国银行邮储银行交通银行股份制股份制商业银行商业银行（9家）家）招商银行兴业银行中信银行浦发银行民生银行光大银行平安银行华夏银行浙商银行城市商业银城市商业银行及农村商行及农村商业银行业银行（27家）家）北京银行江苏银行上海银行宁波银行南京银行杭州银行成都银行长沙银行重庆银行贵阳银行郑州银行苏州银行青岛银行齐鲁银行兰州银行西安银行厦门银行重庆农商行上海农商行青岛农商行常熟农商行紫金农商行无锡农商行张家港农商行苏州农商行瑞丰农商行江阴农商行22023年第三季度中国上市银行业绩分析注：本期报告主标题释义大道如砥(d)，栉(zh)风沐雨追光行大道宽阔而征途漫漫，需向着希望不懈奋斗，砥砺前行。2023年第三季度中国上市银行业绩分析3目录综述与展望综述与展望4一、一、经营表现经营表现171.净利润增速下降，拨备前利润减少2.净利息收入量难补价，预期信用损失计提减少3.净利差、净息差加速下降4.净利差变化原因特点各异5.盈利能力指标继续下探1819202122二、资产组合二、资产组合231.总资产增速放缓，资产结构稳定2.信贷投放持续增加，助力实体经济3.落实风险分类新规，做好风险监控242628三、三、负债及理财业务负债及理财业务291.负债增速略有放缓2.存款持续增长，存款利率逐步下调3.理财产品规模回升，收益率继续下降303233四、资本管理四、资本管理341.资本充足率止跌回升，资本压力有所缓和2.资本补充仍有需求，二级资本债为主要渠道3.资本新规正式落地，资本管理要求全面升级353637行业热点探讨行业热点探讨专栏：商业银行资本新规正式落地，稳妥确保合规，把握长期机遇38综述与展望经济运行恢复向好银行业绩压力加大，着力防范化解风险2023年前三季度，受地缘局势紧张、通胀压力持续等多重因素叠加影响，全球经济复苏缓慢且分化明显，国际贸易和投资增速放缓，不确定性进一步增加。国内出台系列具有针对性的经济稳增长政策，坚持深化改革开放，着力扩大内需，经济持续恢复向好。我国银行业持续加大对实体经济支持力度，防范化解重点领域金融风险。前三季度，上市银行净利润增速明显下行，同比增长2.90%，低于上年同期7.60%的增速，且低于GDP前三季度增速5.20%，拨备前利润降幅有所扩大。上市银行业绩压力有所加大。上市银行净利润与上市银行净利润与GDP增长趋势比较增长趋势比较6.00%0.60%9.80%3.00%5.20%7.99%-7.66.33%7.60%2.90 19 Q32020 Q32021 Q32022 Q32023 Q3GDP季度累计同比增速上市银行净利润增速注：上市银行净利润增长率计算已扣除各期未披露数据影响2023年第三季度中国上市银行业绩分析5数据来源：国家统计局、普华永道研究综述2023年第三季度中国上市银行业绩分析5经济运行恢复向好，银行业持续支持实体经济2023年前三季度，面对外部风险挑战和国内多重因素带来的压力，我国国内生产总值（GDP）同比增长5.20%，其中三季度增长4.90%，经济运行呈现恢复向好态势。在一系列稳增长、促消费政策的支持下，市场活力逐步回升，住宿餐饮、文化旅游等服务消费明显回暖。国家统计局数据显示，第三季度消费支出对经济增长的贡献率达94.80%，投资、货物和服务净出口对经济增长的贡献率分别为22.30%和-17.10%。2023年第三季度中国上市银行业绩分析655.50%6.70f.60.50.80 .105.304.702.80.30$.40%-42.00%-1.30%-17.30%-17.10 22 Q32022 Q42023 Q12023 Q22023 Q3消费贡献率投资贡献率净出口贡献率三大需求对三大需求对GDP增长的贡献率增长的贡献率数据来源：国家统计局前三季度，金融持续支持实体经济，体现在总量、结构和价格三个维度。总量方面，人民银行数据显示，9月末，社会融资规模存量同比增长9.00%，广义货币（M2）同比增长10.30%，增速保持稳定。前三季度，央行共实施两次降准，信贷保持合理增长，流动性合理充裕。结构方面，金融持续加大对制造业、科技创新、小微企业、乡村振兴、绿色发展等重点领域的支持。价格方面，社会融资成本明显下行。自2022年以来至2023年三季度末，1年期和5年期以上贷款市场报价利率（LPR）均累计四次下调，分别调降0.35个和0.45个百分点，至3.45%和4.20%，推动新发放企业贷款加权平均利率由4.36%降至3.85%的历史低位。受LPR和市场利率变化影响，商业银行净息差持续收窄，部分银行贷款收益率波动明显。此外，降低存量首套房贷利率政策于9月底落地。央行称，截至11月6日，超过22万亿元存量房贷利率平均下降0.73个百分点，调整后的加权平均利率为4.27%。LPR及新发放企业贷款加权平均利率及新发放企业贷款加权平均利率3.80%3.70%3.70%3.65%3.65%3.65%3.55%3.45%4.65%4.60%4.45%4.30%4.30%4.30%4.20%4.20%4.57%4.36%4.16%4.00%3.97%3.95%3.95%3.85 21 Q42022 Q12022 Q22022 Q32022 Q42023 Q12023 Q22023 Q31年期LPR5年期以上LPR新发放企业贷款加权平均利率数据来源：中国人民银行2023年10月底，中央金融工作会议召开，为金融业高质量发展指明方向。会议强调要着力提升金融服务经济社会发展的质量水平，以全面加强监管、防范化解风险为重点，统筹发展和安全，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。2023年前三季度，金融管理部门进一步健全监管制度，重点加强金融机构公司治理，持续完善系统重要性银行的评估与监管，推动银行业提升风险计量精细化程度，在资本管理、数据安全、操作风险等领域出台相关新规或公开征求意见，加强应对重点领域风险。深化金融机构改革，稳妥推进中小银行改革化险。“一省一策”加快农村信用社改革，稳步推动村镇银行改革重组和风险化解。国家金融监督管理总局数据显示，前三季度，银行业共处置不良资产1.90万亿元，处置力度相较前两年同期有所减弱；拨备覆盖率达到207.90%，同比上升2.40个百分点。在防范化解地方债务风险方面，金融管理部门引导金融机构按照市场化、法治化原则，与融资平台平等协商，分类施策化解存量债务风险、严控增量债务，建立常态化融资平台金融债务监测机制，加强对重点地区、重点融资平台的风险监测。为促进房地产市场平稳发展，监管部门延长房地产“金融16条”实施期限，引导银行满足房企合理融资需求。央行数据显示，2023年三季度末，房地产开发贷款余额13.17万亿元，同比增长4%，增速比上年末高0.30个百分点。国家统计局数据显示，商品房销售面积同比仍呈下降趋势，2023年前三季度较上年同期下降7.50%。房地产市场调整和转型仍在持续，市场风险正在出清中。在美元利率水平走高、全球避险情绪上升的背景下，外汇监管部门稳妥有序推进人民币国际化，进一步完善跨境资金流动的监测、评估、预警体系，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定，防范跨境资金异常波动风险，维护外汇市场稳健运行。有序推进防范化解金融风险工作2023年第三季度中国上市银行业绩分析7上市银行净利润增速明显下行2023年前三季度，我国42家上市银行的整体净利润同比增长2.90%，增速较上年同期和上半年明显下行。拨备前利润同比下降3.38%，降幅有所扩大。上市银行净利差、净息差普遍收窄，平均总资产收益率（ROA）、加权平均净资产收益率（ROE）等盈利能力指标继续下探。信贷投放持续增加，突出支持重点领域三季度末，42家上市银行总资产环比增速为0.85%，较一季度环比增速5.62%及二季度环比增速2.62%有所放缓。客户贷款持续增加，较二季度末增长1.83%。从贷款投向来看，银行持续加大对普惠金融贷款、绿色贷款、涉农贷款的投放，突出支持重点领域；房地产贷款下滑态势有所减缓。2023年前三季度，上市银行不良贷款余额整体呈上升趋势，不良率较上年末有所下降。同期，上市银行总负债环比增速为0.69%，较一季度环比增速5.86%及二季度环比增速2.82%有所放缓。客户存款余额194.18万亿元，较二季度末增长1.04%，存款利率逐步下调。资本充足率止跌回升，资本补充仍有需求截至2023年9月末，上市银行资本充足率小幅提升，逆转了自2022年末起出现的下跌趋势。三季度，上市银行通过各种资本补充工具募集资本约2,933亿元，是二季度1,430亿元的两倍以上，延续了较高的资本补充需求。从2023年各季度资本补充工具发行情况来看，二级资本债仍是最主要的外源资本补充渠道。882023年第三季度中国上市银行业绩分析进入四季度，国际地缘政治局势紧张加剧，部分地区冲突升级，国际贸易和投资压力上升，美元利率高企，通胀压力虽有缓解但仍高于目标水平，主要发达经济体保持紧缩性金融政策，全球经济仍然面临增速放缓和分化加剧的挑战。国际货币基金组织近期将2024年全球增长预期由3%下调至2.9%。国内方面，经济恢复向好的态势有待进一步巩固，宏观政策注重加强逆周期、跨周期调节，效果将持续显现。银行业整体保持稳定，在货币政策支持下有望缓解一定的负债成本压力，信贷投放集中于政策支持的重点领域，着力防范化解风险。主要包括：国内经济回升向好国内经济回升向好，有望实现全年目标有望实现全年目标。继三季度国内经济主要指标边际改善后，国际货币基金组织11月7日将中国2023年GDP增速预测由5.0%上调至5.4%。经济有望在四季度延续恢复向好态势并实现3月份政府工作报告确定的全年5%左右的增长目标，但短期内仍面临需求不足的问题。中央金融工作会议释放加快建设金融强国中央金融工作会议释放加快建设金融强国、全面加强金融监管信号全面加强金融监管信号。2023年10月30-31日召开的中央金融工作会议强调坚持党中央对金融工作的集中统一领导，坚持金融服务实体经济的宗旨，走中国特色金融发展之路。银行业作为服务实体经济的主力军，将更加注重为经济社会发展提供高质量服务，完善金融风险防范、预警和处置机制，提升公司治理和合规水平，应对严格的监管要求。在政策引导下优化信贷投向在政策引导下优化信贷投向，支持国家重大战略和重点领域支持国家重大战略和重点领域。信贷优先支持科技创新、民营小微、先进制造、绿色发展、普惠养老等符合政策要求的重点领域。同时，按照经济规律和逆周期调控需要，银行应注重保持信贷投放稳定性和可持续性。加快推进五大领域发展加快推进五大领域发展。响应中央金融工作会议号召，银行将进一步完善金融产品体系，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，做好五篇大文章。同时，转变发展方式，加快从规模扩张转向内涵式发展，推动理财、财富管理、零售和数字化业务转型升级。92023年第三季度中国上市银行业绩分析展望2023年第三季度中国上市银行业绩分析92023年第三季度中国上市银行业绩分析9 持续加强资产质量监测，稳定资本补充能力。持续加强资产质量监测，稳定资本补充能力。受金融周期滞后于宏观经济周期的影响，银行信贷资产质量将继续承压。银行应加强对资产质量的监测，保持稳定的风险缓冲能力，在外源资本补充渠道较为有限的情况下注重稳定内源资本补充能力。11月1日最终版商业银行资本管理办法落地，将于2024年1月1日起正式实施，资本新规中，二级资本补充范围扩大；信贷风险权重整体趋于下行，由于资本新规大幅提升了计量敏感性，不同业务板块、业务类型的资本占用水平相比现行法存在一定程度的变动，体现出监管坚持风险为本、保持监管资本总体稳定的原则，以及引导银行回归信贷本源的政策导向。中小银行应注重提升服务质效，增强抗风险能力。中小银行应注重提升服务质效，增强抗风险能力。在利率市场化改革持续推进下，中小银行未来应控制负债端成本，提升金融服务、产品创新和渠道拓展等各方面能力，完善内部治理，加强风险监测预警，降低风险暴露。支持地方政府稳妥化解债务风险支持地方政府稳妥化解债务风险。10月，全国人大常委会批准增发1万亿元国债，地方政府也集中发行超1万亿元特殊再融资债券用于偿还存量债务，短期内有助于缓解地方政府债务压力、优化地方债务结构。银行将继续支持地方政府通过展期、借新还旧、置换等方式稳妥推进化债工作，需持续关注化债对银行拨备计提情况和资产负债表的影响。房地产市场转型持续房地产市场转型持续。随着房地产政策调整的效果逐渐显现，部分房企融资情况有所改善，风险正在出清中，市场信心有待提振。房地产市场风险对银行业的整体外溢影响有限。11月17日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合召开金融机构座谈会，要求各金融机构“一视同仁”满足不同所有制房地产企业合理融资需求，对正常经营的房地产企业不惜贷、抽贷、断贷；支持民营房地产企业发债融资；支持房地产企业通过资本市场合理股权融资；继续配合地方政府和相关部门，加大保交楼金融支持，推动行业并购重组等。预计此举将推动银行增加对房企的信贷投放，缓解房企流动性压力，一定程度上有助于遏制房企信用风险暴露。102023年第三季度中国上市银行业绩分析上市银行2023年前三季度业绩概览 大型商业银行拨备前利润和净利润近五年变动趋势（单位：亿元）拨备前利润和净利润近五年变动趋势（单位：亿元）利息净收入利息净收入2023 Q3:20,925.23 亿元2022 Q3:21,329.20 亿元-1.89%手续费及佣金净收入手续费及佣金净收入2023 Q3:3,818.98 亿元2022 Q3:3,873.22 亿元-1.40%净利差净利差1.54%0.27 百分点净息差净息差1.67%0.25 百分点2023年第三季度中国上市银行业绩分析1116,404 17,069 18,312 18,389 17,949 7.62%4.05%7.28%0.42%-2.54%-5,000 10,000 15,000 20,0002019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3拨备前利润拨备前利润增速9,482 8,660 9,765 10,335 10,651 6.07%-8.66.76%5.83%2.91%-2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,0002019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3净利润净利润增速近五期不良率趋势近五期不良率趋势 拨备前利润下降，净利润增速放缓 净利差及净息差继续收窄 手续费及佣金净收入下降 不良率较上年末有所下降122023年第三季度中国上市银行业绩分析1.34%1.33%1.29%1.30%1.30 22 Q3 2022 Q4 2023 Q1 2023 Q2 2023 Q3不良率不良贷款余额不良贷款余额13,921.52 亿元拨备前利润和净利润近五年变动趋势（单位：亿元）拨备前利润和净利润近五年变动趋势（单位：亿元）利息净收入利息净收入2023 Q3:8,083.83 亿元2022 Q3:8,386.85 亿元-3.61%手续费及佣金净收入手续费及佣金净收入2023 Q3:2,028.82 亿元2022 Q3:2,285.96 亿元-11.25%净利差净利差1.78%0.20 百分点净息差净息差1.88%0.20 百分点2023年第三季度中国上市银行业绩分析13上市银行2023年前三季度业绩概览 股份制商业银行7,715 8,359 8,727 8,685 8,183 18.65%8.34%4.41%-0.49%-5.78%-2,000 4,000 6,000 8,000 10,0002019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3拨备前利润拨备前利润增速3,515 3,268 3,709 4,058 4,039 11.38%-7.03.50%9.39%-0.47%-1,000 2,000 3,000 4,000 5,0002019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3净利润净利润增速近五期不良率趋势近五期不良率趋势 拨备前利润下降，净利润下降 净利差及净息差持续收窄 手续费及佣金净收入下滑 不良率较上年末有所下降142023年第三季度中国上市银行业绩分析1.30%1.29%1.27%1.26%1.27 22 Q32022 Q42023 Q12023 Q22023 Q3不良率不良贷款余额不良贷款余额4,791.13 亿元拨备前利润和净利润近五年变动趋势（单位：亿元）拨备前利润和净利润近五年变动趋势（单位：亿元）利息净收入利息净收入2023Q3:3,224.71 亿元2022Q3:3,171.78 亿元1.67%手续费及佣金净收入手续费及佣金净收入2023Q3:346.00 亿元2022Q3:410.02 亿元-15.61%净利差净利差1.70%0.19 百分点净息差净息差1.79%0.20 百分点上市银行2023年前三季度业绩概览 城农商行2023年第三季度中国上市银行业绩分析152,408 2,645 2,963 3,147 3,185 14.01%8.26.04%6.21%-0.13%-500 1,000 1,500 2,000 2,500 3,000 3,5002019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3拨备前利润拨备前利润增速1,276 1,251 1,470 1,688 1,872 14.32%-1.98.81.80.93%-500 1,000 1,500 2,0002019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3净利润净利润增速1.14%1.12%1.10%1.08%1.09 22 Q32022 Q42023 Q12023 Q22023 Q3不良率近五期不良率趋势近五期不良率趋势不良贷款余额不良贷款余额1,578.93亿元 拨备前利润下降，净利润增速放缓 净利差及净息差继续收窄 手续费及佣金净收入出现下滑 不良率较上年末有所下降162023年第三季度中国上市银行业绩分析一经营表现2023年前三季度，我国42家上市银行的整体净利润同比增长2.90%，为近五年来除2020年以外的最低增速。拨备前利润同比减少3.38%。各类型银行中，大型商业银行的净利润增速与拨备前利润增速的曲线差保持相对平稳。股份制商业银行的净利润增速下降幅度最大，从2022前三季度的9.39%下降至2023年前三季度的-0.47%。城农商行的净利润增速曲线与拨备前利润曲线的差距进一步扩大。图图 1：上市银行净利润及拨备前利润增长情况：上市银行净利润及拨备前利润增长情况182023年第三季度中国上市银行业绩分析6.07%-8.66.76%5.83%2.91%7.62%4.05%7.28%0.42%-2.54 19Q32020Q32021Q32022Q32023Q3大型商业银行11.38%-7.03.50%9.39%-0.47.65%8.34%4.41%-0.49%-5.78 19Q32020Q32021Q32022Q32023Q3股份制商业银行1.净利润增速下降，拨备前利润减少14.32%-1.98.81.80.93.01%8.26.04%6.21%-0.13 19Q32020Q32021Q32022Q32023Q3城农商行净利润增速拨备前利润增速在上市银行的利润变化中，净利息收入出现负增长。截至2023年9月30日，上市银行生息资产规模增加28.66万亿元，增幅12.02%。受2022年LPR下调的影响显现，叠加2023年6月和8月两次调整，银行的资产端收益率进一步降低。在量价共同作用下，2023年前三季度，上市银行的利息净收入出现负增长，减少1.99%。其中大型商业银行减少1.89%，股份制商业银行减少3.61%，城农商行凭借资产增速以1.67%的微弱增幅维持正增长。整体表现来看，量难补价。在净利息收入承压的同时，各类银行的预期信用损失计提金额也有所下降。其中大型商业银行减少8.51%，股份制商业 银 行 减 少 10.10%，城农商行减少18.84%，体现出银行对未来经济发展整体向好的信心。随着资产规模的增加，各类银行的运营管理成本逐渐升高，表现为成本收入比逐 步 上 升，其中大型商业银行增加2.56%，股份制商业银行增加1.02%，城农商行增加1.11%。图图 2：上市银行上市银行净利润构成净利润构成（单位：百亿元）（单位：百亿元）-1000-20020402019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3大型商业银行股份制商业银行城农商行净利润 利息净收入手续费及佣金收入其他非息信用减值损失业管费净利润 利息净收入手续费及佣金收入其他非息信用减值损失业管费净利润 利息净收入手续费及佣金收入其他非息信用减值损失业管费2.净利息收入量难补价，预期信用损失计提减少2023年第三季度中国上市银行业绩分析192023年前三季度，上市银行净利差、净息差普遍呈现加速下降趋势。42家上市银行平均净利差较上年同期下降0.22个百分点，净息差较上年同期下降0.21个百分点。为降低企业融资成本，2022年LPR的调整效果随着资产重定价的完成在2023年显现。在市场利率持续调整的环境下，银行需关注利率变化对资产和负债价格的影响，对于外币资产与负债还需要关注不同利率环境的影响，持续关注与管理好市场风险，以更好地服务实体经济发展。与上年同期相比，大型商业银行净利差和净息差分别降低0.26个和0.24个百分点，较2022年同期的降幅分别扩大0.18个和0.15个百分点。股份制商业银行净利差和净息差分别下降0.20个和0.19个百分点，降幅分别扩大0.07个和0.06个百分点。城农商行净利差和净息差分别降低0.19个和0.20个百分点，降幅扩大0.09个和0.11个百分点。虽然各类银行的净利差与净息差均出现加速下降态势，但面临的压力不尽相同。2023年第三季度中国上市银行业绩分析图图 3：上市银行净利差、净息差变化趋势：上市银行净利差、净息差变化趋势1.96 1.92 1.89 1.81 1.54 2.03 2.02 2.11 1.98 1.78 2.18 2.07 2.00 1.90 1.70 2019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3净利差(%)2.10 2.04 2.01 1.92 1.67 2.13 2.15 2.20 2.07 1.88 2.20 2.12 2.08 1.99 1.79 2019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3净息差(%)大型商业银行股份制商业银行城农商行202023年第三季度中国上市银行业绩分析3.净利差、净息差加速下降3.88 3.72 3.67 3.65 3.61 1.91 1.80 1.77 1.84 2.06 2019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3大型商业银行4.61 4.40 4.38 4.20 4.04 2.58 2.39 2.28 2.24 2.30 2019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3股份制商业银行4.71 4.48 4.48 4.29 4.08 2.58 2.46 2.50 2.43 2.40 2019Q32020Q32021Q32022Q32023Q3城农商行生息资产收益率(%)计息负债成本率(%)图图 4：上市银行净利差变化分析：上市银行净利差变化分析各类银行的净利差均加速下降，主要表现在2021年前三季度至2023年前三季度期间，具体观察各类银行资产端与负债端的情况可以看出：大型商业银行2021年前三季度至2023年前三季度，受LPR调整影响，银行生息资产收益率下降0.06个百分点至3.61%，仅比现行1年期LPR高0.16个百分点。负债端成本率上升0.29个百分点，存款延续定期化趋势，财富管理属性增加，使得存款人对利率的敏感度持续提升，外币市场利率上行也拉升了外币负债付息率。股份制商业银行与城农商行面临着资产收益率下降的压力。2021年前三季度至2023年前三季度，股份制商业银行与城农商行生息资产收益率分别下降0.34个百分点和0.40个百分点。市场流动性充裕带动股份制商业银行和城农商行的下沉客户信用风险溢价收窄。负债端成本率分别上升0.02个百分点和下降0.10个百分点。股份制商业银行和城农商行的网点基础不及大型商业银行，揽储成本较高，同时需要依赖成本更高的同业负债与债券融资补充资金，负债成本率近似于现行5年定期储蓄存款利率，未来需持续关注负债成本。4.净利差变化原因特点各异2023年第三季度中国上市银行业绩分析212023年前三季度，净利差与净息差的加速下降使得各类银行“量难补价”，带动大型商业银行与股份制商业银行的平均总资产收益率（ROA）和加权平均净资产收益率（ROE）进一步下降。城农商行预期信用损失计提减少幅度大于大型商业银行与股份制商业银行，维持了与上年同期相近的ROA与ROE。图图 5：上市银行盈利能力指标变化趋势：上市银行盈利能力指标变化趋势222023年第三季度中国上市银行业绩分析0.76%0.64%0.67%0.65%0.60%0.74%0.61%0.64%0.64%0.60%0.71%0.64%0.65%0.66%0.66 19Q32020Q32021Q32022Q32023Q3平均总资产收益率(ROA)10.15%9.15%9.14%8.91%8.38.52%8.45%8.43%8.91%8.06.18%9.09%9.14%9.16%9.30 19Q32020Q32021Q32022Q32023Q3加权平均净资产收益率(ROE)大型商业银行股份制商业银行城农商行5.盈利能力指标继续下探二资产组合1.总资产增速放缓，资产结构稳定242023年第三季度中国上市银行业绩分析表表 1：上市银行总资产变化情况：上市银行总资产变化情况总资产总资产2022Q32022 Q42023 Q12023Q22023 Q3规模（万亿元）规模（万亿元）大型商业银行1182股份制商业银行6162656565城农商行2626282829合计合计249252267274276环比增幅环比增幅大型商业银行2.27%0.96%6.36%3.13%1.09%股份制商业银行0.46%2.03%3.96%1.23%-0.08%城农商行1.51%2.85%4.92%2.67%1.48%合计合计1.75%1.41%5.62%2.62%0.85 23年以来，国内经济持续恢复，总体回升向好。上市银行继续推动金融业高质量发展，为实体经济提供更加有力的支持。截至三季度末，42家上市银行总资产较二季度末增长0.85%，较一季度环比增速5.62%及二季度环比增速2.62%均有所放缓。其中，大型商业银行和城农商行总资产增幅分别为1.09%和1.48%。股份制商业银行总资产较二季度末小幅下降0.08%。资产结构方面，各类银行资产结构分布及比例基本保持稳定。客户贷款在上市银行资产中占比仍为最高，其次是金融投资。图图 6：上市银行资产结构变化：上市银行资产结构变化57WWWWWVVVVIHHII&)000089988%6%6%6%7%6%5%5%5%5%5%6%6%5%5%5%8%8%8%8%8%5%5%5%5%5%5%5%5%5%5 22Q32022Q42023Q12023Q22023Q32022Q32022Q42023Q12023Q22023Q32022Q32022Q42023Q12023Q22023Q3大型商业银行股份制商业银行城农商行客户贷款金融投资同业资产现金及存放央行其他资产3%2%3%2%3%4%4%4%4%4%2%2%3%3%3%2023年第三季度中国上市银行业绩分析25同舟共济，乘风破浪万里航-2022半年度中国银行业回顾与展望客户贷款客户贷款2022 Q32022 Q42023 Q12023 Q22023 Q3规模（万亿元）规模（万亿元）大型商业银行929399102104股份制银行3535363737城农商行1213131414合计合计3155环比增幅环比增幅大型商业银行2.64%1.35%6.08%2.93%2.27%股份制银行0.93%0.88%3.65%0.68%0.65%城农商行1.77%2.25%5.21%3.54%1.77%合计合计2.13%1.32%5.40%2.44%1.83%表表 2：上市银行上市银行客户客户贷款贷款变化变化情况情况截至2023年三季度末，上市银行客户贷款持续增加，较二季度末增长1.83%。其中，大型商业银行增速最快，其次是城农商行和股份制商业银行。按季度比较，2023年三季度环比增速较前两季度放缓。三季度，上市银行金融投资环比增速高于贷款增速。随着负债环比增速放缓，三季度客户贷款和金融投资环比增速均有放缓，同业资产环比下降明显，降幅达-10.24%。2023年以来，银行业继续加大对实体经济的支持力度，从贷款投向来看，突出支持普惠金融贷款、绿色贷款、涉农贷款等重点领域的投放，房地产贷款余额下滑态势有所放缓。人民银行数据显示，三季度末，普惠小微贷款、绿色贷款、涉农贷款持续增长，较二季度末分别增长3.79%、5.66%和2.12%；人民币房地产贷款余额相较于二季度末减少0.34%。2.信贷投放持续增加，助力实体经济2023年第三季度中国上市银行业绩分析26同舟共济，乘风破浪万里航-2022半年度中国银行业回顾与展望金融投资金融投资2022 Q32022 Q42023 Q12023 Q22023 Q3规模（万亿元）规模（万亿元）大型商业银行4244454748股份制银行1819202020城农商行1010111011合计合计7073767779环比增幅环比增幅大型商业银行0.88%3.59%3.13%2.70%2.65%股份制银行1.88%4.32%5.04%-0.08%1.88%城农商行1.47%5.75%6.36%-0.16%1.67%合计合计1.21%4.07%4.07%1.57%2.31%表表 3：上市银行上市银行金融投资变化金融投资变化情况情况同业资产同业资产2022 Q32022 Q42023 Q12023 Q22023 Q3规模（万亿元）规模（万亿元）大型商业银行109111211股份制银行33343城农商行11111合计合计1413151715环比增幅环比增幅大型商业银行4.73%-3.91.34%8.97%-9.99%股份制银行-16.17%9.18.23%4.31%-15.88%城农商行2.76%1.20%-1.94%2.03%1.33%合计合计-0.34%-0.82.79%7.37%-10.24%表表 4：上市银行上市银行同业资产变化同业资产变化情况情况272023年第三季度中国上市银行业绩分析2023年前三季度，上市银行不良贷款余额整体呈上升趋势，不良率较上年末有所下降。截至9月末，大型商业银行不良贷款余额较2022年末增加约1,162亿元至1.39万亿元；股份制商业银行增加约156亿元至4,791亿元；城农商行增加约103亿元至1,579亿元。同期，由于上市银行贷款总额增幅高于不良贷款余额增幅，大型商业银行不良率较2022年末下降0.03个百分点，股份制商业银行不良率下降0.02个百分点，城农商行下降0.03个百分点。整体呈现不良余额增长、不良率下降的趋势。进一步分析，虽然上市银行不良率相比于2022年末下降，但与2023年二季度末相比，股份制商业银行和城农商行不良率均略有上升，逆转了自2022年下半年来季度不良率连续下降的趋势。因此，未来需对商业银行资产质量状况保持高度关注，避免不良率持续反弹。自2023年7月1日起，商业银行金融资产风险分类办法正式实施，上市银行需结合风险分类新规要求，持续做好风险监控，加强对房地产、重点区域和地方融资平台等高风险领域的监测，稳妥防范化解金融风险。1,4741,4761,5201,548 1,579 1.14%1.12%1.10%1.08%1.09 22Q32022Q42023Q12023Q22023Q3城农商行不良贷款额（亿元）不良率图图 7：上市银行：上市银行不良贷款变化情况不良贷款变化情况3.落实风险分类新规，做好风险监控2023年第三季度中国上市银行业绩分析281.271.281.321.371.391.34%1.33%1.29%1.30%1.30 22Q32022Q42023Q12023Q22023Q3大型商业银行不良贷款额（万亿元）不良率4,6314,6354,7214,7344,7911.30%1.29%1.27%1.26%1.27 22Q32022Q42023Q12023Q22023Q3股份制商业银行不良贷款额（亿元）不良率三负债及理财业务总负债总负债2022 Q32022 Q42023 Q12023 Q22023 Q3规模（万亿元）规模（万亿元）大型商业银行6168股份制银行5657596060城农商行2424252627合计合计229232245252254环比增幅环比增幅大型商业银行2.19%0.88%6.67%3.39%0.94%股份制银行0.27%2.06%4.06%1.33%-0.27%城农商行1.40%2.93%5.07%2.71%1.35%合计合计1.64%1.38%5.86%2.82%0.69%表表 5：上市银行上市银行总负债增长总负债增长情况情况2023年三季度末，上市银行总负债较二季度末增长0.69%，较一季度环比增速5.86%及二季度环比增速2.82%均有所放缓。其中，城农商行的总负债增速相对较快，环比增加1.35%；其次是大型商业银行，增速为0.94%；股份制商业银行总负债环比下降0.27%。2023年前三季度总负债增长率较2022年同期略有下降。负债结构方面，客户存款占比仍然最大，是上市银行主要的资金来源。大型商业银行的存款占比显著高于其他同业，占比持续超过80%；股份制商业银行和城农商行的存款占比保持平稳。1.负债增速略有放缓2023年第三季度中国上市银行业绩分析302023年第三季度中国上市银行业绩分析31图图 8:上市银行负债结构变化上市银行负债结构变化81ffffggfhgg%9%9%9%4%5%4%5%5%2%2%2%2%2%4%3%2%2%5%4%4%5%4%5%3%3%3%3%3%2%2%3%3%1%2%2%2%2%2 22Q3 2022Q4 2023Q1 2023Q2 2023Q3 2022Q3 2022Q4 2023Q1 2023Q2 2023Q3 2022Q3 2022Q4 2023Q1 2023Q2 2023Q3客户存款同业负债应付债券央行借款其他负债大型商业银行股份制商业银行城农商行37 38 39 40400.24%1.54%4.07%1.99%-0.39 22 Q3 2022 Q4 2023 Q1 2023 Q2 2023 Q3股份制商业银行.75%2.13%7.99%1.01%1.23 22 Q3 2022 Q4 2023 Q1 2023 Q2 2023 Q3城农商行存款余额(万亿元）环比增速图图 9:上市银行存款增速变化上市银行存款增速变化2023年三季度末，上市银行客户存款余额194.18万亿元，较二季度末略有增长，增幅为1.04%。其中，大型商业银行存款余额增长较多。三季度，上市银行客户存款增速放缓，部分原因是受到居民资产配置风险偏好变化及企业投资周期性需求等因素影响。其中，大型商业银行客户存款增速相对较快，其次是城农商行，而股份制商业银行存款增速较二季度有所下降。人民银行数据显示，2023年9月末，广义货币（M2）余额289.67万亿元，同比增长10.30%，与2023年二季度相比增速仍维持在较高水平，表明货币政策继续推动市场流动性保持合理充裕。同时，狭义货币（M1）余额67.84万亿元，同比增长2.10%，M2增速高于M1，居民储蓄转化为消费的动力还需增强。2023年9月1日，多家全国性商业银行下调存款挂牌利率，是继2023年6月初全国性商业银行下调存款挂牌利率后的再度下调，且主要针对定期存款和大额存单。此举有利于进一步降低银行负债端成本，缓解银行净息差收窄造成的盈利压力，同时有利于促进消费和拉动投资。2.存款持续增长，存款利率逐步下调322023年第三季度中国上市银行业绩分析121 121 132 135 137 3.48%-0.21%9.51%1.70%1.44 22 Q3 2022 Q4 2023 Q1 2023 Q2 2023 Q3大型商业银行普益标准数据显示，2023年三季度末，全市场银行理财机构（不包括外资银行）净值型理财 产品的存续数 量为54,806款，较二季度增加4,415款，环比上升8.76%；净值型理财产品存续规模约25.19万亿元，较上半年存续规模24.68万亿元上升2.07%。理财产品规模保持回升趋势，理财市场有所回暖。受债券市场波动影响，投资者市场风险偏好处于低位。普益标准数据显示，2023年三季度，新发放封闭式理财产品募集规模远高于开放式产品。三季度，全市场共新发7,546款理财产品，环比增加113款，同比增加857款，其中6,373款为封闭式产品。与此同时，理财产品区间收益率有所下降。普益标准数据显示，截至三季度末，全市场存续开放式固收类理财产品（不含现管）、封闭式固收类理财产品近3个月年化收益率的平均水平分别为3.06%和3.78%，环比分别下跌1.10个和1.58个百分点。2023年以来，银行存款利率多次下调。相较于存款，能够承担一定风险的投资人或将青睐收益相对稳定的理财产品，理财规模或将持续增长。从长期来看，在低利率和经济结构转型背景下，且随着资管新规的进一步深化，净值化表外代客理财产品对发行人提出了针对流动性、安全性、波动性和收益性四个方面的更为平衡的要求。银行理财产品形成核心竞争力的关键是探索多资产配置、开发创新及特色产品、平衡风险和收益，提升产品和服务质量。图图 11：新发行产品业绩比较基准及三年：新发行产品业绩比较基准及三年期期AAA级商业银行普通债收益率级商业银行普通债收益率:%数据来源：普益标准、中国证券投资基金业协会、国家金融监督管理总局26.5926.0326.6827.6927.4828.9626.6524.4024.6825.192022 Q32022 Q42023 Q12023 Q22023 Q3公募基金理财图图 10：存续理财产品规模及公募基金：存续理财产品规模及公募基金规模（万亿元）规模（万亿元）3.743.673.613.523.434.053.893.763.633.532.53 2.85 2.84 2.62 2.70 2.752.752.752.752.752022Q32022Q42023Q12023Q22023Q3开放式产品封闭式产品三年期AAA级商业银行普通债三年期央行存款基准利率3.理财产品规模回升，收益率继续下降2023年第三季度中国上市银行业绩分析33四资本管理16.78.87.63.28.46.32.32.10.09.05.93.69.43.47.62 22 Q3 2022 Q4 2023 Q1 2023 Q2 2023 Q3大型商业银行城农商行股份制商业银行11.64.69.50.15.27%9.16%9.23%9.21%9.14%9.27.21.13.00.04.12 22 Q3 2022 Q4 2023 Q1 2023 Q2 2023 Q3大型商业银行城农商行股份制商业银行截至2023年9月末，上市银行资本充足率出现小幅提升，逆转了自2022年末起出现的下跌趋势。上市银行资本充足率上升的主要原因是资本净额增速大于风险加权资产增速。三季度，上市银行资产增速放缓，加之银行对信用风险资产的偏好降低，使得总风险加权资产呈现小幅增长。银行亦通过各种资本补充工具募集增加了资本。除个别银行资本净额有所减少之外，大部分上市银行三季度的资本净额均呈现不同程度的增长，其中大型商业银行的增长相对明显。分不同类别来看，大型商业银行资本充足率较其他两类银行维持在相对稳定的高位。股份制商业银行资本充足率与城农商行较为接近，但两者核心一级资本充足率的差距较大。图图 12：核心一级资本充足率情况：核心一级资本充足率情况图图 13：资本充足率情况：资本充足率情况2023年第三季度中国上市银行业绩分析351.资本充足率止跌回升，资本压力有所缓和2023年第三季度，上市银行通过各种资本补充工具募集资本共约2,933亿元，相较于二季度的1,430亿元增长超一倍，上市银行资本补充热度延续。从2023年各季度资本补充工具发行情况来看，二级资本债仍是最主要的外源资本补充渠道。与前两个季度相比，三季度商业银行二级资本债发行明显提速，上市银行发行二级资本债规模共约1,750亿元，为2023年各季度发行规模之最。2023年第三季度与上年同期相比，资本补充工具发行规模均有所下降，一方面与近年来银行资本补充债的发行放量有关，基数较高；另一方面，考虑到资本补充债发行成本及商业银行基本满足风险监管要求等，在一定程度上降低了债券发行的需求。虽然当前各家上市银行资本充足率均符合监管最低要求，但在息差收窄、利润承压的背景下，通过利润留存提升资本充足率的空间有限，商业银行仍存在一定的外源性融资需求。图图 15:2023年前三季度年前三季度42家上市银行资本补充工具发行情况（亿元）家上市银行资本补充工具发行情况（亿元）362023年第三季度中国上市银行业绩分析4,2004,000 2,0001,300550350 5059048 114165210大型商业银行股份制商业银行城农商行二级资本债可转债永续债2022Q1-Q32023Q1-Q32022Q1-Q32023Q1-Q32022Q1-Q32023Q1-Q33,224 2,7901,500 1,430 2,933 2022Q32022Q42023Q12023Q22023Q3二级资本债永续债可转债图图 14:上市银行资本补充工具发行金额上市银行资本补充工具发行金额（亿元）（亿元）2.资本补充仍有需求，二级资本债为主要渠道2023年11月1日，国家金融监督管理总局正式发布最终版商业银行资本管理办法（以下简称“资本新规”），将于2024年1月1日起正式实施，标志着“新巴塞尔协议III”在国内全面落地。资本新规根据商业银行的调整后表内外资产余额、境外债务债权余额规模等指标，将商业银行分为三档，建立差异化监督体系。资本新规中，二级资本补充范围扩大；信贷风险权重整体趋于下行。由于资本新规大幅提升了计量敏感性，不同业务板块、业务类型的资本占用水平相比现行法存在一定程度的变动，资本新规体现出监管坚持风险为本、保持监管资本总体稳定的原则，以及引导银行回归信贷本源的政策导向。（详细分析请见本期“专栏：商业银行资本新规正式落地，稳妥确保合规，把握长期机遇”）7.5%*上图红线：资本新规要求的商业银行资本充足率和杠杆率应达到的最低值图图 16：2023年三季度末上市银行资本充足率及杠杆率情况年三季度末上市银行资本充足率及杠杆率情况7.06%6.72%6.84%杠杆率4.27%9.27.12%核心一级资本充足率13.01.87.27%一级资本充足率8.5.46.05.62%资本充足率10.5%大型商业银行股份制商业银行城农商行大型商业银行股份制商业银行城农商行大型商业银行股份制商业银行城农商行大型商业银行股份制商业银行城农商行2023年第三季度中国上市银行业绩分析373.资本新规正式落地，资本管理要求全面升级资本新规对于各类业务的影响分析资本新规对银行业资本充足水平的影响方面，国家金融监督管理总局在就商业银行资本管理办法答记者问中提到：“测算显示，资本办法实施后，银行业资本充足水平总体稳定，平均资本充足率稳中有升。单家银行因资产类别差异导致资本充足率小幅变化，体现了差异化监管要求，符合预期”。由于资本新规大幅提升了计量敏感性，不同业务板块、业务类型的资本占用水平相比现行法存在一定程度的变动。以一档银行为例，本文分析了资本新规对对公业务、零售业务、同业业务和金融市场业务的影响：专栏：商业银行资本新规正式落地，稳妥确保合规，把握长期机遇2023年11月1日，国家金融监督管理总局正式发布商业银行资本管理办法（以下简称“资本新规”），自2024年1月1日起实施。相比2023年2月18日发布的征求意见稿，新规最终版一是结合了相关业务风险特征，进一步校准部分风险暴露的风险权重，优化个别表外业务适用的信用转换系数；二是细化完善了规则表述，使规则更易于理解和执行；三是制定了配套政策文件，明确过渡期安排，确保实施工作稳妥有序。本文通过分析资本新规带来的挑战，旨在为商业银行稳妥应对挑战提供参考建议，并把握新规实施后的潜在机遇。382023年第三季度中国上市银行业绩分析392023年第三季度中国上市银行业绩分析业务大类业务大类影响分析影响分析对公表内业务对公表内业务 房地产开发贷资本占用增加，不符合审慎要求的房开贷，权重将从100%提升至150%，但审慎条件比行业预期更容易满足。对公房抵贷资本占用整体呈下降趋势，居住用房为抵押的对公房抵贷权重大幅下降，商业用房为抵押的对公房抵贷权重小幅下降。押品管理水平及数据质量对资本的计量结果影响明显。流动资金贷款等一般对公业务资本占用下降，其中满足投资级要求的优质客户权重从100%下降至75%、中小企业客户权重由100%下降至85%。其中投资级判断条件较多，需要银行提到尽职调查、贷后管理等要求。固定资产贷款中项目融资的资本占用整体提升，项目融资增加运营阶段的判断，运营前部分权重上调至130%。已违约债项风险资本占用提升，权重从100%提升调整为100%或150%，取决于减值计提水平等。对以居住用房为抵押、还款不实质性依赖于房地产所产生的现金流的已违约风险暴露，权重为100%。对公表外业务对公表外业务 一年以内基于服务贸易的国内信用证资本占用增加，信用转换系数(CCF)由20%提升到50%。贷款承诺资本占用呈上升趋势，可随时无条件撤销的贷款承诺，CCF从0%上调至10%；对公业务需进一步判断是否可豁免，才能满足0F的条件。392023年第三季度中国上市银行业绩分析402023年第三季度中国上市银行业绩分析业务大类业务大类影响分析影响分析零售业务零售业务 个人住房抵押贷款资本占用整体呈下降趋势，期房、现房的占比，以及抵质押率等因素，将影响资本占用下降程度。个人房抵贷资本占用下降，抵押房产完工状态、顺位、抵质押率等因素将影响资本占用情况。满足合格交易者标准的优质信用卡客户资本占用下降，权重由75%下降至45%，存在币种错配的信用卡及零售业务资本占用上升。零售贷款承诺资本占用增加，可随时无条件撤销的贷款承诺，CCF从0%上调至10%，且零售不适用豁免条件。同业及金融同业及金融市场业务市场业务 存放同业银行、拆放同业银行、票据转贴现、商业银行债/同业存单等交易对手为商业银行的业务，按照A /A/B/C级划分交易对手，原始期限超过三个月资本占用将增加。超过三个月、以及跨境商品贸易超过六个月的业务，商业银行的权重从25%调整为30%（A 级）、40%（A级）、75%（B级）、150%（C级）。非银金融机构债等交易对手为非银金融机构的业务，资本占用呈下降趋势，其中满足投资级要求的优质非银金融机构权重从100%下降至75%。地方政府债、投资级及中小企业债权重资本占用下降。其中地方政府债中的专项债，权重由20%下降至10%，投资级及中小企业债权重亦下降。资产证券化业务风险敏感性更强，资本占用变动情况取决于“简单、透明、可比”条件的满足情况、外部评级、剩余期限、是否为优先级等信息。资管产品的穿透情况将影响资本占用水平，完全无法穿透或者三层以上嵌套的复杂产品，将采用1250%的权重。402023年第三季度中国上市银行业绩分析（续）资本新规正式发布后，商业银行整体上面临实施时间紧、规则变化大、影响范围广三大挑战，资本新规对银行经营计划、业务策略、风险计量、系统数据等方面将带来较大的影响。对于起步较晚的银行，建议从如下三方面着手，在短期内尽全力满足合规要求：（一）建立有效的高层推进机制对资本新规的成功实施至关重要。建议银行搭建由“领导小组-工作小组（由新规各模块牵头部门参与）-相关业务部门”构建的工作组，形成固定的沟通汇报机制，便于各项工作快速推进。（二）以新规实施为契机，完善风险管理体系建设，加强资本管理和计量应用。资本新规在一定程度上加强了对信贷全流程的管理要求，同时强调了客户统一管理、押品管理、贷后与预警管理等要求。此外，资本管理不应仅停留在计量本身，而应发挥资本“指挥棒”的作用，通过一系列资本管理工具，引导业务结构持续优化。（三）加强数据治理，健全系统建设，夯实新规实施基础。一方面，银行需要同步推进业务源系统的改造和资本计量系统的建设；另一方面，银行需要推进资本计量相关数据的治理，包括对存量数据开展补录和治理、对新增数据搭建有效的质量管控机制。需要强调的是，数据基础对计量结果尤其重要，高质量的数据治理和基础数据质量，将有助于合理提升资本充足率水平。资本计量高级方法新动向对应资本计量规则的变化，资本新规调整了资本计量高级方法实施和验收的部分要求。国家金融监督管理总局在关于实施商业银行资本管理办法相关事项的通知中，提出“拟申请实施资本计量高级方法，或自行计算操作风险内部损失乘数的商业银行，应按照相关规定向金融监管总局或其派出机构提出实施申请，接受监管验收，并执行附件21：资本计量高级方法监督检查中并行期相关要求”。国家金融监督管理总局资本监管研究课题组于2023年11月1日在中国银行保险报发表的落实资本计量改革，提升信用风险管理一文中也明确提出“对于部分风险计量和管理应用成熟度较高、全面风险管理能力较强、已开展内部评级体系建设的权重法银行，可在做好权重法实施的前提下，对照办法继续完善内评模型，做好评估验收的申请和准备工作。”2023年第三季度中国上市银行业绩分析41面对新一轮内评法合规达标的评估，商业银行应该以提升风险管理能力为目标，资本计量高级方法只是风险敏感度更高的方法，其资本计量的结果跟客户和资产质量紧密关联，但并不是必然节省资本。相关银行应尽早启动相关准备工作，并分三个步骤开展：（一）全面差距分析。通过对标监管要求和同业实践，系统性地梳理银行内评体系实施情况，客观分析并定位本行的各项差距和薄弱环节，明确下一步工作重点、方向和时间表。（二）差距整改与提升。银行需要在管理层的指导和支持下，充分投入资源完成各项差距整改，对于自身的优势领域要予以保持和强化，对于自身的薄弱环节要进行重点补足。这一步骤中，银行视具体差距情况可能需要开展专项项目建设。（三）内评法合规达标申请准备工作。全面梳理银行内评体系建设历程和实施成果，准备相关申请材料和文书，整理各类合规文档，开展行内动员，做好迎检准备。资本新规下，银行如何做好押品管理对一档权重法银行而言，满足审慎要求的居住用房、商用房的房抵贷权重比现行法下降明显，尤其是以居住用房作为抵押的权重最低可以到20%。但资本新规下居住用房地产和商用房地产需要符合审慎要求才能享受权重优惠，对银行的房地产押品管理提出了较高要求。对于内评法银行而言，合格居住用房地产和商用房地产，以及合格应收账款，违约损失率（LGD）最低由现行法的35%下降至资本新规的20%，LGD下调扩大了内评法银行的资本节省空间。而内评法对押品管理也提出了较高要求。基于资本新规对押品管理的要求，建议银行以资本新规实施为契机，全面满足商业银行押品管理指引要求，建设优化押品管理体系，为资本计量和资本节省打好基础。押品管理体系的建设优化主要包括以下几个部分：制度流程建设，比如押品的管理办法修订等，明确押品治理架构。押品估值体系建设，包括初始评估、重估的岗位、流程设置等。押品的全流程风险管理，包括从准入到受理审查、抵质押登记管理、保险办理、贷后监测和贷后管理等，都要有相应的管理流程和要求。押品的风险缓释计量，比如押品的合格缓释认定及如何进行缓释分配等。押品管理系统的建设，以及如何持续提升押品的数据质量。42422023年第三季度中国上市银行业绩分析第二支柱ICAAP与压力测试资本新规对于第二支柱内部资本充足评估程序（ICAAP）与监督检查的内容进行了完善和补充。在主要风险识别与评估方面，衔接国内现行监管制度和相关风险管理实践，完善信用、市场和操作风险的风险评估要求，完善银行账簿利率、流动性、声誉等风险的评估标准，并将国别、信息科技、气候等风险纳入其他风险的评估范围。资本新规强调了对压力测试管理和应用的要求，明确要求运用压力测试工具，开展风险管理，并要求银行将轻度压力测试下资本缺口转换为资本加点，从而作为第二支柱资本要求的组成部分。普华永道建议银行对照资本新规要求，一方面优化完善ICAAP整体框架、相关工具模板和报告内容，另一方面重点加强压力测试的管理和应用，结合压力测试结果确定第二支柱资本加点要求。第三支柱信息披露的难点及应对我国监管对第三支柱信息披露给予了较为充分的过渡期，结合是否为系统重要性银行、银行分档、是否上市等维度，对不同银行的披露标准提出了差异化要求。考虑到新规下信息披露相比现行法依然有较大的变化，信息披露工作面临内容涉及广泛、数据准确性要求较高、披露准备时间紧张等特点，商业银行需要结合信息披露的特点、难点，做好相应的准备工作：披露内容较多且存在多种勾稽校验，包括信息披露表内、表间校验，与1104报表校验，甚至与同期财报关键指标校验等。建议银行做好取数来源的梳理，提前部署好校验规则，有条件的情况下可实现取数自动化。信息披露涉及部门多、系统多、时间紧，建议银行明确信息披露工作的详细职责分工，有条件的银行可以提前安排试披露，便于相关部门熟悉披露流程和方法，在新规正式切换后有序推进披露工作。信息披露的口径是并表范围，银行需要关注附属机构的数据获取。对于无法获取的明细数据的情况，应设计详细、合理的补录模板及填报指引。同时，还应做好合并抵消工作，确保数据的准确性。2023年第三季度中国上市银行业绩分析2023年第三季度中国上市银行业绩分析43中小银行面临的挑战与应对策略中小银行的信息系统和数据基础相对薄弱，在时间短、任务重的背景下，开展资本新规的实施工作，可能面临四大挑战：（一）复杂监管规则如何与本行实际情况结合，制定符合本行实际情况的落地方案；（二）数据基础薄弱影响计量的挑战，三大风险计量所需业务数据来源多、涉及多个上游系统、数据形式多样、数据质量管理和清洗复杂；（三）业务系统改造带来的挑战，系统建设工作量大、涉及业务系统繁多且改造难度较高、业务系统改造与RWA系统开发协同能力要求高等；（四）方案落地协同的挑战，资本新规的实施是全行系统性工程，需要银行前台、中台、后台在内的几乎所有部门在管理制度、业务规则和数据方面全力配合。面对如上挑战，普华永道结合同业经验，给出如下实施建议：建议银行建立高层领导小组协调机制，制定全景实施规划与目标；同时积极开展测算与影响分析，制定资产结构调整计划；尽早启动源系统改造和数据治理；完善或新建RWA系统，实现计量过程合规，保证计量结果准确；在满足合规达标的基础下，全面提升风险管理能力和资本管理水平。442023年第三季度中国上市银行业绩分析资本管理系统解决方案普华永道利用自身在银行业积累的丰富经验和领先实践成果，基于国产化软硬件，采用数据驱动、轻引擎、集群部署、分布式计算、大模型等先进技术，自主设计研发出一套全新的资本计量产品。该产品能够灵活满足资本监管新规下不同档次银行的资本计量需求，具有架构设计先进、管理功能完善、参数化配置灵活、计算过程可视化、计量结果可审计可追溯、赋能业务发展、运维成本低等显著特点。数据仓库RWA补录数据加工计量批次监控结果输出多维分析明细结果监管报表内部管理报表功能模块安全集成&权限控制&审计日志资产端业务明细补录平台明细数据补录报表层补录披露报表风险数据集市前端业务系统实时风险计量总账勾稽数据质量检查信用风险计量市场风险计量操作风险计量资本充足率计量大额风险暴露和杠杆率计量情景分析与测算资本成本与回报分析参数配置版本管理用户角色权限管理审计追溯普华永道新巴普华永道新巴III资本计量与管理系统资本计量与管理系统风险视图资本管理支持三大风险支持三大风险资本计量资本计量数据管理完善数据管理完善业务适配性高业务适配性高 贷前客户准入 贷中风险监测 经济资本 资本规划 资本监测 绩效考核赋能业务经营与赋能业务经营与资本管理资本管理 支持一档、二档、三档银行资本计量与资本管理 总账勾稽 数据质量检查 数据补录 银行参数、监管参数映射 监管计量规则配置监管资本该资本计量产品全面覆盖资本监管新规中的第一支柱信用、市场、操作三大风险计量、第二支柱内部资本管理和第三支柱信息披露的功能，为商业银行在监管报送、资本管理、信息披露方面提供强有力的技术支撑，实现资本管理系统化、自动化、智能化。2023年第三季度中国上市银行业绩分析45附录上市银行财务数据统计释义普华永道金融业服务联络信息上市银行财务数据统计释义本报告中所涉及的主要财务数据统计标准解释如下：本报告中所涉及的主要财务数据统计标准解释如下：1.金融投资包括：以公允价值计量且起变动计入当期损益的金融资产、以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产、以摊余成本计量的金融资产。2.同业资产包括：存放同业和其它金融机构款项、拆出资金和买入返售金融资产款。3.同业负债包括：同业及其他金融机构存放款项、拆入资金和卖出回购金融资产款。4.已发行债务证券包括：次级债、二级资本债、可转换公司债、绿色债券、金融债、混合资本债、存款证和同业存单等债务工具。5.平均总资产收益率=净利润/期初与期末总资产平均余额；加权平均净资产收益率按照证监会公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号净资产收益率和每股收益的计算及披露(2010 年修订)的相关规定计算。6.净利差=平均生息资产收益率-平均计息负债付息率；净息差=利息净收入/平均生息资产7.成本收入比=业务及管理费/营业收入8.不良贷款率=不良贷款余额/客户贷款余额；关注类贷款率=关注类贷款余额/客户贷款余额；逾期贷款率=逾期贷款余额/客户贷款余额9.拨备覆盖率=贷款减值准备余额/不良贷款余额；拨贷比=贷款减值准备余额/客户贷款及垫款总额10.核心一级资本充足率=核心一级资本净额/风险加权资产总额；一级资本充足率=一级资本净额/风险加权资产总额；资本充足率=资本净额/风险加权资产总额11.由于四舍五入的原因，各分项数据之和与总数可能存在细微差异。2023年第三季度中国上市银行业绩分析47张立钧张立钧普华永道中国金融业主管合伙人普华永道中国金融业主管合伙人 86(755)8261 何淑贞何淑贞 北京北京 86(10)6533 朱宇朱宇 北京北京 86(10)6533 叶少宽叶少宽 北京北京 86(10)6533 胡亮胡亮 上海上海 86(21)2323 陈陈进展进展 北京北京 86(10)6533 谭文杰谭文杰 香港香港 852 2289 杨尚圆杨尚圆 深圳深圳 86(755)8261 陈岸强陈岸强 深圳深圳 86(755)8261 谢莹谢莹 广州广州 86(20)3819 审计服务审计服务482023年第三季度中国上市银行业绩分析普华永道联络人咨询服务咨询服务王建平王建平 上海上海 86(21)2323 郝帅郝帅 北京北京 86(10)6533 周莹周莹 北京北京 86(10)6533 张挺张挺 上海上海 86(21)2323 倪清倪清 北京北京 86(10)6533 姚家仁姚家仁 香港香港 852 2289 康杰康杰 北京北京 86(10)6533 税务服务税务服务黄文辉黄文辉 上海上海 86(21)2323 本期专栏联系人本期专栏联系人2023年第三季度中国上市银行业绩分析49陶欣陶欣 北京北京 86(10)6533 本文仅为提供一般性信息之目的，不应用于替代专业咨询者提供的咨询意见。2023 普华永道。版权所有。普华永道系指普华永道网络及/或普华永道网络中各自独立的成员机构。详情请进入

0人已浏览 2023-12-04 51页 5星级

20232023年年1111月月1报告导论报告导论发展背景发展背景应用与应用与建设情况建设情况前瞻探索前瞻探索2Introduction to the report013报告导论报告导论前言前言成员单位成员单位编写编写成员单位成员单位调研调研由中国银行业协会客户服务与远程银行工作委员会由中国银行业协会客户服务与远程银行工作委员会副主任单位中国工商银行副主任单位中国工商银行8 家家42 家家4理论指引：以党的二十大精神为指引理论指引：以党的二十大精神为指引贯彻落实：中央金融工作会议精神贯彻落实：中央金融工作会议精神报告导论报告导论整体框架整体框架发展背景发展背景应用与建应用与建设情况设情况前瞻探索前瞻探索56D e v e l o p m e n t B a c k g r o u n d02虚拟数字人介绍 综合主流观点，报告编写组认为虚拟数字人是指以数字形式存在于数字空综合主流观点，报告编写组认为虚拟数字人是指以数字形式存在于数字空间中，通过深度学习、语音合成、计算机图形学、动作捕捉、图形渲染等聚合科技创设的，具有多重人间中，通过深度学习、语音合成、计算机图形学、动作捕捉、图形渲染等聚合科技创设的，具有多重人类特征（如真人或拟人的外观、行为甚至思维）的虚拟人物。类特征（如真人或拟人的外观、行为甚至思维）的虚拟人物。人的思维人的思维人的行为人的行为人或拟人人或拟人的形象的形象定义定义发展背景发展背景特征7属性属性发展背景发展背景8分类分类发展背景发展背景910A p p l i c a t i o n a n d c o n s t r u c t i o n s i t u a t i o n03远程银行虚拟数字人发展历程2000年2010年智能交互：引入智能交互：引入NLPNLP快速提升理解能力快速提升理解能力外观形象：逐渐具备拟人的静态展示形象外观形象：逐渐具备拟人的静态展示形象应用自然语言处理技术的智能客服智能交互：基于槽位填充的多轮对话智能交互：基于槽位填充的多轮对话外观形象：智能客服升级成为高仿真虚拟数字人外观形象：智能客服升级成为高仿真虚拟数字人拥有动态仿真人效果的虚拟数字人2019年智能交互：依赖关键词匹配识别客户意图智能交互：依赖关键词匹配识别客户意图外观形象：尚不具备拟人形象外观形象：尚不具备拟人形象基于关键词匹配的知识搜索机器人发展历程发展历程应用情况应用情况114 2 家家参与调研参与调研落地应用落地应用1 1 家家正在筹建正在筹建5 家家应用概况应用概况应用情况应用情况12序号序号单位名称单位名称银行类型银行类型上线时间上线时间虚拟数字人虚拟数字人1 1中国工商银行远程银行中心中国工商银行远程银行中心大型商业银行大型商业银行20232023年年3 3月月工小征、工小程工小征、工小程2 2中国建设银行远程智能银行中心中国建设银行远程智能银行中心大型商业银行大型商业银行20232023年年5 5月月龙知微、龙知远龙知微、龙知远3 3交通银行交通银行大型商业银行大型商业银行20212021年年1212月月姣姣、小姣姣姣、小姣4 4中国邮政储蓄银行远程银行中心中国邮政储蓄银行远程银行中心大型商业银行大型商业银行20232023年年6 6、7 7、9 9月月数字吉祥物、数字吉祥物、数字客户经理、数字客户经理、数字客服数字客服5 5中国光大银行零售与财富管理部中国光大银行零售与财富管理部远程银行中心远程银行中心股份制商业银行股份制商业银行20202020年年1212月月小璇小璇6 6招商银行网络经营服务中心招商银行网络经营服务中心股份制商业银行股份制商业银行20212021年年2 2月月招晓霖招晓霖7 7浦发银行信用卡客服中心浦发银行信用卡客服中心股份制商业银行股份制商业银行20172017年年7 7月月小浦小浦8 8中国民生银行运营管理部中国民生银行运营管理部股份制商业银行股份制商业银行20222022年年8 8月月智能柜员智能柜员9 9平安银行客服中心平安银行客服中心股份制商业银行股份制商业银行20222022年年1010月月小安小安1010杭州银行客户服务中心杭州银行客户服务中心城市商业银行城市商业银行20222022年年9 9月月杭小美杭小美1111长沙银行远程银行部长沙银行远程银行部城市商业银行城市商业银行20222022年年1212月月乐乐、盈盈乐乐、盈盈应用概况应用概况应用情况应用情况13对客服务对客服务应用领域应用领域14例如：平安银行客服中心等例如：平安银行客服中心等例如：民生银行运营管理部等例如：民生银行运营管理部等例如：光大银行零售与财富管理例如：光大银行零售与财富管理部远程银行中心等部远程银行中心等风险控制风险控制应用领域应用领域15新媒体运营新媒体运营应用领域应用领域16内部赋能内部赋能应用领域应用领域17建设情况建设情况建设应用管理平台建设应用管理平台强化客户体验及风险管理强化客户体验及风险管理 注重引进培养复合型人才注重引进培养复合型人才18意图理解意图理解声音合成声音合成驱动渲染驱动渲染形象建模形象建模19F o r w a r d l o o k i n g04前台座席辅助前沿思考前沿思考前瞻探索前瞻探索AIGCAIGC大模型将赋能虚拟数字人大模型将赋能虚拟数字人“智能进化智能进化”。AIGCAIGC大模型在语义理解和内容生成方面有着大模型在语义理解和内容生成方面有着卓越表现，虚拟数字人或成为卓越表现，虚拟数字人或成为AIGCAIGC在远程银行的最佳着陆点。在远程银行的最佳着陆点。中台运营赋能后台管理支撑20前沿思考前沿思考前瞻探索前瞻探索虚拟数字人助力金融元宇宙构建与链接21”虚拟数字人 “助推远程银行转型升级1.1.沉浸式交互体验更加拟人沉浸式交互体验更加拟人 2.2.降本增效更加显著降本增效更加显著 3.3.数字化转型质效持续提升数字化转型质效持续提升未来展望未来展望前瞻探索前瞻探索22中国银行业协会中国银行业协会中国工商银行（组长）中国工商银行（组长）中国建设银行中国建设银行交通银行交通银行中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行 中国光大银行中国光大银行招商银行招商银行平安银行平安银行 杭州银行杭州银行以及参与调研的全体成员单位以及参与调研的全体成员单位23

0人已浏览 2023-12-01 23页 5星级

点击查看更多腾讯云：迈入模型对抗时代-2023年商业银行风控趋势调研报告（28页）.pdf精彩内容。

0人已浏览 2023-11-27 28页 5星级

请务必阅读正文之后的重要声明部分请务必阅读正文之后的重要声明部分 、三个层次三个层次本轮地方化债政策特点及影响本轮地方化债政策特点及影响化债与银行专题（一）化债与银行专题（一）行业名称 银行 证券研.

0人已浏览 2023-11-22 34页 5星级

 敬请参阅最后一页特别声明-1-证券研究报告 2023 年 11 月 17 日 行业行业研究研究 T TLACLAC 脚步渐行渐近脚步渐行渐近 TLAC 非资本债券发行的“量”、“价”展望 银行银行业. 

0人已浏览 2023-11-21 23页 5星级

证 券 研 究 报证 券 研 究 报 告告 证监会审核华创证券投资咨询业务资格批文号：证监许可（2009）1210 号 未经许可，禁止转载未经许可，禁止转载 行业研究行业研究 银行银行 2023 年. 

0人已浏览 2023-11-17 18页 5星级

本公司具备证券投资咨询业务资格，请务必阅读最后一页免责声明 证券研究报告 1 银行“补资本”系列专题之四 “资本新规”对银行资本水平和投资行为影响几何 2023 年 11 月 13 日 资本新规靴子落. 

0人已浏览 2023-11-15 31页 5星级

IBM 商业价值研究院|专家洞察场景金融打造无处不在、实时响应的银行2IBM现代金融机构需要模块化、安全性、开放性、AI 驱动的功能以及基于混合云的协作。IBM 致力于帮助您改善客户体验、打造现代化核心银行基础架构、开拓创新性支付解决方案以及推动企业风险管理转型。如需了解更多信息，请访问 BIAN 作为起点，采用一种围绕 BIAN 服务环境的标准合理化方式来帮助定义和组织其 IT 软件与服务需求。这有助于组织更加灵活地满足其业务需求。BIAN 提供用于创建架构框架的行业模型，可通过一组标准定义来更加轻松快捷地集成软件和服务功能。该模型支持 250 种预先定义的 API。如需了解更多信息，请访问 bian.org。Red Hat为了在不断变化的世界中保持竞争力，银行需要采用现代化的平台和方法。Red Hat 可帮助银行在任何云环境中简化运营、加速交付以及释放新的收入来源。如需了解更多信息，请访问 20%的金融机构提供场景金融解决方案。但银行高管的优先事项与消费者需求并不一致。银行高管并未充分认识到移动钱包、个性化奖励和令客户满意的服务的价值。单体架构和流程阻碍了银行的宏大愿景。缺乏现代化功能和 API 标准化能力成为场景金融的掣肘。隐私和安全挑战对开放生态系统创新构成阻碍。随着生成式 AI 的兴起，金融机构的 CEO 将隐私和网络安全视为部署这一技术的两大障碍，其比例要高于任何其他行业的 CEO。摘要“数字化全域生态系统为银行创造了一个新的机遇，让银行能够在风险和机遇之间找到更好的平衡。”Shayan Hazir 汇丰银行东盟首席数字官2序言在当今瞬息万变的经济环境中，金融机构迫切需要通过创新来应对层出不穷的挑战。在开放商业模式的推动和生态系统合作的助力下，许多 CEO 已经带领其组织踏上了变革之旅。他们并不只是被动应对和接受变革，而是积极投身于场景金融的浪潮，但尚未充分发掘这一新兴机会的潜力。IBM 商业价值研究院(IBM IBV)联合银行业架构网络(BIAN)和 Red Hat 共同开展了本研究，旨在揭示银行战略应如何与新客户需求相契合，并为银行业提供行动指导。我们针对金融机构及其非银行合作伙伴组织高管开展了深入的定性访谈，以进一步丰富了深度调查数据。研究结果表明，金融机构正面临着巨大的机遇。而要把握这一机遇，金融机构需要通过上海品茶、运营模式和 IT 系统转型来迎接席卷全球的数字化经济浪潮。随着生成式 AI 的兴起，组织需要结合战略思维与实际行动，在下一轮工业革命中抢占待机，取得丰硕成果。我们希望本研究能够在您的组织内引发富有成效的讨论，并帮助您在宏大愿景与实际行动之间找到平衡。通过合力打造面向未来的银行业务，您将能够把握住场景金融平台经济所带来的巨大机遇。Steve Van Wyk董事长银行业架构网络Shanker Ramamurthy全球管理合伙人 银行和金融市场 IBM Consulting3银行业的全新形态平台经济改变了消费者体验数字世界的方式，这对金融机构产生了巨大的影响。消费者和企业希望银行提供主动的金融服务，这样就不用亲自前往银行或访问数字银行。未积极把握场景金融趋势的金融机构将面临失去竞争力的风险。过去二十年来，全球银行业面临不断增长的压力，平均股本回报率(ROAE)这一关键绩效指标持续下降。在主要发达经济体（按照国际货币基金组织的定义）和欧盟成员国，前 50 大银行（按总资产计算）的五年平均 ROAE 中位数已从 14.05%下降至 6.90%。对于新兴经济体和其他发达经济体，这一指标已从 16.91%下降至 10.85%。1去年，由于大多数国家的中央银行通过加息抑制通胀，ROAE 的压力有所缓解。2 然而，这种快速加息的方式不仅引发了对经济衰退的担忧，也暴露了金融服务业中未曾被察觉到的弱点。在美国，存款人对银行的信任突然下降，这可能是因为银行所持有的到期债券价值下降，而银行自己并未意识到这种损失，从而导致了几家大型银行倒闭。3在这种环境下，银行 CEO 需要在长期生存能力与短期盈利能力之间取得平衡。这一点尤为重要，因为衡量银行效率的成本收入比(CIR)指标仍然表现不佳。全球金融危机后，在主要发达经济体和欧盟成员国，金融机构的成本收入比一直维持在相对较高的水平，大约为 59%。在其他发达经济体和新兴经济体，金融机构的表现似乎较好，其成本收入比的 5 年中位数平均值从 47.74%降低至 39.36%。而如果排除中国，我们会发现效率比没有变化。4同时，竞争正在加剧。许多新兴银行和数字银行如雨后春笋般涌现，全球目前已有近 300 家以数字化为核心的银行，而非银行机构提供的基于平台的银行服务正在夺取大部分的市场份额，这一趋势在其他发达经济体和新兴经济体中尤其明显。5银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功4对传统业务模式的依赖限制了大多数银行持续创造利润和取得更强劲市值表现的能力。场景金融有助于快速扩大交易量、吸引新客户和增加新的收入来源，从而改善业务绩效。借助场景金融，银行可以在客户当前已熟悉的数字平台上与客户进行互动，这种集成将通过安全的应用程序编程接口(API)实现。通过适应新的消费模式并重新定义自己的角色，受监管的金融机构可以借力快速增长的开放生态系统，开启新的增长曲线。为了在这一领域取得成功，金融机构需要投资发展新兴技术，重新思考如何让现有核心业务流程适应生成式 AI 的时代（请参阅第 7 页的“观点：利用生成式 AI 推动增长”）。此外，金融机构还需要变革业务架构以推广新的工作方式。随着消费者逐渐习惯于高度个性化的端到端体验，当使用金融产品和服务时，他们将不太愿意容忍任何繁琐和不便。利用 AI 生成的生态系统数据和洞察，金融机构可以随时随地为客户提供所需的金融服务。在此形势下，生态系统将成为成功业务模式的核心。除了掌控以产品为中心的价值链中的所有环节之外，CEO 现在还可以通过生态系统协作来创造业务价值。客户和企业之间不再是交易双方的关系，而是共生关系。那么，银行应当如何充分把握当下的新兴机会呢？IBM 商业价值研究院(IBM IBV)联合银行业架构网络(BIAN)和 Red Hat，针对来自于全球的金融机构的 1,000 名高管开展了一项调研，并针对部分银行和非银行的公司高管开展了直接访谈，了解场景金融在金融机构业务战略中发挥的作用。什么是场景金融？在本报告中，场景金融是指将金融产品和解决方案整合到非金融服务组织的客户旅程中，从而消除摩擦并打造更充实的整体体验。5我们还调查了 12 个国家/地区的 12,000 名金融服务消费者，以从中甄别新兴的消费模式。我们询问他们是否信任由没有实体支行的在线应用来管理其主要银行帐户，他们在不同类型的购买交易中偏好什么样的支付方式，以及他们的财务决策受到哪些因素的影响（请参阅第 42 页的“研究方法”）。我们的调查结果表明，银行业正在发生翻天覆地的变革。消费者已经接受了数字渠道，并且在使用金融服务时会选择直接沟通与在线访问相结合的方式。大多数受访者表示，在过去三年中，他们已经开始在线申请贷款(63%)、在线做出投资决策(69%)或在线购买或续签汽车保险(58%)（见图 1）。图 1 数字金融大行其道如今，大多数消费者都会在线申请贷款、在线管理投资以及在线购买或续签汽车保险。申请贷款管理投资购买/续签汽车保险4%亲自前往网点63%移动应用/网站33%通过电话/亲自前往银行69%移动应用/网站31%通过电话/亲自前往银行58%移动应用/网站42%通过电话/亲自前往银行6图 2 不再是“可选项”四分之一的银行现已将场景金融列为其业务战略的核心。消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？30%是一项浅尝辄止的押注46%是战略的重要补充24%是业务战略 的核心70%的受访金融机构高管表示场景金融是其业务战略的核心或重要补充，而不仅仅是一项浅尝辄止的押注（见图 2）。此外，近四分之三的银行正在实施或已经实施场景金融战略（见图 9）。但场景金融有持久力吗？请继续阅读本报告的其余部分，探索以下四个关键问题的答案：问：场景金融在您组织的整体业务战略中有多重要？7观点通过生成式 AI 推动增长AI 推动了平台经济的发展。AI 已经彻底改变了在银行边界之外聚合金融数据的方式，从而推动了各种创新性业务模式。在场景金融领域，AI 可以加速开发、改善客户体验以及增强客户服务代表和财务顾问的知识水平。生成式 AI 可以将这一变革推向新的高度，使场景金融平台比以往更具适应性。而且，金融机构的 CEO 们已经看到了这个机会。根据 IBM 商业价值研究院最近开展的一项调研，金融机构的 CEO 将业务增长和能力扩展视为采用生成式 AI 的最大益处。6 虽然 AI 确实提高了效率，但降低成本并不是首要任务。例如，60%的受访 CEO 预计生成式 AI 将提供竞争优势或增强客户体验（请参阅第 14 页的“案例研究：全球大型支付公司使用生成式 AI 将投诉转化为切实可行的洞察”），而预计生成式 AI 将减少或重新部署员工(34%)或降低运营成本(30%)的 CEO 则要少得多。CEO 们计划如何把握这些机会？增强型员工团队将发挥关键作用。93%的受访高管预计生成式 AI 将在各个职能领域增强员工能力，而不仅仅是实现工作自动化。7总体而言，CEO 认为在直接面向客户的活动中存在更大的自动化空间，例如营销(27%)和客户服务(24%)。但金融服务行业的 CEO 认识到，沟通和人际互动对于其客户关系至关重要。与所有 CEO 的整体数据相比，金融服务行业的 CEO 认为人力资源管理(25%)和信息安全(20%)领域的活动有更大的自动化潜力，大幅领先于营销(15%)和客户服务(11%)。8建立对生成式 AI 的信任将是继续向前迈出的重要一步。金融服务行业的 CEO 表示，隐私(70%)和网络安全(64%)是采用生成式 AI 的最大障碍，其后是监管(42%)。9 为了克服这些障碍，银行需要基于隐私、稳健性、公平性、可解释性和透明性等原则来营造一种负责任的 AI 文化。1078“银行在与金融科技公司的竞争中具有优势，因为客户认可基于信任和可靠性建立的已有关系的价值 但不能理所当然地认为这种信任关系会永远稳固，因为客户随时会寻求其他更加便利的选择。”Andy Nam 瑞穗银行亚太区首席信息官9消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融不仅是一种全新的追加销售或交叉销售形式，更是一种创新性的互动模式，让金融机构可以在客户已经熟悉的数字化旅程中与客户进行互动。而要成功实现这一目标，就需要从根本上重新思考金融机构的角色。从本质上说，场景金融即将金融服务整合到基于云的非金融生态系统平台中。随着消费者和企业转向数字平台来完成更多种类的任务，他们已经更加习惯于通过数字渠道访问金融服务。当我们询问消费者更愿意将工资存放在哪里保管时，80%的受访者选择了传统银行。但也有 16%的受访者表示已经习惯了无银行分支机构的全数字化体验，而且在某些市场，这一比例甚至更高。例如，在巴西，29%的受访者主要使用新兴数字银行，而日本的这一比例只有 7%。了解客户如何选择主要账户非常重要，因为主要账户有助于增强银行与客户的黏性，帮助金融机构以更低的获客成本实现更高的利润率。那么，消费者在选择银行服务机构时会考虑哪些因素，而又有哪些因素会说服他们更换银行服务机构呢？虽然消费者的偏好因地区而异，但大多数消费者表示，声誉、邻近性和便利性等传统因素仍然会影响他们选择在哪里开设主要账户（见表 1）。个人推荐也具有高于平均水平的影响力，这对于正在扩展至数字社交的新品牌尤为重要。银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功10表 1多元化的市场影响消费者选择在何处开设主要银行账户的因素因地区而异。主要发达经济体和欧盟其他发达经济体和新兴经济体相关性高于平均水平相关性低于平均水平个人推荐*品牌声誉银行分支机构的距离在线开户 的便捷度33&!%美国33&$%德国30#(%西班牙34$%英国31)%瑞典35 %日本360%巴西32($%印度38 %中国31!%新加坡333 %泰国23) )%阿联酋37%&%总体平均值问：哪些因素影响您决定在何处开设存放储蓄或工资的主要账户？*来自雇主、家人和朋友1011更强的品牌和声誉更便捷地前往 银行分支机构提供更好的储 蓄洞察我们还询问了消费者有哪些因素可以说服他们更换主要账户。结果表明，消费者最看重的因素包括更优质的客户服务、即时转账的便利性以及流畅的移动访问体验。无论年龄和所在市场，大多数(80%)消费者都更愿意在线访问几乎所有基本交易：其中 62%使用移动设备，12%使用网站。当消费者考虑更换主要银行账户时，即时转账功能是一个非常重要的因素。事实上，如果一家银行提供即时转账功能，那么消费者选择这家银行的可能性就会增加 19%。（见图 3）。这正是竞争加剧的领域，特别是一些新兴竞争者利用数字钱包、即时支付、点对点转账和平台互动等多种因素来增强竞争力。当消费者考虑到这些便利因素时，品牌声誉和银行分支机构地理位置的重要性就逐渐减弱了。此外，随着消费者在网上花费更多的时间，他们越来越倾向于在移动设备上进行金融交易，包括使用数字钱包和应用内购买等功能。从年龄分布来看，年轻一代特别倾向于使用移动设备来查看交易记录、申请贷款、进行投资以及购买汽车保险等。在这种趋势下，传统金融机构将完整的金融服务集成到数字化旅程中对于保持市场影响力至关重要。图 3 最重要的因素？更优质的客户服务和即时转账功能可能会促使消费者更换其主要银行账户。问：哪些因素会促使您更换存放储蓄或工资的主要账户？备注：重要性分数衡量特定因素与其他因素相比显得非常重要或根本不重要的频率。如果某个因素经常被强调为非常重要，则表明该因素在影响选择或偏好方面发挥着非常重要的作用。另一方面，如果某个因素经常被认为不重要，则表明该因素的影响可能较小。相对不太重要相对比较重要20%1!)%更优质的客户服务即时转账通过移动设备轻松访问“我们热衷于让用户更轻松地与企业互动，并让企业更轻松地与用户互动。让这一切尽可能简单明了，以便于企业将各种服务嵌入到当前的业务流程中。”Kevin Dowling Stripe 欧洲、中东和非洲和亚太地区合作伙伴解决方案工程主管12巨大的支付鸿沟全球数字化水平存在巨大的差异。在一部分发达经济体和新兴经济体，移动钱包是面对面购物时的主要支付方式，这是指在餐厅或百货商店等实体店进行购物（见图 4）。此外，移动钱包正逐渐成为在线交易的主要方式，例如购物或支付账单。相反，在主要的发达经济体和欧盟成员国，银行卡和直接借记等更传统的银行支付方式占据主导地位。数字钱包正在逐渐崭露头角，但进展较为缓慢。消费者外出就餐时的消费方式凸显了支付领域中一些重要趋势。例如，在外出就餐方面，德国(48%)和日本(33%)最常使用现金，而中国(68%)、泰国(63%)和印度(53%)则主要使用移动钱包。美国消费者最常使用银行卡(72%)，其次是瑞典消费者(71%)。在外出用餐时最常使用无现金支付方式的前三个国家中就有美国和瑞典。实体店购物（图中未显示）也遵循类似的趋势。图 4 各显神通消费者偏好的支付方式因经济体和消费场景而异。网上购物支付账单外出就餐主要发达经济体和欧盟其他发达经济体和新兴经济体主要发达经济体和欧盟其他发达经济体和新兴经济体主要发达经济体和欧盟其他发达经济体和新兴经济体18p#F0W4%9244#X8F%现金 支票/直接借记 卡 移动钱包备注：“主要发达经济体和欧盟成员国”以及“其他发达和新兴经济体”的区域标签与国际货币基金组织创建的分组一致。13当支付转移到在线时，情况就发生了变化。在主要的发达经济体和欧盟成员国中，支付账单主要通过直接从银行账户扣款来完成，而中国已经走在数字钱包的道路上(50%)。这是欧洲的首选方法，尤其在德国(76%)、西班牙(65%)和瑞典(64%)广受欢迎。全球范围内，网上购物是银行卡大放异彩的领域，86%的美国人和 82%的英国人更偏好这种支付方式。在所有这些不断变化的偏好趋势中，无论是在地区层面还是在全球范围内，银行高管是否真正理解客户的期望？我们的研究揭示了一个令人担忧的差距（见图 5）。银行高估了点对点转账和先买后付(BNPL)的作用。他们低估了移动钱包的重要性和个性化奖励的吸引力。良好的客户服务对客户也很重要，但银行高管认为相对于其他因素而言，客户服务并不那么重要。在这个领域，生成式 AI 可以通过提高数字客户互动的质量来创造更大价值（请参阅第 14 页的“案例研究：全球大型支付公司使用生成式 AI 将投诉转化为切实可行的洞察”）。图 5 认清不足银行高管对客户优先级的看法与客户需求不一致。银行高管消费者信息来源：消费者问题：这些支付功能中哪一项对您最重要？哪一项最不重要？高管问题：这些支付功能中哪一项对您的客户最重要？哪一项最不重要？安全性、保护 74%点对点支付 51%先买后付 45%良好的客户服务 43%移动钱包 39%匿名性 31%奖励 22h%安全性、保护40%良好的客户服务37%移动钱包36%奖励29%点对点支付29%先买后付25%匿名性14全球大型支付公司使用生成式 AI 将投诉转化为切实可行的洞察11 案例研究一家全球支付公司希望利用生成式 AI 来改进其客户服务流程。以前，该公司需要手动对数百万个涉及数千种产品的客户投诉进行大致分类。这种投诉分析流程不仅非常耗时、易于出错，而且还无法处理新出现的问题。该公司需要用三周的时间才能生成切实可行的洞察，但这远远不足以识别趋势。这不仅降低了客户满意度，而且还需要进行合规审查。通过采用具有 1 亿多个参数的生成式 AI 模型，该公司彻底变革这种低效的流程。该模型在公共银行数据集上进行训练，并安全地集成到了该公司的基础架构中。基于人工反馈的强化学习(RLHF)可确保模型与专有上下文及产品保持一致。最终，完成合规性分析的时间从三周缩短至不到 15 分钟，分类精细度也大幅增加，准确率达到 91%。此外，生成式 AI 还可以提取关键词、总结通话记录以及识别意图，从而提高客户服务质量。1415消费者需求因产品线而异在线支付并不是消费者在互联网上使用的唯一金融服务。消费者会收到申请信贷、投资储蓄或购买汽车保险方面的各种服务。而对消费者决策影响最大的因素因解决方案而异。个人贷款在贷款利率相同的情况下，消费者更关心品牌声誉和当前的银行关系，这可能是传统金融机构的一项优势。事实上，如果一家银行拥有更好的品牌声誉，那么消费者选择这家银行的可能性就会增加 21%（见图 6）但在线或移动应用访问也会影响消费者的决策。全球范围内，在申请个人贷款以完成大额购买的受访者中，有 63%选择了在线申请流程。中国的在线申请比例飙升至 76%，巴西为 75%，泰国为 72%，英国为 70%。当前的银行关系在线/移动应用贷款提供商的品牌声誉与贷款提供商面谈在销售点提供消费金融服务比较贷款提供商问：假设您需要一笔贷款来购买大件物品，对您来说最重要/最不重要的是什么？备注：重要性分数衡量特定因素与其他因素相比显得非常重要或根本不重要的频率。如果某个因素经常被强调为非常重要，则表明该因素在影响选择或偏好方面发挥着非常重要的作用。另一方面，如果某个因素经常被认为不重要，则表明该因素的影响可能较小。图 6 声誉为王在申请个人贷款时，消费者优先考虑知名品牌，而不是比较不同提供商的条款和条件。21%9%6%9%“如果考虑嵌入式贷款，第三方平台提供商不希望任何客户被拒绝.提供商一方，以及银行另一方，将具有不同的风险承受能力，这将决定他们是否参与和具体的参与方式。”Jasjyot Singh 劳埃德银行集团消费者贷款首席执行官相对不太重要相对比较重要16投资假设在做出投资决策时成本相同，投资者更愿意选择知名品牌。与金融顾问沟通也是一个重要因素。事实上，金融顾问可以将消费者做出投资决策的可能性增加 27%（见图 7）。消费者还受到规划工具和当前银行关系的影响。网红产生的影响最小。过去三年中，69%的消费者在做出决策后选择在线完成金融投资。金融顾问规划/风险模拟工具亲戚或朋友社交媒体网红品牌声誉当前的银行关系直接在线或 移动应用最新资讯、分析报告问：假设您正在进行一项金融投资，对您来说最重要/最不重要的是什么？备注：重要性分数衡量特定因素与其他因素相比显得非常重要或根本不重要的频率。如果某个因素经常被强调为非常重要，则表明该因素在影响选择或偏好方面发挥着非常重要的作用。另一方面，如果某个因素经常被认为不重要，则表明该因素的影响可能较小。图 7 个性化服务消费者在做出投资决策时希望与知名品牌和专业顾问合作。“成功的生态系统思维需要结合透明度、安全性和数据共享来为客户创造价值。银行需要理解所有生态系统参与者的价值主张，并确保其与客户需求相一致。”Arvid Swartsenburg 大华银行数字战略与转型主管 39$Hw%9%7%相对不太重要相对比较重要17汽车保险在保费相同的情况下，更多的消费者会关注理赔体验和良好的品牌声誉。事实上，如果一家保险公司提供良好的理赔体验，那么消费者选择这家保险公司的可能性就会增加 19%（见图 8）。大多数消费者还选择在线购买或续签汽车保险，但全球范围内有 42%的消费者仍希望通过电话或亲自与代理人沟通。英国(73%)和中国(72%)的大多数消费者选择在线购买或续签汽车保险，而 59%的西班牙受访者和 44%的美国受访者仍然倾向于与代理人沟通。个性化承保范围代理人、经纪人的便利位置家人、朋友的推荐良好的理赔体验品牌声誉比较各保险公司 的承保范围问：假设您需要购买或续签汽车保险，对您来说最重要/最不重要的是什么？备注：重要性分数衡量特定因素与其他因素相比显得非常重要或根本不重要的频率。如果某个因素经常被强调为非常重要，则表明该因素在影响选择或偏好方面发挥着非常重要的作用。另一方面，如果某个因素经常被认为不重要，则表明该因素的影响可能较小。图 8信心变现消费者寻求在自己需要时可以信赖的汽车保险提供商。“我们彻底变革了金融业的形态。我们并未将保险嵌入到汽车中，而是反其道而行之 将汽车嵌入到我们的保险业务中。”Giacomo Lovati Unipol 首席超越保险官441&Xx#%申请流程的 便捷程度12%相对不太重要相对比较重要迈向“无摩擦”的未来场景金融让金融机构有机会拉动对金融客户最重要的杠杆。借助场景金融，声誉良好的品牌可以在消费者出现金融需求时，为他们提供顺畅且直观的用户体验。但真正的机会是什么？金融机构应当如何迭代以把握这一机会？18“仅靠技术解决方案是永远不够的；您的架构必须与明确的业务产品分类相一致。”Steve Hagerman 富国银行消费技术首席信息官 19场景金融并非炒作？在将服务嵌入平台的无缝客户旅程中时，金融机构面临着独特的障碍，包括监管要求、传统技术架构，以及长期以来限制生态系统合作的分散化业务线。克服这些障碍是可能的，但为了证明所投入的时间和精力是值得的，银行高管需要明确：场景金融是真正的机会，抑或只是过度炒作？尽管并非所有银行都足够先进，能够在平台经济上取得成功，但我们的研究表明，四分之一的银行高管已经认同场景金融是银行战略的核心。20%的受访高管表示其组织已经实施了相关解决方案，在这方面，其他发达经济体和新兴经济体的数据要领先于主要发达经济体和欧盟成员国（24%对 18%）。尽管许多金融机构仍处于规划阶段，但实施工作已经全面启动。总体而言，71%的银行高管表示其金融机构正在积极发展场景金融，并且 65%的受访高管表示已经取得了中期成果。10%的受访高管表示已经实现了场景金融的预期目标，22%的受访高管表示现在判断目标是否会实现还为时过早（见图 9）。越来越多的银行开始认识到，在利润压缩和数字化颠覆的时代，场景金融有助于改善财务绩效和效率比，开拓新的收入来源并提高客户参与度。尽管如此，我们的研究表明，银行平均需要大约六年的时间才能从场景金融战略中实现初步的收益。银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功20图 9 方兴未艾五分之一的受访高管表示其组织已经实施了场景金融。20%已经实施51%正在实施29%计划10%已实现65%部分实现22%现在下结论还为时3%未实现要实现目标，就需要对组织的准备情况进行全面评估，制定灵活的实施路线图，并在非金融生态系统中建立强有力的合作伙伴关系（参见第 22 页的“平台经济的主要参与者”）。金融机构重点关注以下关键优先事项和机会领域：监管合规性：欧盟和英国的开放银行法规以及其他司法管辖区的类似框架要求银行允许第三方通过安全的 API 来收集一组经过许可的客户数据。在这种情况下，银行将 API 的部署限制在严格要求的范围内。这种方法可能会限制潜在的收入机会，因为金融机构仅充当交易数据的强制性传输通道。直接客户集成：在这种情况下，传统的主机到主机连接方法被 API 调用所取代，从而提高效率。金融机构开发了直接 API 通道来简化与特定外部方（通常是大型企业客户）的数据共享和接口。API 市场赋能：这种以技术为主导的方式让金融机构能够集成更广泛的产品和服务，并为 B2B2X 生态系统中几乎所有第三方的连接建立系统化方法，无论是企业对企业对客户(B2B2C)还是企业对企业对企业(B2B2B)）。保持 API 易于访问（并简化合规第三方入驻平台的流程）可以鼓励更多的外部合作方参与平台。不过，这种方法并不总是由明确的业务战略所驱动。目标问：哪项陈述最能描述您组织采用的场景金融方法？您组织是否实现了场景金融的预期目标？21“只有认真考虑客户行为的变化以及人员技能的变化，场景金融的资金才能到位，发展才能够落地。”Carmela Gmez Castelao BBVA 开放银行业务主管合作银行：在此路径上，B2B2X 业务模式和用例将围绕关键客户旅程进行协同设计，并允许第三方最终参与。API 使用方成为战略合作伙伴，他们将共同努力减少摩擦，以提高客户参与度。当金融机构与战略性金融科技公司或商业实力较强的大型合作伙伴（例如大型科技公司或大型电子商务公司）合作并需要快速共创和发展时，这一点尤其重要。一些银行甚至超越了自身业务，以全新的方式向第三方提供服务：银行即服务(BaaS)：这些金融机构并不仅仅为各个用例提供赋能和支持。他们还为各种实体提供核心银行平台，包括大型企业、新兴银行和小型金融机构。这些第三方以自己的品牌提供金融产品和服务，但使用合作银行的基础设施和许可证。通常会创建一个专门的法律实体作为全面的 IT 服务提供商，以进一步实现投资回报。平台整合：这是一项极具创业性的投资。新创立的企业用于确保建立所需的财务和人力资源来构建、实施和管理数字平台，从而让金融机构能够控制用户互动模型。发起银行是金融服务的所有者和责任方，并与新平台合作嵌入其金融服务。最好通过 API 来实现这种嵌入，当新实体是全资子公司时，集成可以采用更直接的方法。在底层金融交易的基础上，可以开拓新的收入机会，从而充分发挥生态系统编排的整体效益。虽然每种路径都伴随着各自的曲折和挑战，但都需要一定程度的集成，有时甚至超出了现有架构的处理能力。银行正在竭力实现更灵活的交互并采用生成式 AI 等指数级技术，而这就需要开发强大的技术基础来实现安全性和速度的双重目标。22场景金融将银行与第三方用户旅程相连接，金融机构通过消除用户互动中的障碍（例如个性化小额贷款）并提供补充服务（例如将购物消费金额四舍五入到最接近的金额并用余下的零头资助 ESG 倡议）来增加客户体验的价值。尽管不同的生态系统价值链中可以存在多种角色，但本研究提及了三种主要参与者：整合者是平台的所有者，负责实施治理，制定关于访问、允许参与和合作伙伴权限的规则。虽然平台通常诞生于金融服务领域之外，但金融机构也可以设立专门的实体来构建和监督非金融旅程。合作伙伴是平台上的产品和服务提供方。合作伙伴关系可以采取不同的形式，有些与整合者的业务模式紧密结合，有些则只是松散地提供补充价值。通常情况下，金融机构与合作伙伴合作提供关键功能，如即时支付、了解客户和反洗钱流程以及保险覆盖范围。用户是平台上进行价值交换的各个相关方。他们可以是平台上的服务消费者，也可以是贡献者，有时还会在二手市场上扮演不同的角色。在本研究中，用户通常是商业产品或服务（例如机票、农作物或医生预约）的消费者，或使用金融服务（例如支付方式、购买融资或旅行保险）的客户。观点平台经济的主要参与者 2223银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？传统银行注重安全性和可靠性，但这些特征可能与灵活性和速度相冲突。然而，随着新兴银行和数字银行继续涌入竞争激烈的市场，金融机构需要找到更快行动的方法。在平台经济中，缓慢而稳定的步伐并不是致胜之道。银行高管深知这一点，这正是许多金融机构已经部署或正在实施场景金融解决方案的原因所在。但这是一段漫长的旅程。一些持续存在的痛点将继续妨碍创新之路，例如缺乏灵活性的旧式系统、孤立且低效的运营模式、技术技能短缺以及缺乏长期投资。场景金融的互联互通也引入了许多新的障碍。从封闭式组织（金融产品的制造和分销受到严格管理）转向更加开放式的组织（产品嵌入到合作伙伴的客户旅程中）限制了银行对用户体验和客户关系的控制。这就需要转变战略思维和运营模式，基于共同目标、成功因素和激励措施开展更清晰的生态协作。不过，我们询问了银行高管哪些挑战对其场景金融战略产生了最不利影响，结果表明这些问题往往是基础性的（见图 10）。核心银行系统模块化不足(53%)、API 标准不足(52%)以及缺乏长期战略资金承诺(40%)是阻碍银行推进场景金融战略的主要制约因素。银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功24图10 回归本源在评估当前所面临的挑战时，银行高管最关注的是基础技术问题。72%的受访高管认为这两者共同构成最重要的挑战对于任何数字战略，现代业务架构都是不可或缺的先决条件。12 但场景金融要求银行与外部实体和平台联动，因此开放性和灵活性是核心要素（参见第 28 页的“观点：开放技术在场景金融中发挥的作用”）。正是因此，技术模块化性和行业标准对于成功至关重要，缺一不可。根据我们的调研，超过 60%的受访高管在基于行业标准创造更大价值时，侧重于以下四种方式：加快构建速度(64%)标准推动加速生态系统建设和银行与合作伙伴集成。更易于维护(64%)标准推动降低开发和维护成本，因为 API 可以重复使用。问：哪项挑战对您组织的场景金融旅程产生了最大/最小的不利影响？激励措施不一致缺乏对合作伙伴引入的尽职调查合作伙伴所需功能开发速度慢变现与客户所有权之间缺乏平衡人才短缺控制和安全框架方面的缺口资金不足API 标准不足核心银行系统模块化不足基本挑战加快集成速度(60%)标准可改善合作伙伴在银行 API 集成过程中的体验。更易于管理(58%)标准让银行在部署场景金融时能够更轻松地专注于更高价值的领域。仍在竭力解决基础问题的银行可能没有足够的精力来关注推动竞争力和成功的更高级因素。不过，要转变合作伙伴关系，就必须扫清各种战略性障碍，例如内部与外部合作伙伴之间缺乏协同、合作伙伴引入尽职调查缺口以及用例开发缓慢（参见第 25 页的“案例研究：利用基于可扩展性的 API 平台快速扩展开放银行业务”）。100#&)457RS%案例研究利用基于可扩展性的 API 平台快速扩展开放银行业务13总部位于英国的金融科技公司 Banfico 打造了一个云兼容的开放银行平台，以帮助金融机构遵守国际开放银行法规，并通过 API 聚合开展创新。根据监管要求和实施需求，该平台应当支持客户身份和强大的客户身份验证、数据安全和支付处理合规性，以符合最严格的行业标准。最初，Banfico 在欧洲市场构建了一个基于虚拟化环境的平台。然而，该架构需要至少 25 分钟的停机时间和成本高昂的管理治理流程才能发布新版本，从而限制了高可用性和可扩展性。为了能够按需构建服务，并将工作负载部署到安全的生产云环境中，Banfico 决定采用一种托管式企业应用平台，能够面向所有市场（欧洲、中东和拉丁美洲）运行单一的全球平台。这种灵活、稳定且注重安全的全新云环境让 Banfico 能够快速构建新的应用，实现自助供应，并将工作负载部署到安全的生产云环境中。应用交付时间已经缩短至近乎即时部署，安全性得到大幅增强，并能够自动符合行业标准。此外，借助与供应商无关的容器平台的混合灵活性，Banfico 可根据需要将工作负载部署到其他云提供商的环境中，从而满足客户需求。所有这一切均采用集中、按需付费的定价模式。最终，Banfico 可以更加快速地拓展开放银行合作伙伴关系。2526这不仅反映在我们的调查结果中，也反映在我们与全球银行高管的一对一访谈中。这些一对一访谈揭示了一些具有战略意义的场景金融优先事项，我们将在即将发布的The voice of the makers纲要中深入探讨这些内容。从较高的层面来看，我们发现有三个因素将决定组织能否在场景金融领域取得成功 业务部门、技术团队和风险与合规官员需要形成统一战线，共同应对这些变革性趋势。核心银行业务更加模块化。外部合作伙伴要求金融机构了解其独特的客户旅程，以帮助确保在竞争激烈的市场中提供量身定制的用户体验。由于客户旅程正在快速演进，随着新需求和合规性要求的出现，银行必须能够随时启用和停用核心服务，以适应特定的用例。模块化让银行能够快速接入非金融生态系统的不同领域，而不会中断业务运营（参见第 27 页的“案例研究：无核心银行的灵活基础”）。这不是一个“非此既彼”的技术问题或业务问题。技术即业务。银行高管不再是技术的买方，而是正在销售场景金融服务。这需要建立一项支持职能，能够快速且无缝地与核心银行系统交互，同时仍然保持必要的限制和控制。银行可以利用合作伙伴支持团队作为初始客户接触点，让该团队负责提供对核心系统数据的直接授权访问。或者，也可以设立专门的银行支持团队来担任这一角色。银行具备超越国界的可见性。开放性可促进创新，助力金融机构开拓新的市场和客户细分。然而，这也带来了一系列与控制、安全性和合规性相关的挑战。比如说，客户通过第三方接口和渠道开户时，数据的安全性将委托给合作伙伴负责。银行法规要求在合作伙伴关系开始时和整个合作过程中开展严格的尽职调查。统一控制框架可提供对各项客户交易的全方位视图，而不受来源的限制。这不仅有助于通过更有效的监控来满足反欺诈和洗钱要求，还可以提供更丰富的客户洞察，从而为更有针对性的个性化体验提供信息支持。在场景金融生态系统中，竞争对手可以成为金融解决方案的补充。而企业客户则可以成为提供场景金融解决方案的合作伙伴。然而，要在不断变化的环境中取得成功，设定正确的运营目标至关重要。“成功实现互操作性有赖于所有相关方的协作和协同，同时还要考虑无缝信息交换所需的标准、技术和协调。”Quek Sin Kwok 莱佛士医疗集团首席数字官27案例研究为无核心银行建立灵活的基础14南非联合银行集团(ABSA)认识到，必须采用基于微服务的模块化架构来将金融科技服务迅速集成到新的数字渠道中，从而重构现有服务。ABSA 采用基于通用语义语言的面向业务的架构框架简化了集成模式，推动模块化业务功能的连接、组合和重用，从而充分释放价值。ABSA 利用全新的数字基础平台简化了无核心银行业务开发流程，为容器化数字服务提供一致的环境，从而迅速满足不断变化的业务需求。通过整合经过认证的合作伙伴和第三方解决方案，该银行可以使用云原生工具，在开放平台上轻松扩展客户旅程。27“我们希望用什么语言共同交流？我们不仅希望在内部使用共同的语言；我们还希望在外部与服务提供商使用共同的语言。考虑到开放银行业务以及能够与其他第三方互动的各种原因，采用行业标准是有意义的。”Gina Stille 业务架构副总裁，道明银行“一切都可以归结为速度的问题。要迅速行动，就需要更加深思熟虑，这就涉及到架构的概念。”Lawrence Wan 首席架构师兼创新官，BMO 金融集团“自拍(selfie)是全球所有语言中唯一一个通用的词汇。要克服的难题就是在整个企业中建立一种共同的语言。”Timothy Ness JPMC 数字与开放银行副总裁兼高级经理28银行是扩展且相互关联的生态系统中的一个重要节点。但为了在平台经济中取得成功，金融机构需要拥抱开放创新 这是一种要求银行高管接受新思维的全新工作方式。基于开放技术的工具和技术有助于丰富业务主张，同时帮助维护安全且富有弹性的场景金融运营。由于这些运营需要开放性，因此安全性必须成为开发流程早期阶段的重点。但这并不是唯一需要考虑的因素。技术高管在推动架构和运营转型时需要满足以下四项要求。重新定义体验：随着客户随时随地需要高度个性化的金融服务，AI 可以为运营提供自动化、即时履行所需的洞察。增强员工体验对于提高整体客户满意度也至关重要。环境、社会和公司治理(ESG)：随着金融机构采用全新的互动模式，ESG 仍然是重中之重。合规的场景金融战略需要利用准确、精细化的数据分析为银行业务之外的最佳使用场景提供支持。银行还利用 ESG 主张来打造差异化的客户互动体验，例如帮助客户衡量其购物行为的碳足迹。弹性：场景金融需要 24x7 全天候的平台可用性。然而，37%的受访高管表示，控制和安全框架中的差距对场景金融战略的实施构成了重大挑战（见图 10）。金融机构需要为 API 服务提供安全保护，以防范网络安全攻击。对于缓解云提供商集中风险，工作流程可移植性是一项必不可少的能力。此外，数据和处理主权也是一项关键要求。转型和现代化：超过一半的受访高管表示核心银行系统模块化不足和 API 标准不足是最严峻的挑战。现代化并不仅仅是 IT 维护问题。现代化旨在通过 IT 运营的“平台化”，让新的思维和工作方式创造出更大的价值。而这又有助于加快生态系统驱动的全新业务解决方案的上市速度。观点开放技术在场景金融中发挥的作用2829问：在衡量您组织中场景金融的成功方面，哪个 KPI 最重要/最不重要？图 11 换位思考银行高管忽视了以合作伙伴为导向的 KPI 在支持场景金融战略方面的重要性。88%的受访高管更有可能选择这些 KPI 的组合那么银行如何衡量其场景金融战略的成功呢？显然，创收是最重要的指标（见图 11）。不过，我们从调研结果中发现，银行高管更加注重内向型 KPI，而不是以生态系统为导向的 KPI。更加以合作伙伴为导向更加以银行为导向控制事件的数量平台可用性开发 API 的速度引入新合作 伙伴的时间使用 API 的合作伙伴的数量NPS 运营支持创造的收入最终用户数量API 调用次数“上市速度是一个重要因素，而且会受到密切监测。也就是说，不仅要找到最佳的技术解决方案，还要找到可协助快速完成整合和开发的合作伙伴。”Giovanni Vattani Enel 全球客户运营高管制定代表合作伙伴满意度的指标（尤其是与统一 API 服务和合作银行业务相关的指标）有助地将创新重点放在共同价值上。最终，合作伙伴的成功将为银行带来更多的场景金融收入。不过，银行高管认为，为服务合作伙伴带来竞争优势的因素并不能立即创造效益。在我们的一对一访谈中，受访高管强调了这些以合作伙伴为导向的指标。100iCAB3)!0“关注客户关系意味着全面理解客户的需求.全面考虑客户需求意味着超越金融服务，因为客户追求的并不是抵押贷款，而是梦想有一个新家。”Mara Cristina Arrasta Uribe 哥伦比亚银行业务副总裁当我们考虑非银行第三方的需求时，充分的运营支持、易于接入的 BaaS 解决方案、快速的 API 开发、个性化的消费者旅程和 24x7 全天候的平台可用性位居前列。但只有不到 30%的受访银行高管表示这些 KPI 很重要。银行高管必须调整业务战略和期望，让银行能力充分融入外部生态系统，并得到大规模使用。随着价值链的不断变革，价值本身的定义也必须随之发生变化。银行高管可以立足长远，建立超越银行业务的竞争优势。一些金融机构已经在竭力成为生态系统的整合者。这就需要 CEO 自下而上彻底转变思维方式，并从全新的角度理解最具盈利性的机会。31图 12平台经济的兴起科技和科技驱动型公司的市场表现一直处于领先地位。NYSE FANG NASDAQS&P 500S&P 500 Bank2023 年 9 月2021 年 9 月2019 年 9 月2017 年 9 月-50%00 000%指数值回报信息来源：S&P Global 和 IBM 商业价值研究院。备注：NYSE FANG 指数目前由 10 只交易活跃的成长型科技和科技驱动型公司的股票组成。该指数采用等权重，包括五家 FAANG 公司，即Facebook(Meta)、亚马逊、苹果、Netflix 和谷歌(Alphabet)，以及特斯拉、阿里巴巴、百度、英伟达和 Twitter（退市前）。银行如何发挥更大影响力？金融机构历来都是通过分销渠道来创造业务价值。在这种传统模式中，银行专注于利用分支机构、网上银行门户和移动应用来扩大业务范围并推动业务增长。如今，银行高管面临着一个更加宏大的新机遇。随着平台经济业务在市场中迅猛增长，许多高管都在思考其金融机构如何才能超越传统银行业务，在未来发展中“行稳至远”（见图 12）。15 银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功32为了解银行高管预计哪些领域具有最大的潜力，我们询问了他们预期哪些场景金融机会将创造最大的价值。许多银行高管认为，推出基于非银行平台的业务模式并在生态系统中发挥领导作用，将是最具潜力的发展路径。57%的受访高管表示，银行可以通过直接面向零售或中小企业(SME)的生态系统来充分创造价值。吸引力最低的机会包括将金融嵌入游戏平台(33%)、通过将中小企业贷款嵌入商业生态系统来获取新的细分市场(28%)，以及将银行能力嵌入企业客户的财务运营(27%)。显然，银行高管更倾向于策划自己的平台。但他们准备好了吗？这需要与合作伙伴建立关系和协同目标，管理生态系统内的资源和沟通，并推动创新以实现共同目标。这绝非小事，而且并非每个机会都是平等的。为了确定银行高管认为在哪些领域最有潜力发挥更多影响力，我们还要求他们确定对于场景金融战略最具前景的非金融生态系统（见图 13）。我们要求他们选择并按相关性对行业进行排序，描绘他们预计场景金融将在哪些领域为银行带来最有意义的回报。在选择最多的行业中，受访高管们偏好以下五个生态系统：1 消费行业2 制造/工业产品3 医疗保健 4 教育 5 电信消费者行业是选择最多，也是优先级最高的机会领域。银行高管意识到在线零售经济的增长，并正在设法与电子商务合作伙伴合作，通过嵌入支付解决方案和消费贷款服务来改善绩效。制造供应链也被认为是企业客户的一个重要机会领域。在制造供应链领域，将企业银行解决方案嵌入大型贸易融资业务有助于消除摩擦。33图 13超越银行业银行高管根据嵌入金融的重要生态系统机会对行业进行排名。随着人口老龄化和医疗支出的激增，嵌入金融服务可以缓解医疗治疗的资金缺口，并扩大保险覆盖范围。另一个战略切入点是教育行业，银行可以在消费者年轻时与他们接触，以实现财务健康。随着人们获取金融服务的方式不断演变，这是在消费者数字生活中建立相关性的一个重要机会。数字经济的发展在很大程度上依托于移动设备。这些数字交互使电信运营商成为更持久客户关系的来源，从而增强银行的数字影响力以及与消费者的相关性。移动访问正发展成为与基本必需品同等的首要需求。消费者按时、可靠地支付电信账单还可以提供关于信用质量的洞察，从而帮助金融机构管理小额贷款的风险。消费行业制造业/工业产品教育公用事业电信旅游和出行政府媒体汽车最少选择 最多选择 医疗保健优先级最高优先级最低34许多金融机构已经抓住机会，利用金融服务与其他行业的交叉领域来满足消费者的需求。例如，2017 年，印度国家银行(SBI)推出了一个面向消费品互动的平台。YONO(“You Only Need One”)是一款超级应用，与众多合作伙伴（包括亚马逊等零售巨头）合作，为用户打造统一、无摩擦的体验。印度的消费者用户不再需要在单独的银行、购物和其他服务平台之间切换，而是可以在一个一站式购买平台中满足几乎所有需求，并获得轻松、无缝的一致体验。在农业综合企业领域，巴西 Bradesco 银行打造了一个独特的平台来满足巴西农民的特定需求。通过引入各种不同的合作伙伴，该平台形成了一个庞大的生态系统，致力于提供农业设备、化肥、物流、咨询服务等。该平台消除了这些不同价值链之间的传统摩擦点，为农民提供了一个无缝接口，以访问各种必需的服务。（参见第 35 页的“案例研究：Bradesco 通过农业综合企业平台释放生态系统价值”）。印度国家银行利用智能平台践行客户至上的理念16案例研究印度国家银行(SBI)是印度最大的公有银行，已有超过 200 年的历史。该银行希望创建一个移动应用来整合服务、产品和功能，同时集成第三方产品的数据。因此，印度国家银行的目标并不仅仅是成为一家数字银行，而是设计了一个集四大支柱于一体的综合在线平台。这四大支柱分别是：便捷的数字银行、提供投资和其他金融服务的金融超市、提供合作伙伴生活方式产品的在线市场以及整体数字化转型（通过分析能力端到端打通这些选项）。这个新平台的名称为 You Only Need One(YONO)，旨在满足其日益年轻化和富有化的客户群体对个性化数字金融服务的日益增长的需求。YONO 的每日登录数量超过 900 万次，涵盖超过 100 种数字客户旅程，并提供丰富的在线银行、金融和消费者选项。“大多数银行仍然在使用专有的数字渠道，这限制了银行全面采用场景金融以及通过数字生态系统合作为客户提供优质服务的能力。”Sam Everington 斯塔林银行 Engine by Starling 首席执行官35案例研究Bradesco 通过农业综合企业平台释放生态系统价值17农业和畜牧业是巴西经济的重要支柱，劳动力人口占比达到 15%。根据美国农业部的经济研究，如果算上加工和分销等活动，农业综合企业业务占巴西 GDP 的 29%。18 因此，这个生态系统是嵌入金融解决方案的重点领域，可通过消除农民日常生活中的摩擦来释放经济价值。2023 年，Bradesco 银行推出了 E-agro，这是一个面向农业综合企业业务领域的市场平台，致力于为农村生产者、银行客户和非客户提供金融和非金融产品及服务。该平台是与 inovabra（Bradesco 的创新环境）和 IBM 合作开发的，旨在成为面向巴西农业不同领域的综合商业生态系统。在 E-agro 中，整个农业业务链将为农业生产、畜牧业、个人贷款和保险模式提供可用的信贷解决方案，并提供机械设备、农业管理工具和可持续发展等产品。E-agro 从创立之初就与一些重要农业机械领域的合作伙伴建立了合作关系。预计到今年年底，该平台将聚集超过 50 个合作伙伴。Bradesco 银行在该领域的投资超过 1000 亿雷亚尔，也是向农业企业授信最多的私人银行。Bradesco 银行副总裁 Jose Ramos Rocha Neto 表示，“对我们来说，E-agro 平台的推出非常具有代表性。我们通过向农民提供信贷而得以发展壮大，Bradesco 现已拥有超过 200 万农村生产者，他们是巴西增长最快的产业链的一部分。”E-agro 平台负责人 Nadege Saad 表示，“农民可以从市场上最好的品牌购买产品，并以专属利率获得信贷服务。生产者对数字化采购的需求不断增长，E-agro 的出现正是为了满足这一趋势，帮助、推动和支持农村生产者获得更大的利润。”3536在银行不断完善其战略的同时（权衡是否提供 API、与现有平台合作，还是成为直接的平台编排者），超级应用正在不断扩大其在其他发达经济体和新兴经济体中的影响力。大型科技公司正在考虑在主要发达经济体和欧盟成员国开展业务，这也将产生举足轻重的影响。经济平台的一个关键特征是边界的模糊性，包括银行与其他垂直行业之间，以及在内部垂直领域之间。客户旅程几乎不受限制，这意味着可以在多个交叉点释放价值。尽管转型战略鼓励金融机构从小规模着手，专注于目标垂直领域，然后再进行扩展，但从一开始就必须采用水平架构设计。客户在个人和商业接触点之间切换时会产生数据，利用这些数据生成洞察并做出校正就可以打造个性化的体验和优惠。归根结底，场景金融的本质就是学习如何在整个经济中扩展平台和生态系统，从而打通碎片化的金融与非金融世界。37 行动指南通过生态系统驱动的战略取得成功银行解决方案和业务模式必须不断演进，以更好地满足客户的需求，在金融服务内外无缝运行。要实现这一目标，需要在整个银行和整个生态系统之间进行密切协作。技术领导者必须带头推动核心银行系统现代化，并实现数据驱动的洞察，助力业务领导者为客户提供个性化的服务和体验。监管机构必须营造一个平衡创新与安全的竞争环境，助力银行学习如何在汽车行驶过程中更换轮胎。而 CEO 则必须倡导文化转型。CEO 需要带领整个组织开启为期多年的旅程，做出长期投资承诺，推动银行的运营模式、技能和技术转型。如何才能实现超越初始成本的价值和盈利能力？这首先就要消除孤岛，并推动从以产品为中心的流程转变为以价值为中心的流程。这需要采用涵盖以下维度的全新方法：运营（提高效率和弹性）产品（简化产品，以以适应数字化平台上的消费者需求）合作伙伴支持服务（增强分销战略）渠道（整合用户体验）。每位领导者如何才能最有效地发挥自己的作用？请查看我们的行动指南，了解银行高管应如何采取果断行动，共同打造面向未来的金融机构。银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功38CEO投资于价值CEO 在带领组织成功设想和执行场景金融战略所需的文化转型方面发挥着核心作用。他们必须做到：让高层领导负责制定联合业务和技术愿景，致力于保障长期资金支持，并制定将各个业务领域凝聚在一起的共同目标。推动一种重视和培养创造力、前瞻性思维以及多元化理念的创新文化。从价值的角度推动金融机构重组。创建一个跨 IT 和业务的价值办公室，负责推动金融机构实现共同的投资回报率目标，监督重大转型计划，并为过程中取得的成就提供奖励。确保可信的 AI。推动建立 AI 伦理的基础，以克服隐私和网络安全障碍。行动指南场景金融：打造无处不在、实时响应的银行业务领导者超越初始押注负责产品战略、运营和创新的业务领导者在场景金融计划的成功执行方面发挥着重要作用。他们必须做到：简化金融产品，以促进将工作流程整合到合作伙伴流程中。确保集成点用户友好、适应性强，可与各种外部平台形成协同。让技术人员能够积极参与战略业务决策，并在需要协同业务目标与技术能力的领域引导决策。制定释放合作伙伴力量的手册，并提供概述银行场景金融战略、运营考虑因素和共同绩效指标的指南。消除跨业务线的所有数据障碍，为整个组织内符合隐私要求的 AI 提供支持，并使用生态系统衍生的数据作为补充。“场景金融战略并不仅包含技术。它还需要深入理解商业元素，并随着技术的发展，不断将这些商业元素落实到位。我们拥有500 个 API，其中大多数都建立在简单的商业结构上供外部使用。”Fernando Freitas Bradesco 创新主管“让我深感荣幸的是，我曾与一位胆识过人、具有深度战略思维的 CEO 以及致力于颠覆性创新的董事会共事，毫无疑问，获得明确的业务支持至关重要。”Christoffer Malmer SEB 场景金融主管39技术领导者 转变架构范式技术领导者在塑造新架构方面发挥着关键作用，他们将与生态系统合作伙伴共同为场景金融战略奠定必要的基础。他们必须做到：建立强大的数据架构、治理和运营，以帮助银行利用场景金融带来的海量数据创造价值。逐步推动核心系统现代化，以灵活的模块化架构为目标，从而提高敏捷性、可扩展性和互操作性。培养一种吸引人才的文化，通过技能培训、再培训、招聘和外包的综合方法，确保人才团队稳固。制定前瞻性的经济模式，并部署新技术来促进生成式 AI 的使用，从而解锁长期资金并加速发展。行动指南场景金融：打造无处不在、实时响应的银行风险与合规官释放标准的力量风险与合规官员在推广 API 标准和场景金融用例方面拥有重大影响力。他们在嵌入金融战略的成功治理中发挥着至关重要的作用。他们必须做到：实施统一的安全框架，以保护敏感的客户数据并维护银行金融生态系统的完整性。利用新的数据来改进风险管理，通过基于风险的更优决策来提高业务绩效。利用全球行业标准加速推动转型，并制定明确的现代化路线图。更新控制框架，包括所有风险和合规政策，以营造一个可信的运营环境，以支持在银行内部和银行边界之外大规模使用 AI。“作为该地区的领先银行，我们最初针对我们的核心银行业务启动了大规模现代化计划，以将我们的架构转变为面向服务的模式。此后，我们进一步将面向服务的架构现代化为 API 主导的结构，以扩大对第三方的可访问性。”Jorg Fischer 标准银行集团首席信息官“为了加快速度，加强监管势在必行。尽管对许多人来说这可能有点奇怪，但我认为监管有助于人们认识到改变思维的必要性。而这正是 PSD2 和开放银行监管所带来的改变。”Sudip Khan Raiffeisen Bank International 开放银行业务主管40Shanker Ramamurthy全球管理合伙人银行和金融市场 IBM C J.Duigenan总经理金融服务、银行、金融市场和保险IBM Technology，全球行业 在 IBM Consulting 担任全球银行和金融市场管理合伙人，主要研究方向是核心银行现代化和支付转型。他是 IBM 加速团队的成员。他是著名的思想领袖，拥有多项专利，撰写了多份白皮书，并被欧洲货币杂志评为全球 50 位最具影响力的金融服务顾问之一。Hans Tesselaar执行董事BIAN 是银行业架构网络(BIAN)的执行董事，负责日常运营、公共关系、新成员收购以及中长期战略。他在金融服务行业拥有超过 30 年的经验，曾积极活跃于银行、保险公司和养老基金领域。他的专业知识和行业专长领域包括企业架构、银行转型、IT 战略以及 API 与微服务开发与实施。在加入 BIAN 之前，Hans 在 ING Insurance 担任过多个管理职位，包括首席架构师、采购总监、创新和治理总监（CIO 办公室主任）以及项目总监。John 在 IBM Technology 的全球行业部门担任银行、金融市场和保险负责人。他每天与客户和合作伙伴合作，提供技术领导力、行业专业知识、对客户需求的理解以及深入的行业专业见解，并结合技术技能和解决方案来推动银行业转型。在担任行业领导职务之前，John 曾担任花旗集团的杰出工程师和 IBM 合作伙伴的首席技术官。在花旗任职期间，John 为消费者银行、批发银行客户渠道数字化以及工作负载云端部署提供技术领导和监督。关于 作者4041Hctor Arias全球 FSI、零售银行业务全球主管 Red H Sironi 全球研究负责人银行与金融市场IBM 商业价值研究院 Arias 是 Red Hat 公司的全球零售银行业务负责人。他在银行业领域拥有超过 20 年的经验，负责业务战略、开放银行、数字转型以及新兴数字业务计划，覆盖了欧洲、美国和拉丁美洲等多个国家。他曾担任 BBVA 银行的全球开放银行运营主管、BBVA 美国的开放银行业务和数字转型主管，并在初期设计和策划了全球 BBVA 开放平台。Hctor 拥有维戈大学电信工程专业的学士学位和硕士学位，以及联合国教育学院的经济学学士学位。他还完成了 IESE 商学院的管理发展课程(PDD)。Paolo 是 IBM 商业价值研究院的银行和金融市场全球研究负责人。他是一部分特定全球客户的高级顾问，负责协助服务团队开展董事会和高管层面的对话，探讨如何调整业务模式以适应平台经济中的业务模式适应。他是全球最受尊敬的金融科技声音之一，参与主持欧洲版 Breaking Banks 播客。他是一位著名的数字化转型、量化金融和经济学图书作者，并多次在重大国际活动中发表主题演讲。4142研究方法消费者调查2023 年 6 月，我们针对全球 12 个国家/地区的 12,000 名银行客户开展了一项调查，了解他们如何适应数字银行服务的逐步普及。这有助于了解应在哪些方面以及如何调整场景金融战略以加速投资回报。调查受访者均匀分布在不同年龄段的人群中。虽然并未覆盖全球所有国家，但所选的国家/地区以及受访者的年龄多样性能够让研究结果反映出关键地区和市场中的行为变化趋势。高管调查2023 年 6 月，我们针对 32 个国家/地区的 1,000 名银行高管开展了一项调查，了解他们的机构如何利用场景金融。我们了解了他们在实施过程中遇到的障碍，以及他们如何应对加速转型的关键挑战。与银行和企业高管进行一对一访谈2023 年 6 月至 8 月期间，我们针对金融机构及其非银行合作伙伴的高管开展了 20 多次一对一访谈。我们向相关领域的专业人员了解了场景金融和数字化转型中真正重要的因素。他们的专业贡献可以在本报告的多条引言中找到，这些引言均来自我们即将发布的The voice of the makers。专家贡献者Mirian Ramalho Cruz Rodrigues行业转型合伙人 IBM Consulting Hao客户工程首席技术架构师美国金融服务市场IBM Technology，全球销售 Muoz RiosIBM 杰出工程师全球银行卓越中心 IBM C Connelly全球研究负责人银行和金融市场IBM 商业价值研究院 Loessl高级管理顾问核心银行与支付 IBM C Jones编辑主管IBM 商业价值研究院 Tegan.J Finley设计主管IBM 商业价值研究院 G7 国家）与所有欧盟成员国（以反映相同银行监管对欧盟国家的影响）分为一组。同样，根据相同的分类，还将“其他发达和新兴经济体”确定并分组在一起。信息来源：https:/www.imf.org/en/Publications/WEO/weo-database/2023/April/groups-and-aggregatesIBM 商业价值研究院IBM 商业价值研究院(IBV)成立 于2002 年。凭借我们在商业、技术和社会交叉领域的独特地位，IBV 每年都会针对成千上万高管、消费者和专家展开调研、访谈和互动，将他们的观点综合成可信赖的、振奋人心和切实可行的洞察。需要 IBV 最新研究成果，请在 上注册以接收 IBV 的电子邮件通讯。您可以在 Twitter 上关注 IBMIBV，或通过 https:/ibm.co/ibv-linkedin 在 LinkedIn 上联系我们。访问 IBM 商业价值研究院中国网站，免费下载研究报告：https:/ 相关报告2023 年全球银行和金融市场展望 https:/ https:/ https:/ IBM，我们积极与客户协作，运用业务洞察和先进的研究方法与技术，帮助他们在瞬息万变的商业环境中保持独特的竞争优势。关于研究洞察研究洞察致力于为业务主管就公共和私营领域的关键问题提供基于事实的战略洞察。洞察根据对自身主要研究调查的分析结果得出。要了解更多信息，请联系 IBM 商业价值研究院：44备注和参考资料1 Five-year average ROAE and CIR have been calculated for each period ending between 2007(before the global financial crisis)and latest annual reports available(2022)by the IBM Institute for Business Value using data from S&P Global;The regional labels“major advanced economies and EU member states”and“other advanced and emerging economies”align with groupings created by the International Monetary Fund.https:/www.imf.org/en/Publications/WEO/weo-database/2023/April/groups-and-aggregates 2 Major central banks not done with rate hikes just yet.Reuters.June 15,2023.https:/ central bank cuts rates for second time in three months to support economy.CNBC.August 14,2023.https:/ 3 Barr,Michael S.Review of the Federal Reserves Supervision and Regulation of Silicon Valley Bank.Board of Governors of the Federal Reserve System.April 28,2023.https:/www.federalreserve.gov/publications/files/svb-review-20230428.pdf 4 Five-year average ROAE and CIR have been calculated for each period ending between 2007(before the global financial crisis)and latest annual reports available(2022)by the IBM Institute for Business Value using data from S&P Global.5 List of neobanks and digital banks in the world in 2023.Jumpstart.August 21,2023.https:/jmpstrt.be/list/global 6 Enterprise generative AI:State of the market.IBM Institute for Business Value.July 2023.Unpublished data.7 Ibid.8 Ibid.9 Ibid.10 Goehring,Brian,Francesca Rossi,and Beth Rudden.AI ethics in action:An enterprise guide to progressing trustworthy AI.IBM Institute for Business Value.May 2022.https:/ibm.co/ai-ethics-action11 Based on internal IBM client information.12 Ramamurthy,Shanker,John J.Duigenan,Hans Tesselaar,and Paolo Sironi.Foundations of banking excellence:Practices and priorities to accelerate digital transformation.IBM Institute for Business Value and BIAN.September 2022.https:/ibm.co/foundations-banking-excellence 13 Banfico delivers open banking with Red Had OpenShift Service on AWS.Red Hat.June 9,2022.https:/ 14 BIAN in practice:ABSA Bank.BIAN.Accessed August 21,2023.https:/www.bian.org/deliverables/case-studies/case-study-absa-bank/15 IBM Institute for Business Value analysis of S&P Global data16 Bertrand,Ryan.The rise of a financial tiger:An intelligent platform puts State Bank of India customers first.IBM.Accessed August 21,2023.https:/ Bradesco lana E-agro,marketplace focado em agronegcios.IBM Newsroom.June 5,2023.https:/ Valdes,Constanza.Brazils Momentum as a Global Agricultural Supplier Faces Headwinds.Economic Research Service,US Department of Agriculture.September 27,2022.https:/www.ers.usda.gov/amber-waves/2022/september/brazil-s-momentum-as-a-global-agricultural-supplier-faces-headwinds/Copyright IBM Corporation 2023国际商业机器（中国）有限公司 北京市朝阳区金和东路 20 号院 3 号楼 正大中心南塔 12 层 邮编：100020美国出品|2023 年 7 月IBM、IBM 徽标和 是 International Business Machines Corporation 在世界各地司法辖区的注册商标。其他产品和服务名称可能是 IBM 或其他公司的商标。以下 Web 站点上的“Copyright and trademark information”部分中包含了 IBM 商标的最新列表： 可能随时对其进行更改。IBM 并不一定在开展业务的所有国家或地区提供所有产品或服务。本文档内的信息“按现状”提供，不附有任何种类的（无论是明示的还是默示的）保证，包括不附有关于适销性、适用于某种特定用途的任何保证以及非侵权的任何保证或条件。IBM 产品根据其提供时所依据的协议条款和条件获得保证。本报告的目的仅为提供通用指南。它并不旨在代替详尽的研究或专业判断依据。由于使用本出版物对任何企业或个人所造成的损失，IBM 概不负责。本报告中使用的数据可能源自第三方，IBM 并未对其进行独立核实、验证或审查。此类数据的使用结果均为“按现状”提供，IBM 不作出任何明示或默示的声明或保证。M92YQ250-ZHCN-02扫码关注 IBM 商业价值研究院官网微博微信公众号微信小程序

0人已浏览 2023-11-13 47页 5星级

4 社会责任报告案例集国家开发银行.1中国进出口银行.2中国农业发展银行.5中国工商银行.7中国农业银行.9中国银行.11中国建设银行.13交通银行.18中国邮政储蓄银行.20中信银行.23中国光大银行.26招商银行.28上海浦东发展银行.33中国民生银行.37华夏银行.38平安银行.40兴业银行.42广发银行.44浙商银行.49恒丰银行.52目 录CONTENTS北京银行.54天津银行.56 邯郸银行.58唐山银行.60鄂尔多斯银行.62乌海银行.64哈尔滨银行.66上海银行.67江苏银行.70南京银行.72杭州银行.75湖州银行.77台州银行.78浙江民泰商业银行.79浙江泰隆商业银行.81徽商银行.83福建海峡银行.85泉州银行.86上饶银行.87济宁银行.90案例集社会责任报告 5中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022莱商银行.91东营银行.93日照银行.95威海市商业银行.96长沙银行.97汉口银行.99广州银行.101广东华兴银行.104广西北部湾银行.105桂林银行.106海南银行.108重庆银行.110成都银行.111雅安市商业银行.113贵阳银行.115贵州银行.117富滇银行.119西安银行.121甘肃银行.122石嘴山银行.124昆仑银行.125大连银行.126宁波东海银行.128厦门银行.131厦门国际银行.132青岛银行.134微众银行.136北京中关村银行.138江苏苏宁银行.139辽宁振兴银行.140北京农商银行.142上海农商银行.144江苏常熟农商银行.146深圳农村商业银行.147天津滨海农商银行.150重庆农村商业银行.151陕西秦农农商银行.153广州农村商业银行.155天津农村商业银行.156杭州联合农村商业银行.158广东顺德农村商业银行.160广东南海农村商业银行.162成都农商银行.164河北省农村信用社联合社.165内蒙古农村信用社联合社.167河南省农村信用社联合社.169山西省农村信用社联合社.171辽宁省农村信用社联合社.1736 社会责任报告案例集江苏省农村信用社联合社.175浙江省农商联合银行.177福建省农村信用社联合社.179江西省农村信用社联合社.181山东省农村信用社联合社.183湖北省农村信用社联合社.184广东省农村信用社联合社.189广西壮族自治区农村信用社联合社.190云南省农村信用社联合社.192青海省农村信用社联合社.194新疆维吾尔自治区农村信用社联合社.196吉林九台农村商业银行.199宁波奉化农村商业银行.200宁波甬城农村商业银行.200宁波余姚农村商业银行.201重庆秀山北银村镇银行.201重庆巴南浦发村镇银行.203重庆永川白银村镇银行.204上海嘉定民生村镇银行.207深圳南山宝生村镇银行.209东亚银行（中国）.210汇丰银行（中国）.212渣打银行（中国）.214大华银行（中国）.215富邦华一银行.216国泰世华银行（中国）.218南洋商业银行（中国）.220盘谷银行（中国）.221瑞穗银行（中国）.222三菱日联银行（中国）.224永丰银行（中国）.227彰银商业银行.228信达资产管理公司.229马上消费金融公司.230案例集社会责任报告 1中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022国家开发银行案例 1案例标题：持续完善公司治理运行机制。案例正文：国家开发银行按照有关法律法规及国家开发银行章程，持续健全公司治理机制，不断提升公司治理质效。研究编制公司治理评估指标体系，开展公司治理评估自查，加强公司治理宣介和培训。加强对董事会议题议案统筹安排，压实董事会各专门委员会职责，提高董事会决策质量。进一步完善董事会决议及董事意见落实反馈机制，做到落实工作有记录、有督办、有反馈。认真履行信息披露义务，健全临时信息披露报告机制，规范披露相关信息。健全以职工代表大会为基本形式的企业民主管理制度，推动总、分行及控股子公司两级职代会体系更加规范运行，切实保障职工的知情权、参与权、表达权和监督权。持续推进子公司附属机构清理规范。案例 2案例标题：服务全面加强基础设施建设案例正文：2022 年，国家开发银行进一步发挥中长期信贷优势，为能源、交通、水利、农业、物流、地下综合管廊等基础设施建设提供长期、稳定的资金支持，促进扩大有效投资。全年发放基础设施贷款 1.4 万亿元。高效设立国开基础设施投资基金，积极推进 4,256 亿元基金投放及时落地。主承销发行城乡基础设施建设、交通基础设施建设等领域企业债务融资工具 123 只、1,083.6 亿元，积极引导社会资本参与基础设施建设。福建漳州核电厂 1、2 号机组项目是我国自主三代核电“华龙一号”批量化工程的首个项目2 社会责任报告案例集案例 3案例标题：助力新型城镇化建设案例正文：2022 年，国家开发银行大力支持以人为核心的新型城镇化，合规有序推进城市更新改造，支持以县城为重要载体的城镇化建设，加强城市基础设施建设，打造宜居、韧性、智慧城市。全年发放新型城镇化贷款 3,313 亿元。河钢唐钢退城搬迁项目对于打造首都生态环境支撑区、促进京津冀协调发展具有重要意义中国进出口银行案例 1案例标题：帮扶岷县发展金色中药材产业案例正文：中国进出口银行立足“招商引资 金融支持 厂房建设 标准化种植 销售带动 拓宽就业”多重组合拳，助力推动岷县全产业链发展。依托甘肃岷县中药材原产地优势，进出口银行累计投入信贷资金上亿元，助力推动岷县引进湖北省上市物流企业某公司投资，并与当地龙头企业合资成立公司。此外，支持该公司建设厂房、采购大型冷库和高级检测仪器，在产业链上游打造 5000亩标准化种植基地，引进职业经理人，提升专业化管理水平。同时，该公司将岷县作为西北地区唯一采购源，打通全国市场，公司年销售额从最初的 1000 万元提升至 1.6 亿元，净利润达 1000案例集社会责任报告 3中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022余万元，带动岷县当地就业逾千人，人均日工资增至 90-130 元。中国进出口银行帮扶岷县发展金色中药材产业案例 2案例标题：融资支持的巴基斯坦卡洛特水电站项目正式投入商业运营案例正文：2022 年 6 月，中国进出口银行融资支持的巴基斯坦卡洛特水电站项目获得巴基斯坦中央购电局签发的商业运营通知，正式投入商业运营。卡洛特水电站项目是“一带一路”首个大型水电投资建设项目和“中巴经济走廊”能源合作优先实施项目，也是首个被写入中巴两国政府联合声明的水电投资项目。该项目位于旁遮普省境内，总装机 72 万千瓦，年平均发电量 32 亿千瓦时，正式投入运营的卡罗特水电站不仅将满足当地约 500 万人口的用电需求，有效缓解巴基斯坦电力短缺问题，还将进一步优化巴基斯坦能源结构，预计每年可节约标准煤 140 万吨，减少二氧化碳排放约 350 万吨，为应对全球气候变化作出新的贡献。项目每年还为当地直接或间接提供4500多个就业岗位，真正增进了人民福祉。中国进出口银行融资支持巴基斯坦卡洛特水电站项目4 社会责任报告案例集案例 3案例标题：融资支持的阿根廷标杆清洁能源项目胡胡伊省光伏电站项目成功实现并网发电案例正文：2022 年，中国进出口银行融资支持的阿根廷标杆清洁能源项目胡胡伊省光伏电站项目完成中期验收。该项目总装机容量 315.78 兆瓦，包括建设 3 座 100 兆瓦光伏电站，安装光伏板 120 万块，配套一座 345 千伏升压站，是南美地区装机容量最大、海拔最高的光伏电站项目，带动了包括苏州腾晖高效光伏组件等我国高技术设备出口。电站投产后，最大年发电量约 7.2 亿度，极大缓解当地电力供应紧张的状况，拉动采矿和冶炼等产业发展。电站运营后预计一年可减少数十万吨碳排放，有效改善大气环境。作为第二届“一带一路”国际合作高峰论坛项下重要融资类成果之一，胡胡伊省光伏电站是进出口银行积极落实绿色金融的具体实践，为阿根廷实现能源结构转型，绿色可持续发展注入新的活力。中国进出口银行融资支持阿根廷标杆清洁能源项目胡胡伊省光伏电站项目案例集社会责任报告 5中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022中国农业发展银行案例 1案例标题：支持易地搬迁安置区改善基础教育条件案例正文：中国农业发展银行聚焦易地扶贫搬迁安置区配套设施建设和产业就业帮扶等金融需求，全力支持易地扶贫搬迁后续扶持。该行在贵州省思南县发放 2.85 亿元教育帮扶中长期贷款，创新“教育专项资金 公司资产收益 学校经营资产收益”模式，支持易地扶贫搬迁安置点中学建设项目，直接服务学生 5000 人，其中脱贫学生 1231 人，有效满足了安置点适龄学生就学需求、破除了搬迁群众后顾之忧，结束了该片区无一所中学的历史。中国农业发展银行聚焦易地扶贫搬迁安置区配套设施建设和产业就业帮扶案例 2案例标题：搭建招商引资平台助力定点帮扶县县域经济发展案例正文：中国农业发展银行连续第 6 年召开定点帮扶县招商引资对接会，主动牵线搭桥，帮助定点帮6 社会责任报告案例集扶县与 30 余家企业达成合作意向，签订合作协议 9 份，意向合作金额 112.4 亿元。该行在定点帮扶的广西隆林县投入 8 亿元信贷资金帮助建设扶贫产业园区，搭建招商引资平台，成功引进吉利百矿集团落户并实现满产达产，当年贡献了全县 GDP 的 22.45%，助力隆林县实现 GDP 年增长10.6%，带动 600 余人就业，进一步缩小了与发达地区发展差距。中国农业发展银行定点帮扶县县域经济发展案例 3案例标题：支持湖北竹溪县漆树生态产品及林业碳汇资源开发利用建设项目案例正文：中国农业发展银行湖北省分行根据竹溪县“中国生漆之乡”的资源特点，审批贷款 3 亿元，支持漆树生态产品价值开发及林业碳汇资源开发利用。项目实施后，将建设漆树种植基地 4.5 万亩和生漆产学研基地等，以林业碳汇指标和经济林的产业化发展提高林地综合效益，为农民增收减贫。中国农业发展银行湖北省分行支持漆树生态产品价值开发及林业碳汇资源开发利用案例集社会责任报告 7中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022中国工商银行广东珠海拱北支行荣获“碳中和”证明书基斯坦卡洛特水电站项目中国工商银行案例 1案例标题：提供卓越金融服务 服务客户 回报股东 奉献社会案例正文：中国工商银行坚持“人民至上”，建设人民满意银行。2021 年，首创“客户回声”和“员工心声”“双声”系统，不断创新产品服务，优化业务流程，改善客户体验。2022 年，设立消费者权益保护工作委员会，统筹部署全行消保和投诉治理工作，客户投诉数量同比下降 34.46%，客户满意度不断提升。致力于实现股东价值、利益相关者与社会责任价值三者之和的最大化。持续打造全面、主动、协同、精准、有效的投资者沟通渠道，保护投资者合法权益。依托 1.55 万家工行驿站开展“关爱”系列主题活动 12 万次；打造“工银光明行”集团公益品牌，连续三年支持“童心港湾”项目留守儿童关爱站点建设，通过“健康快车火车医院”项目累计捐赠 3340 万元，帮助白内障患者重见光明。案例 2案例标题：践行绿色低碳、实现碳中和案例正文：中国工商银行广东珠海拱北支行始终坚持走绿色经营发展道路，主动履行社会责任，以实际行动深入贯彻落实国家“碳中和”“碳达峰”的重大战略决策部署。该行于 2022 年末，完成注销 2022年 1 月 1 日至 2023 年 12 月 31 日运营碳排放核查预估碳排放量177CER，包括装修期间建筑材料运输、建筑材料隐含排放、净购入电力等产生的温室气体排放，以及运营活动中净购入电力、办公用品隐含排放、空调制冷剂、在职员工通勤差旅等产生的温室气体排放。真正实现绿色低碳运营，并获得广州碳排放权交易中心颁发的“碳中和”证明书。8 社会责任报告案例集案例 3案例标题：青年党员（民兵）奔赴大通县青山乡开展救援工作案例正文：2022 年 8 月 17 日晚，青海省西宁市大通回族土族自治县遭遇瞬间强降雨，降雨引发山洪，造成泥石流，致使河流改道，2 个乡镇 6 个村 1517 户 6245 人受灾。为进一步做好抢险救援工作，8 月 18 日，根据当地人民武装部紧急通知，工商银行西宁城北支行在人员十分紧张的情况下，克服种种困难，抽调 7 名青年党员（民兵）集结待命，并于 19 日上午奔赴大通县青山乡开展救援工作。按照上级安排，中国工商银行西宁城北支行青年党员（民兵）负责在固定区域开展搜救工作，在武警、消防和公安等各方面力量搜救的基础上，对长达 4 公里的河道再进行地毯式搜索，为沿途村民提供力所能及的帮助，配合相关单位做好救援工作。洪灾无情，人间有爱。城北支行始终秉承“您身边的行，可信赖的银行”理念，以实际行动回馈社会，认真履行社会职责，树立了我行良好的社会形象，展现大行担当。中国工商银行西宁城北支行青年党员（民兵）在固定区域开展搜救工作案例集社会责任报告 9中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022中国农业银行案例 1案例标题：发展“富民贷”，共创“富民路”案例正文：中国农业银行致力打造服务乡村振兴的领军银行，围绕脱贫地区农户生产经营融资需求，加强与农业农村部、国家乡村振兴局合作，大力推广“富民贷”产品，持续扩大试点范围，加快推动“富民贷”扩面上量，切实满足农户生产经营信贷需求，支持更多农户发展生产、增收致富。该产品采用全线上平行作业，农民足不出村即可办理贷款，免抵押、免担保、利率优惠，期限最长可达 5 年，最高额度可达 20 万元。自推出以来，受到广大贷款主体好评，截至 2022 年末，“富民贷”余额达 116 亿元，已覆盖全国 832 个脱贫县、重点革命老区县、油茶种植大县以及新疆、西藏、宁夏全区。案例 2案例标题：创新定点帮扶模式，巩固拓展脱贫攻坚成果案例正文：中国农业银行高度重视定点帮扶工作，对河北饶阳、武强、贵州黄平、重庆秀山4个定点帮扶县，持续倾斜政策资源，不断巩固脱贫攻坚成果，加快推进乡村振兴。聚焦定点帮扶县特色产业发展、数字乡村建设等重点领域，创新设立产业发展基金助力河北饶阳县脱贫致富，创新“5G 智慧场景”帮助贵州黄平县构建数字化增收微生态，两项定点帮扶做法入选由中国国际扶贫中心、世界银行、联合国粮食及农业组织等 7 家单位联合发起的第三届全球减贫案例征集活动“全球减贫最佳案例”。截至 2022年末，该行在 4 个定点帮扶县贷款余额中国农业银行浙江分行工作人员走访了解企业金融需求10 社会责任报告案例集153 亿元，较上年末增加 18.25 亿元；共向 4 个定点县投入无偿帮扶资金 5994 万元；帮助引进无偿和有偿帮扶资金 3.6 亿元，引进产业帮扶项目 15 个。案例 3案例标题：积极打造碳中和网点，扎实推动节能降碳案例正文：中国农业银行以建设资源节约型、环境友好型银行为目标，带头践行自身绿色运营，按照“聚焦重点、分类施策、细化措施、同业可比”建设原则，推进网点绿色化运营，支持浙江、广东等分行在当地率先建成“碳中和”网点，为实现自身运营“碳中和”做好探索实践。该行浙江湖州泗安绿色支行通过建设能耗管控平台，依托智能传感技术，实现能耗数据自动采集，用能自主预警，助力该行智能化监测管理发电、用能。通过屋顶加装分布式光伏、使用绿色清洁电力、加强与企业合作建设碳汇林、植树造林和森林保护等措施合理控制碳排放。2022 年，该行获得联合国气候变化框架公约（UNFCCC）核证减排注销证书和上海环境能源交易所碳中和证书认证，实现自身运营“碳中和”。案例 4案例标题：打造“5G 场景”智慧网点，提升民生服务便利度。案例正文：中国农业银行顺德大良支行打造“5G 场景”智慧网点，也是集现代科技与传统文化、线上 线下协同服务的明星网点，该行秉承“嚟顺德，一定得”的服务理念，为广大客户提供贴心、暖心、舒心的金融服务。该行设立了“市民之窗”、爱心驿站、数字化转型体验馆，通过组织员工学习手语、中国农业银行浙江湖州泗安支行加装屋顶分布式光伏，打造碳中和网点案例集社会责任报告 11中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022增设无障碍通道等一系列便民举措，提升民生服务便利度。打造了智慧医疗、智慧饭堂、智慧生活等一大批特色场景模式，有效提升客户在就医、用餐、上学等方面的服务体验。中国农业银行广东顺德大良支行员工为客户讲解线上金融产品中国银行案例 1案例标题：再赴“服贸之约”，奏响助力高质量发展新华章案例正文：8 月 31 日，2022 年中国国际服务贸易交易会如期而至。中国银行连续第二年成为服贸会最高层级银行业独家“全球合作伙伴”，以金融之力为服贸会保驾护航，助推国家更高水平对外开放，奏响助力高质量开放新华章。展前：积极参与、独家支持组委会开展各项路演招商活动，累计举办境内路演活动 3 场、境外招展活动 3 场，客户覆盖亚太、欧洲、北美等主要地区。展中：为重点活动、撮合对接以及现场金融服务等方面提供全方位支持；支持举办全球服务贸易联盟全球贸易企业家峰会、参与国际金融年度论坛、碳达峰经济发展论坛等多场活动。展后：与服贸会组委会、全球服务贸易联盟加强合作，做好参会企业服务，加大创新力度，为企业提供更加优质、高效的金融服务。12 社会责任报告案例集案例 2案例标题：支持新市民群体安居乐业，畅享新生活案例正文：中国银行将个人创业担保贷款、技能人才贷款、个人经营贷款作为服务新市民创业人群的主要信贷产品，鼓励分行加大投放力度，并在新市民较为集中的广东省，联合广东省人力资源和社会保障厅在金融同业首发助推“粤菜师傅”“广东技工”“南粤家政”工程实施促进就业创业专属融资服务方案，精准服务包括新市民在内的“粤菜师傅”“广东技工”“南粤家政”三项工程技能人才，促进技能就业、技能致富。同时，该行开展“公积金灵活就业缴存个人新开户”宣传活动，全辖 18 家分行参与当地公积金中心灵活就业试点工作，助力拓宽住房公积金惠及群体，帮助新市民实现“安居梦”。案例 3案例标题：大力发展绿色金融案例正文：中国银行创新绿色产品与服务，打造“中银绿色 ”全球品牌，以金融力量服务社会低碳化转型。绿色信贷实现快速发展：制定积极进取的绿色发展目标，大力支持绿色产业发展。截至 2022 年末，中国内地绿色信贷余额（银保监会口径）折合人民币 19872 亿元，同比增长41.08%。绿色债券保持市场领先：通过绿色债券的发行、承销和投资，为我国绿色增长提供新的低碳发展引擎。在发行端，全年境内外绿色金融债券发行规模折合人民币 877 亿元，排名中资银行第一。在承销端，全年承销境内、境外绿色债券发行规模分别为 2595.29 亿元人民币、289.85 亿美元，位列彭博“全球离岸绿色债券”排行榜中资银行第一。在投资端，通过投前精细准备、投中严控风险、投后持续监控，确保绿色债券投资质效，位列中国银行间市场交易商协会（NAFMII）2022 年度绿色债务融资工具投资人第一。绿色个人业务继续增长：代销 ESG 相关主题理财产品，截至 2022 年末，对客代理销售的ESG 主题系列投资产品共计 217 只，存量规模超过 400 亿元。拓展新能源汽车分期服务，与市场主流新能源汽车品牌达成合作，通过手续费补贴带动绿色消费。发行绿色低碳卡，成为国内首批发行绿色低碳主题信用卡的银行。案例集社会责任报告 13中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 4案例标题：立足新格局贯彻国家绿色发展战略，助力企业发行绿色债券案例正文：中国银行广东中山分行营业部贯彻落实国家绿色发展战略，聚焦“双碳”目标，创新推进绿色金融服务，助力中山某企业发行了绿色债券。该项目是境内企业在澳门发行的绿色债券，也是该行全面践行党中央“碳达峰、碳中和”决策部署的具体举措，对推进粤港澳大湾区融合发展和促进澳门发展现代金融产业等具有重大意义。2022 年，该行合计发放绿色贷款 32225.30 万元，较 2021 年末新增 12566.62 万元。中国银行广东中山分行营业部助力企业发行绿色债券中国建设银行案例 1案例标题：全球撮合家，世界是一家案例正文：虞先生是浙江义乌小商品城的一名入驻批发商，专营圣诞服饰、礼品、挂件。这家门面不大的小店，经过他的精心经营，在 2022 年迎来了开业的第八个年头。然而，由于外部需求萎缩导致出口订单大幅削减。14 社会责任报告案例集2022 年 11 月，正在为圣诞季海外订单发愁的他听闻义乌小商品城将联合建行举办“带你到中国”圣诞产品展销推介活动，正在邀请入驻商家报名参展。想到活动免费，虞先生便抱着试一试的态度报了名。没想到活动当天，他通过“建行全球撮合家”平台线上会议室，连续与近十家国外采购商进行了一对一洽谈，并成功拿下其中一家西班牙客商价值 3 万多欧元的圣诞物资采购订单，缓解了店铺的经营压力。在地球的另一端，法国 KAILLI 公司也在欧洲巴黎分行的帮助下，通过“建行全球撮合家”平台寻找到合适的中国露营用品供应商，为其开拓本地户外用品市场打下坚实基础。法国民众也得以在本地市场买到物美价廉的露营用品，共同享受绿水青山带来的美好生活。截至 2022 年末，“建行全球撮合家”平台已累计为 35 个国家和地区的 1.7 万余家企业举办了 210 多场数字会展和跨境对接活动，助力企业拓展新市场、新客户、新订单。“建行全球撮合家”以“跳出金融做金融”的逻辑，通过“互联网 会展 金融”的跨界融合，运用金融科技手段助力境内外企业实现云端对接，实现了商业银行从信用中介向信息中介的拓展。截至 2022 年末，“建行全球撮合家”平台可匹配商机智能推荐率达 69%，活动参与主体扩大到14 个行业门类、46 个行业大类，规模、覆盖面不断拓宽，为跨境贸易投资合作搭建桥梁，助力全球产业链供应链畅通，推动构建人类命运共同体。2022 年中马企业合作对接会现场案例 2案例标题：“小哥之家”让奋斗者的梦想和牵挂安居案例正文：2021 年，21 岁的小李怀揣梦想，满怀奋斗的激情来到北京，成为一名外卖骑手。他相信，凭案例集社会责任报告 15中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022借自己的勤劳和坚持，会给自己的生活带来希望。2年里，小李起早贪黑，风雨无阻，就想着多接单，多赚钱，在北京站稳脚跟。“贵的租不起，便宜的环境差，在租房这事儿上我真踩了很多雷。”小李为寻找靠谱的住处伤透了脑筋，“幸好，有个老乡给我推荐了骑手之家，干净整齐的小院，家具齐全，拎包入住，连我电动车的充电问题都解决了，方便又安全！”刘村“小哥之家”是首个专为城市基本公服人员定制项目，也是北京市首个薄膜光伏一体化建筑，并携手清云创智为项目配置了云视系统，打造绿色创新宜居新生态。不啻微芒，造炬成阳。目前，刘村“小哥之家”收房 500 余间，为上千名奋斗者实现安居北京的美好期待。北京市分行通过“宅基地改造 住房租赁”模式实现“统一收房、统一改造、统一出租”的标准化流程，有效解决“城中村”环境混乱、安全隐患等问题，专为新市民、青年人、基本公共服务人员等住房困难群体提供拎包入住、功能完善的“劳动者家园”，该模式已在多个村镇进行复制推广。择一域砥砺深耕，伴梦想熠熠前行。北京市分行深入贯彻落实总行住房租赁战略，心怀“国之大者”，立足首善之区，助力百姓住有所居。分行紧扣北京市支持保租房建设的六种渠道，增存并举助力保租房房源筹集，协同建信住房北京公司累计为北京地区收持改造闲置房源、提供并运营租赁房屋 7 万余套，服务租户 20 余万人次；助力构建“投贷管退”的住房租赁服务闭环，中标全国首批保租房 REITs北京市保障房中心保租房公募 REITs 托管银行角色，在金融同业中首创 40 年城市升级贷款，策应住房租赁基金专班工作；突出金融服务新市民的“直接赋能”作用，推出菜单式、定制化住房租赁产品，打造高品质精品项目覆盖不同层次新市民客群；应用光伏、装配式、海绵城市等新技术打造绿色低碳租赁住房，全面提升租户幸福感。骑手正在刘村“小哥之家”为电动车充电16 社会责任报告案例集案例 3案例标题：一朵花，馨香美丽乡村梦案例正文：微风过处，玫瑰飘香。今年暑期，下乡学子们踏上旅程，开启了充实的下乡实践生活，沿着花香小路向里探寻，一座芳香四溢的玫瑰小镇山东省莒县西黄埠村出现在大家眼前。作为下乡学子中的一员，来自辽宁师范大学生物细胞学专业的小宋同学，恰好出生在这个美丽的玫瑰小镇。此次有机会回到家乡变身“讲师”，也让她有了全新的视角重新认识家乡。在整个下乡实践过程中，小宋发挥专业所长将“课堂”搬到玫瑰花海中，向花农讲解了在种植过程中常见的病虫害问题及解决办法。在讲解过程中，她敏锐地观察到几棵个玫瑰叶片有几棵不起眼的斑点，初步猜测可能是霜霉病，并连忙联系了自己的导师和有经验的花农，发现玫瑰叶片上的斑点果然是霜霉病所致，并及时打上了抗霜霉的药物。花农们凭借多年的种植经验进行种植，但他们并不了解其中的原理，而下乡学子运用所学专业知识，耐心地向花农讲解，以便大家今后更科学合理地养殖。在返程的车上，小宋感慨道：“回想起这两天的下乡经历，觉得作为讲师的自己，反而学到了更多。主修细胞生物学的我平日里接触最多的就是实验室里的显微镜和镜头下的各种细胞，时间久了就会有些质疑当初的选择：自己所学专业的意义到底是什么？这些生涩的理论什么时候才能真正帮助到别人？我想，这个答案，我在家乡的玫瑰花棚里找到了。”万名学子暑期下乡实践主动响应党和国家教育强国、乡村振兴战略，为青年人搭建了解国情、成长成才的平台。活动开展 4 年来累计吸引境内外 200 多家高校 4 万余名学子参加，深入全国 1 万余个村庄，亲身参与乡村金融知识普及、公益志愿服务、精准扶贫社会调查等实践活动，直接服务乡村群众超 20 万人次，累计形成各类实践成果 4 万余份，通过建行学习平台、裕农学堂、裕农通 APP 等渠道面向普惠大众公益共享。在共青团中央2022 年全国大中专学生“三下乡”社中国建设银行山东省分行实践学子从书斋走向田野案例集社会责任报告 17中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022会实践表彰中，中国建设银行重庆市分行暑期下乡实践项目荣获“社会实践优秀品牌项目”，是全国 58 个获奖项目之一，也是全国金融系统唯一受表彰的项目。案例 4案例标题：走入千家万户 护航幸福晚年案例正文：中国建设银行铜川分行营业部持续聚焦社会痛点问题，特别关注需要更多帮助的老年客群，不断提升老年客户金融支付服务环境，优化老年客户金融服务流程，为行动不便的老年客户提供上门服务，成功打造出了铜川地区极具温度、极具情怀的适老服务标杆网点。该行始终坚持站在客户角度思考服务细节，优化服务流程，急客户所急，想客户所想，同时努力提升老年客户获得感与满意度，通过上门服务，成功打通社区金融服务“最后一公里”。感动蕴含于服务细节之中，感动穿插在日常业务之中，感动或许就是网点工作人员穿着雨衣，骑着电摩赶赴老人家时；或许是客户经理顶着酷暑，骑车赶往医院时；或许是在午后，柜员驱车前往村镇时，但其实无论何时，只要看到老人脸上洋溢出的笑容，有一丝幸福感在银行人心头悄然涌起。该行将持续优化上门服务业务办理流程，践行社会责任，延伸金融服务触角，为铜川地区老年客户提供最无微不至的服务。中国建设银行铜川分行营业部上门服务客户18 社会责任报告案例集交通银行案例 1案例标题：践行绿色发展理念，保护“中华水塔”案例正文：交通银行心怀“国之大者”，切实履行社会责任，为深入贯彻落实党的二十大精神，更好践行绿色发展理念，大力推进生态文明建设，积极推动青海省建设“国家公园示范省”，保护好三江源，在三江源国家公园建设的关键阶段，交通银行青海省分行向三江源生态保护基金会捐赠100 万元用于三江源生态保护项目建设，用于园区内生态保护、生态修复工程实施、生物多样性保护、科研监测等工作，为确保一江清水向东流贡献交行力量。案例 2案例标题：成立集团内首单乡村振兴慈善信托案例正文：交银国信 2022 年成功设立“交银国信 上海远星乡村振兴公益慈善信托”和“交银国信 瑞禾鹤峰乡村振兴慈善信托”两单慈善信托项目，其中，“交银国信上海远星乡村振兴公益慈善信托”将社会引进的乡村振兴 10 万元帮扶资金通过慈善信托的方式，成功对接甘肃天祝藏族自治县的公立教育机构助学项目，是交通银行集团内首单乡村振兴慈善信托。“交银国信 瑞禾鹤峰乡村振兴慈善信托”将 26 万元公司捐赠资金用于湖北省鹤峰县容美镇唐家铺村乡村振兴环境整治的慈善项目。案例 3案例标题：惠民就医服务再升级案例正文：针对人民群众重疾住院治疗“资金难”、医院面临恶意欠费“索赔难”等问题，交通银行大案例集社会责任报告 19中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022连分行联合大连市医保局优化升级惠民就医业务，将信用就医服务延伸至住院结算，通过医保服务平台，创新建立“先诊疗后结算、住院免押金”的“医后付”模式，打造全国首创的样板惠民工程，大幅提高医院的就诊效率，切实减轻患者的经济负担，让数字化带来便利化。2022 年，升级版惠民就医服务已覆盖大连市 10 家医院，在全市 100 多家有住院资质的定点医疗机构全面实施。案例 4案例标题：支持下岗人员再就业、再创业案例正文：交通银行包头分行始终致力落实国家就业扶持政策，积极支持下岗人员再就业、再创业，并逐步探索适应包头地区实际的金融服务模式。自 2016 年该行与包头市创业贷款担保中心签订业务合作协议以来开始办理创业贷款业务，截至 2022 年末，共发放个人创业贷款 1,858 户，累计发放金额 2.919 亿元。通过承办创业担保贷款，交通银行的品牌形象得到政府及市民的高度认可。交通银行内蒙古包头分行营业部创业贷款宣传现场20 社会责任报告案例集中国邮政储蓄银行案例 1案例标题：“农业产业链金融”模式助力乡村振兴案例正文：中国邮政储蓄银行立足“农业产业链金融”服务模式，持续优化线上贷款产品，聚焦特色涉农产业发展，为乡村振兴贡献力量。为解决涉农产业链长尾客户融资难题，该行建设了“邮 e 链”涉农产业链金融服务平台，形成“数据层 风控层 产品层 场景层”四维“农业产业链金融”模式。该模式以“邮 e 链”涉农产业链金融服务平台为“数据层”支撑，解决农户等产业链长尾客户信息收集难题；以数字化驱动的涉农行业精准风控为“风控层”支撑，突破传统担保限制；以面向涉农产业链长尾客户的系列经营贷款产品为“产品层”支撑，为乡村振兴产业重点场景提供更精准高效的个人产业链金融服务；以行内及合作方提供的线上、线下交易场景为“场景层”支撑，实现场景化精准服务。截至 2022 年末，该行“农业产业链金融”模式已在全国各省（区、市）应用，各分行先后推出“水产饲料贷”“粮食收购贷”“肉牛养殖贷”等 200 多个特色产业贷款金融服务方案，服务了超 6 万个农业经营主体，融资落地数百亿元。中国邮政储蓄银行安徽省分行助力夏粮丰收案例集社会责任报告 21中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：全方位服务专精特新案例正文：中国邮政储蓄银行山东省分行创新推出“全生命周期”融资产品，对于初创成长期科创小微企业，可依托纳税和专利等大数据，提供“小微易贷”等线上贷款产品；针对成长扩张期企业，提供科技信用贷款、知识产权质押贷款等产品；针对扩张成熟期专精特新“小巨人”企业和单项冠军企业，提供上市贷款产品。同时，山东省分行还充分运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，推广“极速贷”“网商贷”“小微易贷”等线上产品，实施全流程线上化作业。截至 2022年末，山东省分行中小微企业专精特新有贷户近 1,000 户，贷款余额超过 60 亿元，较上年末增长超过 80%。中国邮政储蓄银行支持的科创企业生产基地案例 3案例标题：个人碳账户平台“C 邮记”案例正文：中国邮政储蓄银行湖南省分行推出个人碳账户平台“C 邮记”，围绕绿色金融、绿色生活、绿色乡村、绿色公益四大低碳场景，记录用户步行、公交、地铁、数字人民币、线上贷款、绿色寄递、绿色电商等 20 项绿色行为并自动核算碳能量值，建立碳能量核算体系、权益体系，记录用户每一22 社会责任报告案例集次绿色行为，让用户直观感受每一次绿色行为带来的减碳成效。“C 邮记”平台通过信用乡村、数字乡村及产业乡村构建绿色乡村特色生态体系，探索乡村种植产业农作物固碳核算机制，核算固碳量并将之体现在个人碳能量账户，帮助农民增收，助力乡村振兴。用户还可以捐赠碳能量，加入黄金茶古树保护计划、“邮爱回家”乡村儿童关爱活动等公益项目，让绿色行动更有温度和意义。中国邮政储蓄银行江西省分行在“邮爱公益日”启动“健步走活动”案例 4案例标题：扶弱扶微，主动担当，打造“普之城乡、惠之于民”实干担当零售银行案例正文：扶弱。创新服务“三农”，助力乡村振兴。邮储银行龙岩市分行营业部与小池镇政府签订乡村振兴战略，为当地农户、商户提供综合金融服务；牵头与中农批市场和龙盛担保公司合作，批量为市场内的农产品基地农户、涉农商户授信，创新搭建“基地农户 市场商户 担保公司 银行”的合作模式，解决了农户融资难、担保难的问题。在该模式下，不断加大对农户、家庭农场、种养户帮扶力度，精准助力乡村振兴，2022 年新增小额贷款 23168 万元，居全市第一。以党员示范岗陈青为组长的三农服务团队，被村民称赞为“狗不叫”客户经理，走村入户，对村里情况了如指掌，为群众排忧解难，久而久之，连群众家门口的狗都不再陌生。扶微。积极服务“小微”，支持地方发展。助力发展新领域，积极推进小微企业支持政策落地，以特色“科技贷”为切入点，进一步加大制造业、现代农业等扶持力度；拥抱发展新机遇，支持案例集社会责任报告 23中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022地方发展，积极对接“e 龙岩”普惠金融数字平台，为线上申请 10 户客户放款，进一步加大对龙岩优质企业、优势产业和绿色信贷的支持力度；创新助微新模式，营业部与龙岩龙盛担保公司及福建省再担保公司开展三方合作，率先于同业推行“政银担-442”风险共担模式，成为全省首家放款落地单位，破解企业融资担保难问题，开创了支持小微发展的新模式；践行绿色新理念，紧扣绿色金融工作部署，认真落实“双碳”等国家政策和监管要求。中国邮政储蓄银行龙岩市分行营业部开展“信用村”挂牌活动中信银行案例 1案例标题：打造“中信碳账户”案例正文：中信碳账户于 2022 年 4 月 22 日上线，是业内率先上线的个人碳减排账户产品。中信碳账户根据国家节能减排的重点方向，聚焦绿色金融、绿色出行、绿色能源、绿色回收和绿色零售五大类场景。以科学计量方法累计个人碳减排量，让绿色消费行为数字化、可视化、可追溯和可计量，从而引导社会公民的绿色消费转型。中信银行研发了金融场景的碳减排方法24 社会责任报告案例集学，实现涵盖信用卡和借记卡共 9 个金融场景的碳减排量核算，并在中信银行手机银行、动卡空间双 APP 嵌入。截至2022 年末，中信碳账户累积开户量达 68.10 万户，累计减排536.52 吨。中信碳账户入选央视“品牌强国工程”系列展播品牌、央视“全球企业社会责任”案例等，并荣获第三届国际金融论坛之“全球绿色金融奖创新奖”等多项殊荣。案例 2案例标题：搭建“爱 信 汇”公益平台案例正文：中信银行信用卡中心积极响应国家“教育强国”的号召，建立“爱 信 汇”公益平台，持续支持我国欠发达地区的乡村学校素质教育建设 13 年。截至 2022 年末，“爱 信 汇”公益平台已累计号召超过 130 万人次捐赠信用卡积分，在全国学校捐建 200 间“梦想中心”多媒体教室及五年配套课程，覆盖 28 个省市自治区，每年惠及师生 16 万人。中信银行信用卡中心建立“爱 信 汇”公益平台中信银行打造“中信碳账户”案例集社会责任报告 25中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：开展“野羽环境保育”志愿服务活动案例正文：中信银行上海分行于 2016 年 5 月发起“野羽环境保育志愿者”活动，致力于野生鸟类巡护、拆除非法捕鸟网、解救被困野鸟，保护自然生态平衡。截至 2022 年末，累计开展 151 次野保巡护，参与志愿者达到 657 人次，林地徒步巡视里程达 1865.90 公里；共拆除非法捕鸟网 1788 张，清理残留网具 269 张，成功解救放飞珠颈斑鸠、山斑鸠、斑鸫、白腹鸫、红喉歌鸲、国家二级保护动物东方角鸮等 309 只活鸟。中信银行上海分行野羽环境保育志愿者队伍已经将解救、放归野生鸟类作为持续常态化工作，为上海地区生态环境建设贡献了积极力量。案例 4案例标题：开展消费者教育宣传活动案例正文：中信银行太原分行大力开展新市民金融服务宣传活动，通过在网点大厅摆放“新市民金融服务宣传月”相关宣传折页，工作人员对到访的外卖骑手、快递员等人群进行金融知识宣讲，向新市民普及防范电信诈骗知识，帮助公众了解金融服务相关产品与措施，增强公众的风险防范意识和金融防诈能力。该行还以网络为媒介，宣传覆盖约 140 个家庭，让广大新市民了解有关的金融服务和产品，提升风险防范意识。中信银行太原分行大力开展新市民金融服务宣传活动26 社会责任报告案例集中国光大银行案例 1案例标题：持续优化工作机制，助力建设制造强国案例正文：中国光大银行作为金融央企，围绕“国之所需”“民之所盼”，立足“光大所能”，竭力服务实体经济，为助力稳住经济大盘做出光大贡献。制定服务新发展格局、制造业、国家重大区域战略、普惠小微企业等 4 个工作方案，推进加强学习培训、强化考核激励、给予定价优惠、优化金融服务、加强风险管控 5 方面政策保障；为制造业贷款提供专项信贷额度、FTP 考核、拨备优惠、资本收费优惠等专项资源和激励政策，加大定价支持力度；开通审批绿色通道，积极对接专精特新、制造业单项冠军、高新技术企业等重点企业。截至 2022 年末，制造业中长期贷款余额 1936.24 亿元，比上年末增长 40.74%；服务“专精特新”小巨人企业约 1900 户，对公授信余额超 260 亿元，增长超 50%。案例 2案例标题：金融科技助力“民生 产业”振兴案例正文：中国光大银行坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，全面推进乡村振兴，巩固脱贫攻坚成果。完善数字化名品，应用“光付通”数字金融产品，为脱贫地区农副产品网络销售平台（“832 平台”）提供商户注册、账户管理、订单支付、信息查询和系统通知等服务，并免除全部手续费用，切实减轻商户负担；持续推进消费帮扶，光大购精彩平台通过线上农产品直播带货、专题营销活动、案例集社会责任报告 27中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022联合外部机构开展消费帮扶等方式，不断加大消费帮扶力度。截至 2022 年 12 月末，帮助包括定点帮扶县在内的 29 个省 198 个县乡村企业 238 家，上线农产品 1,157 款，累计销售 240.71 万件，销售额 1.57 亿元，其中 2022 年销售额 2331.89 万元。案例 3案例标题：关注民生服务质量，打造民生服务新亮点案例正文：中国光大银行积极支持民生服务，持续发力场景金融建设，提升线上线下协同服务能力，让金融服务更加亲民、便民、惠民。“云缴费”“物流通”“灵工通”“光信通”等多项产品融入便民缴费、交通物流、房产交易、灵活用工、智慧出行、智慧校园、医疗健康、供应链服务等领域，有效提升金融服务可获得性；依托数字化手段，在缴费、购物、账单查询、社保、医保等重点民生领域为客户提供高效、便捷服务；优化光大银行 APP 和云缴费 APP，使其更贴合老年人阅读和使用习惯；加强老年人金融知识普及和教育，创建“敬老示范网点”，提升老年客户服务体验；打造手机银行“个人养老金”专区，提供个人养老金账户全流程服务。昆明分行为当地制造业核心企业量身打造的数字供应链金融平台“砼信通”满帮集团贵州物流数字港 28 社会责任报告案例集案例 4案例标题：线上直播触达客户案例正文：中国光大银行太原新建路支行不断尝试线上宣传形式，通过直播这种新兴的媒体形式，实现对客户的服务触达。该行率先打造支行直播品牌“茶享荟俱乐部视频号”，通过线上媒体向老年客户分享金融常识、风险防范、专家讲座、线上课程等内容。直播取得了良好的效果，不仅收获许多粉丝，在获得粉丝的同时与其形成了良好的互动，老年客户足不出户也能与其员工面对面交流。2022 年，该行开展 3.15 消费者权益保护公益活动、每周三、周五线上聚焦金融知识的直播累计70 余场，触达近 30 万人次。中国光大银行太原新建路支行金融知识直播间招商银行案例 1案例标题：科技赋能，推动普惠金融进万家案例正文：招商银行坚持对民营小微企业公平提供金融服务，将更多金融资源配置到重点领域和薄弱环案例集社会责任报告 29中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022节，加快补齐县域、小微企业、新型农业经营主体等金融服务短板，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。截至 2022 年末，该行普惠型小微企业贷款当年发放 4,762.43 亿元，当年发放客户 115.29 万户，贷款余额 6,783.49 亿元，较上年末增长 772.49 亿元，增幅 12.85%。成立独立部门，进一步完善组织架构：2022 年 11 月，该行在总行及各一级分行正式设立一级部门普惠金融部，负责普惠金融相关业务的牵头组织推动与经营，从组织架构上保障普惠金融业务的可持续发展。完善信贷政策，加大普惠客群支持力度：该行单列小微贷款和小企业政策，从总体政策导向、用途管理和具体产品层面进一步细化要求。定制化产品，支持小微经济平稳发展：该行结合国家及政策导向，针对新市民、绿色金融、制造业、乡村振兴等重点领域推出专属产品或信贷支持。审批绿色通道，为小微贷款审批按下“加速键”：该行为小微客户开通“审批绿色通道”，为有特殊时效要求的客户开通“跟单快批”通道，并对小微创新项目或需重点支持的客群和渠道，定制化开设“创新项目”专线受理通道，保证小微贷款快速审放。2022 年，为 1.13 万小微客户提供绿色通道审批，审批时效较普通业务快 44%。大数据风控，为小微贷款快速申请审批保驾护航：小微客户在前端简单填写信息即可发起贷款申请，在获取资信查询授权后，系统后台联合外部多维度数据，通过风控模型对客户情况和贷款要求进行匹配，实现小微贷款线上审批流程，操作简单便捷，审批智能高效。解决最后一公里，提供“零接触”便捷服务：该行推出的招贷 App 是小微专属数字化服务平台。2022 年，该行优化贷后和咨询服务，小微客户可在招贷 App 获得更贴心的陪伴式贷款服务。截至 2022 年末，招贷 App 已向全国 200 多个城市超过 103 万户的小微客户提供服务，通过招贷App 申请并获得的小微贷款授信金额超过 5,286 亿元。案例 2案例标题：点绿成金，不断提升绿色金融创新与服务能力案例正文：2022 年，招商银行持续加大绿色产品与服务的创新力度，开发有针对性的产品，满足企业在低碳转型过程中的多元化资金需求，促进全社会的绿色消费，为绿色发展的价值实现提供全方位的金融服务。在绿色信贷方面，该行将资金投向节能环保、清洁生产、清洁能源、生态环境、基础设施绿30 社会责任报告案例集色升级、绿色服务等领域，落地风电设备行业全国首单“ESG 表现挂钩贷款”，并为新能源电力项目提供全生命周期金融服务。截至 2022 年末，该行绿色贷款余额 3,553.57 亿元，较上年末增加 915.15 亿元，增幅 34.69%，高于公司贷款平均增速。在绿色债券方面，该行 2022 年在绿色债券发行方面取得了多个“首单”突破，包括：发行股份制商业银行首单基于中欧可持续金融共同分类目录减缓气候变化的绿色债券，发行境内商业银行首单乡村振兴主题的绿色债券，发行全国首单适用中国绿色债券原则的商业银行绿色债券等。2022 年，该行在境外发行 1 笔绿色债券，发行规模 4 亿美元，在境内发行 2 笔绿色债券、1 期绿色信贷资产支持证券，合计发行规模 165 亿元。此外，该行大力发展绿色债务融资工具（含碳中和）主承销业务，全年主承销绿色债券 37 只，主承销规模合计 391.78 亿元，绿色债务融资工具（含碳中和）主承销金额排名全国中小型银行第一。在绿色理财方面，该行年内累计引入第三方机构发行管理的 6 只 ESG 理财计划，产品主要投资泛绿色行业，代销总规模 9.47 亿元；加强 ESG 主题理财、低碳等主题私募股权投资基金、创新型结构性投融资等方面产品的引入，落地“达晨创程私募股权投资基金”，投向行业主要集中在新一代信息技术、大消费与企业服务、智能制造、医疗健康等新兴产业中具有高成长性的细分行业，产品规模达 4.9 亿元。在绿色消费方面，该行依托招商银行 App 及掌上生活 App，搭建多个新能源汽车品牌专区，支持在线浏览新能源车型信息、一键获知分期购车额度、预约到店试驾等功能，全年为新能源汽车品牌提供数百万次宣传曝光。该行建立了专业的新能源汽车分期线下综合服务团队，为新能源汽车门店提供全天候服务支持，为所有办理新能源汽车分期的客户提供专属一对一 VIP 服务，倡导和鼓励绿色消费。案例 3案例标题：科技助力线上金融知识宣教案例正文：招商银行打破传统金融知识普及壁垒，为消费者提供公益性强、喜闻乐见、有趣易读的学习内容，有效提升消费者主动学习的意愿和获取金融知识的能力。2022年，该行顺应新媒体发展趋势，持续探索金融教育工作新模式、新渠道，在线上开展多元、生动的知识普及活动。“跟着人民币去旅行”主题游戏：通过“绝美风景”原画手绘、沉浸式打卡互动等形式，带领消费者深入学习人民币基础知识、现金收付规范、数字人民币等小贴士。案例集社会责任报告 31中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022“抽取神兽盲盒”知识互动小游戏：赋予“上古神兽”金融知识意蕴，借助时下流行的“盲盒卡牌”形式，让消费者学习防范电信网络诈骗、非法借贷、非法金融活动等风险隐患。金融知识“K歌打擂”小程序：结合非法金融骗局特点，量身定制非法集资、养老骗局、理性投资、合理负债等主题原创歌词，让消费者在比赛 K 歌的轻松氛围中学习金融知识。发布“金融知识宇宙太空舱”：集结轻科普知识图文及视频、风险提示及案例等，带领消费者在线上知识“云分区”进行活动遨游、漫画探索、媒体观影、知识阅读等活动。组建“直播联盟”：招商银行长春、天津、长沙等分行联动开展系列主题直播活动，共同组建金融知识“直播联盟”，通过情景演绎、案例讲解、观影互动等形式，提升粉丝的自我保护意识和能力。答题自测小程序：招商银行东莞分行联合当地监管与政府机构和广播电视台，设计并推出互动知识小程序“我是反诈达人”，设置客服对话、QQ 聊天、短信聊天等多个电信网络诈骗场景，实现“辨别真假”趣味闯关。该行的金融知识宣教活动取得了突出成果，其中，联动公安摄制的活动主题视频登陆公安部刑侦局、国家反诈中心官方视频平台；联动人民日报推出的原创“硬核防诈听我说”Rap 单曲点击观看人数超过 140 万；针对老年群体的“趣味防骗顺口溜”卡通图文被最高人民法院公众号及人民法院新闻传媒总社公众号主动转载。招商银行东莞分行与本地品牌商家合作开展“财富 Easy Live”系列直播，累计观看人数超 35 万人次32 社会责任报告案例集案例 4案例标题：驻村帮扶，助力乡村振兴案例正文：招商银行榆林分行自 2017 年到 2022 年陆续委派优秀客户经理高向楠、王沛，前往榆林市横山区高镇刘楼村担任驻村扶贫干部。该村位于陕北黄土高原的闭塞之处，土壤贫瘠且道路崎岖难行。该行扶贫干部凭借不服输的精神，五年来走访村民建档立卡，修缮村委驻地基础建设，为乡村修桥筑路，帮扶困难群众发展产业，联系资源销售各类农产品，解决群众吃水难、出路难等问题，为乡村振兴投入了如火般的热情，充分践行了金融机构的社会责任。其中王沛荣获“榆林市优秀扶贫干部”荣誉称号。招商银行榆林分行营业部助力脱贫致富招商银行烟台分行与烟台新闻网开展“警惕高收益伴随高风险”直播，提高金融消费者风险防范意识和识别骗局能力招商银行南昌分行承办“毕业前的最后一课”公益直播访谈案例集社会责任报告 33中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022上海浦东发展银行案例 1案例标题：绿创未来 当好绿色低碳转型“先行者”浦发银行积极应对气候变化，保护生物多样性案例正文：面对日益严重的气候风险，2022 年，浦发银行成立环境风险管控中心，将环境风险纳入全面风险管理；深入开展环境与气候风险研究，推动相关管理要求在全行信贷政策中体现；成为气候相关财务信息披露工作组（TCFD）支持机构，成为 银行业金融机构支持生物多样性保护共同宣示签署单位。一是制定发展规划与战略目标。将“双碳”转型、打造绿色金融产品体系等纳入该行发展战略规划。二是完善治理架构。董事会成立战略与可持续发展委员会；高级管理层成立绿色金融业务推进委员会，总分行分别设立绿色金融部、绿色金融业务推进委员会、绿色金融专职部门，分层管理和落地绿色金融业务。三是实施风险管理。完成电力、钢铁、建材、石化等八个高碳行业气候风险敏感性压力测试，检视双碳目标下该行应对转型风险的能力。探索建立 ESG 维度评级指标体系，将 ESG 作为独立风险模块融入对公客户评级体系。四是提升能力建设。一方面加强对外交流，塑造“浦发绿创”品牌。2022 年 7 月 16 日，浦发银行党委书记、董事长郑杨在上海环境能源交易所和上海联合产权交易所主办的 2022 中国国际碳交易大会暨全国碳市场上线交易周年活动中表示：浦发银行积极顺应绿色低碳转型趋势，明确将“双碳”转型、绿色发展写入公司战略规划，持续提升绿色金融服务能级和质效，更好助力国家经济转型发展。另一方面完善教育培训体系。开展绿色金融主题培训十余期；对绿色金融事业部专职人员实施“持证上岗”，设立绿色金融产品经理资格考试。上述行动取得积极成效，例如：1、助力生态植被修复，重塑九龙滩生态屏障。重庆地处长江、嘉陵江交汇处，长久以来，因两江水体含沙量不同且差别大，会出现一清一浊的“鸳鸯锅”自然景观。作为重庆“两江四岸”治理提升工程九龙滩项目的社会资本方和施工总承包单位，中国十九冶集团有限公司重庆分公司在推进项目时，遇到较大资金缺口，该行重庆分行凭借在PPP项目融资和银团贷款领域的专业优势，牵头组建银团，邀请政策性银行参与，通过创新合作融资模式，为项目提供融资 7 亿元，并开辟绿色通道快速启动项目。经综合治理，昔日浑浊的长江渐渐变清，九龙滩不再又脏又乱，而成为34 社会责任报告案例集市民健身、观景、娱乐的热门打卡地点，来休闲放松的居民与治理后的美丽河岸，共同组成一幅和谐幸福的画卷。2、化身海子山湿地保护者，注入持久坚韧的绿色力量。海子山湿地保护区地处高原，有着中国最多的青藏高原古冰川冰蚀而成的“海子”，高原生态环境较脆弱，易发生灾害。2000 年长江造林局集团中标甘孜州政府的海子山湿地保护区修复项目，资金需求急迫。该行成都分行主动对接，为造林局提供 5000 万元授信以满足工程所需，并在资金费用上给予优惠，为项目得以长期推进注入持久坚韧的绿色动力。2020 年以来，造林局对海子山湿地保护区沼泽、河曲、湖泊等湿地逐步修复，并在湿地周边水源涵养区植苗播草，总面积已达 704.65 公顷。海子山湿地保护区逐渐被一片片绿色覆盖，正慢慢恢复往昔的面貌。修复后的九龙滩 逐步修复后的海子山湿地案例 2案例标题：以爱心释放公益力量，用行动诠释社会责任 浦发银行成立公益基金会，助力乡村振兴案例正文：浦发银行牢记“企业公民”职责，不断创新公益模式，在乡村振兴、扶贫、济困、赈灾、关爱儿童等公益领域肩负起国有金融机构的责任担当，2022 年在乡村振兴、儿童健康教育、济困赈灾等方面累计捐资 4,795.48 万元。为加强集团资源和需求更加高效对接，促进集团社会责任工作更上台阶，2022 年 7 月 21 日，浦发银行在上海市民政局登记成立上海浦东发展银行公益基金会（下称“基金会”）。基金会成立后积极投身扶贫济困工作，以爱心释放更大公益力量。一是捐助云南文山修建屋顶分布式光伏电站项目。对口帮扶云南省文山市东山乡南林村、德厚镇亚拉冲村等村，利用约 3800 平米村集体屋顶建设屋顶分布式光伏电站，建成后年均发电量案例集社会责任报告 35中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022约 107.23 万 kWh，可为村集体带来持续稳定的绿色收益，促进绿色循环发展和乡村振兴。还为近1000 户村民购买“精准防贫保险”，防止因病、意外或自然灾害等因素返贫。二是捐助新疆喀什“丘隆村点亮乡村”公益项目。为新疆喀什莎车县阿尔斯兰巴格乡丘隆村安装太阳能路灯 200 盏，改善村民夜行条件。该地是距喀什 240 公里的边远村庄，薄弱的基础设施制约村经济发展，摸黑出行让村民犯愁。有了路灯后，村民不再为夜间出行担忧。三是捐助云南多地改善村貌发展乡村产业。先后参与捐助云南省保山市龙陵县龙新乡菜子地村道路亮光工程、宣威市龙潭镇镇雄村道路亮化工程、通海县里山乡芭蕉村修建农产品交易市场等项目，为改善村容村貌和人居生活环境、带动乡村产业发展贡献力量。四是捐助丹江口生态农业基地项目。对口帮扶丹江口市石鼓镇玉皇顶村，派驻第一书记和工作队，捐资支持该村殷家庄 200 亩生态农业基地前期建设。未来，浦发银行将通过基金会加强集团内各单位协同合作，依托基金会平台，促进全集团更好履行企业社会责任，为全面建成社会主义现代化强国、构建和谐社会贡献更大力量。图 3：浦发银行帮扶柑橘销售图 1：上海浦东发展银行公益基金会标识图 2：喀什莎车县阿尔斯兰巴格乡丘隆村村民向浦发银行公益基金会送来的锦旗案例 3案例标题：众志成城，助力“稳经济、保民生”案例正文：面对 2022 年上海疫情，浦发银行相继出台“十六条”举措、“二十条”措施，共设立 3,90036 社会责任报告案例集亿元专项额度，从企业纾困、复工达产、重大项目支持、稳定外贸、消费提振、服务保障等六个方面，进一步支持上海经济振兴发展。设立减息贷款专项额度纾困小微企业、科技型企业，设立低息贷款额度支持特困行业，设立无缝续贷额度帮助中小企业及个体工商户等，支持各类市场主体复工复产。开辟绿色通道，为产业链供应链上下游企业高效融资，为行业核心企业提供专项贷款专属优惠利率，落实“减费让利”降低企业经营成本等，助力稳链、保链、固链，加速复工达产。设立特定债券投资额度支持企业直接融资，助力上海重大项目落地。设立外币专项贷款支持外贸企业融资，优先支持工贸一体化等具有实体经济特征的外贸型企业。推出利率优惠，支持个人消费加速提振。全力支持上海属地企业境内外债券发行、地方专项债融资和上海复工复产等主题金融债投资，2022 年新增投资复工复产相关债券合计 268 亿元，发挥市场做市商职能，助力金融市场平稳运行。案例 4案例标题：小企业智慧管理平台系统案例正文：上海浦东发展银行西安分行的小企业智慧管理平台系统目前默认展示的为业务初期明确的中小企业意向白名单客户 1018 个，其中包括该行意向客户以及已授信客户。后续业务产品经理会在平台中上传多类型小企业客群清单，例如：科创企业（省级“专精特新”企业、省内上市后备企业等）、民生类企业、供应链企业、军民融合企业等，共计约 8000 余客户，全覆盖浦发银行西安分现有中小企业，并按照需求对我行意向客户相关信息进行展示。截至 2022 年 12 月 31 日，平台共汇集 1千余家小微企业信息，涵盖企业基本信息、关联信息、行政处罚信息、环保处罚信息等。基于以上数据，浦发银行西安分行打造了多项特色数字普惠信贷服务，节约了 60%以上的授信时间，极大提升了信贷服务效率。案例集社会责任报告 37中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022中国民生银行案例 1案例标题：创新推出手机银行 7.0 版，普惠金融服务能力再上新台阶案例正文：中国民生银行践行普惠金融理念，提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，综合运用数字化思维和手段，打造手机银行 7.0 版，为用户提供智能化、个性化和有温度的金融和非金融服务。新版手机银行聚焦“一老一小”群体，为年长客户、未成年客群提供专属服务，着力消除“数字鸿沟”；推出乡村振兴版手机银行，助力实现共同富裕。打造智慧型的手机银行，洞悉客户感受，以丰富多样的智能化服务，赋能广大用户的美好生活；打造可信赖的手机银行，践行安全是核心竞争力的理念。新版手机银行构建了动态多元、智能友好的立体化数字金融安全体系，为客户账户资金和信息安全保驾护航。截至2022年底，该行手机银行客户数已突破6600万户，荣获2022年度“最佳个人手机银行奖”等殊荣。案例 2案例标题：以产品创新助力牧场建设，推动乡村产业振兴案例正文：中国民生银行不断拓展乡村振兴产品应用场景，实现与客户需求的深度绑定融合，形成了特色化、差异化的乡村振兴产品服务体系。为解决某奶业集团客户痛点、难点，该行深入研究市场和客户需求，围绕青贮采购贷款和牧场建设贷款两大业务场景，双方合作开发、创新推出“农牧贷”业务模式。该模式一方面深入贯彻了国家乡村振兴战略，加大“三农”金融支持力度，推进普惠金融；另一方面有效解决了该客群上游牧场新建扩建资金需求和青贮饲料集中采购资金需求，创新服务牧场奶户和终端消费者。截至 2022 年末，该行农牧贷模式累计支持 6 个牧场建设和生产，有效拉动了牧场建设和农牧民就业增收，成为政府、企业、银行、农户多方利益联结共建的典型范例，并与其他奶业战略客户展开模式复制推广，将带领更多农牧民增收致富，以乳业振兴助力乡村振兴。38 社会责任报告案例集案例 3案例标题：深耕文化公益案例“文明的印记敦煌艺术大展”案例正文：2022 年 8 月，“文明的印记敦煌艺术大展”面向社会公众正式推出。此次展览由“经典敦煌艺术”“藏经洞专题”与“1940 年以来的敦煌艺术与精神”三大部分组成，以文物、壁画临本、壁画打印复制品、现当代名家作品等280余件组展品，构成迄今为止规模最大的敦煌艺术主题外展。该项目先后获评“TimeOut 北京 2022 年度展览”“北京最值得去展览 No.1”“北京展览七日精选 No.1”“周末去看展热门榜第一名”，为首都乃至全国公众奉献了一场弘扬优秀文化、彰显民族自信的艺术大展。中国民生银行举办“文明的印记敦煌艺术大展”华夏银行案例 1案例标题：支持乡村振兴事业谱新篇案例正文：华夏银行创新精准帮扶模式，巩固拓展脱贫攻坚成果，引导金融活水灌溉乡村，为实现共同富裕贡献力量。案例集社会责任报告 39中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022 加大“三农”信贷支持力度实行贷款利率优惠政策，开辟绿色通道，实行信贷审批优先受理、信贷规模优先安排、办结；加大贫困地区个人信贷倾斜力度，拓展涉农信贷增信方式。提升金融服务可得性推动农村数字金融建设，扩展基础金融服务；加大对县域网点、社区支行的布局，提升服务覆盖面；开设金融课堂，提升金融知识普及率。强化关键领域金融供给助力特色农业发展，支持交通物流、清洁能源等农村现代化重点领域信贷需求，推动乡村多产业链集群发展，帮扶产业上下游客户。巩固脱贫攻坚成果通过支持产业帮扶、深化消费帮扶、开展公益帮扶，以实际行动巩固拓展脱贫攻坚成果和乡村振兴的有效衔接。案例 2案例标题：全面应对气候变化案例正文：华夏银行作为气候相关财务信息披露工作组（TCFD）的支持机构，全面深化以服务碳达峰、碳中和为目标的可持续发展战略。完善治理结构完善董事会战略决策，绿色金融管理委员会统筹管理，总行与各分行绿色金融部门牵头推进的绿色金融治理结构。健全政策制度制定绿色金融和环境气候风险管理相关政策制度，建立发展绿色金融和环境气候风险管理相关机制。管理环境风险全面识别、计量、监控、管理授信业务中的环境风险，按照全面覆盖、分类管理、动态管控的原则，完善授信业务环境风险全流程管理机制。制定任务目标提升绿色贷款业务占比和绿色金融业务总量；避免因环境气候风险管理不善造成授信业务损40 社会责任报告案例集失；力争在 2025 年前实现自身运营“碳中和”。案例 3案例标题：支持生物多样性保护案例正文：华夏银行主动承担保护生物多样性的社会责任，防控对生物多样性产生的风险，持续加大对生物多样性保护的支持力度。生物多样性行动2022 年，在加拿大蒙特利尔 COP15 第二阶段会议中，该行协同中国银行业协会和国内外金融机构共同发布银行业金融机构支持生物多样性保护共同行动方案，成为首批加入生态环境部开发的“生态环保金融支持项目管理系统”的企业，通过强化项目储备、促进贷款投放等方式，提供可持续金融产品。生物多样性理念传承2022 年 8 月，正式启动“生物多样 拥抱可持续美好未来”华夏银行 2022 年环卫子女成长计划。带领孩子们以全球性视野接触生物多样性保护工作，构建从环卫、环保到可持续发展的理念升级，传播“可持续 更美好”理念。平安银行案例 1案例标题：金融解“渴”海南百亿海水养殖产业案例正文：海南省文昌、琼海两市是传统陆上海水养殖基地，主要培育东风螺、石斑鱼、虾苗等产品。当地海水养殖户多为金融常识缺乏的农户，因其资产主要为自建房和养殖池，缺乏抵押物和客观经营数据，难以获得银行融资。平安银行海口分行经过大量调研，以微 e 贷产品为载体，定制“水产养殖定制化项目”差异化授信政策，将自建房和养殖池纳入资产证明认定范围，调整营业年限、案例集社会责任报告 41中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022销售负债比等核心指标，降低准入门槛。政策出台后，当地养殖户老涂仅用时 3 天即解决了新建鱼池所需 200 万元资金缺口，鱼池建成后每年新增产值约 1100 万元，带动 6 名村民就业。平安银行金融解“渴”海南百亿海水养殖产业案例 2案例标题：“反诈保平安解压小卖部”金融知识快闪店活动案例正文：2022 年 9 月，平安银行以“反诈保平安 解压小卖部”为主题，在北京、深圳、广州、杭州、郑州等城市开设金融知识快闪店，将知识普及与逛店打卡合二为一，用潮流方式赋能消保宣教。在搭建实体快闪店的同时，同步推出线上版 H5 快闪店，以数字化技术助推知识普及，广泛触达社会大众。截至活动结束，线上快闪店、官方微博、头条号等平台已触达 2700 余万人次。平安银行“反诈保平安解压小卖部”金融知识快闪店活动42 社会责任报告案例集兴业银行案例 1案例标题：自上而下推动 ESG 管理案例正文：兴业银行于 2022 年正式将董事会“战略委员会”更名为“战略与 ESG 委员会”，健全并完善组织架构、议事规则和报告路径，并由董事会与监事会共同开展“ESG 建设专题培训与调研”，推动建立具有行业领先水平的 ESG 管理决策机制，强化董事会及专门委员会在 ESG 管理方面的重大决策职权。2022 年，该行董事会及战略与 ESG 委员会审议可持续发展、ESG 管理、消费者权益保护、个人信息保护、薪酬体系改革多项 ESG 议题，并针对相关意见形成董事会意见传导函，向经营管理层和总行相关管理部门传导。该行还在 2021-2025 五年发展战略规划中纳入 ESG 管理理念与规划，针对全行 ESG 工作的重点领域，发布消费者权益保护、绿色运营、隐私与数据保护等 ESG 绩效系列指引，推动 ESG 管理水平的提升。案例 2案例标题：提升碳汇增量，保护湿地生物多样性兴业银行落地碳汇开发贷案例正文：兴业银行杭州分行于 2022 年 11 月 8 日为德清下渚湖湿地发放项目贷款7,000万元，专项用于德清下渚湖湿地生态保护提升工程。该笔业务创新性地将碳汇销售收入作为项目还款来源之一，成功打通了湿地生态治理绿色金融通道，为提升碳汇增量、保护湿地生物多样性做出了积极、有益的尝试。根据第三方机构的检测报告，该工程完工后预计可为德清下渚湖湿地每年增加 1,800 多吨湿地德清下渚湖湿地的风景案例集社会责任报告 43中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022碳汇。“湿地碳汇贷”在 2022 年作为典型中国案例代表入选生物多样性金融伙伴关系蓝皮书，并于蒙特利尔生物多样性公约第十五次缔约方大会（COP15）第二阶段会议期间发布。案例 3案例标题：创新卫星遥感应用系统，打造服务乡村振兴数字新模式案例正文：2022 年 12 月，兴业银行联合旗下子公司兴业数金研发的卫星遥感应用系统正式上线，探索打造金融服务乡村振兴的“数字兴业”模式。该行通过引入卫星遥感“新数据”，结合政府以及行业等多方数据，建立作物种植画像，逐步完善农作物资产评估与风险预警机制，为种植产业精准授信提供了科技支撑。泉州市安溪县是铁观音的主要产区之一，该行通过卫星遥感应用系统，业务人员能够快速识别茶园地块，同时可根据种植面积、种植适宜性、种植稳定性、历史风险以及产量预估等信息，精准开展金融服务，并实现贷中、贷后线上实时监测，金融服务效率有效提升。兴业银行创新卫星遥感应用系统，打造服务乡村振兴数字新模式44 社会责任报告案例集案例 4案例标题：打造碳中和金融网点案例正文：兴业银行青岛分行与青岛市林源苗圃有限公司签署协议，成为青岛市第一家通过碳中和认证的金融网点。分行营业部率先打造“双碳”文化馆，对必要的办公纸张采用易降解的再生纸；在网点门前设置新能源汽车充电桩，为绿色出行提供便利；使用可降解的宣传手袋、纸杯等网点日常用品，印有“低碳生活，与兴共创”标语的雨伞等，低碳服务随处可见。该行还将每周五设为低碳出行日，倡导全员乘坐公共交通工具出行，开展公益植树、“绿色青岛四季行”等环保活动，进一步推广“双碳”理念。兴业银行青岛分行成为碳中和认证的金融网点广发银行案例 1案例标题：金融服务消费帮扶双向发力多措并举助力帮扶村集体增收 130 多倍案例正文：广东省潮州市饶平县上饶镇是广发银行与广东省人社厅联合帮扶镇，下善村是该镇的重点帮案例集社会责任报告 45中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022扶村，也是广发银行的挂钩帮扶村。今年以来，在总行党委书记、行长王凯同志亲自挂点、深入调研，以及对驻镇帮镇扶村工作亲自指导与大力推动下，广发银行金融服务、消费帮扶双向发力，推动下善村集体经济大幅提升，村民大幅增收。仅全行消费帮扶蜜柚采购一项工作，助力下善村实现蜜柚销售约 33 万斤，集体收入由原来每年 2900 元增至 40 万元，增幅 130 多倍。蜜柚种植户增收 17 万元，参与蜜柚采摘、清洗、包装等工作的在村劳动力增收 12 万元。早在脱贫攻坚时期，广发银行定点帮扶广东省韶关市翁源县新江镇渔溪村取得优异成绩：全村 156 名相对贫困人口全部落实“两不愁三保障”“一相当”，达到省定脱贫标准；有劳动能力的贫困家庭人均可支配收入达到工作队进村前的 3 倍。国家乡村振兴战略实施以来，广发银行总结前期工作经验，继续举全行之力开展定点帮扶工作。为巩固拓展脱贫攻坚成果，助力乡村振兴，广发银行全面落实“四个不摘”要求，扎实推动定点帮扶点产业、人才、文化、生态、组织振兴，打出产业帮扶、人才帮扶、金融服务、资金捐赠等一套组合拳，多措并举，在一个个定点帮扶点取得一系列亮眼成果。潮州市饶平县上饶镇下善村帮扶工作成效的取得，一定程度源于广发银行前期工作经验的积累与延续。排兵布阵赢在谋略经调研发现，蜜柚是上饶镇的主要农特产品之一，全镇种植蜜柚近 10000 亩，仅下善村蜜柚种植户便有 40 余户，种植面积达近 200 亩，年产蜜柚达 160 万斤。调研组进村调研时，下善村柚子已挂果。受市场竞争激烈、疫情等因素叠加影响，村子蜜柚销路不畅，价格低廉，甚至出现成本倒挂现象，导致部分农户不愿采摘。同时，各村集体经济薄弱，全镇 24 个村（居），村经济联合社都没有有效运营，无经营性集体经济收入。如何销售掉这些柚子，使村民丰收、增收成为亟待解决的问题广发银行制定了“下善村蜜柚产供销一条龙产业帮扶”计划。计划包括为：前期通过金融服务手段和捐赠资金投入，为村委会提供启动资金；中期由驻村工作队组织村民开展柚子采摘、收购、运输、包装工作；后期，搭建农产品收购和对外销售平台，柚子成熟、采摘、包装后，依托“以购代捐”消费帮扶及广发商城“助农专区”等渠道销售，促进村集体经济快速发展。不仅如此，下善村驻镇工作队制定了蜜柚产业消费帮扶方案，与全村 31 户蜜柚种植户签订收购协议，打消农户“销售难”顾虑，增添农户种植信心。兵马未动粮草先行没有资金，再好的计划也只能是一纸空谈。经村委会测算，实现柚子收购与对外销售，至少需要启动资金 50 万元。为满足蜜柚种植户在种植管养过程中的资金需求，广发银行充分发挥金融服务优势，通过汕头分行采用乡村振兴贷款提供 35 万元；同时捐赠行里行政资金 15 万元，共计50 万元作为启动资金。46 社会责任报告案例集为细致了解下善村柚农每家每户的实地资金需求，广发银行对全村蜜柚种植户的产量情况以及资金需求情况开展摸查，特别根据下善村需求，组织专人赴下善村开展“凝心聚力 共助振兴”乡村振兴专场活动，制定助农贷款授信专案，上门为有资金需求的农户办理开户、贷款申请、放款等手续，解决蜜柚种植管养投入的资金难题。同时，广发银行积极为村民普及金融知识，发出保护个人金融信息、安全用卡远离犯罪、妥善使用银行卡等倡议，倾听群众心声，耐心解答疑惑，让农户足不出户享受到便捷的金融服务。在广发银行大力支持下，下善村经济联合社蜜柚收购和对外销售平台得以建立，相关工作顺利开展。厉兵秣马尽显担当金秋时节，蜜柚飘香；采摘运送，如火如荼。村内柚农们忙着柚子采摘、包装、销售、运送，热火朝天的乡村振兴喜人场景得到了当地电视台等多家媒体的竞相报道：潮州电视台、大湾区卫视、南方 APP、广东省乡村振兴局都对活动大加宣传，优秀做法得到了广泛关注与学习借鉴。将丰收的柚子转变为村民手中实实在在的收入是提升村集体收入和村民幸福感的关键一步。下善村地处山区，位置偏远，物流不畅，加之市场竞争激烈、疫情反复无常，柚子成本倒挂、销售困难，成为村民增加收入一大难题。广发银行对下善村蜜柚产业消费帮扶方案高度重视、全力支持，广泛发动全行参与，使帮扶方案有效实施，取得实效。广发银行倡议全国各分支机构的工会、员工采购，蜜柚销售辐射北京、上海等全国 22 个省市，涉及员工约 1.5 万人。在线下销售的同时，广发银行汕头分行积极开展助推乡村振兴金融服务工作，引入广东番客连锁品牌管理有限公司合作，精心策划开展“柚情助力 乡村振兴”饭票直播活动，吸引近万人次观看，上线的蜜柚等产品优惠券被抢购一空。广发银行帮扶下善村蜜柚产业消费案例集社会责任报告 47中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：打造以行业云平台为代表的数字化新基建案例正文：广发银行积极贯彻落实国家“十四五”规划要求，制定了数字化转型工作方案，提出打造“数字广发”和“生态广发”。“生态广发”通过与政府和企业建立“B2G”“B2B”数字连接，提供金融科技和数字化转型服务，实现赋能产业、反哺金融主业的良性循环。为更好实现“生态广发”目标，广发银行多措并举：打造以行业云平台为代表的数字化新基建，夯实广发创新发展的新基石；开辟多元化创新路径，探索数字产品、生态平台、生态合作等不同形态的赋能模式；建立并持续完善创新机制，保障行业赋能创新工作健康发展。行业云是中小企业数字化转型的新基建云计算、大数据、人工智能等技术作为数字化转型的基础能力，中小企业在建设和使用过程中面临成本高、管理难度大、网络和数据安全等难以保障等问题。广发行业云采用主流先进技术，融合分布式存储、SDN 等主流技术，采用集群资源池化设计，能够帮助中小企业提高资源利用率，降低基础设施成本；提供金融级的高可用及安全保障，满足中小企业服务连续性要求，并以高标准严格保护企业信息安全，做好防护；建立智能化的管理体系和企业级立体化监控平台，满足自动化、精细化、智能化运维要求，在规范性、时效性和服务水平方面向金融行业标准看齐，帮助中小企业提高科技管理水平。广发行业云为中小企业数字化转型打好地基。行业云是中小企业数字化转型的工具集广发行业云在整合 IaaS 层和 PaaS 层技术服务的基础上，逐步扩充、丰富业务服务组件，聚合各行业较为通用的公共服务资源，让中小企业能够快速、低成本地使用数字化服务，提升业务能力。横向维度上，寻找中小企业通用需求作为切入点，例如针对零售行业的线上化销售模式，结合人工智能技术搭建智能化营销工具；纵向维度上，按照我行重点发展的垂直领域，探索行业共性需求，例如针对司法破产管理领域，打造破产云平台。广发行业云立志于打造适用于目标行业的综合服务工具集，汇聚金融服务和行业特色服务，让中小企业用得起、用得好高水平的数字化服务，数字化水平快速实现质的飞跃。48 社会责任报告案例集案例 3案例标题：多措并举提升“适老化”金融服务案例正文：广发银行深入贯彻落实关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知（国办发202045 号）以及中国银保监会办公厅关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知（银保监办发202140 号）的相关要求，坚持“以人民为中心”的发展思想、“以客户为中心”的服务理念，积极解决老年客户运用智能技术困难的问题，助力老年客户更好地使用金融服务，实现政治责任和社会责任的有机统一。推动线下网点适老化改造。肇庆分行积极推进金融产品和服务适老化工作，正式挂牌“长者银行”，成为本行首家“长者银行”网点，为老年人提供贴心的金融服务，增设长者服务专区，开通“敬老服务”专号，为老年客户提供绿色通道或专属服务窗口、爱心座椅以及老花镜等设施，设立了老年客户阅读角、防诈专题宣传区，让老年客户了解更多防范金融诈骗方法。提供专属上门的金融服务。组建“长者服务专员”队伍，制定相关服务体系和流程，可为老年客户上门提供开户、账户查询、激活社会保障卡、解锁账户等优化账户服务业务，在把握好合规的基础上注入更灵动的服务。优化线上老年客户体验感。根据老年人常用需求及实际情况，推出针对老年客户的“爱心版”手机银行、“关爱版”发现精彩 APP。对老年客户常用的高频业务进行优化，提供符合老年客户使用习惯的大字体、简洁页面设计，简化操作流程、丰富业务指引，满足老年群体客户线上使用金融服务的需求。为长者客群提供“银发通道”客服专席，优先响应、处理老年业务诉求。依托智能识别技术，自动识别出老年客户，为其提供免身份核实快速进入人工服务。自推出“银发通道”以来，便捷的线上服务体验得到了老年客户的肯定，已累计为300多万老年客户提供直入人工服务，老年客户接通人工坐席用时缩短 57%，客户满意度超过 99%。案例 4案例标题：“社保卡 ”模式服务新老市民金融需求案例正文：全方位实现“社保卡 ”模式，更好满足新老市民金融服务需求。广发银行惠州分行是广东省案例集社会责任报告 49中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022惠州市第一家社保卡发卡银行，2020 年成为第一家发行第三代金融社保卡的银行，2021 年实现第一家所有网点即时发卡，2022 年推出社保卡移动实时制卡机，5 分钟制卡，即出即用，成为第一家实现为企业和群众提供上门实时制卡的银行。2001 年至今服务社保客户超过 78 万人，广发银行惠州金山湖支行服务社保客户超 4 万人。该行通过技术迭代创新，助力新市民更好融入城市，提升新市民金融服务质效，为人民群众美好生活创造更好的金融环境。上门办理社保卡 社保卡制卡领卡机浙商银行案例 1案例标题：乡村“金融顾问”服务 温情直达田间地头案例正文：“个人养老金，没有局外人。打造嘉兴上空的财富声音，欢迎收听 FM104.1点石财经栏目。我是浙商银行嘉兴海盐支行的理财经理何耀杰”每周三午后，嘉兴分行金融顾问熟悉的声音都会在电波中如约而至。嘉兴分行金融顾问小组用一场场线上精心准备的节目、一次次线下面对面的用心交流，串联起乡村金融服务的点线面，目前已开展各类宣教活动近100 场次，触达群众超 10,000 人次。浙商银行嘉兴分行金融顾问广播录制50 社会责任报告案例集案例 2案例标题：蔬菜基地种出“致富菜”案例正文：位于四川宣汉县的胡家镇锣鼓村地理环境复杂，地势条件差，大批年轻人外出务工，制约了整村产业发展，此前该村没有龙头产业，村集体经营性收入仅 1 万元。确定对口帮扶后，浙商银行东西部协作工作小组第一时间前往考察，并带领锣鼓村相关人员就近前往我行成功帮扶过的四川省仪陇县，参观蔬菜基地、养牛场等，详细了解大棚搭建、蔬菜培育等项目运营。此后，锣鼓村村支两委决定复制星火村蔬菜基地项目，以集体经济组织的名义发展大棚蔬菜。除了种植蔬菜产生的收益，村民还可投资入股、土地入股、技术入股，也可以被雇佣务工。目前，锣鼓村已完成建设一二期蔬菜大棚，总建设面积 31 亩，每年可实现村集体收入 30,000元，居民土地转让金 31,000 元，受惠村民 326 人。锣鼓村蔬菜大棚案例 3案例标题：在大山里种下“一点星光”案例正文：从开业之初取消仪式并将节省的费用捐赠于“浙江千名贫困学子助学计划”，到汶川地震后持续十数年帮扶陕西省略阳县接官亭镇小学，再到 2019 年在全国推行“一行一校”结对帮扶，浙商银行坚持扶智扶志相结合，努力让乡村孩子享受更公平、优质的教育条件。截至 2022 年末，“一行一校”结对乡村小学 29 所（浙江省内 12 所），覆盖 31 家机构，累案例集社会责任报告 51中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022计投入 2,398.38 万元，对学校的基础设施、生活环境、教学质量和素质教育进行全方位支援，受助学生 10,000 余人。总行机关、丽水分行为松阳县玉岩镇中心学校的孩子们普及口腔保健知识沈阳分行为喀左县山嘴子镇中心小学师生们送去新年福袋济南分行、苏州分行联合客户为临朐县八一希望小学孩子们送去爱心棉衣西安分行邀请专业机构为略阳县接官亭镇小学的孩子们检查牙齿杭州分行、衢州分行在常山县新昌乡小学设立竹编、蛋雕等特色课程，培养兴趣爱好深圳分行在大埔县北塘红军小学举行园游会，与孩子们欢度六一扫一扫，观看央视专题纪录片ESG 在中国出征人生的世界杯52 社会责任报告案例集恒丰银行案例 1案例标题：支持临沂市国家乡村振兴改革实验区建设案例正文：根据国务院、山东省关于支持临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设有关工作要求，落实恒丰银行支持临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设实施方案，制定恒丰银行 2022 年支持服务临沂市高质量发展工作要点，明确五大方面九项重点支持服务领域，组建支持临沂市高质量发展工作专班，按周调度通报工作开展情况。董事长先后两次带队拜访临沂市政府，调研推动专班金融服务工作。2022 年临沂分行各项贷款投放 116.4 亿元，信贷余额较年初新增 67 亿元，超额完成 100 亿元信贷投放目标。恒丰银行工作人员前往沂水蔬菜专业合作社对接资金需求案例 2案例标题：“硬核”信贷支持重现千年古湿地案例正文：阳陂湖位于今杭州市富阳区皇天畈平原，兴建于唐贞观年间，淹废于明初，是富阳的古湿地。近年来，富阳计划分期推进阳陂湖生态修复治理项目，重现千年历史湖景。为助力恢复富阳“内案例集社会责任报告 53中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022湖”的水体风貌，2022 年 3 月，恒丰银行杭州分行向杭州富春山居集团有限公司投放贷款 24 亿元，期限 15 年，专项用于阳陂湖生态修复治理。该笔贷款从发起申报到授信审批完结仅耗时 21 天，这一金额大、期限长、速度快的“硬核”金融支持得到了富阳区政府的高度认可。恒丰银行生态修复后的富阳阳陂湖生态公园案例 3案例标题：金融“活水”精准滴灌高新技术企业案例正文：山东金宝电子有限公司省市级专精特新企业。该企业即将投产的“十四五”国家重点研发计划“高性能制造技术与重大装备”重点专项“高强极薄铜箔制造成套技术及关键装备”项目，将有效推动我国铜箔制造及相关产业的转型升级，满足国内芯片封装、新能源等领域对基础装备和材料的重大需求。济南分行在对科创企业走访中了解到，该项目正在投产阶段，有较大资金需求，随即安排专人对接企业，经过多次沟通洽谈，最终确定包括银行承兑汇票、流动资金贷款、“E 票通”业务在内的 2.5 亿元综合金融服务方案，综合融资成本较传统产品降恒丰银行支持的金宝电子生产园区54 社会责任报告案例集低20bp。通过各环节限时办理，从审批完毕到贷款投放仅用时 2 天，首批 8000 万元资金快速投放，通过敏捷高效的金融服务给予企业以充分支持。北京银行案例 1案例标题：全力打造“专精特新第一行”案例正文：北京银行紧跟首都发展脉搏，深耕科创金融服务，打造了独具特色的“专精特新”金融服务体系：推出“专精特新”企业专属信贷产品“领航贷”；发布“扬帆计划”，为科创企业提供全生命周期金融服务；加强数字化赋能，打造“小巨人”普惠金融专属APP；设立国内银行业首家创客中心中关村小巨人创客中心，搭建“投-贷-孵”一站式综合服务平台。截至 2022 年末，该行通过专属产品专精特新“领航贷”为北京市各类专精特新企业累计发放贷款 132 亿元，惠企超 1200 家，在北京市经信局合作金融机构中放款量位居第一。累计服务北京市“专精特新”企业近 2600 家，服务北京市 62%的国家级专精特新“小巨人”企业。下一步，北京银行将继续深入落实国家创新驱动发展战略，通过机制创新、产品创新、服务创新，为“专精特新”企业成长浇灌金融活水，全力打造“专精特新第一行”。北京银行中关村分行创客中心案例集社会责任报告 55中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：研发企业级内部论坛“萤火社区”切实解决“急难愁盼”案例正文：为倾听群众呼声，解决员工“急难愁盼”，北京银行全力打造新时代网上群众路线平台“萤火社区”论坛。2022 年，“萤火社区”充分发挥联系干部群众桥梁纽带作用，按照第一时间收集问题、第一时间分发问题、第一时间解决问题、第一时间反馈问题的“四个第一”管理机制，着力解决群众“急难愁盼”问题，探索出了一条“听民意、汇民智、解民忧、聚民力”的数字化、智能化、特色化道路。截至 2022 年末，“萤火社区”总访问量超过 35 万人次，累计收到合理化意见建议 1600 余项，累计响应回复 2200 余次，推动了包括党务工作、数据治理、服务管理、产品创新、营销推广、风险防控、科技支撑、员工培养等多领域重点项目的敏捷开发建设。北京银行“萤火社区”论坛案例 3案例标题：坚持儿童金融长期战略，创新推出“京萤计划”儿童综合金融服务案例正文：北京银行积极响应国家构建儿童友好环境、建设儿童友好城市的发展号召，以促进少年儿童全面健康发展为宗旨，推出以“时光、陪伴、成长”为理念的“1 2 N”特色儿童金融服务体系。“1 2 N”旨在以专属产品小京压岁宝为依托，管好孩子压岁钱的同时，打造“小京卡”“小京56 社会责任报告案例集保贝计划”两项专属服务，并聚合 N 方资源搭建“京苗俱乐部”共创平台。与此同时，该行打造“金融 教育”特色合作模式，拓展 1,200 余所合作院校机构，携手外研社举办全国中学生外语素养大赛。打造沉浸式儿童金融数字生态新体验，举办聚合财商教育、文化传承、公益事业、专业比赛等多种内容形式的“京苗俱乐部”活动 8,000 余场。截至 2022 年末，小京压岁宝累计销售突破 26 亿元，小京卡发卡 52 万张，儿童金融客户规模增长 41%，累计服务超过 138 万家庭。“京萤计划”荣膺 2022 全球数字经济大会“产业创新成果”奖、2022 中国国际服贸会发展潜力服务示范案例奖项。北京银行“绘出精彩，拥抱未来”京苗俱乐部活动天津银行案例 1案例标题：场景赋能，打造市民银行，构建“智慧小二”生态圈案例正文：天津银行坚持“改革 创新”双轨发展路径，秉承市民银行定位，建设了“智慧小二”金融服务平台。“智慧小二”为个体工商户提供支付结算，线上贷款、信息咨询等全维度金融服务，同时平台随着数据逐步积累，已经陆续为各地区政府提供业态信息看板服务，助力政府数字化治理，打造“智慧小二”社零服务数据监控系统，为政府提供“商贸服务图谱数据专报”，捕捉经济运行动态，降低行政管理成本。截至 2022 年末，“智慧小二”平台入网商户达 59.06 万户，其中天津地区入网商户 31.35 万户，占天津个体工商户的近 45%；每天服务天津地区 260 万市民的 350案例集社会责任报告 57中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022万次消费。2022 年，“智慧小二”金融服务平台获得中央电视台“朝闻天下”和“新闻联播”专题报道，被纳入天津市政府助企纾困 15 项举措、人行天津分行金融“23 条”和天津市扎实稳住经济的一揽子政策措施实施方案。天津银行搭建“智慧小二”金融服务平台 案例 2案例标题：蝉变为国内首家全量业务利用“云 分布式 多活”技术实现生态化转型的现代银行案例正文：2022 年，天津银行新一代分布式核心系统成功投产上线，蜕变为国内第一家全量业务利用“云 分布式 多活”技术实现生态化转型的现代银行。天津银行坚持数字化转型的自主道路，通过打造复合型科技人才体系和加强金融科技顶层设计与统筹管理“二项准备”，采取“三期工程”分步实施、平稳过渡的策略，“四年实现”新建或改造天津银行“云 分布式 多活”技术实现生态化转型的现代银行58 社会责任报告案例集行内系统 200 余个，形成 11 项软件著作权及 1 项专利。完成了运维管理层、运营管理层、产品服务层、客户服务层和生态渠道层等五层系统建设，实现了“一云多芯”“两地四中心多活”“云原生技术中台”“大数据赋能中台化”“业务服务能力中台化”“信息技术运维智能化”六大成果。案例 3案例标题：主承销全国首单京津冀科技创新资产支持票据（高成长债）案例正文：2022 年 3 月 31 日，天津银行作为项目牵头人主承销全国首单京津冀科技创新资产支持票据（高成长债）成功发行，发行总金额 1.61 亿元，并创设了全国首单科技创新企业资产证券化产品信用风险缓释凭证（CRMW），创设金额1.034亿元。本期资产证券化产品通过天津市金融工作局“津心融”对接融资平台提供大数据辅助风控，募集资金全部用于京津冀地区 9家国家级专精特新“小巨人”、国家高新技术企业、国家企业技术中心等科技创新企业，有效拓宽企业的融资渠道、降低融资成本，解决中小型科技创新企业在公开市场发行债券融资难问题，实现对科技创新企业的精准支持。邯郸银行案例 1案例标题：全面发展广义普惠金融案例正文：邯郸银行全面发展全业务（贷款、存款、汇款）、全客群、全面受益的广义普惠金融。一是突出做好普惠信贷服务。坚持小微企业银行的市场定位，全面做好小微信贷；成立微贷中心，叫天津银行主承销全国首单京津冀科技创新资产支持票据案例集社会责任报告 59中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022响“邯银微贷，择无旁贷”；成立小票贴现中心，便利小微企业融资；积极服务乡村振兴，创新向“支农银行”转型。二是全面加强普惠存款服务。提升服务效率，创建“不排队银行”；延长营业时间，创建“夜间银行”；改变银行“非现化”现象，创建“现金特色银行”；持续开展服务提升活动，创建“优服银行”。三是做优做快普惠汇款服务。破除“中间收入崇拜”，创建“免费银行”；提升汇兑服务效率，创建“智慧银行”。邯郸银行全面发展广义普惠金融，实现了“区域化集团化规模化高效化品牌化”五大跨越，有效促进了自身高质量发展。案例 2案例标题：创新建设“免费银行”案例正文：该行先后推出了“邯银卡免费刷，邯银网免费上，票单证免费用，融资快免费贷”四大免费政策，基本免除了金融服务收费，为全国免费最彻底的银行之一，打出了“免费银行”的品牌。2022 年应收未收免费金额 1.4 亿元，占利润总额 9.6%，免费政策不仅让实体经济得到了实惠，也缩短了柜面业务办理时间，促成了“快乐银行”创建，促进了自身市场的扩大和业务的发展。“免费银行”入选亚洲金融协会“2021 年普惠金融实践案例”和中国银行业协会“中国银行业普惠金融典型案例（2021)”。2022 年被省人行命名为“河北省金融教育基地”，被全国总工会授予“全国最美工会户外劳动者服务站点”。案例 3案例标题：邯银“共享客厅”案例正文：为进一步增强服务实体经济能力，促进全行服务资源开放共享，该行在全行范围内开展了“邯银好邻居共享客厅”行动。整合并保留“拥军驿站”“爱心港湾”，为社会公众和周边居民提供“十项免费”服务，包括免费饮水、电话、上网、手机充电、休息、复印、卫生间、会议室、雨具、擦鞋机等。活动开展以来，已累计服务 20 万人次，得到社会公众广泛好评，被原中国银保监会城市银行部、中银协城商行工作委员会评为“全国城商行新市民金融服务十大典型案例”。60 社会责任报告案例集邯郸银行“共享客厅”唐山银行案例 1案例标题：支持疫情防控 助力经济社会发展案例正文：2022 年唐山疫情封控期间，为支持全市防控，该行第一时间为市卫健委及县区等捐赠 1113万元资金与物资。第一时间推出部分定期存款延期到期政策，对封控期间到期且客户已打印纸质存单的定期类个人存款，凡在该政策执行期内支取的，存款原到期日至支取日期间均可按存款原开户利率计息。政策惠及客户超 15 万、涉及存款 68 亿元、让利于民 1600 万元。复工后，为帮助广大小微企业渡过难关，该行自 2022 年 5 月 24 日起，房惠贷产品实行减利让惠，房惠贷经营贷利率由 4.75%降至 3.75%，至 2022 年末该行共发放房惠贷经营贷 1003 笔，放款金额 101628万元，惠及个体工商户及小微企业主 952 户。2022 年 10-12 月，该行还对符合条件的房惠贷经营贷客户进行利息返还，惠及客户 2776 户次，客户纷纷向该行表达感谢。案例集社会责任报告 61中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：唐山银行推进降本降息 助力小微企业发展 落实便民利民措施 案例正文：该行积极践行地方法人银行社会责任，大力开展降本增效，压降综合成本 41BP，切实让利实体经济，实行首套住房贷款 LPR 基础上下浮 20 个基点、经营性房抵贷利率调降 100 个基点的利率优惠政策，放款 15.3 亿元，支持本地市民与新市民安居、创业，助力小微企业纾困解难。不断完善银行卡服务体系，持续推行跨行转账等 22 项收费项目免除政策，积极落实人社部门三代社保卡换发工作，筹备 18 家社保卡服务网点，便利居民就近办理业务。在全域网点设置学雷锋服务站，为户外劳动者提供饮水、WIFI、避雨避暑等服务，为老年人提供助老、适老、无障碍爱心服务。组织开展新市民服务活动，走访131家企业，走进新市民聚集区，开展金融知识普及宣传169场次，助力新市民融入城市生活。案例 3案例标题：唐山银行创新推出“板栗贷”精准助力支持特色农业产业发展案例正文：针对唐山市各县域不同的特色农业产业，该行按照“一县一品”的原则，持续研发符合各县域特色的拳头产品。在现有兴农贷、渔业贷产品的基础上，于 2022 年 9 月又研发推出了乡村振兴特色化信贷产品板栗贷，单户最高授信额度 500 万元，执行普惠金融利率，为迁安迁西、遵化区域三个板栗产区的板栗种植、加工、收储、贸易等各个生产经营环节提供融资支持，精准助力县域农业产业发展。截至 2022 年末，该产品已投放 300 万元，实现了产品快速研发、快速落地。62 社会责任报告案例集鄂尔多斯银行案例 1案例标题：践行社会责任 同心抗疫案例正文：2022 年 6 月 2 日，二连浩特市突发疫情，锡林郭勒分行勇担企业社会责任，通过二连浩特市红十字会捐款人民币10万元用于支持疫情防控工作，以实际行动彰显鄂尔多斯银行的责任与担当，为打赢此次疫情阻击战贡献自己的力量。二连浩特市红会常务副会长杨雅春、二连浩特支行负责人乌毅恒参加了捐赠仪式。鄂尔多斯银行将严格落实市委、市政府和市疫情防控指挥部要求，统筹抓好疫情防控和业务发展，扎实做好各项金融服务，落实信贷支持力度，最大限度地帮助企业和商户抵御疫情带来的影响，为抗击疫情、助推经济发展作出新的更大贡献。疫情无情，鄂行有情。面对突如其来的疫情，二连浩特支行迅速反应，积极响应二连浩特市疫情防控指挥部防控措施，于 6 月 2 日 4 时许进驻包联小区，并对该小区实行封闭管理，全行员工迅速对小区进行摸排调查，保证疫情防控工作落实到位。疫情就是命令，防控就是责任，二连浩特支行停业不停工，第一时间发布暂停营业公告，并公布工作人员联系方式，指导客户通过手机银行、微信银行等线上渠道办理相关业务。疫情防控期间，通过公众号积极开展“普及金融知识，守住钱袋子”主题宣传活动，彰显了金融企业社会担当，始终与广大客户携手同行，共克时艰，战胜疫情。鄂尔多斯银行将始终贯彻“金融为民、鄂行先行”的使命和担当，我们将以坚定的信心，不负众望，坚守阵地，在市委、市政府的领导下，打赢这场疫情阻击战。二连浩特，加油！鄂尔多斯银行锡林郭勒分行支援二连浩特市抗击疫情案例集社会责任报告 63中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：金融“活水”精准滴灌 助企纾困惠民生 鄂尔多斯银行包头分行：做企业最坚强的金融后盾案例正文：随着稳增长重磅政策密集出炉，包头分行迅速落实相关政策要求，加大信贷资源倾斜力度，切实降低企业融资成本，全力保障企业融资需求，与全市金融机构一起担负起金融为民的社会责任。提质加速稳住发展“节点”“现在申请贷款不需要在不动产中心、公证处、银行三个地方来回跑，到银行就可以直接办理，太方便了！”一位刚办理完贷款手续的创业者对一站式服务赞不绝口。鄂尔多斯银行以产品创新为抓手，创新推出“蒙速贷”产品，持续加大对中小微企业的信贷支持，线下“一站式”服务提速度，线上“一站式”申请提质效，纾解中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题。一路助力解决企业“难点”小赵是个年轻的“90 后”创业者，多年来一直从事二手车交易工作。近年受疫情影响，二手车行业交易量较同期显著下降，个人收入大幅减少。为了扩大营收渠道，有一定客户资源的小赵决定二次创业，注册了一个主营汽车美容、改装的公司。新公司成立初期，场地租赁、装修、人工共投入约 50 万元，但仍需资金用于进货及储备流动资金。了解到情况后，包头分行通过对借款人资质综合评定，同意为小赵发放共计 38 万元的贷款，为了支持小微企业，还向总行申请将该笔利率降至 4.58%，较正常利率下调 1.81%。从申请至放款完成仅用时 40 小时，这个速度让小赵充满惊喜，也让他干劲十足。在包头，还有成千上万个像小赵这样受金融“活水”润泽的创业者。包头分行认真贯彻执行相关政策要求，在办理小微企业贷款时仅收取贷款利息，无企业服务费，企业在该行开户、办理网银等业务均免费。此外还推出减免融资中间费用的政策，为小微企业客户办理贷款中产生的公证费、抵押物评估费、抵押登记费等费用买单，进一步降低小微企业融资成本。稳步扩面打通服务“堵点”今年以来，包头分行紧跟地方经济发展战略和方向，全面贯彻新发展理念，充分用活绿色信贷资源助力碳达峰碳中和，发挥地方性城市商业银行决策审批链条“短、平、快”的服务优势，持续加大对绿色低碳、环保新能源等领域企业的信贷支持力度，精准高效助力地方实体经济发展。针对小微企业由于“融资周转”成本高而造成的融资难、融资贵等问题，包头分行创新还款方式、64 社会责任报告案例集清理不必要的“通道”和“过桥”环节、缩短融资链条。同时，包头分行“一把手”、分管行长及公司业务负责人分“三队”，对“融资多、难度大、要求高”的企业采取亲自上门的方式，逐户开展“谈项目、谈困难、谈融资”，全面了解企业对公需求，掌握企业难点，并以最快速度针对性制定纾困方案。下一阶段，包头分行将继续聚焦市场主体“急难愁盼”问题，创新构建普惠金融服务品牌，以实际行动助企纾困，为服务经济社会高质量发展提供坚实的金融保障。鄂尔多斯银行包头分行：做企业最坚强的金融后盾乌海银行案例 1案例标题：聚焦绿色金融，践行可持续发展使命案例正文：坚持发展绿色金融就是为了实现经济的可持续发展，保护环境就是为了更可持续地发展生产力。该行始终坚信“绿水青山就是金山银山”的理念，坚持山水林田湖草沙一体化保护和系统治理，推进生态优先、绿色低碳发展，提升生态系统多样性、稳定性、持续性，进一步优化审批服务，简化审批流程，为有绿色标识产品的企业开通绿色审批通道，截至 2022 年末该行信贷资金投向绿色金融 5000 万元，该企业主要从事 BDO 一体化项目，该项目具有低能耗、高效率、低碳清洁的特点，项目全部投产后，规模、品质、能耗、效益将达到行业领先标杆，充分利用乌海乌达工业园区的区位优势和资源优势，打造煤化工、功能性高分子先进材料产业链。该行信贷资金的投放案例集社会责任报告 65中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022为促进新技术、新材料、调结构、保增长的产业发展的目标实现添一份力的同时为自治区生态屏障加一道防护线。案例 2案例标题：聚焦能源产业，践行资源循环使命案例正文：内蒙古作为我国重要的能源基地，而能源又是经济的血脉，我行始终坚持立足本地区能源结构特点，积极推进资源梯级综合循环利用，提供“煤炭 ”模式，即将煤炭资源开采、煤炭运销、煤炭贸易整个供应链条进行整合，提供完整的金融服务，2022年度该行信贷资金投向阳光炭素1.15亿元该企业采用全国一流的生产设备，是国内唯一一家生产线全部实行 PLC 电脑自动化控制程序的企业，被中国炭素行业协会和中国电石工业协会分别命名为“中国电极糊研发基地”，与湖南大学炭素材料研究院共同设立节能自焙电极（电极糊）研发基金，成为湖南大学炭素材料研究院实习基地和研发基地，全力支持区域内资源的循环产业、低碳产业，助力资源循环利用。案例 3案例标题：乌海银行“爱心助农 共战疫情”的专项捐助活动案例正文：2022 年 10 月，乌海市新冠肺炎疫情防控形势严峻复杂，已经严重影响了人民群众的身体健康和生产生活。突如其来的疫情，导致乌海市三区秋菜出现大量滞销，农民辛辛苦苦一年的收成将面临巨大损失，因此各村委会向全社会发出了求助信息。该行党委领导班子高度重视，主动担当，积极部署。在遵守市疫情防控管理规定的基础上，主动对接当地政府，了解当地农民蔬菜滞销情况后，制定开展了该行“爱心助农 共战疫情”的专项捐助活动。发动该行各分支行收集客户及社区物业的蔬菜需求，做好无接触配送等工作，确保爱心蔬菜安全送至客户手中。本次活动中，该行拨付爱心资金共计 15 万元，用于采购乌海市三区农民所滞销的 11.9 万斤白菜，6.14 万斤大葱。采购的所有蔬菜将免费提供给乌海市政府机关、企事业单位、重点中小企业客户，以及各支行附近小区的中老年群体，并通过全程无接触的方式发放。66 社会责任报告案例集哈尔滨银行案例 1案例标题：哈尔滨银行落地全国首笔未来碳排放权质押贷款案例正文：2022 年 10 月 10 日，哈尔滨银行落地全国首笔未来碳排放权质押贷款。该行鸡西分行为鸡西某热电厂授信 1050 万元，标志着该行在绿色金融领域及碳金融创新融资方面取得新突破。该业务有别于国内同业现有的以存量碳排放配额质押获得流动资金的信贷模式，是全国首笔基于企业进行清缴前的未来碳排放配额储备需求进行信贷资金匹配式投放，提前进行专项授信，用于企业在全国碳排放交易平台购买企业所需配额，并将购买的配额追加质押，形成“信用放款 未来碳排放配额质押”的风险控制模式，开创了国内未来碳排放权质押贷款先河。从企业角度，此模式对进一步节约企业经营成本，充分盘活碳配额交易市场，疏通碳价与电价的传导渠道具有重大贡献。案例 2案例标题：从冰城到蓉城“成都马拉松”2022 重启，哈行服务再亮相案例正文：自 2018 年首次成为成都马拉松的支持企业以来，哈尔滨银行已连续五年参与成都马拉松赛事推广。2022 年提升对该赛事的赞助等级，从官方供应商升级为赛事官方赞助商暨唯一指定银行战略合作伙伴；发布哈尔滨银行 2022 成都马拉松联名信用卡，卡面汇集了成都城市文化符号、地标性建筑及熊猫元素，完美展现了成都深厚的文化底蕴。并与赛事独家运营推广方万达体育强强联手，为赛事注入全新力量，在马拉松博览会上以“从冰城到蓉城”为主题促进城市文化融合，助力2022 成马燃情开赛。与广大马拉松爱好者一起，助燃复工复产信心，传播城市文明。哈尔滨银行成都分行服务 2022 成都马拉松案例集社会责任报告 67中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：情系新市民：提升金融赋能，共享美好生活案例正文：新市民不仅是推动城市发展的重要存在，是城镇化建设中整体规模消费需求增长迅速的群体，同时也是实现共同富裕的重要环节。哈尔滨银行哈尔滨分行南岗支行为黑龙江省润达建筑工程有限公司开立分行首笔农民工工资保函，保证农民工工资及时、足额发放，切实保障了农民工劳动报酬权益；重庆分行辖内六家机构网点为外卖小哥、快递员等新市民群体打造了“丁香驿站”，为他们遮风挡雨。哈银消金在自营APP上线助力新市民“繁星计划”入口，并通过公司微信公众号、视频号、抖音等新媒体渠道不定期推送相关宣传，普及金融知识；通过自营 APP 分期商城上线多期新市民“陪伴日”特价秒杀商品活动。上海银行案例 1案例标题：发布“上行惠相伴”普惠金融服务品牌案例正文：2022 年 11 月，上海银行正式发布“上行惠相伴”普惠金融服务品牌，打造小微企业“一站式”普惠金融服务平台，实现更深程度的数字化赋能。“上行惠相伴”聚焦小微客群，以更高效的服务模式，提升客户服务体验。秉持全旅程思维，为小微客户配有专属客户经理全程服务，助力线上标准化、线下定制化服务深度融合，打造更为立体、多元、便捷、高效、安全的普惠金融服务体系，为处在不同发展阶段的小微企业提供不止于信贷的综合金融服务。一是面向小微客群提供更为丰富、灵活的综合金融服务，搭建以“小微快贷”为核心的产品体系，结合企业纳税等公共信息、产业链上下游数据以及区域经济特征，提供场景更为多样的信贷服务。同时，将预约开户、电子保函、代理记账、跨境结算等各类综合金融服务融入线上平台，以满足不同阶段、行业、地区小微客群成长全周期的各类金融需求，真正做到相伴企业成长。68 社会责任报告案例集二是科技赋能提升服务能级。创新性运用生物识别、文字识别、机器人流程自动化、人工智能等数字化手段，实现服务流程线上化、审批自动化、风控智能化等，持续打造“智慧金融”数字化服务流程，让数据多跑路客户少跑路；结合企业经营数据，系统自动评估并适配产品，提升服务效率；建立客户全流程视图，支持客户在线自助查询办理进度，让客户更安心；持续提升办理时效，让小微融资不等“贷”。三是切实保障小微客户隐私。坚持安全与发展并重，采取客户信息安全分层分类等管理措施，运用数据加密、电子签名防伪等技术手段，妥善保管客户信息，防范隐私泄露，为小微客户的放心使用奠定坚实的基础。截至 2022 年末，“上行惠相伴”平台已上线13 款以抵押、担保、信用、场景四大快贷为核心的“小微快贷”系列产品；同时结合区域经济特征，创设属地化的特色产品及对公预约开户、电子保函、电子对账单等各类综合金融服务。2022 年，受理客户申请 3.7 万多笔，发放贷款超过 320 亿元。案例 2案例标题：上海银行张江园区入选“上海市首批零碳创建园区”案例正文：上海银行张江园区成功入选上海市第一批零碳创建企业（园区）名单，为首批三家零碳创建园区之一，也是唯一一家入选金融机构。2022 年，该行从整体规划、节能减排、碳普惠、产业孵化等方面推进张江零碳园区创建，探索可复制推广的技术路线和创新模式，力争当好零碳园区创建“排头兵”。率 先 下 好 规 划 先 手 棋。2022 年 5 月，对 照 零 碳 园 区 创 建 与 评 价 技 术 规 划（T/SEESA010-2022）,围绕基础设施与产业、能源与循环利用、低碳管理与技术、碳信用与绩效四个方面，制定零碳园区创建长期目标规划。上海银行发布“上行惠相伴”普惠金融服务品牌案例集社会责任报告 69中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022迅速发起减排攻坚战。2022 年 9 月，张江园区分布式光伏项目实现并网发电，年均绿色发电73 万度，减排二氧化碳 307 吨。近年来，结合园区建筑设备实际，在不间断运行的前提下，按照“被动式 主动式 可再生能源”的技术路径先后开展免费冷源改造、离心机组变频改造等项目，年节电 210 余万度，数据中心能效水平逐年提升。率先探索普惠组合拳。在园区开展碳积分应用 APP、云打印等试点，积极运用能效管理系统实现电能数字化核算，打造绿色低碳先行示范样板。创新孵化连环招。张江园区分布式光伏项目采用合同能源管理模式，实现绿色产业和金融服务的双循环。在节能减排改造、能源数字化管理等方面积极引入新技术，催生绿色产业发展新动能，展现落地成效。上海银行张江园区入选“上海市首批零碳创建园区”案例 3案例标题：以数字赋能引导员工绿色行为上海银行发布碳积分 APP案例正文：2023 年 1 月，上海银行碳积分 APP 正式上线，该应用获得第三届长三角金融科技创新与应用全球大赛“金融机构最佳创新奖”，入选上海市机关事务协会和市节能协会优秀案例。该行碳积分 APP 将绿色通勤、绿色办公、绿色主题活动、双碳知识学习等 8 大场景 33 类行为，运用互联网、物联网、5G 等技术，通过数字赋能，归集成网点与员工的碳账单。目标实现 1 个率先。上海市于 2022 年 12 月发布上海市碳普惠体系建设工作方案，该行先行先试，为上海市碳普惠机制提供企业版的上行方案。70 社会责任报告案例集过程实现 3 个结合。推动绿色网点运行服务与绿色金融业务相结合，绿色办公生活引导与绿色积分激励相结合，绿色双碳知识学习与绿色价值观培育相结合，在客户云沙龙、营销云服务、云打印、绿色通勤、光盘行动、闲置物品循环、绿色课堂、绿色主题读书分享会等减排场景应用上开展积极探索与实践。功能探索4大模块个人积分、网点助力、积分排名、权益兑换，预期实现减碳成效 2,000 余吨/年，相当于十年龄樟子松 3,500 余棵碳汇量。下一步，该行将探索更多减排场景开发与应用，在融入上海市碳普惠“生态圈”、打通员工与客户的“双循环”、引导参与碳汇公益林建设上，打造碳积分 APP 未来规划 3 大看点，探索参与上海市碳普惠体系建设试点工作。江苏银行案例 1案例标题：推动数字人民币应用创新，助推数字经济高质量发展案例正文：江苏银行深入贯彻习近平总书记关于加强数字基础设施建设重要讲话精神，紧扣国务院及江苏省委省政府相关工作要求，将该行“智慧金融进化工程与满足客户数字人民币应用需求紧密结合，以高质量金融服务助推数字经济高质量发展。2022 年以来，该行完成了政府支持信贷产品的首单数字人民币投放，并在转贷业务和绿色金融领域落地首单银行业数字人民币业务。8月26日，该行成功帮助江苏永鼎股份有限公司向其交易对象上海某公司支付数字人民币 100 万元，实现了全国首单城商行数字人民币跨省支付。面向个人客户，该行在健康、文化、消费、养老等七大类生活服务智慧金融场景基础上，开展数字人民币应用测试推广活动，目前已建立数币缴费、理财投资等公众数币使用场景，同时在天天理财 APP 上线数币钱包应用模块。上海银行发布碳积分 APP案例集社会责任报告 71中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022 江苏银行推动数字人民币应用创新案例 2案例标题：“苏银金管家订单管家”助力实体企业数字化转型案例正文：江苏海瑞电源有限公司为省级高新技术企业，企业日常订单管理中存在线下财务手工查账繁琐、资金与业务逐笔匹配工作量大等问题，影响企业经营效率。江苏银行南通分行得知这一情况后，向客户推荐该行的“苏银金管家订单管家”产品，帮助企业梳理各类账款。服务上线后，企业实现了订单货款自动稽核、市场部门自助查询订单交易明细等线上化功能，订单管理效率显著提升，有力推动了企业自身的财务、销售数字化转型。江苏银行“苏银金管家”综合金融服务品牌致力为企业客户提供一体化、智能化、无缝隙的管家式贴心服务，包含财资、票据、外汇、薪税、财务、政务、订单管家等七大综合服务方案。凭借丰富的场景服务和产品功能，产品上线以来服务企业超 2.45 万户，在“第江苏银行“苏银金管家订单管家”产品帮助企业梳理各类账款72 社会责任报告案例集五届（2022）数字金融创新大赛”中荣获最高奖项“全场荣耀奖”。案例 3案例标题：成功落地江苏省首笔生物质可再生能源“补贴确权贷款”，支持清洁和可再生能源产业发展案例正文：随着国家“碳达峰、碳中和”战略部署的提出，清洁与可再生能源领域投资需求迎来了新一轮高速增长。江苏银行盐城分行在积极服务高耗能企业节能减碳技术改造和清洁转型的同时，加大力度支持清洁和可再生能源产业发展。2022 年 1 月 1日，盐城分行成功落地江苏省首笔生物质可再生能源“补贴确权贷款”，向江苏大吉环保能源滨海有限公司发放贷款 4000 万元，用于补充滨海 15 兆瓦生活垃圾焚烧发电项目资金需求。该项目建设了滨海县唯一一个垃圾处理站，每年可处理生活垃圾 29 万吨，向外供电 7732.51 万度，节约标准煤 2.44 万吨，对改善滨海县的生态环境具有积极意义。该项目自2017 年开始实施，为“中国城商行首笔适用赤道原则项目”。南京银行案例 1：案例标题：因地制宜设计农业特色批量方案案例正文：螃蟹养殖是高淳固城湖、淮安洪泽湖、兴化三地的农业支柱产业，每年产值超 80 亿元。南京银行贴合螃蟹养殖农户的资金投入周期，设计出“蟹农贷”批量化信贷产品，支持当地螃蟹养江苏银行盐支持清洁和可再生能源产业发展案例集社会责任报告 73中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022殖农户。在“蟹农贷”的经验基础上，2022 年，南京银行新增常州溧阳“青虾贷”“句容丁庄葡萄”“溧水草莓”等多个批量方案。项目方案大多采用信用或者地方国有融资担保公司担保，更好解决传统农户“门槛高、贷款难”问题。截至 2022 年末，新增农业特色批量营销项目 15 个，新增有效授信 5.15 亿元、服务农业主体超 180 户。案例 2：案例标题：南京银行南通分行支持液化天然气项目做大做强案例正文：某液化天然气（LNG）项目是国内首座由民营企业投资建设的液化天然气接收站。自项目建成至 2022 年末，累计接卸天然气超 100 亿立方，将清洁能源送至千家万户，有效助力南通及长三角地区能源结构持续优化。在项目建成之初尚未形成经营收入的情况下，南京银行总行、南通分行、启东支行三级联动，突破传统信贷模式，支持企业完成首船 LNG 进口业务。合作期间，该行坚定看好该项目的长期发展，“量体裁衣”提供“一揽子”金融服务方案，授信额度也逐步增加，为项目产业发展注入了“加速剂”。南京银行南通分行支持液化天然气项目做大做强南京银行乡村振兴金融部与淮安分行走访洪泽湖蟹农74 社会责任报告案例集案例 3：案例标题：南京银行“圆梦行动”慈善助学项目案例正文：南京银行携手南京市慈善总会开展“圆梦行动”慈善助学项目，帮助南京市城乡低保户家庭和孤儿中的普通全日制本科生、专科生、初中毕业录取五年制高职院校的学生解决入学难的问题，迄今为止已连续运作十二年。十二年来，“圆梦行动”慈善助学活动对困难学生每年的资助金额从5,000元增长到现在的8,000元，累计捐资1,570万元，帮助 2,600 多名贫困学子走入大学校门。南京银行是“圆梦行动”项目中捐赠资金最多、资助学生最广的爱心企业，用实际行动践行了企业承诺，用爱心义举传播社会美德。案例 4案例标题：“凝鑫聚力 携手同行”无偿献血公益活动案例正文：南京银行盐城分行营业部员工积极参加“凝鑫聚力 携手同行”无偿献血公益活动，以实际行动诠释“鑫耀”文化。该行员工周湛坤、李静、孙琪均是每年献血的老面孔，另外，一些新面孔也在本次捐献队伍中，献血“老同志”鼓励着第一次献血还略带紧张的小白们踊跃参与献血。据统计，本次活动共有 14 人成功捐献了血液 3,400ml。该行志愿者们用实际行动延续生命希望，展现了南京银行人热心公益、奉献社会的良好精神风貌。南京银行“圆梦行动”慈善助学项目南京银行盐城分行营业部员工积极参加“凝鑫聚力 携手同行”无偿献血公益活动案例集社会责任报告 75中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022杭州银行案例 1案例标题：共创数字文化产业元宇宙生态圈案例正文：2022 年 9 月 1 日，杭州元宇宙共创大会暨杭州市文化产业促进会元宇宙产业专业委员会在中国（杭州）区块链创新中心召开，国内首个文化产业领域的“元宇宙专委会”正式宣告落户杭州。杭州市文化产业促进会元宇宙产业专业委员会根据国家文化产业数字化战略，紧紧围绕杭州打造“全国数字经济第一城”目标，重点推进对数字文创、数字版权、数字时尚、数字艺术、数字收藏、数字文旅、虚拟与现实交互产业的产学研融合探索，促进杭州市文化企业在发展数字文化、数字旅游消费新场景等方面的合作，推动杭州市数字文化产业健康有序发展，以期打造成杭州市数字文化经济发展的“新引擎”。该行科技文创事业部依托自身对文化产业的专业理解，看好杭州市发展元宇宙产业的前景，提前布局元宇宙相关公司，当前已经服务了光线云、像衍科技、英兔软件、气味王国、李未可、虚之实等多家杭州知名元宇宙概念公司，后续将继续聚焦元宇宙相关企业，为杭州市文创产业发展提供金融支持。案例 2案例标题：携手杭州市公安局成立校警银在杭大学生金融安全素养提升教育联盟案例正文：2022 年，杭州银行牵头组织，会同杭州市公安局，7 家银行和下沙 14 所高校，在浙江工商大学下沙校区共同举办校警银在杭大学生金融安全素养提升教育联盟启动仪式暨“向新为你 守护未来”主题宣传活动。活动得到了中国人民银行杭州中心支行、中国银保监会浙江监管局、浙江省杭州共创数字文化产业元宇宙生态圈76 社会责任报告案例集教育厅、浙江省银行业协会的全程指导，以及浙江省消费者权益保护委员会的大力支持，6 家银行、14 所高校参与，启动仪式钱塘发布全程线上直播，浙江卫视等 9 家媒体报道，活动线上线下受众近 80 万人次。杭州银行携手杭州市公安局成立校警银在杭大学生金融安全素养提升教育联盟案例 3案例标题：加大创业担保贷款支持力度助力“新市民”创业案例正文：杭州银行临平支行针对初创企业和重点人群，与政府出资设立的创业担保基金、受托担保机构紧密合作，并通过企业孵化器等创业园区实地走访，推进创业担保贷款业务的落地。针对符合贷款条件的对象发放创业担保贷款，专项用于鼓励创业及带动就业。2022 年，该支行投放创业担保贷款业务合计 82 笔，持续加强创业企业的金融支持。杭州银行临平支行助力“新市民”创业案例集社会责任报告 77中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022湖州银行案例 1案例标题：完善农村信用体系建设案例正文：湖州银行推广“农村家庭资产负债表”融资模式。深入推进下沉经营，明确全市各区域农房、土地、林权等资产指导价格，开发基于资产负债表模式的预授信规则，大力推广农户家庭资产负债表融资模式。至 2022 年末，已完成 2.1 万户农户家庭资产负债表建表工作，发放贷款 2.65 亿元，惠及农户 3293 户。案例 2案例标题：深化金融支持稳外贸稳外资案例正文：2022 年大力支持外贸等受疫情影响较大行业企业，湖州银行通过简化手续、延长期限、拓宽用途等方式，满足企业、项目资金需求。加强与地方政府、政策性银行等联动，出台纤困方案，排出帮扶名单，逐一上门对接。至 2022 年末，全年新增外贸企业贷款 6.01 亿元。案例 3案例标题：加大普惠小微贷款支持力度案例正文：湖州银行深化减费让利工程。认真贯彻落实各项货币政策工具，通过差别化的 利率政策、减免收费等措施，降低实体经济融资成本。至 2022 年末，全行普惠小微企业贷款平均利率 4.96%，较上年末下降 33 个 BPo 全年累计为实体经济减免利息约 1.47 亿元、减免手续费支出 2882.4 万元，实实在在让利于企业。78 社会责任报告案例集台州银行案例 1案例标题：以行业化专业化经营，提升服务质效案例正文：台州银行精准对接当地特色产业，加大对地方产业平台、当地特色重点产业集群的扶持力度。通过行业化专业化经营，把客户经理培育成专门服务某一个或几个细分行业的专家，打造一支“行业专家”队伍。持续推进行业规划和行业建群管理，全年新增 1365 个细分行业客群。比如，该行在浙江黄岩的北洋镇专设瓜果行业拓展部，10 余名客户经理专门支持服务周边乡镇的瓜农，为瓜农提供金融和非金融服务，帮助瓜农改进种植方式、团购农资农具、享受融资贴息，节约 10%以上的生产成本，且畅通线上销售、直播带货等渠道，帮助瓜农进一步节支增收，目前已支持当地近 4000 户瓜农，间接支持了 3 万多村民种瓜致富。案例 2案例标题：探索互联网服务小微新模式，让小微客户“不用跑银行”案例正文：该行借助“移动工作站”持续深化数字化场景应用，运用移动智能优势，在加强客户联系、企业客户服务以及“两圈一链”的商户入驻审核等具体实施上起到较大作用。截至 2022 年末，移动工作站已在全行 448 家分支机构推广，配置率达 87.64%，累计移动办贷 33.12 万笔，金额1019.37 亿元，进一步提高作业效率和获客成效。推出村居“扫码贷”，在村居布设二维码，村民只需手机扫描二维码即可知晓自己能在该行获得的贷款额度，也只需手机操作即可获得授信，全程后台自动审批、自动放款，贷款申请就像手机下单点外卖一样的方便，大大提增了客户体验，2022 年末，有效布码村居 1655 个，授信 7.57 万户、90.04 亿元。案例集社会责任报告 79中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：“适老”服务让金融服务更有温度案例正文：台州银行加强无障碍设施建设，不断优化完善营业网点软、硬件设备。为老年人开设“爱心窗口”，畅通绿色通道，减少老年人办理业务等待时间。手机银行开设“视频柜员”业务，通过“视频柜员”一键接通，在线帮助老年人办理银行业务，让老年客户更多享受到“互联网 ”的智能化服务便利。持续推出“刷脸登陆”“指纹识别”等功能，解决老年人容易遗忘密码的痛点。开通暖心“尊长专线”，60 岁及以上客户使用其在该行登记的手机号码拨打该行客服热线 95371，通过识别来电手机号，直接跳过电话语音菜单和按键选择环节，优先接入人工服务，享受更方便、更贴心的服务，已帮助 4.38 万人次老年人提升服务体验，让金融服务更有温度。浙江民泰商业银行案例 1案例标题：强化乡村振兴重点支持，切实惠农支农案例正文：该行紧紧围绕乡村振兴工作目标，积极落实乡村振兴专项推进工作。一是单列涉农贷款及普惠涉农贷款增量计划，确保涉农金融投入稳定增长。截至 2022 年末，该行涉农贷款余额 701.92亿元，较年初增 105.41 亿元，增速达 17.67%。二是完善“伙伴银行”机制，通过设立乡村特色金融服务站、联络站，为农村居民量身定制“一村一策”的村居金融服务方案。2022 年末该行共建成伙伴村居 2391 个，乡村服务覆盖面全面提升。三是持续创新农户融资模式，应用“农户家庭资产负债表融资”模式，优化农户融资渠道、强化农户融资能力、不断完善农村客户金融服务，助力乡村振兴工作持续推进。截至 2022 年末，该行农户家庭资产负债表融资余额达 32.37 亿元，支农服务能力进一步提升。四是构建涉农信贷产品体系，支持区域特色产业，截至 2022 年末，该行“农惠通”支持特色产业产品余额 45.23 亿元，服务客户 29014 户，切实实现支农惠农。80 社会责任报告案例集案例 2案例标题：坚持工作重心，推进小微增量扩面案例正文：该行坚持将服务小微企业作为工作重心，全方位支持中小微企业发展。一是，通过单列小微信贷计划，确保小微信贷投放力度，围绕“稳存量、促增量”目标，发挥金融保障作用，为小微客户提供优质信贷服务。二是以拓展小微首贷户为重点，推进小微金融服务增量扩面。该行持续开展小微首贷户专项活动，加大对重点领域和困难行业小微企业的首贷支持力度，开展走访专项行动，深入摸排小微企业金融需求，持续扩大小微金融服务覆盖面。2022 年度，该行普惠小微贷款（不含票据）余额 704.45 亿元，较年初增 124.79 亿元，增幅 21.53%，较各项贷款增幅高 3.74个百分点，户数 87940 户，较年初增 10881 户，累计向小微企业发放贷款 198 万笔，10380 亿元，扶持了 69 万客户，在小微金融资金支持和服务覆盖面上均有显著提升，对中小微企业的金融支持工作成效明显。案例 3案例标题：创新绿色金融实践，助力发展绿色经济案例正文：2022 年该行积极推动绿色金融实践创新，助力发展绿色经济。一是应用数字化手段完善绿色识别体系，在省金综平台搭建绿色企业筛选模型，持续扩大绿色金融服务覆盖面；二是开展小微绿色金融领航行动，推广台州绿色支行优秀经验，提升全行绿色金融服务水平；三是开发系列绿色融资产品，推出“节能贷”“畅贷通”“宜居贷”“绿融通”“再生循环贷”“碳惠通”“光伏贷”等 7 款绿色金融产品，探索区域特色绿色金融；四是开发绿色转型减息券，引导企业绿色转型，降低转型成本。截至 2022 年末，该行绿色贷款余额 86.53 亿元，比年初增加 32.23 亿元，增幅 59.36%。案例集社会责任报告 81中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022浙江泰隆商业银行案例 1案例标题：“治理宝”助力乡村振兴案例正文：浙江泰隆商业银行通过技术赋能，推出基于村社治理的集数字管理、应用、互动于一体的平台“治理宝”小程序，并根据村委不同需求，构建覆盖办事服务、共富专区、小鱼社区、普惠金融、碳积分等 12 个场景的差异化模块，助力乡村治理智慧化、数字化。该行丽水分行紧紧围绕“普惠金融服务乡村振兴改革试验区”建设的主题，主动创新，借助“智理宝”平台工具服务社区需求，探索助力乡村振兴的金融新模式，得到浙江在线、丽水日报等主流媒体专题报道。该项目已在云和县浮云等四个街道试点推广，核心是通过赋分、赋值、赋能三个递进环节，紧扣网格长日常管理，不仅有效激发了网格长工作源动力，也推进基层有序治理和普惠金融提质增效。浙江泰隆商业银行“治理宝”试点授牌仪式案例 2案例标题：创业助跑，打好“共富组合拳”案例正文：2022 年，浙江泰隆商业银行与浙江泰隆慈善基金会、浙江省青年创业就业基金会开展“浙里82 社会责任报告案例集青年携手共富 泰隆创业助跑计划”项目，设立“泰隆助力共同富裕专项基金”，为浙江省山区26 县农村创业青年提供多方位支持，协助解决农村青年在创业过程中遇到的资金不足、知识和技能匮乏、市场和渠道缺失等难题，激活乡村振兴的“青年创客”，推动青年人才优势转化为共同富裕“青”力量。该项目首批在杭州淳安、台州天台、金华磐安、丽水庆元等 7 个市县实施，帮扶农村创业青年 70 名，信贷支持金额达 1600 万元，组织线上、线下 2 场有效电商培训，受益610 人次。浙江泰隆商业银行“浙里青年携手共富 泰隆创业助跑计划”项目案例 3案例标题：力推“共享法庭”，金融纠纷最多跑一次案例正文：浙江泰隆商业银行是率先挂牌“共享法庭”的银行业机构之一。该行台州分行员工章高德被台州市银行业保险业人民调解委员会正式选聘为调解员。“人不过来，我们就带着共享法庭上门去，让调解不局限于矛盾调解中心的小房间。”章高德说，“共享法庭”工作制度灵活，可免去诉讼程序的繁琐与等候，提高了沟通、调解、处置效率。不久前，田先生信用卡未按期还款，希望与银行协商还款，但他开着一家洗车店，生意实在离不开人。了解情况后，章高德主浙江泰隆商业银行挂牌“共享法庭”案例集社会责任报告 83中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022动送服务上门，来到其玉环坎门的洗车店，开展调解工作。很快，田先生和银行达成了个性化还款方案，纠纷快速得到了解决。“没想到这么方便，既能解决问题，还不耽误生意。”田先生为共享法庭的高效点赞。徽商银行案例 1案例标题：和县历水农业发展有限公司“和县绿色有机蔬菜示范基地建设项目”综合营销案例案例正文：为持续完善产业体系，创新经营方式，培养新型农民，培育壮大新兴农业产业，加速推进马鞍山和县现代农业产业示范区的发展，和县政府决定实施和县绿色有机蔬菜示范基地建设项目，项目实施主体为：和县历水农业发展有限公司成立于 2021 年 9 月，注册资本 20 亿元，实收资本 5 亿元。该项目签署承包土地流转协议，期限 20 年，建设期为半年，综合考虑项目预期现金流情况，并结合企业自身经营情况，该项目最终获得总行批复额度 1.9 亿元。该项目成功获批，是分行根据和县特色蔬菜产业，紧盯和县乡村振兴发展，抢抓和县乡村振兴战略实施过程中营销机遇的又一重大突破。案例 2案例标题：淮北同汇建设发展有限公司“杜集区段园镇牛眠村人居环境改造项目”综合营销案例案例正文：为保留乡村风貌，留住田园乡愁。坚持农业农村联动、生产生活生态融合，推进农村生活污水垃圾减量化、资源化、循环利用，农村人居环境显著改善，生态宜居美丽乡村建设取得新进步，此次委托淮北同汇建设发展有限公司作为本次实施的项目主体。段园镇地处苏皖两省交界处，辖区面积 43 平方公里，东与淮海经济核心区中心城市徐州市相84 社会责任报告案例集邻，距徐州四环路仅有 3 公里，徐州市中心 15 公里，徐州市观音国际机场 60 公里，地理位置优越，交通便捷发达。段园是久负盛名的“葡萄之乡”，段园葡萄种植区 2020 年被评为全国特色农产品优势区，段园镇获评第十批全国“一村一品”示范镇。基于项目具体实施内容，分行为客户申报固定资产贷款额度 1.05 亿元，专项用于“杜集区段园镇牛眠村人居环境改造项目”建设，贷款期限不超过 15 年（含宽限期 2 年），担保方式：淮北市天汇建设投资有限责任公司提供连带责任保证。该项目成功获批，是在淮北市杜集区“现代农业产业园乡村振兴二期项目”合作的基础上，抢抓杜集区乡村振兴战略实施过程中营销机遇的又一重大突破，未来对于杜集区乡村振兴类项目合作将起到进一步推动作用。同时能够带动当地村民就业发展，有利于乡村振兴发展及社会稳定，经济、社会及民生效益明显。分行将继续研究当地特色产品，围绕属地优势产业加大项目营销，进一步打开金融支持淮北市其他县区乡村振兴新局面。案例 3案例标题：徽商银行全力推进“园区贷”业务案例正文：徽商银行积极响应政府号召，持续深化政银担合作，积极开展“园区贷”业务，助力园区企业改善经营，共同维护地方经济稳定发展。园区贷是指我行与园区、担保公司建立合作关系，以资金池或担保增信为手段，以“白名单”为依托，向园区内企业提供融资服务。该业务遵循“资源共享、风险共担、优势互补、互惠互利”的原则，与省内优质园区、担保公司共同建立融资担保合作关系，发挥各自优势，为园区内小微企业客户提供优质高效的融资服务，帮助园区打好金融组合拳，以实际行动为园区内企业保驾护航。截至 2022 年末，我行“园区贷”业务共签约园区 121 家，贷款余额超 30 亿元，服务客户 770 户。案例 4案例标题：点亮童心 筑梦成长案例正文：少年儿童是祖国未来的建设者，是中国特色社会主义事业的接班人，关心少年儿童，就是关案例集社会责任报告 85中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022心祖国的未来。该行始终践行以人民为中心的新金融理念，把关爱少年儿童成长当作义不容辞的社会责任。为持续落实“我为群众办实事”实践活动，徽商银行芜湖南陵支行设立“点亮童心，筑梦成长”关爱留守儿童项目。定期或不定期为留守儿童开展课后帮辅导、生日送祝福、心愿我来现、写信诉思念、安全知识我来递、募捐献爱心等活动。用实际行动鼓励孩子们努力学习、自立自强，帮助孩子们健康快乐成长。该行勇担社会责任，积极回馈社会，关注关心关爱儿童公益领域、奉献爱心、弘扬正能量，努力打造有温度、有情怀、有担当的金融企业。福建海峡银行案例 1案例标题：蓝色金融助力实体经济发展案例正文：该行秉承可持续发展蓝色金融理念，持续开展对福建*水务有限公司的信贷支持，该公司主营城市污水、工业污水、生活垃圾的处理，贷款资金主要用于污水处理厂污泥处理系统改造工程，有效保障了罗源湾内海洋环境的可持续发展。截至2022年末，该企业在本行的贷款余额合计6175万元。案例 2案例标题：赤道原则项目贷款落地案例正文：2022 年 9 月 6 日，该行首个赤道原则项目贷款 2.4 亿元落地。该项目位于连江可门绿色纺织徽商银行芜湖南陵支行组织留守儿童开展写信诉思念活动86 社会责任报告案例集产业园，采用智能化生产设备，可高效节能完成加弹、胚布、染整等工艺流程。本行聘请独立第三方专业机构对项目进行环境和社会风险评估，遵循赤道原则评估标准，为企业量身定制了 13 项切实可行的行动方案，旨在协助客户提高项目气候变化风险管理绩效，为项目减排二氧化碳提供了可行的参考路径。案例 3案例标题：“惠农贷”缓解农民燃眉之急案例正文：2022 年橄榄种植户陈先生受到受新冠疫情影响，橄榄销路受阻，流动资金周转出现了困难，经营陷入困境。得知陈先生资金周转出现困难后，海峡银行闽清支行立刻组织信贷客户经理上门了解具体情况，第一时间对接上本行“惠农贷”产品（向农户发放的经营性贷款），用于该客户解决临时资金周转困难。泉州银行案例 1案例标题：创新林业专项信贷服务 助推林业经济快速发展案例正文：为助力林业经济高质量发展，以金融“活水”浇灌乡村振兴“沃野”，持续拓展服务乡村振兴的深度、广度，激发乡村林业经济的内生动力，该行优化资源配置，精准部署、靠前发力，主动服务并融入地方新发展格局，全力支持当地特色林业经济发展。该行积极推动金融资源“上山入林”，助力福建省林业产业强链延链补链扩链与林业龙头企业培育。截至 2022 年底，该行累计投向林业经济贷款超 45 亿元，惠及客户超 4000 户，涵盖林产品种植培育、加工制造、批发零售、货运物流、服务管理等全产业链上下游，以及林业专用机械设备制造销售、园林工程绿化、森林养护、蜜蜂饲养等相关延伸行业。案例集社会责任报告 87中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：创新新市民金融服务案例正文：泉州银行建立“1 N N”新市民服务架构，设立新市民金融服务中心及新市民金融服务窗口。打造新市民专属信贷产品。该行在构建清晰的信用画像基础上，根据新市民的家庭消费情况、就业创业特点以及切实需求、还款能力，量身定制“适新市民化”、可服务全生命周期的金融产品，覆盖衣、食、住、行、养老、育儿全生态流程化服务，实现全方位金融产品服务。打造线上线下民生高频消费服务平台。通过便捷的银行线上平台服务入口，线下民生消费场景的搭建、活动的运营，为“新市民”提供信息发布、服务触达、商户联盟商户、优惠活动等生活服务。上饶银行案例 1案例标题：聚力金融提速重大项目建设案例正文：上饶银行恪守金融服务实体经济的本质要求，主动响应党中央、国务院关于积极扩大有效投资的决策部署，发挥地方法人银行服务优势，不断扩大基建领域信贷投放，聚焦交通、水利、能源、文化等重点项目及产业。2022 年末，上饶市广信区集镇污水处理设施（二期）建设项目建设单位向上饶银行提出融资需求，上饶银行城西支行快速响应，第一时间组织专业人员展开尽调。经了解，该项目作为上饶广信区地方重点民生改造项目之一，将建设乡镇污水处理站 3 座，建筑面积约 1630 及配套污水管网 265904m、接户管上饶银行聚力金融提速重大项目建设88 社会责任报告案例集67307m 等，为广信区居民提供新的排污系统，带来良好的环境效益和社会效益。上饶银行在 5个工作日内完成了该笔贷款的尽调、审批到放款，及时解决了该项目的资金困难，为项目提速至新高度，得到地方政府及建设单位的充分肯定。案例 2案例标题：金融活水浇灌废弃矿山案例正文：上饶市玉山县现有 10 个矿山开采区域因长期生产，大量采矿废石堆存于矿洞附近边坡，导致原有自然生态环境出现塌方、滑坡及水土流失等现象，同时，由于矿坑区域已产生山体裂缝，山体裸露，岩石滑坡严重，生物多样性较低，生态环境遭到破坏，已无法保证植被自然生长，若不进行生态修复区域周边植被数量会持续下降，严重破坏区域生态平衡，废弃矿山治理生态修复迫在眉睫。在了解到企业在废弃矿山治理生态修复存在资金缺口，上饶银行玉山支行便主动上门与企业商讨融资方案，最终对其授信 4.5 亿元，解决了企业项目建设的燃眉之急。通过对该矿山进行综合整治，将使矿山的生态环境得到恢复和改善，另外通过本项目的实施，使潜在的矿山地质灾害隐患得到有效控制，矿区生态环境得到明显改善和优化，可以达到恢复植被、改善环境、避免风沙扬尘污染周边村庄、道路并提高周边村民生活水平使之安居乐业的目的。上饶银行金融活水浇灌废弃矿山案例集社会责任报告 89中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：“商复贷”助力灾后重建，跑出金融加速度案例正文：2022 年 6 月以来，上饶市强降雨不断，持续强降雨引发多地严重洪涝灾害，多地农田及沿街店面被淹，受损严重。上饶市委、市政府高度重视，高位推动，立足“防大汛、抗大洪、抢大险、救大灾”。上饶银行积极响应市委市政府决策部署，在市财政、市管局、市人民银行等部门的大力支持下，坚定扛起本土银行的责任担当，快速响应、快速对接、快速投放，通过延伸金融触角、增加金融供给、优化金融服务，为受灾地区、受灾底商提供有力金融支撑，助力其快速恢复生产生活秩序。上饶银行在第一时间出台“商复贷”授信方案，以帮扶受灾小微企业、小微企业主及个体工商户为目标，惠企纾困，用足落细金融政策。“商复贷”是上饶银行按照“政府主导、银行放款、财政贴息、市场运作、商户收益”的原则，面向上饶市辖内受洪灾影响的小微企业主和个体工商户专门推出的一款信贷产品，该产品依托“政银合作”平台，由上饶市政府认定，办理手续简便、无抵押、纯信用，期限不超过 1 年，额度最高可达 10 万元，享受财政贴息和央行支小再贷款低息政策。自 6 月 23 日“商复贷”落地，到 7 月 31 日“商复贷”停止发放，前后 39 天，上饶银行克服乡镇没有网点和炎热天气等困难紧急向受灾底商累计走访受灾底商 1.7 万户，发放贷款 6.09 亿元。相关工作引起新华社关注，并在新华网客户端推送上饶银行惠企送政策 助企渡难关的报道，点击浏览量突破 117 万人次。上饶银行“商复贷”助力灾后重建，跑出金融加速度90 社会责任报告案例集济宁银行案例 1案例标题：某橡胶工业集团有限公司案例案例正文：2022 年 3 月份，济宁银行通过省级“技改专项贷”项目需求表发现某橡胶工业集团有限公司年产 600 万条高性能子午线轿车轮胎生产线升级改造工程项目，项目启动经营后企业有流动资金贷款的融资需求。为了响应济宁制造强市战略政策，助力先进制造业发展，济宁银行第一时间与企业进行了业务对接，了解到企业在经营中因购置原材料有流动资金贷款缺口 15000 万元。通过深入企业，了解企业生产运营模式、财务状况、进行业务评估，为其量身定制金融服务方案。该贷款产品专项用于借款企业购置生产所需原材料、支付货款、电费，极大地缓解了企业的资金压力，极大满足了企业的融资需求。授信过程中，济宁银行为企业构建了绿色审批通道，仅用时半个月为企业审批通过 15000 万绿色信贷，倾斜信贷资源，优先满足贷款投放，及时解决了企业项目融资难题，获得客户好评。案例 2案例标题：山东某国际贸易有限公司“跨境汇 E 融”融资案例案例正文：山东某国际贸易有限公司成立于 2017 年 10 月 25 日，是一家拥有自营进出口权，集基地种植、收购、冷藏、精深加工、国际贸易于一体的现代化综合农产品加工出口企业。公司主营大蒜、苹果、香蕉三大系列高品质农产品，出口产品占公司销售的 80%，主要销往欧洲各国，东南亚各国。疫情期间，该企业迎来其农产品订单取消或延迟的高峰，使其不能及时收汇或收不到钱，仓库积压着近 300 万的大蒜也不能转内销。为解决客户金融服务需求，该行主动对接山东某国际贸易有限公司，客户经理通过电话、微信视频等方式从企业了解到，该企业在其他银行通过授信已取得 200 万融资，距离资金缺口还差 200 万左右，眼看苹果的种植季节就要到了，如果不能及时种植培育，将会严重影响企业未来 2 3 年的经营计划。知道该企业的贸易融资需求后，该行便向客户介绍了全行单一窗口线上融资的办理条件、优势及操作流程，且该企业因其进出口状况良案例集社会责任报告 91中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022好是全行的“跨境汇 E 融”白名单客户。2022 年 9 月份，济宁市实施疫情管控，银行及企业大多都居家办公，该行业务人员远程指导客户如何操作单一窗口平台，通过签约、账号绑定、授信申请、融资申请等一系列操作，企业在单一窗口平台成功发起 3 笔“跨境汇 E 融”业务申请，业务申请当日便以年利率 3.6%的价格成功取得 210 万元的融资，有效缓解了客户的资金压力，以实际行动助力企业复工复产。“这次济宁银行可算是帮了我们大忙了，大大缓解了我们资金周转的燃眉之急，我以为在疫情期间你们济宁银行会不批贷款，没想到不但批的快还比以抵押形式批的金额多，我们以后认准济宁银行了，真的是我们小微企业自己人的银行。”企业法定代表人说道。仅 2022 年 9 月份疫情管控期间，济宁银行为中小外贸企业办理跨境汇 E 融 370 万元，国际结算量 5381 万美元，其他贸易融资 3961 万元，实现各项业务“照常办”、金融服务“不断线”，以“科技”赋能“业务”，用“资金链”打通“产业链”。下一步，济宁银行将继续聚焦乡村振兴、供应链金融和社会民生等领域，持续加大信贷投放，推进普惠业务发展，全面加强中小微企业客群建设，提升优质小微客户市场占有率和综合贡献，为地方经济社会高质量发展贡献金融力量。莱商银行案例 1案例标题：清廉故事我来讲案例正文：莱商银行组织开展“清廉故事我来讲”活动，围绕“清廉”主题，号召基层员工聚焦优良作风服务、清廉家风家训、党风案防、合规建设及廉洁从业，结合学习党史、红色金融历史、清廉文化历史，讲清廉银行建设的有益做法、讲历史上的清廉故事、讲身边的廉洁典型、讲自己的思考感悟等，用新媒体方式展现辖内员工及工作服务过程中的清廉风采，弘扬主旋律，传播正能量，莱商银行组织“清廉故事我来讲”活动92 社会责任报告案例集通过组织群众评审、专家领导评审，共评选出一等奖 3 名、二等奖 4 名、三等奖 6 名，获奖作品通过微信公众号予以展播。案例 2案例标题：加快产品创新，服务绿色金融案例正文：蒙阴县森林覆盖率达到 62.2%，居山东省第二位，林木覆盖率达 73%，也是全国绿化模范县、国家水土保持生态文明县和国家重点生态功能区。莱商银行临沂分行为蒙阴某农业科技有限公司发放山东省首笔森林碳汇预期收益权质押贷款 7000 万元，这笔业务也是山东省首笔在金融主管部门备案登记的以森林碳汇预期收益权为质押的贷款，并在人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统进行森林碳汇预期收益权质押登记和公示，开辟了林业碳汇预期收益权质押融资的先河。莱商银行发放山东首笔森林碳汇款预期收益权质押贷款案例 3案例标题：宣传金融知识，践行金融为民案例正文：“幸福食堂”项目是聊城市市委、市政府 2023 年重点推动的民生项目，旨在让老年人吃上营养丰富、价格实惠的“爱心餐”。莱商银行聊城分行每两周前往附近社区“幸福食堂”进行“加道菜”主题活动，并利用此契机向居民宣传金融知识，让老年人群体了解到防范电信诈骗等金融知识，提升防范意识，切实提高新市民金融服务的便捷性，帮助老年群体尽快融入城市生活。案例集社会责任报告 93中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022 莱商银行聊城分行“幸福食堂”项目东营银行案例 1案例标题：东营银行积极推进省级金融示范基地建设案例正文：东营银行一直以来都致力于开展金融知识宣教工作，积极承担社会责任，在人民银行济南分行和人民银行东营市中心支行指导下，该行于 2022 年 7 月底顺利完成智慧型金融知识宣传教育平台建设，并于 2022 年 9 月份被人民银行济南分行命名为“省级金融教育示范基地”。基地设在东营银行开发区支行，总建筑面积 2000平，独立的金融教育综合展厅 150 平，可同时容纳参观人员 90 人。包含“金融知识科普墙”“千人千面”、智能茶几及地面投影游戏、金融教育综合展区等区域版块，采用寓教于乐的方式，让消费者在娱乐互动中学习金融知识，充分发挥教育基地功能。该行充分依托金东营银行积极推进金融示范基地建设94 社会责任报告案例集融教育示范基地宣教平台，不断提升金融教育知识普及力度，让广大消费者更为直观、深刻地了解金融知识。截至目前，累计开展宣教活动 30 余期，覆盖消费者 2 万余人次。案例 2案例标题：发布“城市新伙伴”新市民金融服务方案案例正文：为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，按照原中国银保监会、中国人民银行联合下发的 关于加强新市民金融服务工作的通知要求，东营银行于 2023 年 5 月推出东营银行“城市新伙伴”新市民金融服务方案，从创业就业、住房、医疗等领域创新服务模式，推出涵盖存款、贷款、基础金融服务等三大系列 16 项便民、利民、惠民服务举措，成为全市首家发布新市民金融服务品牌的法人银行。该行坚持惠民导向，创新消费信贷产品，优化住房金融服务，促进创业就业扶持，优化基础金融服务，设立新市民特色支行，依托网点便民设施为新市民群体提供产品宣传、金融知识普及等配套措施，获得新市民群体一致好评。截至2022年末该行共发放新市民贷款8.77亿元，惠及新市民客户 7300 余名。东营银行发布“城市新伙伴”新市民金融服务方案案例 3案例标题：“柿柿如意”暖民心活动案例正文：2022 年 11 月，东营银行党员志愿者在与帮扶村李宅村驻村书记了解中得知，由于新冠疫情案例集社会责任报告 95中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022管控时间长，村内人口以老年人居多，村民出门买菜难、吃菜难，为切实解决村民群众生活难题，该行积极协调整合周边村庄信息资源，从隔壁武王村订购了因疫情封控而滞销的西红柿，送到了李宅村 60 岁以上老人的手中，一袋袋红彤彤的西红柿不仅解决了老年人吃饭问题，还帮助解决了蔬菜销售的难题，展现了该行强有力的社会担当，更饱含了携手战胜疫情的美好心愿。东营银行“柿柿如意”暖民心活动日照银行案例 1案例标题：推出“城市新邻里”新市民金融服务品牌案例正文：日照银行在全国率先推出“城市新邻里”新市民金融服务品牌，配套推出18条服务举措，创新“新市民贷”“新市民安居贷”“新市民信用卡”等专属产品，编制新市民金融服务标准化手册，上线新市民金融服务专区，推出新市民“三大计划、两大礼包”，发布原创歌曲城市新邻里并开展微视频大赛，该行坚持每月开展一个主题的新市民关爱活动，用情怀和担当助力新市民在城市安居乐业。截至 2022 年末，服务新市民客户 69 万人，累计为新市民发放专属经营贷款 23.54亿元、发放专属消费贷款 25.61 亿元，开展新市民关爱活动 6000 余场、覆盖 18 万人次，服务案例入选“中国普惠金融典型案例（2022）”，并获得“第二十届中国财经风云榜之银行业评选”“年度新市民服务典范”奖项。并获得“第五届中国金融年度品牌案例大赛”品牌传播年度案例奖媒介创新方向和“第二十届中国财经风云榜之银行业评选”“年度新市民服务典范”奖项。96 社会责任报告案例集案例 2案例标题：持续推动数字供应链金融发展案例正文：日照银行围绕全产业链条创新产品和服务，落地全国银行业首笔供应链票据质押融资、城商行全国首笔原油区块链电子仓单质押融资业务，在山东省城商行首家上线“大宗商品清算通”业务，办理全市首笔跨境金融服务平台“中欧班列齐鲁号融资应用场景”融资业务。创新“橙销通”预付款融资业务，推出建筑行业集采平台专属产品“橙筑通”，实现“黄海之链”平台与“山港易付”平台直连上线并落地“橙港通”业务，实现产业链全链条、全流程、全场景服务覆盖。持续完善“黄海之链”平台服务功能，实现与山东大宗商品交易中心电子仓单 2.0 系统直连，在“黄海之链”平台部署上线国际业务。全年为产业链上 353 家核心企业及其上下游 2061 家中小微企业累计投放 354.6 亿元，其中全流程线上化供应链金融业务量约为 253.46 亿元。截至 12 月末，“黄海之链”平台注册企业达到 2963 户，开立橙信 100.09 亿元，办理橙信贷 82.24 亿元、橙销通 8.08 亿元、橙筑通 2.63 亿元、橙港通 0.12 亿元、商链通 0.62 亿元。威海市商业银行案例 1案例标题：信贷资金精准赋能新旧动能转换案例正文：威海市商业银行为山东某集团及其关联企业发放贷款金额共计超 28 亿元，全力支持企业进行新旧动能转换。该企业积极响应新旧动能转换政策，围绕国家提倡的轻量化发展方向，全面开拓汽车及船舶轻量化材料的研发与应用，目前正在建设五个轻量化项目，总投资 32.2 亿元，共分三期实施。在得知该企业融资需求后，威海市商业银行立即成立专项推动小组，前往企业对接，制定个性化金融服务方案，倒排工期与时间赛跑，加班加点与企业沟通协调，推动项目进展，从开始对企业调查到第一笔业务落地用时不到 1 个月，第一时间为企业发放贷款，保障了企业正常生产经营。案例集社会责任报告 97中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：千万元“科技成果转化贷”解中小科技企业燃眉之急案例正文：威海市商业银行天福支行 1000 万元的“科技成果转化贷”解了企业燃眉之急。该企业主要从事苏籽粉、苏籽油等的生产及销售，拥有先进的专利技术，研发资金投入较大，易出现日常采购用的流动资金阶段性短缺。威海市商业银行根据企业自身的经营特征，运用“科技成果转化贷”，为企业量身定制专属融资方案，通过专利质押，帮助企业融资 1000 万元，充实了企业的流动资金，并通过专利质押贴息政策，为企业节省融资成本近 30 万元，获得企业的高度赞扬。案例 3案例标题：适用“赤道原则”支持重点项目案例正文：威海市某河流域设施提升工程是当地生态环境改造的重要项目之一，该项目涵盖河道改造、河道景观提升、河道淤泥整治、育苗基地建设等绿色工程。威海市商业银行获知项目融资需求后，成立“专班”工作小组，总分联动快速响应，遵循“赤道原则”要求，对项目建设各环节进行严格的环境与社会风险评估，为项目提供 9500 万元信贷资金，并按照项目建设进度高效完成贷款的投放。在信贷资金的助力下，相关工程顺利实施，通过河道清淤整治、河道景观提升等建设，优化了区域生态、改善了环境面貌，一批批种苗也从育苗基地供应到威海乃至周边多个市区，让城市更绿、生态更美。长沙银行案例 1案例标题：全生命周期服务新能源锂电池企业，助力腾飞发展案例正文：湖南某公司作为专业的锂电池新能源材料综合服务商，是全球最大三元前驱体生产商，三元98 社会责任报告案例集前驱体及四氧化三钴市场占有率长期保持行业第一。自 2013 年与长沙银行建立合作，授信规模从500 万到 35 亿实现了 700 倍飞跃。企业自 2021 年年末开始在境外建厂开矿，长沙银行通过跨境担保境外发债为企业持续提供金融服务，2022 年在境外发行两笔合计 2.4 亿美元支持其印尼项目建设，成为首家支持客户海外业务的银行机构，同时也是境外业务单一最大额度支持银行。2022年3月，该行成功落地1亿美元备用信用证，支持企业成功在境外发行5年期境外美元债，该笔业务是中国首笔新能源企业发行中长期绿色美元债券、中国首笔锂电行业企业发行绿色美元债券。案例 2案例标题：全力提升服务质效 助力乡村产业振兴案例正文：位于浏阳市古港镇的农户钟某松是当地主要的生猪养殖大户，因生猪养殖规模扩大，需要额外筹集 100 万元资金购买生猪饲料及进行相关设施改造，对于资金的需求较为迫切。该行客户经理在得知这一情况之后，主动向客户推介了长沙银行新推出的“湘农云担”线上业务。客户通过扫描客户经理提供的湘农云码进行业务申请，最终成功获得了 100 万元贷款。该笔贷款从受理到发放仅用3个工作日，解决了客户急需资金周转的问题。相较以往传统模式，在导入数字化平台后，贷款办理效率得到了极大的提升。客户在收到贷款后不禁感慨，“真是太感谢你们了！没想到这么快钱就到了！”案例 3案例标题：长沙银行积极助力新市民教育服务案例正文：长沙银行发起的“快乐 课后三点半筑梦同行”项目，以减轻进城务工人员教育负担为目标，支持发展素质教育，促进教育公平，邀请知名公益慈善授课教师团队，免费为参与项目的学生量身打造课后综合培训体系，全面增强新市民、外来务工人员获得感、归属感、幸福感。当前已开发设计 15 门课程、遍及 11 所学校、开设 33 个综合素质培训班，惠及 1014 名城市新市民困难家庭子女。案例集社会责任报告 99中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022长沙银行快乐三点半公益活动汉口银行案例 1案例标题：汉口银行成为湖北省企业创新积分制工作首批试点银行案例正文：2022 年 9 月 28 日，湖北省启动企业创新积分制工作，汉口银行与湖北省科技厅签署推广创新积分制工作战略合作协议，成为首批三家试点银行之一。企业创新积分制作为科技金融新型政策工具，为高新技术企业和科创中小企业构建了通过积分量化的评价体系。围绕创新积分制，汉口银行重点推进以下工作：一是深化全生命周期服务。为初创期、成长期积分企业提供最高 5000 万元信用方式授信额度，为稳定期积分企业提供一户一策授信服务方案，降低科创中小企业融资成本，提升科创中小企业融资效率。二是构建特色评价体系。将企业创新积分嵌入授信评价标准，结合智能风控模型，构建科创企业综合评价体系，由线上“1 N”服务平台配套融智服务，全面提升科创企业的获得感、体验感。三是打造升级科技金融服务新生态。构建产品、渠道、客户、行研、风控、人才“六大体系”，为湖北省科技强省建设、武汉市具有全国影响力的科技创新中心建设贡献金融力量。100 社会责任报告案例集案例 2案例标题：积极开展“邻里街坊日”主题活动案例正文：为践行普惠金融战略，助力重点消费领域和新市民金融服务，汉口银行持续打造“邻里金融”品牌，推动地方金融服务创新发展。2022 年，汉口银行结合传统佳节、绿色低碳、抗击疫情、敬老爱老、电商购物节等热点事件，开展了“元宵猜灯谜”“绿色生活 低碳出行”“夏日送清凉”“健康防护 从我做起”“情满中秋”等 12 期累计近 2000 场“邻里街坊日”特色主题活动，并联合社区周边商超、医院、餐饮、药店、花店、洗车店等提供便民生活服务，将邻里服务内涵与社区服务相融合，通过“线上 线下”双渠道嵌入客户衣、食、住、行等生活场景，为客户提供便利实惠的配套生活服务、温馨舒适的网点环境和特色金融产品，充分发挥邻里金融“做、替、代”的资源整合优势，为本地市民打造轻松愉悦的“邻里生活”氛围。汉口银行将秉承“心金融，伴邻里”服务理念，通过暖心、便捷、专业的金融和非金融服务提升客户的服务体验，打造“有担当，有温度”的银行。案例 3案例标题：汉口银行创新推出个人碳账户案例正文：汉口银行在人民银行武汉分行营业管理部的指导下，创新推出个人碳账户，成为武汉市首家个人碳账户发布银行。个人碳账户依托于“汉口银行微银行”小程序，通过客户授权采集其绿色出行和绿色消费数据，形成“碳币”贮存在个人碳账户中，用户可用“碳币”获微信立减金、共享单车月卡等奖励，也可用于公益捐赠。汉口银行秉承“思想为您服务”的核心服务理念，在个人碳账户产品搭建上实现了三个方面的创新，致力于以金融创新服务的一小步，影响和带动更多的绿色低碳行为，助力“一减四增”，即通过改变点滴日常行为，减少碳排放，实现增“碳币”、增权益、增实惠、增信用，为推动武汉经济社会绿色转型发展，全国碳金融中心建设提供新助力。一是数据面创新首创接入公交地铁出行数据。目前市场上的个人碳账户大多是在系统内案例集社会责任报告 101中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022封闭运行，汉口银行推出的个人碳账户除了内部挖掘碳减排数据，通过客户授权收集客户真实的公交地铁出行数据，为建立真正开放的个人碳账户体系提供了可借鉴的合作范式。二是客户面创新支持全民开放使用。汉口银行个人碳账户支持非我行客户以游客模式开通个人碳账户，打破用户壁垒，使人人都可以成为绿色城市发展的实践者、推动者；同时，用户授权后系统可自动采集核算我行客户名下全部借记卡和信用卡账户发生的绿色消费数据，进一步扩大了账户覆盖面。三是权益内容创新推出减碳奖励、公益捐赠、金融服务三类权益。用户可用减碳贡献获微信立减金和共享单车月卡奖励，形成绿色流量闭环；公益爱好者可将减碳贡献赠予汉口银行爱心驿站，用于为环卫工人等户外工作者提供饮品、餐点等公益服务；“碳币”积累可助益绿色信用卡额度提升。广州银行案例 1案例标题：产品创新助力中小制造企业转型升级案例正文：珠海市某机械有限公司成立于 2009 年 2 月 24 日，是一家从事冶金备件、机械配件加工及非标准件的设计和生产加工的中小企业。因产品技术升级，该企业计划实施履带式抓钢（料）机自动生产线技术改造项目和钢管桩自动生产线技术改造项目，该项目已取得政府部门立项。在项目实施阶段，该企业主要通过融资租赁公司模式予以开展技术改造，资金成本较高。在与该企业对接后，广州银行横琴分行向客户推荐新推出的“技术改造贷款”产品，通过标准化的申报模板为该企业快速申报并批复授信额度，用于置换项目前期融资租赁款及项目建设资金需求。通过技术改造贷款，一方面解决制造业企业转型升级的融资需求，同时也降低中小企业负担，真正解决中小企业融资难、融资贵的问题。102 社会责任报告案例集案例 2案例标题：助力打造乡村振兴引领地，古村活化焕发新光彩案例正文：位于广州市花都区的港头村，是一座有着 600 多年历史的古村，文化底蕴深厚久远，因保有大量明、清及民国时期的院落，被誉为“露天的明清建筑博物馆”。2014 年港头村被建设部评定为中国传统村落，山、水、田、林、塘等自然资源较为丰富，形成了颇具岭南特色的自然村落格局。广州银行通过向港头村项目授信 7 亿元 10 年期的项目贷款，有效助力该村基础设施建设和祠堂修缮，保护传统村落及特色传统文化，不断丰富农村文化供给，让乡风文明焕发新气象。该改造项目总规划范围占地面积约 2000 亩，其中核心区古村范围占地面积约 3.45 万（约 51 亩），古建筑栋数有 119 栋，建筑面积约 2 万，农田占地约 1193 亩，山林占地约 500 亩，鱼塘占地约 163 亩。项目通过对原有古村屋进行“微改造”，在不改变原古村风貌的情况下，对内外进行翻新修缮，修旧如旧，使得古村房屋转换成可经营的物业。通过对外招商，引入住宿、餐饮、农特产销售等业态，汇聚了客流，拉动了消费，提高了村民收入。案例集社会责任报告 103中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：绿色金融“环卫贷”纾困环卫服务企业案例正文：近年来，随着公共服务市场化改革快速发展，政府主导的环卫设施的投资、建设、服务管理项目逐渐显现其劣势。在政府采购服务和 PPP 模式的推动下，环卫市场化进入了大发展阶段，市场化水平快速提升。为支持环卫服务市场化发展，扶持中小企业开展绿化种植和垃圾收运服务，广州银行积极到城管局、环卫企业进行调研，在了解到较多中小企业因为资金流转问题难以开展相关环卫活动后，推出了创新的“环卫贷”业务模式，有效盘活环卫服务企业的绿色资产，解决小微企业轻资产、项目前期融资难的问题。该产品的亮点主要在于：（1）资金使用灵活，满足多种服务类型针对环卫服务合同的多项服务内容，广州银行通过流贷与固贷相结合的方式支持环卫项目的日常运营，包括用于购买环卫车辆、购置绿化植被、建设垃圾中转站和发放环卫工人工资等。资金的灵活使用有利于小微企业全面开展环卫服务工作，也确保了街道的清洁质量和绿化效果。（2）采用应收账款或收费权质押，盘活企业资产由于实施环卫服务项目的小微企业大多数属于轻资产企业，采用项目应收账款或收费权质押担保的“环卫贷”更符合企业的融资需求。同时项目付费方主要为政府部门，回款较为稳定，将政府付费账户设定为还款账户，便于对项目的资金回笼进行监控。（3）扶持小微企业，加速企业成长面对疫情防控和经济下行的严峻形势，环卫服务行业成为逆流而上的主力军。为帮助企业渡过难关，广州银行主动为环卫服务企业提供个性化的融资方案，根据项目运营期限、政府付费频率等制定合适的还款计划，有效减少小微企业的还本付息压力，加大普惠无抵押贷款的支持力度。（4）银政联动，持续拓展环卫服务小微客户广州银行持续与政府部门深入交流，加强项目储备，通过“银政联动”及时获取环卫服务发包信息，支持小微企业参与项目招投标。同时关注环卫企业运营板块，为其提供前期融资服务，伴随企业逐步成长，成为小微企业的忠实合作伙伴。104 社会责任报告案例集广东华兴银行案例 1案例标题：加强“政银保”合作，打造乡村振兴服务新模式案例正文：为帮助生猪养殖企业解决融资难题，广东华兴银行在汕头银保监分局及汕头市农业农村局指导下，与人保财险汕头市分公司紧密联动，以汕头市东强种养公司为试点项目，开创并落地全省首单生猪养殖“组合抵押 保单增信”贷款模式的“养殖贷”业务。该模式以生猪养殖企业提供其持有的养殖圈舍、养殖机械作为组合抵押物，并追加该企业在人保财险汕投保的能繁母猪养殖保险为贷款增信。在办理养殖圈舍抵押过程中，针对该企业持有的养殖圈舍土地是向当地村集体承租的情况，由村委出具同意租赁权可转让的证明，该企业同时出具相关告知、声明及承诺，并在律师见证下签署相关法律文书，落实养殖圈舍抵押权；针对养殖机械抵押，双方签订抵押合同后，在人民银行动产融资统一登记公示系统上办理抵押登记。该模式一方面涵盖了生猪养殖圈舍土地租赁权、生猪养殖圈舍、生猪养殖机械的流转以及生猪养殖企业生产物资的保险，有效降低银行授信风险，实现风险可控，提高了银行支持生猪养殖企业的积极性；另一方面，根据农户个体特点，量身定制授信方案，该贷款模式的经验可复制推广，破解了养殖企业无传统标准抵押物的融资难题，成功盘活了生猪养殖企业的资产，为促进生猪稳产保供注入了更多金融资源。案例 2案例标题：积极探索产业链金融模式，为小微企业输送金融活水案例正文：广东华兴银行聚焦小微企业融资痛点，发力产业链金融，积极探索“一园一区一链”产业链金融模式，并于 2022 年 3 月落地首个产业链融资项目。该项目中的核心企业为纺织科技公司，是一家国内领先的纺织产业互联网企业，旗下有成品布交易流通平台、纺织工业互联网平台、纺织工业互联网数字化系统、纺织智造园、仓配物流服务等业务板块。该行依托核心企业信用及交易数据，根据该公司上下游客户业务形态特征，利用场景对接、数据互通、技术合作，通过贷款授信、财富管理、支付结算、权益活动、科技支撑等五位一体方式对产业链客户进行全方位金融服务，案例集社会责任报告 105中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022并逐户与上下游客户对接，将金融服务批量延伸至上下游客户，由点及面，扩大金融服务的广度和深度，使单个原本很难获得银行信贷支撑的小微企业获得经营资金。广西北部湾银行案例 1案例标题：投行业务创新支持全产业链优化升级案例正文：2022 年 9 月，广西北部湾银行支持广西特色产业发展的首笔供应链投行 ABS 在深交所成功发行。该笔业务着力围绕有色金属深加工产业，依托核心企业和产业链条，通过产品创新优化对产业链上下游企业的融资支持，突破创新供应链投行轻资本业务模式，以保函、信用证等贸融资产为基础，储架形式发行供应链 ABS，专项支持核心企业上游供应商，具备市场认可度高、资产发行效率高的特点，实现精准对接企业需求，助力企业盘活优质资产，并在证券化过程中通过银行信用赋能撬动金融资源和区外资金，聚焦“增量、扩面、提质、降本”，激活企业融资活力，进一步夯实脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。案例 2案例标题：积极推动跨境金融创新稳外贸案例正文：为帮助企业更好应对汇率双向波动态势，广西北部湾银行积极为企业提供线上汇率避险服务。为防城港澳加粮油工业有限公司以优惠价格办理 600 万美元远期结汇业务，帮助企业锁定生产成本，有效规避汇率波动给企业造成的财务损失。此外，该行制定专项汇率风险管理服务方案，推出关单贷、流水贷等信用类融资产品，帮助外贸企业及其产业链缓解资金困难，疫情期间为凭祥市 32 家外贸企业服务，共收汇超 7300 万美元、付汇超 2200 万美元，为外贸稳定提供有力金融支持。106 社会责任报告案例集案例 3案例标题：支持脱贫地区县域经济发展案例正文：广西北部湾银行投资广西旅游发展集团有限公司 2022 年度第二期绿色中期票据（专项乡村振兴）3000 万元，推动广西区内首笔绿色兼乡村振兴债券成功发行。该笔融资将有效加强赐福湖长寿养生资源保护及周边生态环境，并通过巴马赐福湖国际养生中心项目带动当地旅游，促进当地农民稳定就业，提升收入水平，有助于加快农业结构调整，改善农业生态环境，较大支持乡村经济良性及绿色可持续发展。桂林银行案例 1案例标题：开创跨境电票结算新模式案例正文：2022 年 3 月 22 日，桂林银行成功为某能源集团有限公司办理全国首笔 NRA 账户跨境电子银行承兑汇票业务，金额 384 万元，有力助推企业提高对外采购跨境支付结算效率和强化汇率避险管理能力。该业务模式将票据这一国内主流贸易结算工具引入对外贸易，采用“电子银行承兑汇票 NRA 账户”组合的方式，依托全国统一的电子商业汇票系统（ECDS），以境外主体人民币NRA 结算账户作为载体，实现票据跨境签发、承兑、支付等全流程业务办理，是继电汇、信用证、托收后又一国际贸易结算新方式，开创了电票跨境使用的先例，被评为中国（广西）自由贸易试验区第四批自治区级制度创新成果最佳实践案例。案例集社会责任报告 107中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：创新打造“信用村”为乡村产业赋能案例正文：桂林银行依托“市-县-乡-村”四级服务网络优势，主动出击挖掘农户融资需求，联动当地政府对“具备一定产业基础、村两委组织健全、基础设施配置齐全”的行政村进行信用户评定，并给予相应农户优惠贷款利率、优先申请贷款贴息、提升贷款额度等政策，以信用管理助推美丽乡村建设。自 2022 年 11 月开展活动以来，桂林银行累计已完成 25 家信用村建档。以百色平果壮烈村为例，2022 年 12 月，桂林银行在平果壮烈村成立“信用村”并推动整村授信，有效解决当地砂糖橘、火龙果等水果种植产业融资难题，持续为乡村产业发展注入金融活水，以农村信用体系建设推动乡村振兴发展。案例 3案例标题：“绿色信贷 绿色保险”项目点“绿”成金助乡村发展案例正文：桂林银行联合太平洋产险广西分公司推出六堡茶茶园碳汇保险，成为全国银保合作探索推出农产品“绿色信贷 绿色保险”项目的突破性成果。梧州六堡茶是中国国家地理标志产品，梧州苍梧县某投资发展公司致力打造“非遗传承人传统工艺茶”特色品牌和“六堡茶缘”企业品牌，因缺乏抵押物难获融资，桂林银行主动走访调研，为其制定“碳汇抵质押 碳汇价值保险”绿色金融服务方案，通过测算茶园碳汇总量积极盘活茶园碳汇资产，为该公司投放茶园碳汇预期收益权质押贷款 270 万元，助力六堡茶特色产业兴旺发达。108 社会责任报告案例集海南银行案例 1案例标题：发起海南“医护卡”主题公益项目案例正文：为感谢医护群体为社会做出的贡献，海南银行与省医疗创新促进会合作，联名发行“医护卡”，共同为医护群体提供服务。“医护卡”具有三大特色，一是该卡是面向省内医护群体设计推出的银行卡，海南银行作为唯一发卡银行，为客群量身定制独家专属金融服务权益；二是海南银行整合各方资源，为“医护卡”持卡人打造包含便利出行、教育培训、旅游休闲、金融服务等权益，切实加强客群服务可得性、满意度。三是后续海南银行将打造第三方小程序“海南医护”，将客户权益与医护服务场景深度融合，进一步优化客户服务体验。截至 2022 年末，海南银行累计为310 家医疗单位、2 万余名医护人员开立“医护卡”。海南银行发起海南“医护卡”主题公益项目案例 2案例标题：发起省内金融机构乡村振兴文化公益项目“小海星书屋”案例正文：海南银行启动首个省内金融机构乡村振兴文化公益项目“小海星书屋”，通过面向乡村地区案例集社会责任报告 109中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022捐赠“小海星书屋”并和学生开展面对面交流的“我与自贸港共成长”主题班会活动，以实际行动推进帮扶地区教育振兴，将小小书屋打造成乡村振兴的“加油站”。截至 2022 年末，海南银行在琼海市龙江镇、琼海市会山镇、五指山市南圣镇、五指山市通什镇等地定点帮扶村建成 4 所“小海星书屋”，惠及超 2000 名学生。海南银行发起省内金融机构乡村振兴文化公益项目“小海星书屋”案例 3案例标题：云开疫散 载誉凯旋 一份抗疫“答卷”案例正文：2022 年 8 月疫情发生以来，海南银行及时吹响志愿者“集结号”，分 5 次派出志愿者共 52人加入省直机关青年志愿服务队，奔赴三亚、儋州、陵水、万宁、琼海、临高等抗疫一线。在志愿服务期间，志愿者们顶风雨、战酷暑，严守在基层卡点，穿梭于街头巷尾，奋战在核酸检测、流调溯源、巡查封控、物资保供、隔离点管理、消毒消杀、督查督导等抗疫一线，充实地方疫情防控工作力量。累计服务 49 日，服务群众 30.3 万人次，配合医护人员开展核酸采集 10.4万人次，录入信息 5.3 万条，配备发放物资约3.3万份，消杀房间8231间云开疫散 载誉凯旋 一份海南银行抗疫“答卷”110 社会责任报告案例集在这场没有硝烟的抗疫战场中，海南银行志愿者无惧风雨，迎难而上，与抗疫一线工作人员并肩作战，用实际行动交上了一份属于海南银行的抗疫“答卷”，为海南多地疫情防控取得阶段性胜利发挥了重要作用。重庆银行案例 1案例标题：落地重庆市地方银行首笔由第三方环境专家全程辅导的赤道原则示范性项目案例正文：重庆银行将赤道原则十项环境社会风险管理要求融入行内授信管理体系，不断提升环境社会风险管理能力。在重庆区域内落地地方银行首笔赤道原则示范性项目涪江流域潼南段砂石资源开采项目，联合专业第三方公司开展环境社会风险的全流程评估管理，保障企业在项目运行中全程采纳严格的环境风险标准。与此同时，借助系统对项目环境风险开展识别、尽职调查等数据的留存，对规范过程管理、实施环境披露奠定了基础。项目实施后，可有效增加河道深度、宽度，从而增加河道的过流能力，增强洪水期的洪水容纳性，减少洪水侵蚀，助力涪江沿岸的生态修复。案例 2案例标题：落地重庆首笔符合中欧标准的绿色贷款案例正文：重庆银行落地重庆首笔符合中欧 可持续金融共同分类目录 的绿色贷款项目，并纳入“绿易贷”支持范畴，以低成本、长期限的资金支持某农业公司肉牛良种繁育场光伏项目建设，是该行发挥中欧绿色金融标准研究及应用、助力改善生态环境的有益实践。项目将在 16000 平方米的牛舍彩钢棚加固后铺设光伏板，利用太阳能光伏技术发电，建成后预计减排二氧化碳当量 461.65 吨，标准煤 268.28 吨，氮氧化物 1.24 吨，既缓解了当地用电压力，案例集社会责任报告 111中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022又实现了减污降碳，助力优化当地生态环境。案例 3案例标题：深化县域金融服务案例正文：重庆银行依托科技创新，打造集“基层党建 便民服务 金融服务 金融消保 金融宣传”五位一体的服务平台，推进普惠金融服务到村，让村民足不出户就能获得基础金融服务。其中，“巴狮数智移动银行”项目入选重庆市金融科技赋能乡村振兴示范工程。项目创新利用 5G、人工智能以及大数据分析应用等多种技术，将柜面非现金业务办理、信贷进件、签约等服务延伸至网点以外。在网点覆盖不足的偏远地区，为客户提供安全、便捷、高效的特色化金融服务，打通了金融服务“最后一公里”。还在乡村振兴重点帮扶区县为商户免费安装 POS 机，有效改善农村支付环境。此外，利用“金渝网”“信易贷渝惠融”“长江渝融通”“渝企金服”等融资服务平台，积极建设“1 2 N 普惠金融服务到村基地”等融资服务渠道，推进信贷服务进村镇。通过共享涉农信用数据、简化申请审批流程，成功落地全市首笔“新农信贷直通车”贷款。成都银行案例 1案例标题：成功承销全国首单保障性租赁住房债务融资工具案例正文：5 月 10 日，由成都银行独家主承的全国首单保障性租赁住房债务融资工具成都兴城人居地产投资集团股份有限公司 2022 年度第一期定向债务融资工具（保障性租赁住房）在银行间市场成功发行，发行规模 2 亿元，期限 3 年，利率 3.45%，发行利率创中西部地区同评级、同期限、同品种债券最低。下一步，该行将继续辅助成都城建投资管理集团下属城投置地等发行人通过债务融资工具支持保障性租赁住房项目，立足于“房住不炒”，服务于建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，加大保障性租赁住房建设运营的金融支持力度，推进以人为核心的新型城镇化。112 社会责任报告案例集案例 2案例标题：获评中国老年大学融媒体教学案例优秀单位案例正文：近期，在成都市举办的中国老年大学协会教材指导委员会第三次全体会议上。成都银行被中国老年大学协会授予“2022 年度统编教材通识类课程融媒体教学案例优秀单位”荣誉证书。该行与成都老年大，合作，以全国老年大学统编教材老龄金融为蓝本，创新开发金融情景剧课程，成为一次非常有意义的创新宣教方式探索，该系列视频作为国内创新老年大学金融教学工作的典型案例，向全国老年大学推广。成都银行获评中国老年大学融媒体教学案例优秀单位案例 3案例标题：不断加大对科技企业支持力度案例正文：近年来，成都银行不断提升科技企业支持力度，截至 2022 年末，我行省内科技企业贷款余额315.07 亿元，较年初增加 70.6 亿元，余额和增量在全省金融机构中排名“双第一”。依托全国首批科技专营支行，优化队伍架构、倾斜产品政策、完善考核激励、下放审批权限，截至 2022 年末，科技支行累计向科技型企业提供信贷资金超过 100 亿元。针对新技术、新产品和新模式“三新”形成具有可用性的关键财务指标及行业风险清单；联合产业主管部门及第三方智库形成高效常态化的研究机制，外引内培打造科技与金融复合型人才团队超过 800 人。先后发案例集社会责任报告 113中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022行并承销 9 支双创类非金融企业债务融资工具。与省、市、区级相关政府部门合作推出“天府科创贷”“科创贷”“成长贷”“高知贷”“股债通”等 5 政银产品；自主推出“知识产权质押贷款”产品；支持地方建立基于区块链技术的知识产权融资服务平台。雅安市商业银行案例 1案例标题：“6.1”芦山地震后 1 天 向灾区项目发放全市首笔基础设施建设贷款5000 万元案例正文：“6.1”芦山地震后，雅安市商业银行发放到账全市首笔震后交通基础设施建设贷款 5000 万元，第一时间为地震灾区项目提供了金融支持。“6.1”芦山地震造成芦山、宝兴两县公路、桥梁多处受损。面对地震灾情，该行立刻开辟贷款支持灾区绿色通道，加班加点完成贷前调查、资料搜集、贷款报审等工作；6 月 2 日下午召开专题授信审批委员会，并于下午 3 点 30 完成贷款审批工作，批准向四川康藏路桥有限责任公司授信 2 亿元；下午 5 时 26 分，其中用于支持其承建的宝兴、芦山境内道路建设的首笔 5000 万元贷款已发放到账。地震发生后，该行立即摸排客户受灾影响及财产损失情况，及时为客户提供有针对性的金融服务。同步出台雅安市商业银行支持“6.1”芦山地震灾区抗震救灾恢复重建十五条措施，单列支持芦山、宝兴地震灾区信贷规模 12 亿元；保证灾区各营业网点正常营业，确保灾区金融服务不中断；开辟抗震资金结算、现金业务、贷款审批绿色通道；减免费用降低灾区企业经营成本等，全力支持芦山、宝兴两地抗震救灾、恢复生产生活和灾后重建。雅安市商业银行支持地震灾区重建114 社会责任报告案例集案例 2案例标题：党员干部职工下沉基层一线开展疫情防控志愿服务案例正文：2022 年 10 月 11 日以来，雅安市疫情防控形势复杂严峻。为坚决遏制疫情扩散，筑牢社区疫情防线，雅安市商业银行党委高度重视，紧紧围绕市委、市政府关于疫情防控决策部署，积极响应市委组织部要求，在全力做好自身防疫和金融服务工作的基础上，组织党员干部职工下沉社区，主动投身和服务疫情防控大局，以更强的责任担当，更实的工作作风筑牢基层防疫堡垒，用实际行动彰显责任与担当，让党旗在疫情防控一线高高飘扬。提高站位，扛起“先锋旗帜”。该行党委书记、董事长陈勇高度重视，第一时间发出“动员令”、扛起“先锋旗”，全面安排部署防疫工作，号召全体党员干部职工积极参与，持续深化网格化、“联包帮”以及“双报到”工作，从严从实从细落实防疫各项要求。针对已全面加强社会面管控的部分县（区），总行各支部、名山支行支部、天全支行支部以及广元利州支行支部带头当先锋、做表率，主动对接居住地所属社区，亮明身份、主动作为，就地转化、下沉报到，服从社区党组织统一调度，坚决确保下沉工作组织有力、推进有序、实施有效。下沉社区，筑牢“红色堡垒”。该行党员干部职工坚持听从指挥，主动担当作为，10月11日以来，总行班子成员率先垂范，带领 12 个党支部共 177 名党员主动联系所在社区，积极投身志愿服务工作。按照基层社区统一安排，已有 111 名党员干部职工化身为“红帽子”“红马甲”“红袖章”，以志愿者身份分别投身服务雨城区上坝路社区、康藏路社区、土桥社区、名山区中心社区、天全县徙榆社区、荥经县城中社区以及广元利州区古堰社区等 4 个县（区）共 25 个社区的疫情防控工作，与基层社区干部和防疫人员并肩作战，全力以赴协助社区党组织做好秩序维护、核酸检测、人员排查、保障服务、政策宣导、信息采集等工作，充分发挥党员先锋模范和示范带动作用，让党员徽章在疫情防控一线璀璨生辉。持续发力，践行“初心使命”。面对复杂严峻的疫情形势，作为地方性商业银行，该行持续发挥党建引领作用，各党支雅安市商业银行下沉基层一线开展疫情防控志愿服务案例集社会责任报告 115中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022部严格落实防疫工作开展情况报告制度，行党委及时掌握防疫动态，凝聚抗疫合力，坚定不移落实全市疫情防控各项部署要求，坚决扛牢政治责任和社会责任，持之以恒践行初心，担当使命，始终坚持疫情防控与金融服务“两手抓、两手硬、两不误”，以金融力量助力疫情防控，用实际行动诠释奉献精神，为全面打赢疫情防控攻坚战作出积极贡献，以实际行动彰显地方性商业银行的社会责任与担当。贵阳银行案例 1案例标题：做大新兴产业，助力企业转型案例正文：位于贵州省开阳县的贵州某科技能源股份有限公司是一家专业生产磷酸铁和磷酸铁锂的高科技企业。随着新能源汽车的持续火爆，作为新能源汽车动力电池的正极材料及前驱体的磷酸铁和磷酸铁锂需求大涨。该公司为满足市场需求，决定扩大生产产能，而生产线项目的扩建导致现金流紧张。贵阳银行通过调研走访该科技新型工业化项目，了解到其资金困难后，对新增融资采取信用、知识产权质押的担保方式过渡，合理盘活公司资产，2021 年2022 年先后为其增加授信至 13 亿元，帮助该公司进一步提升资金流动效率，解决该公司资金紧缺问题，保证其正常经营发展，助力公司实现从单一传统磷化工到新能源材料及电池的转型跨越发展，产能扩大至 9 万吨，目前公司已成为贵州磷酸铁锂产业链的龙头企业。案例 2案例标题：“电力贷”为龙头企业“充电”案例正文：为更好助企纾困，服务地方发展，贵阳银行探索推出“金融 电力”服务，实现基于企业的电力信用，将生产企业的融资需求与金融机构有效对接，帮助中小微企业获得金融服务，缓解实体经济融资难题。贵阳某钢铁有限公司作为花溪区龙头民营企业和纳税大户，是贵阳市招商引资116 社会责任报告案例集重点企业，也是贵州省规模最大的民营钢铁企业。2022 年，公司在货款回款周期延长、流动资金紧缺的情况下，仍多方筹集资金按时缴纳电费。贵阳银行花溪支行了解到该公司的经营困难后，6月 17 日，通过“电力贷”专案贷款向其发放短期流动资金贷款 1000 万元，大大缓解了公司的资金压力，助力企业正常经营生产。案例 3案例标题：兴产业 激发乡村发展活力案例正文：位于贞丰县龙兴街道的贵州某菌业投资发展有限公司，是一家主要从事黑牛肝菌工厂化栽培研究及产业化开发的企业。作为黔西南州招商引资重点项目，黑牛肝菌项目落地贞丰以后，贵阳银行黔西南分行积极关注项目进展，了解企业成长需求，通过“抵押 专利权质押”的方式，向贵州某菌业投资发展有限公司投放绿色贷款 1.46 亿元，切实为企业解决发展中的融资难题。项目完工投产后，日产 10 吨、年产 3500 吨，可实现全年不间断供应产品，已为当地提供就业岗位160 个。预计可实现年营业收入 1.82 亿元，年销售利润 0.64 亿元。“项目顺利建成投产，得益于贵阳银行帮助我们解决了资金问题，也让我们感觉贵州的营商环境非常好。”公司负责人说。贵阳银行助力特色农业产业黑牛肝菌项目发展案例集社会责任报告 117中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022贵州银行案例 1案例标题：助力闯开乡村振兴新“稻”路案例正文：贵州银行岑巩支行围绕“藏粮于地、藏粮于技”国家战略，为贵州省唯一的国家级水稻制种大县岑巩县量身定做了 3000 万元“稻种集群”产品，通过强化农业产业金融基础支撑，支持当地200 余户水稻制种种植户扩大种植面积，在推动农业产业化高质量发展上持续发力，目前，该行支持百亩规模以上制种大户 60 余户，支持贷款资金达 1700 余万元，惠及全县杂交稻制种农田 15000 余亩，预计带动当地水稻制种产业年产值增加 5000 万元，带动全县 9 个乡镇 2 万人次增收。贵州银行将继续围绕“四新”主攻“四化”，结合产业扩大金融在农业产业化支持力度，不断探索产业链挖掘金融需求，打通金融支持农业发展“最后一公里”，为乡村振兴产业发展提供坚强的金融保障。案例 2案例标题：线上“兴农贷”因地制宜支持产业发展案例正文：在贵州省黔南州，刺梨产业已经成为农户致富的好路子，黔南州“龙里刺梨”“龙里刺梨干”成功入选国家地理标志保护产品。然而，由于刺梨挂果前期需要及时给刺梨除草和施肥，刺梨果农投入成本较大，其资金周转较为困难。贵州银行以线上“兴农贷”为抓手，以解决客户“急、难、愁、盼”问题为导向，稳步推进授信工作，共计为黔南州刺梨种植户、加工企业等提供了 2500 万元信贷支持。贵州银行助力闯开乡村振兴新“稻”路118 社会责任报告案例集 贵州银行线上“兴农贷”因地制宜支持产业发展案例 3案例标题：支持贞丰县城市更新改造案例正文：贵州省新型城镇化工作暨城乡融合发展工作领导小组选取贞丰县作为试点县，先行开展城市更新专项规划编制工作。在此背景下，地方县委县政府高度重视，在2022 年政府工作报告中提出了要全面启动水井街片区城市更新建设，完成老农业局片区改造建设，其中水井街片区城市更新项目总投资 13 亿元。贵州银行贞丰支行积极对接协调县金融办、借款人，倒排项目工期，于 2022 年 6 月对项目授信 5 亿元，推进贞丰县城市更新改造项目实施，加快贞丰县基础设施建设，提升贞丰县品位和承载功能，促进贞丰县经济社会环境又好又快发展。贵州银行支持贞丰县城市改造案例集社会责任报告 119中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022富滇银行案例 1案例标题：金融力量让千年木雕传承焕新颜案例正文：云南省大理白族自治州剑川县是剑川木雕的发源地，当地木雕传统始于公元十世纪，是白族人民逐步形成的独特精湛技艺，是极具艺术价值的工艺品。剑川狮河木雕有限公司攻克了木雕生产民族家具复古工艺的技术难关，被列为云南省科技厅扶持项目，辐射了剑川木雕行业的 36 家公司、5 家厂、3 家合作社、2 个基地，带动了全县 2,000 多名木雕人员从事木器木雕生产。富滇银行大理剑川支行深入调研走访，全面了解木雕产业融资困境及融资需求，针对剑川木雕行业制定了专属信贷产品“富滇金艺贷”。剑川狮河木雕有限公司成为该产品第一家客户，为剑川木雕发展送来了及时雨。富滇银行支持狮河木雕公司直播方式“带货”剑川木雕案例 2案例标题：金融发力支持电解铝三方共赢案例正文：富滇银行文山分行从绿色水电铝企业云南神火铝业的电费支付环节入手，通过与政府职能120 社会责任报告案例集部门、监管机构以及电网公司开展深度交流合作，最终加入电网公司白名单，并成功将金融支付工具有效嵌入绿色水电铝企业的用电支付环节，在确保电网公司按时足额收取电费的同时，有效降低了企业的融资成本和大额支付压力。2022 年该业务模式已成功落地近 4 亿元，形成了电网公司、用电企业与金融机构三方合作共赢的绿色供应链金融模式的创新与突破。案例 3案例标题：金融让养殖户过上“牛日子”案例正文：云南省保山市是国内驰名的肉牛养殖地区，借着国家、省级政策的东风，保山市隆阳区各乡镇陆续创办了许多肉牛养殖场，涌现了一批肉牛养殖大户。养殖户们都想抓住机会扩大养殖规模，但银行贷款准入资格要求严格、办理手续繁琐、特别对于养殖农户来说可选择的金融机构对象单一。为帮助养殖户解决这一困扰，富滇银行保山分行深入隆阳区各乡镇开展入户调研，对肉牛养殖行业进行全方位的研究性分析，推出“云农贷-肉牛养殖”产品，破解了活体资产确权难、抵押难、监管难的问题。整个贷款过程中农户无需跑到银行办理业务，真正为农户解决了办理贷款难、贷款贵的后顾之忧，让肉牛养殖户真正过上了“牛日子”。富滇银行客户经理实地查看肉牛养殖情况富滇银行支持云南神火铝业厂区案例集社会责任报告 121中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022西安银行案例 1案例标题：支持“秦创原”创新驱动平台下的绿色能源综合供应站项目建设案例正文：“秦创原”创新驱动平台是陕西贯彻落实党中央关于深入实施创新驱动发展战略的重要举措，是全省创新驱动发展的总源头和总平台。为积极响应陕西省、西安市关于“秦创原”创新驱动平台建设的决策部署，西安银行以秦创原创新驱动平台建设三年行动计划 2021-2023为导向，成立了总分联动工作小组，针对秦创原区内企业创新推出“西银 E 贷”“科技金融贷”“知识产权质押贷款”等企业融资产品，针对新区“人才落户”政策推出人才贷、装修贷、车位贷等个人消费类贷款产品。同时，考虑到“秦创原”总窗口起步区-A 板块沣西新城理想公社基础设施综合能源供应站主要提供中深层地热、光伏发电和蓄能等能源，是绿色能源项目，该行主动对接，向该项目提供额度，并投放贷款，有力地支持了项目建设，助力“秦创原”平台加快发展。案例 2案例标题：组织开展 2022 新聘人员岗前培训案例正文：2022 年 9 月，西安银行组织开展了为期 23天的“相伴美好 向新生长西安银行 2022 年新聘人员岗前培训”。本次培训通过行内行外专业内容授课、技能培训、团建等多种方式，开设涵盖上海品茶、金融产品知识、业务技能、案防合规、服务礼仪等多类课程，并通过技能比拼、礼仪展示、外拓团建、课题研讨、汇报评比等活动，将理论和实践相结合，提升培训体验，增强新员工的归属感，在提高其综合素质的同时，加快其实现职业化转变。西安银行组织开展 2022 新聘人员岗前培训122 社会责任报告案例集案例 3案例标题：开展金秋助学活动案例正文：2022 年 8 月，西安银行在定点帮扶的富平县梅家坪镇洪水村开展金秋助学活动，为 10 名大学生发放了助学金，帮助他们圆上学梦，并鼓励他们珍惜机会、坚定目标，努力学习更多知识。甘肃银行案例 1案例标题：选派干部下沉社区抗疫一线开展志愿活动案例正文：2022 年 7 月 18 日，在疫情防控的关键时刻，甘肃银行积极响应甘肃省委组织部号召，迅速选派一批党员干部深入疫情防控一线。为全面落实“十快”要求，志愿者们在社区核酸检测点积极配合街道、社区工作人员开展社区防疫知识宣传、核酸检测流程引导、信息采集登记、现场解惑答疑、秩序维护等志愿工作。对于居家不知道需要核酸检测的群众，志愿者走街串巷，挨家挨户敲门，表明身份，说明来意，提醒居民及时进行检测，协调医护人员为行动不便的老人上门采集核酸，确保完成全员核酸检测任务。甘肃银行在统一指挥下西安银行开展金秋助学活动甘肃银行选派干部下沉社区抗疫一线开展志愿活动案例集社会责任报告 123中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022有序开展疫情防控志愿服务，把党员的先锋模范作用发挥到疫情防控最前线，让党旗在疫情防控一线高高飘扬。案例 2案例标题：在临夏州东乡县大树乡开展助学暖童心活动案例正文：甘肃银行以实际行动履行着一个企业的社会责任和担当，体现了对少数民族地区教育事业的关心与关怀。2022 年 5 月 27 日，甘肃银行在东乡县大树乡郑家小学举行了“大手拉小手 你我共温暖”助学暖童心活动，为 2 个乡镇 5 个帮扶村的 680 名小学生捐赠了价值超 2 万元的文具盒、文体用品和教学用具。甘肃银行在临夏州东乡县大树乡开展助学暖童心活动案例 3案例标题：举办“服务实体经济 支持乡村振兴”中小微企业及个人信贷产品发布会案例正文：2022 年 5 月 13 日，甘肃银行成功举办“服务实体经济 支持乡村振兴”中小微企业及个人信贷产品发布会，此次发布的 11 款产品是综合运用数据及科技等手段推出的创新特色产品，主要是为了落实“贷动陇原、惠企利民”专项行动，更是甘肃银行践行普惠金融，助力乡村振兴，不断提升中小微企业及个人客户的服务质量，向高质量发展方向迈进的见证。同时也进一步为全省经124 社会责任报告案例集济发展保驾护航，为乡村振兴助力加油。甘肃银行总行举办支持乡村振兴、中小微企业及个人信贷产品发布会石嘴山银行案例 1案例标题：打造宁夏普惠金融教育新阵地案例正文：为庆祝中国共产党成立 100 周年，践行地方金融企业社会责任，提升社会公众金融素养，促进普惠金融事业蓬勃发展。7 月 9 日，本行金融知识普及馆在银川分行3楼报告厅举行开馆仪式。金融知识普及馆的建设，是推动普惠金融教育事业发展的重要举措，本行金融知识普及馆以“推动金融知识普及，推进金融教育，提升社会公众金融素养，促进普惠金融事业蓬勃发展”的宗旨，打造了一处面向大众集知识性、普及性、趣味性、公益性为一体的金融知识教育基地。石嘴山银行金融普及馆开馆案例集社会责任报告 125中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：扶持农民创业 助力乡村振兴案例正文：2022 年 12 月 24 日上午 10 点，石嘴山市扶持农民创业整村推荐示范村挂牌暨石嘴山银行“乡村振兴卡”发布仪式，在石嘴山市大武口区星海镇富民村举行。石嘴山市委组织部、市人社局、乡村振兴局、金融工作局、人民银行石嘴山市中心支行、石嘴山银保监分局、中国银联宁夏分公司、大武口区政府主要领导出席了发布仪式。在巩固脱贫攻坚与实施乡村振兴战略交汇的关键时期，本行积极响应国家乡村振兴战略，将金融服务乡村振兴明确为经营发展的重要战略之一，围绕“三农”差异化需求，不断创新助农金融产品和服务，通过“整村授信、创业贴息、银政合作”相结合的方式，向石嘴山市各村集体、新型农业主体、养殖大户及农户提供信贷资金支持，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。石嘴山银行扶持农民创业 助力乡村振兴昆仑银行案例 1案例标题：昆仑银行个人碳账户体系，做疆内绿色金融领跑者案例正文：昆仑银行在中国人民银行克拉玛依市中心支行的大力支持和指导下成为全疆首推个人碳账户126 社会责任报告案例集体系的金融机构，在行业内具有突出的示范引领作用。该项目是以当前国内权威公开的碳排放计量标准为依据开发的一种新型绿色金融工具。开拓疆内地域性，聚焦能源领域性，同步树牢碳普惠理念，将复杂金融交易简洁化，为疆内客户制定贴近生活易于理解的碳积分计算方式。自2022年3月个人碳积分项目上线以来，已有逾 40 万客户开通个人碳账户，累计产生 4000 余万碳积分，减少碳排放 700 余吨，是贯彻落实国家“3060”双碳目标的有益探索和创新举措，标志着新疆金融机构碳账户试点工作取得了重大突破。大连银行案例 1案例标题：锚定双碳领域，创新绿色金融发展案例正文：我行积极贯彻党中央关于“双碳”目标的决策部署，落实国家绿色信贷政策，充分发挥中国东方集团协同业务和地方法人金融机构优势，为融资主体提供一揽子金融解决方案，持续完善对实体经济领域的综合金融服务能力，多措并举推动绿色金融业务发展。大连融科储能技术发展有限公司与中科院大连化学物理研究所，建成了全球规模最大、现代化程度最高的全钒液流电池储能装备生产基地。我行派出授信审批、公司业务、投资银行等多条线人员，会同中国东方集团业务骨干，深入大连融科储能技术发展有限公司一线生产车间，了解企业经营发展及资金需求情况，制定优质高效授信方案，为其提供 10 亿元授信支持。我行的综合授信支持，将进一步补充该企业技术研发、产品生产、储能系统建设等方面的周转资金。昆仑银行创新开设个人碳账户案例集社会责任报告 127中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：搭建银担合作渠道 为乡村振兴注入新动能案例正文：某水产品加工企业，是一家集海带和裙带菜养殖、加工、销售为一体的水产品加工企业，业务遍及全国。该企业因海带养殖筏体扩建及冷库建设投资导致流动资金紧张，为维持企业经营与发展，企业急需采购生产加工所需要的原料菜，正当企业一筹莫展之际，大连银行业务团队了解到该企业的实际经营困难，迅速组织人员进行多次实地考察，详细了解企业生产经营状况，并积极联系大连市农担，逐一突破抵押担保不足、行业风险防控等难点，共同研究推进授信支持方案，建立审批“绿色通道”，为企业提供 100 万元贷款，及时支持了企业原料菜采购。该笔贷款的投放实现了大连银行与大连市农担合作业务的成功落地，为后续支持更多涉农经营主体奠定了坚实的基础。案例 3案例标题：积极推进乡村振兴 持续发力教育帮扶案例正文：大连银行高度重视定点帮扶工作，及时学习传达中央政策要求，调整完善定点帮扶工作领导机构，研究决定定点帮扶工作思路、帮扶计划和帮扶资金投入方案，定期听取帮扶工作汇报。一是落实帮扶资金。大连银行持续关注中国东方定点帮扶县湖南省邵阳县发展情况，连续 5 年捐资助力当地脱贫攻坚和乡村振兴。2022 年，大连银行落实帮扶资金 300 万元全力推动当地脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接；以拓展农户增收渠道、稳定脱贫成果为目的，积极发动全辖各基层单位和广大干部员工踊跃参与，通过行政食堂直供、工会定向采买、员工自愿购买的方式，采购湖南邵阳农副产品，落实消费帮扶资金 80 万元，支持乡村产业发展壮大。二是发行特色金融产品。2022 年，大连银行发行 3 期“鲲鹏理财乡村振兴系列”主题理财产品，将管理费收入作为帮扶资金，其中，近 4 万元为当地建设山塘，切实解决“雨天有水拦不住、旱天缺水放不出”这一棘手问题，充分发挥山塘绿化、美化环境作用，夯实兴农惠民水利基础，以“金融活水”滴灌月汉土壤；其余 2 万余元爱心款项全部用于采购该地区 3000 斤脐橙，分别捐赠给四川甘孜州、大连瓦房店、湖南邵阳县的希望小学等帮扶机构，让脱贫摘帽的果香飘至千里、果汁沁人心脾。128 社会责任报告案例集宁波东海银行案例 1案例标题：宁波东海银行“薪资保”产品案例案例正文：一、产品背景简介（一）产品背景2022 年上半年，受新冠肺炎疫情和地缘冲突等诸多不确定性因素冲击，我国经济下行压力持续加大，许多市场主体面临经营困难。为深入贯彻落实中央、省、市以及监管部门等关于稳住经济大盘系列重要会议精神，全力推动经济社会稳定运行和金融支持抗疫纾困相关政策落地，宁波东海银行积极践行阳光文化，切实履行社会责任，保稳纾困、助企惠民 20 条措施，助企惠民，为中小微企业保持生机注入源头活水，为市民群众脱困减负，稳经济、保民生。（二）产品简介“薪资保”产品是宁波东海银行对“政府 金融 担保”业务模式的重要探索，以市财政下发的白名单企业为目标客户，经我行尽调其具有持续经营能力后，给予企业“薪资保”专项授信额度，覆盖企业 10 个月的工资发放需求，允许其在获得授信后的 10 个月内每月提用 1 次额度，以流动资金贷款的形式通过“薪资保”专户受托支付至企业员工账户，用于支付工资，每单户企业最高授信上限为 1000 万元，授信期限统一为 10 个月，每笔贷款的期限统一为 10 个月，贷款利率统一为 3.5%，按月付息到期还本付息，贷款由宁波市融资担保公司提供担保。二、主要内容及实施方案（一）组织部署第一时间设立工作专班，并在行内开展“薪资保”产品培训，实现全体客户经理参与，快速推进“薪资保”政策及方案。（二）宣传发动通过网上银行和微信公众号等多渠道宣传，与名单企业对接，全面、充分了解企业融资需求，宣传解读企业金融服务政策，听取企业对我行金融服务的意见建议，为企业提供融资解决方案。通过各种媒体形式，展开全面立体宣传。（三）企业联系各经营机构安排专人联系负责对接的企业，通过电话、微信等方式，了解企业是否需要融资案例集社会责任报告 129中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022对接。（四）走访对接根据网格化营销管理要求，客户经理要进行网格实地走访对接，根据企业的反馈，为企业提供金融方案。（五）跟进服务我行各经营机构密切跟进走访对接中初步达成融资合作意向的企业，对符合授信条件的企业，及时给予合理的授信支持。（六）考核督导我行为有效落实本产品的对接工作，明确本项工作开展情况与各经营机构和客户经理考核直接挂钩，并定期将机构“薪资保”开展情况进行全行通报。（七）专项额度我行为“薪资保”业务特批专项额度，以保证业务推进。后续将跟进业务开展情况增加信贷额度支持。（八）优化流程推进“授权、授信、免责”三张清单，简化贷款审批流程，实行“最多跑一次”的工作导向。三、创新成果及评价（一）支持实体经济具体数据。截至 2022 年 12 月 31 日，全行授信“薪资保”业务客户 450 户，授信金额 19.23 亿元，贷款余额 7.58 亿元，惠及全市 39,074 名企业员工，减免利息 470.90 万元。“薪资保”产品的推出是宁波东海银行为应对经济下行压力、支持抗疫纾困所进行的重要尝试，对于宁波市的经济发展和社会稳定具有积极意义。（二）社会效益方面。一是这个政策在为企业解决资金短缺问题的同时，也为员工的生计提供了有力保障。在近几年的经济环境下，许多企业受到了严重的冲击，一些中小微企业甚至走到了濒临破产的边缘。面对这种情况，宁波东海银行的“薪资保”产品为企业提供安心的生产和经营基础，为员工提供稳定的工资保障。二是支持中小企业是中国经济发展的重点任务，也是落实国家重大战略和政策的重要举措。根据国家工业和信息化部的数据，中国中小企业的数量占国家企业总数的 99%以上，贡献了约60%的 GDP、70%的技术创新和 80%的就业岗位。尽管如此，中小企业仍然面临着金融服务难、融资成本高等问题。宁波东海银行的“薪资保”产品着眼于此，发挥金融业的责任和担当，为中130 社会责任报告案例集小企业提供了更为贴近实际需要的金融服务，将更好地促进企业的健康发展。三是从整体趋势来看，金融行业在信息技术及智能风控等技术的推动下正在迈入数字化时代，而“薪资保”产品也是金融数字化原则下的重要探索。通过应用智能风控技术，宁波东海银行可以更好地掌握风险情况，更快速地判断企业资信情况，更有效地为企业和员工提供贴心的金融服务。四是该产品在宁波市融资担保公司的大力配合下，为“薪资保”企业提供担保，为后期“政府 银行 担保”的业务模式提供了必要的探索经验。下步，我行根据该产品的运行经验，总结产品模式，具体经验如下：1、关注政策导向，把握机遇：在面对复杂的宏观经济形势时，我行高度关注政策动向，积极把握抗疫金融支持实体经济的机遇，及时联系市内相关部门推出“薪资保”产品，以解决疫情影响企业的融资需求，维护就业稳定，促进实体经济发展。2、针对行业特点，精准捕捉客户需求：我行专注服务宁波地方实体经济。对名单内企业，精准排摸，够深入了解客户需求，将其特定行业的经营特点、风险特征等整合为有效的金融产品。3、严格尽职调查，确保风险可控：我行专门成立工作专班每日开展“薪资保”产品的尽职调查工作，确保客户的持续经营能力，同时通过授权、授信、免责三张清单，简化贷款审批流程，实行“最多跑一次”的工作导向。4、高度组织协调，保证业务快速执行：我行通过组织部署、宣传发动、企业联系、走访对接、跟进服务、考核督导等全面措施，协调各个经营机构和客户经理，确保业务能快速、高效地落地执行。5、优化产品特点，提升客户体验：我行在产品推出时，积极借鉴政策成熟案例，优化产品特点，针对客户需求，充分体现人性化和可持续的特点，创造出更优质的客户体验。6、持续跟进服务，树立信任品牌：我行通过持续的跟进服务、考核督导等方式，树立了信任品牌，在客户中建立了高度的口碑和信任度，为银行持续的业务拓展、策略转型提供了更加稳固的基础。综上，我行的“薪资保”产品的成功经验，得益于上述多个方面的协同作用，使我行能够更好地支持辖内经济、满足客户需求、确保业务稳步发展，也为我行其他产品提供了可借鉴的业务模式。宁波东海银行“薪资保”案例集社会责任报告 131中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022厦门银行案例 1案例标题：成功发行小微金融债，利率创新低案例正文：2022 年，本行成功发行 2022 年第一期小型微型企业贷款专项金融债券，本次簿记发行的债券期限 3 年期，发行规模 30 亿元，发行利率 2.65%，为本行金融债券发行利率历史新低，也是2021 年至发行时以来全国范围内商业银行小微金融债发行利率历史新低。同时，本次小微金融债成功发行也将进一步夯实本行“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，切实满足小微企业多元化的金融需求。案例 2案例标题：推出台农贷，实现福建省各地市台农授信服务全覆盖案例正文：2022 年 9 月 19 日，本行“台农贷”产品正式上线，为台农企业再添一道优质便捷的融资渠道。在产品上线仪式现场，四位台农企业代表与本行签约，成为该产品首批签约客户。台农企业代表表示，本行推出的“台农贷”产品以及其他特色对台金融服务，有效满足了台农企业从初创期到发展期等各个时段的金融需求，让台农在陆创业、展业更安心、舒心。截至 2022 年末，本行已服务台农企业 175 家，落地台农授信 54 户，贷款金额 1.39 亿元，并已实现福建全省各地市台农授信服务全覆盖。案例 3案例标题：购买农业碳汇 助力碳中和案例正文：作为扎根鹭岛的上市城商行，本行积极践行国家碳达峰、碳中和战略与乡村振兴工作融合发展。132 社会责任报告案例集通过厦门产权交易中心，本行购买后亭村 13506 吨农业碳汇，抵消 2021 年度全行经营过程产生的碳排放，为后亭村创收 13.5 万元。此举一方面既可帮助本行创建厦门首个零碳银行，又能助力乡村全面振兴，推动农业农村现代化建设，有力地支持农村低碳发展。厦门国际银行案例 1案例标题：积极打造闽港澳“并船出海”跨境融资平台案例正文：2022 年，厦门国际银行发挥集团联动优势，打造并深化闽港澳“并船出海”跨境融资平台，助力高质量共建“一带一路”。该行作为福建省法人银行，立足福建，利用澳门国际银行、集友银行两家附属机构的区位优势，充分发挥在中国内地及港澳分支机构的网点布局，以及附属机构牌照资格、境外债券承销经验的优势，打造闽港澳“并船出海”跨境融资平台，带动闽企赴澳发债总额超 80 亿澳门币，为福建企业在境内外进行的金融活动提供服务和支持，成功举办 2022 年金融资本服务实体经济福建创新发展大会之“双循环下的跨境发债新格局新机会”子论坛，与澳门中央证券托管结算公司共同签署跨境融资“引资入闽”200 亿元战略合作协议，进一步推动闽籍企业跨境发债融资长效机制建立。厦门国际银行跨境发债引资入闽 200 亿元战略合作协议签约仪式案例集社会责任报告 133中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：弘扬嘉庚精神，打造“公益星火 汇爱成光”公益慈善项目案例正文：2022 年，厦门国际银行紧紧围绕华侨精神，秉承与生俱来的“华侨基因”，发扬华侨心系家国、不忘桑梓、热心公益的精神，将嘉庚精神融入企业核心价值观，推出“公益星火，汇爱成光”全新公益形象，在弘扬嘉庚精神、乡村振兴、关爱儿童、教育扶持、扶弱助困、抗疫纾困等领域持续耕耘，开展“国际中学生陈嘉庚常识竞赛”“华侨旗帜民族光辉陈嘉庚生平事迹展”、捐赠关爱抗战老兵公益基金、捐赠资助中山大学教育发展基金会、资助澳门当地多所大学及中学奖学金等公益项目，携手闽都陈嘉庚公益基金会、陈嘉庚基金联谊会和我行广大员工，积极奉献爱心，截至 2022 年末，参与及推动捐赠超过人民币 1700 万元，近 3 年累计超过人民币 5400 万元。厦门国际银行附属机构集友银行举办 2022 年第二届国际中学生陈嘉庚常识比赛案例 3案例标题：“山海筑梦，乡村焕新”普惠金融特色服务项目案例正文：2022 年以来，厦门国际银行积极响应金融服务乡村振兴的政策号召，不断推动普惠金融的本地化、特色化和可持续健康发展。作为福建本土银行，该行聚焦“山海特色”普惠金融，立足八闽特色，将资源优势、生态优势化为经济优势、发展优势，按照“一地一策”加强县域经济互动，推出了“茶厂贷”“茶享贷”“大黄鱼贷”等区域特色普惠信贷产品，并先后出台茶产业、旅游产业、134 社会责任报告案例集水产产业等多份本地特色产业指引，成为驱动八闽脱贫攻坚的“新引擎”。在“一村一品、特色金融”发展策略下，该行农村普惠金融服务点已在厦门、龙岩等八闽地市遍地开花，因地制宜推出了侨乡金融、适老养老、数字助农等特色金融服务，打通乡村金融服务的“最后一公里”。厦门国际银行首家农村普惠金融服务点在厦门市同安区军营村开业青岛银行案例 1案例标题：落地山东省首笔新能源项目 CCER 未来收益权质押贷款案例正文：2022 年 10 月，青岛银行成功落地首笔新能源项目 CCER（国家核证自愿减排量）未来收益权质押贷款，为山东省某产业园光伏电站项目建设首次放款 3,000 万元，助力山东省绿色能源产业发展，实现山东省首笔新能源项目 CCER 未来收益权质押贷款，也是金融机构在绿色金融领域的又一次创新实践与探索。CCER 是我国经核证的减排量（Chinese Certified Emission Reduction），由国家发改委根据温室气体自愿减排交易管理暂行办法管理，参与自愿减排交易的项目，经过由具有国家 CCER审定与核证资质的机构对项目进行审定、项目注册、签发等阶段产生 CCER 项目，并在国家主管部门备案和登记。作为一种全新的担保资源，CCER 未来收益权打破传统贷款思路，有效盘活企业的碳资产，发挥了碳市场的价格发现作用，有助于双碳战略目标的达成。案例集社会责任报告 135中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：向青岛莱西市捐款 210 万元 驰援战“疫”案例正文：2022 年 3 月，青岛莱西市突发疫情，社会各界高度关注。2022 年 3 月 12 日，青岛银行向青岛莱西市慈善总会捐赠 200 万元，驰援莱西疫情防控工作，以实际行动传递爱心和同心战疫、守望相助的决心。同时，青岛银行向莱西市公安局捐款 10 万元购买日用品，慰问奋战在一线的公安干警。青岛银行莱西支行也迅速成立疫情防控领导小组，全力保障青岛银行员工健康安全的同时，积极投入社区疫情防控志愿工作。案例 3案例标题：获以 IFC 为首的国际开发机构在中国的首笔蓝色金融投资案例正文：2022年6月23日，IFC与青岛银行达成合作意向。IFC为青岛银行安排了具有里程碑意义的1.5亿美元蓝色银团贷款，是 IFC 为首的国际开发机构在中国的首笔蓝色金融投资。此笔蓝色银团贷款是一种创新融资工具，其资金专门用于服务海洋友好项目和重要的清洁水资源保护项目。这项新投资，预计将帮助中国撬动 4.5 亿美元融资，从现在到 2025 年，为 50 个蓝色金融项目提供资金支持。这项 1.5 亿美元融资方案包括来自 IFC 自有账户的4,000万美元和来自亚洲开发银行（亚行）、德国投资与开发有限公司（DEG）和法国开发署经合投资公司（Proparco）的 1.1亿美元平行贷款，是 IFC 以及另几家国家开发机构在华的首笔蓝色金融投资。青岛银行向青岛莱西市捐款 210 万元 驰援战“疫”青岛银行支持中国蓝色经济发展136 社会责任报告案例集微众银行案例 1案例标题：联合发布中小学生反诈指南，引导学生识别诈骗套路案例正文：为响应监管部门“紧扣一老一少、障碍人群、新市民等重点人群需求”的宣教要求，微众银行主动与深圳市公安局南山分局反诈中心合作，针对学生受害群体不断攀升的情况，联合推出动画中小学生反诈指南。该动画聚焦于常见的游戏交易、追星投票、冒充好友借钱等诈骗案例，以孩子们喜闻乐见的动画形式，将反诈知识编成歌曲，通过朗朗上口的音乐，搭配生动活泼的漫画场景，让孩子们在愉快轻松的视频中掌握基本的反诈技能，将防范知识入耳入心。视频覆盖人次近千万。经过层层筛选，该视频刊播在央视新闻节目 CCTV13共同关注，公安部刑侦局官方视频号也同步转发。微众银行联合发布中小学生反诈指南案例 2案例标题：绿色金融专题培训案例正文：2022 年 6 月，微众银行邀请外部咨询顾问为行内全体员工开展绿色金融培训，培训内容围绕案例集社会责任报告 137中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022绿色金融政策发展历程、绿色金融现行相关政策分析、绿色金融行业实践、绿色金融产品介绍等维度，帮助行内员工了解绿色金融相关概念，并通过政策要求及行业实践两个维度对绿色金融做进一步的剖析。同时，该行的外部咨询顾问通过梳理当前国家及深圳市在双碳目标、碳减排支持工具、绿色金融评价、环境信息披露与气候压力测试等绿色金融方面的相关要求，并结合同行在绿色金融业务方面的实践案例分析深化行内全体员工对绿色金融的认识。2022 年内，该行面向管理层干部及全体员工开展 ESG 及绿色金融系列专题培训共计 6 场，累计参与培训人数近 600 人次。案例 3案例标题：助力保障农民工劳动价值案例正文：为解决建筑行业农民工工资结算的社会民生痛点，微众银行应用 FISCO BCOS 区块链技术，助力合作伙伴围绕农民工算量难及中小微建筑企业数字化程度低等方面探索区块链场景运用，为农民工工资公平透明发放提供基础的数字化技术支持。2022 年，深圳市建信筑和科技有限公司应用该行牵头研发的 FISCO BCOS 区块链技术打造“透明劳务平台”，利用区块链分布式账本和不可篡改等技术特性，为农民工提供客观劳动存证、劳动价值对账和高效透明结算服务，将农民工原生劳动数据转换为链上可信数字资产，填补农民工真实劳动成果与实际价值兑换之间的鸿沟。截至 2022 年末，透明劳务平台已为全国 17 省16000 多名农民工发放逾 1200 万元劳务费，其付款流程节点大幅精简约 60%，财务人力节省约80%。微众银行举办绿色金融专项培训138 社会责任报告案例集北京中关村银行案例 1案例标题：人工智能的安全解决方案创新者案例正文：我国正在逐步从低附加值、低技术含量、低质量和弱品牌的“三低一弱”产业，走向“三高一强”，即高附加值、高技术含量、高品质与强品牌。网络信息安全将作为互联网安全产业稳步推进的必要保障。该企业专注“AI 网络安全”领域创新。AI 形式的高级渗透测试与传统人工渗透测试互为补充，工作效率高、频次高。AI 形式的高级渗透测试可对不同漏洞任意组合，联合利用，高效地尝试出更新更有效的攻击手段。该企业已服务了数百个政府部委、金融、通信、新能源等行业用户，提供了智能化的网络安全解决方案，并且斩获国家高新技术企业、北京市专精特新“小巨人”企业等多项荣誉。北京中关村银行扎根于中关村这片创新创业的沃土，持续关注“专精特新”中小企业的金融需求，推出为其量身定做的专精特新贷。案例 2案例标题：让计算机看懂世界案例正文：北京中关村银行的某企业客户，该企业是行业领先的人工智能独角兽企业。该企业专注于计算机视觉技术和大数据分析技术与应用场景的深度融合，其客户集中在城市管理、智慧金融、商业零售、体育健康、轨交运维等五大领域。该企业为其下游客户，提供计算机视觉、大数据分析技术与场景深度融合的解决方案，从而有效地为客户解决需求、降本增效，为行业赋能。它所提供的人工智能产品及解决方案越来越多地得到知名客户的认可，各领域的客户数量也在快速增长。随着人工智能技术不断的进步和发展，我国人工智能核心产业正在飞速地增长，其广阔的市场规模吸引着众多的科技公司纷纷奔赴其中，该企业凭借过硬的技术能力和长期的商业化经验成功跻身行业龙头。北京中关村银行相信该企业可以利用其高效的研发创新能力和技术积累实现其“让计算机看懂世界”的愿景。在行业竞争加剧的大时代，该行为其提供了大额授信，助力于其上市发展，使其脱颖而出。案例集社会责任报告 139中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：支持绿色环境治理案例正文：北京中关村银行的某企业客户，该企业是提供有机固废生物处理与资源化的成套设备的研发、生产和销售以及全面解决方案和全产业链服务。主要用于城镇生活污水处理厂污泥、畜禽粪便、造纸污泥、酿造污泥、食品工业废物等有机固废的处理处置以及土壤修复应用等领域。主编、参编绿色制造相关国家和行业标准 10 余项。该行为支持企业在发展过程中的融资需求，与企业建立股债联动合作关系，为企业提供了综合化、定制化的专业绿色金融服务。高效地解决了该企业的资金难题，经过该行两年的持续支持和企业自身的经营发展，企业实现连续两年的收入和利润大幅增加，并引入亦庄国投作为战略投资者，企业整体呈现向好发展趋势。江苏苏宁银行案例 1案例标题：深入田间地头，助力乡村振兴案例正文：毛先生三十多岁，初中文化水平，在家乡养了 2000 头羊，原本有两个养殖大棚，近期扩大规模新建设了第三个大棚，花去了 70 万元。但因疫情影响物流，导致暂时性的销售受阻，资金回笼出现问题，缺少购买小羊进栏的资金。因毛先生卖羊没有应收款因此也没有记账的习惯，卖羊称重的单子随手就扔了，没有能够证明日常经营的材料，江苏苏宁江苏苏宁银行助力乡村振兴140 社会责任报告案例集银行客户经理一时间感觉无从下手。但是他们没有放弃，经过与毛先生的进一步沟通，慢慢摸清客户生意中的一些小习惯，后续在毛先生的微信中找到了购买饲料、兽药、小羊的聊天记录和付款记录，在备忘录中找到客户平时养羊注意事项等信息，最后结合客户口述、侧面打听、现场查看的手机信息，成功还原了客户真实经营情况。最终成功发放了50万贷款，解了毛先生的燃眉之急。案例 2案例标题：“长江贷”助力“长江大保护”案例正文：6 月 5 日是世界环境日。为积极响应国家“长江大保护”的号召，江苏苏宁银行于 2021 年 6月 5 日正式推出“长江贷”，为在长江流域从事绿色生态、上岸经营活动的单位和家庭个人提供资金支持。其中“长江贷上岸渔民款”是专门针对长江上岸渔民推出，用于借款人就业创业的纯信用贷款。经过深入调研，与渔民面对面交流，该行最终将贷款额度定为单户最高 20 万元，贷款利率最高不超过同期 LPR，还将对贷款渔民及其家庭成员提供技能培训、创业指导、创业咨询等全流程支持。值得注意的是，长江贷所得全部利息将用于“长江大保护”相关公益项目。江苏苏宁银行高度重视参与长江大保护，组织举办“全面推动长江经济带高质量发展”专题学习交流会，专门成立由行领导牵头的专项小组，持续完善工作机制，通过加大信贷支持力度、银政企合作、投融资等方式，参与到渔民上岸、零碳排放、污染防治等环境改善项目中去，为长江大保护贡献金融力量。辽宁振兴银行案例 1案例标题：加大小微企业金融支持力度案例正文：该行积极践行普惠金融的使命和责任。围绕“立足本地、聚焦普惠、强化品牌”的战略目标，案例集社会责任报告 141中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022为提升对本地市场和首贷客户信贷业务的服务能力，该行持续优化组织架构和业务操作流程，一是进一步明确了普惠金融部的职责，专职牵头普惠金融、制造业、涉农等领域金融服务工作；二是成立了贷款经营管理中心（首贷中心），主要负责满足辽宁省本地小微实体经济的融资需求。在信贷投放方面，该行持续加大普惠型小微企业贷款投放力度，普惠型小微企业贷款增长继续满足监管“两增”要求。案例 2案例标题：提升消费者权益保护案例正文：该行持续完善金融消费者权益保护机制建设，制定、修订了金融消费者权益保护审查管理办法金融数据保护管理办法消费者权益保护应急预案消费投诉管理操作规程金融纠纷调解操作规程 消费者权益保护考评办法 金融消费者特殊群体服务管理办法等制度。通过加强消保审查、提升信息保护、强化投诉纠纷化解、开展宣教活动、加强考核管理、优化客服运营体系等举措，切实提高消费者权益保护工作水平。该行持续完善投诉处理以及金融纠纷多元化解工作渠道和措施，通过官方网站、移动客户端、微信公众号、客服热线等多渠道披露和拓宽投诉受理方式。全年共受理投诉 297 件。其中：贷款类 286 件，占比 96%；账户类及储蓄类各 4 件，各占比 1.3%；其他类 3 件，占比 1%。投诉地域分布涉及东北地区（占比 23%）、华东地区（占比 22%）、华北地区（占比 15%）、华中地区（占比 12%）、华南地区（占比 10%）、西南地区（占比 10%）、西北地区（占比 8%），其中投诉数量较多的省份包括辽宁省、广东省、黑龙江省、安徽省等。该行通过多措并举及时高效化解客户投诉，投诉办结率 100%。该行积极推行“3.15金融知识宣传月”“金融知识进万家”“普及金融知识守住 钱袋子”“金融知识万里行”“金融服务回归初心、知识宣教赋能社会”等各项消保专项宣教活动。通过营业网点、社区走访和公众号推送等形式，向公众广泛宣传信息安全、防范网络金融诈骗等金融知识，提升金融消费者金融知识水平、信息保护和防诈意识。142 社会责任报告案例集案例 3案例标题：推行绿色金融战略案例正文：绿色金融是该行实现自身可持续发展的长期战略选择。该行对贯彻绿色金融理念、践行国家“双碳”战略有高度的使命感和责任感，报告期内，该行多措并举，全面提升绿色信贷工作质量。一是按照人民银行绿色信贷管理引导要求，完善绿色信贷相关的基础工作，获得绿色贷款专项数据报送资格；二是制定了绿色信贷工作实施方案（2022-2023）绿色信贷鼓励支持类型名录，进一步加强绿色信贷业务的准确性和有效性；三是为从事高铁铁路铺设、污水废水处理的两家本地小微企业提供授信支持，以绿色金融助力辽沈地区实体经济发展。北京农商银行案例 1案例标题：推出乡村振兴信用卡，满足乡村振兴多样需求案例正文：为提升农村金融服务效率，该行面向京郊和城乡地区广大客户推出“乡村振兴主题信用卡”，不仅为有资金需求的个体农户及农业合作社、小微企业主等提供小额信用资金支持，还联合中国银联向持卡人提供免费意外保险、免费医疗咨询服务，解决农民实际需求及后顾之忧，切实助力农业生产生活。该信用卡在由金融数字化发展联盟主办金融数字化发展金榜奖评比中荣获“2022年度最具特色信用卡产品奖”。案例集社会责任报告 143中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 2案例标题：创新农村宅基地房屋建设贷款，帮助农民宅居焕新案例正文：为全面推进首都美丽乡村建设、保障山区农民搬迁等乡村振兴各项政策落地，该行创新推出农村宅基地房屋建设贷款，以额度充足、期限较长、手续简便为特色优势，最大限度压降贷款利率，切实解决农民急难愁盼问题，成为一项支农、惠农、福农的贷款“福利”。截至 2022 年末，该行已为 61 户农村居民提供超 1,900 万元授信支持。案例 3案例标题：北京农商银行开展“青振京郊”专项工作，以金融之笔绘就振兴京郊美好蓝图案例正文：该行践行服务“三农”初心使命，在团市委和行党委的指导下，开展“青振京郊”专项工作，以“银团合作”为切入点，提供“政策、资源、平台、渠道”四项支持，展现国有银行责任担当。一是推动多级合作，为政企联动提供政策支持。为丰富“银团合作”工作内涵，签订“青振京郊”专项工作战略合作协议。该行大兴支行与大兴团区委签订“青年助力乡村振兴”支持计划，为市、区、镇多级合作提供政策支持，搭建起服务大局、服务“三农”、服务青年的崭新平台。二是注入金融活水，为产业提质提供资源支持。该行承办“青振京郊 青选北京最美民宿”评选活动，累计投票人数近 4 万人，累计访问次数 45.77 万次。实地走访网络评选 TOP30 最美民宿，了解民宿融资需求，为参评民宿提供优惠利率信贷，拓宽民宿获客渠道，有效支持民宿产业提质增效。三是聚焦重点领域，为青年人才提供平台支持。该行充分发挥北京青年民宿创业联盟积极作用，发展一批乡村精品民宿、聚拢一批民宿创业人才，推出“融资、融智、融商”三位一体的综合金融服务，切实解决小微企业融资难、获客难等问题，推动民宿产业提档升级。四是创新助农模式，为宣传推广提供渠道支持。该行通过“凤凰乡村游”平台开展“中国青年年货节”农产品专场直播，开展公益助农活动，提供价格补贴，带动京郊农副产品的销量，持续向“三农”领域注入金融活水。144 社会责任报告案例集上海农商银行案例 1案例标题：支持重大基础设施项目，赋能城市绿色焕新案例正文：2022 年末，上海农商银行成功落地“宝山再生能源利用中心项目”银团贷款投放，该项目属上海市市级重大绿色基础设施项目，能够满足宝山区近远期的垃圾处置需求，同时预计年上网电量超 5 亿度。项目按照“技术领先、工艺先进、近零排放、邻利运营”的原则设计实施，能够实现干湿末端协同处置，并且具有能量利用水平领先、烟气超低排放、灰渣资源化等环保特征。上海农商银行支持重大基础设施项目，赋能城市绿色焕新案例 2案例标题：上海农商银行承销落地全国首单保障性租赁住房碳中和债券案例正文：2022 年 8 月，上海农商银行作为联席主承销商为某公司在银行间债券市场成功发行碳中和保障性租赁住房中期票据，此次债券发行募集资金将用于保租房项目的开发建设，为全国首单“保障性租赁住房 碳中和”双标签绿色债券。预计项目建成投用后每年可节能 400 余吨标准煤，减少二氧化碳排放 900 余吨。案例集社会责任报告 145中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022上海农商银行承销落地保障性租赁住房碳中和债券案例 3案例标题：天眼鉴田，从洛川苹果看遥感赋能实效案例正文：2022 年，上海农商银行农业金融科技融合项目第一批次顺利投产并上线“农业金融风险管理平台”，通过引入卫星遥感“新数据”，建立时空资产数据库，用卫星讲述“三农”的“前世今生”，此卫星遥感技术已成功在陕西省延安市南部的洛川县落地。截至 2022 年末，该行该服务已累计帮助洛川果农 550 户，惠及果农 3 万余人，应用耕地面积逾 9 万亩，合计增收近 4,600 万元。从洛川出发，该行农业产业链金融服务已延伸至云南、安徽等多个对口交流合作地区，支持苹果、咖啡、小麦、高粱、玉米、水稻等多个当地支柱产业发展。上海农商银行天眼鉴田，从洛川苹果看遥感赋能实效146 社会责任报告案例集江苏常熟农商银行案例 1案例标题：下沉重心服务实体，谱写乡村振兴新篇章案例正文：该行坚持“农村金融领跑者”定位，通过加强金融产品和服务的创新引导更多资源向涉农领域倾斜，为全面推进农业农村现代化注入金融新活力。该行推出“农建贷”“农营贷”产品，促进特色农业、休闲农业、绿色农业长效发展，打造“龙头企业订单 农户”“龙头企业订单 新型经营主体”等多种模式的全产业链金融服务，实现农村综合金融服务能力和经营发展效益同步提升。截至2022年末，该行“农营贷”“农建贷”产品共 159 户，贷款余额 15.67 亿元，较 2022 年初增 5.72 亿元。案例 2案例标题：常熟农商银行：持续推进“零碳网点”建设，加快绿色转型探索步伐案例正文：为助力国家“碳中和、碳达峰”战略，积极响应绿色发展号召，该行 2022 年在福山肖桥、迎阳桥、沙家浜党建服务中心建设光伏发电试点项目，自发自用、余电上网，采用 220KV 低压并网的方式，通过清洁能源替代降低运营过程中的碳排放，积极践行碳中和战略。2022 年，该试点项目通过光伏共发电 3.98 万度，减少用电成本24,560元，减少二氧化碳排放约26.4吨，取得了良好的经济和环境效益。常熟银行下沉重心服务实体，谱写乡村振兴新篇章常熟农商银行福山肖桥光伏发电试点项目案例集社会责任报告 147中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022案例 3案例标题：常熟农商银行：捐资助学献爱心，浓浓爱意传温情案例正文：该行持续开展各类、各地区捐资助学项目。根据该行制定的金融精准扶贫“飞燕助学计划”，持续推进“飞燕助学”项目，积极开展爱心义卖活动。2022 年，该行联合常熟图书馆、小雏鹰爱心社共同开展“童行有你、书送梦想”小燕爱心集市亲子义卖活动，近 30 组员工家庭共卖出爱心物品 500 多件，筹集善款 2000 多元，帮助贵州思南贫困山区小学设立爱心图书室。常熟银行开展“童行有你、书送梦想”小燕爱心集市亲子义卖活动深圳农村商业银行案例 1案例标题：专注走服务中小微企业的高质量发展道路案例正文：2023 年 2 月 19 日，首届“香蜜湖杯”深圳市金融业高质量发展大会成功举办，深圳农商银行获 2022 年“香蜜湖杯”深圳市普惠金融高质量发展优异贡献奖。2022 年，该行充分依托本土银行的区位优势，深挖普惠金融服务潜力，通过不断丰富特色信148 社会责任报告案例集贷产品、加大信贷投放力度，下沉社区、园区进行银政企对接、推进普惠小微贷款数字化运营等措施，引金融“活水”流向普惠小微企业。截至 2022 年末，深圳农商银行小微贷款余额 1289 亿元，占全部贷款比重近 43%，其中普惠小微贷款户数 39415 户，较年初增加 2644 户，普惠小微贷款余额 735 亿元，较年初增长 23%。同时，该行继续对困难企业实施延期还本付息、灵活运用再贷款等，2022 年为 600 多家企业办理延本延息，涉及贷款规模超 50 亿元，实实在在为企业减轻了资金压力。深圳农商银行荣获困难企业实施延期还本付息、灵活运用 2 项大奖案例 2案例标题：激发内生动力，全面助力乡村振兴案例正文：为助力乡村振兴，巩固和拓展脱贫攻坚成果，深圳农商银行持续发力，2022 年在广西地区继续开展“深桂心连心”社会公益活动，激发群众的内生动力，为脱贫户增收培育“造血功能”。2017 年至 2022 年，“深桂心连心”活动累计帮扶超 2000 户困难农户，资助金额超140万元，为助力实现脱贫贡献了金融力量。为着力打通农产品走向市场的“最后一米”，推动消费帮扶提质升级，2022 年，深圳农商银行通过以购代捐、以买代帮的方式，深圳农商银行开展 2022 年“深桂心连心”社会公益活动案例集社会责任报告 149中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022集中从广西桂林、柳州等地采购了一批特色农产品，合计金额 21.2 万元，助力广西地区优质农产品卖得出、卖得快、卖得好，持续推动特色产业发展和脱贫群众增收致富。另外，该行 2022 年向内蒙古察哈尔右翼中旗乡村振兴服务中心捐赠 50 万元，定向支持内蒙古马文化产业园建设，让更多农牧民逐步享受帮扶政策的红利。案例 3案例标题：关爱员工成长，举办第二届员工荣耀颁奖典礼案例正文：2022 年 12 月 9 日，在深圳农商银行始创 70 周年、改制成立 17 周年的行庆日，为表彰员工忠诚奉献品质，激励员工的荣耀感与使命感，该行举办了第二届员工荣耀颁奖典礼。本年度员工荣耀颁奖典礼在在行工龄满 25 年以上的员工颁发“终身服务奖章”的基础上，新增了“疫熠生辉奖”和“才艺风华奖”。“疫熠生辉奖”表彰了 5 位在防疫期间排除万难，坚守工作职责的同时积极承担社会责任的员工，他们用实际行动谱写了深农商人“最美逆行者”的光辉与色彩！“才艺风华奖”表彰了 12 位在外界举办的各类比赛中，获得佳绩、为行增光添彩的员工。获奖者们纷纷感言这一荣誉是对他们工作的肯定，将珍惜荣誉、做好表率，继续爱岗敬业，努力在自身岗位中创造更大的价值。深圳农商银行举办第二届员工荣耀颁奖典礼150 社会责任报告案例集天津滨海农商银行案例 1案例标题：特色服务为专精特新企业降本增效案例正文：天津巴莫科技有限责任公司专注于锂离子电池材料研发、开发和规模化生产，2021 年被授予天津市科学技术奖，被认定为国家高新技术、专精特新企业，先后承担了国家发改委、科技部、国防科技部、信息产业部、商务部等部门的多项科研及产业化项目，为扩大锂电池生产，该企业急需资金，为及时向客户提供充足的信贷资金支持，天津滨海农商银行启动绿色审批通道，以优惠利率为企业提供 1000 万元的信用贷款，在填补了企业资金缺口的同时，也降低了企业的融资成本。案例 2案例标题：创新信保融资 助力二手车“加速出海”案例正文：天津华图汽车物流有限公司成立于 2020 年 9 月，是商务部备案的二手车出口试点企业之一，专注于新能源二手车出口，该企业向迪拜、乌克兰、哈萨克斯坦等“一带一路”沿线国家和地区出口了二手新能源车近千台，出口量 3000 余万美元。该公司业务飞速发展的同时，由于库存占用大量资金，二手车难以估值等原因，公司面临资金周转难、贷款融资难的压力。得知华图汽车资金周转困境后，天津滨海农商银行主动对接，联合中国出口信用保险公司天津分公司为其定制升级信贷产品“信贸赢”，总分支三级联动，迅天津滨海农商银行助力“二手车”加速出海案例集社会责任报告 151中国银行业社会责任报告案例集 2022Case Studies of China Banking Corporate Social Responsibility Report 2022速启动授信流程，为企业成功授信 3000 万元，包含出口商贴、出口押汇、银承、远期结售汇等多类业务品种，同时积极响应天津市助企纾困号召，主动为企业在现有的外币贷款指导利率的基础上进行利率优惠，成功为企业放款三笔共计 156.55 万美元，折合人民币约 1117 万元。案例 3案例标题：“整村授信”拓宽致富路案例正文：为进一步拓宽农村金融服务覆盖面，持续助力乡村振兴，天津滨海农商银行以“整村授信”为引擎，全力提升普惠金融覆盖面，将金融“活水管网”铺设到村、到户。充分发挥该行涉农服务网点多的优势，立足辖内行政村，逐村逐户筛选走访，主动对接村两委，签署“党建共建、村银共建”战略合作协议，针对农户资金需求“小额、分散、快捷”的特点，对符合条件的村给予信用贷款额度，为农户办理贷款业务提供便捷服务。截至2022年末，累计为50个村累计授信2.4亿元。2022 年 11 月，该行“整村授信拓宽致富路，浇灌乡村金融活水”入选 2022 年度中国普惠金融典型案例。重庆农村商业银行案例 1案例标题：助推县域茶叶产业发展案例正文：重庆农村商业银行秀山支行创设“茶业贷”，解决茶业产业链发展过程中的资金困难。2022年，发放“茶业贷”110 户，贷款金额 5,998 万元，运用再贷款货币政策工具向茶产业龙头企业发放天津滨海农商银行向农户宣传“整村授信”业务152 社会责任报告案例集贷款 4 户 1377 万元；运用数字化信贷产品“渝快乡村贷”助力 46 户村社干部发展特色产业，新增投放信用贷款977万元。将涌洞镇特产白茶作为“村村旺”微信公众号直播平台亮点产品，提升其品牌影响力，通过直播带货和消费扶贫等形式帮助白茶拓宽销售渠道，在“寻农探村觅好物 三社融合助振兴”直播带货活动中，成功带货 2000 余单，切实为广大农业生产经营主体开辟一条“农副产品直销”渠道。案例 2案例标题：大唐集团莲花山风电场贷款项目案例正文：重庆农村商业银行制定行内专项信贷政策和利率优惠方案，全力支持风电行业发展。大唐集团莲花山风电场装机容量 49.50 兆瓦，投运后每年可为电网提供清洁电能 1 亿千瓦时，大约每年可为 5 万户居民供应绿色电力能源，每年可节约标准煤约 3 万吨，减少二氧化碳排放量约 8 万吨。重庆农商行多次实地走访项目，为企业制定了相应的金融服务方案，对该项目提供授信 2.3 亿元，为绿色能源发展提供了有力的保障。对绿色风电项目的支持，有利于促进能源绿色转型和改善电力行业结构，缓解电力行业较大的环境保护压力，实现经济与环境协调发展。案例 3案例标题：开展防暑抗旱灭火活动案例正文：战高温、斗酷暑、抗旱情、灭山火、见行动。2022 年 8 月，连续高温酷暑极端天气导致北碚重庆农村商业银行秀山支行助力振兴直播带货活动重庆农村商业

0人已浏览 2023-11-08 237页 5星级

 免责声明和披露以及分析师声明是报告的一部分，请务必一起阅读。1 证券研究报告 银行银行 底部底部夯实，渐进修复夯实，渐进修复 华泰研究华泰研究 银行银行 增持增持 (维持维持)研究员 沈娟沈娟 SA.

0人已浏览 2023-11-07 38页 5星级

 银行银行 请务必参阅正文后面的信息披露和法律声明 1/26 银行银行 2023 年 11 月 03 日 投资评级：投资评级：看好看好（维持维持）行业走势图行业走势图 数据来源：聚源 “三底”递进下的银.

0人已浏览 2023-11-07 26页 5星级